年4月19日貸款后評價報告文檔僅供參考關于開展農戶小額貸款后評價的報告省分行：根據總行通知，為了進一步提高農戶小額貸款精細化管理水平，全面評價農戶小額貸款業(yè)務綜合效益及發(fā)展過程中存在的問題，根據我行的實際情況，對全縣農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展情況做了仔細的評價，現將綜合評價報告如下：一、農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的基本情況自農總行推行農戶小額貸款以來,我行積極開展此項業(yè)務,有力的推動了農業(yè)生產,促進了農村產業(yè)結構調整和農民增產增收，展了農村經濟,提高了困難農戶的收入,解決了農戶融資問題，成績顯著,真正達到了惠農、利行、興縣的“三贏”效果。隨著農戶小額貸款的不斷升入及發(fā)放，大多數農民對我行的支農舉措比較滿意，認為當前貸款手續(xù)比較簡便，客戶經理基本上做到了服務熱情周到，農戶小額貸款業(yè)務實現了健康較快發(fā)展。（一）農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展總體情況截止****年****月底，我行累計發(fā)放農戶小額貸款金額16655萬元，累計發(fā)放貸款戶數4215戶，累計收回9974萬元，當前農戶小額貸款余額6439萬元，貸款戶數1643戶，不良貸款余額242萬元，不良貸款戶數107戶，不良貸款占比為3.7%，其中鳴鹿鄉(xiāng)郭家莊村不良貸款余額132萬元，占54.5%。主要原因是當時由于集中發(fā)放，貸款主要發(fā)放給了育苗戶，該村90%的農戶從事云杉種植，種植面積大，種植的農戶多，投資較多，我行小戶農戶貸款當時大多期限為1年，由于云杉生長期比較長，最短需要三年左右，由于當時整村推進，部分客戶準入不嚴，加之期限設置不合理，造成大量的貸款到期無法按時收回，導致小額農戶貸款不良率上升。二、業(yè)務發(fā)展的主要模式及評價我行踐行“服務三農”的宗旨，以惠農卡為載體，“增量擴面、支農支小”，讓更多農戶享受到小額貸款。為了解決農戶貸款“擔保難”問題，我行積極創(chuàng)新模式，采用了“公司+農戶”、“信用村+農戶”、“特色項目＋農戶”模式等多種擔保模式，盡量讓農民用得起貸款。同時，我行積極實行信用村制度，已在全縣評選了信用環(huán)境好、各項基礎好的信用村15個，為支持“三農”工作創(chuàng)造了良好的條件。截至9月底，我行共發(fā)放農戶小額貸款16655萬元，發(fā)放惠農卡張，惠及農戶****戶，為康樂縣農村經濟發(fā)展和農民增收提供了有力支持。可是，可是隨著農戶小額貸款工作的深入開展，在實際運作過程當中,有一部分貸款卻出現了不能及時收回現象，一些“瓶頸”問題也逐漸顯現。主要原因表現在以下幾方面：一、由于農戶貸款宣傳不深入，基層村鎮(zhèn)及農戶對農戶貸款認識有誤區(qū)。個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)村干部未能真正領會小額農貸的含義,對小額農貸的性質、借款人條件、擔保方式等關鍵問題掌握不清,片面宣傳,另外基層干部對小額信貸的認識不全面,這種不全面的認識又以放大效應傳遞給廣大的農民群眾,農民頭腦中存在的“國家給錢是救濟,救濟給俺不用還”觀念十分嚴重。部分群眾認為小額農貸是國家救濟款,不貸白不貸。二、由于小額信貸工作面正確是廣大農戶,操作起來繁雜,工作量大,在工作中就出現了為完成上級任務而敷衍,或者迫于形式或壓力搞突擊的現象,沒有做到對戶戶深入基層調查，核實農戶的品德、經濟及經營等情況，未把好貸款準入關。三、發(fā)放小額農貸最重要的環(huán)節(jié)是對農戶進行信用評定,信用評定是保證貸款到期償還和降低經營風險的關鍵,要按標準、按規(guī)定、按條件認真操作和把握。在評定的過程中,銀行工作人員需要鄉(xiāng)政府、村委會包括村民代表的配合,可是,由于認識上的偏差,一些地方政府借此搞政績、搞形象工程,村委會人員搞人情、拉關系,造成銀行調查工作難度較大，對農戶了解不深,因此放貸過程中對農戶情況的好壞、信用程度的高低、金額核定的多少具有盲目性，客觀上造成一些風險。四、我縣農村經濟相對落后,農民在市場經濟條件下,商品意識具有很大的局限性,農民對發(fā)展什么農業(yè)、如何發(fā)展問題上具有盲目性和跟風習慣,生產中的技術指導和產后銷售都存在很大困難。這勢必使貸款在農戶的生產經營過程中，極易形成貸款風險。。（三）盈利能力及可持續(xù)發(fā)展評價經過發(fā)放農戶小額貸款以來，不但為我縣的經濟發(fā)展和農民收入提供了有力的保障，而且積極促進了我行經營業(yè)務的收入，帶動了我行中間業(yè)務的快速發(fā)展，截至當前，農戶小額貸款為我行累計創(chuàng)造利息收入1852萬元，帶動惠農卡累計發(fā)放量張，促進消息通業(yè)務收入元。（四）風險防控有效性評價（1）我行開展“不良貸款清收百日攻堅戰(zhàn)”，對不良貸款大戶進行分類排隊，選準重點清收目標，確定清收計劃，抽調人員，集中人力打“殲滅戰(zhàn)”；對農戶不良貸款，特別是對郭家莊村農戶小額不良貸款，要進行“拉網式”清收。（2）領導帶頭，包戶清收。繼續(xù)實施班子成員包大戶清收措施。要確定清收對象，將清收責任落實到每個班子成員，建立臺賬，嚴格考核，績效掛鉤，獎罰兌現。（3）落實風險防范措施，責任清收。要組織相關人員認真學習信貸業(yè)務各項基本規(guī)章制度，進一步提高員工業(yè)務素質，嚴格按制度操作辦理業(yè)務。進一步落實“三包一掛”責任制，增強考核約束力，全面落實風險管控要求，嚴把貸款準入關，進一步加強貸后管理，有效杜絕不良貸款前清后增的現象發(fā)生。對新形成的小額不良貸款，逐筆、逐環(huán)節(jié)落實責任人，對責任人進行問責和質詢，實行限期清收或離崗清收，對限期內未收回的責任人，按新的員工違反規(guī)章制度處理辦法進行處理。二、農戶小額貸款下一步發(fā)展建議（一）關愛農戶，加強小額農貸政策宣傳力度加強宣傳力度，向基層鄉(xiāng)村干部、群眾全面介紹小額信貸政策,特別幫助農民明確小額信貸的性質、正確區(qū)分小額信貸與救濟的區(qū)別,正確引導農民使用貸款。在小額信貸過程中需要向農民講清楚,小額信貸是政府為了幫助農戶發(fā)展農業(yè)生產、提高農民收入、解決農民貸款難而發(fā)放的，是需要付息還本的，農民是債務人,而不是受救濟者。讓農民從一開始申請貸款就了解自己作為債務人應該承擔的義務,這是防范小額貸款風險的一項有效措施。其次，在貸款發(fā)放時提供給農戶一份還款通知單，明確利息及本金的歸還的具體數額及詳細時間，并要向其詳細解釋。在貸中可根據農戶經營的品種進行種植或飼養(yǎng)的專業(yè)知識的提供，如定期發(fā)送手機短信，或上門指導走訪等，讓農戶感到國家和銀行部門確實在關愛她們；在農戶還款余額出現不足時要事前提醒，如經過短信平臺進行短信提醒催收、客戶親自上門走訪等。（二）落實措施排除困難，嚴把小額農戶貸款準入關銀行工作人員要樹立“服務三農”的正確思想，本著“知根知底、盡職盡責、服務到位、風險可控”的原則，經過與村委會、專業(yè)合作組織配合，層層篩選，層層摸底，合理確定目標客戶，確保把一些經濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村、小康村中確實需要資金需求的客戶納入農戶小額貸款目標客戶范圍，對于不符合貸款條件的客戶要排除在外。二是，杜絕突擊完成任務的現象。把工作做在平時，做在前面。如提前建立重點鎮(zhèn)、重點村和重點農戶的經濟檔案、產業(yè)檔案和家庭檔案；三是定期與村委會溝通或成立一個協查組配合貸前調查核實。（三）加強貸前的調查與指導，建立第一手檔案資料首先，加大農戶金融隊伍建設，培訓一批既懂金融業(yè)務又熟悉農村經濟的“三農”骨干人才，明確專職負責人，確保農戶金融業(yè)務有專業(yè)人才管理；其次，加強與村委會的溝通協調，以信用村、專業(yè)村、富裕村作為發(fā)放重點，排出貸款發(fā)放推進計劃，重點對農村種養(yǎng)植大戶、個體工商戶等做好信息普查和建檔，掌握第一手資料；三是做好農村市場信息收集工作，幫助、指導農戶選擇合適的生產計劃，盡可能地規(guī)避市場風險；四是進一步健全征集系統建設，全面查證農戶個人信用情況，促進農戶信貸工作健康持續(xù)發(fā)展。（四）引導農戶樹立誠信意識，保障農戶金融健康持續(xù)發(fā)展要引導農戶樹立誠信意識，全力打造誠信環(huán)境。一是以身作則，客戶經理在辦理農戶小額貸款中要嚴禁接受農戶宴請、嚴禁謀取不正當利益，公開業(yè)務監(jiān)督電話，自覺接受農戶監(jiān)督；二是支優(yōu)引導，對評定信用村、信用鎮(zhèn)的農戶適當擴大