1、保險產品分類及 平安銀保主要產品介紹,2008.8,大綱,保險分類及功能,平安銀保主要產品介紹,保險分類,實施方式,自愿保險,強制保險,保險標的,人身保險,財產保險,責任保險,財產損失保險,信用保險,健康保險,人壽保險,意外傷害保險,年金保險,人壽保險分類 （按保險責任）,定期壽險,終身壽險,兩全保險,保險的功能,社會管理功能,資金融通功能,保險保障功能,社會風險管理,社會保險管理,人身保險的給付,財產保險的補償,社會信用管理,社會關系管理,平安銀保主要產品介紹,投連險 2007年9月,平安銀保產品分類,分紅險 2000年,萬能險 2004年11月,分紅保險,分紅險：是指保險公司將其實際經營成

2、果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。,分紅險定義及代表產品,平安千禧紅系列、世紀棟梁、千禧養(yǎng)老、財富一生、 金樂章、一生無憂 鴻祥、鴻盛、鴻利、世紀天使、富貴人生,銀行渠道銷售,個人營銷,舉例：千禧紅E款（5年期）,保險責任,滿期生存保險金 被保險人于保險期滿時仍生存，本公司按基本保險金額給付“滿期生存保險金”。 身故保險金 被保險人于保單生效日起一年內因疾病身故，本公司無息返還所交保險費。一年后因疾病身故，本公司按基本保險金額給付“身故保險金”。 被保險人因意外傷害事故于65周歲的保單周年日之前身故，本公司按基本保險金額的兩倍給付“身故保險金”。65周歲的保單

3、周年日或之后身故，本公司按基本保險金額給付“身故保險金”。 全殘保險金 被保險人于保單生效日起一年內因疾病造成本合同所附全殘程度之一者，本公司無息返還所交保險費。一年后因疾病造成本合同所附全殘程度之一者，本公司按基本保險金額給付“全殘保險金”，保險責任終止。,基本保險金額,分紅險紅利來源,利差益：保險公司實際的投資收益率高于預計的投資收益率時所產生的盈余 死差益：指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數小于預定死亡人數時所產生的盈余 費差益：指保險公司實際的經營費用低于預計的經營費用時所產生的盈余,目前，我公司采用的是利差益和死差益。,根據保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應將不低于當年全部可分

4、配盈余的70%分配給保單持有人。 公司確定實際向保單持有人分配的盈余后，應該按照公平性和可持續(xù)性原則在各個保單之間進行分配,紅利分配原則,紅利分配方式,現金紅利（也即是說通常所說的美式分紅） 增額紅利（也即是說通常所說的英式分紅）,目前，包括我公司在內的多數保險公司采用的現金紅利方式（對銀行代理產品，目前只提供了累積生息方式）；而新華及部分合資保險公司采用的是增額紅利。,現金紅利的計算方法,每張保單實際分配的紅利計算方式：,每年的紅利金額可能是不一樣的 公司對未來的紅利分配水平不得做任何保證或承諾,紅利的領取方式,累積生息 紅利累積利率是指保單年度之初的累積紅利在一年內滾存的利 率，由公司根據

5、分紅保險業(yè)務的投資狀況和整體經營情況確定。 紅利累積利率的特點： 1、不固定 2、不確定 抵交保險費 購買交清增額保險,如投保人投保平安時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。,紅利的領取方式轉換,紅利的領取方式在投保時確定，以后可申請轉換，但新的領取方式要從下一個紅利分配日起才生效。 如客戶在投保時定為累計生息，5年后他申請轉為購買交清增額保險，則前5年的紅利按累計生息方式領取，第6年及以后的紅利按購買交清增額方式領取。 累積生息轉換為交清增額，若被保險人在轉換時為“次健體”，則不能申請；交請增額可無條件轉換為累積生息。,分紅產品的年度紅利分配流程,分紅產品的年度紅利分配流程,現金價值8

6、0可進行保單質押貸款，舒緩經濟壓力，讓您的資金流動起來。,賣點：客戶利益,分紅帳戶,累積分紅帳戶,保障帳戶,養(yǎng)老、教育帳戶,每年按照保險監(jiān)管機關的規(guī)定，根據分紅業(yè)務的實際經營狀況確定紅利的分配,分紅在此帳戶以復利方式進行累積,滿期領取生存保險金，金額固定并高于所交保險費。養(yǎng)老、教育、旅游均滿足,全殘保障、疾病身故保障、雙倍意外身故保障，讓您身價倍增，解除后顧之憂。,貸款帳戶,1、 保監(jiān)會的監(jiān)管,對分紅產品設立單獨的賬戶進行核算（投資也是單獨核算）； 每年的財務報表和都要經過獨立的外部會計師事務所進行獨立審計 每年都要將分紅業(yè)務上一年度的年度報告及分紅方案上報保監(jiān)會，并向保單持有人寄送紅利通知書

7、，告知客戶紅利的分配情況,分紅保險的有關監(jiān)管規(guī)定,2、要求披露信息,保險公司每年向投保人寄送分紅保險業(yè)績報告，內容包括：,分紅保險的經營狀況及公司分紅政策 費用支出及費用分攤方法，采用固定費用率方式的除外 本年度盈余和可分配盈余 保單持有人應獲紅利金額 紅利計算基礎和計算方法,平安采用固定費用率方式，所以在紅利通知書上未包括“費用支出及費用分攤方法”,分紅保險的有關監(jiān)管規(guī)定,3、禁止披露信息,（保監(jiān)辦發(fā)200164號文件）規(guī)定,保險公司不得通過公共媒體公布或者宣傳分紅保險的經營成果或水平。 采用現金分紅方式的，保險公司不得使用分紅率、投資回報率等比例性指標描述分紅保險的分紅情況。 在銷售時候，

8、不得以任何方式將分紅保險的經營成果與其它保險公司的分紅保險、投資連結保險、萬能保險進行比較。,任何宣稱什么分紅率比其它公司好的，都是違反規(guī)定的誤導,萬能保險,萬能壽險，英文稱universal life insurance，意為全能的、變幻的壽險產品。萬能壽險的嚴格定義為“提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調整性的保險產品。” 2007年1月-11月，萬能險保費增長超過100%，在壽險中的占比同比上升6個百分點。,萬能險定義及代表產品,穩(wěn)贏一代、穩(wěn)贏二代、金玉滿堂、金彩人生（銀行渠道銷售） 智盈人生(個人營銷),舉例：平安金彩人生,滿期生存保險金:被保險人于保險期滿時仍生存，我們按保險期滿當時

9、的基本保險金額給付“滿期生存保險金” 身故保險金:被保險人身故，我們按身故當時的基本保險金額給付“身故保險金” 意外身故保險金:并自事故發(fā)生之日起180天內身故的，我們在按身故當時2倍的基本保險金額給付“意外身故保險金”。 交通意外身故保險金:被保險人以乘客身份乘坐客運公共遭受意外傷害，并自事故發(fā)生之日起180天內身故的，我們在按身故當時3倍基本保險金額給付“交通意外身故保險金”。 航空意外身故保險金:被保險人以乘客身份乘坐客運民航班機期間遭受意外傷害，并自事故發(fā)生之日起180天內身故的，我們按身故當時基本保險金額的5倍給付“航空意外身故保險金”。,保險責任,本主險合同的基本保險金額等于下列兩

10、項的較大者： 保險費105%累計已部分領取的現金價值； 保單價值。 若被保險人為未成年人，保險金額須符合保險監(jiān)管機關的相關規(guī)定。,基本保險金額,保險期間,至70歲保單周年日止,投保年齡,3-60周歲,繳費方式,躉繳,繳費額度,本主險合同的保險費需要您在投保時一次交清，您交納的保險費不得低于10000元，且須為1000元的整倍數。,投保規(guī)則,我們在每個結算日零時根據本主險合同承擔的保險責任收取相應的保障成本，如果有欠交的保障成本，我們也同時收取。保障成本年收取比例為0.25%。,為維持本主險合同有效，我們在每個結算日零時收取相應的保單管理費，如果有欠交的保單管理費，我們也同時收取。保單管理費的收

11、取標準: (1)所交保險費50000元的,保單管理費收取標準為3元/月; (2)所交保險費50000元的,不收取保單管理費.,保障成本,保單管理費,相關費用,您交納保險費時，我們收取保險費的4%作為初始費用，扣除初始費用后的保險費按相關規(guī)定計入保單價值。,初始費用,退保費用,5%,4%,3%,2%,退保費用比例,6%,%,相關費用,單獨帳戶,為履行萬能保險產品的保險責任，平安根據保險監(jiān)管機關的有關規(guī)定，為萬能保險產品設立單獨賬戶，單獨賬戶中的資產為平安所有，賬戶資產的投資組合及運作方式由平安決定。,保證利率,本主險合同的保證利率為年利率1.75%，對應的日利率為0.004795%。保證利率之上

12、的投資收益是不確定的。,結算利率,每月第1日為結算日。平安每月根據保險監(jiān)管機關的有關規(guī)定，結合萬能保險單獨賬戶的實際投資狀況，確定上個月的結算利率，并在結算日起6個工作日內公布。結算利率為日利率，保證不低于零。,收益來源,在中國CPI持續(xù)走高，資本市場環(huán)境較好的情況下，近年平安的萬能賬戶資產配置中加大了股票及基金的投資比例，適當減少固定收益類資產的投資比例，以求為萬能險客戶獲得更理想的收益。,帳戶資產配置情況,產品特點,金彩人生,天天生息 月月復利,資金領取 靈活方便,高額保障 悉心關愛,轉換年金 養(yǎng)老儲蓄,專業(yè)理財透明清晰,產品銷售賣點1/4,復利增值 養(yǎng)老無憂,假設張先生，35歲，購買金彩

13、人生10萬元，如張先生至保險期滿仍生存，以中等結算利率假設測算，我們給付342264元。按10年平均，則相當于張先生每月可有2852.2元，幫助其安度晚年。,萬能收益走勢,有良好儲蓄習慣 信任銀行 關注養(yǎng)老問題,可轉換年金,6,2008.6,天天生息 月月復利,產品銷售賣點2/4,教育投資 百年大計,有儲蓄習慣 信任銀行 關注子女教育問題,6歲,18歲,22歲,7-8萬元高等教育費用,2002年中山大學教育費用：學費、住宿費、生活費，一個本科生一年需要1.5-2萬元，4年需7-8萬元 現在購買金彩一生，為孩子的將來準備一筆充足的教育費用，保證順利完成學業(yè)。,產品銷售賣點3/4,高額保障 悉心關

14、愛,關注家庭責任 有保障意識 中等以上收入,疾病身故給付1倍基本保險金額 意外身故給付2倍基本保險金額 水陸交通意外身故給付3倍基本保險金額 航空意外身故給付5倍基本保險金額,資金周轉 靈活自由,產品銷售賣點4/4,順境,逆境,順境：好的收入、好的投資機會，但如果沒有準備，機會也難以把握。 逆境：疾病、失業(yè)等，需要有錢應付困難。,金彩人生，保單貸款、靈活支取，幫你把握機會，笑對困難。,有投資意識 有一定資金周轉需求 有風險預備意識,投資連結保險,投資連結保險（united linked） 是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險。 投連險是儲蓄性壽險產品的一種，投資風

15、險由保單持有人承擔。 投資連結保險通過專業(yè)理財團隊進行投資，降低投資風險，注重長期收益，因此更適合進行長期投資。,投資,保障,+,投連險定義及代表產品,聚富步步高投資連結保險（銀行渠道銷售） 聚富年年投資連結保險（個人營銷）,據保監(jiān)會統(tǒng)計，2007年全年實現保費收入7035.8億元，同比增長25%。其中，壽險保費收入4463.8億元，同比增長24.5%； 2007年1月-11月，投連險保費收入較上年同期的增幅為530%，占壽險保費收入的比重也上升6個百分點。,投連銷售情況,投資運作流程圖,投 資 賬 戶,后續(xù)保險費,初始費用,買入投資單位,保險費,初始費用,買入投資單位,賣出投 資單位,生存金

16、領取,平安發(fā)展投資賬戶,平安基金投 資賬戶,投資于基金的比例60%-100%，正常情況下投資于基金的比例不低于60%,投資于基金的比例為0%-60%，投資于債券及國有商業(yè)銀行存款的比例不低于20%,精選權益投資賬戶,股票、證券投資基金等，其中投資于權益資產最低比例為40%，非權益類投資工具投資比例最高不超過60%,平安貨幣投資賬戶,債券型基金，現金、貨幣市場基金、短期債券、央票、債券回購、銀行存款以及法律法規(guī)或監(jiān)管部門允許投資的其他貨幣市場工具,投連帳戶介紹,賬戶轉換手續(xù)費 (每個保單年度前12次投資賬戶轉換免收手續(xù)費，以后各次手續(xù)費為 20元.我們可以改變手續(xù)費收費標準，但最高不超過每次50

17、元。 ) 部分領取手續(xù)費 (每個保單年度前12次部分領取免收手續(xù)費，以后各次手續(xù)費為20元. 我們可以改變手續(xù)費收費標準，但最高不超過每次50元。) 初始費用：4% 資產管理費：平安貨幣投資賬戶0.35% 其他三個賬戶1.2% 買賣差價：2% 保障成本：詳見條款,12次免費部分領取(每年）,12次免費賬戶轉換(每年）,費用介紹,投保規(guī)則,產品類型： 躉交/投連型 (終身) 投保年齡： 0-60周歲 賬戶選擇： 貨幣投資賬戶、 發(fā)展投資賬戶、 基金投資賬戶、 精選權益投資賬戶 投保規(guī)則： 首年保費：不得低于30000元，30000元以上必須為1000元的整數倍 后續(xù)保費：不低于20000元，20000元以上必須為1000元的整數倍 可以重復投保,平安投連帳戶歷史走勢,貨幣帳戶,發(fā)展帳戶,基金帳戶,權益帳戶,產品特色,價值優(yōu)選 聚富理財,賬戶轉換 分散風險,追加自主 領取靈活,終身保障 步步增高,產品賣點,理財規(guī)劃：家庭財務規(guī)劃方案，由專業(yè)人士幫助打理，節(jié)省投資精力，降低個人投資風險。 帳戶轉換：帳戶風險高低配置，可轉換，牛市分享盛筵，熊