1、第4章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行，一、電子支付的發(fā)生與發(fā)展，(一)推進電子支付發(fā)展的原因1 .網(wǎng)絡(luò)的迅速增長與普及2 .移動通信技術(shù)的迅速發(fā)展：蜂窩技術(shù)，GSM，CDMA，3G 3.對電子商務(wù)支付系統(tǒng)的運行效率資金額5 .電子支付銷售點系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)6 .政府的引導(dǎo)，一、電子支付的發(fā)生和發(fā)展，(二)電子支付的發(fā)展過程1 .銀行利用計算機處理和結(jié)算銀行間的業(yè)務(wù)。 例如，中國工商銀行實時電子匯率系統(tǒng)2 .銀行與其他結(jié)構(gòu)的修訂機之間的資金結(jié)算，如代工資、代收費等。 3 .利用網(wǎng)絡(luò)終端為顧客提供各種銀行服務(wù)。 例如，用自動交易裝置(ATM )進行存取費等。 4 .利用銀行銷售點終端(POS )向顧客自動記賬

2、并提供轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)即“電子支付系統(tǒng)”，是現(xiàn)階段電子支付的主要方式之一。 5 .網(wǎng)上支付階段。 電子支付可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)平臺，網(wǎng)絡(luò)支付處于發(fā)展階段，是電子支付發(fā)展到現(xiàn)階段的高級形式。 二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，(一)互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因1.1995年，美國“安全第一互聯(lián)網(wǎng)銀行”開業(yè)的短短幾個月，就有近千萬人的互聯(lián)網(wǎng)閱覽，給金融界帶來了巨大的沖擊。 2.1997年底，香港“浙江第一銀行”正式發(fā)布更全面的國際互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系，被稱為中國香港首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的銀行。 3.1998年2月，招商銀行發(fā)布了“網(wǎng)絡(luò)通”服務(wù)，被稱為國內(nèi)首家發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行。 4.1

3、999年9月招商銀行全面啟動互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)。 招商銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行“網(wǎng)通”已成為中國金融業(yè)的著名品牌。 二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，(一)互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展的原因1 .互聯(lián)網(wǎng)銀行是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果沒有空間、時間的限制2 .互聯(lián)網(wǎng)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要， 作為支付中介的商業(yè)銀行發(fā)揮著重要作用3 .互聯(lián)網(wǎng)銀行需要銀行自身發(fā)展取得競爭優(yōu)勢二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展；(二)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的幾個階段互聯(lián)網(wǎng)銀行雛形始于20世紀(jì)50年代，當(dāng)時1、計算機輔助銀行管理階段(20世紀(jì)50-80年代) (1)興于20世紀(jì)60年代的電子資金轉(zhuǎn)移技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)(2) 20世紀(jì)70年代末電話銀行興于北歐國家，80

4、年代中后期迅速發(fā)展，主要通過語音識別、記錄系統(tǒng)提供金融服務(wù)。 2 .銀行電子化或金融信息化階段(1980年代后半期) PC銀行、ATM、POS 3.網(wǎng)絡(luò)銀行階段(1990年代中期)網(wǎng)絡(luò)旅游、預(yù)約、購物二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)生和發(fā)展(三)。 沒有營業(yè)據(jù)點的第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行“安全第一互聯(lián)網(wǎng)銀行”(SFNB )開業(yè)(2)花旗銀行的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)主要是“直接接入”(DIRECT ACCESS )，免費提供賬單、轉(zhuǎn)賬資金、股價等服務(wù)。 二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展(3)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)狀2 .歐洲互聯(lián)網(wǎng)銀行盧森堡銀行荷蘭銀行： (1)通過客戶關(guān)系提供服務(wù)(2)b2c、B2B服務(wù)(通過VISA采購卡在互聯(lián)網(wǎng)上中小

5、商品貨幣-金屬貨幣-紙幣-電子貨幣：使用電子技術(shù)和通信手段，以信用卡市場上流通的法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣，是用電子脈沖代替紙張進行資金的收發(fā)和儲存的信用貨幣。貨幣的電子化方法、(1)使支付手段的電子化貨幣價值本身電子化的例如，電子現(xiàn)金(2)支付方法的電子化支付結(jié)算指令的電子化、指令本身中不包含貨幣價值，在將轉(zhuǎn)移等價物的電子指令傳達給支付結(jié)算服務(wù)提供者并執(zhí)行解釋之前，不會發(fā)生貨幣價值的轉(zhuǎn)移。 例如，ATM轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀行POS的信用卡結(jié)算、電子支票等，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣的比較，1存在形態(tài)不同(以電子數(shù)據(jù)形式保存)的2電子貨幣具有依賴性(采用現(xiàn)代的電子化手段，相關(guān)設(shè)備正常運轉(zhuǎn))的3電子貨幣

6、的安全性(不是通常的防偽技術(shù)， 加密等安全措施) 4傳輸路徑的差異(短時間遠程傳輸) 5訂正計算的方法的差異(以往貨幣的清單，訂正計算是手動使用各種訂正計算工具進行的) 6匿名度的差異(對面交易，加密技術(shù)和遠程傳輸加強了電子貨幣的匿名度)，電子貨幣的特征和功能，電子貨幣2 )可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域。 3 )集儲蓄、信用、非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能于一體。 4 )電子貨幣具有易于使用、安全、快速、可靠的特點。 5 )現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡(磁卡、智能卡)為媒體，電子貨幣的功能，電子貨幣給人們的日常生活帶來了很大的便利，在進行電子購物的同時，人們可以不出門就完成結(jié)算等許多功能。

7、 電子貨幣的主要功能有：1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費結(jié)算代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。 2 )儲蓄功能：使用電子貨幣的存款和取款。 3 )現(xiàn)金化功能：可與實體貨幣兌換。 4 )消費貸款功能：向銀行貸款，提前使用貨幣。 電子貨幣的分類、一、電子貨幣的支付方式分類1價值卡型電子貨幣價值卡是指代替某行業(yè)或公司發(fā)行的現(xiàn)金的IC卡、磁卡或其他卡。 發(fā)行主體除銀行外，還有電信(IC電話卡)、商業(yè)零售業(yè)(各種消費卡)、學(xué)校(校園卡)等。 事先收到客戶的資金，價值卡獨立于銀行以外的存款賬戶。 消費者用現(xiàn)金購買相同價值的卡，用卡消費，無記名，無記名，無損失，面額小。 2信用卡應(yīng)用型電子貨幣信用卡是銀行或?qū)Ｓ冒l(fā)行的信用證，將支付和

8、信用一體化。 在信用限額內(nèi)貸款消費，可在規(guī)定時間內(nèi)償還。 可以分為借記卡和信用卡的借記卡。 先存款后支付，錢以存款侑額為限，不可透支。 信用卡：先消費后還錢。 沒有必要先存款。 信用卡應(yīng)用型電子貨幣，a，信用卡號： 16位凸印數(shù)字代表招商銀行信用卡號。 b .起用月/年(MM/YY ) :卡的使用開始時間(前是月，后是年的后2位)。 c、有效月/年(MM/YY ) :使用卡的有效時間(前是月，后是年的后2位)或者換卡時間。 過了期限還沒有收到更換的新卡的話，請立即聯(lián)系我。 d、你的英文名稱：建議填寫申請書時填寫的英文名稱，使用護照上的英文名稱(通常與你的中文拼音名稱相同)，以避免使用上的不便。

9、 e .查看信用卡類型：您的信用卡類型。 根據(jù)標(biāo)志，信用卡可以在有適當(dāng)標(biāo)志的特約店消費，在有適當(dāng)標(biāo)志的ATM機上預(yù)先借用現(xiàn)金。f、卡磁條上記錄了重要的資料，請不要劃傷或與磁性物一起放置，以免磁條損傷。 g .個人簽名欄收到卡片后，請立即在你熟悉的簽名風(fēng)格(推薦油性簽名筆或圓珠筆)上簽名，日后用卡片交易時也請簽上同樣風(fēng)格的簽名。 如果您在使用客戶服務(wù)熱線卡時有任何問題，請每年365天，24小時致電客戶服務(wù)熱線800-820-5555。 免費哦)。 手機用戶和沒有開始800業(yè)務(wù)的地區(qū)請撥 I、國外服務(wù)熱線如果在國外使用卡片時有疑問，請撥打86-21-38784800。

10、j .信用卡號碼的最后4位你的信用卡號碼的最后4位的號碼，和正面印刷的信用卡號碼的最后4位的號碼一致，以免你的卡被非法者偽造。 k、CVV2代碼(威士卡)在信用卡背面的簽名欄中，在卡號的最后4位的號碼之后緊跟著3位的保安數(shù)字，即CVV2代碼(威士卡)。 電視、電話購物、網(wǎng)上交易使用信用卡時，特約店根據(jù)需要輸入這個號碼確認(rèn)身份。 信用卡組織，個案研究：信用卡的起源，信用卡始于1915年美國。 當(dāng)時美國的一些商店、餐飲店為了招攬顧客，有選擇地給顧客分發(fā)金屬徽章這樣的信用芯片，作為顧客購買消費的證明，顧客可以用信用芯片在本公司或者汽油站接受信用服務(wù)，定期支付。 這就是信用卡的原型。1950年，美國商

11、人弗蘭克麥克納馬拉發(fā)現(xiàn)在紐約邀請客人吃飯，吃完飯后忘了帶錢包。 幸運的是，酒店允許了他修訂會議。 于是，麥克納馬拉想出了同時擁有身份證明和支付功能的卡片設(shè)計的點子，他和他的商業(yè)伙伴在紐約設(shè)立了“Danes俱樂部”，進行了世界第一個塑料制的信用卡danama。 信用卡組織徽章的原因，自50年代信用卡上市以來，一直很受歡迎，但只能在一定的地區(qū)使用。 為了解決這個問題，美國銀行與加利福尼亞以外的一部分銀行簽訂了合同，主要允許發(fā)行美國銀行卡。 1976年，美國銀行卡更名為VISA卡。 這就是VISA卡組織的由來。 但是，VISA卡組織特別霸道，只允許一部分銀行加入，很多銀行被排除在外。 這些銀行本身也

12、建立了組織： MASTERCARD組織是該組織的成員，就像VISA卡組織的內(nèi)部成員一樣相互建立了網(wǎng)絡(luò)。 隨著時間的推移，VISA和MASTERCARD兩個組織日益壯大，很多銀行不想建立新的組織，而是想直接加入兩個組織中的一個。 加入的條件之一是把加入的信用卡組織的徽章寫在卡片上。 2007年中國信用卡累訂發(fā)行張數(shù)達9976萬張，3存款利用型電子貨幣通過計算機通信網(wǎng)絡(luò)安全轉(zhuǎn)移存款完成結(jié)算，(1)現(xiàn)金結(jié)算；(2)轉(zhuǎn)移存款結(jié)算通過改寫銀行存款帳簿(轉(zhuǎn)賬)提出退款要求(3)票據(jù)交換存款利用型電子貨幣主要用于借記卡、電子支票、4現(xiàn)金模擬型電子貨幣(1)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保存在微機終端

13、硬盤內(nèi)，電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，既方便、低成本、 (2)將在保存有貨幣價值的IC卡內(nèi)能夠脫離銀行支付系統(tǒng)而流通的電子錢包，按照電子貨幣的流通形式進行分類，1 .“開環(huán)型”電子貨幣(1)定義了侗額信息能夠在個人或企業(yè)間相繼流通，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點。 (2)像現(xiàn)金一樣，可以多次換手。 (3)Mondex系統(tǒng)支持這種貨幣。 Mondex世界上第一張智能卡，Mondex、Mondex卡是可儲存電子現(xiàn)金的智能卡，是萬事達國際公司的產(chǎn)品。Mondex卡于1990年上市，1996年在香港進行試驗，到1997年春天香港的持卡人已經(jīng)有45000人，約有400家店鋪支持該系統(tǒng)。 但是

14、，大部分的mondex卡所有者的購物金額在100美元以下(超過65% )，mondex卡需要特別的設(shè)備，收到mondex卡的商家必須在結(jié)賬臺安裝專用的刷卡。 互聯(lián)網(wǎng)用戶可以使用Mondex卡匯款到互聯(lián)網(wǎng)，但是需要在PC上連接刷子。 另外，因為Mondex卡是以電子方式儲存真正的現(xiàn)金，所以用戶擔(dān)心卡被盜，不會在卡上儲存大量的資金。 此外，Mondex卡也沒有推遲信用卡結(jié)算的好處，Mondex卡要求立即支付現(xiàn)金。 這些要求Mondex卡沒有取得很大的成功。 按電子貨幣的流通形式進行分類，2 .“閉環(huán)型”電子貨幣(1)定義：用電子貨幣支付后，一次性支付的贈款信息必須轉(zhuǎn)到發(fā)行主體(如銀行)支付。 (2

15、)“發(fā)行主體客戶商店發(fā)行主體”(3)如電子貨幣、電子支票、電子貨幣的儲存方式，1 .銀行卡(1)定義商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行，并持有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等；(2)中行長城卡、工商銀行牡丹卡、 電子貨幣的儲存方式，2 .在線電子貨幣(1)通過電子支票系統(tǒng)自動化銀行系統(tǒng)取消紙面支票，用數(shù)據(jù)信息進行資金傳遞。 例如，跨省市的電子匯兌和清算(2)信用卡系統(tǒng)使用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備在線用卡記賬、POS結(jié)算、ATM提取現(xiàn)金等方式(3)電子支票電子貨幣對社會經(jīng)濟發(fā)展的影響和作用，1 .使商業(yè)活躍和繁榮， 為零售業(yè)提供了商機2 .刺激消費，擴大需求3 .促進營銷結(jié)構(gòu)和方式創(chuàng)新4 .加劇市場競爭，提供服務(wù)質(zhì)量5 .對

16、降低銀行業(yè)經(jīng)營成本產(chǎn)生了決定性影響的資金流的具體表現(xiàn)是商業(yè)伙伴間的支付活動， 電子支付指的是電子交易的參加者，包含買方、賣方、金融機構(gòu)及電子支付工具發(fā)行者等，使用安全的信息化手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣(以二進制數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的結(jié)算機系統(tǒng)中)的支付或流通。 (2)電子支付的特點，電子支付具有方便、快速、高效、經(jīng)濟的優(yōu)點。 用戶只要有接入互聯(lián)網(wǎng)的通信設(shè)備，例如計算機、手機等，就可以隨時隨地完成支付過程，并且以支付費用極低的數(shù)字化方式支付是開放的系統(tǒng)平臺(互聯(lián)網(wǎng)) (二)支付的條件問題。 電子支付系統(tǒng)、在線電子支付系統(tǒng)是指在消費者、業(yè)者、企業(yè)和金融機構(gòu)之間使用安全的電子手段交換商品和服務(wù)，將新的支付手段用于電子現(xiàn)金(E-CASH )、信用卡(CREDIT CARD )、借記卡(DEBIT CARD )、 包含借記卡(DEBIT CARD )等的電子支付的方式