1、自我介紹,代理人持證的意義,代理人資格考試,您愿意將您的生命托付給一個(gè)沒有駕駛執(zhí)照的司機(jī)嗎？,醫(yī)生沒有醫(yī)師證你會讓他給你動(dòng)手術(shù)嗎？,每個(gè)人都有自己的證件,合法的證明身份證 合法的學(xué)歷證明畢業(yè)證 合法的婚姻證明結(jié)婚證 合法的經(jīng)營證明營業(yè)執(zhí)照,我們保險(xiǎn)代理從業(yè)人員？,各行各業(yè)都需要持證,代理人資格考試,進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的入門資格,代理人資格考試,國家A級（絕密級）考試 具有資格認(rèn)證性質(zhì) 一經(jīng)考取，終身受用。 一證在手，走遍全國。,如果沒有資格證書的話.,我很負(fù)責(zé)任的告訴你，黎叔很生氣，后果很嚴(yán)重,錦上添花,代理人章節(jié)分值,一、考試分值：100分（60分及格） 二、考題類型：單選題，判斷題 三、參考資料

2、：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識合訂本,四、各章節(jié)分值占比： （一）選擇題：90分 保險(xiǎn)原理知識 （1章5章） 30分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 6章 10分 人身保險(xiǎn) 7章 25分 保險(xiǎn)代理人、從業(yè)人員職業(yè)道德 5分 其他法規(guī) 20分 （二）判斷題： 10分 保險(xiǎn)法（共187條） 10分,希望大家都能夠順利的通過考試,風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)的含義,風(fēng)險(xiǎn)的含義 某種事件發(fā)生的不確定性,廣義:盈利的不確定性、損失的不確定性,狹義：損失的不確定性,（保險(xiǎn)中定義）,是否發(fā)生不確定 何時(shí)發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定,（一）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念 1、 風(fēng)險(xiǎn)因素：促使某一特定

3、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā) 生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件 有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素） 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 無形風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì),風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,注 意： 1、有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以 引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素 如：一個(gè)人的身體健康狀況 2、道德風(fēng)險(xiǎn):由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn) 事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。 如:投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐、縱火行為 3、心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽 或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增 加風(fēng)

4、險(xiǎn)事故 發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素 如：產(chǎn)生物品亂堆亂放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為,2、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造 成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 3、損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少,保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,直接損失（實(shí)質(zhì)性損失） 間接損失,風(fēng)險(xiǎn)管理中,實(shí)質(zhì)損失 額外費(fèi)用損失 收入損失 責(zé)任損失,風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,損失,引發(fā),導(dǎo)致,風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因,造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物,注： 特定事件、特定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能直接造成損失，則為引起損

5、失的風(fēng)險(xiǎn)事故。如因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。,風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,風(fēng)險(xiǎn)的種類,（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類（5類） （二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類（4類） （三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類（2類） （四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境分類（2類） （五）按風(fēng)險(xiǎn)的行為分類（2類）,風(fēng)險(xiǎn)的種類,（一）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,自然風(fēng)險(xiǎn) 社會風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),（二）風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn),（三）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分,純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),（四）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境分,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),（五）產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分,基本風(fēng)險(xiǎn) 特定風(fēng)險(xiǎn),

6、風(fēng)險(xiǎn)的種類,注 意： 1、社會風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為(包括過失行為、不當(dāng)行為及 故意行為)或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的 風(fēng)險(xiǎn)。 如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為 2、政治風(fēng)險(xiǎn)(又稱為“國家風(fēng)險(xiǎn)”)是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政 治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 如因輸入國家發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因輸入國家實(shí)施進(jìn)口 或外匯管制 3、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅 人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。 如核輻射、空氣污染和噪音等。,風(fēng)險(xiǎn)的種類,4、純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，汽

7、車主人面臨的碰撞風(fēng)險(xiǎn) 5、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 如在股票市場上買賣股票 6、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化 或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn) 如雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨等自然原因 7、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變 動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 如人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、消費(fèi)者愛好的變化,風(fēng)險(xiǎn)的種類,例：1、在按原因劃分的風(fēng)險(xiǎn)種類中，具有形成的不可控性、形成的周期性和引起后果的共沾性特征的風(fēng)險(xiǎn)屬于（ ） A、政治風(fēng)險(xiǎn) B、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) C、社會風(fēng)險(xiǎn) D、自然風(fēng)險(xiǎn) 2、社會風(fēng)險(xiǎn)能夠造成多種損失，下列損失事件中，屬于

8、社會風(fēng)險(xiǎn)造成的損失事件是（ ） A、由于對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差而導(dǎo)致經(jīng)營失敗 B、由于搶劫而造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害 C、由于環(huán)境污染而造成的財(cái)產(chǎn)損失 D、由于本國變更法令而造成的財(cái)產(chǎn)損失 3、在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或者損害的風(fēng)險(xiǎn)成為（ ） A、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) B、基本風(fēng)險(xiǎn) C、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) D、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 4、屬于基本風(fēng)險(xiǎn)形式的是（ ） A、火災(zāi)引起損失的可能 B、人身傷害引起損失的可能 C、社會暴亂引損失的可能 D、家中煤氣爆炸引起損失的可能,（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定 發(fā)生的時(shí)間不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定,（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移

9、（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 （四）風(fēng)險(xiǎn)的可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法構(gòu)造損失分布模型 （五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性,風(fēng)險(xiǎn)的特征,（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。 1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對象：風(fēng)險(xiǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：任何組織和個(gè)人 3、風(fēng)險(xiǎn)管理過程：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安 全保障 5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。,風(fēng)險(xiǎn)管理的含義,風(fēng)險(xiǎn)管理的演變,企業(yè)向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn),企業(yè)減少購買保險(xiǎn)，加大自我承擔(dān),1960年,國際化階段，出現(xiàn)全球性 風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合體,購買

10、保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合,國家政府介入，國際性機(jī)構(gòu)、組織、保險(xiǎn)公司緊密結(jié)合,20世紀(jì)70年代,20世紀(jì)90年代,21世紀(jì),風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 （一）風(fēng)險(xiǎn)識別 （二）風(fēng)險(xiǎn)估測 （三）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) （五）評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果,風(fēng)險(xiǎn)管理的程序,注 意： 1、風(fēng)險(xiǎn)識別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程 2、風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度 3、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面

11、考慮，評估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。 4、選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)(風(fēng)險(xiǎn)單位) 5、風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障,風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo),（一）損失前目標(biāo) 1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會 2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生 3、減輕潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營 環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范 （二）損后目標(biāo) 1、減輕損失

12、的危害程度 2、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活 秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 采取技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度 重點(diǎn)：改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件 1、避免 2、預(yù)防 3、控制,控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括,（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。,財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)包括,主動(dòng)自留 自留風(fēng)險(xiǎn) 被動(dòng)自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,一、內(nèi)容： 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能

13、 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 二、章節(jié)重點(diǎn)：本章均為考試重點(diǎn),2 保 險(xiǎn) 概 述,一、保險(xiǎn)的含義 1、不同的角度定義（三個(gè)角度）： 經(jīng)濟(jì)角度 財(cái)務(wù)安排 法律角度 合同行為 風(fēng)險(xiǎn)管理角度 分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失,保險(xiǎn)的四大含義,中華人民共和國保險(xiǎn)法第二條 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,保險(xiǎn)的四大含義,中華人民共和國保險(xiǎn)法定義 投保人 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)合同 賠償、給付保險(xiǎn)金 商業(yè)保險(xiǎn)行為,對保險(xiǎn)的定義,

14、二、保險(xiǎn)要素（五個(gè)） 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 速 記 方 法 保險(xiǎn)基金的建立 兩風(fēng)（可保風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)） 保險(xiǎn)合同的訂立 兩錢（保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)基金） 一合同（保險(xiǎn)合同） 保險(xiǎn)的要素是指進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所應(yīng)具備的基本條件。,保險(xiǎn)的五大要素,可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件,可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：（速記方法：重大純不可分） 1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，只有損失的機(jī)會，沒有獲利的可能； 2、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位都會面臨； 可保風(fēng)險(xiǎn)：是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。,可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件： 3、風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能 重大損失

15、的可能性較大、遭受重大損失的機(jī)會較?。?4、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失 損失的發(fā)生具有分散性； 5、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性 是制定費(fèi)率的依據(jù)。,可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件,同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的概念及集合與分散的條件,大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 1、大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體 這是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)互助性的方法，即集合多數(shù)人的保費(fèi)，補(bǔ)償少數(shù)人的損失。 （1）風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求， （2）概率論和大數(shù)法則原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中的運(yùn)用。,大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 2、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體 注意：保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償活動(dòng)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集 合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的概念： 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 種類 品質(zhì) 性能 價(jià)值,同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的概念及集合

16、與分散的條件,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定： 注意：1、遵循費(fèi)率厘定的基本原則：（速記方法：合、適、公、穩(wěn)、彈） 適度性原則； 整體而言 收入支出 合理性原則； 利潤獲得 利潤合理收入合理支出 公平性原則。 投保人繳納的保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況要盡量一致， 或者被保險(xiǎn)人能按照風(fēng)險(xiǎn)的大小、比例分擔(dān)保險(xiǎn)的損失與費(fèi)用。,（4）穩(wěn)定性原則： 指保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的 （5）彈性原則： 指保險(xiǎn)費(fèi)率在長期內(nèi)可作適當(dāng)調(diào)整,3、接受國家或政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核或備案。 參見保險(xiǎn)法第107條的規(guī)定： 關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種； 審批制 依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種； 新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 備案制：其他

17、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定,保險(xiǎn)基金,3、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 是保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈，余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。 4.各種準(zhǔn)備金存在形式： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）、 未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)備金 人身保險(xiǎn)： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,保險(xiǎn)的特征,1、經(jīng)濟(jì)性；保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度，都是為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 2、商品性： 直接表現(xiàn)： 個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系 商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系 間接表現(xiàn)： 全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交

18、換關(guān)系 3、互助性：“一人為眾，眾人為一”（即：多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所建立的保險(xiǎn)基金來承擔(dān)少 數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失。） 4、法律性：合同行為 5、科學(xué)性：保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù),速記方法：經(jīng)（經(jīng)濟(jì)）、商（商品）、互（互助）、法（法律）、科（科學(xué)）。,保險(xiǎn)與相似制度比較,經(jīng)營主體：社會保險(xiǎn)由勞動(dòng)與社會保障部授權(quán)的社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)； 人身保險(xiǎn)必須是依照保險(xiǎn)法成立的保險(xiǎn)公司。 行為不同：社會保險(xiǎn)依法實(shí)施的政府行為； 人身保險(xiǎn)依合同實(shí)施的民事行為。 實(shí)施方式：社會保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性； 人身保險(xiǎn)實(shí)行平等互利、協(xié)商一致、自愿原則。 適用的原則：社會保險(xiǎn)社會公平；人身保險(xiǎn)

19、個(gè)人公平。 （5）保障功能不同：社會保險(xiǎn)滿足生存需要人身保險(xiǎn)可滿足各個(gè)層級的需要； （6）保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同：社會保險(xiǎn)個(gè)人、企業(yè)和政府三方負(fù)擔(dān) 人身保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān),差異點(diǎn),人身保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)：,保險(xiǎn)與相似制度比較,1、人身保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)： （1） 同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 （2） 同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 (3）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ) (4）同以建立保險(xiǎn)基金（或叫保險(xiǎn)準(zhǔn)備金）作為提供經(jīng) 濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ),2、保險(xiǎn)與社會救濟(jì)： 共同點(diǎn)：同為借用他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法。 提供保障的主體不同：社會救濟(jì)民間和政府；商業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)提供。 提供保障的資金來源不同：社會救濟(jì)來源于救

20、濟(jì)方； 保險(xiǎn)保障以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，主要來源于保費(fèi)。 提供保障的可靠性不同：民間救濟(jì)不可靠，政府救濟(jì)和保險(xiǎn)可靠。 提供的保障水平不同：民間救濟(jì)取決于救濟(jì)方的心愿和能力；政府救濟(jì) 依當(dāng)?shù)氐淖畹蜕钏經(jīng)Q平；保險(xiǎn)投保人的交費(fèi)能力。,保險(xiǎn)與相似制度比較,保險(xiǎn)與相似制度比較,3、保險(xiǎn)與儲蓄： 共同點(diǎn)：都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準(zhǔn)備（即：“未雨綢繆”） 消費(fèi)者不同：儲蓄全社會的公民和單位；保險(xiǎn)符合承保條件。 差異點(diǎn) 技術(shù)要求不同：儲蓄無需分?jǐn)偧夹g(shù)；保險(xiǎn)分?jǐn)偧夹g(shù)。 受益期限不同：儲蓄以本息返還期限；商業(yè)保險(xiǎn)合同有效期。 （4）行為性質(zhì)不同：儲蓄自助行為；保險(xiǎn)他助行為 （5）消費(fèi)目的不同：儲蓄為了獲得利

21、息；保險(xiǎn)應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)形式的種類分類及基本概念,保險(xiǎn)形式的種類 1、按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定 保險(xiǎn)標(biāo)的由法律限定，投保人可選擇 自愿保險(xiǎn)：雙方均自愿選擇 2、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用 人身保險(xiǎn)：人壽、意外、健康 3、依業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn),說明：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類 1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以各類的形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 包括：企財(cái)、家財(cái)、運(yùn)輸工具、貨物運(yùn)輸、工程、特殊風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)等保 險(xiǎn)。 2 責(zé)任保險(xiǎn)：是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別 約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

22、、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。 4、信用保險(xiǎn)：以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 包括：一般 商業(yè)信用、出口信用、合同保證、產(chǎn)品保證和忠誠等保險(xiǎn)。 3、人身保險(xiǎn)：是指以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 包括：人壽保險(xiǎn)（定期、終身、兩全、年金、投連、分紅、萬能）意外 傷害保險(xiǎn)（普通意外與特定意外）、健康保險(xiǎn)（醫(yī)療、疾病、收入補(bǔ)償）。,保險(xiǎn)形式的種類分類及基本概念,說明： 1、原保險(xiǎn)： （速記方法：投保人保險(xiǎn)人） 是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 2、再保險(xiǎn)： （速記方法：保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人） 是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。 3、重復(fù)保險(xiǎn)：

23、（速記方法：“三同”） 是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 4、共同保險(xiǎn)： （速記方法：“二同”） 是指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)形式的種類分類及基本概念,2-18,保險(xiǎn)的功能,2-20,保險(xiǎn)的歷史沿革,（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想:倉儲制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢局是我國特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式；國際上漢謨拉比法典是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基爾特制度即行會制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。 保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷

24、史最長者是海上保險(xiǎn)。共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。,2-21,（二）保險(xiǎn)的雛形 1.船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形 2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài) 3.人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。 （三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。 .火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱 .人壽保險(xiǎn)埃德蒙哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 . 責(zé)任保險(xiǎn)：始于世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于世 紀(jì)年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 .信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的,保險(xiǎn)的歷史沿革,

25、2-22,保險(xiǎn)的歷史沿革,2-23,保險(xiǎn)密度： 是指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入， 它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平； 保險(xiǎn)深度： 是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)比例，它是反映一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。,1995年我國第一部保險(xiǎn)法中華人民共和國保險(xiǎn)法頒布。2002年，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，保險(xiǎn)法作了首次修改并于2003年1月1 起正式實(shí)施。但近年來隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的形勢修改后的中華人民共和國保險(xiǎn)法已于2009年10月1日起正式施行。,3 保 險(xiǎn) 合 同,第一節(jié) 特征與種類 第二節(jié) 要

26、素 第三節(jié) 訂立與效力 第四節(jié) 履行 第五節(jié) 變更、中止和終止 第六節(jié) 解釋與爭議處理,說明： 1、有償合同：是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定代價(jià)的合同。 2、保障合同：有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，無形保障體現(xiàn)在精神方面。 3、雙務(wù)合同：是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。 4、附合合同：是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。 5、射幸合同：是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。

27、6、最大誠信合同：由于保險(xiǎn)雙方信息不對稱性，所以對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。,考點(diǎn)一：保險(xiǎn)合同的特征,考點(diǎn)二：保險(xiǎn)合同的種類,按合同性質(zhì)分,補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同,依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定,定值保險(xiǎn)合同:農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫、古玩 不定值保險(xiǎn)合同,按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分,按照保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對比關(guān)系:,按照保險(xiǎn)承保方式,單一風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)作物雹災(zāi)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn) 一切險(xiǎn),足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn),原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn),保險(xiǎn)合同的種類,考點(diǎn)三：保險(xiǎn)合同的主體,當(dāng)事人,關(guān)系人,保險(xiǎn)人：主要權(quán)利是收取保費(fèi) 國際上主要組織形式是

28、股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司 投保人：投保人須具有民事行為能力，年滿18或16周歲 （被保險(xiǎn)人）當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí) 主要的義務(wù)是交納保險(xiǎn)費(fèi) 被保險(xiǎn)人： 受益人：,財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人 自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人,被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人 投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,考點(diǎn)四：保險(xiǎn)合同的客體,二、保險(xiǎn)合同的客體 P55 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體,考點(diǎn)五：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,保險(xiǎn)條款及其分類,保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng),按性質(zhì)分：,基本條款和附加條款 附加條款也稱附貼條款,按保

29、險(xiǎn)條款對當(dāng)事人的約束程度分：,法定條款和任意條款,保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi),1、保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)是指物、責(zé)任、利益、信用,人身是指被保險(xiǎn)。人身 是指被保險(xiǎn)的壽命和身體.保險(xiǎn)合同必須載明保險(xiǎn)標(biāo)的. 2、保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的對于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā) 生時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任. 3、責(zé)任免除是對保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的限制,即指保險(xiǎn)人不付賠償或給付責(zé) 任的范圍。 4、保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的 保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。 5、保險(xiǎn)金額指保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù),也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付 保險(xiǎn)金責(zé)任的最高

30、限額。 6、保險(xiǎn)費(fèi) 是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià).,考點(diǎn)五：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,考點(diǎn)六：保險(xiǎn)合同的訂立與效力,保險(xiǎn)單（也稱保單）：保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn) 單在特定的條件下,有類似有價(jià)證券的作用，常被稱 作“保險(xiǎn)證券” 暫保單（臨時(shí)保單） ：保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，有 效期一般為30天 保險(xiǎn)憑證（也稱“小保單”）：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán) 體人壽保險(xiǎn)中使用其他書面形式,保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成,訂立,要約：通常由投保人提出 承諾：保險(xiǎn)人作出承諾,其他形式: 保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳形式,考點(diǎn)七：保險(xiǎn)合同的效力,1、保險(xiǎn)合同的成立：投保

31、人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。 2、保險(xiǎn)合同的生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。 3、保險(xiǎn)合同的有效：保險(xiǎn)合同具有法律效力并受法律保護(hù)。 4、保險(xiǎn)合同有效的條件：具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法 5、保險(xiǎn)合同的無效：不具有法律效力、不被法律保護(hù)。 說明： 1、成立生效。 2、有效是生效的前提。（記：“先有后生” ）,考點(diǎn)七：保險(xiǎn)合同無效的幾個(gè)基本內(nèi)容,1、無效合同的確認(rèn)權(quán)：人民法院和仲裁機(jī)關(guān) （1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具有行為能力（主體不合格）； （2）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法： （3）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示不真實(shí)； （4）保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會公共利益；,

32、為無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同（父母為未成年子女投保除外）； 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。,2、導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因 P68,返還財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人， 被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金退還給保險(xiǎn)人。 4、無效保險(xiǎn)合同的處理 賠償損失按過錯(cuò)原則，賠償遭受損失一方當(dāng)事人 P69 的經(jīng)濟(jì)損失。 追繳財(cái)產(chǎn)違反國家利益和社會公共利益的一方已 經(jīng)通過保險(xiǎn)合同取得和約定的財(cái)產(chǎn)，收歸國庫。,3、無效的分類,全部無效 部分無效,考點(diǎn)七：保險(xiǎn)合同無效的幾個(gè)基本內(nèi)容,（1）如實(shí)告知 （2）交付保險(xiǎn)費(fèi)（最基本） （3）防災(zāi)防損 （4）危險(xiǎn)

33、增加通知,（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)的通知 （6）損失施救 （7）提供單證 （8）協(xié)助追償,一、投保人義務(wù)的履行 P69,考點(diǎn)八：保險(xiǎn)合同的履行,保險(xiǎn)賠償 施救費(fèi)用 爭議處理費(fèi)用 檢驗(yàn)費(fèi)用 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 （2）說明合同內(nèi)容（保險(xiǎn)法第十八條有明確規(guī)定） P71 （3）及時(shí)簽單 （4）為投保人、被保險(xiǎn)人保密,（保險(xiǎn)人最主要、最基本的義務(wù)）,（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,考點(diǎn)八：保險(xiǎn)合同的履行,考點(diǎn)九：保險(xiǎn)合同的變更,保險(xiǎn)合同的變更 P73 1、主體變更：保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更,（2）人身保險(xiǎn)合同的變更,（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起的

34、保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移 無須征得保險(xiǎn)人同意：貨運(yùn)險(xiǎn) 須征得保險(xiǎn)人同意：,投保人變更：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意 受益人變更：須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意,2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更： P75 保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款及事項(xiàng)的變更 。 中華人民共和國保險(xiǎn)法第二十一條的規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容?！?考點(diǎn)八：保險(xiǎn)合同的變更,考點(diǎn)九：保險(xiǎn)合同的中止、終止,終止的原因,1、自然終止 最普遍、最基本的原因 2、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4、因保險(xiǎn)標(biāo)的全部

35、滅失而終止 5、因解除而終止,約定解除 協(xié)商解除 法定解除 裁決角除,中止：被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的 2年內(nèi)申請復(fù)效。,考點(diǎn)十：保險(xiǎn)合同的解除,、保險(xiǎn)合同解除的后果：保險(xiǎn)法第15條 （1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人因欺詐行為而被解除合同的、保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （3）投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人收取自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)。 、保險(xiǎn)合同解除的限制：保險(xiǎn)法第35條 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同雙方當(dāng)事人不得解除合同。,考點(diǎn)十一：保險(xiǎn)合同的解釋和爭議處理,（1）文義解釋原的則

36、（2）意圖解釋的原則 （3）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則 （4）批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 （）補(bǔ)充解釋原則,一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 P,二、保險(xiǎn)合同的解釋效力,三、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式,4 保險(xiǎn)的基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第四節(jié) 近因原則,最大誠信原則的含義,最大誠信原則的含義：P83,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒龆s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。,中華人民共和國保險(xiǎn)法第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”,規(guī)定最大

37、誠信原則的原因：P84 （一） 保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不稱性 （二） 保險(xiǎn)合同的附和性和射幸性,最大誠信的基本內(nèi)容,最大誠信原則的基本內(nèi)容 P85 告知 三個(gè)方面 保證 棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險(xiǎn)人,既約束投保人也約束保險(xiǎn)人,告知的內(nèi)容及形式,告知 P85 1、告知的內(nèi)容： （1）投保人：通常稱為如實(shí)告知。 （2）保險(xiǎn)人：一般稱為明確說明。保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 2、告知的形式：,（1）投保人,無限告知,詢問回答告知,我國保險(xiǎn)立法要求投保人采取此種告知形式,（2）保險(xiǎn)人,明確列明,明確說明,我國則對保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式,保證的形式

38、,保證,含義：是指保險(xiǎn)人投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或擔(dān)保其真實(shí)性?？梢姳ｋU(xiǎn)合同保證義務(wù)的履行主體是投保人和被保險(xiǎn)人。,明示保證：通常用文字來表示,確認(rèn)保證：事項(xiàng)涉及過去與現(xiàn)在,明示保證：事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來,默示保證：根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定。,注意：默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對被保險(xiǎn)人具有同等的約束力。,棄權(quán)與禁止反言的概念及運(yùn)用,棄權(quán)與禁止反言 P88 1、棄權(quán)：是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)利與抗辯權(quán)。 2、禁止反言: （也稱“禁止抗辯”）是指保險(xiǎn)合同一方既然

39、己放棄他在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 3、棄權(quán)與禁止反言的限定:不僅可約束保險(xiǎn)人的行為,要求保險(xiǎn)人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé),同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益,有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡.,違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果,違反最大誠信原則的表現(xiàn)及其法律后果 （一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 漏報(bào)不予告知 誤告告知不實(shí) 隱瞞有意不報(bào) 欺詐虛假告知,違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果,（二）違反最大誠信原則的法律后果,1、違反告知的法律后果,投保人,故意不履行如實(shí)告知義務(wù),過失不履行如實(shí)告知義務(wù),編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度,未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知 保險(xiǎn)人,慌稱

40、發(fā)生保險(xiǎn)事故,申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),故意制造保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人,未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果,隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果,違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果,2、違反保證的法律后果,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同,注：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)

41、務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。,保險(xiǎn)利益及成立的條件,保險(xiǎn)利益原則及其成立條件 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義： 是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 中華人民共和國保險(xiǎn)法第二條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。” （二）保險(xiǎn)利益確立的條件 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。 （即：符合法律規(guī)定、與社會公共利益相一致） 2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 （包括：現(xiàn)有利益和期待利益） 3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)有價(jià)利益。（即：能夠以貨幣來計(jì)算、衡量或估價(jià) ）,速記方

42、法：確定、合法、有價(jià),保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義,1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限,2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或者收益人為獲取保險(xiǎn)金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。,3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。 保險(xiǎn)利益原則可以為保險(xiǎn)賠償數(shù)額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。,保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用,1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立,財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn),低押權(quán)人對低押財(cái)產(chǎn),保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn),2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效,必須在保

43、險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。,在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益. (速記方法：始可無終必有),3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng)：保險(xiǎn)利益的存在并非一成不變，由于各種原因常識保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移和消滅等變化。,保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用,1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 中華人民共和國保險(xiǎn)法第五十三條 規(guī)定：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益,1、本人 2、配偶、子女、父母,3、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系 4、經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的,2、 保險(xiǎn)利益時(shí)效：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益。（速記方法：始必有終可無）,3、保險(xiǎn)利益變動(dòng)：,專屬投保人,

44、人身保險(xiǎn)合同,債權(quán)債務(wù)關(guān)系,非專投保人,人身保險(xiǎn)合同,血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系,保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用,1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人 2、制造商、銷售商等 3、各類專業(yè)人員等 4、顧主對受雇期間的各種責(zé)任,信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益即信用保險(xiǎn) 權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)即保證保險(xiǎn),保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則及其意義 影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?損失補(bǔ)償原則的派生原則 損失補(bǔ)償原則的例外情況,一、損失補(bǔ)償原則及其意義,含義,意義,質(zhì)的規(guī)定,量的規(guī)定,適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,比如醫(yī)療

45、費(fèi)用保險(xiǎn),有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn),口訣：有損失有補(bǔ)償，沒損失沒補(bǔ)償，損失多少補(bǔ)償多少。其中，“有損失有補(bǔ)償，沒損失沒補(bǔ)償”是損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定，“損失多少補(bǔ)償多少”是量的規(guī)定。該原則的核心重點(diǎn)是任何人不能超過保險(xiǎn)獲得額外的利益。,影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素,影響損失補(bǔ)償原則的因素 1、實(shí)際損失 2、保險(xiǎn)金額 3、保險(xiǎn)利益 4、賠償方法,注意：教材中的例子。,限額責(zé)任賠償方法,用于,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè),免賠額（率）賠償方法,以實(shí)際損失為限進(jìn)行補(bǔ)償,保險(xiǎn)人賠償或者給付的最高限額,被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益,案例分析：判斷保險(xiǎn)人的賠償金額，并說明理由 案例一：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)

46、綜合險(xiǎn)，某固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額30萬元，一起重大火災(zāi)使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)25萬元。 案例二：某一房屋投保時(shí)報(bào)上金額是50萬，房屋損毀時(shí)市價(jià)為60萬元。 案例三：銀行向貸款人貸出30萬元的住房抵押貸款，同時(shí)抵押的房屋投保一年期火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額30萬。貸款人半年后償還一半貸款，不久發(fā)生火災(zāi)，房屋實(shí)際損失30萬，貸款人無力還貸款。,案例一答案：賠付25萬，原因是以實(shí)際損失為限。 案例二答案：賠付50萬，原因是以保險(xiǎn)金額為限。 案例三答案：賠付15萬元，原因是以保險(xiǎn)利益為限,（1）代位求償權(quán)： 代位求償權(quán)具備的條件： 保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的賠償請權(quán) 被保險(xiǎn)人未

47、放棄向第三者的賠償請求權(quán) 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)實(shí)在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后 （即：先賠后追）,例：根據(jù)保險(xiǎn)代位追償原則，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利是（） A、以合同取得 B、依法取得 C、協(xié)商取得 D、調(diào)節(jié)取得,答案（ ）,損失補(bǔ)償原則的派生原則,代位求償原則的對象：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。,中華人民共和國保險(xiǎn)法第62條規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償權(quán)利。,代位求償權(quán)的行使范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn),中華人民共和國保險(xiǎn)

48、法第46條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,保額 A公司2萬+B公司8萬+C公司10萬=20萬 損失 5萬 賠款 A公司 2萬20萬5萬=0.5萬 B公司8萬20萬5萬=2萬 C公司10萬205萬=2.5萬,損失分?jǐn)傇瓌t,損失分?jǐn)偟姆椒?（1）比例責(zé)任制我國法律規(guī)定采用此方式。,保額：A2萬、 B8萬 、 C10萬 損失： 5萬 獨(dú)立賠償限額：A2萬+B5萬+C5萬=12萬 賠款：A 2萬12萬5萬=0.83萬 B 5萬12萬5萬=2

49、.08萬 C 5萬12萬5萬=2.08萬,（二）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?投保人將保險(xiǎn)價(jià)值為150萬元的財(cái)產(chǎn)同時(shí)向甲、乙兩家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為50萬元和150萬元。若一次保險(xiǎn)事故造成實(shí)際損失為80萬，則按照比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，甲、乙兩家?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)分別承擔(dān)的賠款是（） A、20萬元和60萬元 B、30萬元和50萬元 C、40萬元和40萬元 D、60萬元和20萬元 某投保人以價(jià)值6萬元的財(cái)產(chǎn)像A、B兩家財(cái)產(chǎn)公司投?；馂?zāi)保險(xiǎn)、A保險(xiǎn)公司承保4萬，B保險(xiǎn)公司承保6萬元，如果發(fā)生實(shí)際損失5萬元，以限額責(zé)任方式來分?jǐn)?，A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付的金額為（） A、2.22萬 B、2.5萬 C、4

50、萬 D、5萬元,損失補(bǔ)償原則的派生原則,（2）物上代位權(quán) ：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損標(biāo)的物上的一切權(quán)利, 物上代位權(quán)的取得,委付,委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，被請求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨椤?用于,海上保險(xiǎn), 物上代位是一種所有權(quán)的代位。處理該受損標(biāo)的所有權(quán)的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有。,判斷哪個(gè)是近因哪個(gè)是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則,近因的認(rèn)定,（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1、單一原因 （1） 多種原因均

51、為被保風(fēng)險(xiǎn)。 2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生 （2） （1）連續(xù)發(fā)生的多種原因均為被保風(fēng)險(xiǎn) 3、多種原因連續(xù) （2）連續(xù)發(fā)生的原因既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)間斷發(fā)生的 4、多種原因間斷 注意：課本中的例子,多項(xiàng)原因造成的損失。,多種原因既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。,近因原則的應(yīng)用,一、近因原則的應(yīng)用 （一） 近因的認(rèn)定方法： 1、從最初事件開始順推（注意書中的例子） 2、從損失開始逆推（注意書中的例子）,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié),保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠的基本原則（3個(gè)原則） 保險(xiǎn)理賠的流程（6個(gè)環(huán)節(jié)）,保險(xiǎn)銷售的含義,保險(xiǎn)營銷：保險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，

52、以消費(fèi)者為導(dǎo) 向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手 段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公 司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 保險(xiǎn)銷售：保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保 險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 保險(xiǎn)銷售的意義：1.生產(chǎn)的目的； 2.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)活動(dòng)的宗旨； 3.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的重要條件。,5-3,一、準(zhǔn)保戶開拓,5-5,二、調(diào)查并確認(rèn) 客戶需求,準(zhǔn)保戶鑒定,保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié),（有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近）,準(zhǔn)保戶開拓的步驟,準(zhǔn)保戶開拓的途徑,分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn),分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況,確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求,（陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)等

53、 ）,風(fēng)險(xiǎn)分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn),5-5,1.保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)既要全面，又要突出重點(diǎn) 2.保險(xiǎn)方案說明是指對擬定的保險(xiǎn)方案向準(zhǔn) 保戶作出簡明、易懂、準(zhǔn)確的解釋 1有針對性地解答 2. 促成簽約 3指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單,三.設(shè)計(jì)并介 紹保險(xiǎn)方案,四.疑問解答并 促成簽約,一個(gè)完整的保險(xiǎn)方案至少應(yīng)該包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、投保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍、保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)期限的長短等等?！案哳~損失優(yōu)先原則”,尤其是涉及到有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、未來收益等重要的事項(xiàng),資料完整、內(nèi)容真實(shí),保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié),例：1、對保險(xiǎn)銷售人員來說，合格的準(zhǔn)保戶基本標(biāo)準(zhǔn)通常是（ ） A、有保險(xiǎn)需求、有繳費(fèi)能力、

54、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 B、與銷售人員相識、有繳費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 C、有投資欲望、有繳費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 D、有固定職業(yè)、有繳費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接 2、 就準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)而言，可以將風(fēng)險(xiǎn)分為（ ） A、可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn) B、一般風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn) C、必保風(fēng)險(xiǎn)與非必保風(fēng)險(xiǎn) D、可保風(fēng)險(xiǎn)與特約可保風(fēng)險(xiǎn) 3、保險(xiǎn)銷售人員在為保戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循的“高額損失優(yōu)先原則”的具體含義是（ ） A、某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率不高，造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保 B、某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率高，造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先承包 C、某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生不頻率不高，造成的損失不嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投

55、保 D、某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率高，造成的損失不嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保,5-8,保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人(即投保人)所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過程。,二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序：,核保,作出承保決策,繕制單證,復(fù)核簽章,收取保費(fèi),保險(xiǎn)承保,5-21,保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序,一、核保：承保環(huán)節(jié)的核心。指保險(xiǎn)公司在對投保的標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 保險(xiǎn)核保的來源主要有三個(gè)途徑：即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實(shí)際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，

56、也是最原始的保險(xiǎn)記錄。,人身險(xiǎn)核保,有條件承保,5-9,(一)人壽保險(xiǎn)的核保要素： 年齡和性別：死亡概率一般隨著年齡的增加而增加 ；女性平均壽命要長于男性4-6年 （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)：屬于正常的預(yù)期壽命 2、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：低于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率予以承保 3、弱體風(fēng)險(xiǎn)：按照高于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率予以承保 4、不可保風(fēng)險(xiǎn)：有極高的死亡概率，致承保人無法按照正常 的大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，只能拒保,5-12,人壽險(xiǎn)核保,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素： 1.保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境 2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 3.投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn) 4.有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 5.檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況 6.查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄 7.調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況,財(cái)