5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.1電子支付系統(tǒng)分類1．大額實時支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)是一個國家支付體系的核心應用系統(tǒng)，通常由中央銀行運行，該系統(tǒng)主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構。在我國，中國人民銀行根據(jù)銀行間和金融機構間的清算業(yè)務需要，利用網(wǎng)絡通信技術和信息安全技術，處理跨行的同城或異地的大額業(yè)務、人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務以及即時轉賬等業(yè)務。與其他支付方式相比，大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務更加快速、準確、安全，是目前國內最快捷的結算手段之一，可實現(xiàn)一分鐘內實時到賬，在節(jié)約時間的同時也降低了成本。通常大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務量很少，但資金額卻很大。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.1電子支付系統(tǒng)分類根據(jù)大額實時支付系統(tǒng)的設計目標和功能特點，以及小額批量支付系統(tǒng)應用范圍的劃分原則，確定大額實時支付系統(tǒng)的主要支付業(yè)務如下：大額實時支付規(guī)定金額起點以上的跨行貸記支付業(yè)務。大額實時支付規(guī)定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務?！じ縻y行內部需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務。處理城市商業(yè)銀行的匯票資金，主要包括移存和兌付資金的匯劃業(yè)務。處理中國人民銀行會計營業(yè)部門和國庫部門的貸記業(yè)務及內部轉賬業(yè)務。中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述2．聯(lián)機小額支付系統(tǒng)聯(lián)機小額支付系統(tǒng)是指POS機系統(tǒng)和ATM系統(tǒng)，其支付工具為信用卡、借記卡或ATM卡等。小額支付系統(tǒng)主要用于處理小額的電子支付，其主要特點是金額小、業(yè)務量大、交易資金采用凈額結算。小額支付系統(tǒng)是以國家處理中心為核心，以城市處理中心為接入節(jié)點的兩層星形結構，并與大額支付系統(tǒng)在同一支付平臺上運行。小額支付系統(tǒng)除傳統(tǒng)的款項匯劃業(yè)務外，還可以辦理財稅庫橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務、跨行通存通兌業(yè)務、支票圈存和截留業(yè)務、公用事業(yè)收費、工資和養(yǎng)老金發(fā)放等業(yè)務。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述3．脫機小額支付系統(tǒng)脫機小額支付系統(tǒng)也被稱為批量電子支付系統(tǒng)，主要用于處理預先授權的定期借記或定期貸記，系統(tǒng)的支付數(shù)據(jù)以磁介質或網(wǎng)絡傳輸方式提交給清算所。脫機小額支付系統(tǒng)的結算是批量進行的。按照收款銀行進行分類，所有在同一家收款銀行處理的支付被打包成一個批次進行處理，然后提交給清算系統(tǒng)，支付批次指令被發(fā)往收款銀行，最后的交割在每個清算期結束時進行。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述4．電子貨幣銀行業(yè)務的電子化和網(wǎng)絡化，使以“現(xiàn)金流動”和“票據(jù)流動”為主的傳統(tǒng)業(yè)務形式轉變成以“數(shù)據(jù)流動”為主的數(shù)字化和網(wǎng)絡化業(yè)務形式。資金在銀行的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)中以數(shù)字化的方式進行轉賬和劃撥，并且可以在電子交易實體之間以數(shù)字形式流轉。將這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡傳輸?shù)馁Y金稱為電子貨幣。電子貨幣也叫電子現(xiàn)金，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款兌換的等額的數(shù)字形式的貨幣。可以利用信息安全傳輸技術將數(shù)字形式的貨幣在電子交易實體之間流轉和支付，實現(xiàn)電子形式的貨幣結算。目前，常用的電子貨幣有以下幾種：5.1電子商務支付系統(tǒng)概述儲值卡和信用卡型，例如常用的銀行儲蓄卡和信用卡。智能卡型，例如IC卡存儲的電子貨幣。電子支票型，是指出票人通過電子方式制作支票并對其進行數(shù)字簽名后出票。數(shù)字現(xiàn)金型，是由電子銀行發(fā)行的可以直接代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣在網(wǎng)絡上支付和流轉的數(shù)字現(xiàn)金。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.2國內電子支付的現(xiàn)狀隨著網(wǎng)絡和通信技術的快速發(fā)展，以及Internet在全球范圍內的普及，電子商務經(jīng)營模式的優(yōu)勢在不斷展現(xiàn)并得到快速發(fā)展和完善。電子商務的發(fā)展離不開安全的電子支付平臺，隨著電子支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模的壯大，電子支付工具也開始廣泛地應用于電子商務交易中，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，為電子商務交易提供了一個安全的支付平臺。相對于歐美等發(fā)達國家，我國的電子支付技術起步較晚，尤其在發(fā)展初期，發(fā)展速度和應用規(guī)模與歐美等發(fā)達國家存在較大差距。經(jīng)過近十年的快速發(fā)展，我國的支付體系已基本形成，并成為影響經(jīng)濟和社會發(fā)展的金融基礎設施，為電子商務和金融交易提供各種安全的電子支付服務。目前，我國電子支付的主要方式有支票、ATM機、基于卡類的電子貨幣、信用卡支付、借記卡支付、無紙信用轉賬、直接借記轉賬、電子化貸記轉賬、電子票據(jù)支付、實時全額清算、銀行間大額轉賬、自動借記轉賬以及其他大額支付等。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.2國內電子支付的現(xiàn)狀買方賣方第三方支付機構訂單貨物流服務流支付貨款轉賬指令結算貨款商業(yè)銀行(賬戶)商業(yè)銀行(賬戶)商業(yè)銀行(賬戶)轉賬指令轉賬指令資金流資金流圖5.1電子商務的支付模式5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.2國內電子支付的現(xiàn)狀買家賣家支付寶1．付款2．通知發(fā)貨4．確認收貨5．付款3．發(fā)貨圖5.2支付寶建立的第三方支付系統(tǒng)5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.3國外電子支付的現(xiàn)狀電子商務運行體系中三個重要的流動環(huán)節(jié)分別是信息流、物流和資金流，其中資金流是電子商務系統(tǒng)運行的內在動力。資金流的流動效率和質量直接影響到電子商務的發(fā)展速度，因此，不斷提升電子支付的服務質量有利于推動電子商務的發(fā)展。電子支付是一種安全、快捷、經(jīng)濟的資金流轉方式，降低了資金流轉的風險和成本，為電子交易提供了一個良好的資金流轉平臺，完善了電子商務運行體系架構，有效地解決了電子商務的支付瓶頸問題。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.3國外電子支付的現(xiàn)狀隨著電子銀行業(yè)務的發(fā)展，現(xiàn)金和支票的使用量大幅度降低，例如新西蘭、瑞典和瑞士已經(jīng)取消了銀行的支票業(yè)務，另外比利時、法國、德國、新加坡等同的支票業(yè)務量也明顯降低，在非現(xiàn)金支付工具中所占的比例不足5％。近年來，電子化的支付方式和支付工具不斷出現(xiàn)，例如銀行通過擴展ATM和POS終端設備的功能以提供更多金融服務，手機等智能移動終端設備應用于移動電子商務，通過電子票據(jù)可以實現(xiàn)資金的流轉和結算，利用電子錢包和電子貨幣可以實現(xiàn)安全、快捷的電子支付等。同時，在歐美等發(fā)達國家和地區(qū)，已經(jīng)實現(xiàn)銀行的內部系統(tǒng)與其企業(yè)級用戶的內部管理系統(tǒng)相互整合，以實現(xiàn)資金流轉和結算的一體化和白助化。例如，在芬蘭，中等以上規(guī)模的企業(yè)或金融機構可以通過網(wǎng)絡自動處理其支付業(yè)務，高達90％的銀行業(yè)務是通過自助模式實現(xiàn)。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.3國外電子支付的現(xiàn)狀歐洲的一些國家的大型證券公司、投資基金公司和保險公司已經(jīng)成為電子支付服務的主要提供者，主要為其客戶或自身提供電子支付服務。此外，出現(xiàn)了一批專門從事電子支付服務的機構，例如專門提供國際特快匯款服務的西聯(lián)國際匯款公司和MoneyGram公司，提供基于智能卡的電子貨幣服務的Mondex公司和其他銀行卡組織等。新型支付工具和支付服務的出現(xiàn)，增加了電子支付服務市場的競爭性和多樣性。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.3國外電子支付的現(xiàn)狀第三方電子支付的思想源于美國的獨立銷售組織制度，為解決電子商務的資金安全流轉問題而提出，被廣泛地應用于美國的電子商務系統(tǒng)中。隨著電子商務在美國的快速發(fā)展，第三方電子支付機構在美國應運而生，主要目的是為電子商務系統(tǒng)提供資金結算等金融服務，其中Ebay旗下的公司PayPal已經(jīng)成為全球最具實力的第三方電子支付平臺。第三方電子支付系統(tǒng)是融支付千具、安全技術、認證體系、信用體系于一體的資金流轉平臺，有效地降低了銀行、商家、消費者之間的資金流轉成本和次數(shù)，提高了電子交易系統(tǒng)的安全性和資金流轉效率，為用戶和電子商務系統(tǒng)的運營者提供了更多的信用擔保和技術保障。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.4電子支付系統(tǒng)的構成和功能1.電子支付系統(tǒng)的構成電子商務支付系統(tǒng)的基本構成如圖5.4所示?？蛻糸_戶行金融網(wǎng)絡商家開戶行客戶互聯(lián)網(wǎng)認證機構商家支付協(xié)議支付網(wǎng)關支付支付網(wǎng)關圖5.4電子商務支付系統(tǒng)基本構成5.1電子商務支付系統(tǒng)概述2．電子支付系統(tǒng)的功能雖然電子貨幣的不同形式會導致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標。對于一個支付系統(tǒng)而言，還應具有以下功能：（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證。為實現(xiàn)交易的安全性，對參與貿(mào)易的各方身份的有效性進行認證，通過認證機構或注冊機構向參與各方發(fā)放數(shù)字證書，以證實其身份的合法性。（2）使用加密技術對業(yè)務進行加密?？梢圆捎脝舞€體制或雙鑰體制進行消息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽字等技術來加強數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄裕苑乐刮幢皇跈嗟牡谌攉@取消息的真正含義。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述（3）使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性。為保護數(shù)據(jù)不被未授權者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無缺地到達接收者一方，可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術：通過對原文的雜湊生成消息摘要一并傳送給接收者，接收者就可以通過摘要來判斷所接收的消息是否完整。若發(fā)現(xiàn)接收的消息不完整，要求發(fā)送端重發(fā)以保證其完整性。（4）當交易雙方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性。這用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶否認他所發(fā)的消息、接收者否認他已接收的消息等。支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，可以用仲裁簽名、不可否認簽名等技術來實現(xiàn)。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付要牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購貨信息與支付指令必須連接在一起，因為商家只有確認了支付指令后才會繼續(xù)交易，銀行也只有確認了支付指令后才會提供支付。但同時，商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購貨信息，這種多邊支付的關系就可以通過雙重簽名等技術來實現(xiàn)。5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5.1.5電子支付交易模型1．支付系統(tǒng)無安全措施的模型支付系統(tǒng)無安全措施的模型如圖5.5所示。用戶銀行商家電話、傳真互聯(lián)網(wǎng)等合法性檢查圖5.5支付系統(tǒng)無安全措施的模型5.1電子商務支付系統(tǒng)概述2．通過第三方經(jīng)紀人支付的模型用戶在第三方付費系統(tǒng)服務器上開一個賬號，然后用戶使用賬號付費，交易成本很低，對小額交易很適用，如圖5.6所示。用戶銀行商家支付確認購物賬戶支付確認信用卡信息經(jīng)紀人開戶行賬戶圖5.6通過第三方經(jīng)紀人支付的模型5.1電子商務支付系統(tǒng)概述3．電子現(xiàn)金(E-cash)支付模型用戶在現(xiàn)金服務器賬戶中預先存人現(xiàn)金，就可以得到相應的電子現(xiàn)金，可以在電子商業(yè)中進行流通。電子現(xiàn)金的主要優(yōu)點是匿名性和不可追蹤性，缺點是需要一個大型數(shù)據(jù)庫來存儲用戶的交易情況和電子現(xiàn)金的序列號，以防止重復消費。這種模式適用于小額交易，如圖5.7所示。銀行用戶商家兌換E-cash用戶認證數(shù)據(jù)加密交易支付清算圖5.7電子現(xiàn)金(E-cash)4支付模型5.1電子商務支付系統(tǒng)概述4．支付系統(tǒng)使用簡單加密的模型發(fā)卡行用戶信用卡認證交易信用商家銀行商家服務器業(yè)務服務器商家加密信息卡加密信息認證信息解密信息認證消息交易情況開戶圖5.8支付系統(tǒng)使用簡單加密的模型5.1電子商務支付系統(tǒng)概述5．SET模型發(fā)卡行用戶信用卡認證SET協(xié)議商家銀行商家認證機構訂單、支付指令（數(shù)字簽名加密）認證SET協(xié)議認證開戶圖5.9SET模型5.2電子支付工具隨著信息安全技術和電子支付應用技術的發(fā)展，電子支付工具的安全性和執(zhí)行效率不斷提高、功能不斷增強、適用范圍不斷擴大，推動了電子商務的快速發(fā)展，解決了阻礙電子商務快速發(fā)展的一些難題，例如無法進行異地付款和跨國支付，以及誠信體系缺失等關鍵問題。目前主要的電子支付工具有：儲值卡、信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票以及電子錢包等。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，電子支付方式逐步取代傳統(tǒng)支付方式并成為主流支付方式，利用電子支付工具實現(xiàn)電子資金的轉移和結算。電子支付工具為電子商務交易提供了一種安全、公平、高效的支付手段，并成為電子支付系統(tǒng)的核心。5.2電子支付工具5.2.1電子支付工具概述電子支付工具是電子支付系統(tǒng)中承載電子資金的載體，主要功能是與電子支付系統(tǒng)服務器協(xié)同工作實現(xiàn)電子資金的支付和結算，也可以用于存儲電子現(xiàn)金。利用電子支付工具可以實現(xiàn)支付數(shù)據(jù)的保密性、完整性、身份可認證性和抗抵賴性。隨著電子商務的快速發(fā)展，電子支付工具作為金融與信息安全技術相結合的產(chǎn)物其功能將更加完善。與傳統(tǒng)的支付工具相比，電子支付工具更方便、更快捷、更安全，同時降低了資金流轉的成本、加快了資金流轉的速度、提高了資金使用的效率，為客戶提供了跨行、跨境和跨幣種的銀行支付業(yè)務、資金結算業(yè)務和資金清算業(yè)務。電子支付工具的應用明顯提高了支付系統(tǒng)的安全性，可以通過匿名方式保護合法用戶的交易信息，并且可以對非法用戶的交易行為進行跟蹤。目前，電子支付工具主要包括電子現(xiàn)金、信用卡、電子支票、銀行卡、智能—卡以及其他類型的電子貨幣。5.2電子支付工具5.2.2電子現(xiàn)金1．電子現(xiàn)金的定義與分類電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶內存錢后就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，可實現(xiàn)脫機處理。按其載體來劃分電子現(xiàn)金主要包括兩類：5.2電子支付工具5.2.2電子現(xiàn)金（1）以數(shù)據(jù)文件形式存儲在計算機的硬盤上。這種方式是將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串，即一種電子化的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。例如，可用“9987654”這個數(shù)字串表示50元現(xiàn)鈔。當電子現(xiàn)金用于支付時，只需將相當于支付金額的若干信息塊綜合之后，用電子化方法傳遞給債權人一方，即可完成支付。這是—種對實體貨幣的純粹的電子化模擬。但是，保存于硬盤中的數(shù)字化的電子信息塊作為一種數(shù)據(jù)文件，具有可被完整復制的特點，要想保持電子現(xiàn)金的稀缺性和防偽性，就必須采用加強的密碼技術或其他安全措施，使得合法的發(fā)行主體之外的任何個人或組織不可能制造（或復制）這種數(shù)字信息文件。但這些加強手段往往又將銀行牽涉進來，進行電子現(xiàn)金的真?zhèn)巫R別以及重復使用識別，從而削弱了其分散處理和離線處理的特性。5.2電子支付工具5.2.2電子現(xiàn)金（2）幣值存儲在IC卡上。這種方式是將貨幣價值的匯總余額存儲在智能IC卡中，即將智能卡作為貨幣價值的計數(shù)器，甚至可以將IC卡看作記錄貨幣余額的賬戶（只是這個賬戶由持卡人自己持有并管理），當從卡內支出貨幣金額或向卡內存人貨幣金額時，改寫智能卡內的記錄余額，這也相當于改寫持卡人的IC卡存款賬戶。從卡內支出貨幣的去向和向卡內寫入貨幣金額的來源可以是另一張電子現(xiàn)金智能卡，持卡人在銀行的存款賬戶或商戶的讀卡器，并且在轉移的過程中，必然是一方增加、另一方減少，增加的金額恰好是減少的金額。這一點與現(xiàn)金支付十分相似，從而保證了支付工具的稀缺性。智能卡形式的電子現(xiàn)金除與銀行賬戶之間轉移之外，其余的轉移操作均可獨立完成，不用與銀行發(fā)生任何聯(lián)系，從而保證了其分散匿明性和離線操作性。5.2電子支付工具5.2.2電子現(xiàn)金（3）兩種電子現(xiàn)金的比較。數(shù)據(jù)文件型電子現(xiàn)金由于保存在計算機硬盤中，因此在網(wǎng)絡中的流通和傳遞就顯得相對方便；而智能卡電子現(xiàn)金本身保管在IC卡中，讀出和寫入必須使用專用設備，在網(wǎng)絡化過程中相對復雜一些。數(shù)據(jù)文件型電子現(xiàn)金由于保存在計算機硬盤中，其攜帶十分不便；而智能卡電子現(xiàn)金利用一張薄薄的塑料卡為載體，攜帶十分方便，從這個角度來看，智能卡電子現(xiàn)金的普及化要高一些。但同時，由于計算機的普及程度遠遠超過電子現(xiàn)金專用讀卡器的普及程度，從這個角度來看，又不利于智能卡電子現(xiàn)金的普及。就安全水平而言，智能卡因其耐篡改的特征，比之可以簡單地讀寫的硬件文件有更高的安全性；但從另一方面，智能卡內嵌入的微處理器比計算機的計算能力差，難以進行高強度的密碼處理，因此難以達到高強度的邏輯安全性。從這個角度上看，數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金又有較優(yōu)的安全性。5.2電子支付工具2.電子現(xiàn)金的特點（1）銀行和商家之間有協(xié)議和授權關系。（2）用戶、商家和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件。（3）E-cash銀行負責用戶和商家之間資金的轉移。（4）身份驗證是由E-cash本身完成的，E-cash銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-cash銀行，由E-cash銀行驗證用戶支持的電子貨幣是否有效（如是否偽造或使用過等）。（5）具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額交易量。（6）匿名性。電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息，這樣可以保證交易的保密性，也就維護了交易雙方的隱私權。也正是因為這一點，如果電子現(xiàn)金丟失了，就會同紙幣現(xiàn)金一樣無法追回。5.2電子支付工具2.電子現(xiàn)金的特點（7）節(jié)省交易費用。E-cash使交易更加便宜，因為通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞數(shù)字現(xiàn)金的費用比通過普通銀行系統(tǒng)支付要便宜得多。為了流通貨幣，普通銀行需要維持許多分支機構、職員、自動付款機及各種交易系統(tǒng)，這一切都增加了銀行進行資金處理的費用。而E-cash是利用已有的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡和用戶的計算機，所以消耗比較小，尤其是小額交易更加合算。（8）支付靈活方便。E-cash可以用若千種貨幣單位，使得其在商品交易中更具方便性，尤其在小額交易中。（9）安全存儲。E-cash能夠安全地存儲在用戶的計算機或IC卡中，并且可以方便地在網(wǎng)絡上傳輸。5.2電子支付工具2.電子現(xiàn)金的特點（10）獨立性。E-cash不依賴于所用的計算機系統(tǒng)。（11）不可重復使用。E-cash一次花完后，就不能用第二次。（12）可傳遞性。E-cash可以方便地從一人傳給另一個人，并且不能提供跟蹤這種傳遞的信息。（13）可分性。E-cash可以用若干種貨幣單位，并且可以像普通的現(xiàn)金一樣，把大錢分為小錢。5.2電子支付工具3.電子現(xiàn)金存在的問題（1）只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務。（2）成本較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-cash序列號以防止重復消費。因此，尚需開發(fā)出軟、硬件成本低廉的電子現(xiàn)金。（3）存在貨幣兌換問題。由于電子現(xiàn)金仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎，如德國銀行只能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金、法國銀行只能以法郎的形式發(fā)行等，因此，從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。（4）風險較大。如果某個用戶的硬驅損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復，這個風險許多消費者都不愿承擔。盡管存在種種問題，電子現(xiàn)金的使用仍呈增長勢頭。而且隨著較為安全的電子現(xiàn)金解決方案的出臺，電子現(xiàn)金一定會像商家和銀行界預言的那樣，成為未來網(wǎng)上貿(mào)易方便的交易手段。5.2電子支付工具5.2.3電子現(xiàn)金的使用電子現(xiàn)金的支付進程如圖5.10所示。發(fā)卡行網(wǎng)上購物商家E-cash銀行E-cash結算存取E-cash圖5.10電子現(xiàn)金支付流程5.2電子支付工具5.2.4銀行卡1．銀行卡分類銀行卡有多種分類方法，可以按照銀行卡的性質、功能、存儲方式、使用對象以及使用范圍等對銀行卡進行分類。其中最主要的分類方式是按照銀行卡的性質不同將其分為借記卡和信用卡，而又可以按照是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒饘⑿庞谩ǚ譃橘J記卡和準貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內先消費、后還款。準貸記卡是指持卡人必須先向發(fā)卡銀行交存一定額度的備用金，當備用金賬戶余額不足時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支。借記卡按照功能不同分為轉賬卡、專用卡。借記卡與信用卡的主要區(qū)別在于借記卡不具備透支功能，而信用卡具有透支功能。5.2電子支付工具2．銀行卡的應用目前，銀行卡已經(jīng)廣泛地應用于社會經(jīng)濟生活的各種領域，其主要優(yōu)點有：可以減少現(xiàn)金的使用量，可以降低貨幣流通成本，提供各種金融結算服務，方便網(wǎng)上支付，提高支付系統(tǒng)的安全性，便于管理和維護，能夠對交易進行跟蹤和分析，有利于完善稅收體系，促進經(jīng)濟增長。應用銀行卡的支付模型如圖5.11所示。持卡人商家變換中心發(fā)卡行收單行清算銀行5.11應用銀行卡的支付模型5.2電子支付工具5.2.5電子錢包電子錢包（ElectronicPurse）是一種具有存取款和轉賬消費功能的智能卡。持卡人需事先在卡中存入一定金額，用款時逐筆扣減，并可以隨時往卡中增加資金。它可以顯示使用者還有多少錢存在自己的智能卡上。并且在相互認可的情況下，可以在多個錢包之間劃撥資金。是電子商務活動中顧客購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。有一些電子錢包還可以進行無線數(shù)據(jù)通信，使電子支付更具生命力。使用電子錢包時，通常將電子錢包接入銀行網(wǎng)絡，還要綜合應用電子錢包軟件（如MicrosoftWallet和GlobalsetWallet等）。5.2電子支付工具1．電子錢包的產(chǎn)生世界上最早的電子錢包是由英國西敏斯國民銀行（National-westminster）米德蘭銀行（Midland）共同創(chuàng)辦的名為MondexUK的企業(yè)開發(fā)的。1995年7月首先在斯溫頓市（Swindon）試用。由于其具有簡單、快捷和安全特性，很快打開了局面，被廣泛應用于市場、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場、電話間和公共車輛中。2.電子錢包的特點（以Modex電子錢包為例）（1）保證匿名。（2）安全性。允許用戶鎖定一張給定卡上的價值，以防丟失。（3）具有現(xiàn)金貨幣所具有的諸多屬性。5.2電子支付工具3．電子錢包的使用及購物步驟（1）客戶使用瀏覽器在商家Web主頁上查看在線目錄，瀏覽商品，并選擇要購買的商品。（2）客戶填寫訂單，包括項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費等。訂單可以通過電子化方式來傳輸，或由用戶的電子購物軟件建立。（3）客戶確認后，選定用電子錢包付錢。將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應項或電子錢包圖標，電子錢包立即打開，然后輸入自己的保密口令，在確認是自己的電子錢包后，從中取出一張電子信用卡來付款。5.2電子支付工具3．電子錢包的使用及購物步驟（4）電子商務服務器進行合法性確認后，對此信用卡號碼采用某種保密算法并加密，發(fā)送到相應的銀行去，同時銷售商店也收到經(jīng)過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉送到電子商務服務器上去。這里，商店對顧客電子信用卡上的號碼是看不見的，不可能也不應該知道，銷售商店無權也無法處理信用卡中的錢款。因此，只能把信用卡送到電子商務服務器上去處理。在信用卡公司和商業(yè)銀行之間進行應收款項和賬務往來的電子數(shù)據(jù)交換和處理。（5）如果經(jīng)商業(yè)銀行確認后拒絕并且不予授權，則說明客戶這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了或者是沒有錢了，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，客戶可以再單擊電子錢包，打開后取出另一張電子信用卡，重復上述操作。5.2電子支付工具3．電子錢包的使用及購物步驟（6）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明電子錢包付款有效并授權后，商店發(fā)貨并將電子收據(jù)發(fā)給顧客，與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務數(shù)據(jù)。（7）商店按照客戶提供的電子訂單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定人手中。5.2電子支付工具5.2.6電子支票1.電子支票的定義電子支票（ElectronicCheck，E-check）是一種借鑒紙質支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在客戶及銀行相連的網(wǎng)絡上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼（PIN）代替手寫簽名。該設計是用來吸引不想使用現(xiàn)金，而希望使用信用方式的個人客戶和公司。電子支票及打印機樣本如圖5.12所示。圖5.12電子支票及打印機樣本5.2電子支付工具2.電

子支票的使用CA信用體系客戶互聯(lián)網(wǎng)商家客戶開戶行支付網(wǎng)關銀行專用網(wǎng)收單行票據(jù)交換所資金轉移申請支票5.13電子支票基本流程5.2電子支付工具5.2.7微支付系統(tǒng)微支付是隨著Internet的發(fā)展而提出的。在Internet應用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的支付，如Web站點為用戶提供搜索服務、下載一段音樂、下載一個視頻、下載試用版軟件等。所涉及的支付費用很小，如幾分錢、幾元錢或幾十元錢，目前對這些費用還沒有較好的解決辦法，傳統(tǒng)的支付方式因為本身支付過程要涉及的費用而無法采用。目前這些Internet站點只能采用廣告、訂閱等方式來維持其生存，迫切希望有效的微支付方式。對微支付方式的基本要求是極低的運行費用，快捷的操作和能夠接受的安全性。5.2電子支付工具5.2.7微支付系統(tǒng)1．微支付的設計目標傳統(tǒng)的支付卡支付方式的最小成本是支付額的2％，最小費用為25美分左右。另外，授權處理也有一定的延遲（通過信用卡網(wǎng)絡到發(fā)卡機構的通訊延遲），不適合Internet上的微支付。對于微支付，希望延遲為最小，花費少。所以微支付的設計目標如下：（1）費用低。（2）延遲為可以忽略的程度。（3）具有普遍性和可伸縮性，可以支付互操作性系統(tǒng)，能開發(fā)設計，支持多種貨幣（支持貨幣轉換）。（4）購買、銷售、管理都比較方便。（5）實現(xiàn)“單擊就可支付”，不需要額外窗口。5.2電子支付工具2．微支付系統(tǒng)設計技術（1）費用分析（2）最小化延遲和計算／存儲費用（3）可伸縮性和通用性（4）微支付的安全范圍和目的5.2電子支付工具3．微支付系統(tǒng)簡介微支付系統(tǒng)很像使用電話網(wǎng)絡為第三方增值服務的記賬系統(tǒng)，如在美國使用900電話號服務。（1）典型的微支付系統(tǒng)由4-6個參與者組成以下是5個典型的參與者：（1）購買者(Buyer)。微支付軟件運行在購買者計算機上，稱為微支付錢包（電子錢包）。（2）銷售者(Seller)或商家。在線內容或服務提供者。（3）購買者的記賬系統(tǒng)。典型的是一個IAP。（4）銷售者記賬系統(tǒng)。典型的是一個ISP或者一個銀行。有時ISP也作為一個IAP。（5）連接購買者記賬系統(tǒng)和銷售者記賬系統(tǒng)的交換者(Exchanger)。典型的是一個銀行，或一個金融機構。微支付支持IAP和ISP的直接連接，或通過一個交換者，或者兩個交換者進行連接。5.2電子支付工具3．微支付系統(tǒng)簡介Internet訪問提供者（IAP）ISP或銀行每日轉賬每天信用憑證購買者消費者防止超支支付序列（在線）圖5.14微支付系統(tǒng)流程5.2電子支付工具（2）支持分散式記賬系統(tǒng)的路由協(xié)議消費者的記賬服務器非?？赡軣o法直接與商家的記賬服務器進行操作，這可能是因為支付糸統(tǒng)之間缺少足夠的信任關系，或者是使用了不兼容的協(xié)議。如果這樣，提供一種交換（Exchange）機制來實現(xiàn)調解服務保證支付。微支付采用兩種方式支持這種機制：清算處理允許IAP和ISP之間作為交換功能附加記賬服務器。微支付支持一個路由協(xié)議，允許連接IAP和ISP之間相互分發(fā)身份,以及涉及的費用，路由協(xié)議保證一個有效的競爭市場。5.2電子支付工具（3）風險模型和政策發(fā)布為了保證提高效率和降低費用，微支付不包括退款機制或政策，所有銷售都是最后的，沒有退款和退回。當然，個別銷售者可以提供退款，微支付也可以支持，但是該政策限制了每天的微支付總交易數(shù)（大約25～50美元）。根據(jù)每個國家對消費者的保護政策不同可另行規(guī)定。微支付不處理一般通信問題，采用一個簡單的方法：重現(xiàn)加載已經(jīng)購買的文檔是免費的，多數(shù)情況在微支付鏈接上重新單擊顯示頁面是免費的，除了一些個別情況，如支付每個服務或每個游戲。5.3第三方電子支付第三方電子支付基于中介模式為電子商務交易提供安全、便捷的支付服務。獨立于消費者、商家和銀行的第三方支付機構的主要功能是為電子交易提供安全、高效的電子支付與結算服務。第三方電子支付平臺可以為消費者、商家和金融機構提供電子化的資金流轉和清算服務。目前，第三方電子支付已經(jīng)成為電子支付的主要模式，在一定程度上規(guī)范和約束了電子交易雙方的行為，使電子交易更加安全和公平、服務更加規(guī)范和標準。5.3第三方電子支付5.3.1第三方電子支付模式第三方電子支付平臺交易完成賣方買方選購商品支付貨款賣方收到貨款通知發(fā)貨買方第三方電子支付平臺收到商品通知付款收到通知支付貨款發(fā)貨給買家5.15第三方電子支付平臺的工作流程5.3第三方電子支付5.3.2第三方電子支付平臺概述數(shù)據(jù)庫服務器應用服務器負載均衡設備外層防火墻器Web服務器前置機內層防火墻器電子交易前置機后置防火墻器圖5.16第三方電子支付平臺的總體結構5.3第三方電子支付5.3.3第三方支付平臺模式1.獨立的第三方支付網(wǎng)關模式獨立的第三方支付網(wǎng)關模式完全獨立于電子商務網(wǎng)站，由第三方投資機構為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務的共享平臺。這類平臺僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，平臺前端聯(lián)系著各種支付方法，供網(wǎng)上商戶和消費者選擇，同時平臺后端連著眾多的銀行。由平臺負責與各銀行之間的賬務的清算，同時提供商戶的訂單管理及賬戶查詢等功能。這種模式國外以CyberSource、WorldPay公司為代表，國內以首信易支付、百付通等典型代表。5.3第三方電子支付5.3.3第三方支付平臺模式2.網(wǎng)關型第三方支付平臺網(wǎng)關型第三方支付平臺是指由電子商務平臺建立起來的支付網(wǎng)關，不同于第一種模式，這里的電子商務平臺往往是指獨立經(jīng)營且提供特定產(chǎn)品(虛擬產(chǎn)品或實體產(chǎn)品)的商務網(wǎng)站。支付網(wǎng)站最初也是為了滿足自身配送商品和實時支付而研發(fā)搭建的，逐步擴展到提供專業(yè)化的支付產(chǎn)品服務。這種類型的在線支付企業(yè)進人市場時間最早，又依附于成熟的電子商務企業(yè)，擁有堅實的后盾和雄厚的資金，占有一大部分在網(wǎng)上進行買賣的客戶源。其典型代表是北京云網(wǎng)無限網(wǎng)絡技術有限公司。5.3第三方電子支付5.3.3第三方支付平臺模式3.信用擔保型第三方支付平臺信用擔保型第三方支付平臺，是指由電子交易平臺獨立或者合作開發(fā)，同各大銀行建立合作關系，憑借其公司的實力和信譽承擔買賣雙方中間擔保，作為中立的第三方，設置固定的結算周期，與銀行和商戶進行二次結算。此類第三方支付平臺，利用自身的電子商務平臺和中介擔保支付平臺吸引商家開展經(jīng)營業(yè)務。買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。5.3第三方電子支付5.3.4第三方支付的優(yōu)點與問題第三方支付平臺的特點在于“多渠道、多業(yè)務、多銀行”，因此第三方支付平臺在支付領域中具有其特殊的生命力，它的優(yōu)點如下：第一，不參與買賣雙方的具體業(yè)務，具有公信度，不會因觸及客戶商業(yè)利益而失去服務機會；第二，把眾多的銀行和銀行卡整合到一個頁面，方便于網(wǎng)上客戶，也降低了網(wǎng)民的交易成本；第三，可進行“多業(yè)務、多銀行、多渠道”的服務創(chuàng)新；第四，對商家和消費者有雙向財產(chǎn)保護能力，有效地限制了電子交易中的欺詐行為。5.3第三方電子支付不過，第三方支付平臺也存在許多隱患。1.政策風險問題①支付限額。②定位混亂。③準人資格。2.第三方支付平臺與銀行之間復雜的關系3.信用監(jiān)管問題5.4網(wǎng)上銀行5.4.1網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行（Internetbank或者E-bank）包含兩個層次的含義：一個是機構概念，指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行；另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，如開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉移，其他服務方式和內涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術的應用，又產(chǎn)生了一引起全新的業(yè)務品種。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務。5.4網(wǎng)上銀行5.4.2網(wǎng)上銀行的發(fā)展圖5.202009—2017年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模5.4網(wǎng)上銀行5.4.3網(wǎng)上銀行的安全需求第一，網(wǎng)上銀行運行中的核心問題，是如何降低網(wǎng)絡金融服務生成的各種風險，其中之一是管理風險和操作風險。網(wǎng)上銀行的安全性主要包括以下三方面的內容：①信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息；②信息的真實完整性，即接收的信息確實是由合法的發(fā)送者發(fā)送的，且內容完整一致，沒有偽造與未授權的修改等；③信息的不可否認性，即發(fā)送之后不可否認發(fā)出的信息，如支付表單。目前，網(wǎng)上銀行通過設計網(wǎng)絡安全協(xié)議的方式加強網(wǎng)絡的安全性。安全協(xié)議主要有SSL協(xié)議、SET協(xié)議等。雖然這些協(xié)議的應用基本上能夠保證網(wǎng)上銀行的安全，但是風險仍然時時存在。絕對的安全是沒有的，但積極改進網(wǎng)上銀行的各種安全措施可以保證網(wǎng)上銀行業(yè)務的順利開展。5.4網(wǎng)上銀行5.4.3網(wǎng)上銀行的安全需求第二，網(wǎng)上銀行是新興事物，在法律法規(guī)與規(guī)范上并不完善。這些問題主要包括：由誰來發(fā)行電子貨幣，如何控制電子貨幣的發(fā)行量，如何確定設立網(wǎng)上銀行的資格，怎樣監(jiān)管網(wǎng)上銀行提供的虛擬金融服務，如何評價網(wǎng)上銀行的服務質量，以及對利用網(wǎng)上銀行進行金融犯罪的行為如何進行懲罰和制裁等。第三，如何逐步在技術上形成網(wǎng)上銀行的統(tǒng)一標準，確保網(wǎng)上銀行的建設和擴展能夠順利進行，確保軟件、硬件、客戶應用技術及網(wǎng)絡通信協(xié)議的兼容性，這需要各商業(yè)銀行之間進行廣泛的技術和管理合作。第四，在網(wǎng)上銀行服務中，雖然可以通過對通用信息技術的改造，形成一系列面對網(wǎng)上銀行的專業(yè)應用技術，但是，網(wǎng)上銀行管理中依然存在如何使信息技術特別是Internet與金融服務業(yè)務相互融合的問題。5.4網(wǎng)上銀行5.4.3網(wǎng)上銀行的安全需求第五，需要較多的技術和設備投資，也需要加強銀行業(yè)務與管理人員的素質培養(yǎng)。第六，要注意網(wǎng)上支付的安全隱患主要出現(xiàn)在非網(wǎng)絡部分，人為的欺詐才是網(wǎng)上支付安全隱患的罪魁禍首。主要誘因有以下三種：第一種是黑客人侵用戶計算機盜取卡號信息和密碼；第二種是交易信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中被黑客截取，這種情況發(fā)生的可能性微乎其微；第三種是用戶誤人釣魚網(wǎng)站，卡號和密碼被騙取，這種情況是用戶被騙的最主要情況。隨著技術的進步，假冒網(wǎng)站已經(jīng)很少得逞了。目前絕大多數(shù)銀行已經(jīng)通過地址框變綠的識別手段來打擊假冒網(wǎng)站，只有是真正的銀行網(wǎng)站，單擊進去地址框顏色才會變綠。因為申請這項業(yè)務需要企業(yè)執(zhí)照、法人身份證明、律師函等一系列的證明材料，因此假網(wǎng)站如果要想變綠首先得先把自己變成真的。5.5網(wǎng)上保險網(wǎng)上保險，也稱保險電子商務或者網(wǎng)絡保險，是指保險公司或保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)來經(jīng)營保險業(yè)務，以實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、理賠和給付等保險業(yè)務的網(wǎng)絡化。網(wǎng)上保險業(yè)務的基本服務流程是保險公司或網(wǎng)上保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產(chǎn)品和服務的信息，并提供網(wǎng)上投保和承保等保險業(yè)務，即基于互聯(lián)網(wǎng)完成保險產(chǎn)品的銷售和售后服務，由銀行將保費劃入保險公司賬戶。此外，網(wǎng)上保險業(yè)務還包括保險公司之間基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營管理活動，以及保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。5.5網(wǎng)上保險5.5.1網(wǎng)上保險服務系統(tǒng)目前，我國提供網(wǎng)上保險服務和資訊的網(wǎng)站主要有三類：一是保險公司自建網(wǎng)站，主要銷售本公司的險種，例如平安保險的保險商城；二是獨立的第三方保險網(wǎng)站，不屬于任何保險公司，但是也可以提供保險服務，例如慧擇網(wǎng)、中民保險網(wǎng)等；三是提供網(wǎng)上保險業(yè)務資訊的信息發(fā)布平臺，例如中國保險網(wǎng)。網(wǎng)上保險服務系統(tǒng)為保險公司或保險中介機構搭建一個高效的信息交流和服務平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供網(wǎng)上保險咨詢、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、理賠和給付等服務。網(wǎng)上保險服務系統(tǒng)的主要功能如下：5.5網(wǎng)上保險5.5.1網(wǎng)上保險服務系統(tǒng)（1）宣傳和推介保險公司或保險中介機構。保險公司或保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶推介保險產(chǎn)品和服務，有效地降低了廣告宣傳成本，并且方便客戶隨時、隨地訪問網(wǎng)站，查詢和購買保險產(chǎn)品和服務。（2）提供信息咨詢服務。保險公司或保險中介機構通過網(wǎng)站向客戶介紹保險產(chǎn)品的種類及費率信息，網(wǎng)站為客戶提供國內外最新的行業(yè)資訊，還能提供豐富的保險入門知識和各種理財知識。（3）提供產(chǎn)品分析服務。保險公司或保險中介機構將專業(yè)的保險需求評估工具通過網(wǎng)站共享給客戶，客戶可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險種的各種需求分析。利用保險需求評估工具客戶可以自行比較、選購各種保險產(chǎn)品和套餐，也可以使用保險需求評估工具為其分析和定制投保方案，從而滿足客戶個性化的需求。5.5網(wǎng)上保險5.5.1網(wǎng)上保險服務系統(tǒng)（4）提供在線投保服務?？蛻舻卿洷ｋU公司或保險中介機構的網(wǎng)站，選擇需要購買的保險產(chǎn)品，然后通過互聯(lián)網(wǎng)完成在線購買申請、在線核保、在線支付保險費和在線獲取保單等。（5）提供在線理賠服務。保險公司或保險中介機構不僅要通過網(wǎng)站提供理賠作業(yè)流程、注意事項、爭議解決方案、進度查詢和出險聯(lián)系電話等信息，而且還應提供方便、快捷的網(wǎng)上理賠服務，能夠及時處理客戶的理賠申請，并能通過網(wǎng)絡支付理賠款。（6）提供在線交流服務。客戶可以通過在線交流方式向保險專家咨詢保險產(chǎn)品，而且還可以在BBS論壇上咨詢保險產(chǎn)品和相關知識，同時也可以發(fā)表對保險產(chǎn)品的各種看法和投保的心得體會。此外，保險業(yè)務員也可以與同行交流經(jīng)驗，在網(wǎng)上推銷保險產(chǎn)品。通過在線交流，保險公司或保險中介機構可以征求客戶對某種保險產(chǎn)品的意見，以及在推出新的保險產(chǎn)品時進行市場調查。5.5網(wǎng)上保險5.5.2中國平安保險圖5.21中國平安保險公司的網(wǎng)上服務平臺5.6移動支付5.6.1移動支付概述1.移動支付的概念移動支付是電子支付的衍生形態(tài)，是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融技術、通信技術結合的產(chǎn)物。移動支付作為電子支付的一種新型業(yè)務形式，將隨著智能手機、平板電腦的普及，以及移動電商在移動支付領域的拓展，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。移動支付，英文通常翻譯為MobilePayment,無論業(yè)界專家還是學術界學者對移動支付概念都有所途釋,但是至今為止有關移動支付的概念尚未有統(tǒng)一的界定。5.6移動支付盡管目前還沒有哪個文獻或權威機構能夠指出移動支付明確的定義，但是綜合眾家所長，我們可以得出移動支付定義中必然包含的幾個關鍵要素：移動終端設備、無線通信網(wǎng)絡技術、商品或服務、賬戶交易。這幾個關鍵詞能有助于我們更好地理解移動支付的定義?？偨Y來說，移動支付是指用戶使用具有移動通訊能力的終端設備（主要指手機、掌上電腦、移動POS機等）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，是網(wǎng)絡經(jīng)濟與電子商務、金融創(chuàng)新與技術發(fā)展融合的產(chǎn)物，具有便捷、快速、安全的特點。以移動支付產(chǎn)品代替借貸記卡、小額支付卡等支付工具，有利于可以拓展商業(yè)銀行的銀行卡交易渠道，提高金融服務水平、方便消費者，其良好的業(yè)務發(fā)展前景獲得了產(chǎn)業(yè)各方的廣泛認可。移動支付具各了許多傳統(tǒng)支付方式無法超越的優(yōu)勢，充分體現(xiàn)了移動互聯(lián)吋代快捷、便利、數(shù)字化的特征。5.6.1移動支付概述5.6移動支付5.5.1網(wǎng)上保險服務系統(tǒng)2.移動支付的分類（1）根據(jù)允許使用額度的多少，可以把移動支付劃分為大額移動支付和小額移動支付大額支付是指交易金額大于于10美元或歐元的業(yè)務，一般釆用在線交易或近場交易。小額支付主要是指交易金額小于10美元或歐元的業(yè)務。采用大額支付還是小額支付，主要依據(jù)是對安全級別要求的不同。大額支付安全性要求比較高，要求通過可靠的金額機構進行交易的認證；小額支付結算快捷、操作簡單方便，其運營成本也相對較低。5.6移動支付5.5.1網(wǎng)上保險服務系統(tǒng)2.移動支付的分類（2）根據(jù)支付場景上的不同可劃分為遠程支付和現(xiàn)場支付。遠程支付是指用戶通過移動終端向支付平臺發(fā)送支付消費處理指令，遠程支付的方式有：WEB、WAP、短信（SMS）、語音（IVR）等形式。遠程支付都采用帳戶形式，其帳戶存儲位置可以是金融機構也可以是第三方支付機構。現(xiàn)場支付是指用戶在購買商品或服務時，即時通過移動終端向商家進行支付，支付的過程是在現(xiàn)場完成的。其主要支付方式是POS（RFID）方式。（3）根據(jù)實現(xiàn)方式的不同，可以把移動支付分為兩類：一類是通過短信、WAP等遠程控制方式完成支付；另一種是通過近距離非接觸技術完成支付，近距離通信技術主要包括：RFID、NFC、藍牙等。5.6移動支付3.移動支付的流程圖5.22移動支付的流程5.6移動支付5.6.2移動支付中的安全性問題1.面臨的威脅由于移動電子商務的特殊性，移動支付系統(tǒng)不僅有來自傳統(tǒng)Internet網(wǎng)絡的安企威脅，而且還受到來自移動通信系統(tǒng)的安全威脅，通信系統(tǒng)潛在著危機。概括地說移動支付系統(tǒng)可能受到的威脅主要包括：無線鏈路的威脅、網(wǎng)絡的威脅、移動終端的