1、風控專業(yè)知識與實操培訓（二）,風控審核部 2014.09.22,一,基本理論,1.風險定義 2.借貸風險種類 3.風險產(chǎn)生原因 4.風險審查原則 5.常用風控手段,二,風險分析,1.主體資格分析 2.借款用途分析 3.還款來源分析 4.擔保方式分析,三,風險管理,1.基本原則 2.常用方法 3.風險預(yù)警 4.風險處置,四,風險解釋,1.基本原則 2.一般步驟 3.解釋話術(shù),目錄,基本理論（風險的定義）,風險 風險是指未來特定時間范圍內(nèi)，可能發(fā)生某種損失的不確定性 借貸中的風險 是指債務(wù)人到期無力清償債務(wù)，造成債權(quán)人本金、收益蒙受部分或者全部損失的可能性 風險控制 風險是客觀存在的，我們不能消除

2、或杜絕風險，只能控制風險，降低潛在風險轉(zhuǎn)換為實際損失的可能性，或者當風險爆發(fā)，有效的挽救、彌補,基本理論（借貸風險的種類）,從宏觀上，分為貸款人的風險、借款人的風險、服務(wù)機構(gòu)的風險 從微觀上，分為道德風險、政策風險、經(jīng)營風險、法律風險、操作風險、不可抗力 討論： 從貸款人、借款人、服務(wù)機構(gòu)三個角度，采用風險分析法，對煒弘模式的科學性進行解釋。,風險產(chǎn)生,社會誠信體系較差,監(jiān)管不力,過分的趨利心態(tài),違約成本較低,信息不對稱,市場經(jīng)濟的必然產(chǎn)物,基本理論（風險產(chǎn)生的原因）,1,實事求是,3,水漲船高,5,天衣無縫,2,有罪推定,4,一葉知秋,6,張弛有度,基本理論（風險審查基本原則）,貸前審查,簽

3、訂合同,留存證據(jù),設(shè)立擔保,辦理公證,監(jiān)管用途,分批放款,分期還款,股權(quán)介入,鎖定回款,風險控制常用手段,1,2,3,4,5,6,7,9,10,8,基本理論（風險控制常用手段）,風險分析（主體資格分析）,分析要點： 企業(yè)主體是否合法存在、五證一卡是否有效 企業(yè)成立年限及歷史沿革 是否是特殊許可行業(yè) 有無涉訴糾紛、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄 企業(yè)及個人征信是否良好 企業(yè)的市場名聲如何 有無拖欠重要款項（稅款、工程款、員工工資）等記錄 股權(quán)結(jié)構(gòu)是否復雜、是否有頻繁的股權(quán)變動 法人代表（或?qū)嶋H控制人）、股東及高管人品如何 法人代表（或?qū)嶋H控制人）、股東及高管家庭關(guān)系是否穩(wěn)定 討論：結(jié)合以上主體資格審

4、查事項，分析為何要注重借款人主體資格的審查？,風險分析（借款用途分析）,合法性： 最高院審理借貸案件的意見第十一條規(guī)定：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護 合同法第二百零三條規(guī)定：借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同 借款合同條例第九條規(guī)定：借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款進行違法活動，必須按期還本付息 合理性： 詢問借款用途一定要具體，不得有“資金周轉(zhuǎn)”、“生產(chǎn)經(jīng)營”等粗狂的用途說明 分析判斷借款用途是否真實（邏輯推理法、調(diào)查取證法） 分析判斷其借款用于的投資是否理性（行業(yè)固有的

5、風險性、投資激進） 思考：我們?yōu)槭裁匆匾暯杩钣猛荆?風險分析（借款用途分析）,借款用途潛在風險： 借款用于非法用途 借款用于償還債務(wù) 借款挪作其他高風險投資 通過借款牟取不正當利益 借款用途缺乏理性 案例分析： 結(jié)合借款用途的合法性、合理性，對萬壽陵園項目的借款用途進行分析。,明確性,可靠性,可控性,切忌模糊不清 可以精準預(yù)測,還款計劃明確 控制回款 鎖定銷售,無瑕疵 多重保障 凈值可覆蓋,風險分析（還款來源分析）,1,2,3,4,5,6,7,經(jīng)營收入,投資回報,資金返還,其他借款,應(yīng)收賬款,補償款項,銀行貸款,風險分析（還款來源分析）,常見還款來源：,風險分析（擔保方式分析）,債務(wù)人或者第

6、三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保,保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為,債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財產(chǎn),抵押,質(zhì)押,保證,留置,定金,當事人約定一方向?qū)Ψ浇o付一定金額的定金作為債權(quán)的擔保,債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保,法定擔保方式：,風險分析（擔保方式分析）,不動產(chǎn)抵押,擔保,股權(quán)質(zhì)押,土地使用權(quán)抵押,設(shè)備抵（質(zhì)）押,汽車抵（質(zhì)）押,保證人擔保,應(yīng)收賬款質(zhì)押,倉單、存貨質(zhì)押,項目抵押、網(wǎng)簽,其他權(quán)利質(zhì)押,借貸中常用擔保方式：,風險分析

7、（擔保方式分析）,抵（質(zhì)）押物能否抵押 抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰 抵（質(zhì)）押物是否足值 抵（質(zhì)）押物能否徑直取得 抵（質(zhì)）押物能否順利處置、變現(xiàn)能力 抵（質(zhì)）押物是否存在損毀的可能 是否存在優(yōu)先于抵押權(quán)的其他權(quán)利存在 出質(zhì)的股權(quán)是否存在權(quán)利瑕疵 出質(zhì)股權(quán)的實際價值 應(yīng)收賬款債務(wù)人的支付能力 知識產(chǎn)權(quán)價值評估 保證人的代償能力 債務(wù)追索對保證人、借款人的威懾力,分析要點：,風險分析（擔保方式分析）,思考： 1.我們?yōu)槭裁匆匾暤盅何铮?2.抵押是萬能的嗎？為什么？ 3.針對沒有抵押物的項目，我們通過何種方式控制風險？,風險管理（基本原則）,A,B,C,D,及時性 實時監(jiān)測，出現(xiàn)預(yù)警信息及時上報，

8、及時進行風險處置,客觀性 尊重事實，客觀評價。以主觀推測為方法，以客觀依據(jù)下結(jié)論,關(guān)聯(lián)性 行業(yè)關(guān)聯(lián)性，主體關(guān)聯(lián)性，整體與局部關(guān)聯(lián)性,全面性 監(jiān)測方法全面，監(jiān)測內(nèi)容全面,風險管理（常用方法）,風險管理（預(yù)警信息）,財務(wù)預(yù)警 注冊資本金減少、或有負債增加、各項財務(wù)比率出現(xiàn)異常變化等現(xiàn)象 經(jīng)營狀況 業(yè)務(wù)收入變化、利潤變化、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量變化、存款及現(xiàn)金的變化、存貨量的變化、業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化等 行為預(yù)警 借款人及擔保人日常行為變化，如電話不通、不接，經(jīng)常不在辦公室，很少出現(xiàn)在日常活動場所等 管理狀況 管理秩序混亂、高層內(nèi)部出現(xiàn)矛盾、拖欠員工工資、出現(xiàn)重大人事變動等現(xiàn)象都是借款人管理狀況預(yù)警信息

9、 擔保人、抵押物預(yù)警 保證人保證能力下降、抵（質(zhì)）押物價值減少、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低、抵（質(zhì)）押物存在滅失風險、抵（質(zhì)）押物可能被查封凍結(jié)等預(yù)警信息 重大變革 借款企業(yè)進行股權(quán)變更、更換高管、主營業(yè)務(wù)變化、重大對外投資、重要項目實施變化等,風險管理（風險處置）,列為特殊關(guān)注對象，加大監(jiān)管力度 要求借款人提出更詳細的還款計劃 落實專人催收逾期款項 增加抵押物、保證人、其他擔保措施 追索保證人連帶責任 退出該企業(yè)并提前收回全部款項 實現(xiàn)徑直取得或處理抵押物 依法提起訴訟,風險解釋（基本原則）,客觀求是 把握尺度,以情動人 以理服人,01,05,有理有據(jù) 空口無憑,善用背景 巧妙借勢,02,06,抓住核心 突顯亮點,邏輯順承 環(huán)環(huán)相扣,03,07,輕描風險 重畫策略,運籌帷幄 虛實結(jié)合,04,08,風險解釋（一般步驟）,了解投資人意向并進行解答,綜合進行分析 給出總結(jié)意見,凸顯借款企業(yè)及項目的優(yōu)勢,與風險相對應(yīng)的解決辦法,陳述項目可能存在的風險,簡述融資主體及項目情況,1,2,3,4,5,6,風險解