1、保險(xiǎn)規(guī)劃之制定方案,天馬行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,學(xué)習(xí)目標(biāo),根據(jù)客戶各方面的保險(xiǎn)需求， 結(jié)合其他相關(guān)條件， 為客戶制定 綜合保險(xiǎn)方案。,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,1、分析定期壽險(xiǎn)保單 （1）定期壽險(xiǎn)的性質(zhì) 定期壽險(xiǎn)是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無生存給付的人壽保險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)的三大特點(diǎn)： 可續(xù)保性：滿期可續(xù)保，但有年齡限制； 可轉(zhuǎn)換性：可轉(zhuǎn)換權(quán)是一種或有利益。 重新加入性：符合續(xù)保條件的被保險(xiǎn)人享受較低的費(fèi)率。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,1、分析定期壽險(xiǎn)保單 （2）定期壽險(xiǎn)的類型 水平保額保單：水平保費(fèi)保單、保費(fèi)遞增型保單、平均余命

2、定期壽險(xiǎn)、65（或70）到期壽險(xiǎn)。 非水平保額保單：保額遞減型保單、保額遞增型保單（可通過分紅來實(shí)現(xiàn)）。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,1、分析定期壽險(xiǎn)保單 （3）定期壽險(xiǎn)的運(yùn)用和局限 如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或者其他現(xiàn)金價(jià)值型保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以選擇定期壽險(xiǎn)，以保證在遭遇損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障。 定期壽險(xiǎn)可以滿足各種暫時(shí)性收入保障的要求。 從“購買定期壽險(xiǎn)，將余錢進(jìn)行投資”理念來說，定期壽險(xiǎn)可以成為終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,1、分析定期壽險(xiǎn)保單 （4）生死兩全保險(xiǎn) 生死兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)： 數(shù)理角度：水平保額的定期壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)的組合。 經(jīng)濟(jì)角

3、度：遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲蓄的結(jié)合。 生死兩全保險(xiǎn)的運(yùn)用和限制 生死兩全保險(xiǎn)被視為一種有效的儲蓄工具。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,2、分析終身壽險(xiǎn)保單 （1）終身壽險(xiǎn)的性質(zhì) 終身壽險(xiǎn)的本質(zhì)特征是無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都將支付死亡保險(xiǎn)金。 生死兩全保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)的終身壽險(xiǎn)：可以看作是100歲到期的生死兩全保險(xiǎn)。 終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值：所有終身壽險(xiǎn)必須擁有現(xiàn)金價(jià)值，而且所累計(jì)的現(xiàn)金價(jià)值最終等于保額。 分紅終身壽險(xiǎn)和非分紅終身壽險(xiǎn)：大多數(shù)終身壽險(xiǎn)屬于分紅保單。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,2、分析終身壽險(xiǎn)保單 （2）終身壽險(xiǎn)的種類 普通壽險(xiǎn)：是需要終身繳納保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。 限期

4、繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)：在一定期限內(nèi)繳清保費(fèi)，保單終身全額有效。一個(gè)極端形式是躉繳保費(fèi)。 當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn)：是一種非傳統(tǒng)的、透明化的、保費(fèi)支付不確定的非分紅終身壽險(xiǎn)?？梢苑譃榈捅ＹM(fèi)型和高保費(fèi)型兩種。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,2、分析終身壽險(xiǎn)保單 （2）終身壽險(xiǎn)的種類 變額壽險(xiǎn)：又稱投資連結(jié)保險(xiǎn)，屬于終身壽險(xiǎn)的一種，其保單價(jià)值隨著一組投資組合的投資績效而變化。有分紅型和不分紅型兩種。死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值處于變化之中，多少取決于分離賬戶的投資業(yè)績。 多生命壽險(xiǎn)：有多個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 第二人死亡保險(xiǎn)（生存者保險(xiǎn)） 第一人死亡保險(xiǎn)（聯(lián)合壽險(xiǎn)）,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,3、分析萬能壽險(xiǎn)保單 （1

5、）萬能壽險(xiǎn)的特點(diǎn) 保費(fèi)可浮動；保額可調(diào)整；各項(xiàng)費(fèi)用透明。使用當(dāng)期利率；保障和儲蓄功能相分離；價(jià)格適宜。 在支付了初期最低保費(fèi)后，保單所有人可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付保單費(fèi)用。此外，保單所有人可以較自由地提高（在提供可保證明之后）或降低保額。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,3、分析萬能壽險(xiǎn)保單 （2）萬能壽險(xiǎn)的運(yùn)作 第一期 第二期 第三期 第一期現(xiàn)金價(jià)值 第二期現(xiàn)金價(jià)值 所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 加：利息 加：利息 加：利息 第一期現(xiàn)金價(jià)值 第二期

6、現(xiàn)金價(jià)值 第三期現(xiàn)金價(jià)值,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,3、分析萬能壽險(xiǎn)保單 （3）萬能壽險(xiǎn)的運(yùn)用和限制 萬能壽險(xiǎn)使得僅用一張保單來滿足消費(fèi)者不同時(shí)期的不同保額需要成為可能。具有保費(fèi)支付的靈活性和保額的可調(diào)整性，并且萬壽險(xiǎn)是一個(gè)低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，十分適合個(gè)人整個(gè)生命周期的保險(xiǎn)保障。 但是萬能壽險(xiǎn)的靈活性，尤其是保費(fèi)支付方面的靈活性，使得保單的持有率較低，造成投保人的損失。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,3、分析萬能壽險(xiǎn)保單 （4）變額萬能壽險(xiǎn) 變額萬能壽險(xiǎn)的性質(zhì) 現(xiàn)金價(jià)值：與萬能壽險(xiǎn)不同，變額萬能壽險(xiǎn)的資產(chǎn)保存在一個(gè)或多個(gè)分離賬戶中，現(xiàn)金價(jià)值完全反映保單持有人的擁有的分離賬戶中資產(chǎn)份額，并

7、隨投資績效波動，這與變額壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值相同。 另外，變額萬能壽險(xiǎn)也不保證現(xiàn)金價(jià)值的最低收益率和本金。 然而，變額萬能壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的動作方式又與萬能壽險(xiǎn)相同。保單所有人的投資是一種“自助餐”式的投資，可以選擇不同的投資渠道，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,3、分析萬能壽險(xiǎn)保單 （4）變額萬能壽險(xiǎn) 變額萬能壽險(xiǎn)的性質(zhì) 死亡給付：隨保單的資產(chǎn)價(jià)值的變化而變化，投資收益率的變化將直接影響保單的現(xiàn)金價(jià)值；通常沒有最低死亡給付保證。死亡率費(fèi)用按月分?jǐn)偟酵顿Y賬戶中。 附加費(fèi)用：通常即收取前端費(fèi)用，又收取后端費(fèi)用。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,3、分析萬能壽險(xiǎn)保單 （4）變額萬能壽險(xiǎn) 變額

8、萬能壽險(xiǎn)的運(yùn)用 變額萬能壽險(xiǎn)的投保人需要保證保單有足夠的資金維持其自身生效；在理想狀態(tài)下，投資收益率不僅能覆蓋所有的保單費(fèi)用，還能有一定的剩余資金確?，F(xiàn)金價(jià)值不斷累積。 變額萬能壽險(xiǎn)更適合于那些愿意把保單現(xiàn)金價(jià)值看作是一種投資而不是儲蓄的消費(fèi)者。在變額萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人要承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。如果分離賬戶的投資業(yè)績欠佳，保單現(xiàn)金價(jià)值可能大幅減少，此時(shí)保單所有人需要繳納大量保費(fèi)。,制定方案,一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案,4、各種壽險(xiǎn)保單比較 見理財(cái)規(guī)劃師（專業(yè)能力）P47頁壽險(xiǎn)保單比較表。,制定方案,二、制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案,1、購買健康險(xiǎn)的四個(gè)原則 （1）根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品 終身保障型產(chǎn)品：保障

9、時(shí)間長，重大疾病發(fā)生、高殘或故時(shí)給付。 （臨時(shí)）需要保障型產(chǎn)品：保費(fèi)低，保障高。 （2）購買健康保險(xiǎn)宜早不宜遲 年輕時(shí)購買，保費(fèi)較低；年齡大時(shí)購買，不僅保費(fèi)高，很可能拒保。 （3）根據(jù)需要選擇補(bǔ)償型和給付型產(chǎn)品 補(bǔ)償型：適合沒有醫(yī)保的人購買； 給付型：適合有醫(yī)保的人購買。 （4）選擇期交保費(fèi)的方式 交費(fèi)期越長，保費(fèi)越低。期初保障價(jià)值最大。,制定方案,二、制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案,2、投保醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題 對于有醫(yī)保的人來說，應(yīng)關(guān)注三個(gè)問題： （1）還需投保哪能商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？ 重大疾病保險(xiǎn)； 醫(yī)療給付型保險(xiǎn)； 意外醫(yī)療保險(xiǎn)。 （2）費(fèi)用型和補(bǔ)貼型保險(xiǎn)哪種更劃算？ 費(fèi)用型只能支付醫(yī)保報(bào)銷后應(yīng)由個(gè)人支

10、付的哪部分；而補(bǔ)貼型不受限制。 （3）傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)和新型保證續(xù)保型哪個(gè)更劃算？保證續(xù)保型保險(xiǎn)更好些。,制定方案,三、制定意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案,每個(gè)人都有可能面臨意外，所以意外傷害保險(xiǎn)是每個(gè)人或家庭必不可少的選擇險(xiǎn)種。 意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)低、保障高。保險(xiǎn)期限多為一年，且有180天的殘疾鑒定期。 意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有： （1）、意外傷害（殘疾）保險(xiǎn)； （2）、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)； （3）、意外傷害補(bǔ)貼保險(xiǎn)。,制定方案,四、制定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方案,1、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 （1）房屋及附屬設(shè)備 （2）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及室內(nèi)裝潢 2、家庭財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 （1）盜搶險(xiǎn) （2）管道破裂及水漬

11、保險(xiǎn) （3）家用電器用電安全保險(xiǎn) （4）現(xiàn)金首飾盜搶保險(xiǎn) （5）第三者責(zé)任保險(xiǎn),制定方案,五、制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案的注意事項(xiàng),1、怎樣選擇價(jià)廉而適合的保險(xiǎn) 要購買必需的保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)產(chǎn)品占家庭金融資產(chǎn)的15%-25%為宜，意外和健康保險(xiǎn)是必需的。 要進(jìn)行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合 產(chǎn)品組合會使保障費(fèi)用更低。 要對市場上的同類產(chǎn)品進(jìn)行比較 尋找自己最需要的才是最適合的。 要研究保險(xiǎn)合同中的條款 選擇信譽(yù)好、經(jīng)營好、服務(wù)好公司產(chǎn)品,制定方案,五、制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案的注意事項(xiàng),2、選擇保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮的因素 保險(xiǎn)產(chǎn)品的非價(jià)格因素包括： 保險(xiǎn)公司的償付能力 選擇實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健、管理規(guī)范的公司。 保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量

12、保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò) 保險(xiǎn)公司的民調(diào)評價(jià) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營特長 選擇公司比選擇產(chǎn)品更為重要。,制定方案,五、制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案的注意事項(xiàng),3、獲取保險(xiǎn)理財(cái)信息的方法 保險(xiǎn)公司披露業(yè)績信息的載體有： 報(bào)紙等公眾媒體； 保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代銷網(wǎng)點(diǎn)； 業(yè)績報(bào)告書； 客戶咨詢服務(wù)電話。 投資連結(jié)保險(xiǎn)每周公布一次業(yè)績； 萬能壽險(xiǎn)每月公布一次業(yè)績； 分紅保險(xiǎn)每年公布一次業(yè)績。,制定方案,六、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中的有關(guān)條款,1、保護(hù)投保人的條款 （1）完整合同條款 （2）不可抗條款 （3）寬限期條款 （4）不喪失價(jià)值條款 （5）復(fù)效條款 提供可保性證明 繳納過期保險(xiǎn)費(fèi) （6）年齡或性別誤告條款 （7）續(xù)保條款,制定方

13、案,六、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中的有關(guān)條款,2、保護(hù)投保險(xiǎn)公司的條款 （1）自殺條款（兩年內(nèi)自殺不賠） （2）延遲條款（6個(gè)月） （3）除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款 道德風(fēng)險(xiǎn)：健康險(xiǎn)中較多 壽險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任 （航空和戰(zhàn)爭） 健康險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任 （等待期、戰(zhàn)爭和自殘）,制定方案,六、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中的有關(guān)條款,3、為投保人提供靈活性的條款 （1）受益人條款 （2）保險(xiǎn)金給付選擇 （3）轉(zhuǎn)讓條款（絕對轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保轉(zhuǎn)讓） （4）計(jì)劃變更條款 （5）不喪失價(jià)值選擇條款 現(xiàn)金 減額繳清保險(xiǎn) 展期定期保險(xiǎn) （6）保單貸款條款 （7）關(guān)于盈余分配的條款（現(xiàn)金、抵繳保費(fèi)、繳清增額保險(xiǎn)、累積生息、購買一年定期保險(xiǎn)）,制定方案,

14、七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （1）非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移概述 傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的局限性： 承保的風(fēng)險(xiǎn)因需要滿足多種條件而局限于一定的范圍之內(nèi)； 存在著逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題； 致?lián)p近因有時(shí)無法確定； 勘查定損成本較高。,制定方案,七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （1）非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移概述 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品在20世紀(jì)80年代出現(xiàn)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與概念有了新的突破。主要形式是自保公司。 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是根據(jù)客戶的具體需要而設(shè)計(jì)的，可以提供多年度、多險(xiǎn)種的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而達(dá)到提高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移效率、拓寬可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍以及通過資本市場來提高承保能力的目的。,制定方案,七、非保險(xiǎn)

15、風(fēng)險(xiǎn)管理方案,1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （2）損失敏感性合同 根據(jù)損失敏感性合同，投保人最終支付的保費(fèi)依據(jù)保單有效期內(nèi)發(fā)生的損失。 在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司首先支付損失，但最終要由保單持有人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定程度的償付，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司這保單持有人提供了貸款。通常要求持有人提供信用證。 經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單 巨額免賠保單和回朔型費(fèi)率保單,制定方案,七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （3）有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品 保險(xiǎn)公司可以提供多年期的損失敏感計(jì)劃，通常稱為有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（或融資保險(xiǎn)）。有限風(fēng)險(xiǎn)是指只有相對很少的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，而投保人承擔(dān)了絕大部分損失。保險(xiǎn)公司將扣除費(fèi)用后的保費(fèi)放到一個(gè)基金里。損

16、失支付和投資回報(bào)都?xì)w投保企業(yè)。 有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的最突出特點(diǎn)是利用跨時(shí)間來分散風(fēng)險(xiǎn)，而不像傳統(tǒng)保險(xiǎn)利用大數(shù)法則來分散風(fēng)險(xiǎn)。,制定方案,七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （4）多險(xiǎn)種/多觸發(fā)原因保單 多險(xiǎn)種保單可以為不同的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的總損失提供保障。這類保單也被稱為綜合型保單、組合型保單或者一攬子保單。 多觸發(fā)原因保單是保險(xiǎn)公司只有在多個(gè)條件或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才進(jìn)行賠償?shù)谋巍?制定方案,七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,2、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過經(jīng)濟(jì)合同將自己可能承受的風(fēng)險(xiǎn)成本轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的承擔(dān)的方法。常見的方法有： （1）租賃 租賃是通過買賣契約式租賃合同，將財(cái)

17、物或出租物交給新的所有人或承租人使用，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，并達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)得到好處的目的。,制定方案,七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,2、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （2）合同轉(zhuǎn)移 合同轉(zhuǎn)移是由一方向另一方轉(zhuǎn)移支付行為，從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去的一種方法。包括以下幾種形式： 通過簽訂合同條款的方法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)； 簽訂免除責(zé)任協(xié)議； 簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源的合同； 套期保值。,制定方案,七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,2、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （3）保障信托 當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱因疾病或意外住院，甚至無法恢復(fù)原有的工作能力，需要長期的看護(hù)療養(yǎng)，家庭的經(jīng)濟(jì)將陷入嚴(yán)重的困境，對于家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由都將導(dǎo)致相當(dāng)嚴(yán)重的問題。這樣就需要建立失能收入

18、保障基金，這種風(fēng)險(xiǎn)防范措施稱為保障信托。 失能收入損失保險(xiǎn)是指以因疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。,制定方案,七、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,2、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （3）保障信托 失能收入損失保險(xiǎn)可以讓一家之主因?yàn)橐馔饣蚣膊《荒軓氖略瓉淼墓ぷ鲿r(shí)，保障一家之主的薪資所得不中斷。除讓失能者獲得良好照顧外，也能讓家中其他人能有喘息的機(jī)會，恢復(fù)家庭正常動作。因此，失能收入損失保險(xiǎn)對于家庭財(cái)務(wù)安全是非常重要的。 一個(gè)人適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障基金，應(yīng)該至少是每月總收入的72倍，即6年的生活費(fèi)。,制定方案,八、人壽保險(xiǎn)信托,學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解人壽保險(xiǎn)信托的概念， 熟悉將人壽保險(xiǎn)進(jìn)行信托的方法， 以完成

19、投保人投保的初衷 和保護(hù)受益人的權(quán)利。,制定方案,八、人壽保險(xiǎn)信托,1、人壽保險(xiǎn)信托的概念 人壽保險(xiǎn)信托是人壽保險(xiǎn)和信托結(jié)合的產(chǎn)品，它不僅能使保險(xiǎn)受益人享受到應(yīng)有的權(quán)利，還能為其帶來生活上的安全和便利。 人壽保險(xiǎn)信托是委托人基于人壽保險(xiǎn)的受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利或保險(xiǎn)金，以人壽保險(xiǎn)金債權(quán)或保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托，指定受托人根據(jù)合同的規(guī)定，為受益人管理運(yùn)用保險(xiǎn)金。并具有信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。,制定方案,八、人壽保險(xiǎn)信托,2、人壽保險(xiǎn)信托的分類 （1）根據(jù)委托人和受益人是否為同一人分為：自益人壽保險(xiǎn)信托和他益人壽保險(xiǎn)信托。 （2）根據(jù)設(shè)立信托的目的不同分為：個(gè)人型和事業(yè)型人壽保險(xiǎn)信托。 （3）根據(jù)設(shè)立的時(shí)點(diǎn)不同分為：第一形態(tài)和第二形態(tài)人壽保險(xiǎn)信托。 （4）根據(jù)受托人管理財(cái)產(chǎn)的態(tài)度不同分為：消極和積極人壽保險(xiǎn)信托。 （5）根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)的來源不同分為：無財(cái)源和有財(cái)源人壽保險(xiǎn)信托。 （6）根據(jù)投保人是否可以變更分為：