PAGE銀行抵押品管理規(guī)范制度一、總則（一）目的為加強銀行抵押品管理，規(guī)范抵押品操作流程，保障銀行債權(quán)安全，提高資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本規(guī)范制度。（二）適用范圍本制度適用于銀行各類抵押品的管理，包括但不限于房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、機器設(shè)備、交通工具、股權(quán)、債券等抵押品的評估、登記、保管、處置等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：抵押品管理必須符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保抵押行為合法有效。2.審慎性原則：在抵押品的選擇、評估、登記等環(huán)節(jié)，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮抵押品的價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力等因素。3.有效性原則：通過規(guī)范管理，確保抵押品能夠有效保障銀行債權(quán)，在債務(wù)人無法按時履行債務(wù)時，能夠順利實現(xiàn)債權(quán)。4.保密性原則：對抵押品相關(guān)信息嚴格保密，防止信息泄露給銀行和客戶帶來不利影響。二、抵押品評估（一）評估機構(gòu)選擇1.銀行應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽良好、專業(yè)能力強的評估機構(gòu)進行抵押品評估。評估機構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的評估資質(zhì)證書，并在行業(yè)內(nèi)有較高的認可度。2.建立評估機構(gòu)準入和退出機制，定期對評估機構(gòu)進行評估和考核，對于不符合要求的評估機構(gòu)及時予以淘汰。（二）評估流程1.銀行在接受抵押品時，應(yīng)要求抵押人委托選定的評估機構(gòu)進行評估。評估機構(gòu)應(yīng)根據(jù)抵押品的性質(zhì)、特點、市場狀況等因素，采用科學合理的評估方法進行評估。2.評估方法主要包括市場法、收益法、成本法等。評估機構(gòu)應(yīng)根據(jù)抵押品的具體情況選擇合適的評估方法，并在評估報告中詳細說明評估方法的選擇依據(jù)和評估過程。3.評估機構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)出具評估報告，評估報告應(yīng)包括抵押品的基本情況、評估目的、評估方法、評估結(jié)果、評估基準日等內(nèi)容。評估報告應(yīng)加蓋評估機構(gòu)公章，并由評估人員簽字確認。（三）評估結(jié)果審核1.銀行收到評估報告后，應(yīng)組織相關(guān)部門和人員對評估結(jié)果進行審核。審核內(nèi)容包括評估機構(gòu)的資質(zhì)、評估方法的合理性、評估結(jié)果的準確性等。2.對于評估結(jié)果存在疑問或不合理的情況，銀行應(yīng)要求評估機構(gòu)進行解釋或重新評估。如評估機構(gòu)拒絕解釋或重新評估，銀行可另行委托其他評估機構(gòu)進行評估。3.經(jīng)審核通過的評估結(jié)果作為確定抵押品價值的依據(jù)。銀行應(yīng)根據(jù)評估結(jié)果合理確定抵押率，抵押率應(yīng)根據(jù)抵押品的種類、市場狀況、風險程度等因素綜合確定。三、抵押品登記（一）登記原則1.銀行應(yīng)按照法律法規(guī)要求，及時辦理抵押品登記手續(xù)，確保抵押權(quán)利的合法性和有效性。2.抵押品登記應(yīng)遵循屬地管理原則，在抵押品所在地的相關(guān)登記部門辦理登記手續(xù)。（二）登記流程1.銀行與抵押人簽訂抵押合同后，應(yīng)按照登記部門的要求準備相關(guān)資料，包括抵押合同、評估報告、抵押物清單、抵押人身份證明等。2.將準備好的資料提交給登記部門進行審核，登記部門審核通過后辦理抵押登記手續(xù)，并出具抵押登記證明。3.銀行應(yīng)妥善保管抵押登記證明，確保其真實性、完整性和有效性。如抵押登記證明遺失或損壞，應(yīng)及時向登記部門申請補辦。（三）登記信息管理1.建立抵押品登記信息數(shù)據(jù)庫，對抵押品的登記信息進行詳細記錄和管理。登記信息應(yīng)包括抵押品名稱、數(shù)量、價值、抵押人、抵押權(quán)人、登記日期、登記部門等內(nèi)容。2.定期對抵押品登記信息進行更新和維護，確保信息的準確性和及時性。如抵押品情況發(fā)生變化，應(yīng)及時辦理變更登記手續(xù)，并更新登記信息數(shù)據(jù)庫。3.加強對抵押品登記信息的保密管理，防止信息泄露。未經(jīng)授權(quán)，任何人不得查詢、使用抵押品登記信息。四、抵押品保管（一）保管原則1.銀行應(yīng)根據(jù)抵押品的性質(zhì)、特點等因素，選擇合適的保管方式，確保抵押品的安全完整。2.對于價值較高、易于保管的抵押品，可由銀行自行保管；對于價值較低、保管難度較大的抵押品，可委托專業(yè)的保管機構(gòu)進行保管。（二）保管方式1.自行保管銀行應(yīng)設(shè)立專門的抵押品保管場所，配備必要的保管設(shè)施和設(shè)備，如保險柜、倉庫等。對抵押品進行分類存放，建立抵押品臺賬，詳細記錄抵押品的名稱、數(shù)量、規(guī)格、型號、存放位置等信息。定期對抵押品進行盤點和檢查，確保抵押品的數(shù)量、質(zhì)量等情況與臺賬記錄一致。如發(fā)現(xiàn)抵押品存在損壞、丟失等情況，應(yīng)及時查明原因，并采取相應(yīng)的措施進行處理。2.委托保管銀行應(yīng)選擇具有良好信譽、專業(yè)能力強的保管機構(gòu)進行委托保管。保管機構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的保管資質(zhì)證書，并簽訂委托保管合同。在委托保管合同中，應(yīng)明確保管機構(gòu)的保管責任、保管期限、保管費用等內(nèi)容。保管機構(gòu)應(yīng)按照合同約定對抵押品進行妥善保管，并定期向銀行報告抵押品的保管情況。銀行應(yīng)定期對保管機構(gòu)的保管情況進行檢查和監(jiān)督，如發(fā)現(xiàn)保管機構(gòu)存在違反合同約定的行為，應(yīng)及時要求其整改或解除委托保管合同。（三）保管期間管理1.抵押品保管期間，銀行應(yīng)加強對抵押品的日常管理，防止抵押品被挪用、損壞、丟失等情況發(fā)生。2.如抵押品需要進行維修、保養(yǎng)等，銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行審批，并監(jiān)督維修、保養(yǎng)工作的實施。維修、保養(yǎng)費用應(yīng)由抵押人承擔。3.對于已辦理抵押登記的抵押品，在保管期間不得擅自解除抵押登記手續(xù)。如因特殊原因需要解除抵押登記手續(xù)，應(yīng)經(jīng)銀行審核同意，并按照相關(guān)規(guī)定辦理。五、抵押品處置（一）處置原則1.當債務(wù)人無法按時履行債務(wù)時，銀行應(yīng)按照法律法規(guī)和合同約定，及時對抵押品進行處置，以實現(xiàn)債權(quán)。2.抵押品處置應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，通過合法合規(guī)的方式進行處置，確保處置過程的透明度和公正性。（二）處置方式1.拍賣銀行可委托具有資質(zhì)的拍賣機構(gòu)對抵押品進行拍賣。拍賣機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和拍賣程序進行拍賣活動。在拍賣前，銀行應(yīng)向拍賣機構(gòu)提供抵押品的詳細信息和相關(guān)資料，協(xié)助拍賣機構(gòu)制定拍賣方案。拍賣機構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)布拍賣公告，組織競買人進行競拍。拍賣成交后，銀行應(yīng)與買受人簽訂成交確認書，并按照合同約定辦理抵押品的交接手續(xù)。買受人應(yīng)按照約定支付拍賣款項，銀行應(yīng)將拍賣款項用于償還債務(wù)人的債務(wù)。2.變賣對于一些價值相對較低、拍賣難度較大的抵押品，銀行可選擇變賣的方式進行處置。變賣應(yīng)通過公開市場進行，確保變賣價格合理。銀行應(yīng)制定變賣方案，明確變賣的價格、方式、時間等內(nèi)容。變賣方案應(yīng)報經(jīng)銀行相關(guān)部門審核批準后實施。在變賣過程中，銀行應(yīng)與買受人簽訂變賣合同，并按照合同約定辦理抵押品的交接手續(xù)。買受人應(yīng)按照約定支付變賣款項，銀行應(yīng)將變賣款項用于償還債務(wù)人的債務(wù)。3.協(xié)議轉(zhuǎn)讓在符合法律法規(guī)和合同約定的前提下，銀行可與抵押人或其他第三方協(xié)商，通過協(xié)議轉(zhuǎn)讓的方式處置抵押品。協(xié)議轉(zhuǎn)讓應(yīng)確保轉(zhuǎn)讓價格合理，并報經(jīng)銀行相關(guān)部門審核批準。銀行應(yīng)與受讓方簽訂協(xié)議轉(zhuǎn)讓合同，并按照合同約定辦理抵押品的交接手續(xù)。受讓方應(yīng)按照約定支付轉(zhuǎn)讓款項，銀行應(yīng)將轉(zhuǎn)讓款項用于償還債務(wù)人的債務(wù)。（三）處置流程1.當債務(wù)人出現(xiàn)違約情況時，銀行應(yīng)及時啟動抵押品處置程序。首先，對債務(wù)人的違約情況進行調(diào)查和核實，收集相關(guān)證據(jù)。2.根據(jù)抵押合同約定和法律法規(guī)要求，確定抵押品處置方式，并制定處置方案。處置方案應(yīng)包括處置的原因、方式、時間、步驟、人員安排等內(nèi)容。3.按照處置方案組織實施抵押品處置工作。如選擇拍賣方式，應(yīng)委托拍賣機構(gòu)進行拍賣；如選擇變賣方式，應(yīng)制定變賣方案并組織實施；如選擇協(xié)議轉(zhuǎn)讓方式，應(yīng)與受讓方協(xié)商并簽訂協(xié)議轉(zhuǎn)讓合同。4.在抵押品處置過程中，銀行應(yīng)及時與相關(guān)部門和人員溝通協(xié)調(diào)，確保處置工作順利進行。如涉及法律訴訟等問題，應(yīng)及時聘請律師進行處理。5.抵押品處置完成后，銀行應(yīng)及時辦理相關(guān)手續(xù)，如解除抵押登記手續(xù)、結(jié)算處置款項等。同時，對抵押品處置情況進行總結(jié)和分析，為今后的抵押品管理工作提供經(jīng)驗教訓。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對抵押品管理各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查。內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)定期對抵押品管理情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.加強對抵押品管理相關(guān)人員的監(jiān)督，防止發(fā)生違規(guī)操作行為。對違反抵押品管理規(guī)定的人員，應(yīng)按照銀行內(nèi)部規(guī)定進行嚴肅處理。（二）外部監(jiān)督1.主動接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作。按照監(jiān)管要求及時報送抵押品管理