1、銀行金融產(chǎn)品,銀行產(chǎn)品分類,橫向分類,縱向發(fā)展,信貸產(chǎn)品分類,表外,表內(nèi),信用證,投資,1、貼現(xiàn)資產(chǎn)，包括貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 2、短期貸款，包括公司、個(gè)人、小企業(yè)、微小企業(yè)貸款。 3、中長(zhǎng)期貸款，包括公司、個(gè)人、不企業(yè)、微小企業(yè)貸款。 4、逾期貸款：逾期90天以內(nèi)的貸款。 5、非應(yīng)計(jì)貸款：逾期90天以上的貸款。 6、貿(mào)易融資，押匯、福費(fèi)廷、T/T融資等。 7、信用卡透支 8、銀行承兌匯票墊款,占用貸款規(guī)模的資產(chǎn),1、存放中央銀行款項(xiàng)。 2、存放同業(yè)， 3、買入返售金融資產(chǎn)債券、票據(jù)、其它。 4、應(yīng)收利息。 5、他行委托代付款項(xiàng) 6、拆出資金。 7、持有至到期投資。 8、可供出售金融資產(chǎn)。 9、應(yīng)收

2、賬款類投資。,不占用貸款規(guī)模的資產(chǎn),1、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) Risk capital，簡(jiǎn)單的說就是具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的資產(chǎn)，是指商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中未來收益不確定且可能招致?lián)p失的那部分資產(chǎn)。 2、加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)：各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不同。為了反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度，保障銀行資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的安全性效益性，不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)設(shè)置了不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以各種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額乘以風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)再加總所得之?dāng)?shù)稱為加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。,風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),國(guó)際銀行監(jiān)督管理基礎(chǔ)的巴塞爾協(xié)議規(guī)定，資本充足率以資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率來衡量，其目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率為8。 資本充足率，Capital adequacy ratio (CAR)。資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例 。

3、資本充足率反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度。 資本充足率=（資本扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）。,資本充足率,一、占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的業(yè)務(wù) 1、信貸業(yè)務(wù)：貸款、貿(mào)易融資 2、表外業(yè)務(wù)的敞口部分 3、投資類業(yè)務(wù)：理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、租賃權(quán)等 3、期限在4個(gè)月以上的對(duì)商業(yè)銀行（不包括信用社）的債券（銀票貼現(xiàn)、存放同業(yè)） 二、不占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的業(yè)務(wù) 1、代理業(yè)務(wù) 2、期限在4個(gè)月以內(nèi)的對(duì)商業(yè)銀行的債券（包括到期日4個(gè)月以內(nèi)的票據(jù)貼現(xiàn)、期限在4個(gè)月以內(nèi)的存放同業(yè)資金）,風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),信貸產(chǎn)品樹狀圖,公司金融產(chǎn)品手冊(cè),貸 款 類,票 據(jù) 類,保 證

4、類,其 他 融 資 類,代 理 類,進(jìn) 口 融 資 類,投 資 銀 行 類,出 口 融 資 類,包 融 通 供 應(yīng) 鏈 金 融,貿(mào) 易 結(jié) 算 類,同 業(yè) 業(yè) 務(wù) 類,存 款 類,總供67個(gè)單項(xiàng)產(chǎn)品,一、承諾類業(yè)務(wù),1.1銀行承兌匯票VS1.2商業(yè)承兌匯票,占用銀行表外授授額度,不占用銀行任何信貸額度,1.1 銀行承兌匯票開票類產(chǎn)品,新開銀票,1.1 銀票貼現(xiàn),買方,賣方,貨物,貼現(xiàn)款 =票面金額貼現(xiàn)利息,銀行,買方協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn),銀票,銀票,賣方付息票據(jù)貼現(xiàn),雙方協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn),因貼現(xiàn)利息承擔(dān)人不同，分為：,買方付息貼現(xiàn),銀 行,出票人 （買方）,收款人 （賣方）,1、出具付息承諾函，存

5、入應(yīng)付貼現(xiàn)利息,2、匯票及承諾函,3、申請(qǐng)貼現(xiàn)、提交匯票及承諾函,5、支付票面全款,4、扣收利息出具記賬憑證,代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù),出票人,收款人,銀 行,1、簽發(fā)銀票,2、辦理貼現(xiàn),3、貼現(xiàn)付款,1.2商業(yè)承兌匯票,商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。 商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的付款人承兌的票據(jù)。 商業(yè)承兌匯票期限自出票之日起最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。（目前的電子匯票的最長(zhǎng)期限1年） 承兌企業(yè)將其無價(jià)的信用轉(zhuǎn)化為有價(jià)的資金。,1.2商業(yè)承兌匯票票樣,出票人（承兌人）,收款人開戶行,最后持票人,收款人,出票人開戶行, 通 知 承 兌 人, 交 存 票 款, 到 期 委 托 收 款, 收 妥 入 賬,申

6、請(qǐng) 貼 現(xiàn),辦 理 貼 現(xiàn), 到 期 委 托 收 款, 收 妥 入 賬,申 請(qǐng) 貼 現(xiàn),辦 理 貼 現(xiàn),背書轉(zhuǎn)讓,劃回票款,發(fā)出委托收款,1.2商業(yè)承兌匯票,出票承兌,1、集中審批原則。即商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)審批權(quán)集中在總、分行。 2、總量控制原則。即對(duì)同一客戶承兌或申請(qǐng)貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票辦理貼現(xiàn)總量必須控制在一定額度之內(nèi)，并納入對(duì)該客戶的綜合授信額度管理。 3、集中授信原則。即對(duì)同一客戶承兌的商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)只能由我行一家分支機(jī)構(gòu)集中授信，不得多頭授信。 4、“先授信，后貼現(xiàn)”的原則。先對(duì)承兌人或貼現(xiàn)人進(jìn)行授信，在授信額度內(nèi)對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人辦理票據(jù)貼現(xiàn)。,1.2商業(yè)承兌匯票,商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)額度控制

7、： 一、承兌人 二、貼現(xiàn)申請(qǐng)人 三、背書人 可以任選其一或多個(gè)。 票據(jù)法第三十七條：背書人以背書轉(zhuǎn)讓匯票后，即承擔(dān)保證其后手所持匯票承兌和付款的責(zé)任。 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)可以要貼現(xiàn)申請(qǐng)人存入一定比例的保證金。,1.2商業(yè)承兌匯票,包商銀行商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理辦法（試行） 包商銀發(fā)2011257號(hào),1.3 國(guó)內(nèi)信用證,定義,種類,特點(diǎn),不可撤銷、不可轉(zhuǎn)讓的跟單信用證 結(jié)算幣種為人民幣,只限于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金 保證金原則上不低于20%, 付款期限不超過6個(gè)月 以中文辦理,付款方式：即期付款、延期付款、議付,國(guó)內(nèi)信用證要點(diǎn),指開證銀行應(yīng)申請(qǐng)人要求開出的、憑符合信用證條款的單據(jù)支付的付款承諾。,有

8、條件的 付款承諾,1.3國(guó)內(nèi)信用證,國(guó)內(nèi)信用證主要條款,開證行名稱和地址 開證日期 信用證編號(hào)和種類 開證申請(qǐng)人名稱和地址 受益人名稱和地址 通知行名稱和地址 有效期和有效地 交單期限 信用證金額,付款方式 運(yùn)輸方式 發(fā)運(yùn)地和目的地 最晚發(fā)運(yùn)日期 對(duì)分批和轉(zhuǎn)運(yùn)的規(guī)定 貨物描述 單據(jù)要求和種類 發(fā)票 運(yùn)輸單據(jù) 保險(xiǎn)單,發(fā)票應(yīng)為增值稅專用發(fā)票（包括發(fā)票聯(lián)和抵扣聯(lián)），但法律法規(guī)及國(guó)家稅務(wù)部門另有規(guī)定，無法開立增值稅專用發(fā)票的除外；發(fā)票須由受益人出具，其抬頭為開證申請(qǐng)人。,國(guó)內(nèi)信用證,銀行承兌匯票,需貿(mào)易背景 銀行第一付款責(zé)任 依據(jù)合同開出 有條件的付款承諾 銀行需審核單據(jù) 對(duì)合同實(shí)施約束力強(qiáng) 業(yè)務(wù)處

9、理嚴(yán)謹(jǐn) 付款期限有即期、遠(yuǎn)期 辦理費(fèi)用相對(duì)較高,需貿(mào)易背景 銀行第一付款責(zé)任 依據(jù)合同開出 無條件付款承諾 銀行無需審核單據(jù) 基本不能約束合同實(shí)施 業(yè)務(wù)處理相對(duì)簡(jiǎn)單 到期付款 辦理費(fèi)用相對(duì)較低,國(guó)內(nèi)信用證 vs. 銀行承兌匯票,單、款兩清,貨、款兩清,國(guó)內(nèi)信用證、銀行承兌匯票及貸款風(fēng)險(xiǎn)保障的異同,不同融資工具的客戶選擇,A、國(guó)內(nèi)信用證開證委托收款流程,買方/開證申請(qǐng)人,賣方/受益人,通知行/議付行,開證行,4、發(fā)貨,2、信開方式開立信用證,5、將信用證項(xiàng)下全套單據(jù)和信用證正本提交遞交單證,3、通知,1、提出開證申請(qǐng),6、單證寄送,9、遞送單據(jù),7、付款,8、委托收款入賬,賣方/交單行,買方/開

10、證行,收到承兌電,收到信用證,交單,各環(huán)節(jié)的融資方式一覽,打包放款,國(guó)內(nèi)信用證貼現(xiàn)/福費(fèi)廷,賣方押匯,開立國(guó)內(nèi)信用證,買方押匯,通過國(guó)內(nèi)信用證獲得貿(mào)易融資支持,B、國(guó)內(nèi)信用證打包貸款,C、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下融資賣方押匯或議付/貼現(xiàn),D、國(guó)內(nèi)信用證買方押匯,買方/開證申請(qǐng)人,賣方/受益人,通知行/議付行,開證行,4、發(fā)貨,2、信開方式開立信用證（MT799電文證實(shí)）,5、將信用證項(xiàng)下全套單據(jù)和信用證正本提交遞交單證,3、通知,1、提出開證申請(qǐng),6、單證寄送,10、遞送單據(jù),8、付款,9、委托收款入賬,7、向買方提供買方押匯,賣方融資,6、買方押匯,3、賣方押匯,4、議付、貼現(xiàn),1、國(guó)內(nèi)信用證,貨,D

11、L/C,DL/C,貨,買方,承運(yùn)人,賣方銀行,2、打包放款,賣方,買方銀行 （開證行）,國(guó)內(nèi)信用證貿(mào)易融資貨物、單據(jù)、資金運(yùn)行機(jī)制,代(償）付行,一、承諾類業(yè)務(wù),1.3保函非融資性保函,1、投標(biāo)方招標(biāo)方； 2、承諾不撤標(biāo)、不改標(biāo)、不更改原油報(bào)價(jià)； 3、賠償金額為報(bào)價(jià)總額的1%-5%。,1、供貨方/承包方買方/業(yè)主； 2、承諾誠(chéng)信及時(shí)履約； 3、賠償金額為合同總額的5%-10%。,1、供貨方/承包方買方/業(yè)主； 2、承諾按規(guī)定使用定金； 3、賠償金額為預(yù)付款金額。,1、供貨方/承包方買方/業(yè)主； 2、承諾承擔(dān)質(zhì)量和維修義務(wù)； 3、賠償金額為合同總額的5%-10%。,1、買方/業(yè)主供貨方/承包方；

12、 2、承諾按照工程進(jìn)度付款； 3、對(duì)合同價(jià)款的支付保證。,信貸產(chǎn)品樹狀圖,二、貸款類業(yè)務(wù),“1+N”供應(yīng)鏈全貌,核心企業(yè),銀行 信用,銀行 信用,銀行 信用,供應(yīng)商,銷售商,終端用戶,終端用戶,整體的供應(yīng)鏈金融,41,營(yíng)運(yùn)周期信息流,核心企業(yè),供應(yīng)商,營(yíng)運(yùn)周期信息流,經(jīng)銷商,2.1 應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款,人行,4、登陸人行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理質(zhì)押登記,8、辦理注銷手續(xù),買方/付款人,賣方/收款人,授信行,2、發(fā)貨,3、提交發(fā)票單據(jù)，申請(qǐng)應(yīng)收賬款質(zhì)押。,1、簽訂購(gòu)銷合同,6、發(fā)放貸款,2.2 國(guó)內(nèi)保理,買方/付款人,賣方/收款人,保理行,1、發(fā)貨,2、申請(qǐng)保理,3、簽訂應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議,4、公開型項(xiàng)下通知轉(zhuǎn)讓事實(shí),5、商業(yè)發(fā)票送達(dá)并行公證。,6、相關(guān)單據(jù)交給保理行,7、保理融資,8、到期付款入指定賬戶。,2.3 存貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)（抵）押融資,靜態(tài)質(zhì)押,動(dòng)態(tài)質(zhì)押,信貸要素,指定動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押，需要增加保證或還款后方可提貨。 不能貨換貨。 銀行通過監(jiān)管公司配合實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。,動(dòng)枋核定庫(kù)存：核定最低金額，最低金額以上自由出入。 定額控貨：核定總量，所的貨物出入都需經(jīng)過我行同意。 銀行通過監(jiān)管公司配合實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。,包融通業(yè)務(wù)質(zhì)權(quán)人和授信人必須是同一個(gè)人。否責(zé)按傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式做評(píng)級(jí)。 授信可以流貸、