第一節(jié)個人商用房貸款一、個人商用房貸款的含義個人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的,用于購買商業(yè)用房的貸款,如中國銀行的個人商用房貸款、交通銀行的個人商鋪貸款等。目前,個人商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產(chǎn)經(jīng)營用房(銷售商品或提供服務(wù)的場所)資金需求的貸款。商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房(寫字樓)。二、個人商用房貸款的貸款要素１.貸款對象下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款個人商用房貸款支持的商用房須滿足以下條件:商用房所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為出讓,土地類型為住宅、商業(yè)、商住兩用或綜合用地;商用房為一手房的,該房產(chǎn)應(yīng)為已竣工的房屋,并取得合法銷售資格;商用房為二手房的,應(yīng)取得房屋所有權(quán)證及土地使用權(quán)證。同時,借款人需具備以下基本條件:具有完全民事行為能力的自然人,年齡在１８(含)~６５(不含)周歲,外國人以及中國港、澳、臺居民為借款人的,應(yīng)在我國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè),同時滿足我國關(guān)于境外人士購房的相關(guān)政策;具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚證明);上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款具有良好的信用記錄和還款意愿;具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;具有所購商用房的商品房銷(預(yù))售合同或房屋買賣協(xié)議;已支付所購商用房市場價值一定比例以上的首付款(商用房為５０％及以上,商住兩用房為４５％及以上),并提供首付款銀行進(jìn)賬單或售房人開具的首付款發(fā)票或收據(jù);在銀行開立個人結(jié)算賬戶;以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保;兩個以上的借款人共同申請貸款的,共同借款人限于配偶、子女和父母;貸款人規(guī)定的其他條件。２.貸款利率上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款個人商用房貸款利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的１.１倍,具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。３.貸款期限個人商用房貸款期限最短為１年(含),最長不超過１０年。４.還款方式個人商用房貸款可采用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法等還款方式。５.擔(dān)保方式上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款申請個人商用房貸款,借款人須提供一定的擔(dān)保措施,包括抵押、質(zhì)押和保證等,還可以采取履約保證保險的方式。６.貸款額度個人商用房貸款額度通常不得超過所購商用房價值的５０％,所購商用房為商住兩用房的,貸款額度不得超過所購商用房價值的５５％。三、個人商用房貸款流程(一)貸款受理與調(diào)查１.貸款受理上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人以書面形式提出借款申請,填寫借款申請表,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料,清單如下:借款申請表;借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明(結(jié)婚證、離婚證、未婚證明等)原件及復(fù)印件;個人收入證明,如個人納稅證明、工資薪金證明、在銀行近６個月的平均金融資產(chǎn)證明等;借款人與售房人簽訂的商品房銷(預(yù))售合同或房屋買賣協(xié)議原件;所購商用房為一手房的,須提供首付款銀行存款憑條或開發(fā)商開具的首付款發(fā)票或收據(jù)原件及復(fù)印件;所購商用房為二手房的,須提供售房人開具的首付款收據(jù)原件及復(fù)印件;擬購房產(chǎn)為共有的,須提供共有人同意抵押的證明文件;抵押房產(chǎn)如需評估,須提供評估報告原件;貸款人要求提供的其他文件或資料。上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款２.貸前調(diào)查個人商用房貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé),貸款實行雙人調(diào)查和貸款面談制度;在調(diào)查借款申請人基本情況、貸款用途、收入情況和貸款擔(dān)保時,應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容:(１)借款申請人所提供的資料是否真實、合法和有效,借款行為是否自愿、屬實,購房行為是否真實,并告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)和違約后果。(２)借款人收入來源是否穩(wěn)定,是否具備按時足額償還貸款本息的能力,收入還貸比是否符合規(guī)定,在計算借款人收入時,可將所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入作為借款人收入。上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款(３)通過查詢銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,判斷借款人資信狀況是否良好,是否具有較好的還款意愿。(４)貸款年限加上借款人年齡是否符合規(guī)定。(５)借款人購買商用房的價格是否合理,是否符合規(guī)定條件。(６)借款人是否已經(jīng)支付首付款,首付款比例是否符合要求。上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款(７)貸款銀行雙人現(xiàn)場核實借款人擬購買的房產(chǎn)是否真實、合法、有效;抵押房產(chǎn)已辦理所有權(quán)證書的,要查詢抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項與登記機(jī)關(guān)不動產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致;對有共有人的抵押房產(chǎn),應(yīng)審查共有人是否出具了同意抵押的書面證明或在合同中簽字確認(rèn);需要進(jìn)行價值評估的,評估報告是否真實,評估價格是否合理。(８)貸款申請額度、期限、成數(shù)、利率和還款方式是否符合規(guī)定。貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后,應(yīng)及時將貸款資料移交授信審查審批部門。(二)貸款審查與審批１.貸款審查上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性和準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點關(guān)注貸前調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、貸款風(fēng)險因素、貸款風(fēng)險程度等。對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容,貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的,可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實;貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的,可以重新進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查人、貸款審查人和簽批人應(yīng)按各自的職責(zé)要求填寫調(diào)查審查審批表。貸款人應(yīng)開展風(fēng)險評價工作,以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定性和定量分析方法,全面動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款貸款審查和風(fēng)險評估工作完成后,應(yīng)形成書面審查意見,連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。２.貸款審批貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人按照授權(quán)獨立審批貸款。貸款審批人員應(yīng)該依據(jù)銀行商用房貸款管理辦法及相關(guān)規(guī)定,結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性,根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況,分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見,對未獲批準(zhǔn)的貸款申請,應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的,應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的,如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的,應(yīng)提出明確調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后,應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。對未獲批準(zhǔn)的貸款申請,貸款人應(yīng)告知借款人。(三)貸款簽約與發(fā)放１.貸款簽約上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款對經(jīng)審批同意的貸款,應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和共有人等),確認(rèn)簽約的時間,簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。貸款簽約流程如下:填寫合同→審核合同→簽訂合同。２.貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實后,貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。貸款發(fā)放流程如下:出賬前審核→開戶放款→放款通知。(四)貸款支付管理個人商用房貸款須采用貸款人受托支付方式,借款人須委托貸款經(jīng)辦行將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人的交易對象。上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款銀行應(yīng)要求借款人在使用商用房貸款時提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。受托支付完成后,貸款經(jīng)辦行應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集相關(guān)憑證并納入貸款資料歸檔保存。(五)貸后管理個人商用房貸款的貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行及信貸管理部門共同負(fù)責(zé)。個人商用房貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理,包括貸后檢查、合同變更、貸款回收、不良貸款管理。１.貸后檢查上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款貸后檢查是以借款人、抵押物等為對象,通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息,對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析,并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。２.合同變更(1)提前還款,是指借款人具有一定償還能力時,主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式,借款人可以根據(jù)實際情況決定采取提前還款的方式。上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款(２)期限調(diào)整,是指借款人因某種特殊原因,向貸款銀行申請變更貸款還款期限,包括延長期限和縮短期限等。(３)還款方式變更,在貸款期限內(nèi),借款人可根據(jù)實際情況提出變更還款方式,但由于各種還款方式需要遵循不同的計息規(guī)定,所以還款方式變更需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。３.貸款回收貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。貸款回收的原則是先收息、后收本,全部到期、利隨本清。４.不良貸款管理上一頁下一頁返回第一節(jié)個人商用房貸款對于個人商用房貸款中的不良貸款,銀行應(yīng)按照貸款風(fēng)險五級分類法對不良貸款進(jìn)行認(rèn)定和分析;建立商用房貸款的不良貸款臺賬,落實不良貸款清收責(zé)任人,實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人,應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息,以最大限度地降低貸款損失。上一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款一、個人經(jīng)營貸款的貸款要素１.貸款對象個人經(jīng)營貸款的貸款對象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營資格的個體工商戶。借款人申請個人經(jīng)營貸款需具備銀行要求的下列條件:具有完全民事行為能力的自然人,年齡在１８(含)~６０周歲(不含);具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明;借款人具有合法的經(jīng)營資格,能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照;具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;具有良好的信用記錄和還款意愿,借款人及其經(jīng)營實體在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄;能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保;借款人在銀行開立個人結(jié)算賬戶;貸款人規(guī)定的其他條件。下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款２.貸款利率個人經(jīng)營貸款利率需同時符合中國人民銀行和各銀行總行對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險定價政策,并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定。個人經(jīng)營貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下降。３.貸款期限個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年,采用保證擔(dān)保方式的不得超過一年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限。４.還款方式上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法等。貸款期限在一年(含)以內(nèi)的,可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式;采用低風(fēng)險質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在一年(含)以內(nèi)的,可采用到期一次性還本付息的還款方式。５.擔(dān)保方式申請個人經(jīng)營貸款,借款人須提供一定的擔(dān)保措施,包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。采用抵押擔(dān)保方式的,抵押物須為借款人本人或第三人(限自然人)名下已取得房屋所有權(quán)證的住房、商用房或商住兩用房、辦公用房、廠房或擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款貸款人應(yīng)與抵押人或其代理人到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)或土地登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記,取得他項權(quán)證或其他證明文件。采用質(zhì)押擔(dān)保方式的,可接受自然人(含第三人)名下的銀行存單及國債作為質(zhì)物。采用保證擔(dān)保方式的,保證人須為銀行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公司,并嚴(yán)格執(zhí)行保證金管理制度。６.貸款額度個人經(jīng)營貸款額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定確定,通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率,抵(質(zhì))押物的價值或評估價格乘以抵(質(zhì))押率就成為貸款最高額度。二、個人經(jīng)營貸款流程上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款(一)貸款受理與調(diào)查１.貸款受理貸款受理人應(yīng)要求個人經(jīng)營貸款申請人填寫借款申請書,以書面形式提出個人貸款申請,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的,應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。申請材料主要包括:個人經(jīng)營貸款申請表;借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件;經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件;個人收入證明,如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經(jīng)營實體的分紅證明、租金收入、在銀行近六個月的存款等金融資產(chǎn)證明;等等。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款２.貸前調(diào)查貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對個人經(jīng)營貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實,形成貸前調(diào)查報告。貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主,間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實、電話查詢以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款貸前調(diào)查人應(yīng)通過實地調(diào)查了解申請人抵押物狀況,判斷借款人所經(jīng)營企業(yè)未來的發(fā)展前景等;通過面談了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容,盡可能多地了解會對借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息,如借款人所經(jīng)營企業(yè)的盈利狀況等。此外,可配合電話調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實有關(guān)申請人身份、收入等其他情況。個人經(jīng)營貸款貸前調(diào)查由經(jīng)辦行負(fù)責(zé),貸款實行雙人調(diào)查和見客談話制度。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款貸前調(diào)查人對貸款資料的真實性負(fù)責(zé),調(diào)查內(nèi)容要點主要包括:借款申請人所提供的資料是否真實、合法和有效,通過面談了解借款人申請是否自愿、屬實,貸款用途是否真實合理,是否符合銀行規(guī)定;借款人收入來源是否穩(wěn)定,是否具備按時足額償還貸款本息的能力;通過查詢銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,判斷借款人資信狀況是否良好,是否具有較好的還款意愿;借款人及其經(jīng)營實體信譽(yù)是否良好,經(jīng)營是否正常;對借款人擬提供的貸款抵押房產(chǎn)進(jìn)行雙人現(xiàn)場核實,調(diào)查借款人擬提供的抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項與登記機(jī)關(guān)不動產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致,銀行抵押物清單記載的財產(chǎn)范圍與登記機(jī)關(guān)不動產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致,并將核實情況記錄在調(diào)查審查審批表中或其他信貸檔案中;上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款貸款采用保證擔(dān)保方式的,保證人是否符合銀行相關(guān)規(guī)定,保證人繳存的保證金是否與銀行貸款余額相匹配;貸款申請額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合規(guī)定;等等。貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后,應(yīng)及時將貸款資料移交授信審批部門。(二)貸款審查與審批銀行授信審批部門負(fù)責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上,對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行審查。貸款審查應(yīng)對貸前調(diào)查人提交的個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表以及貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性與準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等,分析貸款風(fēng)險因素和風(fēng)險程度,調(diào)查意見是否客觀,并簽署審批意見。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款(三)貸款簽約與發(fā)放貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,須擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。借款合同應(yīng)符合?中華人民共和國合同法?的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象與范圍、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。貸款的簽約流程為:填寫合同→審核合同→簽訂合同。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位,落實放款條件后,發(fā)放滿足約定條件的貸款。(四)貸款支付管理?個人貸款管理暫行辦法?規(guī)定,對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過３０萬元人民幣的個人貸款和貸款資金可用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過５０萬元人民幣的個人貸款,經(jīng)貸款人同意可以采用借款人自主支付方式。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款資金應(yīng)按照借款合同約定用途向借款人的交易對象支付;如借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)授信審批部門審批同意,貸款資金可向借款人發(fā)放,由借款人向其交易對象支付。貸款人支付貸款資金,應(yīng)對相關(guān)憑證進(jìn)行審核,確保支付符合借款合同約定的條件。(五)貸后管理個人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé),管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護(hù)、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款信貸管理部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測、檢查及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。貸款發(fā)放后,貸款人要按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則要求進(jìn)行貸后檢查,通過實地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測方式,對借款人有關(guān)情況的真實性、收入變化情況以及其他影響個人經(jīng)營貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析,并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控,及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號,從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的內(nèi)容主要包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。個人經(jīng)營貸款貸后檢查應(yīng)重點關(guān)注以下內(nèi)容:上一頁下一頁返回第二節(jié)個人經(jīng)營貸款(１)日常走訪企業(yè)。在政策、市場、經(jīng)營環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化,或借款人自身發(fā)生異常的情況下,應(yīng)不定期地就相關(guān)問題走訪企業(yè),并及時檢查借款人的借款資金及使用情況。(２)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營情況檢查。通過測算與比較資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化,動態(tài)地評價企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況,進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。(３)項目進(jìn)展情況檢查。對固定資產(chǎn)貸款,還應(yīng)檢查項目投資和建設(shè)進(jìn)度、項目施工設(shè)計方案及項目投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設(shè)是否同步,以及項目投資缺口及建設(shè)工期等。上一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款一、農(nóng)戶貸款(一)農(nóng)戶貸款的含義農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的,用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。其中,農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。一般情況下,大部分農(nóng)戶貸款被用于生產(chǎn)經(jīng)營。(二)農(nóng)戶貸款的貸款要素１.貸款對象下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款農(nóng)戶申請貸款應(yīng)當(dāng)具備的條件主要包括:農(nóng)戶貸款以戶為單位申請,并明確一名家庭成員為借款人,借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的我國公民;戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi);貸款用途明確合法;貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;借款人具備還款意愿和還款能力;借款人無重大信用不良記錄;在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。２.貸款利率銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款的資金成本及管理成本、貸款方式、風(fēng)險水平、合理回報等要素,以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求,合理地確定利率水平。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款３.貸款期限銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項目的生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。４.還款方式銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流量情況,可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上,貸款期限在一年以上的農(nóng)戶貸款不得采用到期利隨本清方式。５.擔(dān)保方式上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款申請農(nóng)戶貸款借款人須提供一定的擔(dān)保措施,包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。６.貸款額度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機(jī)構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素,合理確定農(nóng)戶貸款額度。三、農(nóng)戶貸款流程(一)貸款受理與調(diào)查上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款貸款人(銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu))應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請,并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料,建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受理借款人的貸款申請后,應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行調(diào)查核實,并對信用狀況、風(fēng)險、收益進(jìn)行評價,形成調(diào)查評價意見。貸前調(diào)查的內(nèi)容主要包括:借款人(戶)基本情況;借款戶收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況;借款人(戶)信用狀況;借款用途及預(yù)期風(fēng)險收益情況;借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式;保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力;借款人、保證人的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款此外,貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)有效借助村委會、德高望重村民、經(jīng)營共同體帶頭人等社會力量,深入了解借款人情況及經(jīng)營風(fēng)險、借款戶收支和經(jīng)營情況,以及人品、信用等軟信息,并與借款人及其家庭成員進(jìn)行面談,做好面談記錄,面談記錄包括文字、圖片或影像等,根據(jù)借款人實際情況對借款人進(jìn)行信用等級評定,并結(jié)合貸款項目風(fēng)險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。(二)貸款審查與審批上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款貸款人應(yīng)當(dāng)遵循審慎性與效率原則,建立完善獨立的審批制度,完善農(nóng)戶信貸審批授權(quán),根據(jù)業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力等,實行逐級差別化授權(quán),逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審批機(jī)制,根據(jù)產(chǎn)品特點采取批量授信、在線審批等方式,提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量;根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)形勢、違約率變化等情況,對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析,及時并有針對性地調(diào)整審批政策和授權(quán)。貸中審查應(yīng)當(dāng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查,重點關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請資料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押及經(jīng)營風(fēng)險等。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款依據(jù)貸款審查結(jié)果,確定授信額度,做出審批決定,在辦結(jié)時限以前將貸款審批結(jié)果及時、主動告知借款人。(三)貸款簽約與發(fā)放貸款人應(yīng)當(dāng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,需擔(dān)保的應(yīng)當(dāng)當(dāng)面簽訂擔(dān)保合同。采取指紋識別、密碼等措施,確認(rèn)借款人與指定賬戶真實性,防范頂冒名貸款問題。借款合同應(yīng)符合?中華人民共和國合同法?及?個人貸款管理暫行辦法?的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象與范圍、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。貸款的簽約流程為:填寫合同—審核合同—簽訂合同。貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實放款條件,對滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。(四)貸款支付管理鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進(jìn)行支付。采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定;貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析或現(xiàn)場檢查等方式,核查貸款使用是否符合約定用途。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款經(jīng)貸款人同意,對有下列情形之一的農(nóng)戶貸款,可以采取借款人自主支付方式:農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過５０萬元,或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的;農(nóng)戶消費貸款且金額不超過３０萬元的;借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的。借款合同生效后,貸款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時,必須將款項轉(zhuǎn)入指定的借款人結(jié)算賬戶,嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款,確保貸款資金發(fā)放給真實的借款人。(五)貸后管理上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款貸款人應(yīng)當(dāng)建立貸后定期或不定期檢查制度,明確首貸檢查期限,采取實地檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式,對貸款資金使用、借款人信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資金安全。貸款人貸后管理應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款,包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢(抽)查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。貸款人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照風(fēng)險分類規(guī)定,對農(nóng)戶貸款進(jìn)行準(zhǔn)確分類及動態(tài)調(diào)整,真實反映貸款形態(tài)。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款對確實無法收回的農(nóng)戶貸款,貸款人可以按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷,按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進(jìn)行市場化處置,并按責(zé)任制和容忍度規(guī)定,落實有關(guān)人員責(zé)任。貸款人應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度,及時匯集更新客戶信息及貸款情況,確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營風(fēng)險等情況,對客戶信用評級與授信限額進(jìn)行動態(tài)管理和調(diào)整。貸款人要建立優(yōu)質(zhì)客戶與誠信客戶正向激勵制度,對按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式,促進(jìn)信用環(huán)境不斷完善。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款二、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款(一)下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的含義下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下,向我國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。(二)下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的貸款要素１.貸款對象上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的貸款對象比較特殊,主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持,其必須滿足以下條件:我國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))身體健康、資信良好,并具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員;年齡在６０周歲以內(nèi),具有完全民事行為能力;具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口;持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”,同時具備一定的勞動技能,具有還款能力;在銀行均沒有不良貸款記錄。２.貸款利率自２００８年１月１日起,小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款,其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮３個百分點。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款其中,微利項目增加的利息由中央財政全額負(fù)擔(dān);所有小額擔(dān)保貸款在貸款合同有效期內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整,均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行。３.貸款期限貸款期限最長不超過２年,借款人提出延長期限,經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的,可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款期限到期日基礎(chǔ)上順延,最長不得超過１年。４.還款方式還款方式包括等額本息還款法、階段性等額本息還款法、按周期付息并到期一次性還本、一次性還本付息法等。上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款５.擔(dān)保方式下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款采用政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的方式。政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指中國人民銀行?下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法?中規(guī)定的,下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饡械母魇?自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。６.貸款額度上一頁下一頁返回第三節(jié)農(nóng)戶貸款與下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款額度起點一般為人民幣２０００元,對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為５萬元;對符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)婦女,最高額度為８萬元;對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的,可將人均最高貸款額度提高至１０萬元。上一頁返回第四節(jié)小額貸款一、小額貸款的含義與產(chǎn)品１.小額貸款業(yè)務(wù)的含義小額貸款,是指中國郵政儲蓄銀行向單一自然人發(fā)放的、用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的、金額較小的貸款。２.小額貸款經(jīng)營管理原則銀行各級分支機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī),執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款業(yè)務(wù)以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則,按照“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的方式開展經(jīng)營,以“小額、流動、分散”為整體風(fēng)險控制的基本原則。３.小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品下一頁返回第四節(jié)小額貸款小額貸款業(yè)務(wù)根據(jù)客戶對象的不同分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款;根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同可分為聯(lián)保貸款和保證貸款。農(nóng)戶小額貸款可分為農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款和農(nóng)戶保證小額貸款,商戶小額貸款可分為商戶聯(lián)保小額貸款和商戶保證小額貸款(圖８－１)。４.小額貸款用途小額貸款主要解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求問題。二、小額貸款機(jī)構(gòu)設(shè)置與人員配備小額貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級從上到下分為五級,即總行、一級分行、二級分行、一級支行和小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款總行和一級分行信貸業(yè)務(wù)部對小額貸款主要履行管理職能,按照“下管一級、監(jiān)控到底”的管理原則對下級機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理;二級分行和一級支行信貸業(yè)務(wù)部按照“扁平、高效”的原則直接經(jīng)營與管理小額貸款業(yè)務(wù)。無二級分行(或無一級支行)的地區(qū),在保證崗位人員配備充足的前提下,可指定由某一級機(jī)構(gòu)合并履行經(jīng)營管理職能。沒有一級支行的地區(qū),小額貸款業(yè)務(wù)可由另外一個一級支行代管或由二級分行信貸業(yè)務(wù)部直管。(一)一級支行信貸部職責(zé)上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款作為小額貸款業(yè)務(wù)基層經(jīng)營管理機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)一個或若干個縣域(城區(qū))范圍內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,具體職責(zé)包括:(１)貫徹、執(zhí)行上級機(jī)構(gòu)部署的業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理等方面的工作要求。(２)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的營銷推廣、宣傳、培訓(xùn)以及信用環(huán)境建設(shè)。(３)負(fù)責(zé)對轄區(qū)內(nèi)的縣域經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)居民、農(nóng)村居民人均收入進(jìn)行調(diào)查,收集當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)信息。(４)負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸款審查審批、到期貸款提醒、逾期貸款催收、貸款檔案管理等工作。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(５)在上級制定的績效考核政策指引下,對所轄小額貸款業(yè)務(wù)人員考核評價,根據(jù)考核結(jié)果落實相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)獎勵政策,檢查業(yè)務(wù)制度執(zhí)行情況,對違反制度的個人進(jìn)行處罰。(６)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)計、分析,按要求向上級行報送相關(guān)信息,向本級相關(guān)部門和下級行通報小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理情況,向支行管理層報告小額貸款業(yè)務(wù)情況。(二)小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)職責(zé)小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)作為小額貸款業(yè)務(wù)的一線經(jīng)辦機(jī)構(gòu),其具體職責(zé)包括:上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(１)負(fù)責(zé)客戶咨詢、貸款申請受理、貸前調(diào)查、客戶信用等級評定、貸款發(fā)放、貸款回收、到期貸款提醒、逾期貸款催收等工作。(２)協(xié)助一級支行信貸業(yè)務(wù)部對本級機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行績效考核,并根據(jù)績效考核結(jié)果,具體落實上級機(jī)構(gòu)擬定的貸款業(yè)務(wù)獎勵政策。(３)負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)檔案資料的整理和上報。(三)小額貸款機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置一級支行設(shè)置的崗位包括小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、審查崗、貸后管理崗、信貸會計主管崗和信貸會計崗。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置的崗位包括小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、信貸員崗、受理崗和記賬崗。二級分行直接經(jīng)營市區(qū)業(yè)務(wù)的,可視同一級支行設(shè)置崗位。信貸會計主管崗、信貸會計崗由會計部門人員擔(dān)任,記賬崗可由縣支行會計部人員或儲蓄網(wǎng)點綜合柜員擔(dān)任。(四)小額貸款崗位職責(zé)１.一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗該崗位負(fù)責(zé)主持信貸業(yè)務(wù)部的日常經(jīng)營管理工作,同時貫徹執(zhí)行上級制定的信貸政策和信貸發(fā)展目標(biāo):上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(１)根據(jù)市場變化與業(yè)務(wù)發(fā)展需要,制訂信用環(huán)境建設(shè)及市場拓展實施計劃等。(２)負(fù)責(zé)組建審貸委員會對貸款進(jìn)行審批。(３)負(fù)責(zé)組織小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控、貸后檢查、逾期催收、風(fēng)險分類等工作。(４)負(fù)責(zé)組織本支行小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的績效考核工作。(５)負(fù)責(zé)組織轄區(qū)內(nèi)小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理工作,包括逾期催收、資產(chǎn)保全等。(６)負(fù)責(zé)安排部門內(nèi)其他崗位人員的工作。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款２.一級支行審查崗(１)負(fù)責(zé)審查信貸員擬提交貸款審批的材料的合規(guī)性、真實性和完整性,出具明確的審查意見。(２)根據(jù)業(yè)務(wù)申請表中的授權(quán),查詢中國人民銀行征信系統(tǒng)并打印個人信用報告。(３)負(fù)責(zé)審核放款條件的落實情況。３.一級支行貸后管理崗(１)對客戶進(jìn)行電話抽查回訪,落實是否進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查,是否遵守各項規(guī)章制度。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(２)負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控,密切關(guān)注逾期貸款情況,建立逾期貸款催收臺賬,并協(xié)助信貸員進(jìn)行貸款還款提示和逾期貸款催收工作。(３)負(fù)責(zé)監(jiān)控小額貸款還款提醒短信,及時查看還款賬戶余額不足客戶還款賬戶資金繳存情況。(４)負(fù)責(zé)組織貸后檢查工作,檢查信貸員貸后檢查工作落實情況,監(jiān)控貸后檢查報告質(zhì)量。(５)根據(jù)貸后檢查的需要查詢中國人民銀行征信系統(tǒng)并打印個人信用報告。(６)負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險手工分類的初分工作和手工調(diào)整工作。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(７)負(fù)責(zé)收集、整理、裝訂和入檔保管各類信貸業(yè)務(wù)檔案、貸后檢查檔案,執(zhí)行檔案歸集、調(diào)閱和銷毀等檔案管理制度。(８)負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計、分析及各種業(yè)務(wù)報表打印。(９)負(fù)責(zé)協(xié)助一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗開展人員績效考核具體工作。(１０)根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗的工作分配,進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等具體工作;進(jìn)行不良資產(chǎn)的移交、訴訟、清收等工作。４.一級支行信貸會計主管崗上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(１)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)涉及的會計交易的日常管理工作。(２)當(dāng)資金頭寸臨近不足時,向上級會計部門申請資金頭寸。(３)負(fù)責(zé)授權(quán)一級支行信貸會計崗在信貸會計系統(tǒng)中進(jìn)行相關(guān)會計操作。(４)維護(hù)轄屬機(jī)構(gòu)的會計崗和記賬崗。５.一級支行信貸會計崗(１)負(fù)責(zé)行內(nèi)借款利息以及收入資金的定期上劃。(２)負(fù)責(zé)貸款停息與中止貸款停息、擔(dān)保物與抵債資產(chǎn)管理、貸款核銷與貸款核銷收回等會計事項類交易的會計系統(tǒng)操作。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(３)負(fù)責(zé)會計憑證及其他會計檔案的打印與保管。(４)維護(hù)轄屬機(jī)構(gòu)的記賬崗。(５)監(jiān)控本機(jī)構(gòu)資金頭寸,資金頭寸不足時會同本級會計主管提出增加資金頭寸的申請。６.小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行上級機(jī)構(gòu)制定的各項規(guī)章制度;組織實施市場營銷、人員培訓(xùn)等工作;對信貸員進(jìn)行調(diào)查任務(wù)分配、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查。７.信貸員崗(１)負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的營銷、宣傳。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(２)對借款人提出的借款申請(展期申請)進(jìn)行調(diào)查,撰寫調(diào)查報告,提出授信建議,并將小額貸款業(yè)務(wù)檔案及時移交至檔案管理崗。(３)負(fù)責(zé)本人所管戶貸款的貸后檢查、逾期催收及風(fēng)險預(yù)警等工作,并根據(jù)情況變化更新借款人的基本信息和經(jīng)濟(jì)檔案,協(xié)助貸后管理人員對所管戶貸款形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行保全工作。(４)在授權(quán)范圍內(nèi),查詢借款人及相關(guān)債務(wù)人的個人征信信息。(５)負(fù)責(zé)審批通過的小額貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)合同簽署及出賬工作。(６)負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)合同雙人面簽工作。８.受理崗上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款該崗位的主要職責(zé)如下:負(fù)責(zé)處理客戶電話咨詢、貸款申請,記錄客戶基本信息;在授權(quán)范圍內(nèi)查詢相關(guān)債務(wù)人的個人征信信息;根據(jù)同級小額貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指示進(jìn)行調(diào)查任務(wù)分配。９.記賬崗(１)負(fù)責(zé)復(fù)核信貸業(yè)務(wù)人員提交的紙質(zhì)借據(jù)信息,在信貸會計系統(tǒng)中進(jìn)行放款操作,并將打印的放款單和分期還款計劃表加蓋名章后交給客戶。(２)根據(jù)客戶提交的提前結(jié)清貸款的申請在信貸會計系統(tǒng)中操作結(jié)清貸款交易。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(３)根據(jù)客戶提交的歸還當(dāng)期貸款本金和利息的申請在信貸會計系統(tǒng)中操作分期貸款歸還當(dāng)前期交易。(４)根據(jù)客戶提交的歸還欠款的申請在信貸會計系統(tǒng)中操作分期貸款歸還欠款交易。(５)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)人員提交的提前部分還本通知書在信貸會計系統(tǒng)中操作分期貸款提前部分還本交易。(６)負(fù)責(zé)打印小額貸款的結(jié)清證明、扣款單,通過單據(jù)重打印交易補(bǔ)打打印失敗的單據(jù)。三、小額貸款的貸款要素上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(一)貸款對象根據(jù)客戶對象的不同,可分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款。農(nóng)戶小額貸款的目標(biāo)對象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的客戶群體;商戶小額貸款的目標(biāo)對象為從事生產(chǎn)、加工、貿(mào)易、服務(wù)等活動的私營企業(yè)主、個體工商戶等客戶群體。小額貸款申請人須滿足以下基本條件:(１)中華人民共和國公民,具有完全民事行為能力。(２)信用觀念強(qiáng),資信狀況良好,無不良社會和商業(yè)信用記錄。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(３)年齡在20周歲(含20周歲)至60周歲(含６０周歲)之間,具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住一年以上;農(nóng)戶小額貸款的申請人必須已婚(含離異、喪偶),家庭成員中必須有兩名(含兩名)以上的勞動力。(４)無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。(５)應(yīng)從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,且應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營１年以上(含１年)。(６)貸款用途正當(dāng)、合理,有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力。(７)微小企業(yè)主的微小企業(yè)必須為私人所有或私營控股,國有股份比例合計不得超過４９％,且國家不能直接或間接參與日常管理。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(８)有限責(zé)任公司個人股東、合伙企業(yè)個人合伙人貸款的,公司股東或合伙企業(yè)合伙人應(yīng)在５人以內(nèi)(含５人),且借款人在公司所持股份不低于２０％。(９)主要經(jīng)營場所或常住地址原則上應(yīng)在一級支行規(guī)定的有效經(jīng)營地域范圍內(nèi),是否可以跨地域放款,由一級分行自主決定。(二)貸款額度小額貸款額度在綜合考慮客戶還款能力、還款意愿、資金需求等因素基礎(chǔ)上,評估小額貸款客戶的最高授信額度。單一借款人最高授信額度不得超過該客戶的還款能力與合理的資金需求二者中的較低者。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款對于聯(lián)保貸款,還應(yīng)綜合考慮聯(lián)保小組成員之間的資金實力差距情況。１.聯(lián)保小組額度確定的方法對于小額聯(lián)保貸款,應(yīng)盡量要求客戶與跟自己經(jīng)濟(jì)實力相當(dāng)?shù)纳暾埲私M建聯(lián)保小組,以保證聯(lián)保額度的有效性。小組額度為各單戶授信額度的最高值,且成員最高額度不得大于最低額度的１５０％。小組成員單筆貸款金額不得大于小組額度和各自授信額度中的較低值。２.還款能力的測算方法(１)適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的客戶:上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款授信額度＝(每周期營業(yè)收入－每周期營業(yè)成本)×貸款期間內(nèi)生產(chǎn)周期期數(shù)－貸款期間內(nèi)生活支出－貸款期限內(nèi)應(yīng)償還的其他借款本金(２)適用于除種植、養(yǎng)殖以外的客戶:①基于凈收入的測算:全部客戶均可采用下列方法測算授信額度,即授信額度＝貸款期間內(nèi)凈收入×７０％。②基于營業(yè)收入的測算:對于每月具有較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流的客戶,可采用下列方法測算授信額度,即授信額度＝平均月營業(yè)收入×１００％。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款③基于現(xiàn)金流的測算:對于工程承包類、家裝建材類、貨運物流等現(xiàn)金流不穩(wěn)定的行業(yè),必須采用以下方法測算授信額度,即授信額度＝貸款期間內(nèi)現(xiàn)金流入×３０％。其中,貸款期限內(nèi)現(xiàn)金流入應(yīng)根據(jù)客戶同期歷史經(jīng)營情況進(jìn)行測算,現(xiàn)金流入一般應(yīng)取自客戶用于生意結(jié)算的銀行流水;對于以現(xiàn)金為主要結(jié)算方式的客戶,則根據(jù)客戶的日記賬測算現(xiàn)金流入情況;對于無法提供銀行流水及日記賬的,不可采用基于現(xiàn)金流的方法進(jìn)行測算。若客戶同時符合基于凈收入與營業(yè)收入兩種方法測算還款能力的,測算后,二者取其高;若客戶同時符合基于現(xiàn)金流和營業(yè)收入兩種方法測算還款能力的,測算后,二者取其低。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款３.合理資金需求的測算方法基于貸款用途進(jìn)行測算,即通過審核客戶貸款用途測算其合理的資金需求。４.資產(chǎn)負(fù)債率限制(１)對于商戶小額貸款:以借款人獲得銀行貸款后的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)為準(zhǔn),服務(wù)行業(yè)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不得超過７０％,其他行業(yè)不得超過５０％。(２)對于農(nóng)戶小額貸款:資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)可不做限制。(三)貸款期限上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款小額貸款期限可以以月、季、半年或年為單位,具體貸款期限以總行授權(quán)書或批復(fù)為準(zhǔn)。(四)貸款利率小額貸款利率實行風(fēng)險定價原則,由總行綜合考慮資金成本、中央銀行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、貸款損失風(fēng)險、經(jīng)營管理成本及市場競爭狀況等因素后,制定全國貸款產(chǎn)品利率的浮動范圍。各一級分行應(yīng)根據(jù)自身實際經(jīng)營情況和當(dāng)?shù)匦刨J市場競爭程度,在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動范圍內(nèi),自行確定轄區(qū)內(nèi)的利率水平。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款各一級分行可根據(jù)實際情況,對不同的二級分行或一級支行、不同的貸款產(chǎn)品、不同的客戶群體確定不同的利率,但利率標(biāo)準(zhǔn)必須明確、統(tǒng)一,在同一時間、同一縣(市)內(nèi)不得由信貸人員擅自決定對客戶提高或降低利率。(五)擔(dān)保方式根據(jù)擔(dān)保方式的不同,小額貸款分為信用貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款,借款人不需要提供擔(dān)保。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款保證貸款由一到多個滿足條件的自然人或法人提供保證,又分為普通保證貸款(保證人為單筆借款合同做保證)和最高額保證貸款(保證人在最高債權(quán)額限度內(nèi)為一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同做保證)。聯(lián)保貸款由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任,聯(lián)保小組成員之間需經(jīng)濟(jì)獨立,聯(lián)保小組由３戶組成,在本辦法下發(fā)前已經(jīng)生效的４~５戶聯(lián)保額度繼續(xù)有效,額度失效后重新按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。抵押貸款是指借款人或者第三人以?中華人民共和國擔(dān)保法?規(guī)定的財產(chǎn)為抵押物,從銀行獲得的貸款。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款質(zhì)押貸款是指借款人或第三方以?中華人民共和國擔(dān)保法?規(guī)定的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物,從銀行獲得的貸款。１.保證人條件小額保證貸款必須由一名或多名自然人或法人為貸款提供保證擔(dān)保,自然人保證人須滿足以下基本條件:(１)具有完全的民事行為能力。(２)無不良社會或商業(yè)信用記錄。(３)年齡在２０周歲(含２０周歲)至６０周歲(含６０周歲)之間,具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上,若保證人為農(nóng)戶或微小企業(yè)主,則應(yīng)在本地有房產(chǎn)且連續(xù)居?。衬暌陨?。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(４)無賭博、吸毒、酗酒等不良行為,家庭和睦。(５)有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入,并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源,具備相應(yīng)的保證能力,應(yīng)謹(jǐn)慎接受公檢法部門工作人員擔(dān)任保證人。(６)保證人家庭之間、保證人與借款人家庭之間的經(jīng)濟(jì)必須相互獨立,且無其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系,保證人不可為借款人的父母。２.保證人擔(dān)保能力考核每筆保證貸款應(yīng)至少有１名保證人,保證人所擔(dān)保的債權(quán)金額與其年收入掛鉤,且所有保證人的擔(dān)保能力之和應(yīng)覆蓋貸款本金,保證人擔(dān)保能力與其年收入之間的關(guān)系如下:上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(１)保證人為農(nóng)戶的,其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額;保證人為微小企業(yè)主的,其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年凈收入金額,保證人其他對外擔(dān)保余額應(yīng)予以扣除(住房按揭貸款擔(dān)保除外)。(２)保證人為國家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等,其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額的５倍,且其月均收入最低應(yīng)為２０００元,保證人其他對外擔(dān)保余額及本人貸款余額應(yīng)予以扣除(住房按揭貸款擔(dān)保除外)。(３)法人保證人符合銀行公司貸款或小企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件的,可直接按照公司貸款或小企業(yè)貸款的相關(guān)授信原則,核定其授信額度用于擔(dān)保;其他情況的法人保證人,均須由總行或經(jīng)總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入并核定其可擔(dān)保額度。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(4)有限責(zé)任公司個人股東申請貸款,只能由最大股東或?qū)嶋H控制人來申請,若申請人非最大股東,最大股東須提供連帶保證責(zé)任,同時有限責(zé)任公司法人須提供擔(dān)保函。除此之外,還應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定提供保證人。同一時點,同一有限責(zé)任公司在銀行僅能有一筆小額貸款業(yè)務(wù)。(六)還款方式小額貸款的同一筆貸款業(yè)務(wù)只能選擇一種還款方式,還款方式不允許組合。小額貸款業(yè)務(wù)接受客戶提前部分還本與提前結(jié)清貸款,均需由客戶提供書面申請,由第三人代償?shù)摹⒖捎纱鷥斎颂岢錾暾垺?１)一次性還本付息法,即到期一次性償還貸款本息。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(2)等額本息還款法,即貸款期限內(nèi)每期以相等的金額償還貸款本息。(３)階段性等額本息還款法,即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息,超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。(４)按周期付息,到期一次性還本。貸款期限內(nèi)每周期償還利息,貸款到期后償還貸款本金。(５)按周期付息,按還本計劃表還本。四、小額貸款業(yè)務(wù)流程小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款貸前處理包括宣傳與營銷、咨詢受理、授信調(diào)查;貸中處理包括貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放;貸后處理包括貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產(chǎn)保全、貸款結(jié)清、貸款核銷等。小額貸款業(yè)務(wù)流程,如圖８－２所示。(一)小額貸款貸前處理１.宣傳與營銷各分支行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠛妥陨順I(yè)務(wù)處理能力等實際情況,制訂業(yè)務(wù)宣傳方案,有步驟、有計劃、有針對性地開展宣傳,掌握好宣傳范圍與力度,使業(yè)務(wù)量與處理能力相適應(yīng)。宣傳的內(nèi)容應(yīng)包括:上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(１)信用文化建設(shè)宣傳,大力宣揚(yáng)“好借好還,再借不難”“守信光榮,失信可恥”等信用理念,宣傳征信知識,營造信用氛圍,建造良好的信用環(huán)境。(２)陽光信貸政策宣傳,客戶除支付利息外,不需要支付任何其他費用。(３)小額貸款產(chǎn)品介紹,包括申請小額貸款應(yīng)具備的條件,貸款額度、期限、利率、還款方式,辦理小額貸款的流程、聯(lián)保成員或保證人責(zé)任等。２.咨詢受理上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(１)客戶咨詢?？蛻艨梢酝ㄟ^電話、網(wǎng)絡(luò)或到小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款營銷機(jī)構(gòu)等了解小額貸款的申請條件、辦理流程、貸款要素等方面的規(guī)定?？蛻糇稍冃☆~貸款業(yè)務(wù),受理崗應(yīng)向客戶介紹貸款產(chǎn)品,了解客戶的基本情況和貸款需求,判斷客戶是否滿足貸款的基本條件;對于滿足條件的客戶,應(yīng)指導(dǎo)其進(jìn)行貸款申請;對于不符合條件的客戶,應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請,并請客戶關(guān)注其他信貸產(chǎn)品。(２)受理。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款受理崗接受客戶申請,核對客戶提交的申請材料,在受理信息登記表中記錄客戶財務(wù)信息與非財務(wù)信息,指導(dǎo)客戶填寫貸款申請;對保證人和申請聯(lián)保貸款的借款人,受理崗應(yīng)向其明確說明保證責(zé)任。(３)客戶資格初步審查。受理崗收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后,應(yīng)對申請人和保證人的主體資格進(jìn)行審核,對申請人提交資料的完整性和規(guī)范性進(jìn)行初審。①申請表填寫內(nèi)容審核:應(yīng)由客戶填寫部分是否填寫完整,申請金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確,以及申請人和相關(guān)人員是否在相應(yīng)位置簽字等。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款申請人配偶臨時不在本地、無法在申請表中簽字的,可由銀行將?××××銀行小額貸款業(yè)務(wù)申請表?傳真給申請人配偶,待其簽字后傳真給銀行,作為其同意申請貸款的憑證;若申請人配偶長期不在本地,無法在所有單式上簽字的,應(yīng)要求借款人配偶簽署法律委托書,授權(quán)銀行查詢其個人征信及同意對借款人債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。②審核申請人、申請人配偶及保證人的身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實,是否對身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。③審核營業(yè)執(zhí)照是否為工商行政管理部門頒發(fā),是否經(jīng)年檢并在有效期內(nèi),經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍與客戶實際經(jīng)營范圍是否相符,客戶是否擁有營業(yè)執(zhí)照的使用權(quán)。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款④客戶經(jīng)營年限及貸款用途是否符合銀行規(guī)定。⑤申請聯(lián)保業(yè)務(wù)的,須審核聯(lián)保小組成員組成是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定;申請保證業(yè)務(wù)的,須審核保證人是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定,審核保證人單位證明或營業(yè)執(zhí)照是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等;審核聯(lián)保成員或保證人對貸款的連帶責(zé)任關(guān)系是否明晰。對于符合業(yè)務(wù)申請條件的,受理崗應(yīng)將身份證、營業(yè)執(zhí)照等證件的復(fù)印件與原件進(jìn)行比較,在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”的章戳。對于未蓋章戳、經(jīng)辦人員未簽字的證件復(fù)印件,后續(xù)處理人員應(yīng)拒絕繼續(xù)操作。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款如果申請人具有下列情形之一的,其申請不予受理,應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請并向申請人說明原因:①年齡在２０周歲以下(不含２０周歲),或在６０周歲以上(不含６０周歲);②不能提供合法有效身份證明或固定住所證明;③無固定的經(jīng)營場所或經(jīng)營場所超出服務(wù)范圍;④從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動;⑤經(jīng)營時間不符合銀行要求,即申請人正常經(jīng)營時間低于１年;⑥提供虛假證明材料;上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款⑦農(nóng)戶小額貸款申請人家庭勞動力人數(shù)少于２人;⑧無具體貸款用途或貸款用途不符合銀行貸款規(guī)定。(４)征信查詢。受理崗或信貸員根據(jù)申請人的授權(quán),查詢銀行內(nèi)個人征信系統(tǒng),并打印個人信用報告,對于需調(diào)整征信等級的,須列明調(diào)整原因。對于在非本行營業(yè)機(jī)構(gòu)或營銷機(jī)構(gòu)場所申請貸款的客戶,可先行調(diào)查后進(jìn)行征信查詢。(５)申請材料提交。受理崗根據(jù)獲得的信息對申請人基本狀況、償還能力做出初步的判斷,將認(rèn)為可以進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)的申請人材料提交給信貸員,進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款對于不符合銀行要求的,應(yīng)在兩個工作日內(nèi)通知申請人,告知其業(yè)務(wù)申請初審未通過。(６)調(diào)查任務(wù)分配。受理崗將申請人經(jīng)營行業(yè)、地址等向二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管進(jìn)行匯報,征得二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管同意后,將貸款調(diào)查任務(wù)分派給相應(yīng)的信貸員,同時,將貸款資料轉(zhuǎn)交給主調(diào)信貸員。信貸員不得擔(dān)任其關(guān)系人的調(diào)查人,信貸員在任務(wù)分配時應(yīng)主動向小額貸款業(yè)務(wù)主管說明情況。３.授信調(diào)查(１)授信調(diào)查階段的流程:調(diào)查前的準(zhǔn)備→實地調(diào)查→采集客戶的各項信息→調(diào)查結(jié)果初評→撰寫客戶調(diào)查報告。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款(２)調(diào)查準(zhǔn)備。信貸員接到分配的調(diào)查任務(wù)后,應(yīng)分析客戶基本情況和貸款資料,了解客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營狀況及主要經(jīng)營風(fēng)險,可事先準(zhǔn)備好調(diào)查的提綱以及需要核實的關(guān)鍵問題。在外出調(diào)查前,應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶、聯(lián)保小組成員或保證人,確定現(xiàn)場調(diào)查的時間,并提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人,同時準(zhǔn)備好筆記本、筆、數(shù)碼相機(jī)等必要的調(diào)查工具。主調(diào)查人與輔助調(diào)查人需確定調(diào)查分工,雙人同時進(jìn)行實地調(diào)查。(３)實地調(diào)查。小額貸款業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度,信貸員必須到申請人的家庭(或常住地)和經(jīng)營場所分別進(jìn)行調(diào)查,收集申請人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、貸款用途信息和影像信息等。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款對于申請人的關(guān)鍵財務(wù)信息應(yīng)通過不同渠道進(jìn)行交叉驗證。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個方面。①申請人基本信息主要包括:申請人的個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況及經(jīng)營能力等;主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況;家庭其他收入來源(包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入)和主要生活支出(包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出);家庭主要財產(chǎn)和負(fù)債情況,財產(chǎn)包括住房、非營運性交通工具、家電等財產(chǎn),負(fù)債包括住房貸款、教育貸款、非營運汽車貸款、私人借款等。②申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款對于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶,應(yīng)了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息:種養(yǎng)殖歷史、規(guī)模、投入成本和產(chǎn)出、收入,進(jìn)銷渠道,產(chǎn)品的歷史價格波動和現(xiàn)行市場價格,以及面臨的主要風(fēng)險等。對于從事生產(chǎn)經(jīng)營的商戶,或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主的農(nóng)戶,應(yīng)了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息:經(jīng)營狀況,如經(jīng)營歷史、競爭情況、生產(chǎn)流程、其他投資情況等;經(jīng)營收入和成本狀況,如銷售收入、主要生產(chǎn)或經(jīng)營成本、主要供應(yīng)商和客戶,進(jìn)、銷貨頻率和結(jié)款方式等;資產(chǎn)負(fù)債狀況,如現(xiàn)金、銀行存款、存貨、生產(chǎn)工具、交通工具、廠房、應(yīng)收應(yīng)付款、銀行貸款和民間借貸等。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中,應(yīng)讓客戶提供盡可能多的生產(chǎn)經(jīng)營記錄和憑證,如賬本、進(jìn)銷貨單據(jù)、合同、銀行流水等,以便更準(zhǔn)確地判斷客戶實際的生產(chǎn)經(jīng)營情況,并對重要文檔抽樣拍攝影像資料。③貸款用途信息:信貸員在現(xiàn)場調(diào)查時,應(yīng)采取措施獲取并核實申請人貸款用途及需求金額的真實性和合理性,如擬采購設(shè)備、貨物或原材料的報價單、訂購單或采購合同,應(yīng)付款證明,自籌資金數(shù)額,以及產(chǎn)生資金缺口的原因等。④影像信息。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款信貸員應(yīng)將相機(jī)時間與調(diào)查時間設(shè)置一致,拍攝的影像信息應(yīng)包括以下內(nèi)容:信貸員(主調(diào)、輔調(diào))與客戶(或其配偶、合伙人)在調(diào)查現(xiàn)場(包括住所及生產(chǎn)經(jīng)營場所)的合影各一張(合影為當(dāng)事人均在照片中出現(xiàn)即可),生產(chǎn)經(jīng)營場所的影像資料應(yīng)能體現(xiàn)出客戶及其雇員工作的情況及經(jīng)營場所臨近的建筑物等;存貨(包括主要生產(chǎn)原材料、產(chǎn)成品或商品)、機(jī)器設(shè)備照片一張;對于從事種植業(yè)的農(nóng)戶,應(yīng)拍攝田地、農(nóng)資、農(nóng)機(jī)具等;對于從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶,則應(yīng)拍攝養(yǎng)殖物、飼料等;對于特殊行業(yè),如部分地區(qū)遠(yuǎn)離海岸的淺海養(yǎng)殖,經(jīng)一級分行三農(nóng)金融部門審批同意后,可不拍攝生產(chǎn)經(jīng)營影像資料;上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款對于客戶可以提供的,能夠證明其經(jīng)營收入情況的相關(guān)資料,如訂購單、采購合同、報價單、日記賬等,應(yīng)拍攝３~５張影像資料留存,包括資料匯總影像以及微距拍攝的賬務(wù)明細(xì),客戶無法提供或客戶同意提供紙質(zhì)材料的,則無須拍攝;對于客戶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證、營業(yè)執(zhí)照等,應(yīng)拍攝影像留存。⑤對保證人的調(diào)查:信貸員應(yīng)向申請人和保證人分別詢問其關(guān)系歷史、保證人對于申請人的評價、保證人與申請人之間有無債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款對于保證人為國家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等有相對穩(wěn)定收入人群的,可通過非現(xiàn)場調(diào)查方式向其工作單位核實保證人的身份、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實性,驗證保證人收入狀況的合理性;對于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的,應(yīng)通過現(xiàn)場調(diào)查的方式,對其聯(lián)系方式、收入水平、資產(chǎn)狀況、居住場所等進(jìn)行驗證。⑥第三方側(cè)面了解客戶情況。信貸員應(yīng)通過第三方(要求至少兩個人,如老客戶、鄰居、村干部、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員、郵政支局長等)側(cè)面了解客戶的資信狀況。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款須了解信息主要包括:客戶的為人、誠信狀況;客戶的家庭關(guān)系是否和睦,是否孝敬老人;客戶的生活習(xí)慣,是否勤儉,是否有賭博、酗酒等不良嗜好;家庭生活水平如何;客戶生產(chǎn)經(jīng)營項目、場地等信息是否真實。調(diào)查過程中,信貸員應(yīng)注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等,并通過多方進(jìn)行相互驗證和交叉檢查。對關(guān)鍵財務(wù)信息,如銷售收入、經(jīng)營成本、負(fù)債等,必須經(jīng)過至少兩種信息來源的交叉驗證后方能被確認(rèn)。(４)調(diào)查結(jié)果初評。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款調(diào)查結(jié)束之后,信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息,從客戶的貸款用途、還款意愿和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。對保證人進(jìn)行調(diào)查后,信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息,對保證人的擔(dān)保資格做出初步判斷;不滿足銀行規(guī)定的,應(yīng)要求更換或者增加保證人,如申請人拒絕,應(yīng)拒絕借款人的貸款申請。(５)撰寫客戶調(diào)查報告。對于初評結(jié)果通過的申請人,信貸員應(yīng)根據(jù)實地調(diào)查所獲取的各類信息,完成調(diào)查報告。調(diào)查報告中須對證明申請人貸款用途、還款能力和還款意愿等關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說明,寫明授信建議。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款雙人調(diào)查的,由主調(diào)匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報告;輔調(diào)協(xié)助主調(diào)完成信息獲取、調(diào)查報告整理、復(fù)核等工作。信貸員應(yīng)在打印的調(diào)查報告上簽字確認(rèn)。同時,符合以下條件的客戶,再次申請時可沿用前次調(diào)查報告:距上次現(xiàn)場調(diào)查(該筆貸款須通過審批)的時間在四個月以內(nèi);貸款期間無逾期記錄;擔(dān)保條件未改變;貸款用途與上次調(diào)查時一致;申請貸款額度不大于上次申請貸款金額。借款人提出貸款申請,由信貸員現(xiàn)場調(diào)查、分析,拍攝相關(guān)影像資料,證明客戶資信狀況未發(fā)生變化,原調(diào)查報告繼續(xù)有效。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款從系統(tǒng)中重新打印調(diào)查報告,并在調(diào)查報告表外空白區(qū)域填寫“經(jīng)核實確認(rèn)客戶資信狀況未發(fā)生實質(zhì)性變化”,由主、輔調(diào)信貸員簽字確認(rèn)后,將貸款申請資料提交至審批崗審批。若經(jīng)信貸員實地調(diào)查,認(rèn)為借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況較上次發(fā)生較大變化,則應(yīng)重新編寫調(diào)查報告。(二)小額貸款貸中處理１.貸款審查小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時,應(yīng)將紙質(zhì)文檔資料及影像資料移交給審查崗。上一頁下一頁返回第四節(jié)小額貸款審查崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進(jìn)行審查,對每筆貸款應(yīng)通過電話就貸款申請和調(diào)查信息至少與借款人、保證人中的一人進(jìn)行核實,對于金額較大的貸款或核實中發(fā)現(xiàn)疑點的,應(yīng)向全部相關(guān)人員核