1、第一節(jié) 商業(yè)銀行的設(shè)立,一、商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境 在設(shè)立商業(yè)銀行之前，首先要對該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和金融條件進(jìn)行考察: 1. 自然條件： 人口狀況、地理位置 2. 經(jīng)濟(jì)條件 生產(chǎn)力發(fā)展水平、工商企業(yè)經(jīng)營狀況、 宏觀經(jīng)濟(jì)狀況 3. 金融條件： 信用意識、貨幣化程度、金融市場發(fā)育、 競爭狀況、金融政策,二、設(shè)立條件 （一）中華人民共和國商業(yè)銀行法規(guī)定的法定前提條件是： 1有符合我國公司法和商業(yè)銀行法規(guī)定的章程； 2有符合該銀行法規(guī)定的最低限額以上的注冊資本，即全國性商業(yè)銀行為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本； 3有具備任職

2、專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員； 4有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； 5有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。（2.12） （二）以上條件僅是設(shè)立商業(yè)銀行的必要條件，至于是否能通過審批，領(lǐng)取金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證則取決于中國銀行監(jiān)督管理委員會后者可以基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)競爭狀況的考慮批準(zhǔn)或駁回商業(yè)銀行的設(shè)立申請。 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（2.16）,第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織形式,一、世界各國商業(yè)銀行的組織形式從組織結(jié)構(gòu)上可以分為單一銀行制、分支銀行制和集團(tuán)銀行制等。,（一）單一

3、銀行制，亦稱獨(dú)家銀行制。 特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 優(yōu)點(diǎn)：限制銀行業(yè)壟斷，有利于自由競爭；有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，能適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)；各銀行獨(dú)立性和自主性很大，經(jīng)營較靈活；管理層次少，有利于中央銀行管理和控制。 缺點(diǎn)：該制度使銀行業(yè)務(wù)限制在某個(gè)地區(qū)、某個(gè)行業(yè)，使銀行易受該地區(qū)、該行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響，風(fēng)險(xiǎn)難以分散；銀行規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，不易取得規(guī)模效益；該制度不利于資金余缺的調(diào)劑，使資金無法得到最有效的配置；不利于銀行采用最新手段和工具。 在西方發(fā)達(dá)國家，目前只有美國有不少商業(yè)銀行采用單一銀行制度。,（二）總分行制，亦

4、稱分支行制。,特點(diǎn)是法律允許在總行之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總行為中心的、龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。,優(yōu)點(diǎn)：分支機(jī)構(gòu)多，分布廣，業(yè)務(wù)分散，因而易于吸收存款，調(diào)劑資金，充分有效地利用資本；同時(shí)由于放款分散，風(fēng)險(xiǎn)分散，可以降低放款的平均風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的安全性；銀行規(guī)模較大，易于采用現(xiàn)代化設(shè)備，提供多種便利的金融服務(wù)，取得規(guī)模效益；由于銀行總數(shù)少，便于金融當(dāng)局的宏觀管理。 缺點(diǎn)：容易造成大銀行對小銀行的吞并，形成壟斷，妨礙競爭；同時(shí)，銀行規(guī)模過大，內(nèi)部層次、機(jī)構(gòu)較多，管理困難。 目前，世界上大多數(shù)國家都實(shí)行總分行制，我國也是如此。,參考：我國總分行制體系,總行（統(tǒng)轄所有業(yè)務(wù)，制定政策、規(guī)范，或

5、經(jīng)營全國性或境外業(yè)務(wù)） 分行(一級分行，設(shè)于省會，二級分行，設(shè)于地市，業(yè)務(wù)范圍廣，權(quán)限高，客戶群高端) 支行（主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目審批，如信貸審批，對儲蓄、對公業(yè)務(wù)檢查等，有的也開通支行營業(yè)室有對公業(yè)務(wù)） 分理處（主要辦理對公業(yè)務(wù)，對企事業(yè)單位存貸款，有時(shí)也開辟儲蓄專柜辦理個(gè)人業(yè)務(wù)） 儲蓄所（主要辦理個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù)，存取款、代收水電費(fèi)）,二、從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上看，有全能銀行制和銀行分業(yè)制,（一）全能銀行制，亦稱綜合銀行制，也是通常所說的混業(yè)經(jīng)營 全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司+非金融機(jī)構(gòu)股東 優(yōu)點(diǎn)：全能銀行可以向客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及各種各樣的信息，從而最大程度地滿足客戶的實(shí)際需要；由于

6、全能銀行能夠經(jīng)營全面性銀行業(yè)務(wù)，可以從不同領(lǐng)域、不同層次與客戶進(jìn)行合作，因而容易在銀行與客戶之間建立密切的伙伴式的關(guān)系；全能銀行開展全面、綜合的銀行業(yè)務(wù)，可以使其業(yè)務(wù)多元化，從而提高其競爭能力。 缺點(diǎn)：容易導(dǎo)致金融業(yè)的壟斷；容易引起銀行的倒閉。,（二）、銀行分業(yè)制，也是通常所說的分業(yè)經(jīng)營 優(yōu)點(diǎn)：由于各種業(yè)務(wù)由不同的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營，從而可以避免金融業(yè)的壟斷；由于業(yè)務(wù)分開經(jīng)營，即使某一種業(yè)務(wù)發(fā)生問題，也不至于引發(fā)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)倒閉。 缺點(diǎn)：不能最大限度地滿足客戶的實(shí)際需要；由于業(yè)務(wù)單一，使競爭能力相對較低。,其實(shí)，金融業(yè)在其歷史發(fā)展過程中，本身并無分業(yè)與混業(yè)的說法。 從實(shí)踐來看： 西方國家商業(yè)銀行的經(jīng)

7、營模式是： 混業(yè)分業(yè)混業(yè) （1933年格拉斯一斯蒂格爾法 ） （20世紀(jì)80年代后金融自由化思潮 ） 我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是： 混業(yè)分業(yè) （20世紀(jì)90年代前） （1993年后）,參考：,1933年格拉斯一斯蒂格爾法規(guī)定任何以吸收存款業(yè)務(wù)為主要資金來源的商業(yè)銀行，不得同時(shí)經(jīng)營證券投資等長期性資產(chǎn)業(yè)務(wù)；任何經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的銀行即投資銀行，不得經(jīng)營吸收存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不準(zhǔn)經(jīng)營代理證券發(fā)行、包銷、零售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)，不得設(shè)立從事證券業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。 商業(yè)銀行法對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)限定：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款； （三）辦理國內(nèi)外結(jié)算； （四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； （五

8、）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券、金融債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十三）提供保管箱服務(wù)；（十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。 其他方面業(yè)務(wù)滲入：如，1998年中國證監(jiān)會與中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，允許保險(xiǎn)資金通過購買證券投資基金進(jìn)入股票市場以來，1999年已有多家國內(nèi)保險(xiǎn)公司被批準(zhǔn)可用公司資產(chǎn)的5投資入市， 目前已達(dá)到

9、15%；1998年，經(jīng)中國證監(jiān)會和中國人民銀行核準(zhǔn)，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內(nèi)首批從事基金托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，基金業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的非利息收入來源之一 ；等。,我國目前金融業(yè)目前尚未取得混業(yè)經(jīng)營的“資質(zhì)”。要實(shí)施混業(yè)經(jīng)營必須滿足以下基礎(chǔ)條件：一是金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的內(nèi)控約束機(jī)制和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識；二是金融監(jiān)管能力較強(qiáng)，有完備的金融監(jiān)管法律體系和較高的金融監(jiān)管效率。 我國目前呈現(xiàn)然是混業(yè)和分業(yè)經(jīng)營并存的“交叉經(jīng)營”模式 。體現(xiàn)在： 商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)性質(zhì)多重。 企業(yè)集團(tuán)公司控股下的銀行、信托、證券、保險(xiǎn)之間的業(yè)務(wù)往來，形成了事實(shí)上的混業(yè)經(jīng)營。 （

10、如光大集團(tuán)控股光大銀行、光大證券、光大永明保險(xiǎn)公司、光大國際信托投資工資） 雖然全能性銀行是我國金融業(yè)今后發(fā)展的方向，但一些中小銀行尚不具備發(fā)展多種業(yè)務(wù)的能力，也可以集中專項(xiàng)發(fā)展為特色銀行，與專項(xiàng)小銀行協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建完善的金融體系。,三、從所有權(quán)結(jié)構(gòu)上看，有股份制銀行和獨(dú)資銀行 （一）股份制銀行，是指以股份公司形式組建的商業(yè)銀行。 股份制銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要形式，西方商業(yè)銀行多是采用股份有限公司的組織形式，我國除五大國有商業(yè)銀行以外，其余商業(yè)銀行也是采用這種形式。 （二）獨(dú)資銀行，一般有兩種情況：一種是私人銀行，另一種是國有獨(dú)資商業(yè)銀行 。,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),大多數(shù)商業(yè)銀行都是按

11、照公司法要求組建起來的股份制銀行，它們的組織結(jié)構(gòu)大致相仿，一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。 特點(diǎn)：產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確，權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡。,1.決策系統(tǒng) 股東大會 董事會,2. 執(zhí)行系統(tǒng) 總經(jīng)理（行長） 部門經(jīng)理,3. 監(jiān)督系統(tǒng) 監(jiān)事會 稽核部門,商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)種類,1、職能行 2、事業(yè)部型 3、矩陣型 4、網(wǎng)絡(luò)型,中國銀行治理結(jié)構(gòu)圖（自：中銀官網(wǎng)）,中國建設(shè)銀行組織結(jié)構(gòu)圖 見中國建設(shè)銀行2009年年報(bào)73、114頁,第四節(jié) 商業(yè)銀行的監(jiān)管,行使監(jiān)管的主體，各國有所差異，有的國家單獨(dú)設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的國家則由中央銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。 政府對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因 首

12、先，是為了保護(hù)儲戶的利益。 其次，政府對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。 由于各國金融體制存在差異，致使各國的金融監(jiān)管內(nèi)容也不盡相同。但一般來說，各國的金融融監(jiān)管內(nèi)容都可以歸納為以下幾個(gè)方面：即預(yù)防性監(jiān)管、 保護(hù)性監(jiān)管等。,1、預(yù)防性監(jiān)管 是金融監(jiān)管當(dāng)局為了防范或縮小由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)引起的各種風(fēng)險(xiǎn)而采取的管理措施。主要包括市場準(zhǔn)入管理、資本充足性管理、業(yè)務(wù)范圍管理、流動性管理、風(fēng)險(xiǎn)控制。,精品課件！,精品課件！,2、保護(hù)性監(jiān)管 1）存款保險(xiǎn)制度 是指國家金融主管部門為了保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，在金融體系中設(shè)立負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，規(guī)定本國金融機(jī)構(gòu)必須或者自愿的按照吸收存款的一定比例向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，進(jìn)行投保的制度。 近幾十年來，許多市場經(jīng)濟(jì)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。 目前，中國尚未建立存款保險(xiǎn)制度，如何借鑒外國的成功經(jīng)驗(yàn)，建立起中國正規(guī)、合理的存款保險(xiǎn)制度已成為當(dāng)務(wù)之急。 2）危機(jī)處理制度