1、保 險(xiǎn) 學(xué)Insurance,石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院經(jīng)管系金融國貿(mào)教研室 王菊紅 2012.02,一、什么是保險(xiǎn)？ 二、保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)科性質(zhì)？ 三、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象？ 四、保險(xiǎn)學(xué)的內(nèi)容框架？,緒 論,一、什么是保險(xiǎn)？ 中文“保險(xiǎn)”起源于英文“Insurance”一詞。,Safeguard against loss in return for the regular payment,one for all, all for one,二、保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)科性質(zhì),保險(xiǎn)學(xué)是一門綜合性的學(xué)科，涉及法律、醫(yī)學(xué)、社會保障、工程、運(yùn)輸、倉儲、管理學(xué)、市場營銷學(xué)等。,緒論,三、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象 保險(xiǎn)有狹義和廣義之分。廣義

2、的保險(xiǎn)包括商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)。 狹義的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)以商業(yè)保險(xiǎn)作為研究對象。,緒論,緒論,四、保險(xiǎn)學(xué)的內(nèi)容框架,第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ) 第二篇 保險(xiǎn)險(xiǎn)種 第三篇 保險(xiǎn)經(jīng)營 第四篇 保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)監(jiān)管,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,主要內(nèi)容,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)的度量 風(fēng)險(xiǎn)的分類,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,一、風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)學(xué)傾向于將風(fēng)險(xiǎn)定義為損失的不確定性。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的特征 客觀性 損失性 不確定性 可測性 發(fā)展性,二、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素,1,風(fēng)險(xiǎn)因素,2,風(fēng)險(xiǎn)事故,3,損 失,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,風(fēng)險(xiǎn)載體,

3、4,問：各要素之間的關(guān)系？,風(fēng)險(xiǎn)因素分類,1. 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 有形并能直接影響事物物理功能的因素。 2. 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 與人的思想品質(zhì)有關(guān)的無形因素。 3. 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。,“723”事故調(diào)查報(bào)告 ： 經(jīng)調(diào)查認(rèn)定，“723”甬溫線特別重大鐵路交通事故是一起因列控中心設(shè)備存在嚴(yán)重設(shè)計(jì)缺陷、上道使用審查把關(guān)不嚴(yán)、雷擊導(dǎo)致設(shè)備故障后應(yīng)急處置不力等因素造成的責(zé)任事故。,風(fēng)險(xiǎn)事故,直接造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件就是風(fēng)險(xiǎn)事故。,問：以下哪種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)事故？ 1.某家庭被盜 2.某癌癥患者死亡,損失定義：不可預(yù)料的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。案例分析：出租汽車司機(jī)甲某由于疲勞駕駛致

4、使無意撞傷人行道上的行人乙某，甲擋風(fēng)玻璃破損，乙當(dāng)時(shí)就不省人事，甲為避免乙傷勢惡化隨即撥打120急救中心，隨后交管部門趕到，對現(xiàn)場進(jìn)行勘查并進(jìn)行事故責(zé)任認(rèn)定。,1.直接的物質(zhì)損失,3.賠償責(zé)任的損失,2.經(jīng)濟(jì)收入的減少,4.額外費(fèi)用的支出,因碰撞造成的汽車擋風(fēng)玻璃破損,因處理事故和修理車輛耽誤運(yùn)營造成的收入減少,對行人的經(jīng)濟(jì)賠償,為防止行人傷勢惡化，撥打 120急救中心對其進(jìn)行搶 救對120支付的費(fèi)用，修理費(fèi),損失,風(fēng)險(xiǎn)載體：就是風(fēng)險(xiǎn)事故的直接承受體。,人身風(fēng)險(xiǎn)載體,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)載體,風(fēng)險(xiǎn)事故,風(fēng)險(xiǎn)因素,引 起,即,增加 產(chǎn)生,損失的可能,損 失,風(fēng)險(xiǎn)各要素之間的關(guān)系：,風(fēng)險(xiǎn)載體,三、風(fēng)險(xiǎn)的度量,

5、指標(biāo)一: 損失頻率 定義 ：一定時(shí)期內(nèi)、一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的次數(shù)。 公式：損失頻率=損失次數(shù)/風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù) 如10萬名50歲的男性公民在一年中100人死亡，則： 死亡的頻率=100/100,000=1%0 指標(biāo)二: 損失程度 定義：標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度與標(biāo)的完好價(jià)值的比率。 公式: 損失額度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故標(biāo)的完好價(jià)值 如某時(shí)期共發(fā)生汽車事故100起,損失總額50萬元,汽車完好總價(jià)值是1000萬，則有： 損失程度=500,000/10,000,000=5% 指標(biāo)三:損失方差 指標(biāo)四:損失標(biāo)準(zhǔn)差,四、風(fēng)險(xiǎn)的分類,（一）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì) 1.純粹風(fēng)險(xiǎn) 2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) （二）按照風(fēng)險(xiǎn)

6、涉及范圍 1.基本風(fēng)險(xiǎn)（重大風(fēng)險(xiǎn)） 2.特定風(fēng)險(xiǎn) （三）按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對象 1. 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 2. 人身風(fēng)險(xiǎn) 3. 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 4. 信用風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,（四）按照經(jīng)濟(jì)單位 1.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn) 2.家庭風(fēng)險(xiǎn) 3.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) （五）按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因 1.自然風(fēng)險(xiǎn) 2.社會風(fēng)險(xiǎn) 3.生理風(fēng)險(xiǎn),2010.8.7: 舟曲泥石流,玉樹地震,青海省玉樹縣2010年4月14日,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是在風(fēng)險(xiǎn)識別、損失結(jié)果預(yù)測的基礎(chǔ)上，采用適宜的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，以最小成本獲取較大的安全保障的一種管理思想和方法。,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法,具體方法,回避,具體方法,防損 減損,具體方法,自

7、己承擔(dān),具體方法,直接轉(zhuǎn)移 間接轉(zhuǎn)移 出租、擔(dān)保、股份制安排、保險(xiǎn),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述,三、風(fēng)險(xiǎn)管理的主要程序,確定 目標(biāo),估算 風(fēng)險(xiǎn),識別 風(fēng)險(xiǎn),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述,選擇風(fēng)險(xiǎn) 處理方法,實(shí)施 計(jì)劃,檢查與 評估,風(fēng)險(xiǎn)識別方法,風(fēng)險(xiǎn)處理的方法,四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系,兩者都是以風(fēng)險(xiǎn)作為研究和管理對象； 兩者研究方法的數(shù)理基礎(chǔ)是一致的； 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的最有效的制度性工具之一； 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，需要借助于其他風(fēng)險(xiǎn)管理的思想和技術(shù)，防災(zāi)減損，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn),一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司可以接受的風(fēng)險(xiǎn)，或者說可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。,二、可保風(fēng)

8、險(xiǎn)的理想條件,構(gòu)成保險(xiǎn)市場可以接受的理想可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件：,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn),對于保險(xiǎn)公司而言具有經(jīng)濟(jì)可行性,對于客戶而言具有經(jīng)濟(jì)可行性,對于客戶而言，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率小，但一旦發(fā)生造成的損失大（五）,對于保險(xiǎn)公司而言： 保險(xiǎn)對象的大多數(shù)不能在同時(shí)遭受損失（六、排除巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)）； 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的、可以測量的（一、三、四）； 損失必須是偶然的、非故意的、非人為控制的（二）；,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn),思考:風(fēng)險(xiǎn)是否一定要滿足以上條件保險(xiǎn)公司才可以承保呢?,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn),本章小結(jié),風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性; 風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失和風(fēng)險(xiǎn)載體構(gòu)成； 風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)，人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等； 保險(xiǎn)可承保的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)中的特定風(fēng)險(xiǎn)； 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法