第八章課后題答案工程保險(xiǎn)的功能是什么？答：（一）微觀層面（1）保護(hù)工程承包人或分包人的利益。在建筑安裝工程中，由于施工操作或者施工管理出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致工程質(zhì)量受到影響，這些責(zé)任應(yīng)由承包人或分包人承擔(dān)。如果承包人或分包人投保了工程一切險(xiǎn)或質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)損失賠償責(zé)任就轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，這樣承包人或分包人就不至于陷人風(fēng)險(xiǎn)損失賠償?shù)哪嗵叮瑥亩绊懝こ毯贤穆男?。?）保護(hù)業(yè)主利益。業(yè)主投保工程保險(xiǎn)有利于減少損失賠償責(zé)任。比如雇主責(zé)任險(xiǎn)，即承保雇主對(duì)雇員在受雇期間因工作原因而遭受意外等情況下支付醫(yī)療費(fèi)和工傷休假期間的工資等費(fèi)用，所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。如果業(yè)主投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，則工程施工過(guò)程中可能造成的雇員人身傷亡和疾病的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。另外，在工程通過(guò)驗(yàn)收投入使用后，因建筑設(shè)計(jì)缺陷或隱患造成損失賠償或者需要修繕的，業(yè)主可以通過(guò)自己投?；蛞蟪邪送侗赡昊蚴曦?zé)任險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)損失賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。（3）減少工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。防損減災(zāi)是保險(xiǎn)公司承包服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司除承諾保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失賠償外，還可能從自身利益出發(fā)，憑借其積累的工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的工作經(jīng)驗(yàn)，為保險(xiǎn)人等提供災(zāi)害預(yù)防、損失評(píng)估、損失控制等風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)，并采取合理的措施盡量減少風(fēng)險(xiǎn)損失程度。保險(xiǎn)公司有的放矢地參與投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，可以降低工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少損失程度。這樣既減少了投保人的損失，又減少了保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。從這個(gè)意義上來(lái)看，工程保險(xiǎn)是使投標(biāo)人和保險(xiǎn)人雙贏的模式。（二）宏觀層面（1）工程建筑安裝領(lǐng)域引入工程保險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)公司作為工程利益相關(guān)者，必須關(guān)心工程施工的費(fèi)用和質(zhì)量等問(wèn)題，自然而然地關(guān)注承包人等的行為，這相當(dāng)于工程領(lǐng)域又引入了獨(dú)立于承包人、業(yè)主以及其他政府部門(mén)的第三方監(jiān)督者，進(jìn)一步規(guī)范了工程建筑安裝市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，獨(dú)立客觀地監(jiān)督施工過(guò)程，保險(xiǎn)公司在監(jiān)督建筑安裝工程方面的獨(dú)立性和監(jiān)督力度要強(qiáng)于工程監(jiān)理行政部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)，所以發(fā)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)有利于規(guī)范工程建筑安裝市場(chǎng)。（2）發(fā)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)新工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，完善工程保險(xiǎn)機(jī)制，有利于健全我國(guó)的金融體系，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。英美發(fā)達(dá)國(guó)家普遍推行工程保險(xiǎn)制度，因此這些國(guó)家工程保險(xiǎn)相當(dāng)成熟。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的逐步開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司的介入必然對(duì)我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司構(gòu)成威脅，應(yīng)對(duì)策略即發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)、完善保險(xiǎn)機(jī)制，工程保險(xiǎn)亦是如此。作為重要的金融市場(chǎng)之一，保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展將促進(jìn)金融行業(yè)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)和保障制度的發(fā)展。（3）有利于鼓勵(lì)業(yè)主和承包人積極投資工程項(xiàng)目。國(guó)際上一些工程保險(xiǎn)比較普及的國(guó)家，工程保險(xiǎn)已經(jīng)成為項(xiàng)目投資、融資（以下簡(jiǎn)稱"投融資"）的必備條件和投資的資質(zhì)。工程項(xiàng)目只有投了保險(xiǎn)才會(huì)得到銀行貸款。在工程招投標(biāo)中，如果承包人不投保相應(yīng)的工程保險(xiǎn)，就沒(méi)有資格投標(biāo)，只有投保了必要的險(xiǎn)種，才有資格投標(biāo)。由此看來(lái)，社會(huì)環(huán)境已經(jīng)營(yíng)造了鼓勵(lì)業(yè)主和承包人等各方投保工程保險(xiǎn)的機(jī)制。相應(yīng)地，工程保險(xiǎn)機(jī)制的健全也使業(yè)主和承包人投資工程項(xiàng)目更放心，更有積極性。（4）有利于改善融資環(huán)境。國(guó)外投融資領(lǐng)域非常重視工程保險(xiǎn)問(wèn)題。某些投資人一般是在工程施工合同具備了足夠的保險(xiǎn)保障之后才肯投資。銀行為工程項(xiàng)目提供貸款時(shí)，一般把項(xiàng)目是否辦理了工程保險(xiǎn)作為貸款審批條件之一。工程保險(xiǎn)作為商業(yè)保障機(jī)制，為被保險(xiǎn)人提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，進(jìn)一步增加了項(xiàng)目投資的安全系數(shù)，有利于吸引潛在的投資者。因此，工程保險(xiǎn)制度為社會(huì)投融資創(chuàng)造了良好的氛圍，有利于加速社會(huì)資本的良性循環(huán)。工程保險(xiǎn)的意義是什么？答：（1）發(fā)展工程保險(xiǎn)有利于規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)建筑市場(chǎng)的發(fā)展。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，某個(gè)建設(shè)項(xiàng)目發(fā)生事故，由建設(shè)單位、施工單位及有關(guān)部門(mén)進(jìn)行事故處理，最終風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家承擔(dān)，于是建筑行業(yè)出現(xiàn)一種不良傾向：一些建筑單位、設(shè)計(jì)單位、施工單位認(rèn)為項(xiàng)目是國(guó)家的，出了事故由國(guó)家擔(dān)著，所以疏于履行職業(yè)責(zé)任，一些本可以杜絕的、人為因素造成的工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)損失卻屢屢發(fā)生。這不僅浪費(fèi)了大量的社會(huì)資源，而且也阻礙了社會(huì)投融資體制改革的進(jìn)程。目前建筑業(yè)逐步市場(chǎng)化，實(shí)行市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制將有助于消除上述弊端。（2）工程保險(xiǎn)的發(fā)展將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)保障體制的完善，增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的保障程度。工程保險(xiǎn)屬于商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)保障制度，通過(guò)保險(xiǎn)安排使得巨大的工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)（相對(duì)人身保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種承保的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)）由眾多的工程投保主體分擔(dān)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)化。在財(cái)政學(xué)中，刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的政策措施之一是以政府融資來(lái)拉動(dòng)民間的投資和消費(fèi)。在這種政策背景下，如果沒(méi)有工程保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，一些投資者（尤其是民間投資者或外國(guó)投資者）可能擔(dān)心工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大而放棄投資，所見(jiàn)投資規(guī)模，從而影響投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的效果，所以，工程保險(xiǎn)有益于化解投資風(fēng)險(xiǎn)，使投資順利進(jìn)行。從另一個(gè)角度分析，工程保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要產(chǎn)品之一，其發(fā)展和豐富不僅有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)和相關(guān)市場(chǎng)的發(fā)展，而且可以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障體制的完善。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是什么？答：《保險(xiǎn)法》第二章第一節(jié)第十二條規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益可以分別從人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩類險(xiǎn)別的角度界定。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體健康所共有的利害關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種經(jīng)濟(jì)上的利益。《保險(xiǎn)法》同時(shí)規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件。在保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有轉(zhuǎn)讓之前，保險(xiǎn)標(biāo)的存在，保險(xiǎn)利益也存在，否則保險(xiǎn)利益將滅失。比如某承包人在保險(xiǎn)期內(nèi)將兩臺(tái)挖掘機(jī)轉(zhuǎn)讓了，如果轉(zhuǎn)讓后挖掘機(jī)出險(xiǎn)，那么某承包人不再享有挖掘機(jī)賠款請(qǐng)求權(quán)，因?yàn)樗呀?jīng)喪失了對(duì)兩臺(tái)挖掘機(jī)的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？答：工程保險(xiǎn)標(biāo)的是指工程保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體和對(duì)象。工程保險(xiǎn)標(biāo)的是各類具有保險(xiǎn)利益的工程項(xiàng)目和施工設(shè)備以及各種民事賠償責(zé)任等。比如正在建設(shè)中的道路、橋梁、樓房，各種工業(yè)設(shè)施和施工現(xiàn)場(chǎng)的建筑材料、施工機(jī)械等，業(yè)主對(duì)雇員在受雇期間因工作意外導(dǎo)致傷殘、死亡、職業(yè)病等而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者已建成但在保險(xiǎn)期限內(nèi)的工程項(xiàng)目等都可作為保險(xiǎn)標(biāo)的。但不是所有的建筑安裝工程及其他設(shè)施都可以投保。能夠作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的必要條件是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，《保險(xiǎn)法》對(duì)此做出了明確規(guī)定。工程保險(xiǎn)合同的主要條款有那些？答：（1）保險(xiǎn)合同主體甲方（投保人）：通常為工程項(xiàng)目的建設(shè)單位或承包商，負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)費(fèi)用并獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。乙方（保險(xiǎn)人）：即保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠償保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。（2）工程項(xiàng)目基本信息工程項(xiàng)目名稱：明確保險(xiǎn)所覆蓋的具體工程項(xiàng)目。工程地點(diǎn)：指出工程項(xiàng)目的地理位置。施工起止日期：預(yù)計(jì)工程項(xiàng)目的施工開(kāi)始和結(jié)束時(shí)間。工程詳細(xì)描述：包括工程項(xiàng)目的規(guī)模、結(jié)構(gòu)類型、預(yù)算等相關(guān)信息。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的和范圍保險(xiǎn)標(biāo)的：明確哪些財(cái)產(chǎn)或利益受到保險(xiǎn)保障，如工程項(xiàng)目主體、工程材料與設(shè)備、第三者責(zé)任等。保險(xiǎn)范圍：界定保險(xiǎn)責(zé)任的具體范圍，包括自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)類型及其導(dǎo)致的損失。（4）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額：由甲乙雙方協(xié)商確定，是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算方法和支付方式，通常根據(jù)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限等因素確定。（5）保險(xiǎn)責(zé)任和免賠額保險(xiǎn)責(zé)任：明確保險(xiǎn)公司在何種情況下承擔(dān)賠償責(zé)任，即保險(xiǎn)責(zé)任的具體內(nèi)容和范圍。免賠額：保險(xiǎn)公司在承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，要求被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的部分損失金額。（6）保險(xiǎn)期限和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)合同的有效期限，一般與被保險(xiǎn)人的工程項(xiàng)目期限相對(duì)應(yīng)。責(zé)任免除：明確保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形，如戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆炸等不可抗力因素造成的損失，以及被保險(xiǎn)人故意行為或重大過(guò)失導(dǎo)致的損害等。（7）賠償方式和爭(zhēng)議解決賠償方式：包括現(xiàn)金賠償和實(shí)物賠償?shù)?，具體方式由保險(xiǎn)合同約定。爭(zhēng)議解決：約定因保險(xiǎn)合同引起的爭(zhēng)議解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟等。（8）其他條款合同生效和終止：明確保險(xiǎn)合同的生效條件和終止方式。補(bǔ)充條款：甲乙雙方可另行商定補(bǔ)充條款，并以書(shū)面形式補(bǔ)充至保險(xiǎn)合同中。工程保險(xiǎn)防損的意義和防損措施是什么？答：（一）工程保險(xiǎn)防損的意義：為工程項(xiàng)目提供全面保護(hù)。工程保險(xiǎn)可以為工程項(xiàng)目提供全面的保護(hù)，包括建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料和勞動(dòng)力等。這意味著在工程項(xiàng)目面臨自然災(zāi)害、人為破壞、機(jī)械故障和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，工程保險(xiǎn)可以幫助項(xiàng)目所有者和承包商承擔(dān)損失，從而保護(hù)他們的投資。這種全面的保護(hù)有助于降低工程項(xiàng)目因意外事件而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，確保項(xiàng)目的順利進(jìn)行。提高施工安全性。保險(xiǎn)公司通常會(huì)要求承包商和建筑師遵守一定的安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，以確保項(xiàng)目的安全。這種要求有助于減少施工過(guò)程中的意外事故和傷害，從而提高施工安全性。通過(guò)引入工程保險(xiǎn)，可以促使承包商和建筑師更加重視施工安全，采取更加嚴(yán)格的安全管理措施，降低事故發(fā)生的概率。促進(jìn)工程質(zhì)量提升。工程保險(xiǎn)的存在可以促使承包商更加重視工程質(zhì)量。因?yàn)橐坏┕こ坛霈F(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，不僅會(huì)影響其聲譽(yù)和后續(xù)業(yè)務(wù)，還可能面臨保險(xiǎn)公司的追償。這種經(jīng)濟(jì)壓力可以轉(zhuǎn)化為提高工程質(zhì)量的動(dòng)力，促使承包商采取更加嚴(yán)格的質(zhì)量控制措施，確保工程質(zhì)量的穩(wěn)定性和可靠性。降低工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。在工程建設(shè)過(guò)程中，由于各種因素的影響，工程質(zhì)量難以完全保證。而工程保險(xiǎn)可以將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而減輕業(yè)主和承包商的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一旦發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，有助于降低業(yè)主和承包商因質(zhì)量問(wèn)題而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。推動(dòng)建筑行業(yè)健康發(fā)展。工程保險(xiǎn)的實(shí)施有助于推動(dòng)建筑行業(yè)的健康發(fā)展。通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，可以加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提高整個(gè)行業(yè)的工程質(zhì)量水平。同時(shí)，這也有助于增強(qiáng)建筑行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，提升我國(guó)建筑業(yè)的整體形象。此外，工程保險(xiǎn)還可以解決施工單位質(zhì)保金長(zhǎng)期沉淀的問(wèn)題，減輕施工企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)市場(chǎng)活躍度的提升。保障人民合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。房屋等建筑物是人民群眾最重要的財(cái)產(chǎn)和生活保障，其質(zhì)量的優(yōu)劣直接關(guān)系到廣大民眾的切身利益。通過(guò)實(shí)施工程保險(xiǎn)制度，可以完善工程質(zhì)量保障體系，快捷、可靠地解決因工程質(zhì)量問(wèn)題而產(chǎn)生的糾紛和爭(zhēng)議。這有助于消除因責(zé)任主體消失或難以履職而導(dǎo)致的業(yè)主權(quán)益得不到保障的情況，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。工程保險(xiǎn)防損的措施（1）承?？刂圃诔斜ｋA段。為了防止由于信息不對(duì)稱而出現(xiàn)逆向選擇的問(wèn)題，在初期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上，應(yīng)提出控制承保風(fēng)險(xiǎn)措施，包括保險(xiǎn)條款控制、逆向選擇控制、保險(xiǎn)優(yōu)惠控制、風(fēng)險(xiǎn)分保、附加限制性條款等。（2）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的防損。在保單簽訂后就應(yīng)開(kāi)始防損，可采取的措施有實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患；保險(xiǎn)人利用專業(yè)經(jīng)驗(yàn)為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的減損。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)共同采取施救保護(hù)措施，并同時(shí)做好善后處理工作，將損失降到最低限度?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十七條已明確規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生期間為減損而支付的必要費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。7.保險(xiǎn)人如何進(jìn)行理賠估算？（1）固定資產(chǎn)的理賠估算針對(duì)固定資產(chǎn)的理算，應(yīng)分別按照固定資產(chǎn)發(fā)生全部損失和部分損失兩種情況處理賠償。①全部損失賠償理算。全部損失賠償簡(jiǎn)稱全損賠償，是指保單規(guī)定的全部標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或單項(xiàng)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的全部損失。部分損失賠償簡(jiǎn)稱分損賠償，是指實(shí)際損失未達(dá)到保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額。一種情況是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)金額以何種方式確定，應(yīng)首先比較保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值。當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)重置價(jià)值時(shí)，賠償金額以不高于重置價(jià)值為限賠償。當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)重置價(jià)值時(shí)，理算方法有兩種。第一種是以賬面價(jià)值投保，以不高于保險(xiǎn)金額為限，按照實(shí)際損失賠付。第二種是以股價(jià)投保時(shí)，以出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際市價(jià)賠償，但不能高于保險(xiǎn)金額，即以全損且以估價(jià)投保賠償金額計(jì)算。②部分損失賠償理算。部分損失賠償簡(jiǎn)稱分損賠償。分損賠償理算分為以下兩種情況。第一種情況是以賬面原直投保。按照賬面價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)將保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額與受損財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)重置價(jià)值比較。如果保險(xiǎn)金額高于市場(chǎng)重置價(jià)值，以市場(chǎng)重置價(jià)值賠償。如果保險(xiǎn)金額等于或低于市場(chǎng)重置價(jià)值，按照不同的理賠案件處理方式理算保險(xiǎn)賠款。第二種情況是以固定資產(chǎn)原值加成或市場(chǎng)重置價(jià)值投保。由于這種情況下的保險(xiǎn)金額接近固定資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)賠款可以直接按照受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原來(lái)功能所需的實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算。（2）雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠估算保險(xiǎn)公司對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)別的出險(xiǎn)損失賠償，一般遵循實(shí)際需要而不是依據(jù)實(shí)際損失。雇主責(zé)任險(xiǎn)的出險(xiǎn)損失賠償，一般按照如下標(biāo)準(zhǔn)處理．造成死亡的，每人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的最高賠償限額（行業(yè)工種和工作性質(zhì)不同，最高賠償限額也不同，一般按照雇員若干月的工資收入計(jì)算）給付，造成傷殘的，按照傷殘程度理算給付；永久喪失全部工作能力的，按照最高限額給付永久喪失部分工作能力的，根據(jù)傷殘部位和程度，參照本保單所附的雇主責(zé)任賠償金額表規(guī)定的比例乘以最高限額給付，造成暫時(shí)喪失工作能力超過(guò)規(guī)定天數(shù)的，經(jīng)醫(yī)生證明，按照被保險(xiǎn)雇員的工資計(jì)算給付。假設(shè)某建筑工人在施工中從空中墜落，導(dǎo)致身體多數(shù)骨折和大腦損傷，永久喪失了從事有關(guān)建筑工作的能力，參照本保單所附的雇主責(zé)任賠償金額表，應(yīng)該得到的賠償比例是70%。（3）意外傷害險(xiǎn)的理賠