1、 商票融易貸管理辦法第一章總則第一條為提高我行客戶商業(yè)匯票融資水平，現(xiàn)根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)及中國人民銀行、中國銀監(jiān)會及總行有關(guān)制度規(guī)定，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際情況，制定本辦法。第二條本辦法所稱商票融易貸業(yè)務(wù)指持票人（借款人）以我行認(rèn)可的付款人簽發(fā)并承兌的未到期的商業(yè)承兌匯票為質(zhì)押品，向我行申請融資。第三條商票融易貸業(yè)務(wù)是基于中華人民共和國票據(jù)法賦予票據(jù)所具有的文義證券和無因證券等法律屬性，結(jié)合對承兌人付款能力和信用狀況的評判，以商業(yè)承兌匯票承兌人到期兌付資金作為還款資金來源的一種業(yè)務(wù)模式。第二章基本規(guī)定第四條借款人準(zhǔn)入條件。商票融易貸業(yè)務(wù)申請人除具備我行基本信貸政策規(guī)定的條件外，還必須具備以下條件：（

2、一）能證明其票據(jù)取得合法、有效、真實(shí)；（二）資信狀況良好，具有償還我行借款的可靠資金來源；（三）在我行開立有支付結(jié)算賬戶；（四）借款人非承兌人，也非承兌人的關(guān)聯(lián)企業(yè)；（五）我行要求的其他條件。第五條承兌人準(zhǔn)入條件（一）在我行系統(tǒng)內(nèi)開立允許通存通兌的結(jié)算賬戶；（二）資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源；第六條業(yè)務(wù)品種商票融易貸業(yè)務(wù)放款時的出賬形式包括流動資金貸款、銀行承兌匯票等。第七條貸款金額借款人以商業(yè)承兌匯票為質(zhì)押物融資時，貸款金額及利息不得高于商業(yè)承兌匯票票面金額。超過時可以根據(jù)具體的出賬方式以保證金、存單質(zhì)押等形式補(bǔ)足。第八條貸款利率。經(jīng)營單位應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，參考當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)水平

3、合理確定貸款利率水平，執(zhí)行總行貸款利率授權(quán)管理政策。第九條貸款期限。貸款期限應(yīng)與商業(yè)承兌匯票期限、雙方交易結(jié)算周期、付款方式相匹配，原則上要求出質(zhì)的商業(yè)承兌匯票到期日在前，貸款到期日在后。匯票到期日在后的，應(yīng)針對到期時間差提出補(bǔ)充風(fēng)險緩釋手段。第十條貸款用途貸款用途僅限于補(bǔ)充借款人經(jīng)營活動所需周轉(zhuǎn)資金，不得用于股票投資、經(jīng)濟(jì)實(shí)體注冊資本金或其他權(quán)益性投資，不得用于國家政策、法律和法規(guī)禁止的經(jīng)營項(xiàng)目和用途，不得辦理借新還舊。第十一條 風(fēng)險緩釋手段。商票融易貸業(yè)務(wù)原則上以借款人提供的出質(zhì)物（商業(yè)承兌匯票）為主要風(fēng)險緩釋手段，可根據(jù)承兌人資信狀況的不同，要求借款人提供其他風(fēng)險緩釋手段。第十二條 客戶

4、關(guān)系管理。商票融易貸業(yè)務(wù)，承兌人實(shí)行屬地管理原則，借款人實(shí)行屬地優(yōu)先原則。異地客戶管理應(yīng)按總行的相關(guān)管理制度執(zhí)行。第三章業(yè)務(wù)操作流程第十三條 授信申請資料。商票融易貸業(yè)務(wù)申請人除需要提供我行一般授信業(yè)務(wù)所需基本資料以外，還需提供能證明其票據(jù)合法取得的、與直接前手之間具有真實(shí)貿(mào)易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系的商品交易合同，能提供與其直接前手之間根據(jù)稅收制度有關(guān)規(guī)定開具的增值稅發(fā)票或普通發(fā)票。第十四條 授信調(diào)查。經(jīng)營單位應(yīng)對借款人及承兌人進(jìn)行信用查詢和授信前調(diào)查。授信調(diào)查時既要注重對借款人與質(zhì)押票據(jù)上手背書人之間交易真實(shí)性的考察，又要注重對借款企業(yè)履約記錄、征信記錄和企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人資產(chǎn)狀況的考察，注重

5、收集企業(yè)的非財務(wù)信息，綜合評判業(yè)務(wù)風(fēng)險。第十五條 票據(jù)查詢和貿(mào)易真實(shí)性審查。經(jīng)營單位應(yīng)對擬出質(zhì)的商業(yè)承兌匯票按照中國x銀行商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行票據(jù)查詢和貿(mào)易真實(shí)性審查，比照商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)定執(zhí)行。第十六條 授信審查、審批借款人授信額度由有權(quán)審批人按照一般風(fēng)險對公授信審查審批流程開展授信客戶的審查、審批工作。有權(quán)審批人在審批借款人商票融易貸業(yè)務(wù)額度時，應(yīng)重點(diǎn)審查借款人商業(yè)承兌匯票的取得是否合法、有效、真實(shí)，貸款期限與商業(yè)承兌匯票期限是否相匹配；承兌人資信狀況是否良好，是否具有兌付商業(yè)承兌匯票的可靠資金來源等。第十七條 質(zhì)押背書放款前應(yīng)與出質(zhì)人（借款人）簽訂質(zhì)押合同，并按照中

6、華人民共和國票據(jù)法的有關(guān)規(guī)定作成質(zhì)押背書：在質(zhì)押的商業(yè)匯票上背書記載“質(zhì)押”字樣，且必須記載被背書人名稱-中國x銀行xx行。第十八條 質(zhì)押物保管及出入庫質(zhì)押物的保管，按照我行法人客戶放款審核操作手冊中關(guān)于抵質(zhì)押品記銷賬及出入庫管理規(guī)定執(zhí)行。第十九條 放款放款審核中心根據(jù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)提交的、整理完畢的授信資料，落實(shí)相關(guān)條件后放款。第二十條 日常管理商票融易貸業(yè)務(wù)的日常管理由分行小微金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)管理。第二十一條到期票據(jù)的管理。票據(jù)到期時按支付結(jié)算制度的有關(guān)規(guī)定行使票據(jù)權(quán)利，比照商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)到期收回的處理手續(xù)，由我行辦理托收。匯票到期前3個工作日，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)及時通知承兌人做好承兌資金備付工作。收回票款可直接償還我行授信，或轉(zhuǎn)入保證金賬戶（限于表外授信業(yè)務(wù)），或在我行開立定期存單繼續(xù)提供全額存單質(zhì)押擔(dān)保。托收出現(xiàn)問題時，借款人應(yīng)無條件地補(bǔ)充提供全額保證金/存單質(zhì)押，或立即清償我行授信，收回其出質(zhì)的票據(jù)。第四章授信后管理第二十二條商票融易貸業(yè)務(wù)的授信后管理按照我行對公法人客戶授信后管理的相關(guān)要求執(zhí)行。分行應(yīng)加強(qiáng)商票融易貸業(yè)務(wù)授信后管理，動態(tài)關(guān)注借款人（和票據(jù)承兌人）的經(jīng)營、管理、財務(wù)、資金流向及風(fēng)險緩釋措施等變化情況，按照我行授信后管理的相關(guān)要求做好收貸收息、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類、評級更新、抵質(zhì)押物重估等管理，按期完成企業(yè)走訪、全面檢查和平行作業(yè)。第二十三條對符合重點(diǎn)監(jiān)測客戶的認(rèn)定條件的，及時