1、第六章 責(zé)任保險,一般人是看到才相信，而保險是相信才看到！ 周潤發(fā),第一節(jié) 責(zé)任保險的概述,一、責(zé)任保險的概念 責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險。 1.責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共有的性質(zhì)，都屬于賠償性保險。 2.責(zé)任保險承保的實(shí)質(zhì)上是被保險人的法律風(fēng)險。 3.責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人人身或利益損害的風(fēng)險為承?；A(chǔ)。 4.責(zé)任保險是可以獨(dú)成體系的保險業(yè)務(wù)。 5.責(zé)任保險的基礎(chǔ)是健全的法律制度，尤其是民法。,二、責(zé)任保險的特點(diǎn) （一）責(zé)任保險與財產(chǎn)損失保險的關(guān)系 1.從保險標(biāo)的來看 責(zé)任保險以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)

2、任為保險標(biāo)的，承保的標(biāo)的是沒有實(shí)體的各種民事法律風(fēng)險，保額由雙方約定，被保險人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。 2.從保險事故來看 責(zé)任保險以第三人請求被保險人賠償為保險事故，一方面，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，另一方面需要被保險人收到賠償請求，兩者缺一不可。換句話說，只有在被保險人收到第三者的賠償請求時，保險人才對被保險人負(fù)有賠償責(zé)任。,3.從保險目的來看 責(zé)任保險的目的主要是補(bǔ)償被保險人在法律上對第三者履行損害賠償責(zé)任的損失，而不是補(bǔ)償由保險事故所導(dǎo)致的被保險人自己的財物所遭受的損失。 因此，責(zé)任保險是由保險人直接保障被保險人的利益、間接保障第三者利益的一種雙重機(jī)制。,（

3、二）責(zé)任保險與民事?lián)p害賠償?shù)年P(guān)系 構(gòu)成民事?lián)p害賠償責(zé)任的條件，包括如下四項(xiàng)： 必須存在損害事實(shí)； 行為人的違法性； 行為與結(jié)果之間必須存在因果關(guān)系； 行為的過錯。 對責(zé)任保險而言，一方面，其承保的責(zé)任主要是被保險人的過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險過失責(zé)任； 另一方面，若投保人要求并經(jīng)保險人同意，責(zé)任保險也可以承保超越民事?lián)p害賠償責(zé)任的風(fēng)險，即承保無任何過錯行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險絕對責(zé)任。,三、責(zé)任保險的承保方式及賠償 （一）責(zé)任保險的承保方式 1.作為財產(chǎn)保險的基本責(zé)任或附加責(zé)任予以承保； 2.作為與財產(chǎn)保險相聯(lián)系的險種獨(dú)立承保； 3.作為完全獨(dú)立的責(zé)任保險單獨(dú)承保。 作為一類獨(dú)成體系的保險業(yè)務(wù)，

4、責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，其適用范圍包括：一是各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者；三是各種需要雇傭員工的單位；四是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；五是城鄉(xiāng)居民家庭或個人。,（二）責(zé)任保險的保險責(zé)任 1.被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2.因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費(fèi)用。,（三）除外責(zé)任 1、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫。 2、核反應(yīng)、核輻射及放射性污染。 3、被保險人及其代表的故意行為或

5、非職業(yè)行為。 4、政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用。 5、地震、雷擊、暴雨、洪水等自然災(zāi)害。 6、罰款、罰金或懲罰性賠款。 7、被保險人所有、控制或管理的財產(chǎn)的損失，以及被保險人的家屬、雇員的人身傷亡或財產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險除外）。 8、被保險人的契約責(zé)任（特別約定的）。 9、其他不屬于本保險責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失、費(fèi)用和責(zé)任。,（四）責(zé)任保險的賠償 一、從責(zé)任保險的發(fā)展實(shí)踐來看，賠償限額作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型： 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 2.保險期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財產(chǎn)

6、損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 在責(zé)任保險經(jīng)營實(shí)踐中，保險人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，并且是絕對免賠。,二、保險法第六十五條第二款規(guī)定，“責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金?！?第二節(jié) 責(zé)任保險的主要種類,一、公眾責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險又

7、稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險類型。 所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任的構(gòu)成，以在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提，其法律依據(jù)是各國的民法及各種有關(guān)的民事法規(guī)制度。 同樣，保險責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)賠償與法律費(fèi)用兩部分。,（一）綜合公共責(zé)任保險 綜合公共責(zé)任保險是一種綜合性的責(zé)任保險業(yè)務(wù)，它承保被保險人因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 從國外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營實(shí)踐來看，保險人承擔(dān)的綜合責(zé)任有以下幾種：

8、合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個人傷害責(zé)任等風(fēng)險。,（二）場所責(zé)任保險 場所責(zé)任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 場所責(zé)任保險是公眾責(zé)任保險中業(yè)務(wù)量最大的一個險種，是公眾責(zé)任保險的主要業(yè)務(wù)來源，被保險人基本都是各類法人團(tuán)體。 場所責(zé)任保險的險種主要有旅館責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、車庫責(zé)任保險、機(jī)場責(zé)任保險以及各種公眾活動場所（商店、學(xué)校、工廠、公園、電影院等）的責(zé)任保險。,（三）承包人責(zé)任保險 承包人責(zé)任保險專門承

9、保承包人的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人責(zé)任保險中，保險人通常對承包人租用或自有的設(shè)備以及對委托人的賠償、合同責(zé)任、對承包人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等負(fù)責(zé)，但對被保險人看管或控制的財產(chǎn)、施工的對象、退換或重置的工程材料或提供的貨物及安裝了的貨物等不負(fù)責(zé)任。 主要險種有建筑工程承包人責(zé)任保險和修船責(zé)任保險。,（四）承運(yùn)人責(zé)任保險 承運(yùn)人責(zé)任保險專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險、運(yùn)送人員意外責(zé)任保險等險種。依照有

10、關(guān)法律，承運(yùn)人對委托給他的貨物運(yùn)輸和旅客運(yùn)送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動及客戶自己的過失等，否則，承運(yùn)人均須對被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 與一般公眾責(zé)任保險不同的是，承運(yùn)人責(zé)任保險保障的責(zé)任風(fēng)險實(shí)際上是處于流動狀態(tài)中的責(zé)任風(fēng)險，但因運(yùn)行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場所的責(zé)任保險業(yè)務(wù)。,案例01：某市政工程公司于某年5月向保險公司投保了公眾責(zé)任保險，保險責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子

11、。傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過該地時跌入井中受傷，并受感染而致死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求窯井管理單位市政工程公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計(jì)16756元。,不同的觀點(diǎn)：1.認(rèn)為市政工程公司沒有責(zé)任，保險方也不必補(bǔ)償。因?yàn)槭芎φ呤浅赡耆?，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，?yīng)當(dāng)自己負(fù)責(zé)。 2.認(rèn)為應(yīng)由市政工程公司賠償，保險方不能補(bǔ)償。因?yàn)樾腥说刖兄滤劳耆鞘┕挝患幢槐ｋU方?jīng)]有盡到應(yīng)盡義務(wù)所致，只有讓受害方直接向致害方索賠并由致害方承擔(dān)全部責(zé)任，才能維護(hù)民法的尊嚴(yán)和保險合同的法律嚴(yán)肅性。3、認(rèn)為應(yīng)由保險方賠付。因?yàn)槭姓こ坦疽褜⒐?/p>

12、眾責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險方，保險方就應(yīng)當(dāng)代替致害方承擔(dān)全部賠償責(zé)任，不能讓被保險人的利益損失。,分析：本案是一起損害公眾權(quán)益的責(zé)任事故案。行人跌入井中致死的原因是窯井未蓋和井邊未設(shè)標(biāo)志。施工中不設(shè)施工標(biāo)志和未加蓋井蓋是違反城市道路安全管理規(guī)則的違法行為，可見致害人行為有違法性，違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系，致害人還負(fù)有過失責(zé)任，本案中施工中不設(shè)施工標(biāo)志和未加蓋井蓋是由于暴雨驟至并持續(xù)未斷所致。因此市政公司無法推卸損害賠償?shù)拿袷路韶?zé)任。 保險人依據(jù)合同支付賠款10000元，其余部分即6756元由市政公司自己承擔(dān)。,二、產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險是指由保險人承保的產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等因產(chǎn)

13、品缺陷致使消費(fèi)者或用戶或其他公眾財產(chǎn)遭受損失和人身傷害，且依法應(yīng)由其負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 缺陷是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財產(chǎn)安全的不合理的危險；若該產(chǎn)品有保障人體健康和人身、財產(chǎn)安全的國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，則缺陷是指不符合該標(biāo)準(zhǔn)。 缺陷與瑕疵的區(qū)別,案例02： 廣州豐田汽車有限公司向質(zhì)檢總局遞交了召回報告，決定自2008年11月3日開始，召回2008年5月15日至2008年6月5日期間生產(chǎn)的278輛雅力士手動變速器車輛。 據(jù)了解，本次召回范圍內(nèi)的部分車輛由于手動變速器換擋控制軸與擋桿固定螺母松動脫落致使換擋控制桿脫落，導(dǎo)致不能換擋，從而影響車輛的正常操控，在極端情況下可能造成事故或傷害。廣州豐

14、田汽車有限公司將對召回范圍內(nèi)的車輛進(jìn)行檢修以消除隱患。,（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的主要特點(diǎn) 1.產(chǎn)品責(zé)任保險強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)； 2.產(chǎn)品責(zé)任保險雖然不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系； 3.承保區(qū)域范圍十分廣泛； 4.產(chǎn)品責(zé)任保險采取的承保方式，一般以統(tǒng)保為條件，即要求保險客戶將其生產(chǎn)的全部產(chǎn)品或某種類產(chǎn)品或某一批產(chǎn)品全部向保險人投保，而不允許保險客戶自由選擇投保的產(chǎn)品，以便防止保險客戶的逆選擇并藉此擴(kuò)大產(chǎn)品責(zé)任保險的業(yè)務(wù)來源，使產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險在更大的范圍內(nèi)分散。 5.在產(chǎn)品責(zé)任保險的理賠過程中，保險人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。,

15、（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍 1.保險責(zé)任 （1）在保險期間內(nèi)，被保險人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生意外事故或偶然事故造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （2）因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費(fèi)用。 2.除外責(zé)任 3.賠償限額和保險期限,（三）影響產(chǎn)品責(zé)任保險費(fèi)率厘訂的因素 1.產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的風(fēng)險大小，如藥品、煙花、爆竹等產(chǎn)品； 2.產(chǎn)品的數(shù)量和價格，它與保險費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系； 3.承保的區(qū)域范圍，如出口產(chǎn)品的責(zé)任事故風(fēng)險就較國內(nèi)銷售的產(chǎn)品的責(zé)任事故風(fēng)險要大； 4.產(chǎn)品制造

16、者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況； 5.賠償限額的高低。,案例03：北京某生物醫(yī)藥工程公司在某保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險。某年3月，被保險人醫(yī)藥工程公司投保的產(chǎn)品“人工股骨”，在植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂。現(xiàn)高某要求醫(yī)藥工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，另要求依醫(yī)藥工程公司與保險公司簽訂的產(chǎn)品責(zé)任保險合同得到10萬元人民幣的賠償，但要求被拒絕。高某便委托其代理人向某區(qū)人民法院提起訴訟，法院已經(jīng)受理了此案。接到出庭通知后，保險公司派人參與了訴訟。,本案就保險公司是否賠償產(chǎn)生了兩種不同的觀點(diǎn)： 1.醫(yī)藥工程公司對受害者負(fù)有民事賠償責(zé)任，根據(jù)其與保險公司簽訂的責(zé)任保險合同，保險公司就應(yīng)該對受害者進(jìn)行

17、賠付。理由是：第一，被告所生產(chǎn)的產(chǎn)品植入原告體內(nèi)僅兩年就發(fā)生斷裂，說明產(chǎn)品存在缺陷。第二，被保險人已經(jīng)與保險公司訂立了產(chǎn)品責(zé)任保險合同，保險合同的保險金額是10萬元?，F(xiàn)被保險人生產(chǎn)的產(chǎn)品造成了其要承擔(dān)消費(fèi)者的損失賠償責(zé)任，保險公司就應(yīng)該按合同賠償10萬元給被告，再由被告賠償給本案中的消費(fèi)者即受害人（原告）。,2.我國民法通則第一百二十二條規(guī)定：“因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財產(chǎn)、人身損害的，產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任”，因此，只有在產(chǎn)品質(zhì)量不合格的情況下，制造者才應(yīng)負(fù)民事責(zé)任。而在本案中，經(jīng)國家醫(yī)藥管理局制定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對從高某體內(nèi)取出的人工股骨進(jìn)行鑒定風(fēng)險，結(jié)論為該人工股骨符合

18、國家標(biāo)準(zhǔn)和國家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品，因此被告不應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，保險公司也就不需賠償。,分析：本案中，經(jīng)國家醫(yī)藥管理局制定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對從高某體內(nèi)取出的人工股骨進(jìn)行鑒定風(fēng)險，結(jié)論為該人工股骨符合國家標(biāo)準(zhǔn)和國家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品，因此醫(yī)藥工程公司不應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，保險公司也就不需賠償。,三、雇主責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。包括過失責(zé)任與無過失責(zé)任。 下列情況被視為雇主的過失或疏忽責(zé)任： 1.雇主提

19、供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序； 2.雇主提供的是不稱職的管理人員； 3.雇主本人直接的疏忽或過失行為。,（一）雇主責(zé)任保險與人身意外傷害保險 1.保險性質(zhì)不同； 2.保險責(zé)任不同； 3.責(zé)任范圍不同； 4.承保條件不同； 5.保障效果不同； 6.計(jì)費(fèi)與賠償?shù)囊罁?jù)不同。,雇主責(zé)任險的概念越來越傾向于是一種與工作“相關(guān)”的“意外”險！,（二）雇主責(zé)任保險與工傷保險的比較 我國在2003年實(shí)行了工傷保險改革，頒布了全新的工傷保險條例根據(jù)該條例，從2004年1月1日起，我國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶均應(yīng)當(dāng)依照該條例規(guī)定參加工傷保險。 在我國，工傷保險制度遵循的是無責(zé)任補(bǔ)償原則，又稱無過

20、失補(bǔ)償原則，兩層含義： 1.無論職業(yè)傷害責(zé)任主要屬于雇主或者第三者或個人，受傷害者都應(yīng)得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 2.工傷保險費(fèi)由單位繳納，職工個人不繳納任何費(fèi)用。,1、性質(zhì)不同。雇主責(zé)任保險是商業(yè)保險，工傷保險則屬于社會強(qiáng)制保險。 2、保險對象不同。工傷保險的保險對象為各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶的在職職工；雇主責(zé)任保險的保障對象范圍較廣，除上述工傷保障對象之外，還包括各事業(yè)單位、社會團(tuán)體、機(jī)關(guān)學(xué)校。 3、賠付原因不同。雇主責(zé)任保險是基于雇主未能盡其法律義務(wù)而產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任的保險；工傷保險的賠償卻不考慮雇主有無過失。 4.保險金的給付對象不同。雇主責(zé)任保險的賠償金交給應(yīng)付賠償責(zé)任的雇主，而工傷

21、保險的賠償金則直接交給受到傷害的雇員。,（三）雇主責(zé)任保險的保費(fèi)與賠償限額的計(jì)算 1.保費(fèi)的計(jì)算 雇主責(zé)任保險的保險費(fèi)率，是根據(jù)雇員所從事工作的風(fēng)險而定的。 雇主責(zé)任保險費(fèi)的計(jì)算公式為： 應(yīng)收保險費(fèi)=A工種保險費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率）+B工種保險費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率） +， 年工資總額該工種人數(shù)月平均工資收入12,2.賠償限額的計(jì)算 雇主責(zé)任保險的賠償限額，通常是規(guī)定若干個月的工資收入，即： 賠償限額=雇員月均工資收入規(guī)定月數(shù) 如果保險責(zé)任事故是第三者造成的，保險人在賠償上仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。 3.重復(fù)保險分?jǐn)?若雇主責(zé)任保險構(gòu)成重復(fù)保險，則各保險人按限額責(zé)任分?jǐn)偡?/p>

22、式承擔(dān)賠償責(zé)任。,案例04：2000年11月20日，李某以其所有的奧迪車向甲財產(chǎn)保險公司投保了第三者責(zé)任保險。同年12月6日，某棉襪加工廠為其員工向乙財產(chǎn)保險公司投保雇主責(zé)任保險。2001年5月，李某駕車撞上了正騎車送貨的棉襪廠職工沈某。經(jīng)交通事故管理部門認(rèn)定，這起交通事故由李某負(fù)完全責(zé)任，李某付清了沈某所有的醫(yī)藥費(fèi)和交管部門的鑒定費(fèi)，共計(jì)8 600元。隨后，李某向甲財產(chǎn)保險公司提出8 600元的保險賠償要求，棉襪廠也以其雇員沈某因工傷為由向乙財產(chǎn)保險公司索賠。在由哪家保險公司賠償和如何賠償?shù)膯栴}上，李某、棉襪廠、甲財產(chǎn)保險公司和乙財產(chǎn)保險公司產(chǎn)生糾紛。請問，該案該如何賠付？,四、職業(yè)責(zé)任保險

23、 職業(yè)責(zé)任保險是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時的疏忽或過失造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險。 需要特別指出的是，職業(yè)責(zé)任保險承保的對象不僅包括被保險人及其雇員，而且包括被保險人的前任與雇員的前任。,（一）職業(yè)責(zé)任保險的承保方式 1.以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險人僅對在保險期內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。也稱期內(nèi)索賠式責(zé)任保險。 這種承保方式實(shí)質(zhì)上使保險時間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險的風(fēng)險較其他責(zé)任保險的風(fēng)險更大。同時，為了控制保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任無限地前置，各

24、國保險人在經(jīng)營實(shí)踐中，又通常規(guī)定一個責(zé)任追溯期作為限制性條款，保險人僅對于追溯日以后保險期滿前發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故且在保險有效期內(nèi)提出索賠的法律賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。,2. 以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式 該承保方式是保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險責(zé)任期限延長了。也稱發(fā)生式責(zé)任保險。 在這種情況下，保險人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時明確一個后延截止日期。,（二）職業(yè)責(zé)任保險的主要險種 1.醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險。 2.律師責(zé)任保險。 3.建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險。 4.會計(jì)師責(zé)任保險。 5.代理人及經(jīng)紀(jì)人責(zé)任保險。 6.教師職業(yè)責(zé)任保險。,五、個人責(zé)任保險 個人責(zé)任保險是指以個人的侵權(quán)行為或其所有物因意外導(dǎo)致的法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險對象，并專門適用于家庭或個人的各種責(zé)任保險的總稱。 對于家庭或個人而言，能夠?qū)е陆?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的原因一般包括如下四個方面: 1.個人的侵權(quán)行為； 2.個人或家庭所有的靜物責(zé)任； 3.個人或家庭所有的動物責(zé)任； 4.合同責(zé)任。,在西方發(fā)達(dá)國家，個人責(zé)任保險由若干具體的保險險種構(gòu)成。比較流行的個人責(zé)任保險業(yè)務(wù)主要有以下幾種： 1.住宅責(zé)任保險。 2.綜合個人責(zé)任保險。 3.個人職業(yè)