(2025年)保險學模擬試題(附參考答案)一、單項選擇題（每題2分，共20分）1.根據(jù)我國《保險法》最新修訂內(nèi)容，以下關(guān)于保險利益的表述中，正確的是（）A.人身保險的投保人在保險事故發(fā)生時需對被保險人具有保險利益B.財產(chǎn)保險的被保險人在投保時需對保險標的具有保險利益C.人身保險的保險利益可基于法律規(guī)定、經(jīng)濟利益或身份關(guān)系產(chǎn)生D.財產(chǎn)保險中，租賃人對租賃物不具有保險利益2.某投保人在投保健康險時，未告知其2年前因高血壓住院的病史，保險公司在承保3年后發(fā)現(xiàn)該事實。根據(jù)最大誠信原則，保險公司最可能的處理方式是（）A.解除合同并退還保費B.解除合同并不退還保費C.繼續(xù)承保但調(diào)整保費D.不得解除合同，需承擔賠付責任3.某貨車在運輸途中因暴雨導致路面積水，司機為避險急剎車，造成車上貨物因慣性碰撞受損。若要判斷保險公司是否賠付，關(guān)鍵需認定（）A.暴雨是否為近因B.急剎車是否為近因C.貨物碰撞是否為近因D.路面積水是否為近因4.投保人對同一保險標的向甲、乙兩家保險公司分別投保50萬元和30萬元，保險價值80萬元。若發(fā)生40萬元損失，按照比例責任制，甲公司應賠付（）A.25萬元B.20萬元C.15萬元D.30萬元5.以下屬于責任保險標的的是（）A.企業(yè)庫存商品B.車主對第三方的賠償責任C.被保險人的身體健康D.運輸中的貨物6.保險合同的“射幸性”是指（）A.合同雙方權(quán)利義務對等B.投保人支付保費后必然獲得賠償C.保險人賠付的偶然性D.合同條款由保險人單方制定7.再保險的核心功能是（）A.擴大保險人承保能力B.直接向原被保險人賠付C.降低投保人保費支出D.替代原保險人承擔全部風險8.以下關(guān)于健康保險的表述中，錯誤的是（）A.醫(yī)療保險屬于費用補償型保險B.重大疾病保險通常為定額給付型C.等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司需賠付D.帶病投保可能導致合同無效9.根據(jù)2023年《保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》，保險資金運用的核心原則是（）A.高收益優(yōu)先B.安全性、流動性、收益性平衡C.全部投資于低風險資產(chǎn)D.由投保人決定投資方向10.保險監(jiān)管的核心目標是（）A.限制保險行業(yè)競爭B.保護投保人、被保險人合法權(quán)益C.提高保險公司利潤D.強制所有公民投保二、簡答題（每題8分，共40分）1.簡述保險合同的射幸性與有償性的區(qū)別。2.損失補償原則在人身保險中存在哪些例外情形？請舉例說明。3.簡述近因原則的認定方法，并說明其在保險理賠中的作用。4.保險利益原則對保險經(jīng)營有何重要作用？5.簡述我國“償二代”（第二代償付能力監(jiān)管制度）的核心內(nèi)容及監(jiān)管意義。三、案例分析題（每題20分，共40分）案例一：2024年5月，張某為其轎車向A保險公司投保車損險（保額15萬元，絕對免賠率5%）和第三者責任險（保額100萬元），保險期間1年。2024年8月，張某駕駛車輛與李某駕駛的摩托車發(fā)生碰撞，造成李某受傷（醫(yī)療費8萬元）、摩托車損壞（2萬元），張某車輛損失3萬元。交警認定張某負主要責任（70%），李某負次要責任（30%）。經(jīng)核定，A保險公司對張某車損和第三者責任的賠償應如何計算？案例二：2023年12月，王某投保某保險公司“安心終身重疾險”，保險條款約定“等待期180天，等待期內(nèi)非因意外導致的疾病，保險公司不承擔賠付責任”。2024年3月（投保后第85天），王某因持續(xù)咳嗽就醫(yī)，診斷為早期肺癌。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某在投保前1年曾因肺炎住院，但投保時未告知該病史。王某主張：①等待期內(nèi)確診癌癥應賠付；②未告知肺炎病史與肺癌無直接關(guān)聯(lián)，不影響承保。保險公司拒絕賠付。請分析保險公司拒賠是否合理，并說明法律依據(jù)。參考答案一、單項選擇題1.C（人身保險保險利益可基于法律、身份或經(jīng)濟關(guān)系；A錯誤，人身保險需投保時具有；B錯誤，財產(chǎn)保險需事故發(fā)生時具有；D錯誤，租賃人對租賃物有保險利益）2.D（根據(jù)《保險法》第十六條，保險人知道解除事由超過30日或合同成立超過2年不得解除）3.A（暴雨是引發(fā)后續(xù)連鎖反應的最初、有效原因，為近因）4.A（甲公司比例=50/(50+30)=5/8，40×5/8=25萬元）5.B（責任保險標的是被保險人對第三方的賠償責任）6.C（射幸性指賠付的不確定性；A是有償性特征；B錯誤，未必獲得賠償；D是附合性特征）7.A（再保險通過風險分攤擴大原保險人承保能力；B錯誤，再保險不直接賠付原被保險人；D錯誤，僅分攤部分風險）8.C（等待期內(nèi)非意外疾病，保險公司不賠付）9.B（保險資金運用需平衡安全性、流動性和收益性）10.B（保護投保人、被保險人權(quán)益是監(jiān)管核心目標）二、簡答題1.區(qū)別：①射幸性指合同履行結(jié)果的不確定性（保險人未必賠付，投保人未必獲賠）；有償性指雙方需互付對價（投保人支付保費，保險人承擔風險）。②射幸性強調(diào)結(jié)果偶然性，有償性強調(diào)權(quán)利義務對等性。③所有保險合同均具有有償性，但射幸性僅針對個別合同的履行結(jié)果（如未發(fā)生事故則保險人無賠付義務）。2.例外情形及舉例：①定額給付型人身保險（如重大疾病保險）：保險金按約定金額給付，不考慮實際損失（如被保險人確診癌癥，無論治療花費多少，保險公司按保額賠付）。②人壽保險（如定期壽險）：以被保險人生命為標的，生命價值無法用金錢衡量，故不適用損失補償（被保險人死亡，受益人獲賠保額，不考慮實際經(jīng)濟損失）。③費用補償型醫(yī)療保險的特殊約定（如含“免賠額+比例賠付”條款）：雖屬補償型，但賠付上限為保額或?qū)嶋H費用，與財產(chǎn)險的“全額補償”不同。3.認定方法：①順序法（從最初事件出發(fā)，按邏輯推理判斷最終損失的原因）；②倒推法（從損失出發(fā)，逆向查找導致?lián)p失的最直接、有效原因）。作用：明確事故與損失的因果關(guān)系，避免保險人對非直接原因?qū)е碌膿p失賠付，或投保人因非近因損失獲得不當賠償，確保理賠公平性。4.作用：①防止道德風險（投保人僅對具有保險利益的標的投保，避免故意制造損失獲利）；②限制賠償金額（賠償以保險利益為限，避免超額保險）；③界定保險合同效力（無保險利益的合同無效，確保保險關(guān)系的合法性）。5.核心內(nèi)容：以風險為導向，通過定量資本要求（量化風險所需資本）、定性監(jiān)管要求（公司治理、風險管理等）和市場約束機制（信息披露）三支柱體系，評估保險公司償付能力。監(jiān)管意義：提升保險公司風險管理能力，防范行業(yè)系統(tǒng)性風險，保護投保人權(quán)益，促進保險行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。三、案例分析題案例一：（1）車損險賠償：張某車輛損失3萬元，絕對免賠率5%。因張某負主要責任（70%），車損險賠償=3萬元×（1-5%）×70%=1.995萬元（注：若保險合同約定按責任比例賠付，則需扣除對方責任部分；若為“不計免賠”則不扣免賠率，但本題明確絕對免賠率5%，故需扣除）。（2）第三者責任險賠償：李某損失總計8萬元（醫(yī)療）+2萬元（車損）=10萬元。張某承擔70%責任，即10萬元×70%=7萬元。第三者責任險保額100萬元，7萬元未超保額，故A保險公司賠付7萬元。綜上，A保險公司共賠付1.995萬元+7萬元=8.995萬元。案例二：保險公司拒賠合理，理由如下：（1）關(guān)于等待期：保險條款明確“等待期180天，等待期內(nèi)非因意外導致的疾病不賠付”。王某投保后85天確診肺癌，屬于等待期內(nèi)，且肺癌非意外導致（疾?。?，故保險公司可依據(jù)條款拒賠。（2）關(guān)于未告知病史：根據(jù)《保險法》第十六條，投