淺析宏觀經(jīng)濟因素對保險行業(yè)發(fā)展的影響——以吉林省為例摘要近年來，吉林省地區(qū)保險行業(yè)發(fā)展不斷壯大。作為金融業(yè)的三大支柱之一的保險業(yè)，其快速發(fā)展積極影響著吉林省經(jīng)濟的發(fā)展。與此同時，保險業(yè)的發(fā)展也受到吉林省宏觀經(jīng)濟因素的影響。吉林省保險行業(yè)的快速發(fā)展是有目共睹的。在互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展迅猛的大環(huán)境下，吉林省保險行業(yè)競爭顯得尤為激烈，因此需認真分析吉林省保險行業(yè)發(fā)展的影響因素，并且不可忽視其存在的相關(guān)問題。本文通過理論分析以及實證分析，以吉林省為例研究宏觀經(jīng)濟因素的變化對保險業(yè)未來發(fā)展的影響，并通過分析實證結(jié)果，提出有關(guān)吉林省保險業(yè)政策監(jiān)管，公司戰(zhàn)略部署等方面的建議?！娟P(guān)鍵詞】宏觀經(jīng)濟因素保險業(yè)實證分析影響AbstractInrecentyears,thedevelopmentoftheinsuranceindustryinJilinProvincehascontinuedtogrow.Asoneofthethreepillarsofthefinancialindustry,therapiddevelopmentoftheinsuranceindustryhaspositivelyaffectedtheeconomicdevelopmentofJilinProvince.Atthesametime,thedevelopmentoftheinsuranceindustryisalsoaffectedbythemacroeconomicfactorsofJilinProvince.TherapiddevelopmentoftheinsuranceindustryinJilinProvinceisobvioustoall.InthecontextoftherapiddevelopmentoftheInternetmodel,thecompetitionintheinsuranceindustryinJilinProvinceisparticularlyfierce.Therefore,itisnecessarytocarefullyanalyzetheinfluencingfactorsofthedevelopmentoftheinsuranceindustryinJilinProvince,anditsrelatedproblemscannotbeignored.Throughtheoreticalanalysisandempiricalanalysis,thisarticletakesJilinProvinceasanexampletostudytheimpactofchangesinmacroeconomicfactorsonthefuturedevelopmentoftheinsuranceindustry,andthroughanalysisofempiricalresults,putsforwardsuggestionsonpolicysupervisionandstrategicdeploymentoftheinsuranceindustryinJilinProvince.Keywords:macroeconomicfactorsinsuranceempiricalanalysisinfluences目錄TOC\o"1-2"\h\u11814一、緒論 (1)31655（一）研究背景 (1)15047（二）文獻綜述 (2)27819（三）研究方法 (2)5795二、相關(guān)理論概述 (3)29060（一）保險業(yè) (3)20341（二）宏觀經(jīng)濟 (4)16149（三）宏觀經(jīng)濟指標 (4)5189三、影響吉林省保險業(yè)發(fā)展的主要宏觀經(jīng)濟因素指標 (4)10038（一）吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值 (4)31443（二）吉林省全社會固定投資資產(chǎn) (5)20191（三）居民消費價格指數(shù)(用此衡量通貨膨脹率) (6)18821（四）吉林省人均儲蓄存款余額 (6)2790四、吉林省宏觀經(jīng)濟因素對保險業(yè)發(fā)展影響的實證分析 (6)12729（一）指標選取及數(shù)據(jù)處理 (6)16267（二）回歸模型 (7)1445（三）實證結(jié)果分析 (11)16729五、關(guān)于吉林省保險業(yè)未來發(fā)展的對策建議 (12)3622（一）對于企業(yè)的建議 (12)27182（二）對于有關(guān)管理部門的建議 (12)2104參考文獻 (13)TOC\o"1-3"\h\u吉林財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文緒論研究背景近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展迅速，經(jīng)濟形勢明朗，人民生活水平不斷提高。隨著國民素質(zhì)的提高，國民對保險的認識也有明顯提升，購買保險產(chǎn)品的積極性有所提高。在宏觀經(jīng)濟因素的大背景下，保險業(yè)也逐漸發(fā)展成了朝陽產(chǎn)業(yè)。宏觀經(jīng)濟增長帶動保險行業(yè)發(fā)展，同時，保險行業(yè)的發(fā)展也極大地促進了社會經(jīng)濟的增長。2007年吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值5284.69億元，到2019年第三季度地區(qū)生產(chǎn)總值為10045.00億元。2007年，吉林省保費收入僅116.79億元，2017年，吉林省保費收入達到641.39億元。2007年到2017年期間，吉林省保費收入的年均增長率約為54.92%。2019年以來，吉林省保險業(yè)積極助力經(jīng)濟社會發(fā)展的各個重點領(lǐng)域以及薄弱環(huán)節(jié)，保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品種類多樣化，吉林省保險業(yè)在不斷地提升服務(wù)吉林省經(jīng)濟社會能力。僅2019年1月到2019年7月，吉林省保險業(yè)原保險保費收入467.13億元，賠付支出111.93億元。具體來講，吉林省保險業(yè)在各個領(lǐng)域都充分發(fā)揮著積極推動作用，例如：人保財險通過開發(fā)，推出針對性極強，覆蓋面較廣的“安福?！薄鞍矘I(yè)?！钡缺ｋU產(chǎn)品，為十余萬小微企業(yè)提供風險保障超過6000億。太平財險為近百家小微企業(yè)銀行貸款質(zhì)押提供累計保額超33.75億元，為解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題提供了良好的解決途徑。還有保險公司與吉林省科技廳合作，不斷追求創(chuàng)新，不斷豐富保險產(chǎn)品體系。保險行業(yè)也在支持支柱產(chǎn)業(yè)和重大項目建設(shè)以及在防災(zāi)減損中發(fā)揮重要作用，如太平洋產(chǎn)險積極支持一汽集團、國家電網(wǎng)等重點企業(yè)建設(shè)，開展巨災(zāi)保險新模式，為吉林省地震頻發(fā)的松原地區(qū)提供中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品。甚至在精準扶貧方向上，吉林省保險行業(yè)也做出了相應(yīng)的規(guī)劃部署，人保財險與長春、吉林各地區(qū)及所屬縣市簽訂保險扶貧合作協(xié)議，推廣“大病保險扶貧”、“農(nóng)業(yè)保險扶貧”、“社保扶貧”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧”等8種保險扶貧模式。保險行業(yè)的發(fā)展顯得尤為重要。據(jù)推測，未來10年在經(jīng)濟大環(huán)境的影響和保險行業(yè)自身努力經(jīng)營的條件下，吉林省保險行業(yè)將更加迅速地發(fā)展壯大。因此，我們要更加關(guān)注重要的宏觀經(jīng)濟因素對保險業(yè)發(fā)展的影響，找到關(guān)鍵之處，加強相應(yīng)政策和管理，更好地使宏觀經(jīng)濟增長與保險行業(yè)發(fā)展形成良性循環(huán)。本文根據(jù)前人研究成果以及對經(jīng)濟學基礎(chǔ)理論，以吉林省為例對宏觀經(jīng)濟因素影響保險行業(yè)發(fā)展的問題進行分析。文獻綜述金融領(lǐng)域的發(fā)展一直是一個熱點話題，與國民經(jīng)濟的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。保險作為金融業(yè)的三大支柱之一，關(guān)于保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)問題也引發(fā)了熱烈的討論，目前研究保險行業(yè)發(fā)展的文獻，大致分為如下幾類：1.第一類：全面分析影響保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)因素著重研究社會行為引導，考慮社會的文化結(jié)構(gòu)、社會行為習慣以及消費觀念等對保險行業(yè)發(fā)展的影響；從政府的監(jiān)管力度，相關(guān)的法律法規(guī)的完善程度，以及政府提供社會保障制度對保險行業(yè)的替代作用等進行分析；從社會經(jīng)濟發(fā)展的狀況，人民生活水平等方面進行實證分析。目前，學術(shù)界普遍認同保險業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟的增長離不開關(guān)系，宏觀經(jīng)濟的增長會積極推動保險業(yè)的發(fā)展。2.第二類：主要分析經(jīng)濟因素對保險行業(yè)發(fā)展的影響由于第一類過于全面，其中偏向于社會人文類的一些因素很難進行量化，部分學者著手于經(jīng)濟因素分析其對保險行業(yè)的影響。如程志剛(2008)對對影響我國保險業(yè)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟因素進行了實證分析,并建立了相應(yīng)的保費收入回歸模型。3.第三類：重點研究影響到保險需求形進而影響保險行業(yè)發(fā)展的情形如CampbellR.A.(1980);Browne,MarkJ.AndKim(1993);Truett,D.B.andTruett,LilaJ.(1990)分別對影響人身保險需求的因素進行了研究。這類文獻側(cè)重詳細分析影響保險需求的因素，并且對特定保險產(chǎn)品進行深入分析程志剛.影響我國保險業(yè)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟因素分析[J].保險職業(yè)學院學報,2008(03):10-15.程志剛.影響我國保險業(yè)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟因素分析[J].保險職業(yè)學院學報,2008(03):10-15.研究方法本文以實證分析為主,主要利用以下途徑進行規(guī)范研究：通過分析閱讀大量文獻的方法，借助互聯(lián)網(wǎng)、期刊等工具進行查閱和收集工作，分析閱讀和本文有關(guān)的國內(nèi)外著作以及研究課題等，深入了解相關(guān)理論信息的前沿熱點和進展情況，同時，借鑒諸多學者的研究成果以及研究方法，系統(tǒng)性整理歸納，為本文的研究打下深厚的基礎(chǔ)，由此確定本文的主要研究思路的大綱結(jié)構(gòu)；除了在理論分析方面參照前人分析結(jié)果進行整合歸納外，大量搜集吉林省保費收入、地區(qū)生產(chǎn)總值等相關(guān)數(shù)據(jù)，對吉林省宏觀經(jīng)濟因素和保險行業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系進行量化分析，實現(xiàn)分析；并且通過對實證分析的結(jié)果分析，研究吉林省宏觀經(jīng)濟因素對保險行業(yè)發(fā)展的影響，結(jié)合相關(guān)文獻的分析方法對吉林省保險行業(yè)發(fā)展可能存在的問題，提出對策和建議。相關(guān)理論概述保險業(yè)保險業(yè)是指該行業(yè)將資金通過契約的形式統(tǒng)一集中起來，當被保險人發(fā)生損失時，用該資金補償被保險人損失。保險常用于轉(zhuǎn)移風險，保障切身利益等行為。保險行業(yè)中，投保人需要按照相應(yīng)保險合同向保險人支付相應(yīng)的保險費用，進而合同生效期開始，保險人需要承擔合同中所約定事故風險的責任，例如因合同中約定范圍內(nèi)某項事故發(fā)生而對投保人造成財產(chǎn)損失甚至人身傷亡時，保險人需承擔賠償之前合同中所約定的保險金的責任，或被投保人出現(xiàn)傷亡時，按照合同的要求，保險人承擔支付保險金的責任。保險業(yè)市場同其他金融行業(yè)一樣，存在有形市場和無形市場，二者均可以為投保人和保險人提供簽訂保險合同的條件。保險中按照與投保人有無直接法律關(guān)系，分為再保險和原保險。在保險人和投保人之間的發(fā)生的保險行為稱為原保險。在保險人和保險人之間發(fā)生的保險行為，則稱之為再保險。本文用來表示保險行業(yè)發(fā)展情況的數(shù)據(jù)即為原保險保費收入。保險業(yè)在社會發(fā)展中作用極大，隨著國家經(jīng)濟富裕，民眾保險意識的提高，保險早已滲入社會生活中的各個環(huán)節(jié)。保險行業(yè)的“地位”近年來也在不斷變化，時間見證了保險業(yè)的快速發(fā)展。從改革開放，百業(yè)復興時的“保險需要市場”階段，到后來，保險拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大筆創(chuàng)新的“保險需要國家”，再到如今保險業(yè)蓬勃發(fā)展，滲入生活點滴，“國家需要保險”。保險行業(yè)在社會中發(fā)揮重要作用：保險業(yè)作為服務(wù)行業(yè)，是金融體系的重要支柱。作為溝通長期儲蓄和長期投資的橋梁，不但能起到將短期資金合理形成長期利用的問題，而且還能使得人們將一些長期資金用于經(jīng)濟建設(shè)長期投資中，可以促進保險市場與貨幣，資本市場的融合發(fā)展，有利于建立一個更為高效，安全并且均衡的現(xiàn)代化金融體系，加快全面建成小康的速度。保險行業(yè)成為改善民生，保障民生的強有力支持。若保險行業(yè)衰敗，單靠國家政府保障全體人民的生活，不但對政府相關(guān)部門來說是一個很大的負擔，還有可能使勞動市場的積極性降低，此時，國民生活水平將遭遇重重挑戰(zhàn)。因而，保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，與國家機制；聯(lián)合起來，保障民生，能提高人們的幸福感。在當今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，保險行業(yè)的未來則遭受極大挑戰(zhàn)，保險行業(yè)在不斷創(chuàng)新提高，為適應(yīng)國家經(jīng)濟的快速發(fā)展做了強有力的保障。保險行業(yè)能夠幫助人們轉(zhuǎn)移風險，在受損時減少損失，具有風險管理，協(xié)助社會體系治理能各個方面的作用，可以將社會矛盾糾紛化解為簡單的經(jīng)濟補償，是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”。著重加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，不但能提高保險這個資本和智力密集型的高端服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟中的比重，并且能夠帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，也能夠通過提供創(chuàng)業(yè)資金、完善市場機制、支持企業(yè)走出去等多種渠道，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。宏觀經(jīng)濟宏觀經(jīng)濟是指宏觀層面的國民經(jīng)濟，其包含一國國民經(jīng)濟總量、產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、國民經(jīng)濟構(gòu)成、經(jīng)濟發(fā)展程度(人類發(fā)展指數(shù)、社會發(fā)展指數(shù)、社會福利指數(shù)、幸福指數(shù))。宏觀經(jīng)濟體現(xiàn)的是總量經(jīng)濟活動，也可以說是社會的總體行為及其后果，指的是整個國民經(jīng)濟或國民經(jīng)濟總體及其經(jīng)濟活動和運行狀態(tài)，如總供給與總需求;國民經(jīng)濟的總值及其增長速度;國民經(jīng)濟中的主要比例關(guān)系;物價的總水平;勞動就業(yè)的總水平與失業(yè)率;貨幣發(fā)行的總規(guī)模與增長速度;進出口貿(mào)易的總規(guī)模及其變動等。在建立"宏觀經(jīng)濟學"時挪威經(jīng)濟學家RAGNARFRISCH曾較早提出“宏觀經(jīng)濟”。宏觀經(jīng)濟有四個主要目標：經(jīng)濟增長、物價穩(wěn)定、就業(yè)充分以及進出口國際收支平衡王霞.我國保險業(yè)與宏觀經(jīng)濟實證分析[J].市場研究,2019(12):24-26.王霞.我國保險業(yè)與宏觀經(jīng)濟實證分析[J].市場研究,2019(12):24-26.宏觀經(jīng)濟指標宏觀經(jīng)濟的具體情況可以由宏觀經(jīng)濟指標體現(xiàn)，宏觀經(jīng)濟指標種類多樣，主要指標有：國內(nèi)生產(chǎn)總值、通貨膨脹率、投資指標、失業(yè)率、金融、財政指標等。宏觀經(jīng)濟指標可以為宏觀經(jīng)濟調(diào)控提供分析和參考。通過對宏觀經(jīng)濟指標，可以對國民經(jīng)濟形勢有大體了解，進而基本了解社會經(jīng)濟發(fā)展的速度與質(zhì)量，能夠大致把握社會經(jīng)濟運行的主要方面。影響吉林省保險業(yè)發(fā)展的主要宏觀經(jīng)濟因素指標吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值地區(qū)生產(chǎn)總值(地區(qū)GDP)是指經(jīng)濟社會（某一特定地區(qū)）在一定時期內(nèi)，運用生產(chǎn)要素所產(chǎn)生的全部最終產(chǎn)品的市場價值，其中全部最終產(chǎn)品包括物品和勞動。地區(qū)生產(chǎn)總值是一個市場價值的概念，計算的是最終產(chǎn)品的價值，中間產(chǎn)品的價值是不計入地區(qū)生產(chǎn)總值的。特別要注意的是，地區(qū)生產(chǎn)總值是在一定的時期內(nèi)所生產(chǎn)的最終產(chǎn)品價值而不是所賣掉的最終產(chǎn)品價值，例如二手貨物的買賣不計入地區(qū)生產(chǎn)總值，因為在生產(chǎn)當年已經(jīng)記入地區(qū)生產(chǎn)總值，若再次記入，就重復了。地區(qū)生產(chǎn)總值主要指市場活動所導致的價值，像家務(wù)勞動這種非市場活動是不能計入地區(qū)生產(chǎn)總值中的。地區(qū)生產(chǎn)總值是最受關(guān)注的宏觀經(jīng)濟統(tǒng)計數(shù)據(jù)，是衡量社會經(jīng)濟發(fā)展情況的重要指標。地區(qū)生產(chǎn)總值增速越快表明經(jīng)濟發(fā)展越快，地區(qū)生產(chǎn)總值越慢表明經(jīng)濟發(fā)展越慢，地區(qū)生產(chǎn)總值負增長表明該地區(qū)經(jīng)濟陷入衰退。在我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的背景下，吉林省努力進行改革創(chuàng)新，致力推動高質(zhì)量發(fā)展，吉林經(jīng)濟社會實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。根據(jù)2000年到2017年的吉林省原保險保費收入和同年吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值得到圖1。從圖中我們可以看到兩者之間存在明顯的相關(guān)性，即吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值應(yīng)該與吉林省原保險保費收入有密切的正相關(guān)關(guān)系，事實也是如此，隨著吉林省經(jīng)濟的發(fā)展，保險行業(yè)的發(fā)展也取得進步。圖12000年至2017年吉林省原保費收入和地區(qū)生產(chǎn)總值吉林省全社會固定投資資產(chǎn)全社會固定資產(chǎn)投資(TotalInvestmentinFixedAssets)是將建造以及購置固定資產(chǎn)行為的工作量用貨幣的形式呈現(xiàn)，是反映固定資產(chǎn)投資規(guī)模、速度、比例關(guān)系和使用方向的綜合性指標。全社會固定資產(chǎn)投資按照經(jīng)濟類型可分為國有、集體、個體、聯(lián)營、股份制、外商和港澳臺商及其他等固定資產(chǎn)投資。按管理渠道可分為基本建設(shè)、更新改造、房地產(chǎn)開發(fā)投資和其他固定資產(chǎn)投資四個部分。全社會固定資產(chǎn)投資的增長代表著在建工程數(shù)量的增長以及中間物品投入量的增加,這些工程以及物品存儲運輸需要投保，進而拉動社會對財險的需求。以2013年為例,2013年當年吉林省全社會固定資產(chǎn)投資為9979.3億元,假設(shè)3/4的資產(chǎn)投入到當期在建工程,當期在建工程投保的費率為1%,單就在建工程投保這一類帶來的保費收入就相當可觀。居民消費價格指數(shù)(用此衡量通貨膨脹率)居民消費價格指數(shù)(consumerpriceindex)簡稱CPI，又稱生活費用價格指數(shù)，通過計算居民日常消費的生活用品以及勞務(wù)的價格水平變動而得到的指數(shù)，用以反映居民一般所購消費品及服務(wù)項目價格的水平變動情況，其變動率在一定程度上反映了通貨膨脹或緊縮的程度。簡單講就是說當物價發(fā)生全面價格持續(xù)上漲就可以認發(fā)生了通貨膨脹。CPI通常作為觀察通貨膨脹或緊縮的重要指標，因此，我們用居民消費價格指數(shù)與原保險保費收入的影響表示通貨膨脹率對保險業(yè)發(fā)展的影響。一般來說，通貨膨脹會是保險需求減少，因為通貨膨脹使得名義利率上升，而保險中的大部分長期壽險均為預定利率，此時兩相比較，投保人大大降低了投保欲望，甚至可能出現(xiàn)中途退保的現(xiàn)象，這對保險業(yè)的發(fā)展是極其不利的。此外，通貨膨脹會促進當前消費，使人們減少對長期產(chǎn)品的投入，降低了保險需求。反之，出現(xiàn)通貨緊縮，持續(xù)低利率將會對保險行業(yè)發(fā)展十分有利。吉林省人均儲蓄存款余額城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額指的是在某一個時間節(jié)點，該地區(qū)城鄉(xiāng)居民存入銀行以及農(nóng)村信用社的儲蓄金額總額，其中包括農(nóng)民個人儲蓄存款以及城鎮(zhèn)居民儲蓄存款，但不包括居民手中存有的現(xiàn)金和具有團體性質(zhì)的存款。個人儲蓄存款對保險的需求有正負兩個方面，一方面當個人存款增加，意味著個人的財富增加，此時可能需要增加保險來保障財富，此時是積極帶動作用，可以稱為收入作用；另一方面，由于儲蓄也可以有保障作用，此時與保險的作用類似，當人們有足夠的儲蓄時很有可能減少對保險的購買，此時產(chǎn)生負向的影響，可以稱為替代作用。當替代作用大于收入作用時，增加個人儲蓄，保費收入下降，兩者成負相關(guān)；當收入作用大于替代作用時，增加個人儲蓄，保費收入上升，兩者成正相關(guān)彭佐紅.宏觀經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的影響分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(30):33-34.彭佐紅.宏觀經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的影響分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(30):33-34.吉林省宏觀經(jīng)濟因素對保險業(yè)發(fā)展影響的實證分析指標選取及數(shù)據(jù)處理保險業(yè)一直是有“社會穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟助推器”之稱，其本身發(fā)展也密切的受到該地區(qū)宏觀經(jīng)濟大環(huán)境發(fā)展的影響，只有將體現(xiàn)吉林省宏觀經(jīng)濟因素的指標數(shù)據(jù)和能夠體現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展的指標數(shù)據(jù)整理起來，進行量化分析，才能夠有理有據(jù)的解釋二者之間的關(guān)系，以及其具體產(chǎn)生的影響。因此，本文選擇必要的實證分析方法進行分析和驗證。指標的選取原保險保費收入指保險公司自身做的保險業(yè)務(wù)從而得到的保費收入。根據(jù)國家規(guī)定，保險公司必須進行分保（按照一定的比例份額），因此，保費總收入包括原保費保費收入和再保費保費收入，再保費收入指接受保險分出的公司需要收取的保費。本文選用吉林省原保險保費收入作為代表吉林省保險業(yè)發(fā)展的指標，作為被解釋變量。影響吉林省保險行業(yè)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟因素眾多，可以說，各個經(jīng)濟甚至政策的變動，都對保險業(yè)的發(fā)展有著或多或少的影響。本文只考慮上述講述的幾個吉林省重要的宏觀經(jīng)濟指標，用這幾個指標和原保險保費收入做回歸模型，進而分析他們對吉林省保險行業(yè)發(fā)展的影響。選取如下指標：吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值、吉林省全社會固定資產(chǎn)投資、吉林省人均儲蓄余額、居民消費價格指數(shù)，這四個指標作為解釋變量。本文選取了2000-2017年的數(shù)據(jù)進行實證分析，為了確保本文研究的科學性嚴謹性，所有數(shù)據(jù)的來源皆為：國家統(tǒng)計局，吉林省統(tǒng)計局以及中國統(tǒng)計年鑒。數(shù)據(jù)處理由于吉林省原保險保費收入、吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值、吉林省全社會固定資產(chǎn)投資、吉林省人均儲蓄余額這幾個宏觀經(jīng)濟變量數(shù)據(jù)較大，與居民消費價格指數(shù)數(shù)據(jù)大小存在很大差距，為了更好的分析結(jié)果，本文將上述指標進行對數(shù)變換，將居民消費價格指數(shù)做一階差分，很多好的消除了宏觀經(jīng)濟變量長期趨勢?；貧w模型平穩(wěn)性分析為避免時間序列數(shù)據(jù)產(chǎn)生由于非平穩(wěn)性產(chǎn)生虛假回歸結(jié)果，先對時間序列數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性進行驗證。采用AugmentedDickey-Fullertest（ADF檢驗）對上述指標進行單位根檢驗。檢驗得知，吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值取對數(shù)、吉林省全社會固定資產(chǎn)投資取對數(shù)、以及居民消費價格指數(shù)的一階差分均能在5%的置信水平下達到平穩(wěn)，吉林省人均儲蓄余額取對數(shù)在10%的置信水平下達到平穩(wěn)?；貧w模型設(shè)LNY表示吉林省原保險保費收入取對數(shù)的值，LNX1表示吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值取對數(shù)的值，LNX2表示吉林省全社會固定資產(chǎn)投資取對數(shù)的值，LNX3表示吉林省人均儲蓄余額取對數(shù)的值，DX4表示居民消費價格指數(shù)做一階差分的值。做多元線性回歸，得到回歸結(jié)果如表1所示：表1吉林省原保險保費收入影響因素多元線性回歸模型的估計結(jié)果VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C-5.8770001.090690-5.3883300.0002LNX1-0.9996770.566557-1.7644770.1031LNX20.5607070.1903152.9461970.0122LNX31.5472480.4276283.6182070.0035DX4-0.0121540.015876-0.7655800.4587R-squared0.981616Meandependentvar4.905675AdjustedR-squared0.975488S.D.dependentvar0.866598S.E.ofregression0.135678Akaikeinfocriterion-0.917141Sumsquaredresid0.220901Schwarzcriterion-0.672078Loglikelihood12.79570Hannan-Quinncriter.-0.892781F-statistic160.1842Durbin-Watsonstat1.954642Prob(F-statistic)0.000000LNX1表示吉林省地區(qū)生產(chǎn)總值，理應(yīng)對吉林省原保險保費收入有著顯著的影響。但是估計結(jié)果表示LNX1的偏回歸系數(shù)小于0，與我們的預期相反。造成上述矛盾的原因，很可能是模型中存在多重共線性。設(shè)顯著性水平為0.05，由于F檢驗統(tǒng)計量的伴隨概率p=0.000000<0.05說明就模型整體而言是顯著的。此外，LNX1,DX4的所對應(yīng)的t統(tǒng)計量的p值分別為0.1031，0.4587，都大于0.05，說明LNX1,LNX4不能很好的解釋被解釋變量。R2模型修正計算所有解釋變量的相關(guān)系數(shù)，以此分析模型中是否存在多重共線性，結(jié)果如表2所示：表2解釋變量的相關(guān)系數(shù)矩陣LNX1LNX2LNX3DX4LNX11.0000000.9830220.988850-0.214836LNX20.9830221.0000000.960381-0.170930LNX30.9888500.9603811.000000-0.188690DX4-0.214836-0.170930-0.1886901.000000可以看出，LNX1與LNX2,LNX1與LNX3之間存在著非常高的相關(guān)性，所以模型中存在多重共線性。因此，需要修正多重共線性，下面用逐步回歸法來避免多重共線性。做一元線性回歸估計，得到的比較結(jié)果如表3所示：表3一元線性回歸的估計結(jié)果變量估計值t統(tǒng)計量p值判定系數(shù)LNX11.16388118.511790.00000.958064LNX20.74061816.265220.00000.946344LNX31.38164220.684770.00000.966129DX4-0.068586-0.7328260.47500.034565從結(jié)果來看,LNX1,LNX2,LNX3的一元線性回歸結(jié)果的t檢驗是顯著的。比較判定系數(shù)，發(fā)現(xiàn)LNX3對應(yīng)的判定系數(shù)最高，所以選擇LNX3作為基礎(chǔ)變量做二元線性回歸，估計結(jié)果如表4所示：表4二元線性回歸的估計結(jié)果變量估計值t統(tǒng)計量p值調(diào)整后的判定系數(shù)LNX30.9523922.1185190.05250.963708LNX10.3672090.96560.3506LNX30.8806244.2914860.00070.973517LNX20.2825542.5422990.0235LNX31.38151919.622730.00000.961291DX4-0.000172-0.0092940.9927通過對估計結(jié)果的比較可以發(fā)現(xiàn)，以LNX3,LNX2為解釋變量的模型是有理想結(jié)果的。因為估計值滿足預期的條件下，t檢驗顯著，且LNX3,LNX2調(diào)整后的判定系數(shù)相較為最高。因此，以LNX3,LNX2為基礎(chǔ)變量做三元線性回歸模型，估計結(jié)果如表5所示：表5三元線性回歸的估計結(jié)果變量估計值t統(tǒng)計量p值調(diào)整后的判定系數(shù)LNX31.4508693.6080520.00320.976268LNX20.5126032.8999760.0124LNX1-0.836785-1.6196030.1293LNX30.8786574.111320.00120.971503LNX20.2830012.452960.0291DX4-0.001634-0.1030040.9195通過對比表5結(jié)果比較可知，沒有合適的估計結(jié)果，故合適的解釋變量為LNX3,LNX2，最后的估計結(jié)果如表6所示：表6多重共線性的修正結(jié)果VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C-5.8723041.124296-5.2230960.0001LNX20.2825540.1111412.5422990.0235LNX30.8806240.2052034.2914860.0007R-squared0.976827Meandependentvar4.905675AdjustedR-squared0.973517S.D.dependentvar0.866598S.E.ofregression0.141027Akaikeinfocriterion-0.920945Sumsquaredresid0.278441Schwarzcriterion-0.773908Loglikelihood10.82804Hannan-Quinncriter.-0.906330F-statistic295.0788Durbin-Watsonstat0.940571Prob(F-statistic)0.000000由此得到回歸方程為：LNY異方差檢驗由于實際經(jīng)濟現(xiàn)象是錯綜復雜的，部分變量會出現(xiàn)其固有的規(guī)律性，為了避免出現(xiàn)這種情況，再檢驗一下是否存在異方差，估計統(tǒng)計回歸，并計算檢驗統(tǒng)計量，結(jié)果如下：表7White檢驗結(jié)果（主要結(jié)果）HeteroskedasticityTest:WhiteF-statistic0.809354Prob.F(5,11)0.5666Obs*R-squared4.572084Prob.Chi-Square(5)0.4703ScaledexplainedSS1.493257Prob.Chi-Square(5)0.9138從檢驗結(jié)果可知，檢驗統(tǒng)計量nR2=4.572084,其伴隨概率p=0.4703。設(shè)顯著性水平a=0.05,查表得臨界值為5.99147，由于4.572084<5.99147，說明檢驗統(tǒng)計量的值沒有落入拒絕域，不能拒絕同方差假設(shè)，故模型中不存在異方差。P值為實證結(jié)果分析由回歸方程可知，吉林省全社會固定資產(chǎn)投資與吉林省人均儲蓄余額對吉林省原保險保費收入有顯著影響。此結(jié)論與當前實際相符合。結(jié)合上述實證分析，對以上宏觀經(jīng)濟因素對吉林省保險業(yè)產(chǎn)生的影響進行分析如下：吉林省全社會固定資產(chǎn)投資通過回歸分析能得知吉林省全社會固定資產(chǎn)投資對保險業(yè)發(fā)展有正向的顯著影響。固定資產(chǎn)投資增長進而拉動相關(guān)種類保險的需求，進而積極拉動保險業(yè)發(fā)展。近些年吉林省經(jīng)濟進行發(fā)展，重大工程項目也有所增長，在建設(shè)期間，由于建造商承包商需要承擔各種各樣的風險，且風險極大，需要通過保險來幫助轉(zhuǎn)移風險，進而達到目的。這類需求也促進了一些工程保險種類的衍生和創(chuàng)新，推動保險行業(yè)進行結(jié)構(gòu)優(yōu)化。吉林省人均儲蓄余額隨著市場經(jīng)濟的穩(wěn)步的發(fā)展,個人財富得到累積,生活水平明顯提高。人們將部分資金存入銀行，等到利息收入的同時，存在銀行中，作為預防動機，以備不時之需。前面具體論述了人均儲蓄余額對保費收入的收入作用和替代作用。在回歸方程中，可知人均儲蓄余額表現(xiàn)出對原保險保費收入的顯著正相關(guān),因此，可以理解為儲蓄對保險的收入作用大于替代作用。當人們手中財富增加到足夠多，此時僅僅通過個人儲蓄內(nèi)部消化風險已經(jīng)不能滿足重大風險發(fā)生時人們需要支付的