1、農(nóng)村信用社縣域信用評級辦法(試行)第一章總則第一條為進一步提高農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟的金融服務能力，促進區(qū)域金融生態(tài)和信貸環(huán)境的根本改善，為制定農(nóng)村信用社區(qū)域信貸差別化政策創(chuàng)造基礎(chǔ)條件，結(jié)合本省實際，制定本辦法。第二條本辦法所稱縣域信用評級，是指對xx農(nóng)村信用社所在縣域的信用環(huán)境和可能導致違約的風險進行調(diào)查、分析、判斷和預測，衡量縣域整體信用風險，采用規(guī)范統(tǒng)一的評估方法和標準，預測和評估未來信用風險變化趨勢，對縣域信用環(huán)境進行真實、客觀、公正的評估，并以具體等級表示其風險程度的活動。它在客戶營銷和準入、信貸政策制定、信貸審批、信貸授權(quán)、產(chǎn)品定價、信貸資產(chǎn)風險分類、經(jīng)濟資本配置和績效評估等方面發(fā)揮

2、著重要作用。第三條縣級信用評級應當從定性和定量的角度，設(shè)定經(jīng)濟因素、信用因素和社會環(huán)境等方面的評價指標和參數(shù)，并對縣級信用環(huán)境進行綜合分析。第四條開展縣級信用評級工作，應當遵循全面性、客觀性、統(tǒng)籌兼顧、歷史調(diào)查與趨勢分析相結(jié)合、定量分析與定性分析相結(jié)合的原則。第二章管理職責第五條xx農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下簡稱省級聯(lián)社)的職責是：制定縣級信用評級體系和方法；確定縣信用評級的最終結(jié)果；負責縣信用評級的其他事宜。第六條各辦公室(市協(xié)會)的職責是：按照省協(xié)會制度，結(jié)合轄區(qū)實際情況，對縣級機構(gòu)上報的信息進行審核；根據(jù)縣級銀行和機構(gòu)的縣級信用等級初步評估結(jié)果進行調(diào)整，并提出評級建議；匯總轄區(qū)內(nèi)各縣的評級結(jié)

3、果，并上報省協(xié)會；完成省協(xié)會交辦的其他任務。第七條縣級協(xié)會、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行(以下簡稱縣級銀行)的職責是：按照上級行政部門的有關(guān)制度和方法，在本縣開展盡職調(diào)查，收集和整理詳細的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息；確定縣信用等級的初步評估結(jié)果；向辦公室和市協(xié)會提交相關(guān)資料和初步評估結(jié)果；完成辦公室(市協(xié)會)交辦的其他任務。第八條縣級機構(gòu)負責縣級信用評級的部門由縣級機構(gòu)根據(jù)當?shù)貙嶋H情況確定；辦公室(市協(xié)會)業(yè)務管理部門負責縣級信用評級工作；省級協(xié)會負責縣級信用評級工作，是省級協(xié)會的縣級信用評級審查小組。省協(xié)會縣級信用評級審查小組由省協(xié)會信用管理部、發(fā)展改革部、計劃統(tǒng)計部、風險資產(chǎn)管理部、審計部、合規(guī)部和財務

4、會計部組成。辦公室設(shè)在信貸管理部。第三章縣信用等級的設(shè)定第九條縣信用等級分為五類，每一級的基本特征如下：信用評級分數(shù)范圍基本特征美國汽車協(xié)會90(含)-100優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)區(qū)，外部金融環(huán)境良好。金融運行健康穩(wěn)定，不存在系統(tǒng)性金融風險。無金融違法案件，無非法金融經(jīng)營活動；金融債權(quán)得到有效保護。信用村鎮(zhèn)(社區(qū))建設(shè)良好，社會信用環(huán)境良好。金融業(yè)與地方經(jīng)濟相互促進，效果明顯。過去，農(nóng)村信用社一般金融生態(tài)區(qū)，一般金融外部環(huán)境。金融秩序是平均的，金融資產(chǎn)的質(zhì)量是平均的。信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū))建設(shè)取得進展。當年，新企業(yè)逃廢債務數(shù)額較小，社會信用環(huán)境沒有惡化。金融業(yè)與地方經(jīng)濟的相互促進有一定的作用：過去，農(nóng)

5、村信用社的信用較好。b60(含)-70在基本合格的金融生態(tài)區(qū)，外部金融環(huán)境較差，金融運行存在一定風險。對地方經(jīng)濟發(fā)展的金融支持減弱，農(nóng)村信用社的信貸過去處于平均水平。c60歲以下金融生態(tài)環(huán)境差，金融外部環(huán)境差，金融運行風險大，金融不支持地方經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村信用社信用差。第十條評級結(jié)果有效期為一年，有效期自批準之日起計算。如果縣信用評級被更新，有效期將從重新批準之日起重新計算。第十一條縣信用等級年度等級更新，原則上集中安排。在信用評級結(jié)果有效期內(nèi)，如果縣內(nèi)外環(huán)境發(fā)生重大變化，應及時對信用評級進行重新評估。第四章評級指標體系的設(shè)定第十二條縣信用評級指標體系分為兩個部分，一是定性指標，主要是縣信用環(huán)境

6、評價指標體系；其次，它是一個量化指標，主要是縣農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況的指標體系。該指標體系由9個指標組成，除不良貸款下降率外，所有指標的權(quán)重均為10%，最終評級結(jié)果為所有指標的加權(quán)平均值，總分為100分。(一)縣域信用環(huán)境評價指標體系，包括經(jīng)濟發(fā)展水平、社會信用環(huán)境、行政服務環(huán)境、金融和司法環(huán)境等1.經(jīng)濟發(fā)展水平指標的評分標準為：近三年國內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、社會消費品零售總額、財政收入等指標(根據(jù)縣(市)級統(tǒng)計部門年末上報的數(shù)據(jù))大幅增長，經(jīng)濟運行呈現(xiàn)快速增長勢頭，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進展迅速，經(jīng)濟質(zhì)量非常好，得分為80分(含)至100分；三年來，國內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、社會消費品零售總額、財政

7、收入等指標快速增長，經(jīng)濟運行平穩(wěn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得進展，經(jīng)濟質(zhì)量良好，得分60分(含)至80分；近三年來，國內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、社會消費品零售總額、財政收入等指標均出現(xiàn)負增長，經(jīng)濟運行呈下降趨勢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整無進展，經(jīng)濟質(zhì)量差，得分為0(含)-60分。2.社會信用環(huán)境指標的評分標準為：良好的金融外部環(huán)境、完備的金融機構(gòu)和社會中介機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)健康穩(wěn)定運行、無企業(yè)逃廢債務、無系統(tǒng)性金融風險、無金融違法案件、無非法金融業(yè)務活動、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū))建設(shè)良好、農(nóng)戶信用信息采集機制和小微企業(yè)信用信息平臺運行良好、社會信用環(huán)境良好、政府平臺融資及時。外部金融環(huán)境平均，各類金融機構(gòu)和社會中

8、介機構(gòu)數(shù)量平均，銀行業(yè)金融機構(gòu)運行普遍，不存在企業(yè)逃廢債務現(xiàn)象，不存在系統(tǒng)性金融風險，不存在金融違法案件，不存在非法金融業(yè)務活動，信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū))建設(shè)平均，農(nóng)民信用信息采集機制和小微企業(yè)信用信息平臺建立，社會信用環(huán)境平均。如果政府平臺融資不能按時還本付息，60(含)外部金融環(huán)境不佳，各種金融機構(gòu)的數(shù)量3.行政服務環(huán)境指標的評分標準為：政府重視轄區(qū)內(nèi)信用體系建設(shè)，建立失信聯(lián)合懲戒機制，運行有效，為金融機構(gòu)提供更加優(yōu)惠便捷的服務，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。金融機構(gòu)減免稅較大，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微企業(yè)貸款專項貼息資金快速增加，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)替代金融機構(gòu)不良貸款金額較高，80分(含)100分；政府著手

9、在其管轄范圍內(nèi)建立信用體系，為金融機構(gòu)的各種業(yè)務發(fā)展提供優(yōu)惠待遇和便利。對支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出重大貢獻的金融機構(gòu)平均減免稅收，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微企業(yè)貸款有專項貼息資金。以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)替代金融機構(gòu)不良貸款金額平均，得分為60分(含)至80分；政府尚未在其管轄范圍內(nèi)建立信用體系，也沒有為金融機構(gòu)各項業(yè)務的發(fā)展提供優(yōu)惠和便利。為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻的金融機構(gòu)沒有實施稅費減免。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微企業(yè)貸款專項貼息資金較少，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)替代金融機構(gòu)不良貸款金額較少，得分為0(含)-60。4.金融司法環(huán)境指標的評分標準為：金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)行力度較大，金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)行成本較大，金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)行資金返還

10、較快，得分為80分(含)至100分；金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)行平均，金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)行成本降低平均，金融債權(quán)勝訴案件資金返還平均，60分(含)-80分；0(含)-金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)行率低，執(zhí)行成本無減免，執(zhí)行金融債權(quán)勝訴案件資金返還緩慢，得60分。(二)縣農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況指標體系，包括當期貸款回收率、不良貸款率、不良貸款下降率、存款增長率和貸款增長率等指標。1.當期貸款回收率=一年內(nèi)收回貸款金額/一年內(nèi)到期貸款金額為100%，按照xx農(nóng)村信用社縣級行社綜合評價暫行辦法 (xx聯(lián)201184號)的相關(guān)要求計算。評分標準為：不低于95%，得100分；85%(含)-95%，0(含)-100分；如果低于

11、85%，得分為0。2.實際不良貸款率=實際不良貸款余額/全部貸款余額的100%，按五級貸款分類標準計算。評分標準為：不超過2%，得100分；10%(含)-2%，得0(含)-100分；如果超過10%，將得0分。3.實際不良貸款下降率=(年末實際不良貸款余額-年初實際不良貸款余額)/年初實際不良貸款余額為100%，按照五級貸款分類標準計算。評分標準為：實際不良貸款率不高于2%的縣級銀行100分；如果實際不良貸款率高于2%，則按照以下標準計算得分：如果實際不良貸款下降率不低于20%，則得100分；10%(含)-20%，0(含)-100分；如果百分比小于10%，則得分為0。4.所有存款增長率=(報告期

12、內(nèi)所有存款月平均余額-基準期內(nèi)所有存款月平均余額)/基準期內(nèi)所有存款月平均余額為100%。評分標準為：不低于15%，得100分；0(含)-15%，得0(含)-100分；0，得0分。5.貸款增長率=(報告期貸款月平均余額-基準期貸款月平均余額)/月平均余額第14條評級審查。評級審核由辦公室(市協(xié)會)業(yè)務部門負責，工作包括審核縣級機構(gòu)的初始評級，主要審核評級材料是否真實準確，定性評估是否合理。在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出建議評級及理由。第十五條評級的確定。評級由省協(xié)會縣信用評級審查小組確定，工作包括確定最終評級。第十六條評級調(diào)整。評級調(diào)整是指在評級結(jié)果有效期內(nèi)，省聯(lián)社縣信用評級審核小組認為縣級機構(gòu)的初

13、始評級和辦事處(市聯(lián)社)的推薦評級不能正確反映縣信用狀況，并按照一定的規(guī)則和要求調(diào)整縣信用評級的行為。原則是向上調(diào)整總數(shù)不應超過一個等級，向下調(diào)整總數(shù)不應超過兩個等級。在調(diào)整評級時，我們必須堅持審慎的原則。經(jīng)過深入調(diào)查分析，我們必須有足夠的客觀依據(jù)，確保調(diào)整后確定的最終評級不會低估或高估信用風險。第六章評級結(jié)果的應用第十七條縣域信用評級結(jié)果的應用，主要是通過對轄區(qū)內(nèi)的縣級銀行采取差異化信貸等金融服務政策，促進區(qū)域金融生態(tài)和信用環(huán)境的根本改善。(一)評級結(jié)果為aaa級金融生態(tài)區(qū)的縣享受以下優(yōu)惠政策：1.當轄區(qū)內(nèi)縣級機構(gòu)的資金不能滿足支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需要時，省級協(xié)會積極協(xié)調(diào)協(xié)會、銀團貸款或調(diào)整其

14、他市縣的資金支持；2.在相關(guān)制度約束下，全面放開轄區(qū)內(nèi)縣級銀行信貸審批權(quán)限；3.開辟綠色信貸審批和咨詢渠道；4.積極協(xié)調(diào)pboc增加地方信貸規(guī)模；5.省級協(xié)會根據(jù)縣級機構(gòu)的業(yè)務需求，結(jié)合轄區(qū)內(nèi)行業(yè)特點，組織專門力量開發(fā)適合自身的各種金融產(chǎn)品。(2)評級結(jié)果為aa級金融生態(tài)區(qū)的縣享受以下優(yōu)惠政策：1.當轄區(qū)內(nèi)縣級機構(gòu)的資金不能滿足支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需要時，省級協(xié)會應妥善協(xié)調(diào)協(xié)會、銀團貸款或調(diào)整其他市縣的資金支持；2.在相關(guān)制度約束下，適度提高轄區(qū)內(nèi)縣級銀行和機構(gòu)的授信審批權(quán)限；3.在縣級銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，省級協(xié)會積極介入和引導。(3)對于評級結(jié)果為甲級金融生態(tài)區(qū)的縣，應采取以下措施：1.適度限制縣級銀行貸款；2.在相關(guān)制度約束下，適度降低轄區(qū)內(nèi)縣級機構(gòu)的授信審批權(quán)限。(4)對于評級結(jié)果為b級金融生態(tài)區(qū)的縣，應實施以下限制性措施：1.限制縣級銀行貸款的發(fā)放；2.限制轄區(qū)內(nèi)縣級銀行的授信審