1、第四章保險(xiǎn)基本原則、課程大綱、第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則、第二節(jié)最大誠(chéng)信原則、第三節(jié)近因原則、第四節(jié)損失賠償、代位求償和分配原則、第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則、第一節(jié)保險(xiǎn)利益的概念和成立條件，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的法定利益。沒(méi)有保險(xiǎn)利益，合同無(wú)效?？杀＠娉闪⒌臈l件必須是合法利益、確定利益和經(jīng)濟(jì)利益，所有非法利益都不能視為可保利益，而是可以用金錢(qián)來(lái)計(jì)算、計(jì)量和估價(jià)，這不是主觀臆想的。二是保險(xiǎn)利益原則的含義和意義，即在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。劃清與賭博的界限，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，限制損失賠償?shù)某潭龋?.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用，保險(xiǎn)利益的來(lái)源，委托關(guān)系，所有權(quán)，抵押，

2、預(yù)期利益，如房屋所有人在所有房屋中的保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人在抵押財(cái)產(chǎn)中的保險(xiǎn)利益，經(jīng)營(yíng)者在其合法預(yù)期利益中的保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的限制，保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求：從保險(xiǎn)合同的訂立到損失的全過(guò)程。保險(xiǎn)期間，小李將車(chē)轉(zhuǎn)售給同事小王，并完成了車(chē)輛的過(guò)戶(hù)手續(xù)，車(chē)輛的保險(xiǎn)單也轉(zhuǎn)給了小王，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司車(chē)輛的過(guò)戶(hù)。小王上車(chē)后不久，發(fā)生了一起交通事故，造成了汽車(chē)損壞。請(qǐng)問(wèn)，誰(shuí)有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，小李還是小王？案例分析：兩人都沒(méi)有權(quán)利，小李失去了保險(xiǎn)利益，而小王不是保險(xiǎn)合同的一方。人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的適用，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的確立：為自己和他人、合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、近親關(guān)系、配偶或養(yǎng)父母和子女、雇主

3、和雇員投保，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是有時(shí)間限制的，訂立合同時(shí)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須存在，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。也就是說(shuō)，一旦發(fā)生索賠，即使投保人失去了保險(xiǎn)利益，也不會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力。請(qǐng)記住，最大誠(chéng)信原則在第二節(jié)中，最大誠(chéng)信的含義是指雙方自愿充分、準(zhǔn)確地告知對(duì)方有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許有任何虛偽、欺騙或隱瞞。第二，最大誠(chéng)信原則的含義是，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，在合同有效期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方締約和履行決定的所有實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)絕對(duì)遵守合同的約定和承諾。否則，受害方可能會(huì)以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同規(guī)定的義務(wù)或責(zé)任，甚至可能要求對(duì)方賠償由此造成的

4、損失。一、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的理由、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息的不對(duì)稱(chēng)性、保險(xiǎn)合同的依附性和偶然性以及最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容。通知，2。保證，3。棄權(quán)和聲明，是指被保險(xiǎn)人在訂立合同之前、期間和期間，就有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，主要是合同條款，特別是免責(zé)條款，向保險(xiǎn)人所作的口頭或書(shū)面聲明。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。申請(qǐng)人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)告知保險(xiǎn)人，并通知保險(xiǎn)人。只有在保險(xiǎn)公司確認(rèn)后，合同的有效性才能被改變和保證。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況及相關(guān)重要事實(shí)，被保險(xiǎn)人必須如實(shí)回答保險(xiǎn)人提出的問(wèn)題，除詢(xún)問(wèn)外，被保險(xiǎn)人可能不需要告知其他問(wèn)題，這

5、意味著保險(xiǎn)人只需在合同中明確列出保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，即視為告知被保險(xiǎn)人，以明確說(shuō)明保險(xiǎn)人不僅在合同中列出了保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，而且還正確地說(shuō)明了被保險(xiǎn)人。合同的主要條款，尤其是免責(zé)條款，必須由保險(xiǎn)人明確列出并解釋。由于被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的增加告知保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加而造成的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人未告知義務(wù)的法律后果在免責(zé)條款中沒(méi)有明確規(guī)定：免責(zé)條款無(wú)效，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要信息，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者不履行合同約定的賠償或者給付義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司處以5萬(wàn)元以上

6、30萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)。保證：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定，被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)期間保證特定事項(xiàng)的作為或者不作為或者保證其真實(shí)性。含義、擔(dān)保的分類(lèi)、擔(dān)保的分類(lèi)、明示擔(dān)保：保險(xiǎn)單中規(guī)定的擔(dān)保、保兌擔(dān)保、承諾擔(dān)保、默示擔(dān)保：一些重要的擔(dān)保不是保險(xiǎn)單中規(guī)定的，而是根據(jù)有關(guān)法律、慣例和貿(mào)易習(xí)慣設(shè)定的。是指被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在存在或不存在特定事實(shí)的保證。是指被保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)未來(lái)發(fā)展的保證。在海上保險(xiǎn)合同中，船舶適航保證、不改變航程保證

7、等。明示保證和默示保證具有同等法律效力。3.在棄權(quán)和埃斯特爾案中，保險(xiǎn)合同的一方放棄了它在保險(xiǎn)合同中可以主張的某些權(quán)利，這通常意味著保險(xiǎn)人放棄了終止合同的權(quán)利和抗辯的權(quán)利。由于保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人已經(jīng)放棄其在合同中的某些權(quán)利，今后不得再向另一方當(dāng)事人主張這一權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，它主要用于約束保險(xiǎn)人。棄權(quán)、禁止反悔、案例研究、案例討論：在某年的夏天，中國(guó)南方長(zhǎng)江沿岸的一個(gè)城市將會(huì)發(fā)生一場(chǎng)巨大的洪災(zāi)，保險(xiǎn)公司也積極參與防洪防災(zāi)。這時(shí)，沿河低洼地區(qū)的一家知名當(dāng)?shù)仄髽I(yè)向保險(xiǎn)公司提出了投保要求，保險(xiǎn)公司同意承保，雙方簽訂了保險(xiǎn)合同。不久，廠房、機(jī)械、設(shè)備和原材料因洪水而受損，該公司向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)

8、檢查，被保險(xiǎn)人請(qǐng)討論被保險(xiǎn)人是否履行了告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)論：申請(qǐng)人履行了告知義務(wù)。企業(yè)已通知企業(yè)所在地。申請(qǐng)人的告知義務(wù)僅限于回答保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)。保險(xiǎn)公司完全理解即將到來(lái)的洪災(zāi)。第三節(jié)，近因原則，近因的含義，原因，事故，主要或主導(dǎo)原因。例如，最直接和有效的案例分析是，船舶投保了海上危險(xiǎn)造成的損失，但敵對(duì)行為造成的損失除外。第一次世界大戰(zhàn)期間，這艘船在英吉利海峽被魚(yú)雷擊中，但它仍然到達(dá)了目的港勒阿弗爾。港口當(dāng)局擔(dān)心船只會(huì)沉入碼頭泊位，要求船只移出港口。由于海浪的沖擊，船沉入海底。那么在這種情況下，船沉沒(méi)的主要原因是什么？最后，法院認(rèn)為船只損失的原因是魚(yú)雷，而不是海浪的沖擊。雖

9、然就時(shí)間而言，最近的原因是海浪的沖擊，但這艘船在被魚(yú)雷擊中后從未脫離危險(xiǎn)。因此，被魚(yú)雷擊中是最主要和決定性的原因，即被魚(yú)雷擊中是沉船的近因。近因原則的含義是指根據(jù)近因標(biāo)準(zhǔn)確定幾種原因中哪一種是近因的基本原則，從而確定事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)責(zé)任。2.確定近因、單因、多因同時(shí)并存，多因連續(xù)發(fā)生，多因間歇發(fā)生；1.單一原因，即損失是由單一原因造成的，單一原因是損失的近因。例如，有人投保了個(gè)人意外保險(xiǎn)，后來(lái)死于癌癥。死亡的直接原因？癌癥。癌癥是人身意外保險(xiǎn)的專(zhuān)屬責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，多種原因并存。如果說(shuō)造成損失的原因有很多，而這些原因在損失中起著決定性的作用，那么它們

10、都是近因。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任應(yīng)區(qū)分兩種情況：如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；如果排除所有風(fēng)險(xiǎn)，就沒(méi)有賠償。如果近因同時(shí)存在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和除外風(fēng)險(xiǎn)，則取決于損失結(jié)果是否易于分解；如果可以區(qū)分，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。如果不能區(qū)分，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)賠償。一個(gè)企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保水漬險(xiǎn)，第二批投保淡水和雨水險(xiǎn)。這兩批貨物在運(yùn)輸過(guò)程中被海水浸泡和淋濕。保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？第一批貨？第二批貨？由于損失結(jié)果很難單獨(dú)計(jì)算，而且只投保了水漬險(xiǎn)，就不能得到賠償。雖然損失結(jié)果也很難單獨(dú)計(jì)算，但它們都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以它們都得到補(bǔ)償。三種原因連續(xù)發(fā)生，并且損失是由幾個(gè)連續(xù)的原因造成的，并且

11、損失之間的因果關(guān)系不中斷。保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？還需要區(qū)分兩種情況：如果在這些原因中沒(méi)有排除風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。如果原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)，則取決于損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后者是除外風(fēng)險(xiǎn)，后者是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；如果先行風(fēng)險(xiǎn)是排除風(fēng)險(xiǎn)，后者是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后者是先行風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?？纯催@個(gè)案例，案例分析，有人投保了人身意外保險(xiǎn)，(疾病是一種排除的風(fēng)險(xiǎn))去打獵，受了重傷，無(wú)法行走。他不得不躺在濕地上等待救援。結(jié)果，他感冒發(fā)燒，并發(fā)肺炎，最終死于肺炎。保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？最接近死亡的原因是肺炎(疾病)，但它發(fā)生在意外傷害后的

12、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另一個(gè)獨(dú)立的新原因的介入而中斷，則新原因是損失的近因。如果新的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；如果是排除風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償?？窗咐?，案例分析，在人身意外保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中遭受?chē)?yán)重的腦震蕩，這導(dǎo)致瘋狂和沮喪的交替。在治療過(guò)程中，醫(yī)生告訴我服用巴斯德時(shí)不要吃奶酪，但被保險(xiǎn)人沒(méi)有聽(tīng)從醫(yī)生的建議，導(dǎo)致中風(fēng)和死亡。詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否有賠償責(zé)任。因食用違禁食品和藥物導(dǎo)致的中風(fēng)打破了車(chē)禍與死亡之間的因果關(guān)系，而食用奶酪是中風(fēng)的近因，因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四節(jié)損失賠償原則、主要內(nèi)容、意義和意義損失賠償原則影響損失賠償原則的因素

13、損失賠償原則的途徑損失賠償原則的衍生原則損失賠償原則的意義和意義損失賠償原則：當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在責(zé)任范圍內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。對(duì)損失賠償原則的理解是：只有當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才能承擔(dān)損失賠償責(zé)任。這是損失賠償原則的定性規(guī)定。被保險(xiǎn)人可以獲得的賠償金額僅限于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失，不能使被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。這是損失賠償?shù)脑瓌t限額。質(zhì)、量、損賠償原則的意義，損失賠償是保險(xiǎn)功能的體現(xiàn)，防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)賠償?shù)囊蛩?，損失賠償，看案例，案例1:銀行進(jìn)行住房抵押貸款，向

14、貸款人貸款30萬(wàn)元；同時(shí)，抵押房屋投保一年期房屋火災(zāi)險(xiǎn)30萬(wàn)元。根據(jù)協(xié)議，貸款人在半年后償還了一半貸款。很快，房子在一場(chǎng)大火中完全損壞，貸款人無(wú)法償還剩余的貸款，所以銀行向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。保險(xiǎn)公司能支付多少錢(qián)？支付，因?yàn)樵撠?cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人在該抵押財(cái)產(chǎn)中有保險(xiǎn)利益，且該保險(xiǎn)單有效。此時(shí)銀行對(duì)該房屋的保險(xiǎn)利息只有15萬(wàn)元，所以銀行只能得到15萬(wàn)元的賠償。案例二，某企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，確定某固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元。一場(chǎng)嚴(yán)重的火災(zāi)事故造成了所有的損壞。該固定資產(chǎn)損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為25萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付多少？一棟房子投保后不久就被燒毀，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房子受損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為60萬(wàn)元。

15、保險(xiǎn)公司將支付多少？記?。簩?duì)實(shí)際損失的賠償僅限于保險(xiǎn)金額。3.損失補(bǔ)償方法：1 .有限責(zé)任賠償方式：保險(xiǎn)人只在事先約定的損失額內(nèi)承擔(dān)賠償，超出損失限額的部分保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。也稱(chēng)為第一損失補(bǔ)償法。例如：農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)正常年份的平均收獲量實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人約定的限額。當(dāng)實(shí)際收獲低于約定的保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司對(duì)免賠額(費(fèi)率)范圍內(nèi)的損失不承擔(dān)責(zé)任，只在損失超過(guò)免賠額(費(fèi)率)時(shí)承擔(dān)責(zé)任。代位的含義，代位的含義，代位的條件，代位的含義，1。代位求償權(quán)的含義是，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故損失后，或者在保

16、險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，依照法律或者保險(xiǎn)合同的規(guī)定，有權(quán)向責(zé)任第三人或者受損保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)人要求賠償2.代位求償權(quán)的含義是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故遭受損失，第三人依法承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，有權(quán)向承擔(dān)損失的第三人要求賠償。3.代位求償?shù)臈l件、損害事故的原因和損害保險(xiǎn)的標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三方的責(zé)任造成的。保險(xiǎn)人只有在按照合同履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，才有權(quán)獲得賠償。保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其他成員行使代位求償權(quán)，但被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其他成員故意損害保險(xiǎn)標(biāo)的，造成保險(xiǎn)事故的除外。例如，如果一艘船被屬于同一船東的另一艘船擊沉，保險(xiǎn)人在支付賠償后能否向該船追償？未保險(xiǎn)人只能在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)行使代位權(quán)，不能通過(guò)行使代位權(quán)獲得額外利益。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三人的行為而死亡、傷殘或者患病的，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)費(fèi)后，無(wú)權(quán)向第三人要求賠償。然而，被保險(xiǎn)人或受益人仍然有權(quán)向第三方索賠。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是個(gè)例外。5.棄權(quán)、代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故遭受全損或推定全損。保險(xiǎn)人足額支付保險(xiǎn)賠償金后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。代位求償權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。委付的含義是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，被保險(xiǎn)人以書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)