1、核保中的風險分類,核保中的風險分類,風險分類的方法 判斷法、評點系統(tǒng)、電子核保 核保結(jié)論 標準體、次標準體、拒保體、延期承保,風險分類方法判斷法,判斷法：歷史悠久，目前在健康險核保中仍有使用。在這種方法下，保險公司依靠能勝任此項工作的醫(yī)學、精算及其他方面的人員的綜合判斷作出核保結(jié)論。 在只有一個不利因素需要考慮時，以及所做的決定只是是否使用標準體承保時適用。涉及次標準體的分類時則不適用。,風險分類方法評點系統(tǒng),原理是：大量因素進入風險組合，每項因素對壽命的影響可以通過對擁有那項因素的個體生命的統(tǒng)計研究來決定。在該方法下，100%代表正?；驑藴曙L險，他們代表身體健康、財務穩(wěn)健且有保險需求的人。

2、每項可能以不尋常方式影響風險的因素都計為一個加項或減項。有數(shù)值分配給具體的要素。,風險分類方法評點系統(tǒng),這種系統(tǒng)在實踐中結(jié)合常識進行運用，其好處是使得初級核保師在核保中對醫(yī)生的依賴。 大多數(shù)公司的評點范圍從75或更低到最高500或更高。數(shù)值低于125的被視為優(yōu)質(zhì)或標準風險，高于標準數(shù)值的被歸為次標準體或拒保體。 優(yōu)質(zhì)體 / 標準體 / 次標準體 /拒保體 75 85 100 115 130 150 180 500 600,實例,個人背景： 男性，45歲，已婚， 點數(shù) 無既往病史 0 家庭史：父母健在 0 體檢結(jié)果：身高170cm，體重65kg 0 胸圍105，腹圍94 0 血壓160/90 +

3、 30 心跳78次/分，律規(guī)整 0 心電圖、胸透未見異常 -5 尿液檢查未見異常 -5 眼底視網(wǎng)膜未見異常 -5 職業(yè)：教師 0 嗜好：不飲酒、偶吸煙 0 總計點數(shù)： +15,風險分類方法評點系統(tǒng),在相互競爭的壽險公司之間，核保決定可能會有很大差異，這可以用兩種方式進行解釋： 1、在核保手冊中所加數(shù)值的大小存在差異； 2、對數(shù)值的加項或減項的判斷存在差異，此外，一些傷病變化的數(shù)值指標沒有列入手冊。,風險分類方法電子核保,減少了相關(guān)的文書工作。 能以計算機進行評點的投保申請的百分比取決于計算機數(shù)據(jù)庫以及識別并評估負面資料的程序的精密性。 電子核保手冊也是一種協(xié)助核保的新手段。 專家系統(tǒng)程序可以計

4、算死亡評點，提出新要求，指出在最終核保時應考慮的正面和負面風險因素。,核保結(jié)論標準體,標準體：以標準的保險費承保的被保險人群體的總稱。標準費率是由精算部門依據(jù)預定死亡率訂立的。一般來說壽險公司90%以上的被保險人屬標準體。 標準體的范圍因壽險公司的實力、在市場所占的份額及經(jīng)營策略的不同而有所差異。往往是市場占有率較大的公司會采取較寬松的做法。反之則反是。,核保結(jié)論標準體,標準體的死亡率還根據(jù)不同的保險種類進行調(diào)整。 （生存保險，生死合險，死亡保險）,核保結(jié)論次標準體,次標準體 ：指其死亡率相對于標準死亡率而超出一定比率以上的投保體的總稱。由于次標準體的承保通常通過增收特別保費、限制保險金給付等條件或交叉運用以彌補其超過的危險度，使之成為可保體，因此也叫條件承保（conditional underwrite）。,核保結(jié)論次標準體,次標準體的額外危險與額外死亡率： 當被保險人的預期死亡率超過標準死亡率一定程度不能按標準費率承保時，核保人對其額外危險進行評估以確定其額外死亡率數(shù)值，并以此作為增加特別保費的依據(jù)。 次標準危險與標準危險之間的差距稱為額外危險。 次標準體與標準體之間死亡率的差額稱為額外死亡率。,次標準體額外危險的類型,額外危險依其危險程度的變化可分為： 1、 遞增型額外危險，即隨著年齡的增加，危險程度會逐漸增加的額外危險。如高血壓、糖尿病