1、目錄摘要 1一、調(diào)查背景 1 二、調(diào)查的對(duì)象和方法 2三、調(diào)查目的及意義 2四、調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì) 21、調(diào)查對(duì)象的基本情況 22、生活費(fèi)的主要來源 33、學(xué)生的月開銷情況 34、大學(xué)生的消費(fèi)方式 45、大學(xué)生的盈余及盈余處理情況 56、大學(xué)生的超前消費(fèi)情況 67、大學(xué)生的理財(cái)情況 68、大學(xué)生的投資行為 7五、大學(xué)生理財(cái)存在的問題分析 81、財(cái)商影響的最先不利條件 82、用在學(xué)習(xí)上的費(fèi)用支出相對(duì)較少 83、大多數(shù)人消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理 94、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差，理財(cái)觀念淡薄 95、新理財(cái)方式顯現(xiàn) 96、對(duì)保險(xiǎn)的了解不夠 10六、大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh與措施 10七、結(jié)論 11大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)

2、查報(bào)告【摘要】隨著時(shí)代發(fā)展，人們的理財(cái)觀念越來越多強(qiáng)。理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。而大學(xué)生，是一個(gè)特殊群體。一方面，他們尚未獨(dú)立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個(gè)特殊的年齡段，有著自己對(duì)生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。越來越多的大學(xué)生變成高消費(fèi)群體。大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐，將直接影響他們將來的生活方式甚至生活態(tài)度。對(duì)大學(xué)生消費(fèi)出現(xiàn)的諸多問題?；诖?，本文對(duì)大學(xué)生這一特定群體在理財(cái)過程中的情況進(jìn)行調(diào)查研究，分析大學(xué)生在理財(cái)消費(fèi)方面存在的問題及原因，并提出應(yīng)對(duì)措施和建議?！娟P(guān)鍵詞】 大學(xué)生 消費(fèi) 理財(cái) 觀念 行為 一調(diào)查背景 現(xiàn)如今的中國(guó)正在經(jīng)歷前所未有的現(xiàn)代化進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)、政治、文化、

3、和社會(huì)生活的各個(gè)方面都在發(fā)生日新月異的變化，并且伴隨著國(guó)際交往的增多、跨國(guó)公司的登陸和國(guó)外媒體（如電影、電視）的進(jìn)入，西方的實(shí)用主義和享樂主義生活方式對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生了或大或小的沖擊和影響，處在這樣的背景下，大學(xué)生的生活也發(fā)生了急劇變化與轉(zhuǎn)型。在大學(xué)生需求不斷擴(kuò)張的發(fā)展時(shí)期，他們希望通過消費(fèi)新潮、時(shí)尚、前衛(wèi)來展示青春的活力，顯現(xiàn)自我的能力與價(jià)值，以便在注重經(jīng)濟(jì)價(jià)值的社火化社會(huì)中起公眾的刮目相看。在某種意義上說，發(fā)展大學(xué)生消費(fèi)文化不僅可以豐富大學(xué)生生活還可以以消費(fèi)粗生產(chǎn)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。然而在合理理財(cái)方面很多大學(xué)生卻忽略了自己對(duì)“錢”的合理規(guī)劃與管理，他們有的過度消費(fèi)，超負(fù)荷消費(fèi)，也有的把大量結(jié)余

4、的錢財(cái)閑置在自己銀行的賬戶里在高通貨膨脹率下任其貶值。這些都是一種嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。那么，如何更好管理的物質(zhì)財(cái)富，用好每一分錢成為每個(gè)當(dāng)下大學(xué)生面臨的首要問題。尤其是我們大學(xué)生畢業(yè)后就馬上面臨就業(yè)、結(jié)婚、買房、生子等一系列事情等著我們處理，如果沒有科學(xué)、合理的理財(cái)管理，我們的生活將受到一定程度的影響。在某某大學(xué)這個(gè)高校，并且作為金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，由于這些特殊便利條件，我們能更全面的以第一視角發(fā)掘大學(xué)生投資理財(cái)中存在的種種問題。所以作了此次調(diào)查問卷分析。二調(diào)查的對(duì)象和方法針對(duì)大學(xué)生理財(cái)情況我們通過問卷調(diào)查的方式對(duì)某某大學(xué)各學(xué)院學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)問卷調(diào)查，對(duì)象包括文科、理科和工科等大一至大四四個(gè)年級(jí)不同

5、性別的在校本科生。本次發(fā)放問卷60份，收回60份，問卷有效率100%。調(diào)查文件采用單項(xiàng)選擇和多項(xiàng)選擇方式來回答問題，主要包括當(dāng)代大學(xué)生的月消費(fèi)水平、消費(fèi)來源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及自己的理財(cái)觀念和能力等幾個(gè)方面。這些問卷內(nèi)容從不同角度真實(shí)的反映了當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。三調(diào)查目的及意義 通過隨機(jī)調(diào)查的方式來了解目前某某大學(xué)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念及理財(cái)行為。了解大學(xué)生的消費(fèi)傾向以及個(gè)人理財(cái)能力，發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財(cái)過程中存在的問題，分析問題，針對(duì)問題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財(cái)生活，從現(xiàn)在開始就著手培養(yǎng)自己的“財(cái)商”。四調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)1.調(diào)查對(duì)象的基本情況本次調(diào)查共發(fā)放

6、問卷60份，收回60份，其中大一5份，占8.33%；大二9份，占15%；大三33份，占55%；大四13份，占21.67%?？偟膩碚f，這次調(diào)查對(duì)象主要集中在大三的學(xué)生。其中男生25份，41.67%,女生有35份，占58.33%。來自城市19份，占31.67%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)13份，占21.67%；農(nóng)村28份，占46.66%。同時(shí)按照對(duì)象所屬專業(yè)情況，文法類14份，占23.33%；經(jīng)濟(jì)類25份，占41.66%；理工類18份，占30%；其它3份，占5%，所以此次對(duì)象又集中于文法，經(jīng)濟(jì)，理工專業(yè)學(xué)生。2.生活費(fèi)的主要來源通過調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，生活費(fèi)的主要來源于父母，占總額的64.37%，生活費(fèi)中來源于兄弟姐妹的占5

7、.74%，兩項(xiàng)同為家庭，共占70.11% 。同時(shí)，還有一些人通過其他來源來補(bǔ)充生活的費(fèi)用，比如參加學(xué)校的勤工儉學(xué)的收入占總來源的8.05%，獎(jiǎng)學(xué)金的約占21.84%。所以，我們可以看出，大部分大學(xué)生的生活費(fèi)主要來源于家庭的給予。3.學(xué)生的月開銷情況下表反映了當(dāng)代大學(xué)生每月的開銷情況，從中可以看出，有55%的同學(xué)的生活費(fèi)用在501-800元之間。占半數(shù)以上。而月開銷在300-500元以及1200元以上的學(xué)生人數(shù)較少，兩者僅占比5.83%。其月開銷金額可能與家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)。大學(xué)生月開銷情況表生活費(fèi)用（元）300-500501-800801-12001200以上占比25%55%16.67%3.33

8、%4.大學(xué)生的消費(fèi)方式通過此次調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，在學(xué)生的月支出中，伙食費(fèi)用占比是最大的為37.26%，其次為交通、通訊為19.25%，娛樂、交際，占比14.91%；戀愛花費(fèi)占比最少，僅占4.35%，次之是學(xué)習(xí)費(fèi)用和服飾、化妝品費(fèi)用，為13.66%?；锸迟M(fèi)用所比最大反映出由于大學(xué)生這一群體暫無工作收入來源，多數(shù)只能依靠家人或獎(jiǎng)助學(xué)金的資助作為生活費(fèi)用，而這些費(fèi)用相對(duì)較低，因而導(dǎo)致恩格爾系數(shù)較高。對(duì)大學(xué)生消費(fèi)方式這一問題的研究，我們還引入了“會(huì)不會(huì)看到自己喜歡的東西就買而不顧價(jià)格”這一問題，調(diào)查結(jié)果顯示選擇經(jīng)常的占8.33%，選擇有時(shí)侯的占33.33%，選擇很少的占31.67%，從來不會(huì)的占26.67

9、%。統(tǒng)計(jì)圖如左圖所示，從中可以看出，絕大多數(shù)同學(xué)在購物消費(fèi)上還是相對(duì)理性的，在多數(shù)情況下會(huì)視自己的財(cái)務(wù)狀況而決定是否會(huì)購買自己心儀但價(jià)格又超出自己能力范圍的商品。當(dāng)然，也會(huì)有不顧價(jià)錢的情況，但這種情況的占比較小。5.大學(xué)生的盈余及盈余處理情況在此次調(diào)查中，我們統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有的生活費(fèi)用水平下，學(xué)生們每月生活費(fèi)用的盈余情況為：每個(gè)月沒有盈余的占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的36.67%。有盈余但盈余不多的占53.33%，有很多盈余的占8.33%，而盈余為負(fù)值，需要舉借債務(wù)的占1.67%。如左圖所示，從中可以發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有的生活費(fèi)用水平下，大多數(shù)同學(xué)是稍有盈余的，其次是沒有盈余，每月生活費(fèi)用剛好夠花，二者共占被調(diào)查

10、人數(shù)的90%。而處于極端情況的有很多盈余以及每月需要以借貸方式維持生活的人群還是占少數(shù)的。對(duì)于有盈余的同學(xué)，他們選擇處理盈余的方式如右圖所示，從圖中數(shù)據(jù)比例可以看出，選擇將盈余存在銀行的人數(shù)在被調(diào)查者中占比最大，其他處理方式為購買書籍、娛樂等?？偟膩碚f，大學(xué)生的生活費(fèi)基本和自己的消費(fèi)支出相持平，沒有很大的盈余或入不敷出。6.大學(xué)生的超前消費(fèi)情況從大學(xué)生的超前消費(fèi)情況中調(diào)查發(fā)現(xiàn),有35%的同學(xué)可能會(huì)超前消費(fèi)，在急需資金周轉(zhuǎn)的情況下，會(huì)預(yù)先使用下個(gè)月的生活費(fèi)，而40%的同學(xué)選擇“應(yīng)該不會(huì)”，只有25%的同學(xué)是肯定不會(huì)超前消費(fèi)的。從他們的超前消費(fèi)方式中可以發(fā)現(xiàn)，有大多數(shù)的的學(xué)生不會(huì)使用信用超前消費(fèi)，

11、占到統(tǒng)計(jì)人數(shù)的50%，而只有10%的同學(xué)會(huì)使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)，35%的同學(xué)也許會(huì)選擇使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)，5%的同學(xué)甚至沒聽說過使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)。7.大學(xué)生的理財(cái)情況從大學(xué)生切身的理財(cái)情況調(diào)查中統(tǒng)計(jì)得出：從對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解來看，有15%的學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)是不知道的，有26.67%的同學(xué)是知道的，有58.33%的同學(xué)是知道一點(diǎn)，沒聽說過的幾乎為零。從對(duì)自己的理財(cái)能力的認(rèn)知來看，有15%的同學(xué)認(rèn)為自己較差，有18.33%的同學(xué)認(rèn)為自己花錢沒計(jì)劃，有56.67%的同學(xué)則認(rèn)為一般，而僅僅只有10%的學(xué)生認(rèn)為自己有較強(qiáng)的理財(cái)能力。從圖表中我們可以看出:8.大學(xué)生的投資行為大學(xué)生的投資行為是大學(xué)

12、生對(duì)理財(cái)觀念的升華，是大學(xué)生理財(cái)觀念明顯提升的體現(xiàn)。據(jù)此我們對(duì)大學(xué)生的投資行為進(jìn)行調(diào)查，大學(xué)生中有11.67%的會(huì)將自己的財(cái)物不做處理，花多少是多少；有53.33%的存在銀行；有23.33%的選擇做一些小生意，如賣一些小飾品；還有11.67%的選擇買股票或基金。在保險(xiǎn)事業(yè)日益發(fā)達(dá)的今天，選擇保險(xiǎn)投資的人也越來越多。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大學(xué)生中認(rèn)為自己有充足的保障，清楚地知道自己擁有哪些保險(xiǎn)的占15%；有保險(xiǎn)，但不清楚具體是怎么回事的占60%；沒有保險(xiǎn)，也不知道該如何選擇的占21.67%；既不喜歡也沒買保險(xiǎn)的占3.33%。我們從他們的投資理財(cái)知識(shí)來源中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有24.27%的學(xué)生是通過各種媒體、銀行的

13、宣傳了解金融理財(cái)知識(shí)的，有8.74%的學(xué)生的理財(cái)知識(shí)是通過學(xué)校的專題講座了解到的，一部分學(xué)生是通過金融理財(cái)?shù)膶I(yè)課或選修課了解的，這部分占比例為23.33%，有29.13%的學(xué)生是在和朋友相處，通過朋友的講解或自己通過書籍了解的，也有13.59%的學(xué)生有興趣了解，但找不到途徑，同時(shí)還有1.94%的學(xué)生根本沒有興趣去了解這些金融理財(cái)?shù)闹R(shí)。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的投資行為開始趨向現(xiàn)實(shí)化，使得他們的理財(cái)觀念從中得到了很大的提升。但是，投資途徑的單一性仍然存在。五大學(xué)生理財(cái)存在的問題分析通過以上的調(diào)查，我們不難發(fā)現(xiàn)一些當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)狀況所存在的問題，主要存在以下問題：1、財(cái)商影響的最先不利條件此次問卷

14、調(diào)查中學(xué)生的主要收入來源于家庭，而自己勤工儉學(xué)的收入只占很少的一部分，父母又是學(xué)生收入的主要來源，學(xué)生通過不勞而獲而拿到大量的收入，自然會(huì)對(duì)自己的合理支配財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生不利的影響，正所謂“不當(dāng)家不知柴米油鹽貴”，這首先是對(duì)學(xué)生財(cái)商影響不利的先決條件。2、用在學(xué)習(xí)上的費(fèi)用支出相對(duì)較少 從此次的調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果中我們發(fā)現(xiàn)，一個(gè)應(yīng)該以學(xué)習(xí)為主要內(nèi)容的群體大學(xué)生，在用于學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)支出相對(duì)于其他支出較少，而娛樂、交際所占的費(fèi)用支出卻大于學(xué)習(xí)，這一調(diào)查結(jié)果也在一定程度上反映出了大學(xué)生在學(xué)習(xí)上所投入的熱情和精力不多，這在一定程度上與國(guó)家的教育體制和學(xué)生自身的心理因素有關(guān)，由于高中生活的壓抑使得步入大學(xué)校園的同學(xué)倍

15、有“解放”之感，從而放松了學(xué)習(xí)甚至于產(chǎn)生了“厭學(xué)情緒”，由此，致使大學(xué)生很少甚至不愿在學(xué)習(xí)上花費(fèi)過多的支出。3、大多數(shù)人消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理有以上統(tǒng)計(jì)中可以發(fā)現(xiàn)，有一部分同學(xué)的消費(fèi)是不理性的，他們不會(huì)根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況決定消費(fèi)的去向和檔次，從而引發(fā)了諸如生活費(fèi)用無盈余甚至于負(fù)債生活的不良境況，常此以往，對(duì)學(xué)生個(gè)人的成長(zhǎng)及整個(gè)社會(huì)的有序運(yùn)行都是不利的。大學(xué)生的消費(fèi)大體有四個(gè)方面，基本生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)、交通通訊消費(fèi)、娛樂交際消費(fèi)。對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)雖無一致的結(jié)論，但通過這次對(duì)大學(xué)生消費(fèi)情況的調(diào)查來看，目前大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是不合理的。在本校大學(xué)生的月消費(fèi)中，除了用于基本消費(fèi)最多，占比達(dá)到3

16、2.76之外之外，休閑娛樂消費(fèi)、交通通訊消費(fèi)的比重偏高，分別為14.91和19.25支出所占的比例較小。4、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差，理財(cái)觀念淡薄從本次調(diào)查中可以看出大學(xué)生對(duì)自己的理財(cái)能力的認(rèn)知來看，有15的同學(xué)認(rèn)為自己較差，有18.33的同學(xué)認(rèn)為自己花錢沒計(jì)劃，有56.67的同學(xué)則認(rèn)為一般，而僅僅只有10的學(xué)生認(rèn)為自己有較強(qiáng)的理財(cái)能力。大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源是家庭，自己兼職掙錢的不多，說明大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差，理財(cái)觀念甚是淡薄。由于沒有堅(jiān)持記賬的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確一個(gè)月的錢都花費(fèi)在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，沒有存款的習(xí)慣。在校大學(xué)生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券

17、、保險(xiǎn)等市場(chǎng)上投資，并且對(duì)這方面的投資方法知之甚少，大多數(shù)人認(rèn)為能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯(cuò)了。 5、新理財(cái)方式顯現(xiàn)約有11.67%的被調(diào)查的大學(xué)生選擇買股票和基金，23.33%的人選擇做小買賣。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，炒股雖然回報(bào)率很高但有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，大學(xué)生沒有固定的收入，萬一要是虧損對(duì)生活影響很大。若想要了解它到不凡先采用模擬炒股的形式鍛煉自己，積累經(jīng)驗(yàn)，等以后有固定收入了又有經(jīng)驗(yàn)了便駕輕就熟了。而對(duì)于做小買賣投資不大，不但能夠使自己得到很好的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，更可以進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金，為日后的消費(fèi)等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的理財(cái)“增值”方式應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)過程中一個(gè)很重要的組成部分，是理財(cái)過

18、程中的一個(gè)高級(jí)階段。 在調(diào)查中也有同學(xué)自稱為“理財(cái)達(dá)人”的。他在校園做業(yè)務(wù)代理，網(wǎng)上開店，趁今年股票形勢(shì)好，開戶成為新股民。在調(diào)查中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢，主要是為了解投資市場(chǎng)，為今后的個(gè)人理財(cái)積累一些經(jīng)驗(yàn)。6、對(duì)保險(xiǎn)的了解不夠保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司按照規(guī)定向投保人收取一定的投保費(fèi)，建立相關(guān)的保險(xiǎn)基金，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障提提供一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式?！北ｋU(xiǎn)分可為社會(huì)保險(xiǎn)（包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)等）和商業(yè)保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司收取的傭金很高，且資金運(yùn)用收到一定限制，所以回報(bào)率相對(duì)較低，但就近期來看，我國(guó)保險(xiǎn)的收益率呈略微上升趨勢(shì)?？赡苓@樣的投資理財(cái)項(xiàng)目未必能在短期內(nèi)看到它的

19、收益，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，在遇到特殊情況時(shí)，它能在很大程度上給予人們一定的經(jīng)濟(jì)保障，減輕人們短時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，保險(xiǎn)這項(xiàng)投資理財(cái)?shù)男袨檫m用于每個(gè)人包括大學(xué)生。在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，作為新時(shí)代的大學(xué)生，作為一個(gè)即將踏入社會(huì)的群體，必要培養(yǎng)自己的投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和頭腦。更重要的是，要掌握各種投資理財(cái)?shù)姆绞胶颓?，提高運(yùn)用技能，合理安排手中的資金，實(shí)現(xiàn)自己的短期和長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。六大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh與措施（一）培養(yǎng)動(dòng)手能力首先學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)自己的動(dòng)手能力，減少自己的依賴性。廣開源，利用自己的業(yè)余時(shí)間，在不耽誤學(xué)習(xí)的情況下多做一些勤工儉學(xué)，增加自己的收入?；蛘吒优W(xué)習(xí)，贏得獎(jiǎng)學(xué)金的收入，使學(xué)生首先明

20、白錢財(cái)來之不易的道理。（二）加強(qiáng)心理及人生觀價(jià)值觀教育 學(xué)生之所以很少甚至不愿在學(xué)習(xí)上花費(fèi)過多的支出，究其原因是學(xué)生自身心理的“厭學(xué)情緒”在作怪，因此，學(xué)校或家庭應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的思想教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的人生觀價(jià)值觀，使學(xué)生意識(shí)到學(xué)習(xí)的重要性，從而引導(dǎo)其消費(fèi)支出方向。（三）樹立正確的消費(fèi)觀，勤儉節(jié)約盡量避免超前消費(fèi)和使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)，以免給以后的生活帶來負(fù)擔(dān)和壓力。大學(xué)期間，大部分消費(fèi)資金屬于父母供給，大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念，拮據(jù)部分可以靠打工或者勤工儉學(xué)來補(bǔ)助，不應(yīng)該經(jīng)常向同學(xué)借錢，以免出現(xiàn)個(gè)人的信用問題。大學(xué)生要制定合理的消費(fèi)習(xí)慣，適度的根據(jù)自身情況選擇超前消費(fèi)，不要“打腫臉充胖子”，買不起的東西就暫時(shí)先不要買，等經(jīng)濟(jì)寬松了在買。（四）加大理財(cái)知識(shí)的宣傳力度，培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立的理財(cái)能力 消費(fèi)的不理性歸根結(jié)