PAGE如何規(guī)范銀行三查制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，保障銀行資金安全，規(guī)范銀行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查（以下簡稱“三查”）制度，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于本行所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門及崗位，包括但不限于公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等。（三）基本原則1.真實(shí)性原則三查工作應(yīng)基于真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息進(jìn)行，確保所收集的資料和數(shù)據(jù)能夠反映借款人及貸款項(xiàng)目的實(shí)際情況。2.全面性原則涵蓋借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等各個(gè)方面，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位審查。3.審慎性原則以嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的態(tài)度對(duì)待每一筆貸款業(yè)務(wù)，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保貸款決策科學(xué)合理，風(fēng)險(xiǎn)可控。4.及時(shí)性原則在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成各階段的調(diào)查、審查和檢查工作，避免因拖延導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加或錯(cuò)過最佳決策時(shí)機(jī)。二、貸前調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.調(diào)查部門及人員由負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)的業(yè)務(wù)部門指定專人進(jìn)行貸前調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，熟悉銀行業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)。2.職責(zé)收集借款人及相關(guān)主體的各類信息，包括基本資料、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。對(duì)借款人的貸款用途進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，確保貸款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動(dòng)。評(píng)估借款人的還款能力和還款意愿，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，并撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等相關(guān)證照的真實(shí)性和有效性。企業(yè)的注冊(cè)地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、注冊(cè)資本等基本信息。個(gè)人借款人的身份信息、職業(yè)狀況、收入來源、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況等。2.經(jīng)營狀況企業(yè)的經(jīng)營模式、市場(chǎng)份額、行業(yè)競爭力等。近年度的經(jīng)營業(yè)績，包括銷售收入、利潤、現(xiàn)金流等情況。主要產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求及發(fā)展趨勢(shì)。企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)水平、員工隊(duì)伍等情況。3.財(cái)務(wù)狀況近年度的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，包括流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等的占比及質(zhì)量。負(fù)債情況，如短期借款、長期借款、應(yīng)付賬款等規(guī)模及結(jié)構(gòu)。盈利能力分析，如毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)。償債能力分析，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等指標(biāo)。4.信用狀況查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，了解借款人的信用記錄，包括是否有逾期、違約、欠息等不良情況。調(diào)查借款人在本行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況，是否存在多頭授信、過度負(fù)債等問題。了解借款人與供應(yīng)商、客戶等的商業(yè)信用情況。（三）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，查看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、設(shè)備運(yùn)行情況、員工工作狀態(tài)等，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。2.問卷調(diào)查設(shè)計(jì)針對(duì)借款人及相關(guān)主體的調(diào)查問卷，涵蓋基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等方面，通過問卷收集信息并進(jìn)行分析。3.數(shù)據(jù)查詢與分析利用銀行內(nèi)部系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)等，查詢借款人的各類數(shù)據(jù)信息，并進(jìn)行綜合分析。4.訪談與借款人的法定代表人、高管人員、財(cái)務(wù)人員、員工、供應(yīng)商、客戶等進(jìn)行訪談，了解企業(yè)的真實(shí)情況和各方評(píng)價(jià)。（四）調(diào)查流程1.受理申請(qǐng)業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理，并向調(diào)查人員下達(dá)調(diào)查任務(wù)。2.制定調(diào)查計(jì)劃調(diào)查人員根據(jù)貸款申請(qǐng)情況，制定詳細(xì)的調(diào)查計(jì)劃，明確調(diào)查內(nèi)容、方法、步驟及時(shí)間安排。3.實(shí)施調(diào)查按照調(diào)查計(jì)劃開展實(shí)地調(diào)查、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)查詢與分析、訪談等工作，收集相關(guān)信息，并進(jìn)行整理和分析。4.撰寫調(diào)查報(bào)告調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查結(jié)果，撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。5.審核與提交：貸前調(diào)查報(bào)告完成后，由調(diào)查部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核，審核通過后提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。三、貸時(shí)審查（一）審查主體與職責(zé)1.審查部門及人員風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸前調(diào)查資料及調(diào)查報(bào)告進(jìn)行全面審查。審查人員應(yīng)具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)水平和豐富的信貸審查經(jīng)驗(yàn)。2.職責(zé)對(duì)貸前調(diào)查的程序、內(nèi)容、方法等進(jìn)行合規(guī)性審查，確保調(diào)查工作符合相關(guān)規(guī)定。對(duì)借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行深入分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。審查貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否合理有效，如擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段等。提出審查意見，明確貸款是否可行，以及是否需要補(bǔ)充或調(diào)整相關(guān)資料。（二）審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查審查借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及本行的信貸準(zhǔn)入條件。檢查貸前調(diào)查程序是否合規(guī)，調(diào)查資料是否完整、真實(shí)、有效。核實(shí)貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合本行的貸款投向要求。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行再次評(píng)估，分析其未來現(xiàn)金流的穩(wěn)定性和充足性。根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況預(yù)測(cè)等，評(píng)估借款人在貸款期限內(nèi)按時(shí)足額償還貸款本息的可能性。評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合信用記錄、行業(yè)競爭態(tài)勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境變化等因素，判斷借款人違約的可能性及違約損失程度。分析貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)估項(xiàng)目的可行性和收益性。3.擔(dān)保審查對(duì)保證人的主體資格、信用狀況、代償能力等進(jìn)行審查。核實(shí)保證人的營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等，評(píng)估其是否具備為借款人提供擔(dān)保的能力。對(duì)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、價(jià)值評(píng)估、抵押登記等情況進(jìn)行審查。確保抵押物產(chǎn)權(quán)清晰，價(jià)值評(píng)估合理，抵押登記手續(xù)合法有效。對(duì)質(zhì)押物的所有權(quán)、價(jià)值評(píng)估、質(zhì)押登記等情況進(jìn)行審查。核實(shí)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性和價(jià)值穩(wěn)定性，確保質(zhì)押手續(xù)完備。（三）審查流程1.接收資料風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到調(diào)查部門提交的貸前調(diào)查資料及調(diào)查報(bào)告后，進(jìn)行登記和簽收。2.初審審查人員對(duì)資料進(jìn)行初步審查，重點(diǎn)關(guān)注資料的完整性、合規(guī)性及調(diào)查程序的執(zhí)行情況。如發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)與調(diào)查部門溝通，要求補(bǔ)充或完善相關(guān)資料。3.詳細(xì)審查對(duì)借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、擔(dān)保審查等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)分析和審查，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)和分析工具，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。4.撰寫審查報(bào)告審查人員根據(jù)審查結(jié)果，撰寫貸時(shí)審查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括審查依據(jù)、審查過程、審查意見等內(nèi)容。審查意見應(yīng)明確貸款是否可行，以及存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施建議。5.審核與審批貸時(shí)審查報(bào)告完成后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核，審核通過后提交至貸款審批委員會(huì)或有權(quán)審批人進(jìn)行審批。四、貸后檢查（一）檢查主體與職責(zé)1.檢查部門及人員由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸后檢查的具體實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。檢查人員應(yīng)定期對(duì)貸款客戶進(jìn)行實(shí)地檢查，及時(shí)掌握借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等變化。2.職責(zé)定期對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地走訪檢查，了解其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況等。檢查貸款擔(dān)保情況，確保抵押物、質(zhì)押物的安全，保證人的代償能力未發(fā)生重大變化。監(jiān)測(cè)借款人的還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期或潛在逾期風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)措施。撰寫貸后檢查報(bào)告，及時(shí)反饋貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。（二）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營狀況檢查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，是否存在停產(chǎn)、半停產(chǎn)、重大經(jīng)營決策失誤等影響還款能力的情況。了解企業(yè)的市場(chǎng)份額、銷售渠道、客戶群體等是否發(fā)生重大變化，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生何種影響。查詢企業(yè)的工商登記信息、涉訴情況等，是否存在影響企業(yè)正常經(jīng)營的不利因素。2.借款人財(cái)務(wù)狀況定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力等指標(biāo)的變化情況。關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，判斷其資金周轉(zhuǎn)是否正常，是否能夠按時(shí)償還貸款本息。檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度是否健全，財(cái)務(wù)核算是否規(guī)范，是否存在財(cái)務(wù)造假等問題。3.貸款資金使用情況核實(shí)貸款資金是否按照合同約定的用途使用，是否存在挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。檢查貸款資金的使用效果，是否達(dá)到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益，是否有助于提高借款人的還款能力。4.擔(dān)保情況對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地查看，檢查其保管狀況、使用情況、市場(chǎng)價(jià)值變化等，確保抵押物的安全和價(jià)值穩(wěn)定。核實(shí)質(zhì)押物的保管情況、價(jià)值變化等，確保質(zhì)押手續(xù)的有效性。了解保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生重大變化，保證人的代償能力是否下降。（三）檢查頻率1.短期貸款在貸款期限內(nèi)至少進(jìn)行一次貸后檢查，重點(diǎn)檢查貸款資金使用情況和還款情況。2.中期貸款每半年進(jìn)行一次貸后檢查，全面了解借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況等變化。3.長期貸款每年進(jìn)行一次全面的貸后檢查，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人的日常監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)變化情況。（四）檢查流程1.制定檢查計(jì)劃業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款業(yè)務(wù)情況，制定貸后檢查計(jì)劃，明確檢查對(duì)象、檢查內(nèi)容、檢查時(shí)間、檢查人員等。2.實(shí)施檢查檢查人員按照檢查計(jì)劃，對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地走訪、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、貸款資金使用情況核實(shí)、擔(dān)保情況檢查等工作，收集相關(guān)信息，并進(jìn)行記錄和整理。3.撰寫檢查報(bào)告檢查人員根據(jù)檢查結(jié)果，撰寫貸后檢查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括檢查情況概述（包括檢查時(shí)間、檢查人員、檢查內(nèi)容等）、借款人經(jīng)營狀況變化、財(cái)務(wù)狀況變化、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況變化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防控建議等內(nèi)容。4.審核與反饋貸后檢查報(bào)告完成后，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核，審核通過后提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)報(bào)告進(jìn)行分析和評(píng)估，及時(shí)反饋貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。5.風(fēng)險(xiǎn)處置根據(jù)貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、提前收回貸款等，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。五、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機(jī)制1.內(nèi)部監(jiān)督本行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)三查制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查各部門及崗位在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查過程中的履職情況，是否存在違規(guī)操作、不盡職等問題。2.外部監(jiān)督積極配合銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)整改發(fā)現(xiàn)的問題，確保三查制度的執(zhí)行符合監(jiān)管要求。同時(shí)，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督，對(duì)涉及本行貸款業(yè)務(wù)的投訴和舉報(bào)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查和處理。（二）考核制度1.考核指標(biāo)貸前調(diào)查的準(zhǔn)確性和完整性，以調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量、信息收集的全面性等為考核指標(biāo)。貸時(shí)審查的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，以審查報(bào)告的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性等為考核指標(biāo)。貸后檢查的及時(shí)性和有效性，以檢查報(bào)告的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性等為考核指標(biāo)。貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量，以貸款的不良率、逾期率、回收率等高為考核指標(biāo)。2.考核方式定期考核：每季度對(duì)各部門及崗位的三查工作進(jìn)行一次定期考核，根據(jù)考核指標(biāo)進(jìn)行量化