廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險剖析與防控策略研究一、引言1.1研究背景與意義在高等教育逐步邁向大眾化的進(jìn)程中，教育成本的分擔(dān)機(jī)制使得越來越多的學(xué)生面臨經(jīng)濟(jì)壓力。助學(xué)貸款作為一項重要的金融資助手段，為家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會，對于促進(jìn)教育公平、推動社會發(fā)展具有不可忽視的作用。廣西作為我國的教育大省，積極響應(yīng)國家政策，大力推進(jìn)高校助學(xué)貸款工作。自開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以來，廣西高校助學(xué)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，為眾多貧困學(xué)子點(diǎn)亮了求學(xué)之路。國開行廣西分行作為廣西生源地信用助學(xué)貸款唯一承辦銀行，自2008年啟動業(yè)務(wù)至2024年，已累計向區(qū)內(nèi)202萬家庭經(jīng)濟(jì)困難高校學(xué)生發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款423億元，覆蓋全區(qū)所有縣（市、區(qū)）。僅2024年，國開行廣西分行新增受理助學(xué)貸款90億元，惠及家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生77萬人。從整體數(shù)據(jù)來看，廣西高校助學(xué)貸款的發(fā)放金額和受助學(xué)生數(shù)量呈逐年上升趨勢，這充分體現(xiàn)了助學(xué)貸款在廣西高等教育資助體系中的重要地位。然而，隨著助學(xué)貸款規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張，各種風(fēng)險問題也逐漸浮出水面。廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險問題不容忽視，其不良貸款率呈上升趨勢，部分高校的違約率甚至超過了警戒線。這不僅給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來了挑戰(zhàn)，也對助學(xué)貸款政策的可持續(xù)性產(chǎn)生了負(fù)面影響。若不能有效控制這些風(fēng)險，將會阻礙助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)而影響教育公平的實(shí)現(xiàn)。以廣西某高校為例，在過去幾年中，該校的助學(xué)貸款違約率逐年上升，導(dǎo)致銀行對該校的貸款審批變得更加謹(jǐn)慎，一些真正需要貸款的學(xué)生難以獲得足夠的資金支持，這無疑違背了助學(xué)貸款政策的初衷。深入研究廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。對于解決貸款風(fēng)險問題而言，通過全面分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，如學(xué)生信用意識淡薄、還款能力不足、銀行貸后管理不善以及社會誠信體系不完善等，可以針對性地提出有效的風(fēng)險控制措施，降低違約率，減少銀行的損失，保障助學(xué)貸款資金的安全。完善廣西高校資助體系也離不開對助學(xué)貸款風(fēng)險的有效控制。助學(xué)貸款作為資助體系的核心組成部分，其健康發(fā)展能夠確保更多貧困學(xué)生得到充分的資助，使資助體系更加公平、有效。只有解決好助學(xué)貸款風(fēng)險問題，才能進(jìn)一步優(yōu)化資助體系，為學(xué)生提供更好的支持和保障。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外在高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制領(lǐng)域的研究起步較早，積累了豐富的經(jīng)驗和成果。美國作為高等教育發(fā)達(dá)的國家，其助學(xué)貸款體系較為完善。學(xué)者們深入研究了助學(xué)貸款的風(fēng)險評估模型，如運(yùn)用信用評分模型對借款人的信用狀況進(jìn)行量化評估，綜合考慮借款人的信用歷史、收入水平、負(fù)債情況等多方面因素，以預(yù)測貸款違約風(fēng)險。在風(fēng)險防范措施方面，美國建立了完善的個人信用體系，通過信用報告和信用評分，對借款人的信用行為進(jìn)行全面記錄和評估，一旦出現(xiàn)違約行為，借款人將面臨嚴(yán)重的信用懲罰，如信用評級下降、限制信貸活動等，這有效地約束了借款人的行為，降低了違約風(fēng)險。美國還制定了一系列法律法規(guī)，明確了助學(xué)貸款各方的權(quán)利和義務(wù)，為風(fēng)險控制提供了法律保障。日本的助學(xué)貸款風(fēng)險控制研究注重從教育公平和社會穩(wěn)定的角度出發(fā)。在風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制方面，日本政府承擔(dān)了大部分的貸款風(fēng)險，通過財政補(bǔ)貼和擔(dān)保等方式，減輕了銀行的風(fēng)險壓力，提高了銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。同時，日本高校積極參與助學(xué)貸款管理，與銀行密切合作，共同做好貸前審核、貸中跟蹤和貸后催收等工作，確保貸款資金的安全。國內(nèi)關(guān)于高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制的研究也取得了顯著進(jìn)展。在風(fēng)險成因分析方面，眾多學(xué)者指出，學(xué)生信用意識淡薄是導(dǎo)致違約風(fēng)險的重要因素之一。部分學(xué)生對助學(xué)貸款的性質(zhì)和還款義務(wù)認(rèn)識不足，缺乏誠信意識，存在惡意拖欠貸款的現(xiàn)象。就業(yè)市場競爭激烈，學(xué)生就業(yè)困難，收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致還款能力受限，也是風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。銀行在貸后管理方面存在漏洞，如對學(xué)生的還款情況跟蹤不及時、催收措施不力等，也加劇了風(fēng)險的積累。社會誠信體系不完善，缺乏有效的失信懲戒機(jī)制，使得違約成本較低，無法對借款人形成有力的約束。在風(fēng)險控制策略方面，有學(xué)者建議建立健全個人征信系統(tǒng)，將助學(xué)貸款還款情況納入個人信用記錄，加強(qiáng)對借款人的信用約束。通過完善法律法規(guī)，明確違約行為的法律責(zé)任，加大對違約者的懲處力度，提高違約成本。還有學(xué)者提出，高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育和還款指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識和還款責(zé)任感，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念和理財觀念。優(yōu)化貸款還款方式，根據(jù)學(xué)生的實(shí)際情況，設(shè)計靈活多樣的還款計劃，如延長還款期限、采用graduatedpayment（按收入比例還款）等方式，減輕學(xué)生的還款壓力。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。在風(fēng)險評估方面，雖然已經(jīng)提出了多種評估方法，但大多數(shù)方法還不夠完善，缺乏對廣西高校助學(xué)貸款特點(diǎn)的針對性研究。廣西高校的學(xué)生群體具有一定的特殊性，其家庭經(jīng)濟(jì)狀況、就業(yè)環(huán)境等因素與其他地區(qū)存在差異，現(xiàn)有的評估方法可能無法準(zhǔn)確評估廣西高校助學(xué)貸款的風(fēng)險。在風(fēng)險控制策略方面，雖然提出了很多建議，但部分策略在實(shí)際操作中存在困難，缺乏可操作性和有效性。一些關(guān)于建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的建議，在實(shí)際應(yīng)用中由于數(shù)據(jù)獲取困難、指標(biāo)設(shè)定不合理等問題，難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。對于廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)性研究還相對較少，缺乏從政府、銀行、高校和學(xué)生等多個層面綜合考慮的研究成果，未能充分協(xié)調(diào)各方利益，形成有效的風(fēng)險控制合力。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)為深入探究廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制問題，本研究將綜合運(yùn)用多種研究方法，力求全面、深入地剖析問題，并提出切實(shí)可行的解決方案。文獻(xiàn)研究法是本研究的重要基礎(chǔ)。通過廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制的相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報告以及政策文件等，全面梳理和總結(jié)前人的研究成果和經(jīng)驗。對國外助學(xué)貸款風(fēng)險評估模型和風(fēng)險防范措施的研究文獻(xiàn)進(jìn)行分析，了解國際上先進(jìn)的做法和理念；對國內(nèi)關(guān)于風(fēng)險成因和控制策略的研究進(jìn)行綜述，把握國內(nèi)研究的現(xiàn)狀和趨勢。這有助于本研究站在已有研究的基礎(chǔ)上，明確研究方向，避免重復(fù)研究，同時也為后續(xù)的分析提供理論支持和參考依據(jù)。案例分析法將為研究提供具體的實(shí)踐依據(jù)。選取廣西具有代表性的高校作為案例，深入分析其助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展情況，包括貸款發(fā)放規(guī)模、學(xué)生還款情況、風(fēng)險防控措施以及存在的問題等。以廣西大學(xué)為例，詳細(xì)分析該校在助學(xué)貸款管理過程中，如何對學(xué)生進(jìn)行信用審核、貸后如何跟蹤學(xué)生的還款情況、采取了哪些催收措施以及這些措施的實(shí)際效果如何。通過對多個案例的對比分析，總結(jié)出廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制的共性問題和個性特點(diǎn)，從而為提出針對性的建議提供實(shí)踐基礎(chǔ)。調(diào)查研究法將用于獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)和信息。設(shè)計科學(xué)合理的調(diào)查問卷，針對廣西高校的學(xué)生、教師、銀行工作人員以及相關(guān)教育管理部門人員進(jìn)行調(diào)查。對學(xué)生的調(diào)查內(nèi)容包括貸款申請過程中的體驗、對還款政策的了解程度、還款意愿以及影響還款的因素等；對銀行工作人員的調(diào)查則側(cè)重于貸款審批流程、風(fēng)險評估方法、貸后管理措施以及面臨的困難和挑戰(zhàn)等。同時，還將開展訪談活動，與相關(guān)人員進(jìn)行深入交流，進(jìn)一步了解助學(xué)貸款風(fēng)險控制中的實(shí)際問題和各方的需求。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，能夠更準(zhǔn)確地把握廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險的現(xiàn)狀和成因，為研究提供有力的數(shù)據(jù)支持。本研究的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下兩個方面。在研究視角上，充分考慮廣西的地域特色。廣西作為西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，貧困家庭學(xué)生數(shù)量較多，就業(yè)市場也具有一定的特殊性。本研究將深入分析這些地域因素對助學(xué)貸款風(fēng)險的影響，從廣西的實(shí)際情況出發(fā)，探討適合廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制的策略和方法，彌補(bǔ)以往研究在地域針對性上的不足。在研究內(nèi)容上，提出了具有針對性的綜合防控策略。本研究不僅僅局限于從單一角度提出風(fēng)險控制建議，而是從政府、銀行、高校和學(xué)生等多個層面綜合考慮，協(xié)調(diào)各方利益，形成有效的風(fēng)險控制合力。政府應(yīng)加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)，完善相關(guān)法律法規(guī)；銀行應(yīng)優(yōu)化貸款審批流程，加強(qiáng)貸后管理；高校應(yīng)強(qiáng)化誠信教育和還款指導(dǎo)，協(xié)助銀行做好風(fēng)險防控工作；學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)誠信意識，提高還款能力。通過這種綜合防控策略，力求為廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制提供一套全面、系統(tǒng)、可行的解決方案。二、廣西高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀2.1政策解讀國家助學(xué)貸款政策旨在為家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供接受高等教育的資金支持，確保他們不會因經(jīng)濟(jì)原因而失去求學(xué)機(jī)會。廣西積極貫徹落實(shí)國家助學(xué)貸款政策，并結(jié)合本地實(shí)際情況，制定了一系列具體的實(shí)施細(xì)則。在貸款額度方面，廣西執(zhí)行國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。2024年起，全日制普通本?？茖W(xué)生（含預(yù)科、高職、第二學(xué)士學(xué)位）每人每年申請貸款額度不超過16000元，不低于1000元；全日制研究生（含碩士研究生、博士研究生）每人每年申請貸款額度不超過20000元，不低于1000元。這一額度的設(shè)定充分考慮了學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)以及日常生活費(fèi)用等多方面需求，旨在為學(xué)生提供更為充足的資金支持，使他們能夠更加專注于學(xué)業(yè)。與以往相比，貸款額度的提高為學(xué)生減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，例如對于一些學(xué)費(fèi)較高的專業(yè)，學(xué)生能夠通過申請足額貸款來支付學(xué)費(fèi)，避免了因?qū)W費(fèi)不足而產(chǎn)生的困擾，為學(xué)生創(chuàng)造了更好的學(xué)習(xí)條件。貸款利率方面，廣西生源地信用助學(xué)貸款執(zhí)行中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的同期五年期以上貸款市場報價利率LPR5Y-60個基點(diǎn)（即LPR5Y-0.6%），每年12月21日根據(jù)最新LPR5Y調(diào)整一次。這種利率設(shè)定方式既與市場利率掛鉤，保證了利率的合理性和靈活性，又通過基點(diǎn)的調(diào)整給予學(xué)生一定的優(yōu)惠，降低了學(xué)生的還款成本。相較于商業(yè)貸款利率，助學(xué)貸款的利率明顯更低，這使得學(xué)生在還款過程中能夠減輕利息負(fù)擔(dān)，以一名貸款金額為10000元的學(xué)生為例，按照助學(xué)貸款利率計算，在還款期限內(nèi)支付的利息相較于商業(yè)貸款可減少數(shù)千元，大大減輕了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。還款期限上，廣西生源地信用助學(xué)貸款最低貸款期限為6年，最長貸款期限按剩余學(xué)制加15年確定，最長不超過22年。對于畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的借款學(xué)生，在畢業(yè)當(dāng)年的7月31日前向縣級學(xué)生資助管理部門提出申請并提供書面證明，審核通過后，可繼續(xù)享受貼息；不再繼續(xù)攻讀學(xué)位的，自畢業(yè)當(dāng)年起自付利息，可享受最長不超過5年的還本寬限期，期間只需償還利息，暫緩償還本金，如畢業(yè)后剩余貸款期小于5年，則按《借款合同》約定的還款計劃還款。這種靈活的還款期限設(shè)置充分考慮了學(xué)生的不同發(fā)展路徑和經(jīng)濟(jì)狀況，為學(xué)生提供了較為寬松的還款環(huán)境。對于繼續(xù)深造的學(xué)生，他們可以在學(xué)業(yè)期間專注于學(xué)習(xí)，無需擔(dān)心貸款還款問題；對于畢業(yè)后直接就業(yè)的學(xué)生，5年的還本寬限期給予了他們足夠的時間來適應(yīng)職場，積累經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為后續(xù)的本金償還做好準(zhǔn)備。近年來，國家和廣西對助學(xué)貸款政策進(jìn)行了一系列調(diào)整。2024年，助學(xué)貸款利率由同期同檔次市場報價利率（LPR）減30個基點(diǎn)調(diào)整為同期同檔次LPR減60個基點(diǎn)，這一調(diào)整直接降低了學(xué)生的還款利息支出，進(jìn)一步減輕了貸款畢業(yè)生的還款壓力。國家繼續(xù)實(shí)施貸款免息和本金延期償還政策，廣西各級學(xué)生資助管理部門通過電話、短信、家訪等多渠道向畢業(yè)生開展政策宣傳提醒，鼓勵畢業(yè)生積極就業(yè)，提振信心。截至10月底，國家開發(fā)銀行已為49萬名助學(xué)貸款畢業(yè)生免除2023年度利息2.8億元，幫助指導(dǎo)6.36萬名貸款畢業(yè)生申請本金延期1年償還。這些政策調(diào)整對風(fēng)險控制產(chǎn)生了多方面的影響。從積極方面來看，利率降低和免息、本金延期償還政策在一定程度上緩解了學(xué)生的還款壓力，降低了學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而違約的風(fēng)險，有助于提高貸款的還款率，保障銀行的資金安全。從另一個角度看，這些政策也可能使部分學(xué)生對還款的緊迫感降低，產(chǎn)生依賴心理，從而增加潛在的信用風(fēng)險。如果學(xué)生過度依賴免息和本金延期政策，可能會忽視自身的還款責(zé)任，導(dǎo)致在政策結(jié)束后無法按時還款，影響個人信用記錄和助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。2.2實(shí)施規(guī)模與成效近年來，廣西高校助學(xué)貸款的發(fā)放規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，為眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供了有力的資金支持。自2008年國開行廣西分行啟動生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以來，截至2024年，已累計向區(qū)內(nèi)202萬家庭經(jīng)濟(jì)困難高校學(xué)生發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款423億元，覆蓋全區(qū)所有縣（市、區(qū)）。僅2024年，國開行廣西分行新增受理助學(xué)貸款90億元，惠及家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生77萬人。這些數(shù)據(jù)表明，廣西高校助學(xué)貸款在資助貧困學(xué)生方面發(fā)揮了重要作用，越來越多的學(xué)生受益于這一政策。從增長趨勢來看，廣西高校助學(xué)貸款的發(fā)放金額和受助學(xué)生數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的態(tài)勢，這與廣西高等教育的發(fā)展以及對貧困學(xué)生資助力度的加大密切相關(guān)。隨著廣西高等教育規(guī)模的不斷擴(kuò)大，更多的學(xué)生有機(jī)會接受高等教育，而助學(xué)貸款的發(fā)放規(guī)模也隨之增長，以滿足學(xué)生的需求。廣西高校助學(xué)貸款覆蓋的學(xué)生數(shù)量眾多，涵蓋了不同層次、不同專業(yè)的學(xué)生。從學(xué)歷層次來看，包括全日制普通本專科學(xué)生（含預(yù)科、高職、第二學(xué)士學(xué)位）、全日制研究生（含碩士研究生、博士研究生）；從專業(yè)分布來看，涉及工學(xué)、農(nóng)學(xué)、醫(yī)學(xué)、教育學(xué)、文學(xué)、管理學(xué)等多個學(xué)科門類。以廣西大學(xué)為例，2024年該校獲得助學(xué)貸款的學(xué)生中，工科專業(yè)學(xué)生占比35%，文科專業(yè)學(xué)生占比30%，其他專業(yè)學(xué)生占比35%，體現(xiàn)了助學(xué)貸款在不同專業(yè)學(xué)生中的廣泛覆蓋。不同類型高校的助學(xué)貸款覆蓋情況也有所不同。公辦高校由于學(xué)生規(guī)模較大，獲得助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)量相對較多；民辦高校雖然學(xué)生規(guī)模相對較小，但助學(xué)貸款的覆蓋也在逐步擴(kuò)大，以保障民辦高校貧困學(xué)生的受教育權(quán)利。廣西高校助學(xué)貸款對貧困學(xué)生產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的積極影響，為他們提供了接受高等教育的機(jī)會，改變了許多學(xué)生和家庭的命運(yùn)。許多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生因助學(xué)貸款得以順利完成學(xué)業(yè)，避免了因經(jīng)濟(jì)原因而輟學(xué)的困境。以廣西民族大學(xué)的一名學(xué)生為例，該生來自偏遠(yuǎn)山區(qū)的貧困家庭，家庭年收入僅2萬元左右，難以承擔(dān)每年近萬元的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用。通過申請助學(xué)貸款，該生順利完成了本科學(xué)業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入一家企業(yè)工作，年收入達(dá)到8萬元，不僅實(shí)現(xiàn)了自身的價值，還改善了家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。助學(xué)貸款減輕了貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，使他們能夠更加專注于學(xué)習(xí)和提升自己。許多學(xué)生利用課余時間參加各種社團(tuán)活動、學(xué)術(shù)競賽和實(shí)習(xí)實(shí)踐，提高了自己的綜合素質(zhì)和就業(yè)競爭力。從宏觀角度來看，廣西高校助學(xué)貸款對高等教育發(fā)展也起到了積極的推動作用。助學(xué)貸款促進(jìn)了教育公平的實(shí)現(xiàn)，使得更多貧困家庭的學(xué)生能夠享受到優(yōu)質(zhì)的高等教育資源，縮小了不同家庭背景學(xué)生之間的教育差距。在沒有助學(xué)貸款政策之前，許多貧困學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難無法進(jìn)入高校深造，而現(xiàn)在，助學(xué)貸款為他們打開了高等教育的大門，讓他們有機(jī)會通過知識改變命運(yùn)。助學(xué)貸款的實(shí)施也有助于提高高等教育的入學(xué)率和畢業(yè)率。隨著助學(xué)貸款的普及，越來越多的學(xué)生有信心和能力進(jìn)入高校學(xué)習(xí)，高校的入學(xué)率得到了提高。助學(xué)貸款還為學(xué)生提供了穩(wěn)定的資金支持，降低了學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而中途輟學(xué)的風(fēng)險，從而提高了畢業(yè)率，促進(jìn)了高等教育的健康發(fā)展。2.3與其他地區(qū)對比分析與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，廣西高校助學(xué)貸款在諸多方面存在明顯差異。在貸款發(fā)放規(guī)模上，盡管廣西助學(xué)貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東、江蘇等地相比，仍有一定差距。廣東作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，其高校數(shù)量眾多，學(xué)生規(guī)模龐大，且經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，能夠為助學(xué)貸款提供更充足的資金支持。2024年，廣東省高校助學(xué)貸款發(fā)放金額達(dá)到150億元，惠及學(xué)生100萬人，而廣西同期發(fā)放金額為90億元，惠及學(xué)生77萬人。這一差距主要源于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，發(fā)達(dá)地區(qū)的財政收入更高，能夠投入更多資金用于教育資助，吸引更多金融機(jī)構(gòu)參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大貸款發(fā)放規(guī)模。從貸款違約率來看，廣西高校助學(xué)貸款違約率相對較高。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，廣西部分高校的助學(xué)貸款違約率達(dá)到8%，而北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)高校的違約率普遍在5%以下。這一差異的原因是多方面的。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的就業(yè)機(jī)會更為豐富，學(xué)生畢業(yè)后的收入水平相對較高，還款能力較強(qiáng)，能夠按時足額償還貸款。這些地區(qū)的社會誠信體系更為完善，信用意識深入人心，學(xué)生對違約行為的后果有更清晰的認(rèn)識，違約成本較高，從而有效約束了學(xué)生的行為，降低了違約風(fēng)險。與周邊省份相比，廣西高校助學(xué)貸款也呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。以湖南為例，在貸款政策方面，湖南和廣西都執(zhí)行國家統(tǒng)一的助學(xué)貸款基本政策，但在具體實(shí)施細(xì)則上存在一些差異。在貸款額度調(diào)整方面，廣西根據(jù)國家政策及時調(diào)整了貸款額度，全日制普通本?？茖W(xué)生每人每年申請貸款額度不超過16000元，全日制研究生每人每年申請貸款額度不超過20000元；湖南則在參考國家政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合本省實(shí)際情況，對部分專業(yè)的貸款額度進(jìn)行了差異化調(diào)整，對于一些緊缺專業(yè)和艱苦專業(yè)，適當(dāng)提高了貸款額度，以鼓勵學(xué)生報考這些專業(yè)，滿足社會對相關(guān)人才的需求。在風(fēng)險防控措施上，周邊省份的做法也為廣西提供了有益的啟示。貴州在助學(xué)貸款風(fēng)險防控中，建立了完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。通過與大數(shù)據(jù)公司合作，收集學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、消費(fèi)記錄、就業(yè)情況等多方面數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析模型對貸款學(xué)生的還款風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和評估。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生出現(xiàn)還款風(fēng)險預(yù)警信號，如學(xué)習(xí)成績大幅下滑、消費(fèi)異常增加、就業(yè)困難等，及時采取措施進(jìn)行干預(yù)，如加強(qiáng)對學(xué)生的還款指導(dǎo)、提供就業(yè)幫扶等，有效降低了違約風(fēng)險。云南則注重加強(qiáng)與高校的合作，共同開展助學(xué)貸款風(fēng)險防控工作。高校在學(xué)生貸款申請階段，加強(qiáng)對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的審核，確保貸款發(fā)放給真正需要的學(xué)生；在貸后管理階段，高校通過開展誠信教育活動、建立學(xué)生還款檔案等方式，加強(qiáng)對學(xué)生的還款督促和管理，協(xié)助銀行做好風(fēng)險防控工作。廣西可以借鑒這些地區(qū)的經(jīng)驗，結(jié)合自身實(shí)際情況，完善風(fēng)險防控體系，提高助學(xué)貸款風(fēng)險控制水平。三、廣西高校助學(xué)貸款面臨的風(fēng)險3.1信用風(fēng)險3.1.1學(xué)生誠信意識淡薄案例在廣西高校助學(xué)貸款的實(shí)際操作中，學(xué)生誠信意識淡薄的問題時有發(fā)生，給助學(xué)貸款的風(fēng)險控制帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。以廣西某高校的學(xué)生李某為例，他在申請助學(xué)貸款時，故意隱瞞了家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。李某聲稱自己來自貧困家庭，父母年收入僅2萬元，無法承擔(dān)他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用，但實(shí)際上，他的家庭經(jīng)營著一家小型商店，年收入可達(dá)8萬元左右。李某成功申請到了每年1.5萬元的助學(xué)貸款后，并未將貸款用于學(xué)業(yè)和生活開銷，而是用于購買高檔電子產(chǎn)品、外出旅游等高消費(fèi)活動。畢業(yè)后，李某更是拒絕償還貸款，更換了聯(lián)系方式，試圖逃避還款責(zé)任。這種惡意拖欠貸款的行為不僅損害了銀行的利益，也違背了助學(xué)貸款的初衷，影響了其他真正需要貸款的學(xué)生獲得資助的機(jī)會。廣西另一所高校的學(xué)生張某，在貸款申請過程中偽造了貧困證明材料。他通過不正當(dāng)手段獲取了一份虛假的貧困證明，證明其家庭為低保戶，生活極度困難。憑借這份虛假證明，張某順利獲得了助學(xué)貸款。然而，在貸款發(fā)放后，張某的消費(fèi)行為卻與貧困生的身份不符。他頻繁出入高檔餐廳、購買名牌服裝，引起了學(xué)校和銀行的關(guān)注。經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，發(fā)現(xiàn)了張某的造假行為。雖然學(xué)校和銀行對張某進(jìn)行了批評教育，并要求他立即償還貸款，但這一事件已經(jīng)造成了不良影響，破壞了助學(xué)貸款申請的公平性和嚴(yán)肅性，增加了助學(xué)貸款的信用風(fēng)險。還有部分學(xué)生存在還款意愿不強(qiáng)的情況。他們在畢業(yè)后，雖然有能力償還貸款，但卻故意拖延還款時間。廣西某高校的學(xué)生趙某，畢業(yè)后進(jìn)入一家企業(yè)工作，月收入5000元左右，具備償還貸款的能力。然而，趙某卻以各種理由拒絕還款，聲稱自己生活壓力大，無法按時償還貸款。在銀行和學(xué)校多次催收后，趙某仍然拒不還款，嚴(yán)重影響了自己的信用記錄，也給銀行帶來了經(jīng)濟(jì)損失。這些案例充分反映出廣西高校部分學(xué)生誠信意識淡薄的問題，而這一問題的產(chǎn)生與誠信教育缺失以及社會誠信體系不完善密切相關(guān)。在學(xué)校教育方面，雖然許多高校開展了誠信教育活動，但形式較為單一，內(nèi)容不夠深入，往往只是通過舉辦講座、發(fā)放宣傳資料等方式進(jìn)行，缺乏系統(tǒng)性和針對性，難以真正觸及學(xué)生的內(nèi)心，導(dǎo)致學(xué)生對誠信的重要性認(rèn)識不足。在社會環(huán)境方面，目前我國的社會誠信體系仍不完善，缺乏有效的失信懲戒機(jī)制。對于惡意拖欠助學(xué)貸款等失信行為，除了將其納入個人征信系統(tǒng)外，缺乏更為嚴(yán)厲的懲罰措施，這使得部分學(xué)生心存僥幸，認(rèn)為即使不還款也不會受到太大的影響，從而降低了違約成本，助長了不誠信行為的發(fā)生。3.1.2信用評估體系不完善目前，廣西高校助學(xué)貸款的信用評估主要依賴于學(xué)生提供的家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明、個人基本信息以及學(xué)校的初步審核。這些評估指標(biāo)和方法存在明顯的不足。家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明的真實(shí)性難以保證，部分學(xué)生可能會通過偽造證明材料來獲取貸款，如前文提到的學(xué)生張某偽造貧困證明的案例。個人基本信息的參考價值有限，僅能反映學(xué)生的表面情況，無法深入了解學(xué)生的信用狀況和還款能力。學(xué)校的初步審核往往側(cè)重于形式審查，難以對學(xué)生的實(shí)際情況進(jìn)行全面、深入的調(diào)查。廣西的學(xué)生群體具有一定的特殊性，這使得現(xiàn)有的信用評估體系難以準(zhǔn)確評估學(xué)生的信用風(fēng)險。廣西作為西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，貧困家庭學(xué)生數(shù)量較多，這些學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況復(fù)雜多樣，且部分地區(qū)的信息獲取難度較大，增加了信用評估的難度。廣西的就業(yè)市場也具有一定的局限性，學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)機(jī)會和收入水平相對不穩(wěn)定，這也給信用評估帶來了不確定性。為了完善信用評估體系，應(yīng)結(jié)合廣西學(xué)生的特點(diǎn)，綜合考慮多方面因素。除了現(xiàn)有的評估指標(biāo)外，還應(yīng)引入大數(shù)據(jù)分析，收集學(xué)生的消費(fèi)記錄、學(xué)習(xí)成績、社交行為等多維度數(shù)據(jù)，全面評估學(xué)生的信用狀況。通過分析學(xué)生的消費(fèi)記錄，可以了解其消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)能力，判斷其是否具備還款能力；通過關(guān)注學(xué)生的學(xué)習(xí)成績，可以評估其學(xué)習(xí)態(tài)度和努力程度，間接反映其未來的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力；通過分析學(xué)生的社交行為，可以了解其人際關(guān)系和社會信用，為信用評估提供參考。還可以建立第三方信用評估機(jī)構(gòu)，獨(dú)立開展助學(xué)貸款信用評估工作，提高評估的專業(yè)性和客觀性。第三方信用評估機(jī)構(gòu)可以利用其專業(yè)的評估模型和豐富的評估經(jīng)驗，對學(xué)生的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評估，為銀行的貸款決策提供有力支持。3.2償還能力風(fēng)險3.2.1就業(yè)困難導(dǎo)致還款困難案例就業(yè)困難是導(dǎo)致廣西高校助學(xué)貸款學(xué)生還款困難的重要因素之一，這一問題在當(dāng)前的就業(yè)形勢下愈發(fā)凸顯。以廣西某高校的畢業(yè)生小陳為例，他所學(xué)的專業(yè)是市場營銷，在大學(xué)期間，小陳努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，積極參加各種社團(tuán)活動和實(shí)習(xí)實(shí)踐，希望能夠提升自己的綜合素質(zhì)，為未來的就業(yè)做好準(zhǔn)備。然而，畢業(yè)后，小陳卻遭遇了就業(yè)困境。由于市場競爭激烈，市場營銷專業(yè)的畢業(yè)生數(shù)量眾多，就業(yè)崗位相對有限，小陳在求職過程中四處碰壁，投遞了大量簡歷，參加了無數(shù)次面試，但都未能找到一份滿意的工作。在經(jīng)歷了長達(dá)半年的求職期后，小陳終于找到了一份銷售工作，然而，這份工作的收入并不穩(wěn)定，基本工資較低，主要依靠業(yè)績提成。在工作的前幾個月，小陳由于業(yè)務(wù)不熟練，業(yè)績不佳，每月的收入僅能維持基本生活開銷，根本無力償還助學(xué)貸款。隨著時間的推移，小陳的業(yè)務(wù)能力逐漸提升，業(yè)績也有所改善，但收入仍然不高，每月償還貸款后，生活依舊十分拮據(jù)。廣西另一所高校的畢業(yè)生小張，所學(xué)專業(yè)是物理學(xué)，這是一個相對冷門的專業(yè)，就業(yè)面較窄。畢業(yè)后，小張希望能夠進(jìn)入學(xué)校從事物理教學(xué)工作，但由于教師崗位競爭激烈，且很多學(xué)校對教師的學(xué)歷要求較高，小張未能通過教師招聘考試。在求職過程中，小張發(fā)現(xiàn)，除了教師崗位外，與物理學(xué)相關(guān)的其他就業(yè)崗位非常有限，且大多要求具備較高的專業(yè)技能和實(shí)踐經(jīng)驗。小張在多次求職失敗后，不得不選擇了一份與專業(yè)無關(guān)的工作，在一家公司擔(dān)任行政助理。這份工作的收入較低，每月僅有3000元左右，而小張的助學(xué)貸款每月需要還款1000元，這使得他的生活壓力巨大。為了償還貸款，小張不得不節(jié)衣縮食，生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。這些案例反映出就業(yè)市場與人才培養(yǎng)之間存在的矛盾。一方面，廣西的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一，主要以傳統(tǒng)制造業(yè)和農(nóng)業(yè)為主，對高新技術(shù)和創(chuàng)新型人才的需求相對較少，這導(dǎo)致一些專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)困難。以電子信息、人工智能等新興專業(yè)為例，雖然這些專業(yè)在未來具有廣闊的發(fā)展前景，但由于廣西相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，對這些專業(yè)人才的吸納能力有限，使得這些專業(yè)的畢業(yè)生在廣西本地難以找到對口的工作。另一方面，高校的人才培養(yǎng)模式與市場需求存在脫節(jié)現(xiàn)象。部分高校在專業(yè)設(shè)置和課程安排上，未能充分考慮市場需求和就業(yè)前景，導(dǎo)致培養(yǎng)出來的學(xué)生專業(yè)技能和綜合素質(zhì)與企業(yè)的要求存在差距。一些高校的市場營銷專業(yè)課程設(shè)置過于理論化，缺乏實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，使得學(xué)生在畢業(yè)后缺乏實(shí)際的銷售技能和市場開拓能力，難以適應(yīng)企業(yè)的工作需求。就業(yè)困難不僅影響學(xué)生的還款能力，也對助學(xué)貸款的風(fēng)險控制產(chǎn)生了負(fù)面影響。為了解決這一問題，需要加強(qiáng)高校與企業(yè)的合作，根據(jù)市場需求調(diào)整專業(yè)設(shè)置和課程內(nèi)容，提高學(xué)生的就業(yè)競爭力，同時，政府也應(yīng)加大對就業(yè)市場的扶持力度，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會，促進(jìn)學(xué)生就業(yè)，降低助學(xué)貸款風(fēng)險。3.2.2家庭經(jīng)濟(jì)變故影響還款家庭經(jīng)濟(jì)變故是導(dǎo)致學(xué)生失去還款能力的重要因素之一，這一情況在廣西高校助學(xué)貸款中時有發(fā)生，給學(xué)生和銀行都帶來了巨大的壓力。廣西某高校的學(xué)生小李，來自一個普通的農(nóng)村家庭，父母以務(wù)農(nóng)為生，家庭年收入約3萬元左右。小李在大學(xué)期間申請了助學(xué)貸款，每年貸款金額為1.2萬元，用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用。然而，在小李大三的時候，家庭突然遭遇變故，父親在一次意外中受傷，導(dǎo)致腿部殘疾，失去了勞動能力，母親為了照顧父親，也無法外出工作，家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源中斷。這使得小李的家庭經(jīng)濟(jì)陷入了困境，不僅無法繼續(xù)支付小李的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用，也無力償還助學(xué)貸款。小李面臨著輟學(xué)的風(fēng)險，心理壓力巨大。廣西另一所高校的學(xué)生小王，家庭原本經(jīng)營著一家小商店，經(jīng)濟(jì)狀況尚可。小王在大學(xué)期間也申請了助學(xué)貸款，每年貸款金額為1萬元。然而，在小王大二的時候，家庭的商店因經(jīng)營不善倒閉，還欠下了巨額債務(wù)。父母為了償還債務(wù)，四處奔波，家庭經(jīng)濟(jì)狀況一落千丈。小王的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)都成了問題，更無法按時償還助學(xué)貸款。面對家庭的變故和貸款的壓力，小王感到十分迷茫和無助，學(xué)習(xí)成績也受到了嚴(yán)重影響。面對這些情況，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制顯得尤為必要。通過建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，可以及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化，提前采取措施進(jìn)行干預(yù)，降低貸款風(fēng)險。銀行和高?？梢约訌?qiáng)信息共享，建立學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，定期對學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)查和評估。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)變故，如家庭成員重大疾病、失業(yè)、家庭財產(chǎn)損失等，及時啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，采取相應(yīng)的措施，如為學(xué)生提供臨時救助、調(diào)整還款計劃、延長還款期限等，幫助學(xué)生緩解經(jīng)濟(jì)壓力，確保學(xué)生能夠按時償還貸款。還可以加強(qiáng)對學(xué)生的心理輔導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立正確的人生觀和價值觀，增強(qiáng)學(xué)生應(yīng)對困難的能力和信心，避免因家庭經(jīng)濟(jì)變故導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生心理問題，影響學(xué)業(yè)和還款能力。3.3管理風(fēng)險3.3.1高校管理漏洞高校在助學(xué)貸款管理中扮演著至關(guān)重要的角色，然而，當(dāng)前廣西高校在貸款審核和貸后管理等環(huán)節(jié)存在諸多漏洞，這些漏洞嚴(yán)重影響了助學(xué)貸款風(fēng)險控制的成效。在貸款審核環(huán)節(jié)，部分高校對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的審核不夠嚴(yán)格，存在走過場的現(xiàn)象。審核過程中，僅依據(jù)學(xué)生提供的家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明等材料進(jìn)行形式審核，未能深入調(diào)查核實(shí)學(xué)生家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況。一些學(xué)生可能通過不正當(dāng)手段獲取虛假的貧困證明，而高校未能及時發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致不符合貸款條件的學(xué)生獲得貸款，增加了貸款風(fēng)險。部分高校在審核時，對學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、品德表現(xiàn)等方面的考察不夠重視，而這些因素與學(xué)生的還款能力和還款意愿密切相關(guān)。學(xué)習(xí)成績較差的學(xué)生可能面臨學(xué)業(yè)困難，影響未來的就業(yè)和收入，從而降低還款能力；品德表現(xiàn)不佳的學(xué)生可能存在誠信問題，增加還款違約的風(fēng)險。貸后管理方面，高校同樣存在不少問題。高校與銀行之間的信息溝通不暢，導(dǎo)致雙方無法及時共享學(xué)生的動態(tài)信息。銀行無法及時了解學(xué)生的學(xué)業(yè)進(jìn)展、就業(yè)情況等，難以對貸款風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確評估和有效防控；高校也不能及時掌握銀行的貸款政策變化和還款要求，無法為學(xué)生提供準(zhǔn)確的指導(dǎo)和服務(wù)。廣西某高校在學(xué)生畢業(yè)后，未能及時將學(xué)生的就業(yè)單位和聯(lián)系方式告知銀行，使得銀行在催收貸款時無法與學(xué)生取得聯(lián)系，導(dǎo)致部分貸款逾期未還。高校對學(xué)生的還款督促和指導(dǎo)工作不到位。部分高校在學(xué)生畢業(yè)時，只是簡單地告知學(xué)生還款的時間和方式，缺乏系統(tǒng)的還款指導(dǎo)和培訓(xùn)。對于一些還款困難的學(xué)生，高校未能及時提供幫助和支持，導(dǎo)致學(xué)生對還款產(chǎn)生抵觸情緒，增加了違約風(fēng)險。一些高校沒有建立有效的還款提醒機(jī)制，不能及時提醒學(xué)生按時還款，使得部分學(xué)生因疏忽而逾期還款。高校管理漏洞與助學(xué)貸款風(fēng)險控制之間存在著緊密的聯(lián)系。高校管理漏洞直接導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加。審核不嚴(yán)使得不符合條件的學(xué)生獲得貸款，這些學(xué)生往往還款能力和還款意愿不足，容易出現(xiàn)違約情況，從而增加銀行的不良貸款率。貸后管理不到位，使得銀行無法及時了解學(xué)生的情況，不能采取有效的風(fēng)險防控措施，進(jìn)一步加劇了貸款風(fēng)險。高校管理漏洞影響了助學(xué)貸款政策的實(shí)施效果。助學(xué)貸款的目的是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)教育公平。然而，由于高校管理漏洞，導(dǎo)致貸款資金不能準(zhǔn)確地發(fā)放到真正需要的學(xué)生手中，影響了政策的公平性和有效性，違背了助學(xué)貸款政策的初衷。3.3.2銀行操作風(fēng)險銀行在助學(xué)貸款的發(fā)放和回收流程中面臨著諸多操作風(fēng)險，這些風(fēng)險對助學(xué)貸款的風(fēng)險控制產(chǎn)生了重要影響。在貸款發(fā)放流程中，銀行存在貸款審批流程不規(guī)范的問題。部分銀行工作人員在審批貸款時，未能嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核，存在主觀隨意性。對學(xué)生提交的申請材料審核不仔細(xì)，未能發(fā)現(xiàn)材料中的虛假信息或漏洞；對學(xué)生的信用狀況和還款能力評估不夠準(zhǔn)確，僅憑主觀判斷或簡單的調(diào)查就決定是否發(fā)放貸款。一些銀行工作人員為了完成貸款任務(wù)，降低了貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，將貸款發(fā)放給不符合條件的學(xué)生，增加了貸款風(fēng)險。在貸款回收流程中，銀行的催收措施不力是一個突出問題。當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)逾期還款時，銀行未能及時采取有效的催收措施。部分銀行只是通過電話、短信等簡單方式進(jìn)行催收，缺乏面對面的溝通和協(xié)商，催收效果不佳。一些銀行在催收過程中，態(tài)度強(qiáng)硬，方式不當(dāng)，容易引起學(xué)生的反感和抵觸情緒，進(jìn)一步加大了催收難度。銀行對逾期貸款的處理不及時，導(dǎo)致不良貸款不斷積累，影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。加強(qiáng)銀校合作對風(fēng)險控制具有重要作用。銀校合作可以實(shí)現(xiàn)信息共享，提高貸款審核的準(zhǔn)確性。銀行和高?？梢越⑿畔⒐蚕砥脚_，及時交流學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、學(xué)習(xí)成績、就業(yè)情況等信息，使銀行能夠全面了解學(xué)生的情況，準(zhǔn)確評估貸款風(fēng)險，避免因信息不對稱而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險。通過銀校合作，高?？梢詤f(xié)助銀行做好貸后管理和催收工作。高校可以利用自身的優(yōu)勢，對學(xué)生進(jìn)行還款教育和指導(dǎo)，增強(qiáng)學(xué)生的還款意識和責(zé)任感；在催收過程中，高校可以協(xié)助銀行與學(xué)生進(jìn)行溝通和協(xié)商，提高催收效果。廣西某高校與銀行建立了緊密的合作關(guān)系，高校定期組織學(xué)生參加還款知識講座和培訓(xùn)，幫助學(xué)生了解還款政策和流程；在催收貸款時，高校輔導(dǎo)員積極協(xié)助銀行與學(xué)生聯(lián)系，督促學(xué)生按時還款，取得了良好的效果，該校的助學(xué)貸款違約率明顯低于其他高校。3.4政策風(fēng)險3.4.1政策變動影響貸款穩(wěn)定性國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整對廣西高校助學(xué)貸款的穩(wěn)定性產(chǎn)生了顯著影響。近年來，國家不斷根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和高等教育改革的需要，對助學(xué)貸款政策進(jìn)行優(yōu)化和完善。2024年，國家對助學(xué)貸款的額度和利率進(jìn)行了重大調(diào)整。在額度方面，全日制普通本?？茖W(xué)生每人每年申請貸款額度由不超過1.6萬元提高至不超過2萬元，全日制研究生每人每年申請貸款額度由不超過2萬元提高至不超過2.5萬元。這一調(diào)整旨在更好地滿足學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活需求，減輕學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。然而，政策調(diào)整在實(shí)施過程中也帶來了一些挑戰(zhàn)。對于銀行來說，貸款額度的提高意味著貸款發(fā)放規(guī)模的擴(kuò)大，這對銀行的資金儲備和風(fēng)險管理能力提出了更高的要求。銀行需要確保有足夠的資金來滿足學(xué)生的貸款需求，同時要加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的評估和控制，以防止不良貸款的增加。在利率方面，國家助學(xué)貸款的利率由同期同檔次市場報價利率（LPR）減30個基點(diǎn)調(diào)整為同期同檔次LPR減60個基點(diǎn)。利率的降低直接減輕了學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，使得學(xué)生在還款過程中支付的利息減少。這一政策調(diào)整在一定程度上降低了學(xué)生因還款壓力過大而違約的風(fēng)險，有助于提高貸款的還款率。從另一個角度看，利率的頻繁調(diào)整也給銀行和學(xué)生帶來了不確定性。對于銀行來說，利率的下降可能會影響其貸款收益，需要重新評估貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益；對于學(xué)生來說，利率的變化可能會影響他們的還款計劃和財務(wù)安排，需要及時調(diào)整還款策略。政策的穩(wěn)定性對于風(fēng)險控制至關(guān)重要。穩(wěn)定的政策能夠為銀行、高校和學(xué)生提供明確的預(yù)期，使各方能夠制定合理的計劃和決策。如果政策頻繁變動，會導(dǎo)致各方難以適應(yīng)，增加操作成本和風(fēng)險。政策的頻繁變動可能會使銀行在貸款審批、發(fā)放和回收等環(huán)節(jié)面臨更多的不確定性，增加操作風(fēng)險；會使學(xué)生對貸款政策產(chǎn)生疑惑和誤解，影響他們的還款意愿和還款能力，增加信用風(fēng)險。為了降低政策變動帶來的風(fēng)險，政府在制定政策時應(yīng)充分考慮各方利益，進(jìn)行充分的調(diào)研和論證，確保政策的科學(xué)性和穩(wěn)定性。政策調(diào)整應(yīng)具有一定的前瞻性和適應(yīng)性，能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的變化和高等教育改革的需求。在政策調(diào)整過程中，應(yīng)加強(qiáng)與銀行、高校和學(xué)生的溝通和協(xié)調(diào)，及時解讀政策調(diào)整的目的和意義，提供相關(guān)的指導(dǎo)和支持，幫助各方順利適應(yīng)政策變化。3.4.2地方政策落實(shí)不到位廣西在落實(shí)國家助學(xué)貸款政策的過程中，存在一些地方政策執(zhí)行不到位的情況，這對助學(xué)貸款風(fēng)險控制產(chǎn)生了不利影響。在貸款申請和審批環(huán)節(jié)，部分地方的學(xué)生資助管理部門工作效率低下，審核流程繁瑣，導(dǎo)致學(xué)生貸款申請審批時間過長。一些學(xué)生在提交貸款申請后，需要等待數(shù)月才能得到審批結(jié)果，這不僅影響了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活安排，也可能導(dǎo)致一些學(xué)生因資金無法及時到位而放棄貸款或陷入經(jīng)濟(jì)困境。一些地方的學(xué)生資助管理部門在審核過程中，未能嚴(yán)格按照政策要求進(jìn)行審核，存在把關(guān)不嚴(yán)的問題。對學(xué)生提交的申請材料審核不仔細(xì)，未能發(fā)現(xiàn)材料中的虛假信息或漏洞；對學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力評估不準(zhǔn)確，導(dǎo)致不符合貸款條件的學(xué)生獲得貸款，增加了貸款風(fēng)險。地方政策落實(shí)不到位與風(fēng)險控制之間存在著緊密的聯(lián)系。政策落實(shí)不到位會直接導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加。審核流程繁瑣和審核不嚴(yán)格，使得不符合條件的學(xué)生獲得貸款，這些學(xué)生往往還款能力和還款意愿不足，容易出現(xiàn)違約情況，從而增加銀行的不良貸款率。政策落實(shí)不到位會影響助學(xué)貸款政策的實(shí)施效果。助學(xué)貸款的目的是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)教育公平。然而，由于地方政策落實(shí)不到位，導(dǎo)致貸款資金不能及時、準(zhǔn)確地發(fā)放到真正需要的學(xué)生手中，影響了政策的公平性和有效性，違背了助學(xué)貸款政策的初衷。為了加強(qiáng)地方政策的執(zhí)行力度，確保政策落實(shí)到位，需要采取一系列措施。應(yīng)加強(qiáng)對地方學(xué)生資助管理部門的監(jiān)督和考核，建立健全監(jiān)督機(jī)制，定期對地方政策執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估，對工作效率低下、審核不嚴(yán)格的部門進(jìn)行問責(zé)，督促其改進(jìn)工作。要提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和責(zé)任意識，加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)，使其熟悉助學(xué)貸款政策和業(yè)務(wù)流程，提高審核的準(zhǔn)確性和工作效率。還應(yīng)建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)地方學(xué)生資助管理部門與銀行、高校之間的溝通與協(xié)作，及時解決政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題，形成工作合力，共同做好助學(xué)貸款風(fēng)險控制工作。四、廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險成因分析4.1社會經(jīng)濟(jì)因素廣西作為我國西部地區(qū)的重要省份，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全國范圍內(nèi)處于相對較低的位置。2024年，廣西地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）為3.5萬億元，人均GDP約為5.2萬元，而同期全國人均GDP為8.5萬元。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后直接導(dǎo)致了廣西貧困家庭數(shù)量相對較多。據(jù)統(tǒng)計，廣西農(nóng)村貧困人口數(shù)量在全國各省份中占比較高，雖然經(jīng)過多年的脫貧攻堅工作，貧困人口數(shù)量大幅減少，但仍有部分家庭處于貧困邊緣，家庭收入難以支撐子女的高等教育費(fèi)用。這種經(jīng)濟(jì)狀況使得廣西高校助學(xué)貸款的需求極為旺盛。眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生迫切需要通過助學(xué)貸款來完成學(xué)業(yè)，他們希望借助助學(xué)貸款獲得接受高等教育的機(jī)會，改變自己和家庭的命運(yùn)。廣西某高校的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過60%的學(xué)生表示如果沒有助學(xué)貸款，他們將無法承擔(dān)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用，不得不放棄學(xué)業(yè)。這充分體現(xiàn)了助學(xué)貸款對于廣西貧困學(xué)生的重要性，也反映出廣西高校助學(xué)貸款需求的剛性特征。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與助學(xué)貸款風(fēng)險之間存在著緊密的內(nèi)在聯(lián)系。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，就業(yè)機(jī)會相對較少，學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)難度增加，就業(yè)質(zhì)量不高，收入水平有限。這使得學(xué)生在畢業(yè)后難以按時償還助學(xué)貸款，增加了違約風(fēng)險。廣西的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以傳統(tǒng)制造業(yè)和農(nóng)業(yè)為主，對高學(xué)歷人才的吸納能力有限，許多高校畢業(yè)生不得不選擇到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)，但由于競爭激烈，他們往往難以獲得高薪職位。據(jù)調(diào)查，廣西高校畢業(yè)生畢業(yè)后首份工作的平均月薪為4500元左右，扣除生活費(fèi)用后，能夠用于償還助學(xué)貸款的資金非常有限。一些畢業(yè)生甚至因為收入過低，無法維持基本生活，只能選擇拖欠貸款，導(dǎo)致違約率上升。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定也會對助學(xué)貸款風(fēng)險產(chǎn)生影響。在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的時期，企業(yè)裁員、倒閉現(xiàn)象增多，學(xué)生的就業(yè)形勢更加嚴(yán)峻，還款能力進(jìn)一步下降。2020年，受新冠疫情影響，廣西許多企業(yè)面臨經(jīng)營困難，紛紛減少招聘人數(shù)，甚至?xí)和Ｕ衅?。這使得當(dāng)年畢業(yè)的大學(xué)生就業(yè)難度大幅增加，部分學(xué)生在畢業(yè)后數(shù)月內(nèi)都未能找到工作，貸款還款壓力劇增。一些已經(jīng)就業(yè)的學(xué)生也因為企業(yè)效益不佳，工資降低或延遲發(fā)放，導(dǎo)致無法按時償還貸款，進(jìn)一步加劇了助學(xué)貸款的風(fēng)險。4.2教育體系因素近年來，我國高等教育規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，廣西也不例外。廣西高校的招生人數(shù)逐年增加，2024年，廣西高等教育毛入學(xué)率達(dá)到50%，較十年前提高了20個百分點(diǎn)。高校規(guī)模的不斷擴(kuò)大使得更多學(xué)生有機(jī)會接受高等教育，但也帶來了一系列問題。隨著學(xué)生數(shù)量的急劇增加，高校的教學(xué)資源變得相對緊張。教室、實(shí)驗室、圖書館等硬件設(shè)施無法滿足學(xué)生的需求，導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境受到影響。一些高校的教室在高峰時段供不應(yīng)求，學(xué)生需要提前很長時間預(yù)約才能使用；部分實(shí)驗室設(shè)備陳舊、數(shù)量不足，限制了學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)。師資力量也面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，師生比例失衡現(xiàn)象較為突出。許多高校為了應(yīng)對招生規(guī)模的擴(kuò)大，不得不大量招聘教師，但新教師的教學(xué)經(jīng)驗和專業(yè)水平參差不齊，影響了教學(xué)質(zhì)量的提升。據(jù)調(diào)查，廣西部分高校的師生比達(dá)到了1:25，遠(yuǎn)高于教育部規(guī)定的1:18的標(biāo)準(zhǔn)，這使得教師難以對每個學(xué)生進(jìn)行充分的指導(dǎo)和關(guān)注，學(xué)生的學(xué)習(xí)效果也大打折扣。教育體系因素與助學(xué)貸款風(fēng)險之間存在著密切的關(guān)聯(lián)。人才培養(yǎng)質(zhì)量的下降直接導(dǎo)致學(xué)生就業(yè)競爭力不足，進(jìn)而影響還款能力。高校在人才培養(yǎng)過程中，由于教學(xué)質(zhì)量不高，學(xué)生未能掌握扎實(shí)的專業(yè)知識和技能，在就業(yè)市場上缺乏競爭力，難以找到理想的工作。一些高校的課程設(shè)置與市場需求脫節(jié)，學(xué)生所學(xué)知識在實(shí)際工作中無法得到應(yīng)用，導(dǎo)致企業(yè)對這些學(xué)生的認(rèn)可度較低。廣西某高校的一個專業(yè)，課程內(nèi)容過于理論化，缺乏實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，學(xué)生畢業(yè)后在求職過程中屢屢碰壁，最終只能找到一份收入較低的工作，難以按時償還助學(xué)貸款。教育改革對助學(xué)貸款風(fēng)險控制具有重要作用。通過優(yōu)化專業(yè)設(shè)置，根據(jù)市場需求調(diào)整學(xué)科布局，可以提高學(xué)生的就業(yè)競爭力，從而降低還款風(fēng)險。廣西一些高校近年來積極響應(yīng)市場需求，增設(shè)了人工智能、大數(shù)據(jù)等熱門專業(yè)，并加強(qiáng)了與企業(yè)的合作，開展訂單式培養(yǎng)，使學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中就能接觸到實(shí)際工作中的項目和技術(shù)，提高了學(xué)生的實(shí)踐能力和就業(yè)競爭力。這些專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后往往能夠順利找到工作，并且收入水平較高，還款能力也相應(yīng)增強(qiáng)。推進(jìn)教學(xué)模式改革，注重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力，也能提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，為其未來的就業(yè)和還款奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。一些高校采用項目式教學(xué)、案例教學(xué)等新型教學(xué)模式，鼓勵學(xué)生積極參與實(shí)踐項目和科研活動，培養(yǎng)學(xué)生的解決問題能力和創(chuàng)新思維。通過這些改革措施，學(xué)生的綜合素質(zhì)得到了顯著提高，在就業(yè)市場上更具優(yōu)勢，能夠更好地承擔(dān)起還款責(zé)任，降低了助學(xué)貸款的風(fēng)險。4.3金融市場因素金融市場因素在廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險形成過程中扮演著重要角色，利率波動和金融機(jī)構(gòu)參與度等方面的變化，都與助學(xué)貸款風(fēng)險密切相關(guān)。利率波動是影響助學(xué)貸款風(fēng)險的關(guān)鍵金融市場因素之一。助學(xué)貸款的利率通常與市場利率掛鉤，當(dāng)市場利率發(fā)生波動時，助學(xué)貸款的利率也會相應(yīng)調(diào)整。近年來，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和利率市場化改革的推進(jìn)，市場利率的波動更加頻繁。2023-2024年，我國市場利率受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、貨幣政策調(diào)整等因素影響，出現(xiàn)了較大幅度的波動。這種波動直接傳導(dǎo)至助學(xué)貸款領(lǐng)域，使得助學(xué)貸款的利率也不穩(wěn)定。利率波動對學(xué)生還款產(chǎn)生了多方面影響。當(dāng)利率上升時，學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)顯著加重。假設(shè)一名學(xué)生貸款金額為10萬元，貸款期限為10年，原本年利率為4%，按照等額本息還款法計算，每月還款額約為1028元。若年利率上升至5%，每月還款額則會增加到1061元，每月還款額增加了33元，還款總額也將增加3960元。對于一些畢業(yè)后收入不高的學(xué)生來說，這無疑是一個較大的經(jīng)濟(jì)壓力，可能導(dǎo)致他們無法按時足額還款，從而增加違約風(fēng)險。利率波動還會增加學(xué)生還款的不確定性。學(xué)生在申請助學(xué)貸款時，通常會根據(jù)當(dāng)時的利率水平制定還款計劃。然而，由于利率波動，實(shí)際還款時的利率可能與預(yù)期不同，這使得學(xué)生難以準(zhǔn)確規(guī)劃自己的財務(wù)狀況，增加了還款的難度和風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)參與度對助學(xué)貸款風(fēng)險也有著重要影響。目前，廣西高校助學(xué)貸款主要由國開行廣西分行承辦，金融機(jī)構(gòu)參與度相對單一。這種情況存在一定的局限性，單一的金融機(jī)構(gòu)承辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，可能導(dǎo)致貸款審批標(biāo)準(zhǔn)不夠多元化。國開行廣西分行在審批貸款時，可能會采用相對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和流程，難以充分考慮到廣西不同地區(qū)、不同高校學(xué)生的多樣性和特殊性。對于一些來自偏遠(yuǎn)地區(qū)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況復(fù)雜的學(xué)生，現(xiàn)有的審批標(biāo)準(zhǔn)可能無法全面準(zhǔn)確地評估他們的還款能力和信用狀況，從而增加貸款風(fēng)險。單一金融機(jī)構(gòu)承辦還可能導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量和效率難以滿足需求。隨著廣西高校助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，國開行廣西分行面臨著較大的業(yè)務(wù)壓力。在貸款發(fā)放、貸后管理和還款催收等環(huán)節(jié)，可能會出現(xiàn)服務(wù)不到位的情況。在貸款發(fā)放過程中，由于申請人數(shù)眾多，審批流程繁瑣，可能導(dǎo)致貸款發(fā)放時間延遲，影響學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活；在貸后管理方面，可能無法及時跟蹤學(xué)生的還款情況，對逾期還款的學(xué)生催收不及時，進(jìn)一步加大貸款風(fēng)險。為了優(yōu)化金融市場環(huán)境，降低助學(xué)貸款風(fēng)險，需要采取一系列措施。應(yīng)建立多元化的金融機(jī)構(gòu)參與機(jī)制，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)參與到廣西高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中來。可以通過政策引導(dǎo)、財政補(bǔ)貼等方式，鼓勵商業(yè)銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，形成競爭格局，促使金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化貸款審批流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。不同金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，制定差異化的貸款政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，更好地滿足不同學(xué)生的需求，降低貸款風(fēng)險。要加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為。監(jiān)管部門應(yīng)制定嚴(yán)格的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)在助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)的監(jiān)督，確保金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照規(guī)定操作，防范金融風(fēng)險。監(jiān)管部門可以定期對金融機(jī)構(gòu)的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查和評估，對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，保障助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。4.4學(xué)生個人因素學(xué)生的消費(fèi)觀念和職業(yè)規(guī)劃對助學(xué)貸款風(fēng)險有著重要影響。在當(dāng)今社會，消費(fèi)主義思潮盛行，部分廣西高校學(xué)生受到這種思潮的影響，消費(fèi)觀念出現(xiàn)偏差，過于注重物質(zhì)享受，追求高消費(fèi)和奢侈品，存在盲目跟風(fēng)和攀比的消費(fèi)行為。一些學(xué)生看到同學(xué)購買了新款手機(jī)、名牌服裝等，便不顧自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也跟風(fēng)購買，甚至為了滿足自己的消費(fèi)欲望，不惜借貸消費(fèi)。這種過度消費(fèi)的行為使得學(xué)生在畢業(yè)后背負(fù)了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，增加了償還助學(xué)貸款的壓力。廣西某高校的一項調(diào)查顯示，約30%的學(xué)生存在不同程度的過度消費(fèi)行為。一些學(xué)生每月的生活費(fèi)原本僅能滿足基本生活需求，但由于過度消費(fèi)，導(dǎo)致生活費(fèi)用入不敷出，不得不向同學(xué)借款或申請其他貸款來維持生活。這些學(xué)生在畢業(yè)后，不僅要償還助學(xué)貸款，還要償還其他債務(wù)，經(jīng)濟(jì)壓力巨大，還款能力受到嚴(yán)重影響。若學(xué)生在貸款時未能充分考慮自身的還款能力，盲目借貸，也會導(dǎo)致還款困難。一些學(xué)生為了獲得更多的貸款資金，夸大自己的經(jīng)濟(jì)需求，在畢業(yè)后卻發(fā)現(xiàn)自己無法承擔(dān)如此高額的還款壓力，從而產(chǎn)生違約風(fēng)險。職業(yè)規(guī)劃的缺失也是導(dǎo)致助學(xué)貸款風(fēng)險的重要因素。許多學(xué)生在大學(xué)期間對自己的未來缺乏清晰的規(guī)劃，沒有明確的職業(yè)目標(biāo)和發(fā)展方向，導(dǎo)致學(xué)習(xí)缺乏動力和針對性，專業(yè)知識和技能掌握不扎實(shí)。在就業(yè)時，這些學(xué)生往往難以找到理想的工作，就業(yè)競爭力不足，收入水平較低，從而影響還款能力。廣西某高校的畢業(yè)生小王，在大學(xué)期間沒有認(rèn)真思考自己的職業(yè)規(guī)劃，對所學(xué)專業(yè)也缺乏興趣，學(xué)習(xí)成績一般。畢業(yè)后，小王在求職過程中四處碰壁，最終只能找到一份與專業(yè)無關(guān)、收入較低的工作。由于收入有限，小王無法按時償還助學(xué)貸款，面臨著違約的風(fēng)險。學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃還會影響其還款意愿。如果學(xué)生對自己的職業(yè)發(fā)展充滿信心，認(rèn)為未來有足夠的收入來償還貸款，他們往往會更有動力和意愿按時還款。相反，如果學(xué)生對自己的職業(yè)前景感到迷茫，對未來的收入預(yù)期較低，可能會降低還款意愿，甚至產(chǎn)生逃避還款的想法。一些學(xué)生在畢業(yè)后從事的工作不穩(wěn)定，頻繁更換工作，收入波動較大，這使得他們對自己的還款能力產(chǎn)生懷疑，從而降低了還款意愿。加強(qiáng)學(xué)生教育對于降低助學(xué)貸款風(fēng)險至關(guān)重要。高校應(yīng)重視對學(xué)生的消費(fèi)觀念教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。通過開設(shè)相關(guān)課程和舉辦講座等方式，向?qū)W生傳授消費(fèi)知識和理財技巧，讓學(xué)生了解合理消費(fèi)的重要性，培養(yǎng)學(xué)生的理性消費(fèi)意識。引導(dǎo)學(xué)生制定合理的消費(fèi)計劃，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需求進(jìn)行消費(fèi)，避免盲目跟風(fēng)和攀比消費(fèi)。開展誠信教育，提高學(xué)生的誠信意識，讓學(xué)生認(rèn)識到按時償還助學(xué)貸款是自己的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)學(xué)生的還款責(zé)任感。高校還應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃教育，幫助學(xué)生明確職業(yè)目標(biāo)和發(fā)展方向。從大一新生入學(xué)開始，就應(yīng)開展職業(yè)規(guī)劃課程，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行自我評估和職業(yè)探索，了解自己的興趣、特長和優(yōu)勢，結(jié)合市場需求和行業(yè)發(fā)展趨勢，制定合理的職業(yè)規(guī)劃。在學(xué)生的學(xué)習(xí)過程中，根據(jù)學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃，提供有針對性的指導(dǎo)和幫助，鼓勵學(xué)生參加實(shí)習(xí)、實(shí)踐和培訓(xùn)等活動，提高學(xué)生的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，增強(qiáng)學(xué)生的就業(yè)競爭力，為學(xué)生畢業(yè)后的順利就業(yè)和按時還款奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。五、廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制策略5.1完善信用體系建設(shè)建立健全廣西高校學(xué)生信用檔案是完善信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信用檔案應(yīng)全面涵蓋學(xué)生的個人基本信息，包括姓名、性別、身份證號碼、家庭住址、聯(lián)系方式等，這些信息是識別學(xué)生身份和了解其背景的基礎(chǔ)。還應(yīng)詳細(xì)記錄學(xué)生的貸款信息，如貸款金額、貸款期限、還款記錄等，以便準(zhǔn)確跟蹤學(xué)生的貸款情況。學(xué)習(xí)成績和獎懲記錄也是信用檔案的重要組成部分，學(xué)習(xí)成績反映了學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度和能力，而獎懲記錄則體現(xiàn)了學(xué)生的品德和行為表現(xiàn)，這些信息對于評估學(xué)生的信用狀況具有重要參考價值。廣西某高校在建立學(xué)生信用檔案時，除了收集上述常規(guī)信息外，還注重收集學(xué)生的社會實(shí)踐活動記錄和志愿服務(wù)經(jīng)歷，這些信息能夠更全面地展示學(xué)生的綜合素質(zhì)和社會責(zé)任感，為信用評估提供了更豐富的依據(jù)。為了確保信用檔案的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，需要建立嚴(yán)格的信息審核機(jī)制。在收集學(xué)生信息時，應(yīng)要求學(xué)生提供相關(guān)的證明材料，并對這些材料進(jìn)行仔細(xì)核實(shí)。對于家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明，應(yīng)與學(xué)生家庭所在地的相關(guān)部門進(jìn)行溝通核實(shí)，確保信息的真實(shí)性。還應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對學(xué)生的信息進(jìn)行比對和分析，及時發(fā)現(xiàn)虛假信息。通過建立信息審核機(jī)制，可以有效避免學(xué)生提供虛假信息，提高信用檔案的質(zhì)量，為信用評估提供可靠的數(shù)據(jù)支持。同時，要加強(qiáng)對信用檔案的管理和維護(hù)，定期更新學(xué)生的信息，確保信用檔案的時效性和完整性。建立信用信息共享機(jī)制對于廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制具有重要意義。在廣西，應(yīng)推動銀行、高校和政府部門之間實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。銀行可以將學(xué)生的貸款還款信息及時反饋給高校和政府部門，使高校能夠了解學(xué)生的還款情況，加強(qiáng)對學(xué)生的還款督促和教育；政府部門可以將學(xué)生的個人信用信息提供給銀行和高校，為貸款審批和信用評估提供參考。廣西教育部門建立了學(xué)生信用信息平臺，整合了各高校學(xué)生的信用信息，并與銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信息共享。銀行在審批助學(xué)貸款時，可以直接通過該平臺查詢學(xué)生的信用記錄，大大提高了審批效率和準(zhǔn)確性。通過信用信息共享，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的互聯(lián)互通，提高信息的利用效率，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險。信用信息共享機(jī)制還可以加強(qiáng)對違約學(xué)生的聯(lián)合懲戒。當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)違約行為時，銀行可以將其違約信息共享給高校和政府部門，高校可以采取相應(yīng)的措施，如限制學(xué)生的評優(yōu)評先、暫緩發(fā)放畢業(yè)證等；政府部門可以將違約學(xué)生的信息納入社會信用體系，使其在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、購房、購車等方面受到限制。這種聯(lián)合懲戒機(jī)制能夠增加違約成本，對學(xué)生形成有力的約束，促使學(xué)生按時還款，降低助學(xué)貸款的違約風(fēng)險。通過完善信用體系建設(shè)，建立健全學(xué)生信用檔案和信用信息共享機(jī)制，能夠有效加強(qiáng)廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制，保障助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。5.2強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控構(gòu)建科學(xué)合理的廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系是強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控的核心任務(wù)。該指標(biāo)體系應(yīng)涵蓋多個維度，全面反映助學(xué)貸款風(fēng)險的潛在因素。從學(xué)生信用狀況維度來看，除了關(guān)注學(xué)生的貸款還款記錄外，還應(yīng)納入學(xué)生的信用卡使用情況、其他借貸行為等信息。一些學(xué)生可能在申請助學(xué)貸款的同時，還持有信用卡或進(jìn)行其他網(wǎng)絡(luò)借貸，如果其信用卡存在逾期還款記錄或其他借貸行為存在風(fēng)險，那么也可能對助學(xué)貸款的還款產(chǎn)生影響。通過綜合分析這些信息，可以更準(zhǔn)確地評估學(xué)生的信用風(fēng)險。還款能力維度，除了考慮學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、就業(yè)情況和收入水平外，還應(yīng)關(guān)注學(xué)生的職業(yè)發(fā)展?jié)摿托袠I(yè)前景。不同專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)發(fā)展路徑和收入增長空間存在差異，例如，計算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)的學(xué)生在當(dāng)前的就業(yè)市場上需求較大，收入水平相對較高，且職業(yè)發(fā)展?jié)摿^大；而一些傳統(tǒng)文科專業(yè)的學(xué)生就業(yè)競爭相對激烈，收入增長可能較為緩慢。因此，在評估還款能力時，應(yīng)充分考慮這些因素，以便更全面地預(yù)測學(xué)生的還款能力。高校管理情況維度，除了學(xué)生貸款申請審核的準(zhǔn)確性和及時性、貸后管理的有效性外，還應(yīng)關(guān)注高校對學(xué)生的誠信教育和還款指導(dǎo)工作的開展情況。高校開展誠信教育活動的頻率、形式和效果，以及為學(xué)生提供還款指導(dǎo)的內(nèi)容和質(zhì)量等，都會影響學(xué)生的還款意愿和還款行為。通過對這些方面的評估，可以及時發(fā)現(xiàn)高校管理中存在的問題，采取相應(yīng)措施加以改進(jìn)。實(shí)時監(jiān)控和動態(tài)管理是確保風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控有效實(shí)施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)對貸款學(xué)生的全方位、實(shí)時監(jiān)測。通過與銀行、高校、就業(yè)部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對接，收集學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、消費(fèi)記錄、就業(yè)信息、信用記錄等多源數(shù)據(jù)，并進(jìn)行實(shí)時分析。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生的某些指標(biāo)出現(xiàn)異常波動，如學(xué)習(xí)成績大幅下滑、消費(fèi)支出突然增加、就業(yè)情況發(fā)生變化等，系統(tǒng)應(yīng)立即發(fā)出預(yù)警信號。當(dāng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的消費(fèi)記錄中出現(xiàn)大量奢侈品消費(fèi)或高消費(fèi)娛樂活動支出時，可能意味著學(xué)生的消費(fèi)觀念出現(xiàn)問題，增加了還款風(fēng)險，此時系統(tǒng)應(yīng)及時預(yù)警。針對預(yù)警信號，應(yīng)采取及時有效的干預(yù)措施。如果是學(xué)生還款能力出現(xiàn)問題，如就業(yè)困難導(dǎo)致收入不穩(wěn)定，高校和銀行應(yīng)共同為學(xué)生提供就業(yè)幫扶，包括提供就業(yè)信息、開展職業(yè)培訓(xùn)、推薦實(shí)習(xí)機(jī)會等，幫助學(xué)生提高就業(yè)競爭力，增加收入，從而增強(qiáng)還款能力。如果是學(xué)生還款意愿出現(xiàn)問題，如出現(xiàn)逾期還款跡象，應(yīng)及時與學(xué)生進(jìn)行溝通，了解原因，加強(qiáng)還款教育和督促，提醒學(xué)生按時還款的重要性，告知違約的后果。對于惡意拖欠貸款的學(xué)生，應(yīng)采取更嚴(yán)厲的措施，如將其違約信息納入個人征信系統(tǒng)，限制其信貸活動、出行等，通過增加違約成本來促使學(xué)生履行還款義務(wù)。通過構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，實(shí)施實(shí)時監(jiān)控和動態(tài)管理，能夠及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險，保障助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。5.3優(yōu)化貸款管理流程高校和銀行作為助學(xué)貸款管理的關(guān)鍵主體，優(yōu)化貸款流程是降低風(fēng)險、提高效率的重要舉措。高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生貸款申請的初審工作，建立嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程。在審核學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況時，除了要求學(xué)生提供相關(guān)證明材料外，還應(yīng)通過實(shí)地走訪、電話核實(shí)等方式，深入了解學(xué)生家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，確保貸款申請的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。對于學(xué)生提交的申請材料，要進(jìn)行仔細(xì)審查，嚴(yán)格把關(guān)，防止虛假材料蒙混過關(guān)。廣西某高校在貸款申請初審過程中，專門成立了審核小組，由輔導(dǎo)員、班主任和學(xué)生資助管理人員組成，對每一份申請材料進(jìn)行認(rèn)真審核，并對部分學(xué)生家庭進(jìn)行實(shí)地走訪。通過這些措施，有效減少了不符合貸款條件的申請，提高了貸款審核的質(zhì)量。銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范貸款審批流程，明確審批標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任。在審批過程中，要綜合考慮學(xué)生的信用狀況、還款能力、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等多方面因素，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險評估模型，對貸款風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確評估。嚴(yán)格按照審批程序進(jìn)行操作，杜絕主觀隨意性和違規(guī)操作。建立審批責(zé)任追究制度，對因?qū)徟д`導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加的責(zé)任人，要追究其相應(yīng)責(zé)任。廣西某銀行在貸款審批過程中，引入了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對學(xué)生的信用記錄、消費(fèi)行為、學(xué)習(xí)成績等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立了完善的風(fēng)險評估模型。通過該模型，能夠更加準(zhǔn)確地評估學(xué)生的貸款風(fēng)險，為貸款審批提供了科學(xué)依據(jù)。簡化手續(xù)、提高效率對風(fēng)險控制具有重要意義。繁瑣的貸款手續(xù)和漫長的審批時間不僅會增加學(xué)生的時間和精力成本，還可能導(dǎo)致學(xué)生因資金無法及時到位而陷入困境，增加貸款風(fēng)險。簡化手續(xù)可以減少學(xué)生在申請貸款過程中的負(fù)擔(dān)，提高學(xué)生的申請積極性和滿意度。提高效率能夠使學(xué)生及時獲得貸款資金，確保其正常的學(xué)習(xí)和生活不受影響，同時也有助于銀行及時掌握貸款信息，加強(qiáng)貸后管理，降低風(fēng)險。通過優(yōu)化貸款管理流程，能夠提高貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性和及時性，減少貸款風(fēng)險的發(fā)生，保障助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展。5.4加強(qiáng)誠信與金融教育廣西高校應(yīng)積極開展形式多樣的誠信教育活動，將誠信教育融入到日常教學(xué)和學(xué)生管理工作中。定期舉辦誠信主題講座，邀請專家學(xué)者、銀行工作人員等為學(xué)生講解誠信的重要性、助學(xué)貸款的相關(guān)政策以及違約的后果。開展誠信主題征文比賽、演講比賽等活動，激發(fā)學(xué)生對誠信問題的思考，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價值觀和道德觀。廣西大學(xué)每年都會舉辦誠信教育月活動，在活動期間，組織多場誠信主題講座，邀請金融專家為學(xué)生詳細(xì)解讀助學(xué)貸款政策和信用知識，同時開展誠信主題征文比賽，鼓勵學(xué)生結(jié)合自身經(jīng)歷，闡述對誠信的理解和感悟。通過這些活動，提高了學(xué)生的誠信意識，增強(qiáng)了學(xué)生的還款責(zé)任感。將金融知識納入高校課程體系是普及金融知識的重要舉措。高校可以開設(shè)專門的金融知識課程，如《金融基礎(chǔ)知識》《個人理財規(guī)劃》等，向?qū)W生系統(tǒng)傳授金融知識，包括貸款的種類、利率計算、還款方式等。這些課程不僅能夠幫助學(xué)生更好地理解助學(xué)貸款，還能提高學(xué)生的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)學(xué)生的理財能力。在課程教學(xué)中，可以采用案例教學(xué)、小組討論等方式，增強(qiáng)教學(xué)的趣味性和互動性，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。廣西財經(jīng)學(xué)院在金融知識課程教學(xué)中，引入實(shí)際的助學(xué)貸款案例，組織學(xué)生進(jìn)行小組討論，分析案例中存在的問題和解決方法，讓學(xué)生在實(shí)踐中掌握金融知識，提高風(fēng)險意識。加強(qiáng)誠信與金融教育對降低助學(xué)貸款風(fēng)險具有重要作用。通過誠信教育，能夠增強(qiáng)學(xué)生的誠信意識，使學(xué)生認(rèn)識到按時償還助學(xué)貸款是自己的責(zé)任和義務(wù)，從而提高還款意愿，減少違約行為的發(fā)生。通過金融知識教育，學(xué)生能夠更好地理解助學(xué)貸款的政策和規(guī)定，合理規(guī)劃自己的財務(wù)狀況，提高還款能力，降低因?qū)J款政策不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險。5.5建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制在廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險控制體系中，建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制至關(guān)重要，政府、高校、銀行和企業(yè)應(yīng)明確各自在風(fēng)險分擔(dān)中的責(zé)任和作用，共同推動多元化風(fēng)險分擔(dān)策略的實(shí)施。政府在助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)中肩負(fù)著主導(dǎo)責(zé)任。從政策支持角度來看，政府應(yīng)加大財政投入，設(shè)立專項風(fēng)險補(bǔ)償基金。以廣東省為例，政府每年從財政預(yù)算中安排專項資金，按照貸款發(fā)放規(guī)模的一定比例，對承辦助學(xué)貸款的銀行進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。廣西可借鑒這一經(jīng)驗，根據(jù)本地實(shí)際情況，確定合理的補(bǔ)償比例，如按照貸款當(dāng)年發(fā)生額的5%-10%設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金，以減輕銀行的風(fēng)險壓力，提高銀行開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。政府應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)，明確各方在助學(xué)貸款中的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范貸款行為。通過完善法律法規(guī)，對惡意拖欠貸款等違約行為制定嚴(yán)厲的懲罰措施，提高違約成本，從而降低貸款風(fēng)險。高校在風(fēng)險分擔(dān)中扮演著重要角色。高校應(yīng)承擔(dān)部分風(fēng)險補(bǔ)償責(zé)任，按照貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例，如3%-5%，與政府共同出資建立風(fēng)險補(bǔ)償專項資金。這不僅體現(xiàn)了高校對助學(xué)貸款工作的支持，也有助于增強(qiáng)高校在貸款管理中的責(zé)任感。高校應(yīng)協(xié)助銀行做好貸前審核和貸后管理工作。在貸前審核階段，高校要嚴(yán)格審查學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和貸款申請材料，確保貸款發(fā)放給真正需要的學(xué)生；在貸后管理階段，高校要加強(qiáng)與學(xué)生的溝通和聯(lián)系，及時了解學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活和就業(yè)情況，督促學(xué)生按時還款。廣西某高校建立了專門的學(xué)生資助管理團(tuán)隊，負(fù)責(zé)與銀行對接助學(xué)貸款相關(guān)工作，在貸后管理中，定期組織學(xué)生參加還款教育活動，幫助學(xué)生樹立正確的還款觀念，該校的助學(xué)貸款違約率明顯低于其他高校。銀行作為助學(xué)貸款的發(fā)放主體，應(yīng)在風(fēng)險分擔(dān)中承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管理，建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系，提高貸款審批的準(zhǔn)確性和合理性。通過對學(xué)生的信用狀況、還款能力等多方面因素進(jìn)行綜合評估，合理確定貸款額度和期限，降低貸款風(fēng)險。銀行應(yīng)積極參與風(fēng)險分擔(dān)，與政府、高校共同承擔(dān)風(fēng)險補(bǔ)償責(zé)任。銀行可根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力，確定在風(fēng)險補(bǔ)償專項資金中的出資比例，如2%-4%，與政府、高校形成風(fēng)險共擔(dān)的合作機(jī)制。企業(yè)參與助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)具有重要意義。企業(yè)可通過設(shè)立獎學(xué)金、助學(xué)金等方式，為貧困學(xué)生提供資助，減輕學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而降低助學(xué)貸款風(fēng)險。一些大型企業(yè)每年在高校設(shè)立專項獎學(xué)金，獎勵品學(xué)兼優(yōu)的貧困學(xué)生，這些學(xué)生在獲得獎學(xué)金后，經(jīng)濟(jì)壓力得到緩解，還款能力相對增強(qiáng)，降低了違約風(fēng)險。企業(yè)還可以與高校合作，開展訂單式培養(yǎng)，為學(xué)生提供實(shí)習(xí)和就業(yè)機(jī)會，提高學(xué)生的就業(yè)競爭力和收入水平，增強(qiáng)學(xué)生的還款能力。廣西某企業(yè)與高校合作，開設(shè)了“企業(yè)定制班”，學(xué)生在學(xué)習(xí)期間不僅能獲得企業(yè)提供的獎學(xué)金和實(shí)習(xí)機(jī)會，畢業(yè)后還能直接進(jìn)入該企業(yè)工作，這些學(xué)生的還款能力和還款意愿都較高，有效降低了助學(xué)貸款風(fēng)險。實(shí)施多元化風(fēng)險分擔(dān)策略需要加強(qiáng)各方之間的協(xié)作。政府、高校、銀行和企業(yè)應(yīng)建立定期溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，共同商討助學(xué)貸款風(fēng)險控制中的重大問題，制定解決方案。在風(fēng)險補(bǔ)償專項資金的管理和使用上，各方應(yīng)明確職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督，確保資金的安全和有效使用。還應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險問題，保障助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。通過建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，明確各方責(zé)任，實(shí)施多元化風(fēng)險分擔(dān)策略，能夠有效降低廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險，促進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為更多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供接受高等教育的機(jī)會。六、案例分析6.1成功案例分析廣西師范大學(xué)在助學(xué)貸款風(fēng)險控制方面取得了顯著成效，為其他高校提供了寶貴的經(jīng)驗和可推廣模式。該校高度重視助學(xué)貸款工作，將其視為促進(jìn)教育公平、幫助貧困學(xué)生成長成才的重要舉措。在政策執(zhí)行過程中，嚴(yán)格按照國家和廣西的相關(guān)政策要求，認(rèn)真落實(shí)每一個環(huán)節(jié)，確保助學(xué)貸款工作的規(guī)范開展。廣西師范大學(xué)建立了完善的貧困生認(rèn)定機(jī)制，這是助學(xué)貸款風(fēng)險控制的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。學(xué)校成立了由輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生代表等組成的貧困生認(rèn)定小組，深入了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況。通過實(shí)地走訪、社區(qū)調(diào)查、與家長溝通等方式，全面掌握學(xué)生家庭的收入來源、支出情況、家庭成員健康狀況等信息。對于申請助學(xué)貸款的學(xué)生，認(rèn)定小組會仔細(xì)審核其提交的申請材料，包括家庭經(jīng)濟(jì)困難證明、低保證明、醫(yī)療費(fèi)用清單等，確保材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。對于來自農(nóng)村貧困家庭的學(xué)生，認(rèn)定小組會到其所在村莊進(jìn)行走訪，與當(dāng)?shù)卮逦瘯刹亢痛迕窠涣鳎私鈱W(xué)生家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。通過這種嚴(yán)格的認(rèn)定機(jī)制，學(xué)校能夠準(zhǔn)確地確定真正需要助學(xué)貸款的學(xué)生，避免了不符合條件的學(xué)生獲得貸款，從源頭上降低了貸款風(fēng)險。貸后管理工作中，廣西師范大學(xué)建立了全方位的學(xué)生還款提醒和跟蹤機(jī)制。在學(xué)生貸款即將到期前，學(xué)校會通過多種方式提醒學(xué)生按時還款。除了傳統(tǒng)的電話、短信提醒外，還利用微信公眾號、學(xué)校官方網(wǎng)站等新媒體平臺發(fā)布還款提醒信息，確保學(xué)生能夠及時收到提醒。學(xué)校還為每個貸款學(xué)生建立了還款檔案，詳細(xì)記錄學(xué)生的貸款金額、貸款期限、還款記錄等信息，定期對學(xué)生的還款情況進(jìn)行跟蹤和分析。對于還款困難的學(xué)生，學(xué)校會主動與學(xué)生溝通，了解其困難原因，并提供相應(yīng)的幫助。如果學(xué)生因就業(yè)困難導(dǎo)致收入不穩(wěn)定，學(xué)校會為其提供就業(yè)指導(dǎo)和推薦就業(yè)機(jī)會；如果學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)變故暫時無法還款，學(xué)校會協(xié)助學(xué)生申請延期還款或調(diào)整還款計劃。通過這些措施，有效地提高了學(xué)生的還款率，降低了違約風(fēng)險。廣西師范大學(xué)注重與銀行的緊密合作，共同做好助學(xué)貸款風(fēng)險防控工作。雙方建立了定期溝通機(jī)制，每月召開一次聯(lián)席會議，交流學(xué)生貸款申請、審批、發(fā)放和回收等方面的信息，共同商討解決工作中遇到的問題。在貸款審批環(huán)節(jié)，學(xué)校積極協(xié)助銀行對學(xué)生的申請材料進(jìn)行審核，提供學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、品德表現(xiàn)等方面的信息，幫助銀行更全面地了解學(xué)生的情況，提高貸款審批的準(zhǔn)確性。在貸后管理方面，學(xué)校與銀行密切配合，共同開展還款催收工作。對于逾期未還款的學(xué)生，學(xué)校會與銀行一起上門催收，向?qū)W生宣傳還款政策和違約的后果，督促學(xué)生盡快還款。通過銀校合作，形成了風(fēng)險防控的合力，取得了良好的效果。廣西師范大學(xué)的助學(xué)貸款違約率明顯低于廣西高校的平均水平。據(jù)統(tǒng)計，2024年廣西高校助學(xué)貸款違約率平均為8%，而廣西師范大學(xué)的違約率僅為3%。這一成績的取得，得益于學(xué)校完善的風(fēng)險控制措施。通過建立嚴(yán)格的貧困生認(rèn)定機(jī)制，確保了貸款發(fā)放給真正需要的學(xué)生，這些學(xué)生通常具有較強(qiáng)的還款意愿和還款責(zé)任感；全方位的貸后管理工作，及時提醒學(xué)生還款，為還款困難的學(xué)生提供幫助，有效地降低了違約風(fēng)險；與銀行的緊密合作，實(shí)現(xiàn)了信息共享和工作協(xié)同，共同加強(qiáng)了對貸款風(fēng)險的防控。廣西師范大學(xué)的成功經(jīng)驗表明，完善的風(fēng)險控制措施對于降低助學(xué)貸款違約率具有重要作用，其他高?？梢越梃b其做法，結(jié)合自身實(shí)際情況，建立健全風(fēng)險控制體系，提高助學(xué)貸款風(fēng)險控制水平，確保助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為更多貧困學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。6.2失敗案例分析廣西某職業(yè)技術(shù)學(xué)院在助學(xué)貸款風(fēng)險控制方面存在明顯不足，導(dǎo)致貸款違約率較高，對學(xué)校聲譽(yù)和學(xué)生利益產(chǎn)生了負(fù)面影響。該校在助學(xué)貸款工作中，對國家和廣西的相關(guān)政策理解和執(zhí)行不到位。在貸款申請環(huán)節(jié)，沒有嚴(yán)格按照政策要求審核學(xué)生的申請材料，對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查流于形式。部分負(fù)責(zé)審核的工作人員業(yè)務(wù)能力不足，對政策的把握不準(zhǔn)確，導(dǎo)致一些不符合貸款條件的學(xué)生獲得了貸款。一些學(xué)生通過提供虛假的貧困證明和收入證明，騙取了助學(xué)貸款，而學(xué)校未能及時發(fā)現(xiàn)這些問題。貸后管理方面，該校缺乏有效的跟蹤和督促機(jī)制。學(xué)校沒有建立專門的貸后管理團(tuán)隊，對學(xué)生的還款情況關(guān)注不夠，未能及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的還款困難和違約風(fēng)險。在學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)校沒有及時與學(xué)生保持聯(lián)系，了解學(xué)生的就業(yè)情況和還款能力變化，也沒有提供必要的還款指導(dǎo)和幫助。一些學(xué)生畢業(yè)后更換了聯(lián)系方式，學(xué)校無法與其取得聯(lián)系，導(dǎo)致貸款逾期無法收回。廣西某職業(yè)技術(shù)學(xué)院的助學(xué)貸款違約率遠(yuǎn)高于廣西高校的平均水平。2024年，廣西高校助學(xué)貸款違約率平均為8%，而該校的違約率高達(dá)15%。這一高違約率的主要原因在于學(xué)校管理不善。審核不嚴(yán)使得不符合條件的學(xué)生獲得貸款，這些學(xué)生往往還款能力和還款意愿不足，容易出現(xiàn)違約情況；貸后管理不到位，無法及時發(fā)現(xiàn)和解決學(xué)生的還款問題，進(jìn)一步加劇了違約風(fēng)險。高違約率給學(xué)校帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。學(xué)校的聲譽(yù)受到損害，在社會上的形象大打折扣，這可能會影響學(xué)校的招生和發(fā)展。高違約率也會增加銀行的不良貸款率，導(dǎo)致銀行對該校的貸款審批更加謹(jǐn)慎，影響后續(xù)學(xué)生的貸款申請和獲得貸款的額度。為了改進(jìn)廣西某職業(yè)技術(shù)學(xué)院的助學(xué)貸款風(fēng)險控制工作，應(yīng)采取一系列措施。加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)，提高其政策水平和業(yè)務(wù)能力，使其能夠準(zhǔn)確理解和執(zhí)行國家和廣西的助學(xué)貸款政策。建立嚴(yán)格的審核制度