1、貸后管理培訓(xùn)材料 信用風(fēng)險部,內(nèi)容提要,貸后管理部門職責(zé)及分工 貸后管理 風(fēng)險報告制度 五級分類規(guī)定 授信檔案管理 抵押品管理 風(fēng)險預(yù)警制度,貸后管理部門職責(zé)及分工,1. 負(fù)責(zé)全行公司貸款和個人貸款貸后管理工作 1） 健全完善貸后管理制度，制定貸后臺賬登記、檔案登記整理、貸后全程管理的操作流程及規(guī)范要求，并組織實施； 2） 適時組織全行貸后檢查、專項貸后檢查工作，匯總、梳理檢查結(jié)果，制定防范化解風(fēng)險的措施，檢查督導(dǎo)落實； 3） 建立重點貸款、大額貸款（億元以上）的重點監(jiān)測制度、跟蹤檢查檔案，及時提出防險措施，并督導(dǎo)落實、實施； 4） 按照責(zé)任追究制度，對有關(guān)人員提出處理方案，進行責(zé)任追究；,貸

2、后管理部門職責(zé)及分工,5） 及時發(fā)現(xiàn)、研究、解決貸后管理中反映的問題，指導(dǎo)各業(yè)務(wù)部門、分支機構(gòu)工作； 6） 監(jiān)測并反饋信貸審批中的問題，并及時向風(fēng)險管理部門報告； 7） 對新增關(guān)注類貸款及時查清原因，制定防范化解措施，防止質(zhì)量惡化。 2. 制定有關(guān)信貸類資產(chǎn)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的具體辦法和實施細(xì)則，并組織實施。 3. 制定信貸類業(yè)務(wù)有關(guān)現(xiàn)場檢查年度計劃，并組織實施。,貸后管理部門職責(zé)及分工,4. 負(fù)責(zé)對全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量實施日常性、重點、非現(xiàn)場監(jiān)測。 5. 貸款風(fēng)險分類工作 1） 負(fù)責(zé)貸款五級分類匯總統(tǒng)計分析工作，書面報告有關(guān)部門； 2） 規(guī)范貸款質(zhì)量的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序，確保貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果的

3、真實性； 3） 負(fù)責(zé)貸款質(zhì)量五級分類系統(tǒng)開發(fā)、測試與上線培訓(xùn)工作，負(fù)責(zé)貸后風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)開發(fā)工作。,貸后管理部門職責(zé)及分工,6. 負(fù)責(zé)將新增不良貸款按照相關(guān)制度和程序移交資產(chǎn)管理部。 7. 負(fù)責(zé)對全行貸后管理人員培訓(xùn)工作，提高貸后管理人員素質(zhì)。 8. 負(fù)責(zé)全行中長期貸款的年度再評估工作。 9.非信貸類資產(chǎn)管理 1）對全行非信貸資產(chǎn)進行分類管理和統(tǒng)計分析工作。 2）撰寫非信貸資產(chǎn)風(fēng)險分析報告。,貸后管理基本原則,信貸工作十必須十不準(zhǔn) 1.必須執(zhí)行雙人下戶制度，不準(zhǔn)單人下戶操作信貸業(yè)務(wù)。 2.必須執(zhí)行簽批人貸前、貸后約見企業(yè)法人或?qū)嶋H負(fù)責(zé)人的規(guī)定，不準(zhǔn)走過場。 3.必須執(zhí)行500萬元以上貸款核查制度

4、，不準(zhǔn)核查前發(fā)放貸款。 4.必須執(zhí)行票據(jù)業(yè)務(wù)的審查、操作程序，不準(zhǔn)受理無真實貿(mào)易背景的承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。,貸后管理基本原則,5.必須執(zhí)行抵（質(zhì)）押物品的入庫保管制度，不準(zhǔn)收貸前出庫抵（質(zhì)）押單證及產(chǎn)權(quán)證明。 6.必須執(zhí)行雙人親視信貸法律文件簽字、蓋章規(guī)定，不準(zhǔn)委托辦理簽署法律文件行為。 7.必須執(zhí)行貸款檔案保管借閱制度，不準(zhǔn)無正當(dāng)理由及合規(guī)手續(xù)借閱信貸檔案。,貸后管理基本原則,8.必須執(zhí)行授權(quán)管理制度，不準(zhǔn)超越權(quán)限審批、辦理信貸業(yè)務(wù)。 9.必須履行簽批人勤勉職責(zé)，不準(zhǔn)未審查合同內(nèi)容及審貸會批復(fù)意見盲目簽署合同協(xié)議的行為。 10.必須執(zhí)行貸款風(fēng)險報告制度，不準(zhǔn)對重大預(yù)警信號隱瞞不報。,貸后管理基本

5、規(guī)定,誰放款、誰管理、誰清收。 自貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止各個環(huán)節(jié)的貸款管理活動。 貸款、貼現(xiàn)、押匯等表內(nèi)業(yè)務(wù)和承兌、保函、信用證等表外業(yè)務(wù)。 貸后管理工作按戶實施。,貸后管理日常管理,1.登記臺賬 2.整理檔案 3.貸款用途檢查 4.本行賬戶的日常管理 5.例行檢查,貸后管理日常管理,6.特別檢查 7.貸款擔(dān)保檢查 8.貸款質(zhì)量五級分類 9.計收利息 10.到期催收 11.貸款收回,貸后管理檢查管理,日常管理工作。 定期召開信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析會。 定期與客戶約見制度。 年度中長期貸款再評估。 風(fēng)險報告制度。,貸后管理檢查管理,風(fēng)險報告制度： 客戶經(jīng)理工作質(zhì)量報告書反映當(dāng)月公司客戶經(jīng)理

6、工作完成情況，由管戶公司客戶經(jīng)理本人填寫，報告書為月度報告。于月初3個工作日內(nèi)上報至經(jīng)辦單位公司業(yè)務(wù)部，由公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理（或總行部室總經(jīng)理）認(rèn)定所填寫內(nèi)容后留檔。 信貸風(fēng)險報告書反映當(dāng)月經(jīng)辦貸款單位信貸工作情況、資產(chǎn)質(zhì)量及存在處理的風(fēng)險問題，由支行或總行及分行經(jīng)營部室根據(jù)客戶經(jīng)理工作質(zhì)量報告書及本單位實際情況匯總填寫，經(jīng)單位負(fù)責(zé)人認(rèn)定所填寫內(nèi)容后留檔。 報告書為月度報表，分行匯總后于每月10日前總行貸后管理部。如出現(xiàn)重大資產(chǎn)惡化情況，同時報備總行或分行資產(chǎn)管理部門。,五級分類規(guī)定,分類級別 五級12類 正常貸款，正常類16、關(guān)注 不良貸款，次級12、可疑12、損失 按季度分類，實時調(diào)整 手工分

7、類，輸入系統(tǒng),五級分類規(guī)定,正常類的核心定義 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 正常類貸款的主要特征： 借款人貸款本息未逾期或逾期未超過3個月； 借款人生產(chǎn)、經(jīng)營穩(wěn)定； 正常經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 借款人貸款資料齊全。,五級分類規(guī)定,正常類1級：存單和國債質(zhì)押 正常類2級：專業(yè)擔(dān)保公司90%以上擔(dān)保 正常類3級：市、區(qū)、縣擔(dān)?；饟?dān)保 正常類4級：財政預(yù)算作為還款來源的政府投資項目貸款 正常類5級：優(yōu)質(zhì)上市公司。 正常類6級：除上述情況外正常類貸款,五級分類規(guī)定,關(guān)注類核心定義 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對還款產(chǎn)生不利影響的

8、因素。 關(guān)注類貸款的主要特征是： 逾期不超過3 個月、流動資金不足的早期征兆、 經(jīng)營狀況開始出現(xiàn)不利趨勢、貸款擔(dān)保出現(xiàn)問題、信用狀況出現(xiàn)可疑征兆、其他可能影響借款人財務(wù)狀況的重大事件。,五級分類規(guī)定,次級類核心定義 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。,五級分類規(guī)定,可疑類核心定義 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。,五級分類規(guī)定,損失類核心定義 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，貸款本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。,五級分類規(guī)定,特殊分類 逾期時間 多項條件的，按較低條件分

9、類 重組貸款分類不高于次級，重組后仍然逾期分類不得高于可疑 破產(chǎn)、解散、分立、兼并、租賃、轉(zhuǎn)讓、承包等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的，如貸款本息未逾期，分類不得高于關(guān)注類；貸款本息已逾期，分類不得高于次級類。,五級分類規(guī)定,特殊分類 賬外經(jīng)營的分類下調(diào) 行政干預(yù)、違規(guī)貸款下調(diào)一級 信用、保證貸款無足夠理由，下調(diào)一級,五級分類規(guī)定,分類流程 分類準(zhǔn)備，客戶經(jīng)理 初步分類，交叉分類 分類復(fù)審，分類小組 分類認(rèn)定，風(fēng)險管理員、總行貸后管理部、資產(chǎn)管理部 風(fēng)險管理委員會審批,五級分類規(guī)定,分類程序與方法 貸款分類程序：閱讀信貸檔案、審查貸款基本情況、確定還款的可能性、信貸會談及確定貸款初分結(jié)果、貸款分類結(jié)果認(rèn)

10、定、分類結(jié)果審批。 貸款質(zhì)量分類人員是持證公司客戶經(jīng)理，具體到每筆貸款，分類人員與管戶公司客戶經(jīng)理不能為同一人。,五級分類規(guī)定,認(rèn)定底稿 每個季度都要填寫存檔，作為檔案管理的附屬資料。 按季度上傳至五級分類系統(tǒng)。,授信檔案管理,貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)業(yè)務(wù)，貸款承諾（無限制性條款）、保函、信用證、票據(jù)承兌等表外業(yè)務(wù)建立業(yè)務(wù)檔案。 授信業(yè)務(wù)檔案分為核心資料和附屬資料。,授信檔案管理,授信業(yè)務(wù)檔案資料由客戶經(jīng)理歸集，并對真實性、完整性、合法性負(fù)責(zé)。 授信檔案資料移交、立卷。 授信后檢查資料移交。 授信檔案借閱。 授信檔案以分行為單位集中管理。,抵押物管理,基本原則 （1）雙人下戶。押品現(xiàn)場核查、抵（質(zhì)）押登記等工作執(zhí)行雙人下戶制度。 （2）集中管理。押品權(quán)屬證明移交會計結(jié)算部門或其他指定機構(gòu)入庫集中管理，不得由客戶經(jīng)理或信貸內(nèi)勤保管。 （3）賬實相符。信貸業(yè)務(wù)部門建立押品臺賬，定期與會計結(jié)算部門進行賬實核對；同一抵押物不得重復(fù)記賬。 （4）評估機構(gòu)認(rèn)證。北京地區(qū)的評估機構(gòu)由總行信用風(fēng)險部門認(rèn)證；異地評估機構(gòu)由分行認(rèn)證，報總行信