1、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，有效防控個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理暫行辦法和x農(nóng)村信用社信貸管理基本制度的規(guī)定，制定本暫行辦法。第二條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向符合條件的自然人發(fā)放的用于滿足個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等有效資金需求的貸款。第三條本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱貸款人）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)（除農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)）。第四條貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第五條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定

2、和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。第六條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，并根據(jù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種分別制定各項(xiàng)業(yè)務(wù)品種的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。第二章貸款條件、金額、期限、利率與還款方式第七條個(gè)人貸款申請(qǐng)至少應(yīng)具備以下條件：（一） 具有完全民事行為能力的自然人；（二） 具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明等；（三） 遵紀(jì)守法，無(wú)違法行為，具有良好的信用記錄和還款意愿；（四） 具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；（五）貸款具有真實(shí)、合法的用途；（六） 貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和還款方式合理；（七）

3、貸款人要求的其他條件及相關(guān)申請(qǐng)材料。第八條貸款金額。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人資信狀況、擔(dān)保情況、穩(wěn)定收入來(lái)源及分期還款能力等，綜合核定個(gè)人消費(fèi)性貸款和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的最高限額，并建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。第九條貸款期限。個(gè)人貸款期限應(yīng)結(jié)合借款人貸款實(shí)際用途訂立。原則上，個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款期限不超過(guò)五年，個(gè)人消費(fèi)性貸款期限不超過(guò)二十年。第十條貸款利率。個(gè)人貸款的利率檔次、浮動(dòng)幅度、計(jì)息方法、結(jié)息時(shí)間及加、罰息等，按照中國(guó)人民銀行基本規(guī)定和貸款人制定的利率定價(jià)機(jī)制確定。第十一條還款方式。個(gè)人貸款可采取到期一次歸還和分期歸還兩種還款方式。第三章受理與調(diào)查第

4、十二條借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款，應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)、守信的原則，提交具有明確用途的書面借款申請(qǐng)；同時(shí)，提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料，并承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第十三條受理和調(diào)查階段的工作由客戶部門完成。客戶部門受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)于不具備基本條件的，不予受理，并說(shuō)明原因；對(duì)于資料不完整的，要求補(bǔ)充；對(duì)于資料完備的，應(yīng)及時(shí)安排客戶經(jīng)理開展盡職調(diào)查。貸款盡職調(diào)查主要包括但不限于以下內(nèi)容：（一） 借款人基本情況；（二） 借款人收入情況；（三） 借款用途；（四） 借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五） 保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十四條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)

5、查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人嚴(yán)格執(zhí)行面談制度，并做好面談?dòng)涗?；?duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，可以不進(jìn)行面談，但調(diào)查人員至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。第十五條調(diào)查人員在對(duì)個(gè)人貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地評(píng)估客戶的資信狀況。第十六條盡職調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)形成書面調(diào)查報(bào)告，明確提出調(diào)查意見，并對(duì)調(diào)查報(bào)告和資料的真實(shí)性、有效性和完整性負(fù)責(zé)。第十七條調(diào)查報(bào)告應(yīng)由客戶部門負(fù)責(zé)人審核簽字，并送達(dá)審查審批部門；對(duì)發(fā)現(xiàn)遺漏或重大失誤的，要督促調(diào)查人員及時(shí)糾正。第四章審查與審批第十八條審查階段的

6、工作由風(fēng)險(xiǎn)管理部門（或崗位）完成。風(fēng)險(xiǎn)管理部門（或崗位）收到客戶部門提交的資料后，應(yīng)及時(shí)指定審查人員進(jìn)行審查。貸款審查應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，包括對(duì)借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等，并關(guān)注調(diào)查人的盡職情況。第十九條審查結(jié)束后，審查人員應(yīng)提交審查報(bào)告，明確審查意見，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人審核簽字后，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十條審批階段的工作由獨(dú)立審批人或集體審批組織完成。貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范個(gè)人貸款審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條貸款人要嚴(yán)格執(zhí)行告知義務(wù)，對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)

7、人貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人。第二十二條風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)個(gè)人貸款的管理。第五章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。對(duì)采用格式條款的借款合同，應(yīng)當(dāng)向借款人予以明示。第二十四條貸款人應(yīng)在合同中與借款人明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等；設(shè)立相應(yīng)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十五條貸款人應(yīng)在合同項(xiàng)下與借款

8、人明確承諾以下事項(xiàng)：（一） 向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；（二） 配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三） 貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（四） 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。第二十六條貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，貸款人可以采取停止發(fā)放合同項(xiàng)下的貸款、要求借款人立即清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用、要求借款人限期糾正違約行為并賠償相應(yīng)損失、要求借款人對(duì)合同項(xiàng)下所有債務(wù)提供符合貸款人要求的新的擔(dān)保、行使擔(dān)保權(quán)利、解除合同、以法律手段追償借款本息及由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用等措施：（一） 未按約定用途使用貸款的；（二） 未按約定方式

9、進(jìn)行貸款資金支付的；（三） 未遵守承諾事項(xiàng)的；（四） 突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五） 發(fā)生重大交叉違約事件的；（六） 違反借款合同約定的其他情形的。第二十七條貸款人按合同約定辦理抵押物登記的，客戶部門應(yīng)指定專人參與辦理，不得由借款人、擔(dān)保人自行辦理。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第六章支付管理第二十八條貸款人應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)量、風(fēng)險(xiǎn)防控能力等實(shí)際情況，遵循審貸與放貸分離的原則，確定是否設(shè)立獨(dú)立的放款部門；不單獨(dú)設(shè)立放款部門的，也必須設(shè)立專門的放款崗位。放款部門（或崗位）負(fù)責(zé)審核以下內(nèi)容：（一） 是否落實(shí)審批條件及合同約

10、定的提款條件；（二） 是否辦妥抵、質(zhì)押登記或收妥質(zhì)押物；（三） 支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，支付對(duì)象（交易對(duì)手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；（四）其他需要審核的內(nèi)容。第二十九條經(jīng)審查確認(rèn)借款人已滿足合同約定的提款條件、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等未發(fā)生不利變化后，放款部門（或崗位）需出具放款通知書；如審查發(fā)現(xiàn)合同約定的貸款條件發(fā)生較大變化、可能危及貸款安全的，應(yīng)暫緩辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。第三十條放款部門（或崗位）將放款通知書及相關(guān)資料提交信貸會(huì)計(jì)，由信貸會(huì)計(jì)做放款前的審查。信貸會(huì)計(jì)主要審查事項(xiàng)包括：合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審批手續(xù)是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合

11、規(guī)定后，依據(jù)業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。第三十一條個(gè)人貸款支付方式有兩種，即貸款人受托支付和借款人自主支付兩種形式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第三十二條個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但本辦法第三十五條規(guī)定情形除外。第三十三條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約

12、定方式支付貸款資金。貸款人在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好相關(guān)細(xì)節(jié)認(rèn)定工作，并詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十四條貸款人原則上在貸款發(fā)放當(dāng)天將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給交易對(duì)手；確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象的，借款人應(yīng)在下一個(gè)工作日完成受托支付發(fā)放。第三十五條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一） 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二） 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三） 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；（

13、四） 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十六條個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。第三十七條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第三十八條在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一） 信用狀況下降；（二） 不按合同約定支付貸款資金；（三） 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第七章

14、貸后管理第三十九條貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人的履約情況及信用狀況和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。第四十條貸款人應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況，危及信貸資金安全的，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制、化解措施。（一） 借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況惡化；（二） 挪用個(gè)人貸款用于合同約定之外用途；（三） 未按合同規(guī)定支付貸款利息或不按期還款、又未在規(guī)定期限內(nèi)辦理展期手續(xù)；（四） 對(duì)銀行及其他債權(quán)人出現(xiàn)拖欠或違約行為；（五） 貸款人規(guī)定的其他情形。第四十一條貸款人對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)

15、題，應(yīng)當(dāng)根據(jù)問(wèn)題性質(zhì)，按有關(guān)規(guī)定，分別作如下處理：（一） 部分或全部收回貸款；（二） 停止發(fā)放新貸款；（三） 加計(jì)罰息。第四十二條借款人應(yīng)按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須先征得貸款人同意（雙方另有約定的除外）。第四十三條貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求其按期償還借款本息。如借款人不能按期歸還借款，應(yīng)提前向借款人申請(qǐng)展期。保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款申請(qǐng)展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。展期批準(zhǔn)權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。第四十四條個(gè)人貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，依據(jù)x農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法界定相關(guān)崗位責(zé)任人員責(zé)任，并采取措施開展清收處置。對(duì)借款人不能按期歸還貸款本息的，貸款人