2025年車險(xiǎn)核?？荚囶}庫(kù)及答案一、單項(xiàng)選擇題1.以下哪項(xiàng)不屬于車險(xiǎn)核保的核心風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要素？A.車輛使用性質(zhì)B.被保險(xiǎn)人年齡C.車輛購(gòu)置價(jià)格D.投保地區(qū)交通環(huán)境答案：C（解析：核保核心風(fēng)險(xiǎn)要素包括車輛使用性質(zhì)、被保險(xiǎn)人駕駛習(xí)慣/年齡、投保地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等，購(gòu)置價(jià)格主要影響車損險(xiǎn)保額，非核心風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要素）2.新能源汽車核保中，對(duì)動(dòng)力電池的重點(diǎn)評(píng)估指標(biāo)不包括？A.電池類型（磷酸鐵鋰/三元鋰）B.電池衰減率（近1年容量保持率）C.電池生產(chǎn)廠家資質(zhì)D.電池外觀顏色答案：D（解析：電池顏色與風(fēng)險(xiǎn)無(wú)關(guān)，衰減率、類型、生產(chǎn)資質(zhì)直接影響電池安全性及維修成本）3.根據(jù)2025年最新車險(xiǎn)費(fèi)率改革要求，以下哪種情況可適用費(fèi)率優(yōu)惠？A.連續(xù)3年無(wú)賠付記錄的家庭自用車B.近1年發(fā)生2次全責(zé)事故的營(yíng)運(yùn)貨車C.投保時(shí)僅選擇交強(qiáng)險(xiǎn)的企業(yè)客車D.車齡10年以上的老舊私家車答案：A（解析：費(fèi)率改革強(qiáng)化“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，連續(xù)無(wú)賠車輛可享優(yōu)惠；營(yíng)運(yùn)車高頻事故、僅投交強(qiáng)險(xiǎn)（未覆蓋商業(yè)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）、老舊車風(fēng)險(xiǎn)較高，均不適用優(yōu)惠）4.核保環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人存在“重復(fù)投?！毙袨?，正確的處理方式是？A.直接拒保B.要求投保人書(shū)面說(shuō)明重復(fù)投保原因，核實(shí)后保留其中一份有效保單C.按保單生效時(shí)間保留首份，其余退保D.允許重復(fù)投保，出險(xiǎn)時(shí)按比例賠付答案：B（解析：重復(fù)投保可能因投保人誤解或惡意騙保，需核實(shí)原因后保留一份有效保單，避免道德風(fēng)險(xiǎn)）5.某企業(yè)為10輛營(yíng)業(yè)性網(wǎng)約車投保，核保需重點(diǎn)關(guān)注的是？A.車輛是否安裝GPS定位裝置B.駕駛員是否均持有《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證》C.車輛是否為純電動(dòng)車型D.企業(yè)注冊(cè)地是否在三線城市答案：B（解析：營(yíng)業(yè)性網(wǎng)約車需駕駛員具備合法資質(zhì)，否則屬于非法營(yíng)運(yùn)，增加賠付風(fēng)險(xiǎn)；GPS裝置為輔助管理手段，非核心；車型、注冊(cè)地與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度較低）二、多項(xiàng)選擇題1.車險(xiǎn)核保中“使用性質(zhì)”的分類依據(jù)包括（）A.車輛用途（家庭自用/營(yíng)業(yè)/非營(yíng)業(yè)）B.行駛區(qū)域（省內(nèi)/跨?。〤.核定載客/載貨量D.車輛所有人性質(zhì)（個(gè)人/企業(yè)）答案：ACD（解析：使用性質(zhì)分類核心是用途、載重/載客量及所有人性質(zhì)，行駛區(qū)域?qū)儆陲L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估因素）2.以下屬于車險(xiǎn)核保反欺詐重點(diǎn)核查的異常情形有（）A.新保車輛投保時(shí)指定駕駛員為70歲以上老人B.同一被保險(xiǎn)人短期內(nèi)為多輛高價(jià)值二手車投保C.投保車損險(xiǎn)時(shí)按新車購(gòu)置價(jià)投保，但車輛已使用5年D.被保險(xiǎn)人戶籍地與投保車輛常駐地不一致答案：AB（解析：A項(xiàng)中高齡駕駛員高風(fēng)險(xiǎn)，指定投?？赡苎谏w實(shí)際使用人；B項(xiàng)多輛高價(jià)值二手車集中投?？赡苌婕疤妆?；C項(xiàng)按新車價(jià)投保屬正常（車損險(xiǎn)保額可選）；D項(xiàng)戶籍地與常駐地不一致需結(jié)合其他信息判斷，非直接異常）3.2025年新能源車險(xiǎn)專屬條款中，以下哪些損失屬于車損險(xiǎn)賠償范圍？（）A.因電池?zé)崾Э貙?dǎo)致的車輛自燃B.充電過(guò)程中因充電樁故障造成的車輛損壞C.暴雨天氣下電池進(jìn)水導(dǎo)致的電機(jī)損壞D.駕駛員操作失誤碰撞路肩造成的底盤刮擦答案：ABCD（解析：新能源專屬條款擴(kuò)展了電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)的保障，上述情形均屬意外或自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接損失）4.核保環(huán)節(jié)需驗(yàn)證的“三證合一”信息包括（）A.車輛行駛證B.被保險(xiǎn)人身份證C.駕駛證（駕駛員）D.購(gòu)車發(fā)票答案：ABC（解析：“三證合一”指行駛證（車輛信息）、身份證（被保險(xiǎn)人身份）、駕駛證（駕駛員資質(zhì)）的一致性核查）三、判斷題1.家庭自用車投保人將車輛出租給他人使用，無(wú)需通知保險(xiǎn)公司變更使用性質(zhì)。（）答案：×（解析：使用性質(zhì)變更（家庭自用→出租）顯著增加風(fēng)險(xiǎn)，投保人需主動(dòng)告知，否則出險(xiǎn)可能拒賠）2.核保中發(fā)現(xiàn)車輛存在未處理的交通違法記錄（如超速未扣分），應(yīng)直接拒保。（）答案：×（解析：未處理違法記錄反映駕駛員風(fēng)險(xiǎn)，但需結(jié)合違法次數(shù)、嚴(yán)重程度綜合評(píng)估，非直接拒保理由）3.新能源汽車的“電池衰減率”可通過(guò)車輛廠家提供的BMS（電池管理系統(tǒng)）數(shù)據(jù)直接獲取。（）答案：√（解析：BMS系統(tǒng)實(shí)時(shí)記錄電池容量、健康狀態(tài)等數(shù)據(jù)，是核保評(píng)估電池風(fēng)險(xiǎn)的核心依據(jù)）4.營(yíng)業(yè)性貨車投保時(shí)，若投保人選擇“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”，則保險(xiǎn)公司需全額賠付所有損失。（）答案：×（解析：不計(jì)免賠率險(xiǎn)僅覆蓋主險(xiǎn)約定的免賠率，對(duì)于超載、無(wú)證駕駛等免責(zé)情形仍不賠付）四、簡(jiǎn)答題1.簡(jiǎn)述2025年車險(xiǎn)核保中“風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)定價(jià)”的主要實(shí)施依據(jù)。答案：2025年風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)定價(jià)以“從車、從人、從用”三維數(shù)據(jù)為核心：（1）從車因素：車輛使用性質(zhì)（家庭自用/營(yíng)業(yè)）、車齡、車型（高維修成本車型如豪華車、新能源）、安全配置（主動(dòng)剎車、車道保持等智能輔助系統(tǒng)）；（2）從人因素：被保險(xiǎn)人年齡、駕齡、歷史賠付記錄（近3年出險(xiǎn)次數(shù)及賠付金額）、交通違法記錄（超速、酒駕等）；（3）從用因素：車輛常駐地（高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)如事故多發(fā)路段）、年行駛里程（通過(guò)OBD或GPS數(shù)據(jù)獲?。?、使用場(chǎng)景（通勤/長(zhǎng)途運(yùn)輸）。2.核保環(huán)節(jié)如何識(shí)別“頂名投?！逼墼p行為？需核查哪些關(guān)鍵信息？答案：識(shí)別“頂名投保”（實(shí)際使用人與被保險(xiǎn)人不一致）的方法及核查點(diǎn)：（1）信息交叉驗(yàn)證：對(duì)比被保險(xiǎn)人身份證地址與車輛常駐地、行駛證登記地址是否一致；（2）駕駛習(xí)慣分析：通過(guò)歷史保單（如有）查看報(bào)案時(shí)駕駛員信息是否與被保險(xiǎn)人不符；（3）問(wèn)詢核實(shí)：電話回訪投保人，確認(rèn)車輛實(shí)際使用人、日常駕駛?cè)诵畔?；?）關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)排查：通過(guò)交管平臺(tái)查詢車輛實(shí)際駕駛?cè)诉`章記錄，與被保險(xiǎn)人駕駛證信息比對(duì)。3.新能源汽車核保中，對(duì)“充電環(huán)境”的評(píng)估要點(diǎn)有哪些？答案：充電環(huán)境評(píng)估需關(guān)注：（1）充電場(chǎng)所性質(zhì)：家用充電樁（小區(qū)內(nèi)/私人車庫(kù)）、公共充電樁（快充站/商場(chǎng)停車場(chǎng)）；（2）充電設(shè)施安全性：是否符合國(guó)標(biāo)（如具備過(guò)充保護(hù)、漏電保護(hù)功能）、安裝是否規(guī)范（避免私拉電線）；（3）充電頻率與時(shí)間：高頻夜間充電（電池過(guò)充風(fēng)險(xiǎn)）、高溫/低溫環(huán)境充電（影響電池壽命）；（4）充電區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)：是否位于易澇區(qū)域（暴雨導(dǎo)致充電口進(jìn)水）、是否靠近火源（如加油站旁充電樁）。五、案例分析題案例：某投保人為一輛2022年購(gòu)置的比亞迪漢EV（純電動(dòng)，續(xù)航605km）投保，提供以下信息：-車輛用途：家庭自用，日常通勤（日均行駛40km）；-被保險(xiǎn)人：張某（32歲，駕齡8年，近3年無(wú)賠付記錄）；-車輛現(xiàn)狀：已行駛6.2萬(wàn)公里，去年檢測(cè)電池容量保持率92%（廠家標(biāo)準(zhǔn)為不低于80%）；-充電方式：家用充電樁（安裝在小區(qū)地下車庫(kù)，具備過(guò)載保護(hù)功能）；-附加險(xiǎn)需求：投保車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（200萬(wàn)）、新能源電池電機(jī)損失險(xiǎn)。問(wèn)題：（1）核保需重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些？（2）針對(duì)該案例，是否建議承保？若承保，可提出哪些核保條件？答案：（1）重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：①電池狀態(tài)：雖容量保持率92%達(dá)標(biāo)，但需核查近1年衰減速度（如前兩年衰減8%，需關(guān)注是否加速衰減）；②充電環(huán)境：地下車庫(kù)需確認(rèn)是否有排水設(shè)施（防澇），充電樁是否由專業(yè)機(jī)構(gòu)安裝（避免私拉電線風(fēng)險(xiǎn)）；③車輛使用：日均40km（年行駛約1.46萬(wàn)公里）屬合理范圍，但需確認(rèn)是否存在偶爾長(zhǎng)途行駛（高速場(chǎng)景電池負(fù)荷更高）；④附加險(xiǎn)匹配：新能源電池電機(jī)損失險(xiǎn)與車損險(xiǎn)是否重疊覆蓋（需確認(rèn)條款是否重復(fù)，避免過(guò)度保障）。（2）建議承保，理由：被保險(xiǎn)人駕齡長(zhǎng)、無(wú)賠付記錄，車輛使用性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)低，電池