第一節(jié)信用卡貸款一、信用卡及信用卡貸款的含義信用卡是由商業(yè)銀行或其他發(fā)卡機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算及存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。信用卡于１９１５年起源于美國。當(dāng)時,美國的一些商業(yè)、飲食業(yè)為了擴大銷售,招攬生意,方便客戶,曾創(chuàng)用了一種“信用籌碼”,類似金屬徽章,后演變成塑料卡片?？蛻艨梢詰{這種卡片先賒銷商品后付款,即消費貸款,這就是信用卡的起源。信用卡雖然提供存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多種功能,但它實質(zhì)上是一種消費貸款的工具或載體,它提供了一個有確定信用額度的循環(huán)貸款賬戶,持卡人可以支取部分或全部額度。下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款一旦已使用余額得到償還,該信用額度又可重新恢復(fù)使用,即信用卡是發(fā)卡機構(gòu)簽發(fā)給持卡人使用的一種塑料卡,本質(zhì)上是發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的一個信用契約協(xié)議。持卡人可以憑卡向特約商戶購買商品和服務(wù),特約商戶可以憑持卡人簽字的購物簽賬單向發(fā)卡機構(gòu)要求支付發(fā)票金額,然后發(fā)卡機構(gòu)再要求持卡人償還所付發(fā)票的金額。這種信用方式最初是商戶為鼓勵客戶購買小額物品而創(chuàng)造的,后逐步發(fā)展成為一種重要的消費貸款工具。在信用卡出現(xiàn)以前,大多數(shù)消費貸款都要通過擔(dān)保方式獲得,并以分期付款方式償還。消費者每次貸款都必須重新向銀行申請,并要求再次經(jīng)過審批的種種程序。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款信用卡的出現(xiàn)是消費貸款的革命,信用卡的循環(huán)額度貸款,讓借款人可以隨時使用部分或全部額度而無須反復(fù)申請。信用卡按照是否需要向發(fā)卡銀行繳存?zhèn)溆媒鹂煞譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡;準(zhǔn)貸記卡是指持卡人先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金,當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時,可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。二、信用卡的功能與分類(一)信用卡的功能上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,使用信用卡作為日常支付工具已成為大多數(shù)人的選擇,而信用卡作為一款信用支付工具,其在消費、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取現(xiàn)金等方面所表現(xiàn)出的強大功能也日漸得到人們的認(rèn)可,信用卡主要有以下幾個方面的功能。１.支付結(jié)算信用卡的支付結(jié)算功能,可以提供廣泛的結(jié)算服務(wù),方便持卡人的購物消費活動,減少社會的現(xiàn)金貨幣使用量,加快貨幣的流轉(zhuǎn),節(jié)約社會勞動。２.匯兌轉(zhuǎn)賬上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款信用卡的匯兌功能,體現(xiàn)在持卡人外出商旅、銷售、度假的過程中,在異地甚至異國都可以借助匯款的方式,通過任何一家國際信用卡組織的會員機構(gòu)的網(wǎng)點,實現(xiàn)資金的調(diào)撥流轉(zhuǎn)。３.特惠商戶發(fā)卡機構(gòu)作為所有會員集體－全體持卡人的代表,要通過整合起來的市場力量,以更有力的討價還價能力,從賣方獲取更多的談判收益,讓持卡人分享。４.個人信用持卡人通過使用信用卡,可以在金融機構(gòu)進行個人的信用度積累,長期優(yōu)良信用的積累會給持卡人帶來很多高價值的回報。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款個人信用會牽涉到持卡人日常經(jīng)濟生活的方方面面。５.循環(huán)授信信用卡實質(zhì)上是消費信貸的一種,它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可使用部分或全部額度,一旦已經(jīng)使用的余額得到償還,該信用額度又可以恢復(fù)使用。尤其是貸記卡的持卡人,只要每月支付一定金額的最低還款額度,在此額度之外的賬款及貸款利息可以延至下個還款期償還,如果借款人的賬戶一直處于循環(huán)信貸狀況,那么周轉(zhuǎn)中的貸款余額幾乎可以看作無期貸款。通過循環(huán)信用,持卡人可以在金融機構(gòu)積累自己的信用度。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款６.其他功能雖然信用卡的基本功能是大致相同的,但是通過發(fā)卡機構(gòu)所提供的差別性服務(wù)可以形成種類繁多且功能服務(wù)各不相同、各有側(cè)重的,針對不同目標(biāo)客戶群體的信用卡產(chǎn)品,因而所具備的功能舉不勝舉,在很大程度上信用卡所具備的差異化功能和附加值服務(wù)受限于社會的實際需求和發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)品開發(fā)能力。(二)信用卡的分類根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn),可對信用卡做以下分類。１.按照是否需要向發(fā)卡銀行繳存?zhèn)溆媒鹕弦豁撓乱豁摲祷氐谝还?jié)信用卡貸款信用卡按照是否需要向發(fā)卡銀行繳存?zhèn)溆媒鹂煞譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡;準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金,當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時,可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。２.按照持卡人的清償責(zé)任按照持卡人的清償責(zé)任不同,信用卡可以分為主卡和附屬卡。主卡是由持卡人本身對自己所持有的信用卡的所有支付款項承擔(dān)清償責(zé)任的信用卡。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款附屬卡的持卡人一般并不對自己所持有的信用卡承擔(dān)清償責(zé)任,而是由其主卡的持卡人來承擔(dān)這一責(zé)任。主卡和附屬卡的功能與作用雖然相同,但都是以主卡持卡人的名義申領(lǐng),所以,主卡的持卡人有權(quán)終止其附屬卡持卡人的使用權(quán)。附屬卡持卡人使用信用卡所發(fā)生的一切債務(wù)均由主卡持卡人承擔(dān),由主卡持卡人直接向發(fā)卡機構(gòu)或特約單位履行債務(wù),因此,也決定了主卡和附屬卡屬于同一賬戶,信用額度共享。３.按照卡片等級信用卡等級就是銀行根據(jù)申卡人的收入程度和刷卡次數(shù)、刷卡金額以及還款及時性,所設(shè)立的白金卡、金卡、普卡。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款白金卡是發(fā)卡機構(gòu)為區(qū)別于金卡客戶而推出的信用卡,并提供了比金卡更為高端的服務(wù)與權(quán)益,一般采取會員制度,有客戶服務(wù)電話專線服務(wù)和倍顯尊崇的附加值服務(wù)。通常具有全球機場貴賓室禮遇、個人年度消費分析報表、高額交通保險、全球緊急支援服務(wù)、２４小時全球?qū)侔捉饘＞€電話服務(wù)等服務(wù)功能。金卡是發(fā)卡機構(gòu)針對收入較高的人群發(fā)行的一種信用卡,與普卡的區(qū)別主要在年費和信用額度上,金卡的信用額度通常在萬元以上。普通卡是發(fā)卡機構(gòu)所發(fā)行的最低級別的信用卡,但也能通過給持卡人所核定的授信限額體現(xiàn)出不同等級。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款４.按照發(fā)行對象按照發(fā)卡對象的不同,信用卡可分為商務(wù)卡和個人卡。商務(wù)卡是由發(fā)卡行向企事業(yè)、部隊、院校等單位發(fā)行的信用卡,其適用對象為單位指定的人士,由持卡人所在單位承擔(dān)最終清償責(zé)任。個人卡是由發(fā)卡行向個人發(fā)放的信用卡,由持卡人承擔(dān)最終清償責(zé)任。５.按照合作發(fā)卡對象的性質(zhì)按照發(fā)卡行所選合作發(fā)卡對象性質(zhì)的不同,信用卡可分聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。聯(lián)名卡是由發(fā)卡行與營利性機構(gòu)(單位)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。發(fā)卡行與合作單位往往為聯(lián)名卡持卡人在合作單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款認(rèn)同卡是由發(fā)卡行與非營利性機構(gòu)(單位)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。認(rèn)同卡的持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡也就表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。聯(lián)名卡和認(rèn)同卡所依附的銀行卡品種必須是發(fā)卡行已經(jīng)發(fā)行的卡產(chǎn)品,并應(yīng)遵守相應(yīng)卡產(chǎn)品的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。６.按照清算和還款幣種按照信用卡清算和還款幣種的不同,信用卡可以分為人民幣卡、外幣卡和雙幣卡等。７.按照卡片的信息載體不同按照卡片信息載體的不同,信用卡可以分為磁條卡、芯片卡和磁條芯片卡。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款(三)信用卡與其他銀行卡的比較隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,銀行卡用途多種多樣,其種類不斷增多。銀行卡主要有借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡三類。真正意義上的信用卡是指貸記卡,即具有信用消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存取現(xiàn)金等功能。準(zhǔn)貸記卡和貸記卡的最大區(qū)別在于:貸記卡存款不計息,卡內(nèi)透支享受一定期限的還款免息期;而對準(zhǔn)貸記卡中的存款予以計息,但透支沒有還款免息期,還不是真正意義上的信用卡。信用卡與借記卡的主要區(qū)別如下:上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款(１)信用卡本質(zhì)上是銀行提供的一種消費信貸,可以透支;借記卡不能透支,只是一種消費結(jié)算的工具。(２)信用卡存款不計息,借記卡存款計息。(３)自由資金(溢繳款)在信用卡中取出時,銀行要收取手續(xù)費。(４)信用卡提供更完善的增值服務(wù),如積分、商戶折扣等。三、信用卡名詞術(shù)語解釋１.信用額度根據(jù)持卡人的申請,銀行會為申請者信用卡核定一定的信用額度,持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費或提取現(xiàn)金。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額。銀行可根據(jù)持卡人消費情況定期進行調(diào)整,持卡人也可以主動提供相關(guān)的財力證明要求調(diào)高信用額度。此外,當(dāng)持卡人在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內(nèi)需要較高額度時,也可要求調(diào)高臨時信用額度。２.可用額度可用額度是指您的卡片即時可以交易使用的信用額度。即:可用額度＝信用額度－已入賬的未還金額－未入賬的已使用金額＋溢繳款金額３.溢繳款上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款溢繳款指的是持卡人的可用額度超出其信用額度的部分。溢繳款不計算利息,取出溢繳款需支付一定金額的費用。持卡人消費時,如果信用卡內(nèi)有溢繳款,則先扣溢繳款,再扣信用額度,溢繳款大于消費金額,則不會形成透支。４.賬單日銀行每月會定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結(jié)算,并結(jié)計利息,計算持卡人當(dāng)期總欠款金額和最小還款額,并為持卡人郵寄對賬單。此日期即為信用卡的賬單日。５.到期還款日上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款到期還款日是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。到期還款日為銀行生成賬單日起,加上免息還款天數(shù)之后的日期。６.免息還款期免息還款期是指按期全額還款的持卡人享有的針對消費交易的免息期間,免息時間從銀行記賬日起至最后還款日止,最短２０天,最長５０天。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期待遇。若消費者在到期還款日前未全額還款,則不享受免息期待遇。銀行將按日利率萬分之五計收利息,并按月計收復(fù)利。計息日期從記賬之日起至還款日止,計息本金以實際應(yīng)還金額計算。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款若消費者在到期還款日前未還款或還款金額不足最低還款額,銀行除將按規(guī)定計收利息外,還將按最低還款額未還部分的５％收取滯納金。７.最低還款額信用卡產(chǎn)生透支,而在到期還款日時無力全額償還欠款,則可償還最低還款額,通常為透支額的１０％,設(shè)有最低標(biāo)準(zhǔn)。最低還款額的標(biāo)準(zhǔn)會在信用卡的對賬單上標(biāo)明。最低還款額的概念等于是在向銀行表明您并非惡意透支而不想歸還欠款,只是暫時沒有償還能力而已。償還最低還款額將無損于個人信用。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款一般情況下最低還款額為累計未還消費本金的一定比例(某銀行為１０％),所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金,以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。最低還款額計算公式如下:最低還款額＝本期各種費用和利息＋上期最低還款額未還部分＋本期預(yù)借現(xiàn)金余額＋(本期消費余額＋上期未計入最低還款額且未還的消費余額)×１０％８.循環(huán)信用循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔(dān)保貸款。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款使用信用卡時,消費者可以按照自己的財務(wù)狀況,在每月的到期還款日前,自行決定還款金額的多少?；谧陨淼睦碡斝枰?當(dāng)消費者償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額,但低于本期應(yīng)還金額時,應(yīng)還全額減去所還金額的差值就是循環(huán)信用額。循環(huán)信用是一種十分便捷的貸款工具,不僅能讓持卡人享有刷卡的便捷,更是輕松理財?shù)暮眠x擇。９.滯納金滯納金是指截至到期還款日未還款或還款金額不足最低還款額時,按最低還款額未還部分的一定比例結(jié)計的費用。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款目前,滯納金按最低還款額未還部分的５％計算,最低１０元人民幣,計算公式為滯納金＝(最低還款額－截至到期還款日已還款額)×５％１０.關(guān)聯(lián)還款關(guān)聯(lián)還款是一種比較便利的還款方式。持卡人可以指定一張本人借記卡作為信用卡的關(guān)聯(lián)還款賬戶。到每個月還款日,銀行會從持卡人指定的借記卡中扣除本月賬單。四、信用卡在我國的發(fā)展?fàn)顩r上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款信用卡在國外已有百年的發(fā)展歷史,然而信用卡在我國的發(fā)展歷史卻并不長。２０世紀(jì)７０年代末期,當(dāng)中國打開國門,大膽引進外國的先進科學(xué)技術(shù)和管理經(jīng)驗的同時,信用卡才作為國際流行的支付工具進入中國。１９７９年,中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議,開始代理其信用卡業(yè)務(wù),中國大陸出現(xiàn)了第一張信用卡。經(jīng)過近４０年的發(fā)展,我國信用卡從誕生到逐漸走向成熟,這期間也歷經(jīng)了不同的發(fā)展階段。１.第一階段:２０世紀(jì)８０年代中期到９０年代初期———培育階段上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款這一時期工農(nóng)中建交行等相繼發(fā)卡。與此同時,各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時起步,投資建設(shè)大量計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行卡業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展奠定系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。１９８５年３月,中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”(ＢＯＣ卡)問世;１９８６年６月,中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡,經(jīng)中國銀行總行命名后,長城信用卡作為中國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的信用卡名稱,在全國各地的中國銀行分支機構(gòu)全面推廣。長城信用卡的誕生和發(fā)展,不僅填補了我國金融史冊上的一項空白,而且預(yù)示著我國傳統(tǒng)的“一手交錢,一手交貨”的支付方式將發(fā)生重大的變革。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款２.第二階段:２０世紀(jì)９０年代中期到９０年代末———初級階段在這一階段,全國“金卡工程”開始啟動,此后,不僅國有商業(yè)銀行各分支機構(gòu)在大中城市獨立發(fā)展信用卡業(yè)務(wù),股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列。信用卡在國內(nèi)推廣后,由于沒有先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持,防范風(fēng)險的能力薄弱,全憑銀行員工人工操作業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟過熱的１９９２—１９９５年,不少不符合銀行貸款條件的個人、企業(yè),通過與銀行卡部授權(quán)人員的關(guān)系,利用信用卡從銀行取出了成百上千億元的資金。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款１９９６年中國人民銀行頒布了?信用卡業(yè)務(wù)管理辦法?,在杜絕“協(xié)議透支”“透支便利”的同時,也基本堵住了信用卡的信用功能,信用卡基本不能信用消費了。之后幾年,金融電子化成為熱潮,各行都在加大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)?！敖栌浛ā睉?yīng)運而生,以申領(lǐng)方便、全國通行(通過網(wǎng)絡(luò))、商戶消費、沒有風(fēng)險得到各家銀行的青睞。各行基本上停止了發(fā)行信用卡,轉(zhuǎn)而推廣借記卡,信用卡業(yè)務(wù)進入冬眠。此段時期只有廣東發(fā)展銀行在沒有中國人民銀行政策的扶持下堅持探索,１９９５年在國內(nèi)率先推出真正意義上的信用卡———貸記卡,工商銀行于１９９６年３月發(fā)行國內(nèi)第一張雙幣貸記卡———牡丹國際信用卡。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款３.第三階段:２０世紀(jì)９０年代末至今———聯(lián)網(wǎng)通用階段在這一階段,我國信用卡逐步實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)通用,銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實現(xiàn)跨行異地交換。１９９９年中國人民銀行出臺了?銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法?,提出了貸記卡的概念及有關(guān)規(guī)定,正式為標(biāo)準(zhǔn)信用卡正名,并允許各行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。為與各行原來的信用卡有所區(qū)別,直接稱為“貸記卡”,同時將原來需要交存?zhèn)涓督鸬男庞每óa(chǎn)品叫作“準(zhǔn)貸記卡”。從此,我國信用卡行業(yè)重新煥發(fā)活力。２００２年各銀行紛紛開設(shè)信用卡中心,發(fā)行自己的信用卡。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款２００２年５月１７日,我國首家信用卡中心———中國工商銀行牡丹卡中心在北京正式掛牌成立。牡丹卡業(yè)務(wù)領(lǐng)先同業(yè)步入專業(yè)化經(jīng)營和公司化管理軌道。２００２年３月中國銀聯(lián)的成立,標(biāo)志著中國信用卡產(chǎn)業(yè)進入一個新的發(fā)展時期。同時,信用卡的功能、發(fā)行主體、發(fā)行程序等均在逐步規(guī)范發(fā)展。２００３年全國信用卡發(fā)卡量增長率達到１６.８７％,而在２００１年、２００２年這一比例近乎為０。信用卡市場的競爭逐步進入“跑馬圈地”的“信用卡大戰(zhàn)”時期,２００３年也因此在我國信用卡行業(yè)發(fā)展史上被譽為我國的“信用卡元年”。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款五、信用卡貸款的主要特點信用卡消費貸款實際上是運用信用卡的透支功能,允許持卡人在規(guī)定的限額內(nèi)使用信用卡來結(jié)算支付購貨消費款,形成透支,從而成為發(fā)卡銀行對消費者發(fā)放的一種貸款。與其他消費貸款(如個人住房貸款)相比,信用卡貸款具有以下特點。(１)一次申請,長期受益。(２)限額以內(nèi),按需定貸。(３)時間靈活,隨時還貸。(４)用途不定,靈活方便。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款(５)免息待遇,經(jīng)濟實惠。六、信用卡貸款業(yè)務(wù)流程信用卡消費貸款業(yè)務(wù)流程,如圖９－１所示。由于圖９－１已經(jīng)清楚地描述了信用卡消費貸款的業(yè)務(wù)流程,在此僅就信用卡的辦卡程序進行簡單解釋。(１)客戶申請?？蛻粜枞鐚嵦顚懼剖降?××銀行信用卡申請表?,并提供身份證復(fù)印件和蓋有單位財務(wù)公章的工資收入證明,交由銀行信用卡中心(信用卡部)。(２)銀行受理、調(diào)查并確定信用額度。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款發(fā)卡銀行根據(jù)客戶提交的申請表中列明的職業(yè)、職稱、家庭情況及工資收入等相關(guān)資料以及通過電話回訪調(diào)查等,對信用卡申請人進行資信評估,并根據(jù)評估結(jié)果授予一定的信用額度。信用額度是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的資信情況評定的最大可用透支金額,在該金額限度內(nèi),持卡人可以隨時隨地消費或按照一定比例(一般為４０％)提取現(xiàn)金,無須每次向銀行提出申請。(３)銀行審批與郵寄信用卡片。銀行審批通過后,一般將以掛號信形式把信用卡片、信用卡透支額度及使用指南按照申請表提供的地址郵寄給申請人。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款(４)客戶辦理開卡手續(xù)?？蛻羰盏姐y行的掛號信后,需要在信用卡的背面親自簽上自己的名字,簽署式樣須與申請表上的簽署相符(將來用卡簽賬時簽名也要與之相同)。新卡收到后,并不能立即使用,必須撥打提供的免費客服熱線或到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理開卡手續(xù),激活信用卡再行使用。(５)銀行郵寄信用卡密碼。在客戶成功開卡后,銀行會另函寄上交易密碼,以保障客戶的用卡安全?？蛻羰盏浇灰酌艽a后,便可以正常使用該信用卡透支消費。七、信用卡貸款的風(fēng)險及其防范上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款信用卡貸款具有高風(fēng)險的特點,而且信用卡貸款的風(fēng)險有可能超過信用額度,在分期付款貸款中,銀行的風(fēng)險隨著貸款的每日償還而減少,特別是大多數(shù)信用卡貸款都不設(shè)擔(dān)保,如果客戶違約,銀行沒有對特定抵押物的追索權(quán)。信用卡貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括:(１)持卡人的信用風(fēng)險。有些持卡人在申領(lǐng)時經(jīng)濟狀況良好,具備償還能力,但可能因為某種原因發(fā)生變故后,無法履行債務(wù)從而造成發(fā)卡行損失的可能性。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款(２)不良持卡人惡意透支的風(fēng)險,如持卡人利用信用卡可以透支的特點以套取或侵占發(fā)卡銀行的資金為目的,超出償還能力在規(guī)定的交易限額內(nèi)多次取現(xiàn)或購物消費。(３)不法分子詐騙的風(fēng)險。不法分子通過冒用被盜和他人丟失的信用卡,甚至偽造信用卡來騙取發(fā)卡銀行、受理銀行、持卡人或特約商戶的資金。(４)特約商戶操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險,如收銀員沒有按照操作規(guī)定核對止付名單、身份證件和預(yù)留簽名,接收了本應(yīng)止付的信用卡,造成經(jīng)濟損失等。上一頁下一頁返回第一節(jié)信用卡貸款針對上述信用卡消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險,可以從以下幾方面對其加以防范和控制:(１)嚴(yán)格對持卡人的信用控制。發(fā)卡銀行應(yīng)加強對客戶的資信調(diào)查和評估。為確保申請人所提供資料的真實性、準(zhǔn)確性,可通過信函、電話及上門走訪等方式,特別是向征信機構(gòu)調(diào)查核實信用卡申請人的資料,根據(jù)申請人資信評估的等級確定授信額度。(２)加強信用卡授權(quán)管理。(３)加強信用卡透支和止付管理,對持卡人透支實行嚴(yán)格控制。(４)及時通知客戶,多次催促還款。(５)事故發(fā)生后要積極采取措施以減少風(fēng)險損失,包括訴諸法律。上一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款一、存單質(zhì)押貸款概述(一)存單質(zhì)押貸款的含義與分類個人定期存單質(zhì)押貸款簡稱存單質(zhì)押貸款,是指中國郵政儲蓄銀行向借款人發(fā)放的、以未到期郵政儲蓄整存整取定期人民幣儲蓄存單(包括郵政儲蓄綠卡通、定期一本通導(dǎo)出的定期存單)為質(zhì)押擔(dān)保,且到期一次性收回本息的貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)擔(dān)保人的不同,質(zhì)押貸款可分為本人質(zhì)押貸款和他人質(zhì)押貸款。借款人以本人名下的存單提供質(zhì)押擔(dān)保的貸款稱為本人存單質(zhì)押貸款,以他人所有的存單提供質(zhì)押擔(dān)保的貸款稱為他人存單質(zhì)押貸款。下一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)押存單所有人稱為出質(zhì)人,出質(zhì)人與借款人可以為同一人,也可以不同。(二)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的市場定位１.存單質(zhì)押貸款市場需求的理論分析存單質(zhì)押貸款市場需求的形成有兩個前提:一是客戶持有定期存單;二是客戶有短期融資需求。滿足這兩個條件的都可以成為存單質(zhì)押貸款的潛在客戶。所以,存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的客戶群體非常廣泛。一方面包括城市中擁有大量存款的高端客戶,他們一般擁有較高的收入,貸款目的多為滿足購房、裝修等高消費的一時大額用款,通過質(zhì)押貸款,實現(xiàn)資金低成本由定期向活期轉(zhuǎn)化。上一頁下一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款另一方面是擁有少量積蓄的中低收入者,包括一些個體工商戶和農(nóng)民,為滿足季節(jié)性支出的需要,如購買農(nóng)資物品、小孩上學(xué)的學(xué)費支出、做小生意的本錢等,也可能將自己多年的積蓄拿出來質(zhì)押,獲取短期的資金。２.銀行開辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的市場定位作為貸款零售業(yè)務(wù)的一種,近幾年存單質(zhì)押貸款在國內(nèi)發(fā)展迅速。根據(jù)存單質(zhì)押貸款客戶的不同,可以把存單質(zhì)押貸款市場細(xì)分為兩部分:一部分是由高端客戶組成的大額存單質(zhì)押貸款市場;一部分是由中低端客戶組成的小額存單質(zhì)押貸款市場。上一頁下一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款目前,國內(nèi)不少商業(yè)銀行將目標(biāo)客戶鎖定于有大額存單且持有本行存單的高端客戶身上,存單質(zhì)押貸款是為這類客戶進行個性化理財服務(wù)的一種工具。至于中低端客戶市場,尤其是農(nóng)村市場,仍然是一項有著廣闊市場需求的貸款融資方式———對于那些有存單的農(nóng)村居民而言,不但可以避免提前支取而產(chǎn)生利息損失,還可以通過存單質(zhì)押貸款的形式獲得資金,以滿足親友的借款請求;對于那些沒有存款的農(nóng)民而言,則可以由親友提供存單擔(dān)保的方式獲得貸款,目前均有很大的市場空間。二、存單質(zhì)押貸款六要素上一頁下一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款(一)貸款對象存單質(zhì)押貸款的貸款對象為具有中華人民共和國國籍,并具有完全民事行為能力,以及年滿１８周歲(含１８周歲)的自然人。同一筆存單質(zhì)押貸款只能對應(yīng)一個出質(zhì)人。(二)貸款金額存單質(zhì)押貸款的單筆貸款金額為１０００元~１００萬元,貸款金額不得超過所質(zhì)押定期存單本金之和的９０％。定期存單開戶達到２０天(含２０天)后方可辦理質(zhì)押,不得即存即貸。借款人單戶貸款金額不得超過１００萬元(含１００萬元)。(三)貸款期限上一頁下一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款存單質(zhì)押貸款的貸款期限為１~１２個月。若質(zhì)押存單為不約定轉(zhuǎn)存,貸款的到期日不得超過存單的到期日;若存單約定轉(zhuǎn)存,貸款到期日在貸款規(guī)定期限范圍內(nèi)可以超過存單的到期日;若為多張定期存單質(zhì)押,以距離到期日最近的存單到期日確定貸款期限。存單質(zhì)押貸款不辦理貸款展期和在原合同上追加借款金額。(四)貸款利率存單質(zhì)押貸款利率按照中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行,期限為６個月以內(nèi)(含６個月)的,按６個月貸款基準(zhǔn)利率確定;期限為６個月至１年(含１年)的,按１年期貸款基準(zhǔn)利率確定。上一頁下一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款各一級分行可以根據(jù)貸款金額大小、市場競爭、客戶資質(zhì)等情況適當(dāng)向上浮動,但浮動范圍不得超過中國人民銀行規(guī)定的浮動范圍,向上浮動最多不超過３０％。貸款發(fā)放后如遇中國人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,仍按合同利率執(zhí)行。貸款發(fā)生逾期的,需按照逾期罰息利率對逾期貸款加收罰息,逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收50％。不按約定用途使用借款的,從未按約定用途使用借款之日起,按借款利率加收100％的罰息。(五)擔(dān)保方式:存單質(zhì)押存單質(zhì)押貸款的質(zhì)押物必須是在中國郵政儲蓄銀行同省郵政儲蓄網(wǎng)點開立的、尚未到期的整存整取定期人民幣儲蓄存單。上一頁下一頁返回第二節(jié)存單質(zhì)押貸款凡所有權(quán)存在爭議、已做擔(dān)保、掛失、失效或被止付、凍結(jié)的存單不得作為質(zhì)押物。存單需要憑預(yù)