1、保險(xiǎn)理賠有許多難題。一、保險(xiǎn)理賠的法律現(xiàn)狀。首先，越來(lái)越多的人了解保險(xiǎn)和保險(xiǎn)理賠的細(xì)節(jié)。2.法院的首席法官變得越來(lái)越博學(xué)和獨(dú)立。中國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司目前都是按照舊的習(xí)慣和習(xí)俗經(jīng)營(yíng)，并沒(méi)有引起太多的關(guān)注。5.2009年10月1日新修訂的保險(xiǎn)法清楚地表明了它是在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。實(shí)踐中有哪些難題？1.可保利益問(wèn)題。保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：可保利益是指被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的中的合法權(quán)益。人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，應(yīng)當(dāng)與被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益.“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益?！痹谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，是否存在保險(xiǎn)利益并不影響保險(xiǎn)合同的效力，而是影響索賠權(quán)。(讓我們看看保

2、險(xiǎn)法第48條是如何規(guī)定這個(gè)問(wèn)題的：“當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的中沒(méi)有保險(xiǎn)利益，不得向保險(xiǎn)人索賠”)，如何理解：什么是法律上承認(rèn)的利益？“例如，根據(jù)保險(xiǎn)法第12條第6款的規(guī)定，它是指被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的中的合法權(quán)益。具體來(lái)說(shuō)，這種利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或損害而遭受損害。第二，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故未發(fā)生而受益于保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。確定保險(xiǎn)利益意義重大：一是遏制賭博的發(fā)生。第二是防止道德風(fēng)險(xiǎn)。(二)申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者辦理人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。保險(xiǎn)法第31條第4款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人對(duì)與其有勞動(dòng)

3、關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，并可以直接為其投保。保險(xiǎn)法第35條規(guī)定，如果投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的任何人為受益人。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：當(dāng)投保人要求保險(xiǎn)并且保險(xiǎn)人同意接受保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的合同，自成立之日起生效。申請(qǐng)人和保險(xiǎn)人可以約定合同有效的條件或者期限。保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)費(fèi)之間的關(guān)系不是一個(gè)概念。兩者可以重疊或分開(kāi)。保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效時(shí)間之間的關(guān)系不一致。(省高級(jí)法院的意見(jiàn)：第3條)4。關(guān)于違反如實(shí)告知義務(wù)的被保險(xiǎn)人終止合同的權(quán)利，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人終止合同的權(quán)利作了適當(dāng)?shù)南拗?。被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知的，自保險(xiǎn)人

4、知道終止原因之日起超過(guò)三十日未行使的，保險(xiǎn)人終止合同的權(quán)利消滅；保險(xiǎn)人自成立之日起超過(guò)兩年的，不得解除合同。合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)知道申請(qǐng)人沒(méi)有說(shuō)實(shí)話的情況。保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。5.關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)條款，1。保險(xiǎn)法第十七條第一款：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)附有格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容。2.對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出足以引起被保險(xiǎn)人注意的提示，并作出明確聲明。如果沒(méi)有提示或明確的陳述被保險(xiǎn)人和受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將交易情況通知保險(xiǎn)人；在未及時(shí)通知的情況下，僅對(duì)于因轉(zhuǎn)移導(dǎo)致保險(xiǎn)

5、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平顯著提高而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。7.機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。1.實(shí)際修理費(fèi)和保險(xiǎn)公司的固定損失金額(這是車(chē)輛保險(xiǎn)糾紛中最典型的問(wèn)題之一)。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂了固定損失協(xié)議，但(1)協(xié)議中約定的修復(fù)費(fèi)用限額不能滿足被保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)的固定損失項(xiàng)目(2)。(3)省高級(jí)人民法院關(guān)于“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任保險(xiǎn)”的有關(guān)規(guī)定(省高級(jí)法院意見(jiàn)第20-27條)，8。保險(xiǎn)公司理賠程序1。保險(xiǎn)索賠和第保險(xiǎn)法條。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法第22條向保險(xiǎn)人提供其能夠提供的證明和資料，以確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失和程度。第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠

6、償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以批準(zhǔn)。如果情況復(fù)雜，應(yīng)在30天內(nèi)批準(zhǔn)，除非合同中另有約定。保險(xiǎn)人應(yīng)將批準(zhǔn)的結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或受益人；負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定的義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此遭受的損失。第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出批準(zhǔn)后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起三日內(nèi)，向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕支付保險(xiǎn)金的通知，并說(shuō)明理由。責(zé)任保險(xiǎn)特別規(guī)定責(zé)任