金融業(yè)數(shù)據(jù)應用發(fā)展報告 5 37 80 98 1一、引言在數(shù)字化時代浪潮中，數(shù)據(jù)已迅速崛起為一種至關重要的生產(chǎn)要素，成為國家和企業(yè)戰(zhàn)略資源的核心。全球各行各業(yè)正加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過加強信息科技建設，利用大數(shù)據(jù)技術提升服務能力和業(yè)務水平。在我國，互聯(lián)網(wǎng)、政府和金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)融合與產(chǎn)業(yè)發(fā)展中扮演著關鍵角色，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)，以其較高的信息化水平和雄厚的研發(fā)實力，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上走在前列。在金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)技術的應用貫穿于業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，應用甚廣，如客戶畫像、精準營銷到風險評估、反欺詐等業(yè)務都離不開數(shù)據(jù)的支持。金融機構(gòu)通過收集、整合和分析海量數(shù)據(jù)，能夠更好地了解客戶需求，提供個性化服務，同時提升風險防控能數(shù)字化和智能化，提高了業(yè)務處理效率和客戶體驗。然而，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，雖然擁有大量早期商業(yè)應用的大數(shù)據(jù)資源，但也面臨著數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、數(shù)據(jù)類型復雜和數(shù)據(jù)安全、隱私保護等挑戰(zhàn)。面對網(wǎng)絡數(shù)據(jù)量的激增和網(wǎng)絡社群關系的復雜性，金融行業(yè)如何有效提取大數(shù)據(jù)中的有價值信息、最大化提升數(shù)據(jù)服務能力，成為亟需解決的關鍵問題。這不僅是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵，也是推動金融創(chuàng)新和提高競爭力的重要途徑。同時，在數(shù)據(jù)收集、存儲、處理和應用過程中，確保用戶敏感信息的隱私和合規(guī)性，防止數(shù)據(jù)泄露和盜竊，也是金融2行業(yè)必須面對的重要課題。隨著技術的不斷進步和創(chuàng)新應用的不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)在數(shù)據(jù)的感知、傳輸、存儲和運算能力方面需要進一步加強，以適應數(shù)字經(jīng)濟時代的新要求和新任務。在此背景下，中央已經(jīng)多次出臺政策文件，強調(diào)加強數(shù)據(jù)的民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃》明確提出了加快構(gòu)建全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系的宏偉藍圖，計劃建設多個國家級大數(shù)據(jù)中心集群，激活數(shù)據(jù)要素的潛能，推動數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會和數(shù)字政府的快速發(fā)展。規(guī)劃強調(diào)要充分利用海量數(shù)據(jù)和多樣化的應用場景，推動數(shù)據(jù)賦能全產(chǎn)業(yè)的協(xié)同轉(zhuǎn)型，加強數(shù)據(jù)的開放共享，并建立健全數(shù)據(jù)要素市場，探索數(shù)據(jù)跨境傳輸安全管理的新模式?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》為金融科技的發(fā)展提供了明確的指導，提出了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務和實施保障，旨在解決金融科技發(fā)展中存在的不平衡和不充分問題。該規(guī)劃推動金融科技的治理體系更加健全，數(shù)字基礎設施更加完善，促進金融與科技的深度融合和持續(xù)發(fā)展，以更好地適應數(shù)字經(jīng)濟時代的新要求和新任務。在中央金融工作會議強調(diào)的“五篇大文章”戰(zhàn)略中，數(shù)據(jù)的核心支撐作用尤為突出。金融行業(yè)正通過深化數(shù)據(jù)的應用，推動科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融與數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展，從而實現(xiàn)服務質(zhì)量的顯著提升與金融創(chuàng)新的加速推進。3本報告共分七章，第一章概述介紹了本報告的研究內(nèi)容與意義。第二章發(fā)展背景，概述了中央金融工作會議精神以及對金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的指導意義，接著從政策及標準的背景、內(nèi)容、影響等方面介紹2021年到2024年新出臺的對金融行業(yè)影響較大的行業(yè)政策，以及金融行業(yè)機構(gòu)對新政策的解讀。第三章介紹數(shù)據(jù)支持“五篇大文章”現(xiàn)狀，即數(shù)據(jù)在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等領域的發(fā)展情況。第四章發(fā)展中面臨的問題和挑戰(zhàn)，提出了政策標準支持體系有待進一步完善、數(shù)據(jù)支持“五篇大文章”方式有待創(chuàng)新、金融產(chǎn)品服務與場景有待進一步豐富、人工智能等應用帶來數(shù)據(jù)倫理挑戰(zhàn)、數(shù)據(jù)治理體系建設有待進一步提升等數(shù)據(jù)應用面臨的挑戰(zhàn)及難題。第五章數(shù)據(jù)支持“五篇大文章”規(guī)劃，針對第四章提出的挑戰(zhàn)進行了逐一深挖數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)新應用方式、拓展應用場景，提升客戶體驗、把好技術邊界，嚴守風險底線、強化數(shù)據(jù)治理，做好配套支持等對策建議。第六章數(shù)據(jù)支持“五篇大文章”案例，介紹了金融業(yè)數(shù)據(jù)支持“五篇大文章”的實踐案例。第七章結(jié)束語，總結(jié)課題情況及數(shù)據(jù)專委會重點工作。本報告在北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟數(shù)據(jù)專委會組織下，由建設銀行牽頭，中央結(jié)算、工商銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、青島農(nóng)商行、中國4銀聯(lián)、平安科技、中金、金智塔、飛騰、銀行卡檢測中心、螞蟻集團、騰訊、同盾科技、新華三等機構(gòu)共同編寫完成。5二、發(fā)展背景（一）中央金融工作會議精神近年來，隨著全球金融行業(yè)的快速發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速，金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的重要性日益凸顯。數(shù)據(jù)已成為金融行業(yè)的重要資產(chǎn)，其有效應用對于提升金融服務效率、防范金融風險、推動金融創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。中央金融工作會議的召開為金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展提供了重要的指導和方向。1.金融數(shù)據(jù)服務“五篇大文章”中央金融工作會議強調(diào)，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。要著力打造現(xiàn)代金融機構(gòu)和市場體系，疏通資金進入實體經(jīng)濟的渠道。這些領域的發(fā)展不僅是金融行業(yè)自身創(chuàng)新的發(fā)力點，也是響應國家戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟、促進社會可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。為了實現(xiàn)這些目標，金融機構(gòu)需要加強自身的現(xiàn)代化建設，包括提升數(shù)據(jù)管理和分析能力、優(yōu)化風險控制體系、加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高客戶服務體驗等。同時，還需要與科技公司、政府部門、國際組織等多方合作，共同打造一個開放、包容、安全的現(xiàn)代金融生態(tài)系統(tǒng)。2.強調(diào)金融服務實體經(jīng)濟中央金融工作會議明確提出，金融要回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展大局，全面做好金融服務實體經(jīng)濟工作。這一要求為金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用提供了廣闊的空間和舞臺。數(shù)據(jù)作為金融行6業(yè)的重要資產(chǎn)，其有效應用能夠顯著提升金融服務的精準度和效率，更好地滿足實體經(jīng)濟的多樣化金融需求。3.推動金融高質(zhì)量發(fā)展中央金融工作會議明確指出，金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設金融強國，完善金融體制，優(yōu)化金融服務，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展。這一精神為金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展指明了方向，要求金融行業(yè)在數(shù)據(jù)應用方面不斷創(chuàng)新，提升金融服務質(zhì)量和效率。高質(zhì)量發(fā)展要求金融行業(yè)在數(shù)據(jù)應用方面必須注重質(zhì)量、效益和可持續(xù)性，不斷提升數(shù)據(jù)應用的水平和效能。4.加強金融監(jiān)管與風險防范中央金融工作會議指出，要全面加強金融監(jiān)管，有效防范化解金融風險。這一要求對于金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展具有重要意義。數(shù)據(jù)應用的發(fā)展離不開有效的監(jiān)管和風險防范機制，只有確保數(shù)據(jù)的合法合規(guī)使用，才能保障金融行業(yè)的穩(wěn)健運行和客戶的合法權益。同時，中央金融工作會議還強調(diào)了金融科技在金融監(jiān)管中的應用。通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術手段，監(jiān)管部門能夠?qū)崿F(xiàn)對金融機構(gòu)的實時監(jiān)管和全面監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為，提高監(jiān)管效率和準確性。這一要求為金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展提供了新的機遇和挑戰(zhàn)，要求金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)應用方面必須7注重合規(guī)性和透明度，加強與監(jiān)管部門的溝通和協(xié)作，共同推動金融行業(yè)的健康發(fā)展。5.深化金融改革開放中央金融工作會議提出，要深化金融改革開放，推動金融高水平開放和高質(zhì)量發(fā)展。這一要求為金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展提供了更加廣闊的空間和機遇。通過深化金融改革開放，金融機構(gòu)能夠引進更多先進的技術和管理經(jīng)驗，提升自身的數(shù)據(jù)應用能力和水平。此外，中央金融工作會議還強調(diào)了金融數(shù)據(jù)跨境流動和監(jiān)管的重要性。隨著金融全球化的不斷深入和金融科技的不斷發(fā)展，金融數(shù)據(jù)的跨境流動已經(jīng)成為不可避免的趨勢，但也帶來了一定的風險和挑戰(zhàn)。因此，加強金融數(shù)據(jù)跨境流動的監(jiān)管和風險防范已經(jīng)成為當前金融行業(yè)面臨的重要任務之一。各金融機構(gòu)應嚴格落實相關監(jiān)管要求，穩(wěn)慎開展跨境數(shù)據(jù)應用，切實保障金融數(shù)據(jù)跨境流動的合規(guī)性和安全性。6.強化金融科技人才培養(yǎng)與引進中央金融工作會議指出，要加強金融科技人才培養(yǎng)和引進力度。金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展離不開高素質(zhì)的人才隊伍和先進的技術支持。要堅持政治過硬、能力過硬、作風過硬標準，鍛造忠誠干凈擔當?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化金融科技人才隊伍。此外，中央金融工作會議還提出了要優(yōu)化金融服務、完善金融體制、推進金融高水平開放等要求。這些要求為金融行業(yè)數(shù)據(jù)8應用的發(fā)展提供了廣闊的空間和機遇。金融行業(yè)可以通過數(shù)據(jù)應用提升服務質(zhì)量和效率，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求；同時，通過數(shù)據(jù)技術的應用，可以推動金融體制的創(chuàng)新和完善，提升金融行業(yè)的競爭力和影響力。綜上所述，在近年來全球經(jīng)濟形勢復雜多變、金融行業(yè)面臨深刻變革的背景下，中央金融工作會議精神為金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展提供了重要的指導和方向，明確了發(fā)展重點。會議提出了一系列政策導向和發(fā)展理念，對金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用的發(fā)展產(chǎn)生了篇大文章”以及推動金融服務實體經(jīng)濟、金融高質(zhì)量發(fā)展、加強金融監(jiān)管與風險防范、深化金融改革開放以及強化金融科技人才培養(yǎng)與引進的重要手段和支撐。未來，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和金融科技的不斷創(chuàng)新，金融行業(yè)數(shù)據(jù)應用將會迎來更加廣闊的發(fā)展前景和更加重要的戰(zhàn)略地位。近年來，隨著信息技術的飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為國家基礎性戰(zhàn)略資源，對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展、提升國家競爭力具有重要意義。在此背景下，我國高度重視數(shù)據(jù)的應用，相繼出臺了一系列政策措施以促進數(shù)據(jù)要素市場的繁榮與健康發(fā)展。與此同時，國家立法機構(gòu)及各行業(yè)主管部門積極推動數(shù)據(jù)跨境流動、數(shù)據(jù)安全管理等方面的立法工作，強化數(shù)據(jù)安全保護，促進數(shù)據(jù)合規(guī)高效流通和交易，為數(shù)據(jù)要素市場的繁榮奠定了堅實的法治基礎。9數(shù)據(jù)相關政策的密集出臺不僅反映了我國對數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素重要性的深刻認識，也為各行業(yè)機構(gòu)開展數(shù)據(jù)安全應用提供科學指引。本節(jié)從數(shù)據(jù)安全保護及數(shù)據(jù)要素應用兩個維度，梳理并介紹近幾年國家及金融行業(yè)相關政策。章”的指導意見》，指導意見分六章二十條，主要內(nèi)容如下：第一章節(jié)為總體要求，提出堅持金融服務實體經(jīng)濟的根本宗旨，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。順應經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略需要、階段特征和結(jié)構(gòu)特點，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強化金融政策和科技、產(chǎn)業(yè)、財稅等政策銜接配合，提升金融服務能力，優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，切實加強對重大戰(zhàn)略、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務，支持因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)第二章節(jié)為金融“五篇大文章”重點領域和主要著力點，要求加強對實現(xiàn)高水平科技自立自強和建設科技強國的金融支持，為經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型和美麗中國建設提供高質(zhì)量金融供給，完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系，健全應對人口老齡化的養(yǎng)老金融體系，推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。第三章節(jié)為提升金融機構(gòu)服務能力和支持強度，要求構(gòu)建分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系，健全運行高效的組織管理體系，完善高度適配的產(chǎn)品服務體系，強化數(shù)字驅(qū)動的金融業(yè)務運營體系，建立科學有效的風險管理體系。第四章節(jié)為強化金融市場和基礎設施服務功能，要求充分發(fā)揮債券市場融資功能，推動股權市場更好地服務高質(zhì)量發(fā)展，加大外匯業(yè)務和跨境人民幣業(yè)務便利化政策和服務供給，培育循環(huán)互動的金融市場生態(tài)，加強金融“五篇大文章”相關配套設施建設。第五章節(jié)為加強政策引導和配套支撐，要求加強對金融機構(gòu)的激勵引導，建立健全標準體系和支持配套機制，穩(wěn)妥有序推進金融“五篇大文章”相關改革試點。第六章節(jié)為加強組織協(xié)調(diào)和風險管控，要求強化組織實施，加強組織領導和跨部門工作協(xié)調(diào)，完善金融“五篇大文章”各領域的具體工作方案，強化常態(tài)化信息交流和政策溝通，形成工作合力。加強風險管控，壓實金融機構(gòu)風險管理主體責任，全面強化金融監(jiān)管，提高監(jiān)管科技水平。指導意見明確了金融“五篇大文章”的總體目標和要求，對實施路徑給出了清晰規(guī)劃，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)做好“五篇大文章”提供了政策保障。a.《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意為深入貫徹落實中央金融工作會議關于做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”的決策部署，在中央金融委的統(tǒng)籌指導下，圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，切實把金融“五篇大文章”落地落細，提高金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，金融監(jiān)管總局于2024年5月印發(fā)了《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》。指導意見共五章節(jié)二十條，主要包含以下內(nèi)容：第一章節(jié)為總體要求，明確了做好“五篇大文章”的指導思想、主要目標和基本原則。第二章節(jié)為優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務，要求聚焦卡點堵點提升科技金融質(zhì)效，為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務；聚焦“雙碳”目標健全綠色金融體公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持；聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展，健全養(yǎng)老金融體系，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，加大對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟的金融支持；聚焦效能和安全促進數(shù)字金融發(fā)展，數(shù)字金融要把握機遇、重視安全，提高金融服務便利性和競爭力。第三章節(jié)為發(fā)揮銀行保險機構(gòu)服務“五篇大文章”的職能優(yōu)勢，要有效發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融功能，充分發(fā)揮全國性商業(yè)銀行主力軍作用，積極引導中小銀行立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營，大力發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，主動發(fā)揮非銀行金融機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢。第四章節(jié)為完善銀行保險機構(gòu)“五篇大文章”組織管理體系，要求銀行保險機構(gòu)加強內(nèi)部管理機制建設，完善激勵約束機制，堅守風險底線。第五章節(jié)為做好“五篇大文章”監(jiān)管支持工作，要強化監(jiān)管引領，推動完善外部環(huán)境，嚴防違法違規(guī)金融活動，鼓勵良好經(jīng)驗交流互鑒。指導意見明確了銀行業(yè)保險業(yè)落實“五篇大文章”的總體目標、原則和具體要求，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)做實做細“五篇大文章”提供了政策依據(jù)。b.《關于做好金融“五篇大文章”統(tǒng)計工作的通知》為做好金融“五篇大文章”工作，科學反映金融支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展成效，中國人民銀行會同金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局建立了《金融“五篇大文章”總體統(tǒng)計制度（試行）》，并于2025年4月正式發(fā)布。統(tǒng)計制度中明確了指標范圍和統(tǒng)計標準，細化了數(shù)據(jù)采集要求，強調(diào)從源頭管控數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而保障數(shù)據(jù)的真實性、準確性。統(tǒng)計制度是落實黨中央對金融服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展重要部署的基礎工作，制度的發(fā)布為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)做好“五篇大文章”提供了統(tǒng)計標準與制度保障。2.數(shù)據(jù)安全保護a.總體國家安全觀2014年4月，習近平總書記在中央國家安全委員會第一次會議上首次提出總體國家安全觀?？傮w國家安全觀為新時代國家安全工作提供了根本遵循和行動指南，并在實踐中不斷豐富發(fā)展。2021年11月，中共中央政治局召開會議審議《國家安全戰(zhàn)略（2021-2025）》，會議指出，當前我國國家安全內(nèi)涵和外延比歷史上任何時候都要豐富，要統(tǒng)籌做好政治安全、經(jīng)濟安全、社會安全、科技安全、新型領域安全等重點領域、重點地區(qū)、重點方向國家安全工作，并明確將數(shù)據(jù)安全納入國家安全體系。數(shù)據(jù)安全被納入國家安全體系，這一舉措體現(xiàn)了國家對數(shù)據(jù)安全重要性的認識和保障措施不斷加強。數(shù)據(jù)作為國家基礎性戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)安全不僅是數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的根本保障，更是關系到國家主權及網(wǎng)絡強國建設。因此，維護數(shù)據(jù)安全是維護國家主權和國家安全的必然要求，將數(shù)據(jù)安全納入國家安全體系是我國應對全球化、數(shù)字化時代挑戰(zhàn)的必要舉措。b.《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》2021年12月，為推動數(shù)字經(jīng)濟的健康發(fā)展，國務院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》。作為數(shù)字經(jīng)濟領域的國家級在優(yōu)化數(shù)字基礎設施、激活數(shù)據(jù)要素、推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、提升數(shù)字化公共服務、完善數(shù)字經(jīng)濟治理體系、強化數(shù)字經(jīng)濟安全、加強數(shù)字經(jīng)濟國際合作等方面提出了具體的發(fā)展思路。《規(guī)劃》在數(shù)據(jù)安全方面提出了多層次的要求，涵蓋數(shù)據(jù)安全治理體系建設、數(shù)據(jù)生命周期安全管理等多個維度：一是推進數(shù)據(jù)安全治理體系建設：建立健全數(shù)據(jù)安全治理體系，包括但不限于數(shù)據(jù)分類分級保護制度，以及相關的行業(yè)數(shù)據(jù)安全管理政策。研究推進數(shù)據(jù)安全標準體系建設，要求制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)安全標準和技術規(guī)范，以指導各行各業(yè)的數(shù)據(jù)安全管理實踐，確保數(shù)據(jù)在收集、存儲、使用等過程中的安全可控。二是規(guī)范數(shù)據(jù)生命周期安全管理：首先要對數(shù)據(jù)進行分類分級保護，根據(jù)數(shù)據(jù)的不同敏感度和重要性對其進行分類分級，采取差異化的保護策略，如對個人敏感信息的保護要比一般數(shù)據(jù)更為嚴格。在此基礎上，從數(shù)據(jù)的采集到最終銷毀的每一個環(huán)節(jié)都需要采取嚴格的管理措施，確保數(shù)據(jù)在整個生命周期內(nèi)的安全。三是落實數(shù)據(jù)使用者的安全責任：要求數(shù)據(jù)使用者履行數(shù)據(jù)安全保護職責，無論是數(shù)據(jù)的持有者還是處理者，都應當采取必要的安全措施來防止數(shù)據(jù)泄露或被非法利用。加強相關人員數(shù)據(jù)安全教育及培訓，提升全員數(shù)據(jù)安全意識，確保每個人都了解自己的責任所在，并掌握必要的安全技能。依法依規(guī)采取有效措施確保其免受未授權訪問或篡改。在政務數(shù)據(jù)開放過程中，做好安全保障措施，確保數(shù)據(jù)開放的社會效益最大化的同時，避免對國家安全和個人隱私造成損害。五是做好國家安全相關風險防范：對于涉及關鍵信息基礎設施的數(shù)據(jù)處理活動，依法依規(guī)進行嚴格的網(wǎng)絡安全審查和評估，以確保不會給國家安全帶來潛在風險。此外，鑒于云計算技術的廣泛應用，要求對其安全性進行評估，確保云計算服務提供商所提供的服務環(huán)境安全可靠?！兑?guī)劃》通過布局以上數(shù)據(jù)安全相關舉措，旨在構(gòu)建一個全方位、多層次的數(shù)據(jù)安全保障體系，確保數(shù)據(jù)在數(shù)字經(jīng)濟中的安全流通和利用，從而為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展營造一個安全可靠的環(huán)境。c.《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》2021年12月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出新時期金融科金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務和實施保障。其著眼于金融發(fā)展與風險防控，系統(tǒng)化地提出了8大類28項重點任務，勾勒金融科技發(fā)展藍圖，為新時期金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型謀定方向、明晰路徑。在金融數(shù)據(jù)安全方面，《規(guī)劃》明確了以下內(nèi)容：一是將數(shù)據(jù)安全作為金融科技發(fā)展的基本原則和發(fā)展目標：要求堅持數(shù)字驅(qū)動，在加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中踐行安全發(fā)展觀。提出新時期金融科技的發(fā)展目標之一在于完善金融數(shù)據(jù)生命周期管理體系，使數(shù)據(jù)安全和個人隱私得到有效保障。二是將數(shù)據(jù)安全保護列入金融科技發(fā)展的重點任務：1）要求嚴格落實數(shù)據(jù)安全保護法律法規(guī)、標準規(guī)范，明確數(shù)據(jù)安全負責人和管理機構(gòu)，綜合運用聲明公示、用戶明示等方式，明確原始數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)收集目的、加工方式和使用范圍，確保在用戶充分知情、明確授權前提下規(guī)范開展數(shù)據(jù)收集使用，避免數(shù)據(jù)過度收集、誤用、濫用。2）建立健全數(shù)據(jù)全生命周期安全管理長效機制和防護措施，運用匿蹤查詢、去標記化、可信執(zhí)行環(huán)境等技術手段嚴防數(shù)據(jù)逆向追蹤、隱私泄露、數(shù)據(jù)篡改與不當使用，依法依規(guī)保護數(shù)據(jù)主體隱私權不受侵害。建立歷史數(shù)據(jù)安全清理機制，利用專業(yè)技術和工具對超出保存期限的用戶數(shù)據(jù)進行及時刪除和銷毀，定期開展數(shù)據(jù)可恢復性驗證確保數(shù)據(jù)無法還原。確需作為樣本數(shù)據(jù)保存的，應經(jīng)用戶同意并進行去標識化處理，移入非生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫保存，確保用戶隱私信息不被直接或間接識別，切實保障用戶數(shù)據(jù)安全?！兑?guī)劃》通過一系列政策導向和具體措施，旨在全面提升金融行業(yè)的數(shù)據(jù)安全水平，為金融市場與金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的健康發(fā)將推動更多的技術創(chuàng)新、更完善的法律法規(guī)以及更加嚴格的監(jiān)管執(zhí)行，從而為數(shù)據(jù)安全提供更為全面的保障。a.《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》2016年11月，第十二屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》（以下簡稱《網(wǎng)絡安全法》自2017年6月1日起實施。作為我國第一部全面規(guī)范網(wǎng)絡空間安全管理的基礎性法律，其確立了我國在網(wǎng)絡空間安全領域的基本制度體系?！毒W(wǎng)絡安全法》在數(shù)據(jù)安全方面提出了一系列要求：一是在總則中明確了數(shù)據(jù)保護目標：維護網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的完整性、保密性和可用性。二是特別規(guī)定了個人信息保護相關要求：提出要采取數(shù)據(jù)分類、重要數(shù)據(jù)備份和加密等措施以防止網(wǎng)絡數(shù)據(jù)泄露或被竊取、必要原則，應明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，經(jīng)被收集者同意后方可進行收集、使用，并采取必要措施對收集到的個人信息嚴格保密，另外規(guī)定了特殊情形下個人刪除或更正其信息的權利。規(guī)定任何組織和個人不得非法獲取、非法出售、非法提供網(wǎng)絡數(shù)據(jù)和個人信息，不得提供專門用于竊取網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的程序與工具。三是提出數(shù)據(jù)分類分級及重要數(shù)據(jù)保護制度：國家建立數(shù)據(jù)分類分級保護制度，根據(jù)數(shù)據(jù)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要程度以及一旦遭到篡改、破壞、泄露或者非法獲取、非法利用可能造成的危害程度，對數(shù)據(jù)實行分類分級保護。國家數(shù)據(jù)安全工作協(xié)調(diào)機制統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有關部門制定重要數(shù)據(jù)目錄，加強對重要數(shù)據(jù)的保護。四是要求數(shù)據(jù)本地存儲和出境安全評估：關鍵信息基礎設施運營者在中華人民共和國境內(nèi)運營中收集和產(chǎn)生的個人信息和重要數(shù)據(jù)應當在境內(nèi)存儲。若因業(yè)務需要確需向境外提供的，應當按照國家網(wǎng)信部門會同國務院有關部門制定的辦法進行安全評估。《網(wǎng)絡安全法》的發(fā)布標志著我國在網(wǎng)絡空間治理方面邁出了重要一步，其發(fā)布與實施對于維護國家網(wǎng)絡安全、保障公民權益、促進經(jīng)濟社會信息化健康發(fā)展等方面均有著不可或缺的作用和深遠的意義。b.《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》2021年6月10日，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第二十九次會議通過《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》（以下簡稱《數(shù)據(jù)安全法》自2021年9月1日起實施。其是在全球數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的背景下，為解決數(shù)據(jù)安全問題而出臺的專門性法律。它不僅回應了國內(nèi)外重要的數(shù)據(jù)安全問題，還體現(xiàn)了我國數(shù)據(jù)安全保護的決心。作為我國首部以規(guī)制數(shù)據(jù)安全為核心內(nèi)容的專項法律，《數(shù)據(jù)安全法》為數(shù)據(jù)安全保護工作提供了明確的法律依據(jù)。一是數(shù)據(jù)分類分級保護制度，規(guī)定各部門、各地區(qū)按規(guī)定確定重要數(shù)據(jù)具體目錄，對重要數(shù)據(jù)進行重點保護，對于國家核心數(shù)據(jù)實行更加嚴格的保護；二是數(shù)據(jù)安全風險評估制度，建立集中統(tǒng)一、高效權威的數(shù)據(jù)安全風險評估、報告、信息共享、監(jiān)測預警機制；三是數(shù)據(jù)安全應急處置機制，發(fā)生數(shù)據(jù)安全事件后有關部門及時啟動應急預案、發(fā)布警示信息；數(shù)據(jù)安全審查制度，對影響或可能影響國家安全的數(shù)據(jù)處理活動進行安全審查；四是數(shù)據(jù)出境管制制度，重要數(shù)據(jù)境外提供需進行安全評估及安全審查?！稊?shù)據(jù)安全法》對數(shù)據(jù)處理者設置了詳細的安全保護義務：包括建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度、組織開展數(shù)據(jù)安全培訓、采取技術及必要措施保障數(shù)據(jù)安全、開展數(shù)據(jù)安全風險監(jiān)測、數(shù)據(jù)安全事件處置與報送、數(shù)據(jù)境外提供限制、配合國家機關按規(guī)定調(diào)取數(shù)據(jù)等?！稊?shù)據(jù)安全法》的發(fā)布是我國數(shù)據(jù)安全領域的一個重要里程碑，其為數(shù)據(jù)安全保護制度體系的發(fā)展與完善奠定了基礎，使得數(shù)據(jù)處理活動有法可依、有章可循，同時鼓勵和支持數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應用和流通，平衡數(shù)據(jù)發(fā)展與安全保護，為數(shù)字中國的發(fā)展創(chuàng)造c.《中華人民共和國個人信息保護法》2021年8月20日，十三屆全國人大常委會第三十次會議表決通過《中華人民共和國個人信息保護法》（以下簡稱《個人信），人信息保護領域的專門法律，《個人信息保護法》聚焦于可識別自然人的個人信息保護，建立了一系列個人信息合法處理的規(guī)則：小必要”原則，采取對個人權益最小的方式，限于處理目的的最小范圍，公開處理規(guī)則，保證信息質(zhì)量并采取保護措施等。建立了以“告知——同意”為核心的個人信息處理規(guī)則：要求在充分告知的前提下取得個人同意方能進行個人信息處理，對于處理敏感個人信息、向他人提供、跨境提供或轉(zhuǎn)移個人信息等特殊情形，還需取得個人的單獨同意。明確了敏感個人信息范疇及其保護要求：將生物識別、宗教信仰、特定身份、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等信息列為敏感個人信息，對于敏感個人信息處理進行了一系列規(guī)定，包括特定目的和充分必要性要求、采取嚴格保護措施、事前進行安全影響評估及向個人告知并取得單獨同意等。規(guī)定了個人的各項權利：包括知情權、決定權、查詢權、更正權、刪除權等，同時明確了個人信息處理者的各項安全保護義定期進行合規(guī)審計、特殊情形下的影響評估、個人信息泄露通知與補救等，并賦予大型網(wǎng)絡平臺特別保護義務，除此之外還建立了國家機關處理個人信息的規(guī)則?！秱€人信息保護法》兼顧個人信息保護與利用，建立權責明確、保護有效、利用規(guī)范的個人信息保護機制，進一步完善了我國數(shù)據(jù)保護領域的法律體系。d.《網(wǎng)絡安全審查辦法》《網(wǎng)絡安全審查辦法》是由國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合多個部委于2020年4月發(fā)布的部門規(guī)章，后于2021年12月發(fā)布修訂版?！掇k法》建立了國家網(wǎng)絡安全審查工作機制，旨在確保關鍵信息基礎設施供應鏈安全，保障網(wǎng)絡安全和數(shù)據(jù)安全，維護國家安全。新版《辦法》修訂內(nèi)容針對數(shù)據(jù)處理活動，聚焦國家數(shù)據(jù)安全風險，明確運營者赴國外上市的網(wǎng)絡安全審查要求，為構(gòu)建和完善國家網(wǎng)絡安全審查機制，切實保障國家安全提供了有力抓手：一是審查對象新增數(shù)據(jù)處理活動：要求網(wǎng)絡平臺運營者開展數(shù)據(jù)處理活動，影響或者可能影響國家安全的應進行網(wǎng)絡安全審查。這意味著除了關鍵信息基礎設施運營者采購網(wǎng)絡產(chǎn)品和服務外，網(wǎng)絡運營者開展影響或者可能影響國家安全的數(shù)據(jù)處理活動，也將在網(wǎng)絡安全審查范圍內(nèi)。二是審查評估聚焦國家數(shù)據(jù)安全風險因素：在供應鏈安全風險評價的基礎上，新增了國家數(shù)據(jù)安全風險因素評價。運營者對核心數(shù)據(jù)、重要數(shù)據(jù)、大量個人信息開展數(shù)據(jù)處理活動時，一旦數(shù)據(jù)被竊取、泄露、損毀、非法利用或非法出境，可能直接存在國家安全或公共利益風險。網(wǎng)絡運營者應加強國家安全意識，預判數(shù)據(jù)處理活動可能帶來的國家安全風險并按要求申報網(wǎng)絡安全審查。新版《辦法》的發(fā)布，推動國家數(shù)據(jù)安全治理進入新階段。網(wǎng)絡安全審查制度的不斷完善，將為我國數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡安全保障體系建設打下堅實基礎。e.《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》2022年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室審議通過《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》，并于2022年9月1日起施行?！稊?shù)據(jù)出境安全評估辦法》是為落實《網(wǎng)絡安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》的規(guī)定，規(guī)范數(shù)據(jù)出境活動，保護個人信息權益，維護國家安全和社會公共利益，促進數(shù)據(jù)跨境安全、自由流動，而制定的法規(guī)?！掇k法》規(guī)定了數(shù)據(jù)出境安全評估的范圍、條件和程序，為數(shù)據(jù)出境安全評估工作提供了具體指引：明確數(shù)據(jù)出境安全評估的適用范圍及原則：數(shù)據(jù)處理者向境外提供在中華人民共和國境內(nèi)運營中收集和產(chǎn)生的重要數(shù)據(jù)和個人信息的安全評估適用本辦法。提出數(shù)據(jù)出境安全評估堅持事前評估和持續(xù)監(jiān)督相結(jié)合、風險自評估與安全評估相結(jié)合等原則。規(guī)定了應當申報數(shù)據(jù)出境安全評估的情形：包括數(shù)據(jù)處理者向境外提供重要數(shù)據(jù)、關鍵信息基礎設施運營者和處理100萬人以上個人信息的數(shù)據(jù)處理者向境外提供個人信息、自上年1月1日起累計向境外提供10萬人個人信息或者1萬人敏感個人信息的數(shù)據(jù)處理者向境外提供個人信息以及國家網(wǎng)信部門規(guī)定的其他需要申報數(shù)據(jù)出境安全評估的情形。提出了數(shù)據(jù)出境安全評估的具體要求：規(guī)定數(shù)據(jù)處理者在申報數(shù)據(jù)出境安全評估前應當開展數(shù)據(jù)出境風險自評估并明確了重點評估事項。規(guī)定數(shù)據(jù)處理者在與境外接收方訂立的法律文件中明確約定數(shù)據(jù)安全保護責任義務，在數(shù)據(jù)出境安全評估有效期內(nèi)發(fā)生影響數(shù)據(jù)出境安全的情形應當重新申報評估。此外，還明確了數(shù)據(jù)出境安全評估程序、監(jiān)督管理制度、法律責任以及合規(guī)整改要求等。在當今全球化的背景下，數(shù)據(jù)跨境流動已成為常態(tài)，確保這些數(shù)據(jù)的安全成為各國政府和監(jiān)管機構(gòu)關注的重點。《辦法》的出臺是我國對數(shù)據(jù)出境安全管理的重要舉措，也是對數(shù)據(jù)出境安全管理的創(chuàng)新探索，在維護我國國家安全及個人、組織合法權益的同時，也為全球數(shù)字經(jīng)濟安全發(fā)展提供了中國方案。f.《網(wǎng)絡數(shù)據(jù)安全管理條例（草案）》2024年8月，國務院常務會議審議通過了《網(wǎng)絡數(shù)據(jù)安全管理條例（草案）》?！稐l例》的制定旨在規(guī)范網(wǎng)絡數(shù)據(jù)處理活動，保護個人、組織在網(wǎng)絡空間的合法權益，維護國家安全和公共利益，對三部上位法的落地進行細化和補充。早在2021年11月，國家網(wǎng)信辦曾就草案內(nèi)容公開征求意見，從個人信息保護、重要數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)跨境安全管理、互聯(lián)網(wǎng)平臺運營者義務多個方面，作了詳細規(guī)定：一是繼承了三法的目的、范圍、原則和基本制度，提出了一般規(guī)定，包括針對數(shù)據(jù)處理者的系統(tǒng)安全要求、數(shù)據(jù)保護要求、應急處理要求、投訴舉報透明便利性要求等；二是在分類分級的框架下，針對個人信息、重要數(shù)據(jù)兩個數(shù)據(jù)類型提出了更為詳細的要求，例如細化了“告知—同意”的要求、強調(diào)了個人主體權益、強調(diào)了重要數(shù)據(jù)處理者的安全責任、重要數(shù)據(jù)的備案及轉(zhuǎn)移的合規(guī)要求；三是針對數(shù)據(jù)出境這一特殊場景從行政法規(guī)的角度提出明確要求，該部分要求基本與已發(fā)布的《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》一致；四是針對互聯(lián)網(wǎng)平臺運營者提出了更高的合規(guī)義務要求，包括“守門人”要求、禁止“大數(shù)據(jù)殺熟”、更頻繁的審細化了相關監(jiān)管制度，包括數(shù)據(jù)安全應急處置、安全審計以及監(jiān)督檢查機制。a.《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》為規(guī)范銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)處理活動，保障數(shù)據(jù)安全、金融安全，促進數(shù)據(jù)合理開發(fā)利用，保護個人、組織的合法權益，維護國家安全和社會公共利益，2024年12月22日，國家金融監(jiān)督管理總局起草并公布了自其掛牌成立后的第一部數(shù)據(jù)安全管理下簡稱《管理辦法》）?！豆芾磙k法》共九章八十一條，包括總則、數(shù)據(jù)安全治理、數(shù)據(jù)分類分級、數(shù)據(jù)安全管理、數(shù)據(jù)安全技術保護、個人信息保護、數(shù)據(jù)安全風險監(jiān)測與處置、監(jiān)督管理及附則，主要規(guī)定了以下重點內(nèi)容：明確適用對象包括銀行、保險及其他受金融監(jiān)管總局監(jiān)管的機構(gòu)，并要求外國銀行分行、其他金融機構(gòu)、金控、地方金融監(jiān)管部門批準設立的金融組織參照執(zhí)行。受監(jiān)管的活動則包括上述機構(gòu)除涉及國家秘密外的所有數(shù)據(jù)處理活動。在管理原則方面，同樣采取了“誰管業(yè)務、誰管業(yè)務數(shù)據(jù)、誰管數(shù)據(jù)安全”的基本原則。二是強調(diào)資產(chǎn)管理與安全保護的平衡：《管理辦法》強調(diào)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理與安全保護的平衡，要求銀行保險機構(gòu)按照國家數(shù)據(jù)安全與發(fā)展政策要求，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略建立數(shù)據(jù)安全管理制度和數(shù)據(jù)處理管控機制，在開展相關數(shù)據(jù)業(yè)務處理活動時應當進行數(shù)據(jù)安全評估。三是明確數(shù)據(jù)分類分級要求：響應并細化《數(shù)據(jù)安全法》中提出的“國家建立數(shù)據(jù)分類分級保護制度”的總體要求，在分類方面根據(jù)行業(yè)標準并結(jié)合銀行保險機構(gòu)業(yè)務與經(jīng)營管理實踐，將數(shù)據(jù)類型分為客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)、經(jīng)營管理數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運行和安全管理數(shù)據(jù)等；在分級方面，繼承國家對于核心數(shù)據(jù)、重要數(shù)據(jù)與一般數(shù)據(jù)的分級規(guī)則基礎上，將一般數(shù)據(jù)細分為敏感數(shù)據(jù)和其他一般數(shù)據(jù)。四是明確全流程數(shù)據(jù)安全管理與安全技術要求：針對銀行保險機構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、存儲、使用、加工、傳輸、公開、刪除、銷毀等數(shù)據(jù)處理全過程，以及相關的評估、風險事件處置等重要管理與技術保護方面設定詳細要求，并圍繞數(shù)據(jù)安全技術保護引入數(shù)據(jù)安全保護基線的概念，旨在明確保護和維護數(shù)據(jù)安全方面所需達到的最低標準。五是規(guī)定數(shù)據(jù)安全風險管理要求：《辦法》從數(shù)據(jù)安全風險評估、數(shù)據(jù)安全審計、數(shù)據(jù)安全事件應急管理等方面對銀行保險機構(gòu)提出了數(shù)據(jù)安全風險管理的要求，涵蓋數(shù)據(jù)安全評估觸發(fā)場景、開展頻率、評估內(nèi)容、數(shù)據(jù)安全審計頻率、數(shù)據(jù)安全事件、個人信息安全風險及年度數(shù)據(jù)安全風險報告義務等內(nèi)容。對于擁有海量數(shù)據(jù)資源的銀行保險機構(gòu)而言，穩(wěn)固的數(shù)據(jù)安全基礎，既是長期以來管理自身風險與合規(guī)的重要任務，也是目前全力做好包括數(shù)字金融在內(nèi)的“五篇大文章”的基本保障?！掇k法》在上位法的指引下，為銀行保險機構(gòu)在數(shù)據(jù)安全管理層面制定了一系列詳細和可落地的制度，是應對銀行保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與變革的重要一步，具有較大的指導意義與實踐意義。b.《中國人民銀行業(yè)務領域數(shù)據(jù)安全管理辦法》自“三法”等數(shù)據(jù)保護相關法律、行政法規(guī)施行以來，我國數(shù)據(jù)監(jiān)管框架已初具雛形。由于中國人民銀行業(yè)務領域數(shù)據(jù)規(guī)模大、價值和敏感程度高的特點，維護相關金融數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和可用性有助于維護個人、企業(yè)、金融行業(yè)乃至國家利益的穩(wěn)定。同時，隨著實踐中頻發(fā)的銀行業(yè)等金融領域的數(shù)據(jù)安全事件，金融數(shù)據(jù)的保護需求愈發(fā)迫切。在此背景之下，中國人民銀行制定并《辦法》共七章五十六條，分為總則、業(yè)務數(shù)據(jù)分類分級與總體要求、全流程業(yè)務數(shù)據(jù)安全管理要求、全流程業(yè)務數(shù)據(jù)安全技術要求、業(yè)務數(shù)據(jù)安全風險與事件管理、法律責任、附則，主要規(guī)定了以下重點內(nèi)容：一是明確適用范圍與管理原則：《辦法》的適用范圍聚焦于金融機構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準設立或者認定的其他機構(gòu)在中國境內(nèi)開展的中國人民銀行業(yè)務領域數(shù)據(jù)相關處理活動。其中，中國人民銀行業(yè)務領域是指由中國人民銀行承擔監(jiān)督和管理職責的貨幣信貸、宏觀審慎、跨境人民幣、銀行間市場、金融業(yè)綜合統(tǒng)計、支付清算、人民幣發(fā)行流通、經(jīng)理國庫、征信和信用評級、反洗錢等業(yè)務領域。數(shù)據(jù)安全管理原則遵循“誰管業(yè)務，誰管業(yè)務數(shù)據(jù)，誰管數(shù)據(jù)安全”基本原則。對數(shù)據(jù)進行三級分級的要求，并具體規(guī)定了中國人民銀行業(yè)務領域范圍內(nèi)重要數(shù)據(jù)目錄形成路徑。在此基礎上，進一步提出了數(shù)據(jù)敏感性分層級、數(shù)據(jù)可用性分層級的具體要求，并對不同敏感性分層級的數(shù)據(jù)規(guī)定了不同的保護要求。此外，辦法還規(guī)定了數(shù)據(jù)處理者的相關義務，包括分類分級制度建立與操作規(guī)程、重要數(shù)據(jù)及核心數(shù)據(jù)的識別與報送、數(shù)據(jù)敏感性與可用性分層級、數(shù)據(jù)資源目錄建立和更新等要求。三是從管理和技術兩方面明確數(shù)據(jù)安全保護要求：在管理方傳輸、公開、刪除等數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)明確了安全管理規(guī)定，以及數(shù)據(jù)出境的安全管理要求。在技術方面提出了從數(shù)據(jù)存儲保護、數(shù)據(jù)備份、數(shù)據(jù)傳輸安全、算法風險防控等方面的安全技術規(guī)定。數(shù)據(jù)處理者采用隱私計算等技術促進數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新應用時，應當確認除本機構(gòu)外的其他數(shù)據(jù)處理者無法使用未加密原始數(shù)據(jù)、與其他數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新應用活動做關聯(lián)分析無法泄露約定范圍外的信息。這一規(guī)定旨在鼓勵數(shù)據(jù)處理者在維護數(shù)據(jù)安全的情況下促進數(shù)據(jù)的流通與應用，其在實踐中具有極為重要的實踐意義。五是明確數(shù)據(jù)安全監(jiān)測、審計與評估策略：辦法中要求數(shù)據(jù)處理者加強業(yè)務數(shù)據(jù)處理活動風險監(jiān)測，有效識別風險并立即采取補救措施，同時也需關注業(yè)務數(shù)據(jù)安全負面輿情的風險監(jiān)測和人行通報的風險情報。明確了《數(shù)據(jù)安全法》第三十條的定期評估頻率——數(shù)據(jù)處理者應當對照法律、行政法規(guī)和本辦法所列安全保護措施要求，以及本機構(gòu)業(yè)務數(shù)據(jù)安全相關管理制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況，每三年至少開展一次業(yè)務數(shù)據(jù)安全合規(guī)審計，重要數(shù)據(jù)的處理者應當每年至少開展一次與重要數(shù)據(jù)安全相關《辦法》的發(fā)布細化并明確了中國人民銀行業(yè)務領域數(shù)據(jù)安全合規(guī)底線要求，填補了本領域數(shù)據(jù)安全管理制度保障空白。其為數(shù)據(jù)處理者展開了一幅全面、詳實的數(shù)據(jù)安全管理全景圖，既充分體現(xiàn)了金融行業(yè)主管部門對金融數(shù)據(jù)安全管理實務的深度觀察和剖析，也是從法規(guī)層面首次對系統(tǒng)化、體系化金融數(shù)據(jù)安全管理實現(xiàn)路徑的積極探索和嘗試，對金融數(shù)據(jù)安全保護研究及實踐工作均具有重要意義和重大價值。3.數(shù)據(jù)要素應用a.《關于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意2022年12月，中共中央、國務院印發(fā)《關于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，簡稱“數(shù)據(jù)二十條”，指出數(shù)據(jù)基礎制度建設事關國家發(fā)展和安全大局，要維護國家數(shù)據(jù)安全，保護個人信息和商業(yè)秘密，促進數(shù)據(jù)高效流通使用、賦能加快構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎制度體系。這一重要論述，為我國加快構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎制度體系，進一步釋放數(shù)據(jù)要素價值，激活數(shù)據(jù)要素潛能指明了方向?！皵?shù)據(jù)二十條”將數(shù)據(jù)納入了生產(chǎn)要素的范圍，明確要用市場化配置來激活數(shù)據(jù)這一生產(chǎn)要素，并構(gòu)建了以產(chǎn)權、流通、分配和治理為核心的數(shù)據(jù)基礎制度的四梁八柱：一是數(shù)據(jù)產(chǎn)權制度：強調(diào)探索建立數(shù)據(jù)產(chǎn)權制度，推動數(shù)據(jù)產(chǎn)權結(jié)構(gòu)性分置和有序流通，結(jié)合數(shù)據(jù)要素特性強化高質(zhì)量數(shù)據(jù)要素供給。在國家數(shù)據(jù)分類分級保護制度下，建立公共數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)、個人數(shù)據(jù)的分類分級確權授權制度和市場化流通交易機制，建立數(shù)據(jù)資源持有權、數(shù)據(jù)加工使用權、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營權的推進“共同使用，共享收益”新模式。加強個人信息保護力度，推行匿名化個人數(shù)據(jù)合理使用，健全數(shù)據(jù)要素權益保護制度，逐步形成具有中國特色的數(shù)據(jù)產(chǎn)權制度體系。二是流通交易制度：強調(diào)完善和規(guī)范數(shù)據(jù)流通規(guī)則，完善數(shù)據(jù)全流程合規(guī)與監(jiān)管規(guī)則體系，構(gòu)建完善交易制度體系，培育規(guī)范高效的數(shù)據(jù)交易場所，構(gòu)建數(shù)據(jù)要素流通和交易服務生態(tài)，有序發(fā)展數(shù)據(jù)跨境流通和交易，加強數(shù)據(jù)流動、數(shù)據(jù)安全、認證評估、數(shù)字貨幣等相關標準制定，建立數(shù)據(jù)來源可確認、使用范圍三是收益分配制度：強調(diào)順應數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用。堅持“兩個毫不動搖”，按照“誰投入、誰貢獻、誰受益”原則，著重保護數(shù)據(jù)要素各參與方的投入產(chǎn)出收益。政府要加大引導調(diào)節(jié)力度，探索數(shù)據(jù)開放合理分享機制，鼓勵企業(yè)積極參與數(shù)據(jù)服務。完善數(shù)據(jù)要素市場化配置機制和數(shù)據(jù)要素收益的再分配調(diào)節(jié)機制，讓全體人民更好共享數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展成果。四是數(shù)據(jù)要素治理制度：強調(diào)把安全貫穿數(shù)據(jù)治理全過程，明確各方主體責任和義務，壓實企業(yè)的數(shù)據(jù)治理責任，鼓勵行業(yè)協(xié)會等社會力量積極參與數(shù)據(jù)要素市場建設。要完善行業(yè)自律機制，規(guī)范市場發(fā)展秩序，形成有效市場和有為政府相結(jié)合的數(shù)據(jù)要素治理格局?！皵?shù)據(jù)二十條”將數(shù)據(jù)要素融入了我國經(jīng)濟價值創(chuàng)造體系，據(jù)二十條”的發(fā)布為我國深化數(shù)據(jù)要素市場化配置改革，釋放數(shù)據(jù)要素價值，推動數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供了方向指引，為數(shù)據(jù)要素交易市場的規(guī)范化和法制化提供了政策支持。素的激活和應用，旨在通過數(shù)據(jù)的多場景融合和創(chuàng)新，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在經(jīng)濟社會發(fā)展中的乘數(shù)效應，推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展?！队媱潯访鞔_了三年行動計劃的工作原則和目標：強調(diào)堅持需求牽引、注重實效，試點先行、重點突破，有效市場、有為政府，開放融合、安全有序等4方面基本原則，明確了到2026年底的八個工作目標：1）數(shù)據(jù)要素應用廣度和深度大幅拓展，在經(jīng)濟發(fā)展領域數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應得到顯現(xiàn)。2）打造300個以上示范性強、顯示度高、帶動性廣的典型應用場景。3）涌現(xiàn)出一批成效明顯的數(shù)據(jù)要素應用示范地區(qū)。4）培育出一批創(chuàng)新能力強、成長性好的數(shù)據(jù)商和第三方專業(yè)服務機構(gòu)。5）形成相對完善的數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務質(zhì)量效益明顯提升。6）數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)年均增速超過20%。7）場內(nèi)交易與場外交易協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)據(jù)交易規(guī)模倍增。8）推動數(shù)據(jù)要素價值創(chuàng)造的新業(yè)態(tài)成為經(jīng)濟增長新動力。為實現(xiàn)2026年底的工作目標，《計劃》提出了一系列具體措施，包括：1）激活數(shù)據(jù)要素潛能。通過發(fā)揮數(shù)據(jù)要素規(guī)模報優(yōu)化資源配置，創(chuàng)造新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。2）推動數(shù)據(jù)要素與勞動力、資本等要素協(xié)同。以數(shù)據(jù)流引領技術流、資金流、人才流、物資流，突破傳統(tǒng)資源要素約束，提高全要素生產(chǎn)率。3）促進數(shù)據(jù)實現(xiàn)知識擴散、價值倍增，開辟經(jīng)濟增長新空間。4）加快多元數(shù)據(jù)融合，以數(shù)據(jù)規(guī)模擴張和數(shù)據(jù)類型豐富，促進生產(chǎn)工具創(chuàng)新升級，催生新產(chǎn)業(yè)、新模式，培育經(jīng)濟發(fā)展新動能。此外，行動計劃還強調(diào)了加強組織領導、開展試點工作、推動以賽促用、加強資金支持、加強宣傳推廣等方面的工作要求，以確保各項任務落到實處?！队媱潯愤x取工業(yè)制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、交通運輸、金融服務、科技創(chuàng)新、文化旅游、醫(yī)療健康、應急管理、氣象服務、城市治理、綠色低碳等12個行業(yè)和領域，推動發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應，釋放數(shù)據(jù)要素價值。具體對于金融行業(yè)，在金融服環(huán)保、工商、稅務、氣象、消費、醫(yī)療、社保、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、水電氣等數(shù)據(jù)，加強主體識別，依法合規(guī)優(yōu)化信貸業(yè)務管理和保險產(chǎn)品設計及承保理賠服務，提升實體經(jīng)濟金融服務水平?！队媱潯芬酝苿訑?shù)據(jù)要素高水平應用為主線，以推進數(shù)據(jù)要素協(xié)同優(yōu)化、復用增效、融合創(chuàng)新作用發(fā)揮為重點，強化場景需新模式、新動能，充分實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素價值，為推動高質(zhì)量發(fā)展、推進中國式現(xiàn)代化提供有力支撐。c.《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》《規(guī)劃》在重點任務“充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能”中指出應推動數(shù)據(jù)有序共享。在技術方面，積極應用多方安全計算、聯(lián)邦學習、差分隱私、聯(lián)盟鏈等技術，探索建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享隱私計算平臺，在保障原始數(shù)據(jù)不出域前提下規(guī)范開展數(shù)據(jù)共享應用，確保數(shù)據(jù)交互安全、使用合規(guī)、范圍可控，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價值動。在管理方面，探索建立多元化數(shù)據(jù)共享跨行業(yè)數(shù)據(jù)資源有序共享，在確保最小必要、專事專用前提下增強金融數(shù)據(jù)規(guī)模效應和正外部性，提升數(shù)據(jù)要素資源配置效率。a.《促進和規(guī)范數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)定》2024年3月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室正式公布了《促進和規(guī)范數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》自公布之日起施行?！兑?guī)定》旨在落實有關法律的相關制度，對現(xiàn)有數(shù)據(jù)出境安全評估、個人信息出境標準合同、個人信息保護認證等數(shù)據(jù)出境制度的實施和銜接作出進一步明確規(guī)定，降低企業(yè)合規(guī)成本，服務于擴大高水平對外開放，為數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供法律保障。《規(guī)定》通過制定相關規(guī)則適當放寬數(shù)據(jù)跨境流動的條件，從而在確保國家數(shù)據(jù)安全的前提下促進數(shù)據(jù)依法有序自由流動，進而釋放數(shù)據(jù)要素價值：一是豁免不涉及重要數(shù)據(jù)和個人信息的數(shù)據(jù)出境：在國際貿(mào)易、跨境運輸、學術合作、跨國生產(chǎn)制造和市場營銷等活動中收集和產(chǎn)生的數(shù)據(jù)向境外提供，若不涉及重要數(shù)據(jù)和個人信息，免予申報數(shù)據(jù)出境安全評估、訂立個人信息出境標準合同、通過個人信息保護認證。二是豁免特定場景下的個人信息出境：包括外來個人信息境內(nèi)處理后再出境的場景（前提是沒有引入境內(nèi)個人信息或者重要數(shù)據(jù)）、基于訂立履行合同、跨境人力資源管理及緊急救助等場景確需向境外提供個人信息的場景、關鍵信息基礎設施運營者以外的數(shù)據(jù)處理者自當年累計向境外提供不滿10萬人個人信息的情況（不含敏感個人信息）等。三是規(guī)定自由貿(mào)易試驗區(qū)可制定區(qū)內(nèi)負面清單：自由貿(mào)易試驗區(qū)在國家數(shù)據(jù)分類分級保護制度框架下，可以自行制定區(qū)內(nèi)需要納入數(shù)據(jù)出境安全評估、個人信息出境標準合同、個人信息保護認證管理范圍的數(shù)據(jù)清單，即負面清單，經(jīng)有關部門批準、備案后，區(qū)內(nèi)數(shù)據(jù)處理者向境外提供負面清單外的數(shù)據(jù)，可以免予申報數(shù)據(jù)出境安全評估、訂立個人信息出境標準合同、通過個人信息保護認證?！兑?guī)定》的發(fā)布將有助于確保數(shù)據(jù)出境相關制度的準確實施，使得監(jiān)管機構(gòu)能夠在既有的數(shù)據(jù)跨境傳輸制度基礎上，以更加靈活的方式預防和控制數(shù)據(jù)出境可能存在的各類安全風險，同時確保數(shù)據(jù)跨境傳輸?shù)纳虡I(yè)效率需求，并為全球數(shù)據(jù)跨境流動治理探索、積累和提供中國經(jīng)驗。b.《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關會計處理暫行規(guī)定》2023年8月，財政部《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關會計處理暫行規(guī)2024年被稱為數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表元年，數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表是指將適用于企業(yè)按照企業(yè)會計準則相關規(guī)定確認為無形資產(chǎn)或存貨等資產(chǎn)類別的數(shù)據(jù)資源，以及企業(yè)合法擁有或控制的、預期會給企業(yè)帶來經(jīng)濟利益的、但由于不滿足企業(yè)會計準則相關資產(chǎn)確認條件而未確認為資產(chǎn)的數(shù)據(jù)資源，在資產(chǎn)負債表相關科目進行列報和披露的行為?！兑?guī)定》明確了數(shù)據(jù)資源的資產(chǎn)屬性，規(guī)定了其確認條件、初始計量和后續(xù)計量的方法，以及如何在財務報表中披露相關信息，為企業(yè)提供了清晰的操作路徑：1）明確企業(yè)應當按照企業(yè)會計準則相關規(guī)定，根據(jù)數(shù)據(jù)資源的持有目的、形成方式、業(yè)務模式，以及與數(shù)據(jù)資源有關的經(jīng)濟利益的預期消耗方式等，對數(shù)據(jù)資源相關交易和事項進行會計確認、計量和報告。2）按照會計上經(jīng)濟利益實現(xiàn)方式，細分為“企業(yè)使用的數(shù)據(jù)資源”和“企業(yè)日?；顒又谐钟?、最終目的用于出售的數(shù)據(jù)資源”兩類，并規(guī)范了不滿足資產(chǎn)確認條件下相關數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易的處理方式?！兑?guī)定》的制定是貫徹落實黨中央、國務院關于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的決策部署的重要舉措，其發(fā)布無疑為市場和企業(yè)釋放了積極信號，為市場主體提供了有效的規(guī)則指引。2024年度伊始，各行業(yè)越來越多的企業(yè)將所持有的數(shù)據(jù)資源確認為資產(chǎn)并計入資產(chǎn)負債表，爭做本行業(yè)、本地區(qū)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表“第一單”，各種促進數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表的舉措也在迅速落地。對于數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表后的金融等創(chuàng)新利用，也在不斷地實踐中。三、數(shù)據(jù)支持“五篇大文章”現(xiàn)狀科技的發(fā)展需要金融的支持，而金融的創(chuàng)新和發(fā)展又依賴于科技的進步?？萍冀鹑谧鳛楝F(xiàn)代金融體系的重要組成部分，其核心目標是通過金融手段促進科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展?？萍冀鹑谕ㄟ^風險投資和科技創(chuàng)新貸款等形式為科技企業(yè)提供關鍵的資金支持，加速科研項目的落地和商業(yè)化，推動科技產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。其次，科技金融通過提供專業(yè)化的金融工具和服務，如科技創(chuàng)新基金和保險，降低企業(yè)的融資成本，幫助企業(yè)規(guī)避風險，提升運營效率。此外，金融科技的進步，如大數(shù)據(jù)和人工智能的應用，進一步提高了金融服務的效率和質(zhì)量，促進了金融行業(yè)的升級發(fā)展。這些因素共同作用，優(yōu)化了資源配置，實現(xiàn)了價值最大化，為科技產(chǎn)業(yè)的健康成長提供了堅實的金融支撐。1.科技金融政策背景2022年6月，中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)率先印發(fā)了《中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)促進科技金融深度融合發(fā)展支持資金管理辦法（試行）》，這一政策的出臺，標志著我國在推動科技金融深度融合方面邁出了堅實的一步。該辦法旨在通過創(chuàng)新金融工具，為科技企業(yè)提供全方位、多層次的資金支持，加速科技成果的市場化轉(zhuǎn)化，進一步激發(fā)科技創(chuàng)新活力。2023年7月，國務院新聞辦公室舉行“金融支持科技創(chuàng)新做強做優(yōu)實體經(jīng)濟”國務院政策例行吹風會[1]。會議提出，要健全科創(chuàng)金融制度和市場體系，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)設立服務科技創(chuàng)新的專營組織架構(gòu)等，推動信貸資源向科創(chuàng)領域傾斜。同時，發(fā)揮國家科技成果轉(zhuǎn)化引導基金作用，加強科技數(shù)據(jù)共享利用和信貸模型建設，提高科技型企業(yè)融資的便利性。2024年1月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局關于加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務的通知》[2]，旨在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的金融服務體系，為科技型企業(yè)全生命周期提供金融服務，促進科技金融發(fā)展。同年7月，財政部等四部門印發(fā)《財政部等4部門關于實施支持科技創(chuàng)新專項擔保計劃的通知》[3]，通過實施支持科技創(chuàng)新專項擔保計劃，提高對科技創(chuàng)新類中小企業(yè)風險分擔和補償能力，引導金融資源向科技型企業(yè)聚集。2025年3月，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳、科技部辦公廳、國家發(fā)展改革委辦公廳聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》[4]，從加強科技金融服務機制、產(chǎn)品體系、專業(yè)能力和風控能力建設出發(fā)，提出7方面20條措施。具體包括健全機構(gòu)組織體系，優(yōu)化內(nèi)部考核和激勵約束機制，做好科技創(chuàng)新重點領域和薄弱環(huán)節(jié)金融服務，完善科技金融服務生態(tài)體系，加大科技信貸投放力度，優(yōu)化科技保險保障服務，推進科技金融政策試點等。同年5月，科技部會同中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等七部門聯(lián)合印發(fā)《加快構(gòu)建科技金融體制有力支撐高水平科技自立自強的若干政策舉措》[5]。聚焦創(chuàng)業(yè)投資、貨幣信貸、資本市場、科技保險、債券市場等7個方面，提出了15項政策舉措。具體包括設立“國家創(chuàng)業(yè)投資引導基金”，引導創(chuàng)業(yè)投資“投早、投小、投長期、投硬科技”；優(yōu)化科技術改造再貸款結(jié)構(gòu)、擴大規(guī)模、降低利率；建立健全科技型企業(yè)資本市場“綠色通道”機制，建立債券市場“科技板”；發(fā)展科技保險，制定科技保險高質(zhì)量發(fā)展的意見、建立科技保險發(fā)展協(xié)調(diào)機制等。此外，工信部也積極響應國家號召，將抓緊制定出臺金融支持新型工業(yè)化的政策文件。這一政策文件的制定，將進一步完善金融支持科技創(chuàng)新的政策體系，為科技產(chǎn)業(yè)與金融體系的深度融合提供更加有力的政策保障。在一系列政策背景的推動下，科技理論與可市場化科技產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化進程不斷加快。金融機構(gòu)以其創(chuàng)新金融工具，為科技企業(yè)提供了源源不斷的資金支持，而科技企業(yè)則通過其創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)造價值，為金融機構(gòu)帶來了豐厚的資本回報。這一過程不僅促進了科技產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，更推動了金融體系的持續(xù)優(yōu)化，兩者的深度融合旨在實現(xiàn)科技產(chǎn)業(yè)與金融體系的無縫對接，共同推動區(qū)域經(jīng)濟的繁榮和創(chuàng)新型國家的建設。2.金融助力促進科技產(chǎn)業(yè)不斷成熟和升級在科技產(chǎn)業(yè)的成長道路上，金融的支持無疑起到了至關重要的作用?？萍冀鹑谕ㄟ^提供多元化的融資方式，為科技產(chǎn)業(yè)的智能化升級注入了強勁的動力。一方面科技型企業(yè)通常面臨資金短缺的問題，尤其是在研發(fā)和市場推廣階段?？萍冀鹑谕ㄟ^提供貸款、風險投資、股權投資等多種融資方式，幫助這些企業(yè)獲得必要的資金支持。以中國人民銀行實施的科技創(chuàng)新再貸款政策為例，該政策引導金融機構(gòu)為科技型中小企業(yè)提供低成本信貸支持。科技金融機構(gòu)還通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，進一步降低了科技企業(yè)的融資門檻和成本。知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、訂單融資等新型金融產(chǎn)品的推出，為科技企業(yè)提供了更加靈活多樣的融資選擇。漢口銀行推出的“科企貸”便是一個典型的例子，該產(chǎn)品通過智能數(shù)據(jù)模型量化評價企業(yè)信用風險，為科技企業(yè)提供了快速、便捷的融資服務，有效解決了科技型企業(yè)輕資產(chǎn)、無抵押的融資難此外，科技金融還通過建立風險分擔和補償機制，進一步降低了金融機構(gòu)的信貸風險，提高了其對科技型企業(yè)的貸款積極性。財政部、科技部等四部門聯(lián)合實施的支持科技創(chuàng)新專項擔保計劃，便是一個有力的證明。該計劃通過提高風險分擔比例和降低擔保費率，有效減輕了科技企業(yè)的融資負擔，為其提供了更加穩(wěn)健的金融支持?？萍冀鹑跈C構(gòu)通過提供全生命周期的金融服務，幫助科技企業(yè)在不同發(fā)展階段獲得適宜的金融支持，從而改善整個金融環(huán)境，促進科技企業(yè)的健康成長。針對初創(chuàng)期的科技企業(yè)，科技金融機構(gòu)通過加大信用貸款投放力度，利用企業(yè)創(chuàng)新積分等信息，開發(fā)風險分擔與補償類貸款，提升科技型企業(yè)的“首貸率”。同時，探索“貸款+外部直投”等業(yè)務模式，為初創(chuàng)期科技型企業(yè)提供融資支持。針對成長期科技型企業(yè)，金融機構(gòu)結(jié)合企業(yè)擴大生產(chǎn)的需求，加大項目貸款投放，拓寬抵質(zhì)押擔保范圍，發(fā)展知識產(chǎn)權質(zhì)押融資，探索基于技術交易合同的融資服務模式。在成熟期，銀行機構(gòu)則積極滿足企業(yè)的合理有效融資需求，提供風險管理、資金歸集、債券承銷等綜合金融服務，幫助科技型企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。3.科技進步推動金融服務更加普惠和高效準確科技進步通過打破傳統(tǒng)金融的服務邊界、重構(gòu)服務流程、優(yōu)準化”升級。這種變革不僅體現(xiàn)在技術工具的應用，更源于數(shù)據(jù)驅(qū)動的服務模式對金融本質(zhì)的重塑——讓金融資源更公平地觸達需求主體，讓服務效率突破時空限制，讓決策精度擺脫經(jīng)驗依科技推動金融普惠：打破“服務壁壘”，覆蓋“長尾群體”傳統(tǒng)金融服務受限于物理網(wǎng)點、人工成本和信息不對稱，難以觸達偏遠地區(qū)、低收入群體及小微企業(yè)等“長尾客戶”?？萍纪ㄟ^數(shù)字化渠道、輕量化服務、動態(tài)信用評估三大路徑，將金融服務延伸至傳統(tǒng)盲區(qū)?？萍继嵘鹑谛剩褐貥?gòu)“服務流程”，壓縮“時間成本”傳統(tǒng)金融服務依賴人工審核、紙質(zhì)流程和層級決策，導致服務周期長、成本高（如貸款審批需數(shù)周，跨境匯款需3～5天）?？萍纪ㄟ^自動化處理、實時交互、分布式協(xié)作，將金融服務的“時間單位”從“天”壓縮至“秒”，同時降低運營成科技保障金融準確：升級“決策邏輯”，降低“風險誤差”傳統(tǒng)金融決策依賴人工經(jīng)驗和有限數(shù)據(jù)（如信貸審批側(cè)重抵押物和歷史還款記錄），導致信用評估偏差大、風險識別滯后（如小微企業(yè)壞賬率較高）。科技通過多維度數(shù)據(jù)建模、動態(tài)風險監(jiān)測、算法迭代優(yōu)化，讓決策從“經(jīng)驗驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)驅(qū)動”，大幅提升準確性。未來，隨著AI大模型、量子計算、數(shù)字孿生等技術的深入應用，金融服務將進一步向“千人千面”的精準化、“萬物互聯(lián)”的場景化、“自主進化”的智能化演進，最終實現(xiàn)“讓每一個有價值的需求都能獲得匹配的金融服務”的目標。這種變革不僅是技術的迭代，更是金融體系向“更公平、更高效、更安全”的本質(zhì)回歸。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和全球環(huán)保意識的增強，綠色金融已成為推動經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的重要力量。綠色產(chǎn)業(yè)，如風電光伏、鋰電池、新能源車等，正以其獨特的優(yōu)勢成為經(jīng)濟增長的新引擎。1.綠色金融政策背景在政策層面，2024年4月，中國人民銀行等七部委聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步強化金融支持綠色低碳發(fā)展的指導意見》，該意見提出了未來五年的發(fā)展目標及到2035年的展望，圍繞綠色金融標準體系、環(huán)境信息披露、綠色金融產(chǎn)品和市場、政策支持體系、氣候變化風險管理、國際合作、組織保障等內(nèi)容進一步強化金融支持綠色低碳發(fā)展。這一政策的出臺，為綠色金融的發(fā)展提供了更加明確的指導和支持。中國證監(jiān)會又聯(lián)合印發(fā)了《關于發(fā)揮綠色金融作用服務美麗中國建設的意見》。該意見從加大重點領域支持力度、提升綠色金融專業(yè)服務能力、豐富綠色金融產(chǎn)品和服務、強化實施保障四個方面提出19項重點舉措，旨在聚焦美麗中國建設實際需要，統(tǒng)籌謀劃一批標志性重大工程項目，加大對接融資支持。這一政策的實施，將進一步推動綠色金融在美麗中國建設中的積極作用。2025年1月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》。方案共分四部分24條措施。一是總體要求，提出了綠色金融發(fā)展的指導思想和基本原則。二是主要目標，提出了未來5年綠色金融發(fā)展目標。三是重點工作任務，包括加強重點領域的金融支持，完善綠色金融服務體系，推進資產(chǎn)組合和自身運營低碳轉(zhuǎn)型，增強金融風險防控能力，深化綠色金融機制建設。四是加強組織保障，提出加強責任落實、監(jiān)督評價、協(xié)同合作等保障。這一實施方案的發(fā)布為綠色金融高質(zhì)量發(fā)展提供了重要支撐。這些政策文件的出臺，不僅為綠色金融的發(fā)展提供了有力的政策保障，也為其在未來的實踐中指明了方向。通過完善綠色金融標準體系、強化環(huán)境信息披露、推動綠色金融產(chǎn)品和市場創(chuàng)新等措施，可以更加精確地識別綠色企業(yè)、有效評估其綠色價值，并為構(gòu)建高效可靠的綠色金融信息平臺提供有力支持。2.綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，我國綠色產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。風電、光伏等清潔能源產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，技術創(chuàng)新能力顯著增強。鋰電池新能源車產(chǎn)業(yè)在政策支持和市場需求的雙重驅(qū)動下，實現(xiàn)了快速增長。這些綠色產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，不僅推動了我國經(jīng)濟的綠色轉(zhuǎn)型，也為全球環(huán)保事業(yè)作出了積極貢獻。盡管綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭強勁，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一方面，綠色產(chǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)型升級過程中需要投入大量資金用于技術研發(fā)和設備更新，導致設備成本、研究成本較高。另一方面，綠色產(chǎn)業(yè)的識別和評價標準尚未統(tǒng)一，導致市場上存在大量偽綠色企業(yè)和項目，給投資者和政策制定者帶來了困擾。此外，綠色金融信息平臺的建設也面臨數(shù)據(jù)收集、整合、分析等方面的難題，需要綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術進行解決。3.構(gòu)建綠色金融信息平臺綠色金融信息平臺是指專門為綠色金融服務的平臺，旨在促進環(huán)保、節(jié)能、清潔能源等領域的項目投融資、項目運營和風險管理等金融服務。目前，已有多地政府著力推動相關平臺建設。這些平臺通過匯集地方綠色項目和金融機構(gòu)的信息，建立高效的投融資對接機制，提供綠色專業(yè)服務和企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務，幫助地方政府引導和促進金融資本投向綠色產(chǎn)業(yè)，從而推動地方綠色發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。綠色金融信息平臺正致力于滿足多元化用戶需求，包括政策制定者、金融機構(gòu)、綠色企業(yè)及普通投資者。平臺通過精準定位，為不同用戶群體提供定制化服務。例如，政策制定者獲取綠色產(chǎn)業(yè)趨勢與政策效果數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)評估綠色企業(yè)信用與綠色價值，綠色企業(yè)展示環(huán)保成果與可持續(xù)發(fā)展能力，普通投資者則獲取綠色產(chǎn)業(yè)投資信息與風險提示。而平臺在構(gòu)建的同時也通過問卷調(diào)查、訪談等方式，不斷收集用戶對數(shù)據(jù)類型、分析深度、報告形式等方面的新需求。平臺正積極構(gòu)建全面、準確的綠色企業(yè)數(shù)據(jù)庫，通過購買外部權威數(shù)據(jù)（如環(huán)保表現(xiàn)、ESG評分等）與整合內(nèi)部數(shù)據(jù)（如財務報表、業(yè)務數(shù)據(jù)等形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式和標準，為平臺提供堅實的數(shù)據(jù)基礎。人工篩選的方式難以真正洞察綠色企業(yè)相關信息，而結(jié)合了應用壽命短等問題。a.數(shù)據(jù)分析工具為了對綠色企業(yè)數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，平臺應集成先進的數(shù)據(jù)分析工具。例如，機器學習算法可以用于預測綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢和潛在風險；數(shù)據(jù)挖掘技術可以從海量數(shù)據(jù)中提取有價值的信息和模式；自然語言處理技術則可以用于分析綠色企業(yè)的新聞報道和社交媒體信息。通過集成這些數(shù)據(jù)分析工具，可以實現(xiàn)對綠色企業(yè)數(shù)據(jù)的全面分析和挖掘，為政策制定者、金融機構(gòu)等提供決策支持。b.ESG評分與評級ESG評分和評級體系是衡量綠色企業(yè)環(huán)保表現(xiàn)和社會責任的重要工具。通過建立ESG評分和評級體系，可以對綠色企業(yè)進行客觀評價，為金融機構(gòu)和投資者提供參考。ESG評分和評級體系可以包括環(huán)境績效、社會責任和公司治理等方面的指標，并根據(jù)不同行業(yè)的特點進行定制化設計。通過定期更新ESG評分和評級結(jié)果，可以反映綠色企業(yè)的環(huán)保表現(xiàn)和社會責任履行情況，引導投資者和金融機構(gòu)關注綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢和潛在價值。c.風險預警與監(jiān)測利用大數(shù)據(jù)分析技術，可以實時監(jiān)測綠色企業(yè)的經(jīng)營狀況和潛在風險，并提供風險預警服務。例如，通過分析綠色企業(yè)的財務報表、業(yè)務數(shù)據(jù)等信息，可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)可能存在的財務風險和經(jīng)營風險；通過分析企業(yè)的環(huán)保表現(xiàn)和社會責任履行情況，可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)可能存在的環(huán)境風險和社會風險。通過提供風險預警服務，可以幫助金融機構(gòu)和投資者及時規(guī)避風險，保障投資安全。a.擴展數(shù)據(jù)來源隨著綠色金融信息平臺的發(fā)展，需要不斷擴展數(shù)據(jù)來源以豐富平臺的數(shù)據(jù)體系。例如，可以引入更多綠色企業(yè)的數(shù)據(jù)，包括中小企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)等；可以引入更多維度的數(shù)據(jù)，如政策文件、新聞報道、社交媒體信息等。通過擴展數(shù)據(jù)來源，可以實現(xiàn)對綠色產(chǎn)業(yè)的全面覆蓋和深入分析，提高平臺的競爭力和用戶滿意度。b.技術創(chuàng)新與迭代緊跟技術發(fā)展趨勢，不斷優(yōu)化和升級平臺技術架構(gòu)和功能模塊是提高平臺競爭力的關鍵。例如，可以采用云計算、大數(shù)據(jù)等技術手段提高平臺的數(shù)據(jù)處理能力和分析效率；可以采用人工智能、機器學習等技術手段提高平臺的智能化水平和用戶體驗；可以采用區(qū)塊鏈等技術手段提高平臺的數(shù)據(jù)安全性和可信度。通過技術創(chuàng)新和迭代，可以不斷推動綠色金融信息平臺的發(fā)展和創(chuàng)新。c.合作與共享積極尋求與其他機構(gòu)、平臺的合作機會是實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和資源共享的重要途徑。例如，可以與政府部門、行業(yè)協(xié)會等建立合作關系，獲取更多權威數(shù)據(jù)和政策信息；可以與金融機構(gòu)、投資機構(gòu)等建立合作關系，共同推動綠色金融產(chǎn)品和服務的發(fā)展；可以與科研機構(gòu)、高校等建立合作關系，共同開展綠色金融領域的研究和創(chuàng)新。通過合作與共享機制的建立，可以促進綠色金融信息平臺的發(fā)展和創(chuàng)新，推動綠色產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。a.合規(guī)性審查在構(gòu)建綠色金融信息平臺的過程中，需要確保平臺的數(shù)據(jù)收集、處理和使用過程符合相關法律法規(guī)的要求。例如，需要遵守個人信息保護法、數(shù)據(jù)安全法等法律法規(guī)的規(guī)定，確保用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私；需要遵守環(huán)保法規(guī)和政策的要求，確保平臺的數(shù)據(jù)來源和分析結(jié)果符合環(huán)保標準。通過建立合規(guī)性審查機制，可以確保平臺的合法性和合規(guī)性，避免法律風險。b.隱私保護為了保護用戶隱私和數(shù)據(jù)安全，需要采取有效措施進行保護。例如，可以采用加密技術對用戶數(shù)據(jù)進行加密存儲和傳輸；可以采用訪問控制機制對用戶數(shù)據(jù)的訪問和使用進行限制；可以采用數(shù)據(jù)脫敏技術對敏感數(shù)據(jù)進行處理以保護用戶隱私。同時，還需要建立嚴格的數(shù)據(jù)訪問和使用權限管理制度，確保只有經(jīng)過授權的人員才能訪問和使用相關數(shù)據(jù)。通過這些隱私保護措施的采取，可以確保用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私得到保障。綠色金融信息平臺是推動綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和實現(xiàn)經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型的重要工具。通過明確目標與需求、數(shù)據(jù)收集與整合、平臺構(gòu)建與優(yōu)化、數(shù)據(jù)洞察與分析、平臺擴展與升級以及合規(guī)與隱私保護等步驟的實施，可以逐步構(gòu)建一個高效、可靠、具有競爭力的綠色金融信息平臺。未來，隨著技術的不斷進步和綠色產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，綠色金融信息平臺將發(fā)揮更加重要的作用，為政策制定及時的信息支持和服務。同時，也需要不斷關注新技術和新趨勢的發(fā)展，不斷優(yōu)化和升級平臺的功能和服務，以適應綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要和滿足用戶不斷變化的需求。4.創(chuàng)新研發(fā)綠色金融產(chǎn)品我國銀行在綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品領域取得了顯著成果，形成了多元化、多層次的綠色金融產(chǎn)品體系，為推動經(jīng)濟社會綠色低碳轉(zhuǎn)型提供了強有力的金融支持。（1）綠色信貸規(guī)模持續(xù)擴張，成為低碳轉(zhuǎn)型核心引擎國有大型銀行充分發(fā)揮“頭雁”作用，綠色信貸余額實現(xiàn)跨越式增長。根據(jù)各銀行發(fā)布的《2024年半年度報告》顯示，截至2024年6月末，工商銀行綠色貸款余額突破6萬億元，穩(wěn)居全球首位；中國銀行境內(nèi)綠色信貸余額達3.67萬億元，同比增長39.77%；建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行綠色貸款余額分別達4.46萬億元和4.8萬億元。股份制銀行亦加速布局，興業(yè)銀行綠色貸款余額9679.31億元，浦發(fā)銀行、中信銀行余額突破6000億元，光大銀行以41.01%的增速領跑。資金重點投向清潔能源、基礎設施綠色升級、節(jié)能環(huán)保等領域，如交通銀行清潔能源貸款余額2396.44億元，農(nóng)業(yè)銀行支持贛南臍橙產(chǎn)業(yè)綠色化改造，覆蓋25萬種植戶。（2）綠色債券與多元化融資工具創(chuàng)新突破銀行機構(gòu)通過境內(nèi)外市場拓寬綠色融資渠道。工商銀行境外分行發(fā)行17.4億美元全球多幣種“碳中和”主題綠色債券，中國銀行承銷境內(nèi)綠色債券983.70億元、境外綠色債券91.77億美元，均居市場前列。交通銀行發(fā)行50億元符合中歐《可持續(xù)金融共同分類目錄》的綠色金融債券，郵儲銀行推出ESG主題理財產(chǎn)品，交銀理財ESG主題產(chǎn)品規(guī)模達131.61億元。此外，綠色租賃、綠色資產(chǎn)證券化等工具創(chuàng)新活躍，中銀金租綠色租賃資產(chǎn)占比48.55%，建信金租綠色租賃余額433.90億元。（3）綠色金融產(chǎn)品與服務模式深度創(chuàng)新針對氣候投融資、鄉(xiāng)村振興等場景，銀行推出定制化產(chǎn)品。建設銀行廣東省分行創(chuàng)新“綠色氣候貸”，為新能源汽車鋰電池生產(chǎn)基地項目提供1.7億元貸款，引入氣候友好評價認證機制，項目達產(chǎn)后預計年減碳462萬噸。農(nóng)業(yè)銀行廈門分行落地全國首單“農(nóng)業(yè)碳匯+數(shù)字人民幣+鄉(xiāng)村振興”交易，為村民增收24.03萬元。廈門國際銀行則運用AI、大數(shù)據(jù)技術打造綠色金融綜合服務平臺，實現(xiàn)綠色貸款智能化識別與環(huán)境風險動態(tài)管理，提升業(yè)務效率30%以上。（4）政策驅(qū)動與市場效應協(xié)同發(fā)力央行等四部門聯(lián)合發(fā)布《關于發(fā)揮綠色金融作用服務美麗中國建設的意見》，明確支持碳市場建設、強化氣候投融資等重點領域，完善碳減排支持工具。政策推動下，綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，引導資金從高污染行業(yè)流向綠色低碳產(chǎn)業(yè)。例如，興業(yè)銀行綠色貸款不良率僅0.41%，低于企業(yè)貸款平均水平；浦發(fā)銀行“綠色低碳轉(zhuǎn)型金融綜合服務方案”覆蓋八大產(chǎn)品體系，數(shù)據(jù)中心綠色算力指數(shù)掛鉤貸款落地。同時，綠色金融提升銀行競爭力，交銀理財ESG主題產(chǎn)品規(guī)模同比增長54.59%，建信理財綠色業(yè)務余額增幅40.70%。（三）普惠金融：引入多方外部數(shù)據(jù)，支持普惠金融場景創(chuàng)黨中央、國務院始終將普惠金融的發(fā)展視為國家發(fā)展戰(zhàn)略的核心組成部分，緊密貼合時代脈搏，積極回應社會需求。普惠金融旨在強化金融的民生屬性，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動能。1.小微企業(yè)行業(yè)背景遍布城鄉(xiāng)、數(shù)以億計的小微企業(yè)與個體工商戶是國民經(jīng)濟最具活力的微小單元，同時扮演著市場中舉足輕重的角色。它們不僅為市場帶來了豐富多樣的產(chǎn)品和服務，還在吸納就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、提高居民收入等方面發(fā)揮了不可替代的作用。然而，小微企業(yè)在發(fā)展過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)，特別是在融資方面。小微企業(yè)的特點主要體現(xiàn)在“量大面廣”和“單戶貸款金額小”兩個方面。數(shù)量眾多且分布廣泛的小微企業(yè)，構(gòu)成了市場經(jīng)濟的基礎。它們通常規(guī)模較小，經(jīng)營靈活，但也因此面臨著資金實力薄弱、抗風險能力不強等問題。在融資過程中，由于單戶貸款金額相對較小，傳統(tǒng)信貸模式往往難以有效覆蓋，導致小微企業(yè)融資難、融資貴的問題長期存在。在傳統(tǒng)跑街模式下，客戶經(jīng)理親自上門做信貸調(diào)查，獲取非財務數(shù)據(jù)，一方面數(shù)據(jù)真實性難以保證，調(diào)查成本高企；另一方面受經(jīng)驗和精力所限，每位客戶經(jīng)理能服務的企業(yè)數(shù)量非常有限，遠遠無法滿足企業(yè)的實際需求。另外傳統(tǒng)信貸模式主要依賴于企業(yè)的財務報表、抵押物等核心財務數(shù)據(jù)來評估貸款風險。然而，對于大多數(shù)小微企業(yè)而言，這些核心財務數(shù)據(jù)往往不夠完善或難以提供。因此，傳統(tǒng)信貸模式在評估小微企業(yè)貸款風險時存在較大的困難，難以滿足小微企業(yè)的實際需求。2.普惠金融政策背景為了深入貫徹黨中央、國務院關于促進經(jīng)濟包容性增長和金融服務均等化的戰(zhàn)略部署，近年來，我國政府高度重視普惠金融的發(fā)展，并持續(xù)加大政策扶持力度。在此背景下，一系列旨在全面推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的政策文件如雨后春筍般相繼出臺，為普惠金融的深入發(fā)展提供了堅實的政策保障和明確的方向指2023年10月，國務院出臺《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，從國家層面出發(fā)對普惠金融的發(fā)展進行了更為全面和深入的部署。該實施意見不僅強調(diào)了普惠金融在支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”等關鍵領域的重要作用，還提出了一系列創(chuàng)新性的政策措施，旨在進一步激發(fā)金融機構(gòu)在服務這些領域時的熱情和創(chuàng)新能力。2024年7月，黨的二十屆三中全會通過的《中共中央關于極發(fā)展普惠金融”，并將其納入金融體制改革整體框架，要求加強對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務。2025年7月，中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，旨在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融體系，重點支持小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新等領域。2025年7月中國人民銀行強調(diào)支持信貸資金精準直達“信用白戶”及普惠領域，全面推廣全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，提升融資對接效率。隨著金融科技深化應用和監(jiān)管體系持續(xù)完善，普惠金融正逐步構(gòu)建起多層次、廣覆蓋的服務網(wǎng)絡，其促進經(jīng)濟均衡發(fā)展、服務民生改善的戰(zhàn)略價值日益凸顯。未來，普惠金融將在科技賦能與制度創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動下，更好地發(fā)揮連接金融“活水”與實體經(jīng)濟的樞紐作用。3.普惠金融市場現(xiàn)狀在政策引領與市場響應下，我國的普惠事業(yè)迎來了連續(xù)的高增長態(tài)勢。據(jù)中國人民銀行《2024年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末普惠小微貸款余額已達到32.93萬億元，同比增長14.6%，增速超各項貸款平均增速7個百分點，全年增加額4.2萬億元。這一數(shù)據(jù)不僅彰顯了我國普惠金融事業(yè)的蓬勃發(fā)展，更預示著未來普惠金融將繼續(xù)在推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮不可替代的作用。4.金融機構(gòu)創(chuàng)新舉措面對普惠金融市場中日