1、個人風(fēng)險管理與保險,第 2 單元： 個人與家庭風(fēng)險管理,金融理財培訓(xùn),1 中國金融理財標準委員會(FPSCC),Copy Right FPSCC,主要內(nèi)容,家庭的基本分析 個人與家庭的風(fēng)險 個人與家庭的風(fēng)險管理目標 個人與家庭的風(fēng)險管理 金融理財師在個人與家庭風(fēng)險管理中的作用 案例分析,I.1 家庭基本分析現(xiàn)代家庭,建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同體 核心家庭:夫妻+未婚子女 擴大家庭(extended): 有直系血緣關(guān)系“N世同堂” 社會的經(jīng)濟單元 家庭的功能 心理安全 經(jīng)濟利益連接紐帶 性生活滿足 人身安全,I.2 家庭基本分析家庭生活目標,保證家庭基本責(zé)任的實現(xiàn) 爭取更高生活水平 子女健

2、康成長/成才 維護和延續(xù)家庭道德價值 親情 關(guān)愛 相互支援,I.3 家庭基本分析： 經(jīng)濟責(zé)任與開支,基本經(jīng)濟責(zé)任相關(guān)的開支 日常生活開支 對子女/長輩的供養(yǎng) 子女基本教育 疾病治療/喪葬 債務(wù)責(zé)任 其他經(jīng)濟開支 休閑活動/家庭與個人的愛好 特殊需要(攻讀研究生/學(xué)習(xí)樂器等),I.4 家庭基本分析：家庭經(jīng)濟資產(chǎn),家庭資產(chǎn)(已取得收入的凝結(jié)) 貨幣(包括存款) 有價證券(股票債券郵票) 貴重物品(黃金/藝術(shù)品) 汽車、不動產(chǎn)(房屋裝修土地) 其他家庭資產(chǎn)(家具電腦衣物.) 債權(quán)/其他權(quán)利 保險,I.5 家庭基本分析： 家庭收入來源,II.1 個人與家庭的風(fēng)險,主體(人身)風(fēng)險 收入創(chuàng)造者身故(意外

3、/疾病) 收入中斷 疾病 巨額開支收入中斷 老年入不敷出 生活窘迫 資產(chǎn)風(fēng)險 災(zāi)害事故 資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)利的喪失 責(zé)任事故 額外的責(zé)任 遺產(chǎn)與繼承問題 額外的稅負法律糾紛,II.2 家庭風(fēng)險分析：創(chuàng)收人早逝對收入的影響,II.2 家庭風(fēng)險分析示例：創(chuàng)收者早逝的進一步后果,家庭收入劇減 臨終費用 債務(wù)增加/負擔(dān)相對加重 現(xiàn)金流發(fā)生問題 被迫出賣資產(chǎn) 生活水平全面下降,II.3 個人家庭的風(fēng)險示例疾病與健康的影響,經(jīng)濟影響： 額外的開支，可能超過承受能力 診斷/藥品/與手術(shù)治療費用 長期治療與護理費用 疾病期間的收入減少或喪失 失去原有工作 非經(jīng)濟影響： 生活質(zhì)量下降 心理/信心受挫,Source:

4、1980 CSO Mortality Table /1985 Commissioners Disability Table,附表：歲以前失能死亡的概率,II.4 家庭風(fēng)險分析示例 遺產(chǎn)繼承問題,在錯誤的時間,以錯誤的方式,給錯誤的繼承人, 留下錯誤的遺產(chǎn)。,II.4 家庭風(fēng)險分析示例 遺產(chǎn)繼承問題,錯誤的時間: 突然死亡,事先未做遺產(chǎn)規(guī)劃或遺囑(WILL) 錯誤的方式: 無明確指定的保險受益人/繼承人/繼承時間/順序/份額/受托人 錯誤的人: 誰是家庭中應(yīng)該能夠繼續(xù)擔(dān)起責(zé)任的人?誰是家庭中需要遺產(chǎn)/關(guān)懷的人 錯誤的遺產(chǎn): 繼承人需要什么?,II.4 家庭風(fēng)險分析示例 無遺產(chǎn)繼承規(guī)劃的后果,生老

5、病死本是每個人必須面對的問題。然而國人對于死亡往往事先采取忽視，或不敢、不愿正視的態(tài)度。 其后果： 遺產(chǎn)無幾 額外支出 法律糾紛 親人反目,III.1 個人家庭的風(fēng)險管理目標,實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收入的安全保障 流動性不當(dāng)處置價值分配過度偏重特殊需要（LIVES） 家庭成員安全健康地生活、學(xué)習(xí)和工作 提高生活質(zhì)量 實現(xiàn)個人和家庭的責(zé)任目標 減少或免除擔(dān)憂 保證收入穩(wěn)定或均衡可支配收入 防止家庭破裂，延續(xù)家庭價值,IV.1 個人家庭的風(fēng)險管理 基本程序,識別個人/家庭財富、收入狀況 確定個人/家庭各階段生活水平、生活方式、子女教育等方面的主要期望值 識別個人家庭的主要風(fēng)險、責(zé)任和擔(dān)憂 選擇有效的方式進行

6、風(fēng)險管理規(guī)劃 在個人/家庭理財?shù)木C合計劃下實施有效的風(fēng)險管理規(guī)劃 規(guī)劃的監(jiān)控與調(diào)整,IV.2 個人家庭的風(fēng)險管理 生命的收入/支出,生命的收入/支出變化,出生,就業(yè),$,退休,死亡,T,子女誕生,子女就業(yè),支出 收入,出生就業(yè)(純消費階段) 就業(yè)/結(jié)婚子女出生(高儲蓄階段) 子女出生子女就業(yè)(低儲蓄階段) 子女就業(yè)退休(高儲蓄階段) 退休死亡(純消費階段) 儲蓄階段是理財/風(fēng)險管理規(guī)劃的關(guān)鍵時期！,生命中的收入與支出,IV.3 個人家庭的風(fēng)險管理 對人壽保險的需求,生命價值 個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣、食、住、行等生活費用后的資本化價值 生命損失的經(jīng)濟估算 生命支出需要 未來可預(yù)期的

7、支出需要的累計現(xiàn)值 風(fēng)險管理的最低目標 保險金額的確定要考慮以上兩個因素,生命價值法,首先，估計個人貢獻給家庭的年均收入（稅后工資扣除本人生活費） 其次，確定個人對家庭工作年限，min(余壽，距離退休年齡的時間) 再次，假定利率水平后求現(xiàn)值。,財務(wù)總需求（元）,遺屬年齡,配偶 35 36 54 65 孩子 3 4 22 (33),10000,20000,30000,調(diào)整期,撫養(yǎng)孩子期,配偶余生,家庭財務(wù)需要法,IV.4 個人家庭的風(fēng)險管理 風(fēng)險意識與行為,生命/家庭意味著責(zé)任 風(fēng)險意識與良好的生活/行為習(xí)慣 豁達的人生態(tài)度 “今天做明天的準備，生時做死時的準備，子女幼小時做子女長大時候的準備，

8、年輕力壯能掙錢時為年老體弱沒有收入時做準備” （胡適） 必要的風(fēng)險管理知識/應(yīng)急常識,IV.5 個人家庭的風(fēng)險管理 風(fēng)險管理的方法分類,風(fēng)險控制 風(fēng)險回避 損失控制（損失預(yù)防、損失抑制） 風(fēng)險單位隔離 風(fēng)險融資 保險 非保險轉(zhuǎn)移 風(fēng)險自留（主動/被動）,IV.5 個人家庭的風(fēng)險管理 風(fēng)險管理的手段與工具,應(yīng)急基金 規(guī)避風(fēng)險過大的行為/活動/環(huán)境 安全/防災(zāi)/防盜/防意外的投資 投資/儲蓄計劃 對重大風(fēng)險安排保險保障 遺囑計劃,損 失 幅 度,損 失 頻 率,風(fēng)險對策：,V. 金融理財師在家庭風(fēng)險管理中的作用,介紹理財與風(fēng)險規(guī)劃的意義與理念 幫助客戶全面審視家庭的風(fēng)險，尤其是容易被客戶忽視遺漏的問題 全面、準確地介紹風(fēng)險管理