1、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，第六組，1，家庭人身管理，一、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和測(cè)量家庭成員人身風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式：死亡障礙、疾病老齡失業(yè)、2、人身風(fēng)險(xiǎn)損失的測(cè)量、3、參加社會(huì)保險(xiǎn)的員工遭遇人身風(fēng)險(xiǎn)的損失小于未參加社會(huì)保險(xiǎn)的員工的損失。 在人身風(fēng)險(xiǎn)損失的評(píng)估中，疾病造成的損失和事故造成的損失的程度和項(xiàng)目也不同，另外，需要看個(gè)人損失的等級(jí)，需要用不同程度的損失支付的醫(yī)療費(fèi)用也不同。 4、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的處理，風(fēng)險(xiǎn)自身留下家庭人身風(fēng)險(xiǎn)，多通過(guò)家庭預(yù)先準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，做好心理準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的收入損失和醫(yī)療費(fèi)用支出。 適用情況家屬發(fā)生短期收入損失或損失小的； 例如，小盆友的感冒病等家庭長(zhǎng)期的收入損失和損失可能很大，不能轉(zhuǎn)

2、移損失，只能留下風(fēng)險(xiǎn)來(lái)處理?yè)p失。 例如，癌癥、白血病等家庭不能承擔(dān)或者不想承擔(dān)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，由此產(chǎn)生的損失只能由家庭自己承擔(dān)。 5、創(chuàng)造損失預(yù)防安全的社會(huì)環(huán)境。 創(chuàng)造交通、治安、防火、防災(zāi)等環(huán)境安全的家庭環(huán)境。 防盜安全、危險(xiǎn)物品、設(shè)施安全提高了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)6、損失控制人身風(fēng)險(xiǎn)損失控制主要是控制發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故。 例如，生病后立即就診，避免病情發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，讓他人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失，7、人身保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的特征、人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)目標(biāo)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡、障礙、疾病、年齡等事故或主要表現(xiàn)為： 1、保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)象具有不可評(píng)價(jià)性。 生命是極

3、其寶貴的2、保險(xiǎn)金是有定額給付性的。 3、保險(xiǎn)利益具有特殊性。 4 .保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保證性和儲(chǔ)蓄性。 5、保險(xiǎn)期間是長(zhǎng)期的。8、人身保險(xiǎn)分類、不同保障范圍的生命保險(xiǎn)、人身事故傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)不同實(shí)施方式的自主保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)能否分紅保險(xiǎn)、不分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不同程度的標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)、次健康保險(xiǎn)、9、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)管理決定、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)管理中，以下幾個(gè)問(wèn)題1、需要留心2 .損失大的風(fēng)險(xiǎn)3 .對(duì)于收入較高的家庭，可以購(gòu)買投資型保險(xiǎn)。 4、價(jià)格水品在同樣條件下，選擇保障范圍廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 5、價(jià)格水品在相同條件下，選擇保障度高的保險(xiǎn)產(chǎn)品、10、家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理、家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 2、侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

4、。 3、違反其他民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 各舉一例：家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的衡量，必須首先預(yù)測(cè)、識(shí)別可能給他人造成的責(zé)任損失，然后衡量損失的大小，小時(shí)候自己留下，大時(shí)候轉(zhuǎn)移。11、責(zé)任險(xiǎn)原理、責(zé)任險(xiǎn)特點(diǎn)1、責(zé)任險(xiǎn)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同性質(zhì)，賠償性保險(xiǎn)2、責(zé)任險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)3、責(zé)任險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)可能引起他人利益損失為擔(dān)?；A(chǔ)，12、責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍非常廣泛， 主要包括以下各項(xiàng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維護(hù)者等13、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償范圍保險(xiǎn)人，負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人根據(jù)給予第三方的法律應(yīng)承擔(dān)的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。 但是，保險(xiǎn)人只對(duì)第三方財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償，對(duì)間接損失一般不負(fù)責(zé)。 例如，第三者的死亡

5、和喪葬費(fèi)，殘廢和醫(yī)療費(fèi)用。糾紛賠償引起的訴訟、執(zhí)業(yè)律師費(fèi)用等，其他的是先得到保險(xiǎn)人同意后支付的費(fèi)用。14、賠償限額、賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下種類： 1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額為最高限額，它分為財(cái)產(chǎn)賠償損失限額和人身傷害賠償限額2、保險(xiǎn)期間內(nèi)累積的賠償限額超過(guò)最高限額要不得。 它分為累積的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累積的人身傷害賠償限額3。 有時(shí)，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身?yè)p失兩個(gè)賠償限額合為一個(gè)限額，或者僅規(guī)定因與每次事故相同的原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累積賠償限額。 15、家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理決策，規(guī)范自己的行為，避免責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

6、 對(duì)于損失的巨大風(fēng)險(xiǎn)，可以防止由遷移引起的損失。 了解國(guó)家政策、法律規(guī)定，避免可能發(fā)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 16、判例：張先生今年33歲，自己創(chuàng)辦小公司，年收入20萬(wàn)30萬(wàn)之間。 妻子在家照顧1歲的嬰兒，預(yù)定1年后出去工作，家庭的平均月額是6000元/月。 目前，家庭有三室兩廳的住房定徑套，無(wú)貸款、無(wú)車，年前計(jì)劃購(gòu)車10萬(wàn)輛左右，明年還計(jì)劃購(gòu)車1定徑套左右，目前金融資產(chǎn)100萬(wàn)輛左右，其中股票和基金投資30萬(wàn)輛左右，其中僥幸全部用于周轉(zhuǎn)資金。 17、家庭積累了一定的財(cái)富，但認(rèn)為現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)收入都來(lái)自自己，家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力非常脆弱，張老師制定家庭安全保障的修訂計(jì)劃萌芽了。18、家庭基本情況、19、財(cái)

7、務(wù)狀況分析按年收入20萬(wàn)、支出7萬(wàn)2進(jìn)行核算，結(jié)匯比率64%，說(shuō)明家庭每年用于未來(lái)核算的資金為一盞茶，用于投資可增加財(cái)富管理收入。 家庭收入來(lái)源單一，完全依賴于老師的經(jīng)營(yíng)收入，如果老師的收入中斷，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)很大的沖擊。 3雖然是一定的現(xiàn)金存款，但都用于周轉(zhuǎn)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)不清楚。 生意資金和家庭生活資金必須明確分開(kāi)，保證家庭的財(cái)務(wù)質(zhì)量。 20、保險(xiǎn)修訂計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指詳細(xì)修訂潛在風(fēng)險(xiǎn)給家庭造成的財(cái)務(wù)損失，制定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)修訂計(jì)劃。 保險(xiǎn)修訂計(jì)劃設(shè)想1、保險(xiǎn)額全面復(fù)蓋家庭保障需求的差距，保險(xiǎn)費(fèi)用控制在家庭年收入的10%左右，不影響家庭生活質(zhì)量。 21、4家庭借款能力一盞茶，可以適當(dāng)貸款增加家庭資產(chǎn)。 例如，買車購(gòu)買時(shí)，可以采用首付款后貸款方式。 有530萬(wàn)金融投資資產(chǎn)，但沒(méi)有財(cái)富管理收入的，應(yīng)多聽(tīng)專門人才意見(jiàn)，合理安排投資資產(chǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可特羅爾的情況下，增加資產(chǎn)投資報(bào)酬。 6、家庭主要成員保障不足，無(wú)法預(yù)防意外風(fēng)險(xiǎn)。 22、2、解決現(xiàn)階段最需要的疾病、意外保障。 3 .保障在家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源喪失的