PAGE小貸公司業(yè)務(wù)操作規(guī)范制度一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范小貸公司業(yè)務(wù)操作流程，確保公司業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、穩(wěn)健運行，有效防范風(fēng)險，保護公司、客戶及相關(guān)方的合法權(quán)益，促進公司可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于公司所有業(yè)務(wù)部門、崗位及涉及業(yè)務(wù)操作的相關(guān)人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則充分識別、評估和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，審慎開展業(yè)務(wù)，保障公司資產(chǎn)安全。3.誠實守信原則秉持誠實守信的價值觀，與客戶及合作伙伴建立良好的信任關(guān)系，履行承諾。4.效率與質(zhì)量并重原則在確保業(yè)務(wù)質(zhì)量的前提下，提高業(yè)務(wù)辦理效率，優(yōu)化服務(wù)流程，提升客戶滿意度。二、業(yè)務(wù)受理（一）客戶申請1.客戶向公司提出貸款申請時，應(yīng)提供真實、完整、有效的資料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.業(yè)務(wù)人員應(yīng)指導(dǎo)客戶如實填寫貸款申請表，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素，并對客戶提供的資料進行初步審核。（二）受理審核1.業(yè)務(wù)受理人員收到客戶申請后，對資料的完整性、真實性進行初審。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，應(yīng)及時與客戶溝通補充或核實。2.初審?fù)ㄟ^后，將申請資料提交至風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估。三、風(fēng)險評估與審批（一）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門應(yīng)運用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對客戶的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面評估。2.評估內(nèi)容包括但不限于客戶的信用記錄、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、行業(yè)前景等，同時結(jié)合宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策法規(guī)等因素，綜合判斷風(fēng)險程度。3.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，出具風(fēng)險評估報告，明確風(fēng)險等級，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控建議。（二）審批流程1.貸款審批實行分級審批制度，根據(jù)貸款金額大小和風(fēng)險程度，確定相應(yīng)的審批層級。2.業(yè)務(wù)部門將風(fēng)險評估報告及申請資料提交至審批部門，審批人員應(yīng)認(rèn)真審查申請內(nèi)容和風(fēng)險評估意見，按照審批權(quán)限進行審批。3.審批過程中，如對申請資料或風(fēng)險評估結(jié)果有疑問，可要求業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險管理部門進行補充說明或重新評估。4.審批通過后，出具審批意見，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素，并簽署審批文件。四、合同簽訂（一）合同準(zhǔn)備1.根據(jù)審批意見，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)準(zhǔn)備貸款合同文本。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同文本應(yīng)經(jīng)法律合規(guī)部門審核，確保合同條款合法有效、公平合理，不存在法律風(fēng)險。（二）合同簽訂1.業(yè)務(wù)人員應(yīng)與客戶就合同條款進行充分溝通，確?？蛻衾斫獠⑼夂贤瑑?nèi)容。2.在客戶確認(rèn)無誤后，雙方簽訂貸款合同。合同簽訂過程應(yīng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則，確保合同簽訂程序合法合規(guī)。3.合同簽訂后，應(yīng)及時辦理相關(guān)手續(xù)，如抵押物登記、質(zhì)押物交付等，確保擔(dān)保措施有效落實。五、貸款發(fā)放（一）發(fā)放前準(zhǔn)備1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實貸款發(fā)放前的各項準(zhǔn)備工作，包括但不限于核實客戶賬戶信息、確保擔(dān)保手續(xù)完備、落實貸款條件等。2.財務(wù)部門根據(jù)審批意見，做好貸款資金的準(zhǔn)備工作，確保資金足額、及時到位。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)人員按照合同約定，在確認(rèn)各項發(fā)放條件滿足后，填寫貸款發(fā)放審批表，提交至審批部門進行發(fā)放審批。2.審批部門對貸款發(fā)放申請進行審核，如無異議，簽署發(fā)放意見。3.財務(wù)部門根據(jù)發(fā)放審批意見，將貸款資金足額劃付至客戶指定賬戶，并做好賬務(wù)處理。六、貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對客戶進行跟蹤檢查，了解客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等變化情況，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在風(fēng)險問題。2.跟蹤檢查內(nèi)容包括但不限于客戶是否按照合同約定使用貸款、是否按時足額還款、抵押物及質(zhì)押物狀況等。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時與客戶溝通，要求客戶采取措施加以解決，并記錄跟蹤檢查情況。（二）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)客戶風(fēng)險狀況及業(yè)務(wù)變化情況，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于客戶出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營狀況惡化、抵押物價值下降等情況。3.業(yè)務(wù)部門收到風(fēng)險預(yù)警信號后，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如加強催收、調(diào)整貸款額度、要求客戶補充擔(dān)保等。（三）還款管理1.財務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，及時提醒客戶按時足額還款，并做好還款記錄。2.對于客戶逾期還款的情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進行催收。催收方式包括但不限于電話催收、上門催收、法律催收等。3.在催收過程中，應(yīng)注意保護客戶合法權(quán)益，避免采取不當(dāng)催收手段。同時，應(yīng)及時將催收情況反饋至風(fēng)險管理部門，共同研究制定催收策略。（四）檔案管理1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)建立健全貸款業(yè)務(wù)檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程的相關(guān)資料進行整理、歸檔和保管。2.貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶申請資料、風(fēng)險評估報告、審批文件、合同文本、發(fā)放記錄、貸后管理資料等。3.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進行整理、檢查和維護，確保檔案資料完整、準(zhǔn)確、安全。七、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.按照金融監(jiān)管部門及公司相關(guān)規(guī)定，明確不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。2.業(yè)務(wù)部門及風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸款質(zhì)量進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)不良貸款，并按照認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進行認(rèn)定。（二）不良貸款處置1.對于認(rèn)定的不良貸款，應(yīng)制定專門的處置方案，明確處置目標(biāo)、措施和責(zé)任人。2.處置措施包括但不限于催收、重組、核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。在處置過程中，應(yīng)遵循依法合規(guī)、公平公正、風(fēng)險可控的原則。3.加強與司法機關(guān)、資產(chǎn)管理公司等相關(guān)部門的溝通協(xié)作，共同推進不良貸款處置工作。（三）責(zé)任追究1.建立不良貸款責(zé)任追究制度，對因違規(guī)操作、失職瀆職等原因?qū)е滦纬刹涣假J款的相關(guān)人員，依法依規(guī)追究責(zé)任。2.責(zé)任追究方式包括但不限于警告、罰款、降職、撤職等。同時，應(yīng)將責(zé)任追究情況納入員工績效考核體系。八、財務(wù)管理（一）財務(wù)核算1.嚴(yán)格按照國家財務(wù)會計準(zhǔn)則和公司財務(wù)制度進行財務(wù)核算，確保財務(wù)數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確、完整。2.規(guī)范財務(wù)收支管理，明確各項收入、支出的核算范圍和標(biāo)準(zhǔn)，做好賬務(wù)處理。（二）資金管理1.加強資金流動性管理，合理安排資金，確保公司資金安全、高效運作。2.嚴(yán)格執(zhí)行資金審批制度，對重大資金支出進行嚴(yán)格審核和審批。（三）成本控制1.建立成本控制體系，加強成本核算和分析，降低運營成本。2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，減少不必要的費用支出。（四）財務(wù)報告1.定期編制財務(wù)報告，向公司管理層、股東及監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確、及時的財務(wù)信息。2.財務(wù)報告應(yīng)包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等主要報表及相關(guān)附注，對公司財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量進行全面反映。九、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.建立健全內(nèi)部控制制度，涵蓋公司治理、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、財務(wù)管理等各個方面，確保公司運營規(guī)范、風(fēng)險可控。2.明確各部門、各崗位的職責(zé)權(quán)限，建立健全崗位責(zé)任制，加強內(nèi)部牽制和監(jiān)督。（二）內(nèi)部審計1.設(shè)立獨立的內(nèi)部審計部門，定期對公司業(yè)務(wù)操作、財務(wù)狀況、內(nèi)部控制等進行審計監(jiān)督。2.內(nèi)部審計應(yīng)制定審計計劃，明確審計范圍、內(nèi)容和重點，確保審計工作的全面性和有效性。3.對審計發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。（三）外部監(jiān)督1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時報送相關(guān)資料和信息，主動接受監(jiān)管。2.加強與行業(yè)協(xié)會、社會中介機構(gòu)等的溝通交流，了解行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管要求，不斷完善公司治理和業(yè)務(wù)操作。十、信息管理（一）信息系統(tǒng)建設(shè)1.建立完善的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，涵蓋客戶管理、貸款審批、合同管理、貸后管理、財務(wù)管理等各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的信息化、自動化。2.信息系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)采集、存儲、分析、查詢等功能，確保信息的準(zhǔn)確性、及時性和安全性。（二）信息安全管理1.加強信息安全管理，制定信息安全管理制度和應(yīng)急預(yù)案，確保公司信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。2.采取有效的技術(shù)手段，如防火墻、加密技術(shù)、數(shù)據(jù)備份等，防范信息泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等安全風(fēng)險。3.對涉及客戶信息的工作人員進行嚴(yán)格的背景審查和權(quán)限管理，防止客戶信息泄露。（三）信息披露1.按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時、準(zhǔn)確、完整地披