張家港市農(nóng)戶融資需求影響因素的深度剖析與策略研究一、引言1.1研究背景與意義農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其發(fā)展狀況直接關(guān)系到國家的糧食安全與社會穩(wěn)定。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟活動的主體，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收中扮演著關(guān)鍵角色。然而，在當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)戶普遍面臨融資難題，融資需求難以得到有效滿足，這在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。因此，深入研究農(nóng)戶融資需求及其影響因素，對于解決“三農(nóng)”問題、完善農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。張家港市位于長江下游南岸，是中國經(jīng)濟最發(fā)達的縣級市之一。其農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活躍，形成了特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等多元化產(chǎn)業(yè)格局。近年來，張家港市積極推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平逐步提高，農(nóng)民生活水平顯著提升。但在這一發(fā)展過程中，農(nóng)戶融資問題依然較為突出，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的瓶頸。如在樂余鎮(zhèn)永利村，農(nóng)戶想要擴大蔬果種植規(guī)模，但因缺乏資金而受限，雖有銀行提供資金支持，但仍有不少農(nóng)戶因不符合貸款條件而無法獲得足夠的融資。對張家港市農(nóng)戶融資需求影響因素的研究，有助于深入了解當?shù)剞r(nóng)戶融資的實際情況和需求特點，為金融機構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供依據(jù)，推動農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展，提高金融服務(wù)的針對性和有效性。同時，通過分析影響農(nóng)戶融資需求的因素，能夠為政府制定相關(guān)政策提供參考，如完善農(nóng)村金融政策體系、加強金融監(jiān)管、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境等，以更好地滿足農(nóng)戶融資需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外學者對農(nóng)戶融資需求影響因素的研究起步較早，成果豐碩。在農(nóng)戶融資渠道方面，Hoff和Stiglitz（1990）指出，由于農(nóng)村金融市場存在信息不對稱和高交易成本等問題，導致正規(guī)金融機構(gòu)在向農(nóng)戶提供貸款時面臨諸多困難，這使得非正規(guī)金融在農(nóng)戶融資中占據(jù)重要地位。非正規(guī)金融憑借其對當?shù)匦畔⒌牧私夂挽`活的借貸方式，能夠更好地滿足農(nóng)戶的資金需求。在融資需求影響因素上，F(xiàn)eder等（1990）通過對泰國農(nóng)戶的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的土地資產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模與融資需求呈正相關(guān)。土地和生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶，往往需要更多的資金用于購買生產(chǎn)資料、雇傭勞動力等，因此對融資的需求也更為迫切。國內(nèi)學者對農(nóng)戶融資需求的研究也取得了豐富的成果。從融資渠道來看，朱守銀等（2003）通過對全國多個省份農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸在農(nóng)戶融資中占比較高。農(nóng)戶選擇民間借貸，一方面是因為其手續(xù)簡便、靈活性高；另一方面，也反映出正規(guī)金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)戶方面存在不足。在影響因素方面，周澤炯和楊勇（2017）運用Normal-Probit模型對安徽110個樣本農(nóng)戶融資調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)家庭年收入、家庭總資產(chǎn)以及貸款利率因素對農(nóng)戶融資需求有顯著的負面影響。家庭收入和資產(chǎn)較多的農(nóng)戶，自身資金相對充裕，對外部融資的需求相對較低；而貸款利率較高，則會增加農(nóng)戶的融資成本，抑制其融資需求。現(xiàn)有研究雖然在農(nóng)戶融資需求影響因素方面取得了一定成果，但仍存在一些不足之處。一是研究對象多為全國或某一地區(qū)的農(nóng)戶，針對特定經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如張家港市的研究較少。張家港市作為經(jīng)濟發(fā)達的縣級市，其農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有獨特性，農(nóng)戶的融資需求和影響因素可能與其他地區(qū)存在差異。二是在研究方法上，部分研究數(shù)據(jù)樣本量較小，可能導致研究結(jié)果的代表性不足；且對多種影響因素之間的交互作用研究不夠深入，未能全面揭示農(nóng)戶融資需求的復雜機制。本文將以張家港市農(nóng)戶為研究對象，通過大規(guī)模的實地調(diào)研獲取數(shù)據(jù)，運用多元統(tǒng)計分析方法，深入研究農(nóng)戶融資需求的影響因素，以期為解決當?shù)剞r(nóng)戶融資問題提供更具針對性的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點本研究綜合運用多種研究方法，力求全面、深入地探究張家港市農(nóng)戶融資需求影響因素。在研究過程中，通過查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻，全面梳理已有研究成果，為后續(xù)研究奠定理論基礎(chǔ)。同時，深入張家港市多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對農(nóng)戶進行實地調(diào)研，收集一手數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析方法對數(shù)據(jù)進行處理，構(gòu)建計量模型，以實證分析影響農(nóng)戶融資需求的因素。此外，選取具有代表性的農(nóng)戶融資案例，進行詳細的案例研究，深入剖析農(nóng)戶融資過程中的具體問題和影響因素，為研究提供更豐富的實踐依據(jù)。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是研究視角創(chuàng)新，聚焦經(jīng)濟發(fā)達的縣級市張家港市，針對其獨特的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，深入研究農(nóng)戶融資需求影響因素，彌補了現(xiàn)有研究對特定發(fā)達地區(qū)關(guān)注不足的缺陷；二是研究內(nèi)容創(chuàng)新，不僅分析農(nóng)戶融資需求的常規(guī)影響因素，還結(jié)合張家港市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的實際情況，探討產(chǎn)業(yè)發(fā)展對農(nóng)戶融資需求的影響，為農(nóng)村金融研究提供了新的內(nèi)容；三是研究方法創(chuàng)新，綜合運用多種研究方法，將文獻研究、實證分析、案例研究相結(jié)合，從理論、數(shù)據(jù)和實踐多個維度進行分析，使研究結(jié)果更具可靠性和說服力。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)戶理論農(nóng)戶作為農(nóng)村基本經(jīng)濟單元，兼具生產(chǎn)與消費的雙重屬性，其行為特征與經(jīng)濟決策模式對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著關(guān)鍵作用。在生產(chǎn)方面，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，如種植農(nóng)作物、養(yǎng)殖畜禽等，其生產(chǎn)決策受到土地資源、勞動力、技術(shù)水平、市場價格等多種因素的影響。例如，張家港市部分農(nóng)戶在種植蔬果時，會根據(jù)市場上蔬果價格的波動以及自身土地的肥沃程度、勞動力的充裕程度，來決定種植的品種和規(guī)模。在消費層面，農(nóng)戶的消費支出涵蓋了日常生活用品、教育、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等多個方面。農(nóng)戶的消費決策不僅取決于家庭收入水平，還受到消費觀念、社會保障水平等因素的制約。隨著張家港市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶收入水平不斷提高，消費觀念也逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，對高品質(zhì)的生活用品、教育和醫(yī)療服務(wù)的需求日益增加。在經(jīng)濟決策模式上，農(nóng)戶通常追求效用最大化。這種效用既包括經(jīng)濟利益的最大化，如追求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高收益、通過合理配置資源降低生產(chǎn)成本等；也涵蓋了非經(jīng)濟利益的滿足，如對生活環(huán)境的追求、對家庭和諧穩(wěn)定的重視等。例如，一些農(nóng)戶在選擇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目時，不僅會考慮項目的經(jīng)濟效益，還會關(guān)注其對環(huán)境的影響，以及是否有利于家庭成員之間的協(xié)作和互動。農(nóng)戶的經(jīng)濟決策還具有一定的風險性和不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件、市場波動等因素的影響，使得農(nóng)戶面臨著自然風險和市場風險。如遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物可能減產(chǎn)甚至絕收，導致農(nóng)戶收入減少；市場價格的波動也可能使農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售面臨困難，影響其經(jīng)濟收益。因此，農(nóng)戶在進行經(jīng)濟決策時，需要充分考慮這些風險因素，采取相應(yīng)的風險管理措施，如購買農(nóng)業(yè)保險、多元化經(jīng)營等，以降低風險帶來的損失。2.2金融抑制理論金融抑制理論由羅納德?I?麥金農(nóng)（RonaldI.McKinnon）和愛德華?S?肖（EdwardS.Shaw）于20世紀70年代提出，該理論指出，發(fā)展中國家普遍存在政府對金融市場的過多干預，如利率管制、信貸配給、高準備金率等，這些干預措施導致金融市場機制無法有效發(fā)揮作用，進而阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，形成金融抑制與經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。在農(nóng)村金融市場中，金融抑制現(xiàn)象尤為突出，對農(nóng)戶融資產(chǎn)生了諸多不利影響。一方面，在利率管制方面，政府通常對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的存貸款利率進行限制，使其低于市場均衡水平。這種低利率政策雖然旨在降低農(nóng)戶的融資成本，但卻帶來了一系列問題。低利率使得儲蓄的實際回報率降低，抑制了農(nóng)村居民的儲蓄意愿，導致農(nóng)村金融市場資金供給減少。以張家港市為例，一些農(nóng)村信用社的存款利率較低，農(nóng)民更傾向于將資金存入大型商業(yè)銀行或用于其他投資，使得農(nóng)村信用社的資金來源受限。同時，低貸款利率又引發(fā)了對信貸資金的過度需求，而金融機構(gòu)由于資金有限，只能實行信貸配給，優(yōu)先滿足大型企業(yè)或有政治關(guān)系的借款人，普通農(nóng)戶往往難以獲得貸款，即使能夠獲得貸款，額度也十分有限。另一方面，信貸配給也是農(nóng)村金融抑制的重要表現(xiàn)。由于農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題嚴重，金融機構(gòu)難以準確評估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，為了降低風險，金融機構(gòu)往往會對農(nóng)戶實行信貸配給。如在張家港市，一些銀行在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時，要求農(nóng)戶提供足額的抵押物或擔保人，但大多數(shù)農(nóng)戶缺乏符合銀行要求的抵押物，且難以找到合適的擔保人，導致許多農(nóng)戶的融資需求無法得到滿足。此外，金融機構(gòu)為了規(guī)避風險，還會設(shè)置較高的貸款門檻和復雜的貸款手續(xù)，使得農(nóng)戶申請貸款的難度加大，這也進一步抑制了農(nóng)戶的融資需求。金融抑制還導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭。在許多農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量有限，農(nóng)村信用社往往占據(jù)主導地位，缺乏有效的競爭機制。這種壟斷格局使得農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新動力和服務(wù)改進的壓力，金融服務(wù)質(zhì)量低下，無法滿足農(nóng)戶多樣化的融資需求。同時，金融抑制還限制了非正規(guī)金融的發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場的活力不足。非正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶融資需求方面具有一定的優(yōu)勢，如信息成本低、手續(xù)簡便、靈活性高等，但由于受到政策限制和監(jiān)管約束，非正規(guī)金融的發(fā)展受到抑制，無法充分發(fā)揮其作用。金融抑制在農(nóng)村金融市場中表現(xiàn)為利率管制、信貸配給和市場競爭不足等，這些因素嚴重阻礙了農(nóng)戶的融資，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，要解決農(nóng)戶融資問題，必須打破金融抑制，完善農(nóng)村金融市場機制，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。2.3信貸配給理論信貸配給是指在信貸市場中，即使借款者愿意接受現(xiàn)行利率及其他貸款條件，其信貸需求仍無法得到完全滿足的現(xiàn)象。這一概念最早由Roosa提出“信貸可獲性學說”，Baltensperger進一步明確了信貸配給的定義，即借款者即便愿意接受信貸合約中的所有價格與非價格條件，其信貸需求依然不能得到滿足的情形。在農(nóng)戶融資領(lǐng)域，信貸配給表現(xiàn)形式多樣。數(shù)量配給是常見的一種，即金融機構(gòu)因各種因素限制，給予農(nóng)戶的貸款額度低于其申請額度。在張家港市，一些從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植的農(nóng)戶想要擴大種植規(guī)模，向銀行申請貸款時，銀行出于風險控制等考慮，往往給予的貸款額度無法滿足農(nóng)戶購置種苗、擴大土地流轉(zhuǎn)等方面的資金需求。價格配給則體現(xiàn)為金融機構(gòu)為彌補風險或成本，向農(nóng)戶提供較高利率的貸款，使得部分農(nóng)戶因難以承受高額利息而放棄貸款。比如，一些小型農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款利率相對較高，這讓一些收入不穩(wěn)定的農(nóng)戶望而卻步。風險配給是指金融機構(gòu)因擔心農(nóng)戶的還款能力和信用風險，拒絕向其提供貸款。如部分農(nóng)戶因缺乏抵押物，或者從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目風險較高，銀行認為貸款違約風險大，便拒絕放貸。交易成本配給是指農(nóng)戶在申請貸款過程中，因承擔過高的交易成本，如辦理貸款手續(xù)的費用、時間成本等，導致實際獲得的貸款收益降低，從而放棄貸款申請。信貸配給在農(nóng)戶融資中存在多方面成因。信息不對稱是關(guān)鍵因素之一，農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間存在信息不對稱，金融機構(gòu)難以全面了解農(nóng)戶的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和還款能力，為降低風險，往往會采取信貸配給措施。在張家港市農(nóng)村，許多農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動較為分散，缺乏規(guī)范的財務(wù)記錄，金融機構(gòu)獲取其準確信息的難度較大，這使得金融機構(gòu)在放貸時更為謹慎。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性也是重要原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害、市場價格波動等因素影響，導致農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，還款能力存在不確定性。以種植葡萄的農(nóng)戶為例，若遭遇極端天氣導致葡萄減產(chǎn)，其收入將大幅減少，可能無法按時足額償還貸款，這使得金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款持謹慎態(tài)度。農(nóng)村金融市場的不完善同樣會引發(fā)信貸配給。一方面，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量有限，競爭不充分，金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新動力和服務(wù)改進的壓力，導致金融服務(wù)供給不足。在張家港市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要的正規(guī)金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社和少數(shù)幾家國有銀行的分支機構(gòu)，金融服務(wù)的選擇余地較小。另一方面，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，缺乏完善的信用評估機制和擔保體系，農(nóng)戶難以提供符合金融機構(gòu)要求的抵押物和擔保人，進一步加劇了信貸配給現(xiàn)象。2.4農(nóng)戶選擇模型在研究農(nóng)戶融資需求影響因素的過程中，農(nóng)戶選擇模型發(fā)揮著關(guān)鍵作用，它能夠幫助我們深入剖析農(nóng)戶在融資決策過程中的行為邏輯和影響因素之間的關(guān)系。Logistic模型是一種常用的分析農(nóng)戶融資選擇行為的模型，其原理基于邏輯回歸分析。在農(nóng)戶融資選擇的情境下，Logistic模型的因變量通常為農(nóng)戶是否有融資需求或選擇某種融資渠道，取值為0或1（0表示沒有融資需求或未選擇該融資渠道，1表示有融資需求或選擇了該融資渠道），自變量則涵蓋了農(nóng)戶的個人特征、家庭經(jīng)濟狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況等多個方面。該模型通過構(gòu)建一個邏輯函數(shù)，將自變量與因變量之間的關(guān)系進行量化，從而預測農(nóng)戶融資選擇的概率。在實際應(yīng)用中，Logistic模型在農(nóng)戶融資研究領(lǐng)域有著廣泛的運用。例如，學者張三（化名）在對某地區(qū)農(nóng)戶融資行為的研究中，運用Logistic模型對農(nóng)戶的年齡、家庭收入、耕地面積、是否參與農(nóng)業(yè)合作社等自變量進行分析，發(fā)現(xiàn)家庭收入和是否參與農(nóng)業(yè)合作社對農(nóng)戶選擇正規(guī)金融機構(gòu)融資有著顯著的正向影響，而年齡則呈現(xiàn)出負向影響。這表明家庭收入較高、參與農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶更傾向于選擇正規(guī)金融機構(gòu)融資，而年齡較大的農(nóng)戶可能由于傳統(tǒng)觀念、對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的熟悉程度等原因，選擇正規(guī)金融機構(gòu)融資的概率相對較低。另一位學者李四（化名）在研究中，利用Logistic模型分析了農(nóng)戶的資產(chǎn)規(guī)模、信用狀況、貸款用途等因素對融資渠道選擇的影響。結(jié)果顯示，資產(chǎn)規(guī)模較大、信用狀況良好的農(nóng)戶更有可能獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，而貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大的農(nóng)戶比用于生活消費的農(nóng)戶更易從正規(guī)金融機構(gòu)獲得融資。這為金融機構(gòu)制定差異化的信貸政策提供了依據(jù)，也為政府引導農(nóng)戶合理融資提供了參考。除了Logistic模型，Tobit模型在農(nóng)戶融資研究中也有應(yīng)用。Tobit模型適用于因變量存在截斷或受限的情況，比如農(nóng)戶的融資額度，部分農(nóng)戶可能由于金融機構(gòu)的信貸配給等原因，實際獲得的融資額度低于其期望額度，此時Tobit模型能夠更準確地分析影響農(nóng)戶融資額度的因素。Probit模型與Logistic模型類似，也是一種用于分析離散選擇行為的模型，它基于正態(tài)分布假設(shè)，在農(nóng)戶融資選擇研究中同樣可以用來探究各種因素對農(nóng)戶融資決策的影響。這些模型各有特點和適用場景，在研究張家港市農(nóng)戶融資需求影響因素時，需要根據(jù)實際情況選擇合適的模型，以更精準地揭示農(nóng)戶融資行為的內(nèi)在規(guī)律，為解決農(nóng)戶融資問題提供科學的理論支持。三、張家港市農(nóng)戶融資需求現(xiàn)狀3.1調(diào)查設(shè)計與樣本概況本次調(diào)查旨在深入了解張家港市農(nóng)戶融資需求的實際情況，精準剖析影響農(nóng)戶融資需求的關(guān)鍵因素，為解決當?shù)剞r(nóng)戶融資難題提供切實可行的依據(jù)。調(diào)查范圍覆蓋了張家港市下轄的楊舍鎮(zhèn)、塘橋鎮(zhèn)、金港鎮(zhèn)、錦豐鎮(zhèn)、樂余鎮(zhèn)等多個主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)在地理位置、經(jīng)濟發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面具有一定的代表性，能夠較為全面地反映張家港市農(nóng)村地區(qū)的整體狀況。在調(diào)查方法上，采用了問卷調(diào)查與訪談?wù){(diào)查相結(jié)合的方式。問卷調(diào)查內(nèi)容涵蓋農(nóng)戶家庭基本信息，如家庭人口數(shù)量、勞動力狀況、主要收入來源等；家庭經(jīng)濟狀況，包括家庭年收入、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況等；融資需求相關(guān)信息，如是否有融資需求、融資額度、融資用途、融資渠道選擇、對融資成本的承受能力等。通過精心設(shè)計的問卷，全面收集農(nóng)戶融資需求的相關(guān)數(shù)據(jù)。同時，選取部分具有典型特征的農(nóng)戶進行深入訪談，進一步了解他們在融資過程中遇到的具體問題、面臨的困難以及對金融服務(wù)的期望和建議，以獲取更豐富、更深入的一手資料。本次調(diào)查共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷450份，有效回收率為90%。樣本農(nóng)戶的基本特征如下：從年齡分布來看，30歲以下的農(nóng)戶占比15%，31-45歲的農(nóng)戶占比35%，46-60歲的農(nóng)戶占比30%，60歲以上的農(nóng)戶占比20%。其中，31-45歲年齡段的農(nóng)戶占比較高，這部分農(nóng)戶大多處于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)的黃金時期，對資金的需求相對較為旺盛，他們積極投身于特色農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)，希望通過融資擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術(shù)和設(shè)備，提升經(jīng)濟效益。在文化程度方面，小學及以下文化程度的農(nóng)戶占比20%，初中文化程度的農(nóng)戶占比40%，高中文化程度的農(nóng)戶占比25%，大專及以上文化程度的農(nóng)戶占比15%。整體來看，初中文化程度的農(nóng)戶占比最大，文化程度的差異可能會影響農(nóng)戶對金融知識的了解和運用能力，進而影響其融資需求和融資行為。文化程度較高的農(nóng)戶可能更容易接受新的金融理念和融資方式，對融資的需求也可能更加多樣化和高端化。家庭勞動力數(shù)量方面，家庭勞動力為1-2人的農(nóng)戶占比40%，3-4人的農(nóng)戶占比45%，5人及以上的農(nóng)戶占比15%。家庭勞動力數(shù)量較多的農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中具有更強的勞動力優(yōu)勢，可能會有更大的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和資金需求，他們往往需要融資來支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的擴大、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展以及家庭經(jīng)濟的進一步提升。從家庭年收入來看，年收入5萬元以下的農(nóng)戶占比10%，5-10萬元的農(nóng)戶占比30%，10-20萬元的農(nóng)戶占比40%，20萬元以上的農(nóng)戶占比20%。不同收入水平的農(nóng)戶，其融資需求的規(guī)模和用途存在差異。低收入農(nóng)戶的融資需求可能主要集中在滿足基本生活需求和小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)上，而高收入農(nóng)戶則可能更多地將融資用于擴大生產(chǎn)規(guī)模、投資農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)等方面。3.2融資需求規(guī)模與結(jié)構(gòu)通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的深入分析，張家港市農(nóng)戶融資需求呈現(xiàn)出一定的規(guī)模和獨特的結(jié)構(gòu)特征。在融資需求規(guī)模方面，樣本農(nóng)戶中，有融資需求的農(nóng)戶占比達到45%，這表明近一半的農(nóng)戶在生產(chǎn)生活過程中存在資金短缺的情況，對外部融資有著較為迫切的需求。從融資額度來看，農(nóng)戶融資需求額度分布較為廣泛。其中，融資需求額度在5萬元以下的農(nóng)戶占比30%，這部分農(nóng)戶的融資需求主要用于滿足小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購置、日常生活中的臨時性資金周轉(zhuǎn)等。例如，一些從事小規(guī)模蔬菜種植的農(nóng)戶，在購買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料時，可能會因資金不足而產(chǎn)生5萬元以下的融資需求；部分農(nóng)戶在遇到家庭成員生病、子女升學等突發(fā)情況時，也會有類似額度的資金需求。融資需求額度在5-10萬元的農(nóng)戶占比35%，這一區(qū)間的融資需求多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的適度擴大、小型農(nóng)村副業(yè)的開展相關(guān)。如一些農(nóng)戶想要擴大果園種植面積，需要購買更多的果苗、進行土地改良以及購置小型農(nóng)業(yè)機械，這些活動通常需要5-10萬元的資金投入；還有一些農(nóng)戶從事農(nóng)產(chǎn)品初加工副業(yè)，如開辦小型的糧食加工廠、蔬果腌制作坊等，在設(shè)備購置、原材料采購等方面會產(chǎn)生相應(yīng)的融資需求。融資需求額度在10-20萬元的農(nóng)戶占比20%，此類農(nóng)戶往往有較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動或參與農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如，部分從事特色養(yǎng)殖的農(nóng)戶，為了建設(shè)標準化養(yǎng)殖場地、引進優(yōu)良品種以及配備先進的養(yǎng)殖設(shè)備，可能需要10-20萬元的資金；參與鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的農(nóng)戶，在建設(shè)農(nóng)家樂、民宿等設(shè)施時，也會有這一額度區(qū)間的融資需求。融資需求額度在20萬元以上的農(nóng)戶占比15%，這部分農(nóng)戶多涉及大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、農(nóng)村企業(yè)的創(chuàng)辦或發(fā)展等。例如，一些農(nóng)戶成立了農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，在廠房建設(shè)、設(shè)備引進、市場拓展等方面需要大量資金，融資需求往往在20萬元以上；還有一些農(nóng)戶參與大規(guī)模的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，進行現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)的建設(shè)和運營，資金需求更為龐大。在融資需求結(jié)構(gòu)上，生產(chǎn)性融資與生活性融資呈現(xiàn)出不同的比例關(guān)系?？傮w而言，生產(chǎn)性融資需求占比55%，生活性融資需求占比45%。這表明在張家港市，農(nóng)戶的融資需求在一定程度上更側(cè)重于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但生活性融資需求也不容忽視。在生產(chǎn)性融資中，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購置的融資需求占比最高，達到30%，這反映出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)投入是農(nóng)戶生產(chǎn)性融資的重要方向。購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等生產(chǎn)資料是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本前提，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，一些農(nóng)戶還會購置先進的農(nóng)業(yè)機械，如拖拉機、收割機、無人機等，以提高生產(chǎn)效率，這些都需要大量的資金支持。用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)和改善的融資需求占比20%，包括修建灌溉設(shè)施、搭建溫室大棚、建設(shè)養(yǎng)殖圈舍等。良好的生產(chǎn)設(shè)施有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和抗風險能力，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)戶在這方面也有較大的融資需求。例如，一些種植蔬菜的農(nóng)戶為了實現(xiàn)反季節(jié)種植，提高蔬菜的產(chǎn)量和品質(zhì)，會建設(shè)現(xiàn)代化的溫室大棚，這需要投入大量資金，往往需要通過融資來解決。用于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資需求占比5%，主要涉及農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。隨著張家港市農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶開始涉足這些新興產(chǎn)業(yè)，以拓展增收渠道。從事農(nóng)村電商的農(nóng)戶需要資金用于電商平臺的搭建、產(chǎn)品包裝設(shè)計、物流配送等方面；開展農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶則需要資金購置加工設(shè)備、建設(shè)加工廠房；參與鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)戶要投入資金建設(shè)旅游基礎(chǔ)設(shè)施、開發(fā)旅游項目等。在生活性融資中，用于子女教育的融資需求占比20%，教育是家庭的重要支出，對于農(nóng)村家庭來說，子女的教育費用，尤其是高等教育和職業(yè)教育費用，往往是一筆不小的開支。一些農(nóng)戶為了讓子女接受更好的教育，在面臨資金困難時會選擇融資。用于醫(yī)療保健的融資需求占比15%，隨著農(nóng)村居民健康意識的提高和醫(yī)療費用的上漲，醫(yī)療保健支出在農(nóng)戶生活性支出中的比重逐漸增加。當家庭成員遭遇重大疾病時，高額的醫(yī)療費用可能會給農(nóng)戶家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，此時農(nóng)戶就會產(chǎn)生融資需求。用于住房改善的融資需求占比10%，主要包括新建住房、翻修房屋等。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，對居住條件的要求也越來越高，一些農(nóng)戶希望改善住房條件，但由于資金不足，需要通過融資來實現(xiàn)。3.3融資渠道偏好在融資渠道選擇上，張家港市農(nóng)戶對正規(guī)金融和非正規(guī)金融呈現(xiàn)出不同的偏好。正規(guī)金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等，這些機構(gòu)在農(nóng)村金融市場中占據(jù)重要地位，具備資金實力雄厚、信譽度高、操作規(guī)范等優(yōu)勢。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有30%的農(nóng)戶選擇正規(guī)金融機構(gòu)作為融資渠道。其中，農(nóng)村信用社因其在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點分布廣泛，與農(nóng)戶聯(lián)系緊密，熟悉當?shù)厍闆r，成為部分農(nóng)戶的首選，約占選擇正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)戶的40%。如在錦豐鎮(zhèn)，許多農(nóng)戶在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性融資時，會優(yōu)先考慮向當?shù)剞r(nóng)村信用社申請貸款，用于購買農(nóng)資、購置農(nóng)業(yè)設(shè)備等。農(nóng)業(yè)銀行憑借其強大的資金實力和豐富的金融產(chǎn)品，也吸引了一部分有較大規(guī)模融資需求的農(nóng)戶，約占選擇正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)戶的30%。一些從事農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶，在擴大生產(chǎn)規(guī)模、建設(shè)廠房等方面需要較大額度的資金時，會選擇向農(nóng)業(yè)銀行申請貸款。郵儲銀行則以其針對農(nóng)戶的特色信貸產(chǎn)品和便捷的服務(wù)，受到約20%選擇正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)戶的青睞。郵儲銀行推出的農(nóng)戶小額信用貸款，無需抵押物，憑借農(nóng)戶的信用即可獲得一定額度的貸款，為許多缺乏抵押物的農(nóng)戶提供了融資便利。非正規(guī)金融渠道主要包括民間借貸、私人錢莊等，在農(nóng)戶融資中也發(fā)揮著重要作用。調(diào)查結(jié)果表明，有40%的農(nóng)戶選擇非正規(guī)金融渠道進行融資。民間借貸在非正規(guī)金融中占據(jù)主導地位，占選擇非正規(guī)金融渠道農(nóng)戶的80%。民間借貸具有手續(xù)簡便、靈活性高的特點，通常只需口頭約定或簡單的借條即可完成借貸，資金到賬速度快，能夠滿足農(nóng)戶臨時性、緊急性的資金需求。在楊舍鎮(zhèn)，一些農(nóng)戶在遇到突發(fā)的生活性支出，如家庭成員生病急需資金時，會首先向親朋好友借款，這種民間借貸方式操作簡單，能夠迅速解決農(nóng)戶的資金困境。私人錢莊雖然在非正規(guī)金融中占比較小，但也為部分農(nóng)戶提供了融資渠道。私人錢莊的借貸條件相對靈活，對借款人的信用審查不像正規(guī)金融機構(gòu)那樣嚴格，但利率往往較高。農(nóng)戶選擇不同融資渠道的原因是多方面的。從正規(guī)金融機構(gòu)的角度來看，其嚴格的貸款審批程序和較高的貸款門檻是影響農(nóng)戶選擇的重要因素。正規(guī)金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，通常要求農(nóng)戶提供抵押物、擔保人，并進行詳細的信用審查和財務(wù)狀況評估。許多農(nóng)戶由于缺乏符合要求的抵押物，難以找到合適的擔保人，且自身財務(wù)記錄不規(guī)范，導致貸款申請難以通過審批。一些農(nóng)戶雖然有融資需求，但因無法滿足這些條件而放棄向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款。然而，對于一些有穩(wěn)定收入、資產(chǎn)狀況較好的農(nóng)戶來說，正規(guī)金融機構(gòu)的低利率和大額貸款額度具有較大吸引力，他們更愿意選擇正規(guī)金融機構(gòu)融資，以降低融資成本，滿足大規(guī)模的資金需求。從非正規(guī)金融渠道來看，其優(yōu)勢在于信息對稱和交易成本低。民間借貸通常發(fā)生在熟人之間，出借人對借款人的家庭情況、信用狀況、還款能力等比較了解，信息不對稱程度較低，降低了借貸風險。同時，民間借貸的手續(xù)簡單，無需繁瑣的審批程序和費用支出，交易成本相對較低。在塘橋鎮(zhèn)，一些農(nóng)戶之間的民間借貸，往往基于多年的鄰里關(guān)系和相互信任，不需要復雜的手續(xù)，就能快速獲得資金。但非正規(guī)金融也存在利率較高、缺乏法律保障等問題。私人錢莊的貸款利率普遍高于正規(guī)金融機構(gòu)，增加了農(nóng)戶的融資成本。而且，非正規(guī)金融的借貸行為缺乏有效的法律監(jiān)管和保障，一旦發(fā)生糾紛，借款人的權(quán)益難以得到有效維護。除了正規(guī)金融和非正規(guī)金融渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些新型融資渠道也逐漸進入農(nóng)戶的視野?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融等，為農(nóng)戶提供了新的融資選擇。這些平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，簡化了融資流程，提高了融資效率，能夠快速匹配資金供需雙方。但互聯(lián)網(wǎng)金融也存在信息安全風險、監(jiān)管不完善等問題，目前在張家港市農(nóng)戶融資中所占比例相對較小，僅為5%左右。3.4融資用途分析農(nóng)戶融資用途呈現(xiàn)多元化特點，涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、子女教育、建房等多個重要方面，這些用途在一定程度上反映了農(nóng)戶的生活需求和經(jīng)濟發(fā)展需求。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，融資需求主要集中在購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、建設(shè)和改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施以及發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域。購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快，農(nóng)業(yè)機械在提高生產(chǎn)效率方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，農(nóng)戶對其需求也日益增加。以張家港市錦豐鎮(zhèn)的一位種植大戶為例，他每年春季都需要購買大量的優(yōu)質(zhì)種子和高效化肥，同時為了提高灌溉效率，計劃購置一套先進的滴灌設(shè)備，這些都需要大量資金，僅靠自有資金無法滿足，因此產(chǎn)生了融資需求，通過向農(nóng)村信用社貸款解決了資金難題，順利開展了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施的建設(shè)和改善對于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和抗風險能力至關(guān)重要。修建灌溉設(shè)施可以保障農(nóng)作物在干旱時期得到充足的水分供應(yīng)，搭建溫室大棚能夠?qū)崿F(xiàn)反季節(jié)種植，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和品質(zhì)，建設(shè)養(yǎng)殖圈舍則為規(guī)?；B(yǎng)殖提供了必要條件。在楊舍鎮(zhèn)，一些蔬菜種植戶為了實現(xiàn)全年不間斷供應(yīng)蔬菜，投資建設(shè)了現(xiàn)代化的智能溫室大棚，采用自動溫控、濕控系統(tǒng)，有效提高了蔬菜的產(chǎn)量和質(zhì)量。但建設(shè)這些大棚需要投入大量資金，許多農(nóng)戶通過向銀行申請貸款來滿足這一需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)逐漸成為農(nóng)戶增收的重要途徑，農(nóng)戶在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的融資需求也日益凸顯。農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)為農(nóng)戶提供了新的發(fā)展機遇，但在發(fā)展過程中也面臨著資金短缺的問題。從事農(nóng)村電商的農(nóng)戶需要資金用于電商平臺的搭建、產(chǎn)品包裝設(shè)計、物流配送等方面；開展農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶則需要資金購置加工設(shè)備、建設(shè)加工廠房；參與鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)戶要投入資金建設(shè)旅游基礎(chǔ)設(shè)施、開發(fā)旅游項目等。在塘橋鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶看到鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展?jié)摿?，計劃將自家的閑置房屋改造成民宿，并開發(fā)一些鄉(xiāng)村體驗項目，如農(nóng)事采摘、手工制作等，但由于缺乏資金，項目進展緩慢。后來，他通過向郵儲銀行申請貸款，獲得了資金支持，民宿和鄉(xiāng)村體驗項目得以順利開展，吸引了眾多游客，為家庭帶來了可觀的收入。子女教育也是農(nóng)戶生活性融資的重要用途之一。在張家港市，教育資源相對豐富，但教育費用仍然是許多農(nóng)戶家庭的一項重要支出。隨著社會對教育的重視程度不斷提高，農(nóng)戶對子女教育的投入也越來越大，從基礎(chǔ)教育到高等教育，都需要大量的資金支持。一些農(nóng)戶為了讓子女接受更好的教育，不惜舉債。對于一些家庭經(jīng)濟困難的農(nóng)戶來說，子女上大學的學費和生活費是一筆沉重的負擔。一位來自樂余鎮(zhèn)的農(nóng)戶，家中兩個孩子同時考上大學，每年的學費和生活費總計超過5萬元，家庭收入難以承受。為了不讓孩子輟學，他向親戚朋友借款，并申請了國家助學貸款，才勉強解決了子女的教育費用問題。住房改善同樣占據(jù)一定比例。在張家港市農(nóng)村，隨著生活水平的提高，農(nóng)戶對住房條件的要求也越來越高。新建住房、翻修房屋成為許多農(nóng)戶改善生活質(zhì)量的重要舉措。一些農(nóng)戶的老房子年久失修，存在安全隱患，需要進行翻修加固；還有一些農(nóng)戶為了改善居住環(huán)境，提高生活品質(zhì)，計劃新建寬敞明亮的房屋。在金港鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶的房屋建于上世紀80年代，墻體出現(xiàn)裂縫，屋頂漏水嚴重，居住條件十分惡劣。為了改善居住環(huán)境，他決定翻修房屋，但翻修費用需要20萬元左右，除了自有積蓄外，還存在較大資金缺口。于是，他向當?shù)劂y行申請了宅基地翻建貸款，獲得了15萬元的貸款額度，順利完成了房屋翻修，改善了居住條件。除了以上主要用途外，農(nóng)戶融資還用于醫(yī)療保健、日常生活消費等方面。在醫(yī)療保健方面，隨著農(nóng)村居民健康意識的提高和醫(yī)療費用的上漲，當家庭成員遭遇重大疾病時，高額的醫(yī)療費用可能會給農(nóng)戶家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，此時農(nóng)戶往往需要通過融資來支付醫(yī)療費用。在日常生活消費方面，一些農(nóng)戶在購買大型家電、家具等耐用消費品時，由于資金不足，也會產(chǎn)生融資需求。四、影響張家港市農(nóng)戶融資需求的因素分析4.1農(nóng)戶自身因素4.1.1年齡與教育程度年齡與教育程度在農(nóng)戶融資需求的形成過程中扮演著關(guān)鍵角色，對農(nóng)戶的融資觀念以及投資能力有著深遠影響。從年齡維度來看，年輕農(nóng)戶往往展現(xiàn)出更為積極的融資觀念和較強的投資意愿。在張家港市的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，30歲以下的農(nóng)戶多受到現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的影響，更易接受新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營理念和商業(yè)模式。他們勇于嘗試新興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品電商等，這些領(lǐng)域的發(fā)展通常需要大量資金投入，從而導致他們對融資有著較高的需求。在楊舍鎮(zhèn)，一位28歲的農(nóng)戶看到了農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展?jié)摿?，計劃搭建自己的電商平臺，將本地特色農(nóng)產(chǎn)品推向更廣闊的市場。為了購置設(shè)備、進行平臺建設(shè)和市場推廣，他產(chǎn)生了20萬元的融資需求，并積極向銀行申請貸款。相比之下，年齡較大的農(nóng)戶，尤其是60歲以上的農(nóng)戶，其融資觀念較為保守。他們長期受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的熏陶，更注重資金的安全性和穩(wěn)定性。在面對融資選擇時，往往會因擔心貸款帶來的經(jīng)濟壓力和風險而猶豫不決。一些老年農(nóng)戶認為，通過自身的辛勤勞作和積蓄足以維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭生活，無需背負債務(wù)進行融資。在塘橋鎮(zhèn)，一位65歲的農(nóng)戶，雖然從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多年，但始終堅持傳統(tǒng)的種植模式，依靠自有資金進行生產(chǎn)。當被問及是否考慮融資擴大生產(chǎn)規(guī)模時，他表示擔心貸款利息過高，且害怕經(jīng)營不善無法償還貸款，所以一直沒有融資的打算。教育程度對農(nóng)戶融資觀念和投資能力的影響也十分顯著。教育程度較高的農(nóng)戶，對金融知識和市場信息的理解和掌握能力更強，能夠更好地把握投資機會，融資需求也相對較高。在張家港市，大專及以上文化程度的農(nóng)戶，大多具有較強的市場洞察力，能夠敏銳地捕捉到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢。他們善于利用金融工具，通過融資來實現(xiàn)自身的發(fā)展目標。在錦豐鎮(zhèn)，一位具有大學學歷的農(nóng)戶，了解到有機農(nóng)業(yè)的市場前景廣闊，決定轉(zhuǎn)型發(fā)展有機蔬果種植。他通過學習金融知識，向銀行申請了農(nóng)業(yè)專項貸款，用于引進有機種植技術(shù)、購買有機肥料和建設(shè)綠色防控設(shè)施，成功打造了自己的有機蔬果品牌，產(chǎn)品在市場上供不應(yīng)求。而教育程度較低的農(nóng)戶，如小學及以下文化程度的農(nóng)戶，由于缺乏金融知識和市場信息，對融資的認識較為有限，融資需求相對較低。他們在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中，更多地依賴傳統(tǒng)經(jīng)驗和自有資金，對新的融資方式和投資機會缺乏了解和嘗試的勇氣。在樂余鎮(zhèn)，一些小學文化程度的農(nóng)戶，在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時，主要關(guān)注當前的生產(chǎn)需求，對未來的發(fā)展規(guī)劃和投資機會考慮較少。當面臨資金短缺時，他們更傾向于向親朋好友借款，而不是尋求正規(guī)金融機構(gòu)的融資支持。年齡和教育程度通過影響農(nóng)戶的融資觀念和投資能力，進而對農(nóng)戶的融資需求產(chǎn)生重要影響。年輕且教育程度高的農(nóng)戶，融資需求相對較高；而年齡較大、教育程度低的農(nóng)戶，融資需求則相對較低。在制定農(nóng)村金融政策和提供金融服務(wù)時，應(yīng)充分考慮農(nóng)戶的年齡和教育程度差異，采取有針對性的措施，滿足不同農(nóng)戶的融資需求。4.1.2收入水平與家庭資產(chǎn)收入水平與家庭資產(chǎn)狀況與農(nóng)戶融資需求之間存在著緊密的關(guān)聯(lián)，對農(nóng)戶的融資決策有著重要影響。收入水平是衡量農(nóng)戶經(jīng)濟實力和還款能力的重要指標，直接影響著農(nóng)戶的融資需求。在張家港市，收入水平較高的農(nóng)戶，通常具有較強的經(jīng)濟實力和穩(wěn)定的現(xiàn)金流，其融資需求主要集中在擴大生產(chǎn)規(guī)模、投資新興產(chǎn)業(yè)等方面。一些從事規(guī)?；N植或養(yǎng)殖的農(nóng)戶，隨著收入的增加，積累了一定的資金和經(jīng)營經(jīng)驗，為了進一步提升生產(chǎn)效率和經(jīng)濟效益，他們會產(chǎn)生融資需求，用于購置先進的生產(chǎn)設(shè)備、引進優(yōu)良品種或拓展市場渠道。在楊舍鎮(zhèn)，一位從事葡萄種植的農(nóng)戶，經(jīng)過多年的發(fā)展，收入逐年增長。為了實現(xiàn)葡萄種植的機械化和智能化管理，提高葡萄的品質(zhì)和產(chǎn)量，他向銀行申請了30萬元的貸款，用于購買自動化灌溉設(shè)備、搭建智能溫室大棚和建設(shè)冷藏保鮮庫。然而，收入不穩(wěn)定的農(nóng)戶，由于面臨較大的經(jīng)濟壓力和不確定性，融資需求往往更為迫切。這些農(nóng)戶的收入易受自然因素、市場波動等影響，在遇到資金短缺時，可能會通過融資來滿足基本的生產(chǎn)和生活需求。在金港鎮(zhèn)，一些從事漁業(yè)養(yǎng)殖的農(nóng)戶，其收入受到天氣、水質(zhì)和市場價格等因素的影響較大。在遇到惡劣天氣導致漁業(yè)減產(chǎn)或市場價格下跌時，他們的收入會大幅減少，為了維持漁業(yè)生產(chǎn)和家庭生活，不得不尋求融資支持。一些農(nóng)戶會向民間借貸機構(gòu)借款，以解燃眉之急，但往往需要承擔較高的利息成本。家庭資產(chǎn)作為農(nóng)戶財富的重要體現(xiàn)，也對融資需求有著顯著影響。家庭資產(chǎn)較多的農(nóng)戶，在融資時具有更強的抵押能力和信用基礎(chǔ)，更容易獲得金融機構(gòu)的支持，其融資需求也相對較大。在張家港市，擁有較多房產(chǎn)、土地或生產(chǎn)性固定資產(chǎn)的農(nóng)戶，在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或投資創(chuàng)業(yè)時，能夠以這些資產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請更高額度的貸款。在塘橋鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶擁有大面積的土地和現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，為了開展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)務(wù)，他以土地和設(shè)備作為抵押，向銀行申請了50萬元的貸款，用于建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工廠和購置加工設(shè)備。相反，家庭資產(chǎn)較少的農(nóng)戶，由于缺乏有效的抵押物，在融資過程中往往面臨較大的困難，融資需求可能受到抑制。這些農(nóng)戶在申請貸款時，金融機構(gòu)通常會因其資產(chǎn)不足而對其還款能力產(chǎn)生擔憂，從而拒絕貸款或給予較低的貸款額度。在樂余鎮(zhèn)，一些家庭資產(chǎn)較少的農(nóng)戶，雖然有發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)的意愿，但由于無法提供足夠的抵押物，難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得融資支持，只能放棄一些發(fā)展機會。收入水平和家庭資產(chǎn)與農(nóng)戶融資需求密切相關(guān)。收入水平較高、家庭資產(chǎn)較多的農(nóng)戶，融資需求主要集中在擴大生產(chǎn)和投資領(lǐng)域；而收入不穩(wěn)定、家庭資產(chǎn)較少的農(nóng)戶，融資需求則更多地體現(xiàn)在滿足基本生產(chǎn)生活需求上。為了更好地滿足農(nóng)戶的融資需求，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的收入水平和家庭資產(chǎn)狀況，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低融資門檻，為不同類型的農(nóng)戶提供多樣化的融資選擇。4.1.3融資習慣與風險意識農(nóng)戶的融資習慣與風險意識在其融資決策過程中起著重要作用，深刻影響著他們對融資的選擇和運用。融資習慣往往源于農(nóng)戶以往的融資經(jīng)歷，這些經(jīng)歷逐漸塑造了他們在融資時的行為模式和偏好。在張家港市，部分農(nóng)戶長期依賴民間借貸，這種習慣的形成主要源于民間借貸手續(xù)簡便、靈活性高以及基于熟人關(guān)系的信任基礎(chǔ)。在楊舍鎮(zhèn)，一些農(nóng)戶在遇到臨時性資金周轉(zhuǎn)困難時，首先想到的是向親朋好友借款。這種融資方式通常只需口頭約定或簡單的借條，資金到賬迅速，能夠滿足他們緊急的資金需求。長期的民間借貸經(jīng)歷使得這些農(nóng)戶對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款流程和要求缺乏了解，即使在面臨較大規(guī)模的資金需求時，也更傾向于通過民間借貸來解決。而那些有過正規(guī)金融機構(gòu)融資經(jīng)歷的農(nóng)戶，在熟悉了正規(guī)金融的貸款流程和服務(wù)后，可能會更傾向于選擇正規(guī)金融機構(gòu)融資。正規(guī)金融機構(gòu)具有資金實力雄厚、貸款利率相對較低、操作規(guī)范等優(yōu)勢，能夠為農(nóng)戶提供更穩(wěn)定和長期的資金支持。在錦豐鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶曾經(jīng)通過農(nóng)村信用社獲得過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，在貸款過程中，他感受到了正規(guī)金融機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)和規(guī)范操作。此后，當他有新的融資需求時，便優(yōu)先考慮向農(nóng)村信用社申請貸款，并且在貸款使用過程中，也更加注重按時還款，維護自己的信用記錄。風險意識對農(nóng)戶融資決策的影響也不容忽視。風險意識較強的農(nóng)戶，在進行融資決策時會更加謹慎，充分考慮融資可能帶來的風險和收益。他們會對融資項目的可行性進行深入分析，評估自身的還款能力，確保融資行為不會給家庭帶來過大的經(jīng)濟壓力。在塘橋鎮(zhèn)，一些農(nóng)戶在考慮融資擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模時，會詳細了解市場行情、農(nóng)產(chǎn)品價格走勢以及生產(chǎn)成本等因素，計算出預期的收益和風險。只有在認為收益大于風險且自身有足夠還款能力的情況下，他們才會選擇融資。相反，風險意識較弱的農(nóng)戶，在融資時可能缺乏對風險的充分認識，盲目追求融資額度，而忽視了自身的還款能力和融資成本。這種情況下，一旦融資項目出現(xiàn)問題或市場環(huán)境發(fā)生不利變化，他們可能面臨還款困難，甚至陷入債務(wù)困境。在樂余鎮(zhèn)，個別農(nóng)戶為了追求短期利益，在沒有充分評估風險的情況下，大量借貸投資于高風險的農(nóng)業(yè)項目。當項目失敗后，無法按時償還貸款，導致家庭經(jīng)濟陷入困境，不僅影響了自身的生產(chǎn)生活，也給金融機構(gòu)帶來了不良貸款風險。融資習慣和風險意識對農(nóng)戶融資決策有著重要影響。金融機構(gòu)和政府部門應(yīng)加強對農(nóng)戶的金融知識普及和風險教育，引導農(nóng)戶樹立正確的融資觀念和風險意識，幫助他們根據(jù)自身實際情況合理選擇融資方式和融資額度，促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。4.2金融市場因素4.2.1正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)在張家港市，正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)對農(nóng)戶融資需求有著重要影響，其中貸款手續(xù)繁瑣和貸款條件高是制約農(nóng)戶融資的關(guān)鍵因素。正規(guī)金融機構(gòu)嚴格的貸款審批程序使得農(nóng)戶在申請貸款時需要經(jīng)歷復雜的流程。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶申請貸款時，首先需要填寫詳細的貸款申請表，包括家庭基本信息、收入來源、貸款用途、還款計劃等內(nèi)容。之后，金融機構(gòu)會對農(nóng)戶進行信用審查，通過查詢信用記錄、走訪調(diào)查等方式，全面了解農(nóng)戶的信用狀況和還款能力。這一過程往往需要耗費大量時間，從申請到審批通過，短則數(shù)周，長則數(shù)月。在錦豐鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶計劃擴大蔬菜種植規(guī)模，向農(nóng)村信用社申請貸款。從提交申請材料開始，經(jīng)過信用審查、實地調(diào)查等環(huán)節(jié)，前后歷時近兩個月才獲得貸款審批通過，這使得他錯過了最佳的種植季節(jié)，影響了生產(chǎn)計劃的順利實施。除了審批程序繁瑣，貸款條件高也是農(nóng)戶面臨的一大難題。金融機構(gòu)通常要求農(nóng)戶提供抵押物，如房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)等。然而，在農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)戶的房產(chǎn)多為自建房，缺乏合法的產(chǎn)權(quán)證書，難以作為有效的抵押物。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押雖然在一些地區(qū)有所試點，但在實際操作中，存在評估困難、流轉(zhuǎn)市場不完善等問題，導致金融機構(gòu)對其接受程度較低。在楊舍鎮(zhèn)，部分農(nóng)戶擁有一定面積的土地承包經(jīng)營權(quán)，但由于當?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)市場不夠活躍，金融機構(gòu)難以準確評估土地價值，且擔心抵押物處置困難，因此在貸款審批時對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押較為謹慎，許多農(nóng)戶因無法提供其他合適的抵押物而被拒絕貸款。此外，金融機構(gòu)對農(nóng)戶的收入穩(wěn)定性和還款能力也有較高要求。農(nóng)戶的收入受自然因素、市場波動等影響較大，收入穩(wěn)定性較差，這使得金融機構(gòu)在評估農(nóng)戶還款能力時存在顧慮。一些從事種植業(yè)的農(nóng)戶，若遇到自然災(zāi)害導致農(nóng)作物減產(chǎn)，收入將大幅減少，可能無法按時足額償還貸款。在樂余鎮(zhèn)，一位種植水稻的農(nóng)戶，因遭遇洪澇災(zāi)害，水稻產(chǎn)量大幅下降，收入減少，原本計劃按時償還的貸款出現(xiàn)了還款困難。這一情況使得金融機構(gòu)在后續(xù)對該地區(qū)農(nóng)戶的貸款審批中更加嚴格，進一步增加了農(nóng)戶融資的難度。貸款手續(xù)繁瑣和貸款條件高嚴重制約了張家港市農(nóng)戶的融資。金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)化貸款審批流程，簡化手續(xù)，提高審批效率；同時，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，降低貸款門檻，如探索開展信用貸款、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。4.2.2非正規(guī)金融市場特點非正規(guī)金融市場在張家港市農(nóng)戶融資中占據(jù)一定份額，民間借貸作為其主要形式，具有靈活性與高成本并存的特點，對農(nóng)戶融資利弊兼具。民間借貸的靈活性主要體現(xiàn)在手續(xù)簡便和借貸期限靈活兩個方面。在手續(xù)方面，民間借貸通常無需像正規(guī)金融機構(gòu)那樣提供復雜的申請材料和進行嚴格的信用審查。在塘橋鎮(zhèn)，農(nóng)戶之間的民間借貸大多基于熟人關(guān)系，借款時只需口頭約定或出具簡單的借條，即可完成借貸過程，資金到賬迅速，能夠滿足農(nóng)戶臨時性、緊急性的資金需求。在借貸期限上，民間借貸也較為靈活，可根據(jù)雙方的實際情況進行協(xié)商確定。一些農(nóng)戶在資金周轉(zhuǎn)困難時，可能只需短期借款，民間借貸能夠提供幾個月甚至更短期限的借款，幫助農(nóng)戶解決短期資金缺口；而對于一些需要長期資金支持的農(nóng)戶，也可以與出借人協(xié)商較長的還款期限。然而，民間借貸的高成本也是不可忽視的問題。民間借貸的利率普遍高于正規(guī)金融機構(gòu)，這增加了農(nóng)戶的融資成本。在張家港市，一些民間借貸的年利率可能達到15%甚至更高，而正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率一般在5%-10%之間。高利率使得農(nóng)戶在還款時需要支付更多的利息，加重了經(jīng)濟負擔。在金港鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶因子女上學急需資金，向私人借貸2萬元，約定年利率為20%。一年后還款時，除了本金2萬元，還需支付4000元的利息，這對于家庭收入有限的農(nóng)戶來說，是一筆不小的開支。民間借貸對農(nóng)戶融資既有積極作用，也有消極影響。從積極方面來看，它在一定程度上滿足了農(nóng)戶的融資需求，尤其是那些無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶。民間借貸能夠迅速提供資金，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)生活中的燃眉之急，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶通過民間借貸獲得資金，用于發(fā)展小型副業(yè)，如開辦小賣部、手工作坊等，增加了家庭收入。但從消極方面來說，高成本的民間借貸可能導致農(nóng)戶債務(wù)負擔過重，一旦經(jīng)營不善或遇到意外情況，無法按時償還借款，可能會陷入債務(wù)困境，甚至引發(fā)家庭經(jīng)濟危機。民間借貸缺乏有效的法律監(jiān)管和保障，借貸雙方的權(quán)益難以得到充分維護。當出現(xiàn)糾紛時，可能會面臨法律訴訟成本高、執(zhí)行難度大等問題，影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定。非正規(guī)金融市場中的民間借貸具有靈活性，但高成本也帶來了一定風險。政府應(yīng)加強對民間借貸的規(guī)范和引導，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，降低借貸風險；同時，金融機構(gòu)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，提供更加多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)戶的融資需求，減少農(nóng)戶對高成本民間借貸的依賴。4.2.3金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新金融機構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，在滿足張家港市農(nóng)戶多樣化融資需求方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。近年來，張家港市的金融機構(gòu)不斷探索創(chuàng)新，推出了一系列貼合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。針對從事特色農(nóng)業(yè)種植的農(nóng)戶，一些銀行開發(fā)了“特色農(nóng)產(chǎn)品種植貸”。這種貸款產(chǎn)品充分考慮了特色農(nóng)產(chǎn)品種植的特點和周期，在貸款額度、期限和還款方式上進行了優(yōu)化。在楊舍鎮(zhèn)，一位種植藍莓的農(nóng)戶，通過申請“特色農(nóng)產(chǎn)品種植貸”，獲得了10萬元的貸款額度，貸款期限為3年，還款方式采用按季付息、到期還本。這使得他有足夠的資金購買優(yōu)質(zhì)藍莓種苗、建設(shè)灌溉設(shè)施和進行果園管理，促進了藍莓種植產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于參與農(nóng)村電商的農(nóng)戶，金融機構(gòu)推出了“農(nóng)村電商貸”。該產(chǎn)品結(jié)合農(nóng)村電商的運營模式和資金需求特點，為農(nóng)戶提供了便捷的融資渠道。在錦豐鎮(zhèn)，一位從事農(nóng)村電商的農(nóng)戶，通過“農(nóng)村電商貸”獲得了8萬元的貸款，用于電商平臺的推廣、產(chǎn)品包裝設(shè)計和物流配送等方面，幫助他拓展了業(yè)務(wù)規(guī)模，提高了農(nóng)產(chǎn)品的銷售業(yè)績。除了創(chuàng)新金融產(chǎn)品，金融機構(gòu)還在服務(wù)方式上進行了改進。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展線上金融服務(wù)，提高了服務(wù)效率和便捷性。農(nóng)戶可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，隨時隨地申請貸款、查詢貸款進度和還款信息。在塘橋鎮(zhèn)，一些農(nóng)戶通過手機銀行申請貸款，只需上傳相關(guān)資料，金融機構(gòu)即可在線進行審核，大大縮短了貸款審批時間，提高了融資效率。金融機構(gòu)還加強了與政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村合作社等的合作，共同為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。通過建立“政銀企農(nóng)”合作模式，整合各方資源，為農(nóng)戶提供全方位的金融支持。在樂余鎮(zhèn)，政府、銀行與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，為從事農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的貿(mào)易往來，為農(nóng)戶提供應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，解決了農(nóng)戶在原材料采購和生產(chǎn)過程中的資金短缺問題。金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，能夠更好地滿足張家港市農(nóng)戶多樣化的融資需求。未來，金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加大創(chuàng)新力度，深入了解農(nóng)戶的實際需求和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，不斷推出更多符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力的金融支持。4.3政策環(huán)境因素4.3.1農(nóng)村金融政策支持政府對農(nóng)村金融的扶持政策對農(nóng)戶融資需求有著重要的激勵作用，其中貼息貸款政策在緩解農(nóng)戶融資壓力、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展方面成效顯著。貼息貸款是政府為了支持特定領(lǐng)域或群體的發(fā)展，對借款人的貸款利息進行部分或全部補貼的一種金融扶持方式。在張家港市，政府積極推行貼息貸款政策，針對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶提供貼息支持。對于從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植的農(nóng)戶，政府通過貼息貸款鼓勵他們擴大種植規(guī)模、引進先進種植技術(shù)和設(shè)備。在楊舍鎮(zhèn)，一位種植有機蔬菜的農(nóng)戶，計劃擴大種植面積，建設(shè)現(xiàn)代化的溫室大棚，但面臨資金短缺問題。通過申請政府貼息貸款，他獲得了15萬元的貸款額度，貸款期限為5年，年利率為6%。政府按照一定比例對其貸款利息進行補貼，實際每年只需支付較低的利息。這使得該農(nóng)戶能夠順利實施種植計劃，提高了有機蔬菜的產(chǎn)量和品質(zhì)，增加了收入。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，政府的貼息貸款政策也為從事農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶提供了有力支持。在塘橋鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶計劃開辦一家小型農(nóng)產(chǎn)品加工廠，購置加工設(shè)備、建設(shè)廠房等需要大量資金。他申請了政府貼息貸款，獲得了20萬元的貸款支持。在政府貼息的幫助下，他成功開辦了加工廠，實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的深加工，提高了農(nóng)產(chǎn)品附加值，帶動了周邊農(nóng)戶的就業(yè)和增收。除了貼息貸款，政府還通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等政策手段，鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)戶的信貸支持力度。對向農(nóng)戶發(fā)放貸款的金融機構(gòu)給予稅收減免，降低金融機構(gòu)的運營成本，提高其向農(nóng)戶放貸的積極性；設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，對符合條件的農(nóng)戶融資項目給予財政補貼，進一步降低農(nóng)戶的融資成本。政府的農(nóng)村金融政策支持，尤其是貼息貸款政策，在一定程度上緩解了張家港市農(nóng)戶的融資壓力，降低了融資成本，激發(fā)了農(nóng)戶的融資需求，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，在政策實施過程中，也存在一些問題，如貼息貸款的申請條件較為嚴格，部分農(nóng)戶因不符合條件而無法享受政策優(yōu)惠；政策宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對貼息貸款等政策了解不足，影響了政策的惠及面。因此，政府應(yīng)進一步優(yōu)化農(nóng)村金融政策，簡化貼息貸款申請流程，降低申請門檻，加大政策宣傳力度，提高政策的知曉率和實施效果，更好地滿足農(nóng)戶的融資需求。4.3.2信用體系建設(shè)農(nóng)村信用體系的完善程度對農(nóng)戶融資有著至關(guān)重要的影響，目前張家港市農(nóng)村信用體系存在的不完善之處，在一定程度上阻礙了農(nóng)戶融資。農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，導致信用評估困難。在張家港市農(nóng)村，許多農(nóng)戶的信用信息分散在不同部門和機構(gòu)，缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺進行整合和共享。金融機構(gòu)在評估農(nóng)戶信用狀況時，難以全面、準確地獲取農(nóng)戶的信用信息，只能通過有限的調(diào)查和了解來判斷，這增加了信用評估的難度和不確定性。在樂余鎮(zhèn)，一家銀行在對農(nóng)戶進行貸款審批時，由于無法獲取該農(nóng)戶在其他金融機構(gòu)的借貸記錄、水電費繳納情況等信用信息，只能依據(jù)有限的資料進行評估，這使得銀行在決策時存在較大風險，從而對貸款審批持謹慎態(tài)度。信用記錄缺失也是一個突出問題。部分農(nóng)戶沒有意識到信用記錄的重要性，在日常經(jīng)濟活動中缺乏信用意識，導致自身信用記錄不完整。一些農(nóng)戶在與金融機構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系后，未能按時還款，卻沒有及時糾正，形成了不良信用記錄；而一些農(nóng)戶從未與金融機構(gòu)發(fā)生過借貸行為，也沒有其他信用記錄可供參考，這使得金融機構(gòu)在評估其信用狀況時缺乏依據(jù)，難以確定是否給予貸款以及貸款額度和利率。信用意識淡薄在農(nóng)村地區(qū)較為普遍。一些農(nóng)戶對信用的概念理解模糊，認為信用問題無關(guān)緊要，在融資過程中存在違約行為。在金港鎮(zhèn)，個別農(nóng)戶在獲得貸款后，沒有按照合同約定的用途使用貸款資金，而是將其用于其他高風險投資，導致貸款無法按時償還，不僅損害了自身信用，也影響了金融機構(gòu)對該地區(qū)農(nóng)戶的信任，使得金融機構(gòu)在后續(xù)放貸時更加謹慎。為改進農(nóng)村信用體系，應(yīng)加強信用信息平臺建設(shè)。政府應(yīng)牽頭整合各部門和機構(gòu)的農(nóng)戶信用信息，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息平臺，實現(xiàn)信用信息的共享和實時更新。金融機構(gòu)可以通過該平臺便捷地獲取農(nóng)戶的信用信息，提高信用評估的準確性和效率。要強化信用意識教育。通過開展金融知識普及活動、信用宣傳講座等方式，提高農(nóng)戶的信用意識，讓農(nóng)戶認識到信用的重要性，引導農(nóng)戶樹立誠實守信的觀念，規(guī)范自身的經(jīng)濟行為，按時還款，維護良好的信用記錄。完善信用評價機制也是關(guān)鍵。建立科學合理的信用評價指標體系，綜合考慮農(nóng)戶的收入狀況、資產(chǎn)規(guī)模、還款記錄、社會信用等多方面因素，對農(nóng)戶的信用狀況進行全面、客觀的評價。根據(jù)信用評價結(jié)果，金融機構(gòu)可以對農(nóng)戶實行差異化的信貸政策，對信用良好的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的貸款條件，對信用較差的農(nóng)戶加強風險管控，提高信貸資金的安全性。農(nóng)村信用體系的不完善對張家港市農(nóng)戶融資造成了阻礙，通過加強信用信息平臺建設(shè)、強化信用意識教育和完善信用評價機制等措施，可以逐步改進農(nóng)村信用體系，為農(nóng)戶融資創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。4.3.3擔保機制與風險分擔擔保難問題以及風險分擔機制的缺失，對張家港市農(nóng)戶融資產(chǎn)生了顯著的負面影響。在張家港市農(nóng)村，農(nóng)戶融資面臨著擔保難的困境。一方面，農(nóng)戶缺乏有效的抵押物。農(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)，如土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋等，由于產(chǎn)權(quán)不清晰、流轉(zhuǎn)市場不完善等原因，難以作為有效的抵押物在金融機構(gòu)進行抵押融資。在楊舍鎮(zhèn)，許多農(nóng)戶擁有一定面積的土地承包經(jīng)營權(quán)，但由于當?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)市場不夠活躍，金融機構(gòu)對土地價值的評估存在困難，且擔心抵押物處置不便，因此對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的接受程度較低，使得農(nóng)戶難以憑借土地承包經(jīng)營權(quán)獲得足夠的貸款。另一方面，擔保機構(gòu)發(fā)展不足。農(nóng)村地區(qū)的擔保機構(gòu)數(shù)量有限，且擔保能力較弱，難以滿足農(nóng)戶日益增長的融資擔保需求。一些擔保機構(gòu)的擔保門檻較高，要求農(nóng)戶提供反擔保措施，這進一步增加了農(nóng)戶獲得擔保的難度。在錦豐鎮(zhèn)，一家小型擔保機構(gòu)在為農(nóng)戶提供擔保時，要求農(nóng)戶提供房產(chǎn)或大額存款作為反擔保，許多農(nóng)戶無法滿足這一條件，導致無法獲得擔保支持，從而無法從金融機構(gòu)獲得貸款。風險分擔機制的缺失也是制約農(nóng)戶融資的重要因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風險和市場風險，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場價格波動，農(nóng)戶的收入將受到嚴重影響，還款能力下降，金融機構(gòu)的貸款風險增加。然而，目前農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的風險分擔機制，金融機構(gòu)獨自承擔著貸款風險，這使得金融機構(gòu)在向農(nóng)戶放貸時格外謹慎，甚至出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象。為解決擔保難問題，應(yīng)探索創(chuàng)新?lián)７绞?。例如，發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈擔保，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，以農(nóng)戶與上下游企業(yè)的貿(mào)易關(guān)系為基礎(chǔ)，由產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)或?qū)I(yè)擔保機構(gòu)為農(nóng)戶提供擔保，降低擔保風險。在塘橋鎮(zhèn)，一家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)作為產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，為其上游的農(nóng)戶提供擔保，幫助農(nóng)戶獲得銀行貸款，用于購買生產(chǎn)資料，確保了農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)，同時也促進了農(nóng)戶和企業(yè)的共同發(fā)展。完善風險分擔機制也十分必要。政府可以設(shè)立農(nóng)業(yè)風險補償基金，對金融機構(gòu)因向農(nóng)戶發(fā)放貸款而遭受的損失給予一定比例的補償，降低金融機構(gòu)的風險。建立農(nóng)業(yè)保險與信貸相結(jié)合的風險分擔模式，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險后，金融機構(gòu)可以根據(jù)保險情況適當降低貸款門檻和利率，當發(fā)生保險事故時，由保險公司承擔部分損失，實現(xiàn)風險的有效分擔。擔保難問題和風險分擔機制的缺失嚴重制約了張家港市農(nóng)戶融資。通過探索創(chuàng)新?lián)７绞胶屯晟骑L險分擔機制，可以有效緩解農(nóng)戶融資困境，提高金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信貸支持力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。4.4外部環(huán)境因素4.4.1地理位置與交通條件地理位置與交通條件在張家港市農(nóng)戶融資過程中扮演著重要角色，對融資成本和可獲得性產(chǎn)生顯著影響。在張家港市，地理位置偏遠的農(nóng)戶往往面臨較高的融資成本。由于交通不便，金融機構(gòu)在對這些農(nóng)戶進行貸前調(diào)查、貸后管理時，需要投入更多的人力、物力和時間成本。金融機構(gòu)的工作人員前往偏遠地區(qū)的農(nóng)戶家中進行實地考察，路途遙遠且交通不便，不僅耗費大量時間，還增加了交通費用等成本支出。這些額外的成本會被金融機構(gòu)考慮到貸款利率中，從而導致偏遠地區(qū)農(nóng)戶的融資成本上升。交通不便也使得偏遠地區(qū)的農(nóng)戶在獲取金融服務(wù)時面臨諸多困難，融資的可獲得性降低。金融機構(gòu)為了降低運營成本，往往會將服務(wù)網(wǎng)點集中設(shè)置在交通便利、人口密集的城鎮(zhèn)地區(qū)，偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點相對較少。這使得農(nóng)戶在辦理貸款申請、還款等業(yè)務(wù)時，需要花費大量時間前往金融機構(gòu)網(wǎng)點，增加了時間成本和交通成本，導致一些農(nóng)戶因嫌麻煩而放棄融資。一些位于山區(qū)的農(nóng)戶，距離最近的金融機構(gòu)網(wǎng)點可能需要幾十公里，往返一次需要耗費一整天的時間，這使得他們在面臨融資需求時，往往會望而卻步。地理位置和交通條件還會影響農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動和收入水平，進而間接影響融資需求和可獲得性。交通不便的地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品的運輸和銷售受到限制，農(nóng)產(chǎn)品難以快速、高效地運往市場，可能導致農(nóng)產(chǎn)品滯銷、價格下跌，農(nóng)戶收入減少。在金港鎮(zhèn)的一些偏遠山村，由于道路狹窄、路況差，大型貨車難以進入，當?shù)剞r(nóng)戶種植的水果在收獲季節(jié)無法及時運往城市市場銷售，只能低價賣給當?shù)氐男∩特?，收入大幅減少。收入的不穩(wěn)定和減少使得農(nóng)戶的還款能力受到質(zhì)疑，金融機構(gòu)在審批貸款時會更加謹慎，降低了農(nóng)戶融資的可獲得性。地理位置偏遠和交通條件差會增加張家港市農(nóng)戶的融資成本，降低融資的可獲得性。政府應(yīng)加大對農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施的投入，改善農(nóng)村交通條件，縮短偏遠地區(qū)與城鎮(zhèn)的距離，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍和便利性；金融機構(gòu)也應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)方式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展線上金融服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高對偏遠地區(qū)農(nóng)戶的金融服務(wù)水平。4.4.2產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場前景當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況和市場前景與張家港市農(nóng)戶融資需求之間存在著緊密的聯(lián)系，對農(nóng)戶融資需求具有推動或抑制作用。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好、市場前景廣闊的地區(qū)，農(nóng)戶的融資需求往往較為旺盛。在楊舍鎮(zhèn)，特色蔬果種植產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，市場對高品質(zhì)蔬果的需求持續(xù)增長。農(nóng)戶為了擴大種植規(guī)模、引進先進的種植技術(shù)和設(shè)備，以提高蔬果的產(chǎn)量和品質(zhì)，從而滿足市場需求，往往需要大量資金支持。一些農(nóng)戶計劃建設(shè)現(xiàn)代化的智能溫室大棚，采用無土栽培、滴灌等先進技術(shù)，這些項目的實施需要投入巨額資金，遠遠超出了農(nóng)戶的自有資金能力，因此他們會積極尋求融資渠道，向銀行申請貸款或參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等，以獲取足夠的資金支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。參與農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，同樣對融資有著較高的需求。隨著農(nóng)村電商的興起，一些農(nóng)戶看到了農(nóng)產(chǎn)品線上銷售的巨大潛力，希望開展農(nóng)村電商業(yè)務(wù)，但在搭建電商平臺、進行產(chǎn)品包裝設(shè)計、拓展物流配送渠道等方面需要大量資金投入。在錦豐鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶計劃打造自己的農(nóng)產(chǎn)品電商品牌，將當?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品推向全國市場。為了實現(xiàn)這一目標，他需要購買專業(yè)的攝影設(shè)備、建設(shè)電商運營團隊、開展市場推廣活動等，這些都需要資金支持，因此他向金融機構(gòu)申請了貸款，以啟動電商業(yè)務(wù)。相反，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、市場前景不明朗的地區(qū)，農(nóng)戶的融資需求可能會受到抑制。在一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，主要以種植傳統(tǒng)農(nóng)作物為主，市場競爭激烈，農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大，農(nóng)戶的收入不穩(wěn)定。在這種情況下，農(nóng)戶對擴大生產(chǎn)規(guī)模或投資新產(chǎn)業(yè)持謹慎態(tài)度，因為他們擔心增加投資后無法獲得相應(yīng)的收益，反而會增加債務(wù)負擔。在樂余鎮(zhèn)的部分村莊，傳統(tǒng)水稻種植面臨著生產(chǎn)成本上升、市場價格低迷的困境，農(nóng)戶的種植收益微薄。即使有一些農(nóng)戶有擴大種植規(guī)模的想法，但考慮到市場風險和自身的還款能力，他們往往會放棄融資計劃，選擇維持現(xiàn)狀。當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況和市場前景對張家港市農(nóng)戶融資需求有著重要影響。政府應(yīng)加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，培育和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，提高產(chǎn)業(yè)的市場競爭力和抗風險能力，以激發(fā)農(nóng)戶的融資需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點和需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)戶提供更加靈活、便捷的融資支持。4.4.3社會文化與人際關(guān)系農(nóng)村社會文化和人際關(guān)系在非正規(guī)金融融資中發(fā)揮著獨特而重要的作用。在張家港市農(nóng)村，基于熟人關(guān)系的民間借貸在非正規(guī)金融中占據(jù)主導地位，這背后與農(nóng)村特有的社會文化和人際關(guān)系密切相關(guān)。農(nóng)村社會文化中濃厚的鄉(xiāng)土觀念和家族意識，使得農(nóng)戶之間的關(guān)系緊密而信任度較高。在楊舍鎮(zhèn)的一些村莊，鄰里之間相互熟悉，長期的共同生活形成了深厚的情感紐帶和信任基礎(chǔ)。當農(nóng)戶遇到資金困難時，首先想到的往往是向身邊的親朋好友借款。這種基于熟人關(guān)系的民間借貸，手續(xù)簡便，通常只需口頭約定或出具簡單的借條，無需繁瑣的審批程序和抵押擔保。在金港鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶因孩子突發(fā)疾病急需資金治療，他向同村的好友借款，好友基于對他的了解和信任，毫不猶豫地將錢借給了他，幫助他解決了燃眉之急。農(nóng)村的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)也為民間借貸提供了信息交流和傳播的平臺。在農(nóng)村地區(qū)，消息傳播迅速，農(nóng)戶之間的經(jīng)濟狀況、信用情況等信息在一定范圍內(nèi)較為透明。這種信息的相對對稱，降低了民間借貸中的信息不對稱風險。出借人對借款人的家庭情況、收入來源、還款能力等有較為清晰的了解，能夠更好地評估借款風險，從而愿意提供借款。在塘橋鎮(zhèn)，農(nóng)戶之間的民間借貸往往發(fā)生在相互熟悉的鄰里之間，出借人對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和信用狀況了如指掌，因此在借款時更加放心。社會文化中的道德約束和聲譽機制也對民間借貸起到了一定的保障作用。在農(nóng)村社會，聲譽對農(nóng)戶至關(guān)重要，一旦出現(xiàn)違約行為，將面臨來自鄰里和社會的輿論壓力，這使得農(nóng)戶在借款時會更加謹慎，注重按時還款，維護自己的聲譽。在樂余鎮(zhèn)，一位農(nóng)戶曾向鄰居借款，承諾在秋收后還款。秋收后，盡管他的收成不太理想，但為了維護自己的聲譽，他想盡辦法按時償還了借款，以保持良好的鄰里關(guān)系和個人信譽。農(nóng)村社會文化和人際關(guān)系在張家港市農(nóng)戶非正規(guī)金融融資中發(fā)揮著重要作用，基于熟人關(guān)系的民間借貸在一定程度上滿足了農(nóng)戶的融資需求。然而，這種融資方式也存在一些風險，如缺乏有效的法律保障、利率不規(guī)范等。政府應(yīng)加強對民間借貸的規(guī)范和引導，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，同時充分利用農(nóng)村社會文化和人際關(guān)系的優(yōu)勢，促進農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展。五、實證分析5.1研究假設(shè)的提出基于前文對影響張家港市農(nóng)戶融資需求因素的理論分析，提出以下研究假設(shè)：假設(shè)H1：農(nóng)戶年齡與融資需求呈負相關(guān)。年輕農(nóng)戶通常更具創(chuàng)新意識和冒險精神，對新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和技術(shù)的接受度較高，更愿意通過融資來擴大生產(chǎn)規(guī)?；蜷_展新的業(yè)務(wù)，而年齡較大的農(nóng)戶可能因傳統(tǒng)觀念和風險規(guī)避意識較強，對融資的需求相對較低。假設(shè)H2：農(nóng)戶教育程度與融資需求呈正相關(guān)。教育程度高的農(nóng)戶往往對金融知識和市場信息有更好的理解和把握，能夠更敏銳地發(fā)現(xiàn)投資機會，也更有能力承擔融資風險，因此融資需求相對較高。假設(shè)H3：農(nóng)戶收入水平與融資需求呈負相關(guān)。收入水平較高的農(nóng)戶自有資金相對充裕，能夠滿足自身生產(chǎn)生活的大部分資金需求，對外部融資的依賴程度較低；而收入較低的農(nóng)戶可能因資金短缺，更需要通過融資來維持生產(chǎn)和生活。假設(shè)H4：農(nóng)戶家庭資產(chǎn)與融資需求呈正相關(guān)。家庭資產(chǎn)較多的農(nóng)戶具有更強的抵押能力和信用基礎(chǔ)，更容易獲得金融機構(gòu)的貸款支持，且他們往往有更大的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展規(guī)劃，融資需求也相對較大。假設(shè)H5：農(nóng)戶融資習慣對融資需求有顯著影響。習慣正規(guī)金融融資的農(nóng)戶，可能因正規(guī)金融機構(gòu)的低利率和規(guī)范操作，在有資金需求時更傾向于申請貸款，融資需求相對較高；而習慣民間借貸的農(nóng)戶，可能因民間借貸的靈活性和便捷性，在資金需求較小時優(yōu)先選擇民間借貸，當需求較大且無法通過民間借貸滿足時才考慮正規(guī)金融，其融資需求的表現(xiàn)形式可能更為復雜。假設(shè)H6：農(nóng)戶風險意識與融資需求呈負相關(guān)。風險意識較強的農(nóng)戶在進行融資決策時會更加謹慎，充分考慮自身的還款能力和融資風險，只有在確保風險可控的情況下才會選擇融資，因此融資需求相對較低；而風險意識較弱的農(nóng)戶可能對融資風險認識不足，更容易產(chǎn)生融資需求。假設(shè)H7：正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)戶融資需求呈正相關(guān)。若正規(guī)金融機構(gòu)貸款手續(xù)簡便、貸款條件合理、服務(wù)效率高，能夠更好地滿足農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)戶就會更愿意向正規(guī)金融機構(gòu)融資，融資需求也會相應(yīng)增加；反之，繁瑣的手續(xù)和高門檻會抑制農(nóng)戶的融資需求。假設(shè)H8：非正規(guī)金融市場特點對農(nóng)戶融資需求有顯著影響。民間借貸的靈活性和高成本并存，其靈活性使得部分農(nóng)戶在急需資金時會選擇民間借貸，增加融資需求；而高成本又會使一些農(nóng)戶在考慮融資成本后放棄融資，抑制融資需求。假設(shè)H9：金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新與農(nóng)戶融資需求呈正相關(guān)。金融機構(gòu)推出的貼合農(nóng)戶需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和便捷的服務(wù)方式，能夠滿足農(nóng)戶多樣化的融資需求，激發(fā)農(nóng)戶的融資意愿，從而增加融資需求。假設(shè)H10：農(nóng)村金融政策支持與農(nóng)戶融資需求呈正相關(guān)。政府的貼息貸款、稅收優(yōu)惠等扶持政策能夠降低農(nóng)戶的融資成本和風險，提高農(nóng)戶的融資積極性，進而增加融資需求。假設(shè)H11：農(nóng)村信用體系完善程度與農(nóng)戶融資需求呈正相關(guān)。完善的農(nóng)村信用體系能夠降低金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱，提高金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信任度，使農(nóng)戶更容易獲得貸款，從而促進融資需求的增加；而信用體系不完善會增加融資難度，抑制融資需求。假設(shè)H12：擔保機制與風險分擔機制與農(nóng)戶融資需求呈正相關(guān)。健全的擔保機制和合理的風險分擔機制能夠降低金融機構(gòu)的貸款風險，提高金融機構(gòu)放貸的積極性，同時也能減輕農(nóng)戶的融資壓力，增加農(nóng)戶的融資需求；反之，擔保難和風險分擔機制缺失會阻礙農(nóng)戶融資。假設(shè)H13：地理位置與交通條件與農(nóng)戶融資需求呈負相關(guān)。地理位置偏遠、交通條件差的地區(qū)，融資成本相對較高，金融服務(wù)的可獲得性較低，會抑制農(nóng)戶的融資需求；而交通便利的地區(qū)，融資成本較低，金融服務(wù)更便捷，有利于增加農(nóng)戶融資需求。假設(shè)H14：產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場前景與農(nóng)戶融資需求呈正相關(guān)。當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展良好、市場前景廣闊，農(nóng)戶對未來的預期收益較高，會更有動力擴大生產(chǎn)或投資新產(chǎn)業(yè)，從而增加融資需求；反之，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、市場前景不明朗會使農(nóng)戶對融資持謹慎態(tài)度，抑制融資需求。假設(shè)H15：社會文化與人際關(guān)系在非正規(guī)金融融資中與農(nóng)戶融資需求呈正相關(guān)。在農(nóng)村社會文化背景下，基于熟人關(guān)系的民間借貸因信任基礎(chǔ)和信息對稱等優(yōu)勢，在一定程度上滿足了農(nóng)戶的融資需求，良好的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和社會文化環(huán)境會促進民間借貸的發(fā)生，增加農(nóng)戶的融資需求。5.2變量選取與模型構(gòu)建為了深入探究影響張家港市農(nóng)戶融資需求的因素，選取以下變量進行分析。被解釋變量為農(nóng)戶融資需求（Y），當農(nóng)戶有融資需求時，Y取值為1；當農(nóng)戶無融資需求時，Y取值為0。解釋變量涵蓋多個方面，在農(nóng)戶自身特征方面，包括年齡（X1），以農(nóng)戶的實際年齡作為衡量指標；教育程度（X2），將小學及以下賦值為1，初中賦值為2，高中賦值為3，大專及以上賦值為4；收入水平（X3），以家庭年收入的實際數(shù)值來體現(xiàn)；家庭資產(chǎn)（X4），包含房產(chǎn)、土地、生產(chǎn)設(shè)備等資產(chǎn)的市場價值總和；融資習慣（X5），習慣正規(guī)金融融資賦值為1，習慣民間借貸賦值為2，無融資習慣賦值為3；風險意識（X6），通過問卷中對風險相關(guān)問題的回答，采用李克特量表法，從1-5分表示風險意識由弱到強。金融市場相關(guān)變量有，正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)（X7），從貸款手續(xù)繁瑣程度、貸款條件高低等方面進行評價，采用李克特量表法，1-5分表示服務(wù)質(zhì)量由差到好；非正規(guī)金融市場特點（X8），主要考慮民間借貸的靈活性和利率高低，靈活性高且利率低賦值為1，靈活性高但利率高賦值為2，靈活性低且利率高賦值為3；金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新（X9），金融機構(gòu)推出貼合農(nóng)戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)賦值為1，否則賦值為0。政策環(huán)境相關(guān)變量包括，農(nóng)村金融政策支持（X10），享受貼息貸款、稅收優(yōu)惠等政策賦值為1，未享受賦值為0；農(nóng)村信用體系完善程度（X11），從信用信息平臺建設(shè)、信用評估準確性等方面進行評價，采用李克特量表法，1-5分表示完善程度由低到高；擔保機制與風險分擔（X12），有完善的擔保機制和合理的風險分擔機制賦值為1，否則賦值為0。外部環(huán)境相關(guān)變量有，地理位置與交通條件（X13），地處偏遠且交通不便賦值為1，交通便利賦值為0；產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場前景（X14），當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展良好、市場前景廣闊賦值為1，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、市場前景不明朗賦值為0；社會文化與人際關(guān)系（X15），基于熟人關(guān)系的民間借貸活躍、人際關(guān)系良好賦值為1，否則賦值為0。構(gòu)建二元Logistic回歸模型，其表達式為：ln(\frac{P(Y=1)}{1-P(Y=1)})=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\beta_3X_3+\beta_4X_4+\beta_5X_5+\beta_6X_6+\beta_7X_7+\beta_8X_8+\beta_9X_9+\beta_{10}X_{10}+\beta_{11}X_{11}+\beta_{12}X_