1、財 產(chǎn) 保 險,金融系 孫迎春 2010年3月,財 產(chǎn) 保 險 介 紹,第一章 財產(chǎn)保險概述 第二章 火災(zāi)保險 第三章 企業(yè)財產(chǎn)保險 第四章 家庭財產(chǎn)保險 第五章 機動車輛保險 第六章 國內(nèi)貨物運輸保險 第七章 工程保險 第八章 機器損壞保險 第九章 營業(yè)中斷保險 第十章 國內(nèi)財產(chǎn)保險的附加險及特約保險 第十一章 特殊風(fēng)險保險 第十二章 農(nóng)業(yè)保險 第十三章 責(zé)任保險 第十四章 信用保證保險 第十五章 財產(chǎn)保險 的費率與財務(wù)穩(wěn)定性,第一章 財產(chǎn)保險概述 第一節(jié) 財產(chǎn)保險的概念和形式,一、財產(chǎn)保險的定義 是保險人對被保險人的財產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時給予補償?shù)谋?/p>

2、險。包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。 二、財產(chǎn)保險的性質(zhì) 從法律上講， 是一種經(jīng)濟(jì)合同行為。 從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講， 1、互助性：保險是轉(zhuǎn)移危險，分?jǐn)倱p失的行為，即一人為眾，眾為一人。例如房屋保險損失概率為千分之一。 2、科學(xué)性：保險費率計算建立在科學(xué)的數(shù)理統(tǒng)計基礎(chǔ)之上 三、財產(chǎn)保險的種類 可以從不同角度命名： 海上保險 按風(fēng)險發(fā)生的區(qū)域來命名 火災(zāi)保險 按風(fēng)險事故來命名 汽車保險 按保險標(biāo)的來命名,第一節(jié) 財產(chǎn)保險的概念和形式,三、財產(chǎn)保險的種類 我國的財產(chǎn)保險通常從保險標(biāo)的范圍角度分為三大類- （一）財產(chǎn)損失險：企業(yè)財產(chǎn)保險 貨物運輸保險 家庭財產(chǎn)保險 工程保險 運輸工具保險 特殊

3、風(fēng)險保險 農(nóng)業(yè)保險 （二）責(zé)任保險 是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險 包括：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、 職業(yè)責(zé)任保險 （三）信用、保證保險 信用保險：凡權(quán)利人要求擔(dān)保對方信用的保險。 保證保險：凡被保證人根據(jù)權(quán)利人要求投保自己信用的保險,第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同,為什么要簽定保險合同？ 買保險就是簽合同 一、財產(chǎn)保險合同的性質(zhì)(特點) （一）雙務(wù)合同 當(dāng)事人主要的權(quán)利與義務(wù)是什么？ （二）財產(chǎn)保險合同采用書面形式 投保單 保險單 批單 （三）是附和合同 條款由保險人單方面制訂 案例：削尖腦袋鉆“牛角尖” 不被保險專業(yè)術(shù)語迷惑 王先生投保了某保險公司的意外險。去年春節(jié)，

4、他和家人在旅游滑雪時摔傷了腿，當(dāng)他向保險公司提出索賠時，保險公司指出，王先生投保的意外險合同“責(zé)任免除”一欄中，明確寫明“因潛水、滑水、滑雪、滑冰、跳傘等活動受傷或致殘的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任”。了解后，王先生懊惱不已，當(dāng)初拿到保險合同后，看看足有三十多頁，心想反正保險公司給出的合同自己也不能改，而意外險肯定就是在出現(xiàn)意外時可以賠償?shù)模矝]必要去研究這密密麻麻的保險合同，真沒想到，合同里原來有這么重要的條款，投保時真是疏忽了。 （四）是補償性合同 財產(chǎn)保險的履行是以保險標(biāo)的物發(fā)生保險在責(zé)任損失為前提的. 如車險不出事則不賠 （五）財產(chǎn)保險合同具有法律約束力,第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同,三、財產(chǎn)保險合

5、同的訂立 簽訂財產(chǎn)保險合同的主體資格 1、當(dāng)事人：投保人和保險人資格 2、關(guān)系人：被保險人 被保險人與投保人的關(guān)系 （1）投保人為自己的利益訂立保險合同，二者合一 （2）投保人為他人的利益訂立保險合同 如海運險以CIF價成交的合同賣方是投保人，買方是被保險人，二者分屬兩人。 3、輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人 財產(chǎn)保險合同的簽訂程序 1、要約邀請 2、要約 3 、承諾 四、財產(chǎn)保險合同的變更 （一）主體的變更：當(dāng)事人既投保人和保險人的變更。如轉(zhuǎn)讓 （二）內(nèi)容的變更：合同中約定事項的變更,第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同,五、財產(chǎn)保險合同的終止 因退保而終止 因期滿而自然終止 已履行補償義務(wù)而終

6、止 違約失效 六、財產(chǎn)保險合同的違約責(zé)任 投保人的義務(wù)和違約責(zé)任 1、投保人負(fù)有如實告知的義務(wù) 2、投保人負(fù)有“危險增加”的通知義務(wù) 3、投保人負(fù)有事故發(fā)生通知的義務(wù) 4、投保人負(fù)有繳納保險費的義務(wù) 5、投保人負(fù)有防災(zāi)防損的義務(wù) 保險人的義務(wù)和違約責(zé)任 1、損失賠償金 2、施救費用 3、訴訟費用 4、為了確定損失是否屬保險責(zé)任范圍，所支付的受損財產(chǎn)的檢驗、估價、出售的合理費用。 （保險人與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，10天內(nèi)償付。）,第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同的主要條款,一、基本條款 （一）保險財產(chǎn)范圍 金銀等貴重物品、有價證券、違章建筑 以列舉方式 等不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險范圍 （二）保險責(zé)任范圍

7、 （三）除外責(zé)任 以列舉方式 （四）保險金額與補償金額的計算 （五）被保險人義務(wù) （六）其他事項,第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同的主要條款,二、擴展責(zé)任條款： 又叫特別約定條款。指在基本責(zé)任條款的基礎(chǔ)上，應(yīng)被保險人的要求，除承保基本條款的各 項保險責(zé)任外，還將進(jìn)一步增加新的保險責(zé) 任，擴大對被保險人的保障范圍。一般采用附 貼的辦法，即以批單的形式附貼在保險單上。 三、限制責(zé)任條款 四、保證條款： 是保險最大誠信原則的重要內(nèi)容，是指保險人和被保險人在合同中約定，被保險人應(yīng)遵守合同中的有關(guān)規(guī)定。,第四節(jié) 財產(chǎn)保險的幾種補償方式,一、比例補償方式 又叫不定值比例補償方式，是針對不足額保險而言。 二、第一危險損

8、失補償方式 又叫實際損失補償方式，即不考慮保險金額 與實際價值之間的比例關(guān)系的一種補償方式。 三、定值保險補償方式 按約定的價值承保，一般在簽訂保險合同時，已經(jīng)就保險財產(chǎn)的保險金額作出規(guī)定，并作為今后發(fā)生損失事故的補償基礎(chǔ)。 四、限額責(zé)任補償方式 是事先規(guī)定一個限額 ，因保險危險事故致使保險財產(chǎn)的損失額發(fā)生在規(guī)定的限額內(nèi)，保險公司負(fù)責(zé)補償。,第五節(jié) 財產(chǎn)保險的保險金額及其確定方式,一、保險金額的定義 是指保險公司對保險財產(chǎn)負(fù)責(zé)損失補償?shù)慕痤~。 二、保險金額與財產(chǎn)價值 當(dāng)保險金額接近于或等于財產(chǎn)的實際價值時，就叫足額 保險或等額保險，有時又叫完全保險。 當(dāng)保險財產(chǎn)的保險金額小于其實際價值時，稱為

9、不足額保險。 三、財產(chǎn)保險保險金額的確定方式 （一）保險合同雙方當(dāng)事人協(xié)商規(guī)定 1、以定值方式確定保險金額 2、以不定值方式確定保險金額 （二）以重值置價的方式確定保險金額 重置價為保險財產(chǎn)受損后重新購買的價值。 （三）以原值加成的方式確定保險金額 根據(jù)保險財產(chǎn)承保時的賬面原值，增加一定的成數(shù)或倍數(shù)來確定保險金額。,第六節(jié) 財產(chǎn)保險中的共同保險、共保條款、重復(fù)保險及重復(fù)保險的法律后果,一、共同保險 被保險人同兩個或兩個以上的保險公司，就同一保險標(biāo)的、同一種危險，所簽訂的保險合同，稱為共同保險。 二、共保條款 指的是被保險人與保險公司之間的共同保險。 1、保險合同中一經(jīng)訂有共保條款，對未參加保險

10、的部分，被保險人不得再向其他任何保險公司投保。 2、自保險合同生效時起，被保險人與保險公司就開始共同分擔(dān)標(biāo)的任何保險危險損失。 3、共保比例一般為75%或80%。 保險人補償額=實際損失x保險金額/75%或80%的財產(chǎn)實際價值,第六節(jié) 財產(chǎn)保險中的共同保險、共保條款、重復(fù)保險及重復(fù)保險的法律后果,三、重復(fù)保險 1、概念： 被保險人就同一標(biāo)的、同一危險同兩家或兩家以上的保險公司簽訂數(shù)個保險合同，在相同的保險期限內(nèi)，保險金慝之和超過包財產(chǎn)懂得實際可保價值，保險界稱此為重復(fù)保險或雙重保險。 2、構(gòu)成重復(fù)保險須具備的條件： 1）保險標(biāo)的或可保利益是唯一的，與數(shù)家公司訂立的數(shù)份保險合同是相互獨立的。 2）保險危險為同一種類的，如是以不同種類的保險分別簽訂數(shù)份保險合同，則不存在重復(fù)保險問題。 3）各個保險合同的保險期必須相同，就同一保險標(biāo)的，同一保險危險，如果各個保險合同的保險期限各不相同，至多是處于相互銜接的狀況，即前一保險合同終了，后一保險合同續(xù)之，則不存在重復(fù)保險的情況。 4）須是同數(shù)個保險人簽訂數(shù)個保險合同。 5）數(shù)個保險合同的保險金額之和必須超過保險標(biāo)的可保價值，若不超過，只是數(shù)個部分保險合同并存，屬于保險合同范圍。,第六節(jié) 財產(chǎn)保險中的共同保險、共保條款、重復(fù)保險及重復(fù)保險的法律后果