1、第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管,第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管,FundamentalForcesofChangesinBanking中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展唐雙寧，金融時(shí)報(bào)2004年7月5日中華人民共和國商業(yè)銀行法1995年7月1日施行，2003年12月27日修改中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法2003年12月27日通過，2004年2月1日起施行,FundamentalForcesofChangesinBanking,Whatwerebanksinthepast?TwoareasofchangesFundamentalForcesofChangesDeregulationandreregulationF

2、inancialinnovationSecuritizationGlobalizationAdvancesintechnology,Whatwerebanksinthepast?,Historically,commercialbankshavebeenthemostheavilyregulatedcompanies.Resultedinabankingsystemwithalargenumberofsmallerbanksthatwaslimitedinthescopeofproductsandservicesthatcouldbeofferedandthegeographicareaswhe

3、reindividualbankscouldcompete.Asaresult,theywerethesafestandmostconservativebusiness.Althoughregulationslimitedopportunitiesandrisks,theyvirtuallyguaranteedaprofit.,Twoareasofchanges,TraditionalroleofbanksasfinancialintermediariesdeclinedNewproductssuchascashmanagementaccounts,mutualfunds,commercial

4、paper,andjunkbondshavebecomemoreprevalent.Bankshaverespondedbyacceptinglowerspreads,takingonmorerisk,andexpandingtheircustomerandproductbase.Evolutionofbankingintonontraditionalroles,Evolutionofbankingintonontraditionalroles,Expandintonontraditionalareasandproductstogeneratemorefeeincome.Investmentb

5、anking,off-balancesheetactivitiesActivelypursuetheuseoftechnologyinthedevelopmentanddeliveryofproducts.InternetbankingGramm-Leach-BlileyActeliminatesmostoftheremainingrestrictionsthathaveseparatedcommercialbanking,investmentbanking,andinsuranceforover70years.,DeregulationandCompetition,Manyanalystsa

6、ttributemuchofthechangeinthefinancialservicesindustrytoderegulation.Dpetitionbetweendepositoryinstitutionsandnondepositoryfinancialfirms,andcompetitionbetweenthesametypeofcompetitorsacrossworldmarketsDeregulationspeduptheprocess,butdidnotnecessarilystartit.,RegulatoryDialectic,SinceWorldWarII,banksa

7、ndothermarketparticipantshaveconsistentlyrestructuredtheiroperationstocircumventregulationandmeetperceivedcustomerneeds.Inresponse,regulatorsorlawmakerswouldimposenewrestrictions,whichmarketparticipantscircumventedagain.,RegulatoryDialectic,CustomerNeeds,Regulation:Restrictions,Banks:Innovation,Dere

8、gulation:Eliminaterestrictions,Reregulation:NewRestrictions,RegulatoryPendulum,CustomerNeeds,Regulation&Reregulation:Restrictions&NewRestrictions,Banks:Innovation,Deregulation:Eliminaterestrictions,OtherThreeForces,Securitization,globalizationandadvancesintechnologyareextensionsoffinancialinnovation

9、(theregulatoryresponse)inthedevelopmentofnewproductsandinternationalcompetition.,中國銀行業(yè),截至2004年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人34862家，資產(chǎn)總額達(dá)到29.2萬億，占中國全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的90以上。4家國有商業(yè)銀行11家股份制商業(yè)銀行112家城市商業(yè)銀行3家農(nóng)村商業(yè)銀行3家政策性銀行4家資產(chǎn)管理公司723家城市信用社33965家農(nóng)村信用社,2家農(nóng)村合作銀行197家外資銀行營業(yè)機(jī)217家外資銀行代表處59家信托投資公司75家財(cái)務(wù)公司12家金融租賃公司3家汽車金融公司遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),我

10、國商業(yè)銀行體系：2003年3月,四大銀行：2003年12月31日,“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革,國有商業(yè)銀行的改革：三階段從“大一統(tǒng)”到二元銀行體制的改革：1979年（恢復(fù)農(nóng)行）；1984年（從人行分出工行，從財(cái)政部分出建行）從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：1994年（政策性銀行）、1995（商業(yè)銀行法）從國有獨(dú)資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：1998年（2700億）、1999年（資產(chǎn)管理公司）、2003年（注資450億美元）農(nóng)村信用社的改革1996年（完成與農(nóng)行的脫鉤）、2003年（8省市試點(diǎn)）中小金融機(jī)構(gòu)改革：11家1986年（恢復(fù)交行）、1998（關(guān)閉海發(fā)）,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理

11、委員會(huì),2003年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大會(huì)第一次會(huì)議批準(zhǔn)，設(shè)立銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)的成立，標(biāo)志著中國形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管理念：“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控和提高透明度”,中國銀行業(yè)的對(duì)外開放,特別是在2001年12月11日中國加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)的對(duì)外開放步伐大大加快。截至2004年5月197家外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)、217家外資銀行代表處開放的地域限制已取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)擴(kuò)大到13個(gè)，經(jīng)營人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到97家開放了汽車融資金融服務(wù)，批準(zhǔn)籌建了3家外資汽車金融公司擴(kuò)大了境外金融機(jī)構(gòu)

12、投資入股中資金融機(jī)構(gòu)的比例（單個(gè)金融機(jī)構(gòu)入股比例由10放寬到20以內(nèi)，多個(gè)金融機(jī)構(gòu)入股比例放寬到25以內(nèi)）2006年12月11日，全面開放銀行業(yè),商業(yè)銀行的定義,商業(yè)銀行法第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！笔瞧髽I(yè)是金融企業(yè)是特殊的金融企業(yè)第二十八條任何單位和個(gè)人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）,吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券,從事同業(yè)拆借；買賣

13、、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,Banksprimaryrole,Commercialbanksfacilitatetheflowoffundsfromsurplusspendingunits(savers)todeficitspendingunits(borrowers).,Savers,Borrowers,Bank,Liabilities:Deposits(Borrowings)(Capital),Assets:Loans(Investments)(Cash)(Other:Premises),商業(yè)銀行

14、業(yè)務(wù)的批準(zhǔn),第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)1-14經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。第十一條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。,商業(yè)銀行經(jīng)營原則,第四條商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。,三性之間的矛盾與協(xié)調(diào),盈利性增加貸款利息收入提高貸款利率擴(kuò)大貸款規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)高企業(yè)成管理難高風(fēng)

15、險(xiǎn)的表現(xiàn)本增加度加大項(xiàng)目增多安全性風(fēng)險(xiǎn)增加流動(dòng)性期限長、流動(dòng)性降低,三性之間的矛盾與協(xié)調(diào),O,期限,盈利性流動(dòng)性安全性,盈利性,流動(dòng)性、安全性,“三性”中哪一個(gè)最重要？,短期：流動(dòng)性中期：安全性長期：盈利性原則：在確保安全性的前提下，通過靈活調(diào)節(jié)流動(dòng)性，致力于盈利性的提高。,設(shè)立商業(yè)銀行的條件,第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程；有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；第十三條：全國性商業(yè)銀行10億；城市商業(yè)銀行1億；農(nóng)村商業(yè)銀行5000萬。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合

16、要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。,分支機(jī)構(gòu),第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。第二十二條商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。,接管和終止,第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)

17、商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。第六十九條商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后解散。,破產(chǎn)清算,第七十一條商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。第七十二條商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。,立法目標(biāo)、監(jiān)管目標(biāo),第一條為了加強(qiáng)

18、對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。第三條銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。,監(jiān)管對(duì)象,第二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（“銀監(jiān)會(huì)”）負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。對(duì)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)依照本法有關(guān)規(guī)定，對(duì)經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及前二款金融機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。,監(jiān)管合作,第六條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。第七條銀監(jiān)會(huì)可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機(jī)制，實(shí)施跨境監(jiān)督管理。,監(jiān)管信息的保密,第十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)依法