金融機(jī)構(gòu)專家到小微企業(yè)融資指導(dǎo)工作總結(jié)本次融資指導(dǎo)工作自2023年3月啟動(dòng)，歷時(shí)3個(gè)月，由我行普惠金融部牽頭，聯(lián)合公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部及外部財(cái)務(wù)顧問(wèn)組成6人專家團(tuán)隊(duì)，重點(diǎn)針對(duì)轄區(qū)內(nèi)32家小微企業(yè)開展“一對(duì)一”融資輔導(dǎo)。參與企業(yè)覆蓋制造業(yè)（21家）、批發(fā)零售業(yè)（7家）、科技型中小企業(yè)（4家），平均成立年限5.8年，2022年?duì)I收規(guī)模在500萬(wàn)至3000萬(wàn)之間，普遍存在融資渠道單一、擔(dān)保能力不足、財(cái)務(wù)規(guī)范性弱等問(wèn)題。前期通過(guò)區(qū)工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會(huì)收集企業(yè)基礎(chǔ)信息，梳理出“融資需求清單”，其中19家明確需要流動(dòng)資金支持（用于原材料采購(gòu)、設(shè)備升級(jí)），8家有擴(kuò)大生產(chǎn)的固定資產(chǎn)融資需求，5家因應(yīng)收賬款占款希望優(yōu)化現(xiàn)金流。專家團(tuán)隊(duì)逐戶制定走訪計(jì)劃，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)：如某機(jī)械制造企業(yè)（A公司）因下游賬期延長(zhǎng)（平均90天），需墊資采購(gòu)鋼材，現(xiàn)有抵押物（廠房）已全額抵押，無(wú)法新增貸款；某食品貿(mào)易企業(yè)（B公司）年?duì)I收2000萬(wàn)，但財(cái)務(wù)報(bào)表僅記錄流水，無(wú)規(guī)范科目核算，銀行因無(wú)法評(píng)估償債能力拒絕信用貸款；某科技型企業(yè)（C公司）擁有3項(xiàng)專利，但缺乏轉(zhuǎn)化收益數(shù)據(jù)，難以通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。針對(duì)A公司，團(tuán)隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)核查其與核心客戶（某上市車企）的長(zhǎng)期供貨合同及近3年應(yīng)收賬款記錄，發(fā)現(xiàn)其應(yīng)收賬款余額穩(wěn)定在800萬(wàn)左右且逾期率低于1%，隨即協(xié)調(diào)合作銀行引入“供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款池融資”產(chǎn)品，以動(dòng)態(tài)質(zhì)押應(yīng)收賬款池為擔(dān)保，無(wú)需額外抵押物，最終獲批500萬(wàn)授信額度，利率4.2%（較企業(yè)原有抵押貸款低0.8個(gè)百分點(diǎn)），放款周期從傳統(tǒng)流程的45天縮短至10天。針對(duì)B公司，財(cái)務(wù)顧問(wèn)現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)其建立“收入成本費(fèi)用”三級(jí)科目，梳理近2年銀行流水與業(yè)務(wù)合同的對(duì)應(yīng)關(guān)系，幫助編制標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表，并提示其將分散在個(gè)人卡的經(jīng)營(yíng)回款歸集至對(duì)公賬戶。團(tuán)隊(duì)同步向合作銀行提交輔導(dǎo)后的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及現(xiàn)金流分析報(bào)告，銀行基于優(yōu)化后的報(bào)表給予200萬(wàn)信用貸款額度，利率5.5%（企業(yè)原計(jì)劃通過(guò)民間渠道融資成本約12%）。針對(duì)C公司，團(tuán)隊(duì)聯(lián)合知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其專利進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，重點(diǎn)分析專利在細(xì)分領(lǐng)域（智能食品分揀設(shè)備）的市場(chǎng)應(yīng)用前景，結(jié)合企業(yè)已簽訂的2份試訂單（合計(jì)金額180萬(wàn)），向銀行說(shuō)明技術(shù)轉(zhuǎn)化可行性。最終銀行采用“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+訂單融資”組合模式，給予300萬(wàn)授信，其中200萬(wàn)以專利質(zhì)押（質(zhì)押率30%），100萬(wàn)基于訂單應(yīng)收賬款質(zhì)押，解決了企業(yè)研發(fā)投入資金缺口。過(guò)程中同步開展3場(chǎng)專題培訓(xùn)，覆蓋企業(yè)主及財(cái)務(wù)人員60余人次，內(nèi)容包括《普惠金融政策解讀》（重點(diǎn)講解小微企業(yè)貸款貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼政策）、《銀行授信審批關(guān)注點(diǎn)》（如現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)、資產(chǎn)負(fù)債率閾值）、《融資工具選擇策略》（對(duì)比信用貸、抵押貸、供應(yīng)鏈融資的適用場(chǎng)景）。培訓(xùn)現(xiàn)場(chǎng)收集企業(yè)問(wèn)題47條，其中“如何提升信用評(píng)級(jí)”“擔(dān)保公司合作流程”“續(xù)貸過(guò)橋資金解決方案”等高頻問(wèn)題被整理成《融資常見問(wèn)題手冊(cè)》，發(fā)放至所有參與企業(yè)。截至6月末，32家企業(yè)中18家成功獲得融資，總額4200萬(wàn)元（其中信用類占比35%，較輔導(dǎo)前提升20個(gè)百分點(diǎn)），平均融資成本5.1%（較企業(yè)原有融資成本下降1.2個(gè)百分點(diǎn)）；7家企業(yè)完成財(cái)務(wù)制度規(guī)范，與銀行建立初步授信聯(lián)系；5家科技型企業(yè)通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估，納入銀行“科創(chuàng)企業(yè)白名單”。跟蹤反饋顯示，A公司獲得融資后已完成200噸鋼材采購(gòu)，保障了車企訂單交付；B公司將信用貸款用于擴(kuò)大線上銷售渠道，6月銷售額環(huán)比增長(zhǎng)28%；C公司利用資金完成設(shè)備調(diào)試，預(yù)計(jì)8月正式投產(chǎn)，年新增產(chǎn)能可帶來(lái)1200萬(wàn)營(yíng)收。工作中也發(fā)現(xiàn)部分難點(diǎn)：一是2家企業(yè)因歷史逾期記錄（非主觀惡意）仍被銀行拒貸，后續(xù)需協(xié)調(diào)征信修復(fù)渠道；二是3家企業(yè)主對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)范存在顧慮（擔(dān)心稅務(wù)合規(guī)成本增加），需加強(qiáng)政策宣講消除誤解；三是個(gè)別銀行產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯滯后，對(duì)輕資產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型需進(jìn)一步優(yōu)化。下一步將持續(xù)跟進(jìn)已融資企業(yè)的資金使用情況，建立“融資后評(píng)估”機(jī)制；針對(duì)未獲融資企