1、單身人士如何理財(cái),單身期指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為25年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入可能較低且花銷較大，成家、買房、買車、添置家庭耐用品是這一階段主要理財(cái)目標(biāo)。雖然沒有多少資金用于財(cái)富積累，但是單身期也是開始計(jì)劃投資的關(guān)鍵時(shí)期。因?yàn)檫@時(shí)投資1元錢所獲得的報(bào)酬，等于中年以后投資15元錢的效果。下面以小周為例說說單身人士該如何理財(cái)。,個(gè)人案例 小周是一家IT企業(yè)的技術(shù)骨干，今年27歲，擁有11萬元銀行存款，股票2萬元，月收入9000元，現(xiàn)在每個(gè)月開支在5000元左右。小周的理財(cái)目標(biāo)有：一年后參加在職碩士課程，預(yù)算2萬元；兩年后買一部?jī)r(jià)值10萬元的車；三年后買一套價(jià)值35萬元的房子，到時(shí)采用七成30年按揭

2、供房；每年給父母贍養(yǎng)費(fèi)5000元；每年自助旅游一次，費(fèi)用5000元。,財(cái)務(wù)分析 財(cái)務(wù)安全始終是我們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)規(guī)劃中首先考慮的方面。小周雖然還沒有成家，沒什么家庭負(fù)擔(dān)，但他是父母惟一的孩子。對(duì)小周來說，財(cái)務(wù)安全就是無論小周發(fā)生什么不幸的事，都不會(huì)讓父母為他的財(cái)務(wù)安全擔(dān)心，他也不需要為父母以后的基本生活水平擔(dān)心。為此，建議小周每年用5000元購買傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)，保額在30萬50萬元。,理財(cái)規(guī)劃 首先對(duì)小周的個(gè)性分析發(fā)現(xiàn)，他屬于保守型投資者，期望的年均收益率在6左右。另外小周上述幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)期限都比較短，建議小周對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行如下安排： 1萬元活期存款，作為應(yīng)急資金；2萬元做一年期定期存款，滿足一年

3、后的在職教育深造需要；余下的10萬元作為車基金和房基金的初始儲(chǔ)備，對(duì)該筆基金投資分配安排為：存款55、債券10、基金25、股票10。 再根據(jù)小周理財(cái)目標(biāo)和自身情況，建議小周再對(duì)每年10.8萬元的收入進(jìn)行如下安排：4.2萬用于追加車基金和房基金，投資分配同上，即儲(chǔ)蓄2.31萬元、債券4200元、基金10500元、股票4200元；5000元孝敬父母；5000元旅游支出；5000元購買保險(xiǎn)。,經(jīng)過上述安排，小周每年收入還剩下5.1萬元。建議小周再拿出1萬元用于財(cái)富積累，投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種，如股票或基金。該筆資金一方面用于積累財(cái)富，也可以在買車買房時(shí)用于彌補(bǔ)車、房基金可能的不足，還可以滿足以后結(jié)

4、婚等或其他新增理財(cái)目標(biāo)的需要。,委托人資料張女士，畢業(yè)三年，獨(dú)自在京，月收入元，目前有萬元的儲(chǔ)蓄。與人合租房屋，月付租金元，交際不多，一個(gè)月如不進(jìn)行大規(guī)模購物，支出基本能控制在元以內(nèi)，暫時(shí)無買房計(jì)劃。那我應(yīng)該怎樣理財(cái)呢？能不能也請(qǐng)專家?guī)臀以O(shè)計(jì)一下？,專家建議從目前來看，張女士年收入約萬元，每月房租加上各種開銷，共計(jì)約萬元，約占年收入的，如沒有其他意外，每年可節(jié)余約萬元，約占年收入的。張女士現(xiàn)有積蓄萬元，儲(chǔ)蓄在總資產(chǎn)中所占比重較大，說明她已經(jīng)具有初步的理財(cái)意識(shí)。從年齡上看，張女士歲左右，處于家庭形成期，精力旺盛，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，她的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在規(guī)劃未來，同時(shí)為將來的事業(yè)積累資金上。建議張女

5、士采用積極成長型的投資模式，基于風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，應(yīng)將資金分散投資到不同的項(xiàng)目上。建議將現(xiàn)有存款即萬元的資金投入各種渠道，以后還可根據(jù)變化的經(jīng)濟(jì)情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。,投資渠道之一儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄具有存取自由、安全性高、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，因此，個(gè)人在存款之前應(yīng)首先確定存款的用途，準(zhǔn)確地選擇存款期限和種類，并且應(yīng)該選擇固定期儲(chǔ)蓄進(jìn)行存款。還可選擇憑證式國債進(jìn)行投資，收入穩(wěn)妥并可自由兌付。儲(chǔ)蓄最好選擇信譽(yù)高、經(jīng)營狀況好的“金融超市”銀行。,投資渠道之二保險(xiǎn)。保險(xiǎn)也具備一定投資價(jià)值，特點(diǎn)是收益穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)低。目前保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了投資連結(jié)型、分紅型、儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，且保險(xiǎn)期限也越來越短。選擇保險(xiǎn)可考慮一些交費(fèi)時(shí)間長，具有

6、返還性的險(xiǎn)種如三年，五年返還一次。,投資渠道之三基金。相對(duì)于直接從事債券投資，其門檻低得多，加上實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前熱門投資工具之一。在了解其投資范圍、特性與適合的用途前提下，可配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇。一般來說，開放式基金代表了基金業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，可重點(diǎn)關(guān)注。而隨著中外合資基金公司的成立，合資基金產(chǎn)品的出臺(tái)為期不遠(yuǎn)，不妨留意。同時(shí)，對(duì)基金的投資也比較適合上班族的時(shí)間規(guī)律。,大學(xué)本科畢業(yè)之后從外地分配到某政府機(jī)構(gòu)工作剛滿一年的林小姐，屬公務(wù)員編制，目前相對(duì)穩(wěn)定的工薪收入約4500元/月，其他各項(xiàng)獎(jiǎng)金收入平均約1000元/月，日常支出平均至少1900元/月（

7、包括水電房租600元、飲食500元、電話費(fèi)500元、各項(xiàng)活動(dòng)應(yīng)酬開支300元等）。 在工作單位享有醫(yī)保和社保。由于工作時(shí)間不長，暫時(shí)無多少存款，基本上屬于 “月光光一族”。父母在外地，均有工資收入，所以無家庭負(fù)擔(dān)。計(jì)劃兩年內(nèi)購入10元以內(nèi)的小車，有必要時(shí)打算自己供樓，有余錢時(shí)考慮投資。因?yàn)檫€年輕，對(duì)于婚姻家庭尚無考慮。只是不知道兩年內(nèi)先購車的想法是否可行，適合什么時(shí)候開始供樓，對(duì)于理財(cái)投資也只是覺得應(yīng)該及早著手去做但沒有很具體的思路。,分析 財(cái)務(wù)狀況分析由于現(xiàn)時(shí)尚無固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金積累，工薪收入平均水平為5500元/月，日常固定消費(fèi)約1900元/月，其收支比例為35%，每月可積淀資金3600

8、元（約4.3萬元/年）。顯示其當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；收入來源相對(duì)單一，但比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。林小姐目前正處于個(gè)人職業(yè)生涯的初始階段，從一般人的社會(huì)生活需求層次來看，其理財(cái)目標(biāo)總體上可依次定位為：解決住房問題（購房或租房），實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提升（如進(jìn)修深造），再考慮進(jìn)行資本投資以及進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。,家庭理財(cái)建議 1、先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地（如是否諸如出國深造或移民之類的目標(biāo)），然后考慮是否改變職業(yè)類型（如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等）；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對(duì)待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)作出

9、先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因?yàn)橘I車除了養(yǎng)車費(fèi)用之外還會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)（如娛樂、聚會(huì)、旅游等項(xiàng)目都會(huì)明顯增加），日常花費(fèi)將至少增加2000元/月，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平將達(dá)到5000元/月，收支比例提高到了90%，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項(xiàng)費(fèi)用（含首期、裝修、家具等），并利用公積金貸款（15-20年）以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。2、注重基本資金積累，理才與理財(cái)并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收入來源相對(duì)穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可

10、投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主，逐漸考慮其它投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的財(cái)源。建議對(duì)自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位；二是理財(cái)類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對(duì)本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹立終生理財(cái)、快樂理財(cái)?shù)挠^念。,點(diǎn)評(píng) 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)和生活的影響不斷滲入到校園里，越來越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾裕@一時(shí)期的特殊性（諸如經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等）卻讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無從下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，