建行《個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范》個人信貸業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，客戶可通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺、手機銀行APP、智慧柜員機等渠道提出申請，需提交有效身份證件、婚姻狀況證明（已婚需提供配偶身份信息及同意借款聲明）、收入證明（含工資流水、納稅憑證或經(jīng)營實體財務(wù)報表）、資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、存款、理財?shù)龋⒄餍挪樵兪跈?quán)書及具體貸款用途證明材料（如購房合同、消費合同或經(jīng)營項目資料）。客戶經(jīng)理需當場核對客戶身份真實性，查驗材料完整性，通過系統(tǒng)預(yù)查征信記錄，初步判斷是否符合準入條件（年齡1865周歲，具有完全民事行為能力；信用報告無嚴重不良記錄，近兩年內(nèi)累計逾期不超過6次且無連續(xù)3次逾期；收入負債比不超過50%，經(jīng)營類貸款需經(jīng)營實體持續(xù)正常經(jīng)營1年以上）。對不符合條件的客戶，應(yīng)明確告知原因；符合條件的，指導(dǎo)填寫《個人信貸業(yè)務(wù)申請表》，并在2個工作日內(nèi)完成受理登記。調(diào)查環(huán)節(jié)實行雙人調(diào)查制（至少1名專職信貸員），調(diào)查方式包括面談面簽、實地走訪及第三方數(shù)據(jù)核驗。面談需確認借款用途真實性（如消費貸需核實交易背景真實性，經(jīng)營貸需核查經(jīng)營場所、購銷合同及資金流向），記錄客戶還款意愿、家庭負債及或有負債情況；實地走訪針對抵押類貸款需核實抵押物位置、權(quán)屬（房產(chǎn)證/不動產(chǎn)權(quán)證原件核驗）、現(xiàn)狀及周邊市場價值（參考近期同地段成交案例），經(jīng)營類貸款需核查經(jīng)營實體場地、設(shè)備、庫存及上下游合作情況；第三方數(shù)據(jù)核驗通過稅務(wù)、社保、公積金系統(tǒng)驗證收入真實性，通過工商系統(tǒng)核查經(jīng)營實體注冊及存續(xù)狀態(tài)。調(diào)查結(jié)束后需形成書面調(diào)查報告，內(nèi)容涵蓋客戶基本信息、資產(chǎn)負債情況、收入穩(wěn)定性分析、用途真實性判斷、擔保物評估（抵押率住宅不超過70%、商用房不超過50%）及風(fēng)險點提示（如收入波動、擔保物變現(xiàn)能力），由調(diào)查人員雙人簽字確認，3個工作日內(nèi)提交審查。審查環(huán)節(jié)由專職審查崗負責(zé)，重點核查調(diào)查內(nèi)容真實性及風(fēng)險可控性。需通過人民銀行征信系統(tǒng)復(fù)核信用記錄，比對收入證明與銀行流水、納稅記錄的匹配性（工資收入需覆蓋月供2倍以上），驗證擔保物評估價值（抵押類貸款需由總行準入的評估機構(gòu)出具報告，評估價值偏離市場公允價超過10%需重新評估），核查保證人代償能力（保證人為自然人的，其收入負債比需低于50%；為企業(yè)的，需提供近一年財務(wù)報表且資產(chǎn)負債率低于70%）。對存在疑點的，應(yīng)要求調(diào)查崗補充材料或重新調(diào)查；對符合要求的，出具審查意見，明確貸款金額（不超過收入償債能力測算值）、期限（消費貸最長10年，經(jīng)營貸最長5年，房貸最長30年）、利率（按LPR加點確定）、擔保方式及附加條件（如資金監(jiān)管賬戶設(shè)置、用途跟蹤要求），提交有權(quán)審批人。審批實行分級授權(quán)制，支行審批權(quán)限為單戶500萬元以下（房貸除外），500萬元至2000萬元由二級分行審批，2000萬元以上需提交一級分行貸審會。審批人需重點關(guān)注信用風(fēng)險（征信重大不良、過度負債）、操作風(fēng)險（材料虛假、擔保無效）及政策風(fēng)險（違反國家房地產(chǎn)、消費貸等調(diào)控政策），根據(jù)審查意見作出“同意”“否決”或“有條件同意”的結(jié)論。“有條件同意”的需明確落實條件（如追加擔保、降低額度），未落實前不得發(fā)放貸款。合同簽訂環(huán)節(jié)須面簽，客戶經(jīng)理需核對客戶及擔保人身份證件（通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證），確保簽字人為本人（授權(quán)委托的需提供公證書及受托人身份證件）。使用總行統(tǒng)一制式合同文本，填寫要素需完整準確（金額、期限、利率、還款方式、擔保條款等），不得手寫修改（特殊情況需雙方簽章確認）。需向客戶充分提示關(guān)鍵條款，包括但不限于利率調(diào)整規(guī)則（浮動利率貸款需明確重定價周期及加點數(shù)值）、逾期罰息標準（在合同利率基礎(chǔ)上加收30%50%）、提前還款違約金（還款未滿1年提前還款的收取1%3%違約金）、擔保責(zé)任范圍（抵押擔保含主債權(quán)及利息、違約金，保證擔保含連帶責(zé)任）。抵押類貸款需同步簽訂抵押合同，辦理抵押登記（需取得不動產(chǎn)登記證明）；質(zhì)押類貸款需交付權(quán)利憑證（如存單、國債）并辦理止付手續(xù)；保證類貸款需取得保證人配偶同意擔保聲明（已婚情況下）。貸款發(fā)放前需落實審批條件，包括擔保登記完成、首付款到位（房貸需提供首付款轉(zhuǎn)賬憑證，比例不低于20%）、用途證明材料合規(guī)（消費貸金額超過30萬元的需受托支付至交易對手賬戶）。會計部門需審核放款資料完整性（合同、擔保登記證明、用途證明），通過信貸管理系統(tǒng)完成放款核準，貸款資金原則上采用受托支付（直接支付給符合合同約定的交易對象），確需自主支付的（金額不超過30萬元）需在合同中約定，并要求客戶在放款后30日內(nèi)提供資金用途證明（如發(fā)票、收據(jù)）。貸后管理實行分層分類監(jiān)控，首次貸后檢查需在放款后15個工作日內(nèi)完成，通過電話回訪或?qū)嵉刈咴L核實資金用途（調(diào)取賬戶流水，核查是否流入股市、樓市或用于非約定用途），檢查擔保物狀態(tài)（抵押房產(chǎn)是否存在查封、損壞，價值是否大幅貶損）。日常監(jiān)測通過信貸系統(tǒng)自動預(yù)警（如還款賬戶余額不足、征信出現(xiàn)新逾期），對預(yù)警客戶5個工作日內(nèi)完成核查。對逾期貸款，逾期130天由客戶經(jīng)理電話催收并發(fā)送書面通知；3160天由風(fēng)險經(jīng)理上門催收，簽訂還款計劃；61天以上啟動法律程序（發(fā)送律師函或提起訴訟）。定期重檢每半年一次（經(jīng)營類貸款每季度一次），重點評估客戶收入變化（如失業(yè)、經(jīng)營虧損）、負債增加（新增大額貸款）及擔保物價值波動（波動超過20%需重新評估），根據(jù)重檢結(jié)果調(diào)整風(fēng)險分類（正常、關(guān)注、次級、可疑、損失）。不良貸款處置遵循“早發(fā)現(xiàn)、早介入、早化解”原則，對次級類貸款（逾期6190天）可通過展期（不超過原期限1/3）、重組（調(diào)整還款計劃、降低利率）等方式化解；對可疑類（逾期91180天）需加大清收力度，處置擔保物（拍賣抵押房產(chǎn)）或扣劃質(zhì)押物資金；對損失類（逾期181天以上）符合核銷條件的（如客戶死亡無遺產(chǎn)、法院終結(jié)執(zhí)行），按總行核銷流程提交材料（死亡證明、法院裁定書等），經(jīng)總行審批后核銷，同時保留追索權(quán)。檔案管理實行“一戶一檔”，涵蓋業(yè)務(wù)受理（申請表、材料清單）、調(diào)查（調(diào)查報告、面談記錄）、審查審批（審查意見、審批決議）、合