1、第三方支付,2,【教學目標與要求】,掌握第三方支付的類型； 了解第三方支付的優(yōu)缺點； 掌握第三方支付的流程； 掌握第三方支付存在的安全問題及預防措施； 了解典型的第三方支付平臺支付寶。,電子支付概述,3,第三方支付,【知識架構】,【重要術語】,第三方支付 第三方支付體系 支付寶 賬戶支付模式,1 第三方支付概述,網關支付模式,1 第三方支付概述,1.1 基本概念,指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。,第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，實現從消費者到金融機構以及商

2、之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個系統(tǒng)，其本質是一個支付系統(tǒng)，即第三方支付系統(tǒng)。,1 第三方支付概述,根據央行2010年在非金融機構支付服務管理辦法中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。,1.2 第三方支付的特點,1 第三方支付概述,信用保證,支付中介,技術中間件,個性化與增值服務,1,2,3,4,1 第三方支付概述,1.3 第三方支付的價值鏈,1 第三方支付

3、概述,1.4 第三方支付的參與主體,包含用戶和商戶,通過與銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值服務。,消費者,01,金融機構,02,第三方支付機構,指以銀行為主體，其他非銀行金融機構為補充的金融服務體。,03,1 第三方支付概述,1.5 第三方支付的優(yōu)勢與劣勢,1 第三方支付概述,4,1,2,3,5,1 第三方支付概述,1.6 第三方支付的發(fā)展現狀,2 第三方支付平臺概況,第三方支付平臺發(fā)展特點, 差異化、專業(yè)化經營，市場日益細分。, 上下游互相滲透, 競爭加劇和市場廣闊的矛盾。,3 第三方支付模式與流程,3 第三方支付模式與流程,3.1 網關支付

4、模式,3.2 賬戶支付模式,3 第三方支付模式與流程,3 第三方支付模式與流程,3 第三方支付模式與流程,3 第三方支付模式與流程,3.3 第三方支付的安全問題,信息不對稱帶來的違約風險,（1）,安全技術風險,（2）,道德信用風險,（3）,涉及銀行業(yè)務帶來的安全問題 沉淀資金。 洗黑錢、信用卡.,（4）,監(jiān)管體系不健全,（5）,3 第三方支付模式與流程,（1）賣家面臨的安全問題 入侵者的破壞。 競爭者的信息竊取。 買家的惡意退貨。 虛假交易及交易詐騙。,（2）買家面臨的安全問題 虛假信息。 賣方不履行服務承諾。 機密性喪失。,3.4 第三方支付的安全保障措施,3 第三方支付模式與流程,3.4

5、第三方支付的安全保障措施,3 第三方支付模式與流程,1,賣家誠信經營,買家誠信消費,2, 提高網絡技術水平。, 切實落實承諾。,4 第三方支付平臺舉例,4.1 支付寶簡介,4 第三方支付平臺舉例,信用卡還款,付款,自助繳費,短信、郵件,收款,賬戶管理,4 第三方支付平臺舉例,4 第三方支付平臺舉例,支付寶賬戶余額支付,網上銀行支付,支付卡通支付,信用卡支付,1,2,3,4,4 第三方支付平臺舉例, 設置雙重密碼, 免費短信提醒, 設置安全問題, 安裝數字證書或支付盾,分別設置登錄密碼和支付密碼，只有在涉及確認付款時，才需要輸入支付密碼，保證資金安全。,忘記密碼也可以通過回答安全問題找回密碼。

6、.,賬戶信息和資金信息一旦發(fā)生變動，可以即時通過短信提醒客戶。,即使密碼被盜，數字證書也能確?？蛻舻馁~戶資金安全，支付盾是數字證書的升級，更安全。,4.2 支付寶支付流程,4 第三方支付平臺舉例,(1),登陸支付寶網站 (或淘寶、阿里巴巴網站)，用手機或E-mail注冊支付寶賬戶。如果已經注冊，則登錄支付寶賬戶。,支付準備。根據自己 的實際情況，做好支付的準備工作：開通網上銀行服務，或者開通支付寶卡通，或者開通信用卡的網上支付功能，或者為支付寶賬戶進行充值。,到淘寶或支付寶的合作網站挑選喜歡的商品，并單擊“立即購買”或“去收銀臺”按鈕，進入支付寶支付過程。,收貨付款。收到貨物后，經檢驗無誤，則

7、 在支付寶中確認收貨，輸入支付寶支付密碼，支付寶真正將貨款劃給商家。,選擇支付方式，將貨款先支付到支付寶； 支付寶通知商家發(fā)貨。,(5),(4),(3),(2),4.3 支付寶與其他第三方支付平臺比較,4 第三方支付平臺舉例,4 第三方支付平臺舉例,案例： 中國銀聯(lián)支付,.1 中國銀聯(lián)的發(fā)展過程,中國銀聯(lián)概述,一階段,2003,我國銀聯(lián)的發(fā)展階段,從1979年到1993年，是我國銀行卡產業(yè)的起步階段。,二階段,三階段,從1994年到2001年，是我國銀行卡產業(yè)的聯(lián)網通用階段。,從2001年至今，是我國銀行卡產業(yè)的新發(fā)展階段。,.2 中國銀聯(lián)職責,中國銀聯(lián)概述,.3 中國銀聯(lián)組織結構,中國銀聯(lián)概

8、述,銀聯(lián)組織結構圖,.4 中國銀聯(lián)服務范圍,中國銀聯(lián)概述,商戶服務,銀行服務,推動產業(yè)服務 體系的發(fā)展,持卡人 服務,.5 中國銀聯(lián)品牌,中國銀聯(lián)概述,銀聯(lián)標識,銀聯(lián)品牌的標識，以紅、藍、綠三種顏色的銀行卡平行排列圖案為背景，襯托英文“UnionPay”和漢字“銀聯(lián)”造型。三種不同顏色銀行卡緊密排列，象征著銀行卡的聯(lián)網通用和產業(yè)各方的聯(lián)合發(fā)展。其中，紅色象征著積極進??；藍色象征著應用的廣泛和深入；綠色象征著安全和高效?！癠nionPay”英文字樣，表明銀聯(lián)卡可在國際受理，其尾字符與漢字“銀聯(lián)”右上端首尾相連，寓意“銀聯(lián)”品牌從國內走向國際，并逐步發(fā)展壯大成為具有全球影響力的國際化銀行卡品牌。,

9、.1 基礎設施,中國銀聯(lián)電子支付,（1）銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)CUPS （2）銀聯(lián)公共服務平臺,（3）網上安全控制系統(tǒng)CUPSecure （4）銀聯(lián)在線,基礎設施,.1 基礎設施,中國銀聯(lián)電子支付,CUPS網絡拓撲結構,CUPSecure 介于各家之間,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,電子支付,電話支付,代付代扣,企業(yè)賬戶支付, 網上支付,跨行轉賬,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,1） 網上支付,ChinaPay 網上支付平臺一次性連接多家商業(yè)銀行和金融機構，支持我國主要商業(yè)銀行發(fā)行的各類銀行卡種。支付流程見圖8-6：,銀行卡網上支付流程,銀行卡網上支付,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,1

10、） 網上支付,網上支付業(yè)務的安全保障,ChinaPay 支付網關位于Internet 和傳統(tǒng)的銀行專網之間，它的主要作用是安全連接Internet和專網，將不安全的Internet 上的交易信息傳給安全的銀行專網，起到隔離和保護專網的作用。,銀行卡信息和支付密碼在交易中不經過網上商戶系統(tǒng)，直接以SSL 安全通道方式遞交支付網關。在遞交銀行卡信息時，用支付網關公鑰進行加密；在交易組裝和轉發(fā)時，網上支付密碼的轉換在硬件加密機中進行。,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,1） 網上支付,網付寶,網付寶又稱互聯(lián)寶，是銀聯(lián)網絡在有效加強網上支付的安全性的基礎上，為解決網上支付的支付范圍和支付限額問題，利用

11、銀行卡網上支付平臺進行業(yè)務及技術方面的創(chuàng)新。,網付寶系統(tǒng)結構,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,1） 網上支付,開通網上支付功能,第一個過程 與ChinaPay 簽訂網上銀行卡支付接入協(xié)議，填寫商戶加入上海統(tǒng)一支付網關登記表，并支付相關費用。申請開通的周期大約在一周之內。,第二個過程 商戶向ChinaPay 提交營業(yè)執(zhí)照復印件及組織機構代碼證復印件。,第三個過程 商戶在其網站上更新購物頁面和查詢頁面，并獲取商戶端軟件。,第四個過程 安裝軟件，與ChinaPay 進行系統(tǒng)調試。,第五個過程 與ChinaPay 的交易調試完成后，即可開通使用網上銀行卡支付功能。,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,

12、2） 電話支付,電話支付業(yè)務是結合電話銀行的一項離線支付業(yè)務。支付流程如圖所示：,電話業(yè)務支付流程,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,3） 代付代扣,ChinaPay代付平臺是ChinaPay為商戶搭建的一項增值業(yè)務服務平臺。業(yè)務流程如圖8-11所示：,代付業(yè)務支付流程,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,3） 代付代扣,代付業(yè)務主要功能,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,4） 跨行轉賬,網上跨行轉賬是由中國銀聯(lián)支持開展的銀行卡跨行交換業(yè)務，通過銀聯(lián)的互聯(lián)網跨行轉賬平臺，向持卡人提供實時的銀行卡網上跨行轉賬服務。網上跨行轉賬業(yè)務流程如圖 8-13 所示：,網上跨行轉賬業(yè)務流程,注：A轉賬請求；B

13、轉賬請求；C轉賬請求；D轉出請求；E轉出請求應答；F轉入請求；G轉入請求應答；H轉賬結果應答；I轉賬結果應答；J轉賬結果應答,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,4） 跨行轉賬,網上跨行轉賬業(yè)務所支持的銀行卡種見下表 ：,.2 電子支付,中國銀聯(lián)電子支付,5） 企業(yè)賬戶支付,企業(yè)賬戶支付是指客戶/經銷商只需登陸商戶網站選購所需的商品或服務，然后輕松點擊ChinaPay企業(yè)商務支付，便可完成整個支付過程。企業(yè)帳戶網上支付流程如圖8-7所示：,企業(yè)帳戶網上支付流程,.1 銀聯(lián)試水手機支付,銀聯(lián)手機支付,2010年3月,2010年5月,2010年9月,中國銀聯(lián)聯(lián)合有關方面研發(fā)的新一代手機支付業(yè)務目前已

14、進入大規(guī)模試點階段。2010年試點地區(qū)還將進一步擴大。試點區(qū)域目前已擴展至上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳等六個省市。,中國銀聯(lián)在成都開始手機支付全面商用試點。目前成都農商行、南充商業(yè)銀行已經推出這些業(yè)務，同時還在與多家銀行進行洽談。,中國銀聯(lián)與成都市政府簽署全面合作協(xié)議，推出“銀聯(lián)在線”電子商務綜合門戶，這一綜合門戶的手機版將同時在成都、上海、濟南、深圳、昆明五地推出。,1） 系統(tǒng)架構,.2 銀聯(lián)手機支付系統(tǒng),銀聯(lián)手機支付,銀聯(lián)手機支付產品系統(tǒng)架構圖,中國銀聯(lián)手機支付系統(tǒng)是一個開放的、具備一定兼容性的公共服務平臺。,2）支付終端,.2 銀聯(lián)手機支付系統(tǒng),銀聯(lián)手機支付,據安全載體芯片及現場支

15、付技術實現的不同，目前市場上在手機支付終端的解決方式上存在眾多的解決方案，中國銀聯(lián)主要采用的手機終端方案有四種：,四種終端,智能SD卡模式,SIMPASS 模式,iSIM 模式,NFC模式,.3 銀聯(lián)手機支付服務,銀聯(lián)手機支付,支付服務,遠程交易,信息查詢,現場交易,GPRS 和客戶端支付模式,STK 數據短信支付模式,聯(lián)機交易,脫機交易,銀聯(lián)手機支付服務圖,.4 銀聯(lián)手機支付特點,銀聯(lián)手機支付,銀聯(lián)手機支付產品最大的特點是安全性高、終端兼容性高，具備合作共贏的商業(yè)模式。,高安全性,高兼容性,合作共贏的商業(yè)模式,銀聯(lián)手機支付產品采用符合金融應用標準的智能卡芯片做為手機支付應用的安全性載體，軟件和硬件都經過嚴格的檢測和認證，可以確保交易信息和交易過程的安全。,銀聯(lián)根據各試點地區(qū)的實際情況，主要選擇以智能 SD 卡、iSIM 貼片及 SI