1、銀行信貸擔(dān)保常見(jiàn)法律問(wèn)題講座,擔(dān)保的形式：,保證 人的擔(dān)保 抵押 質(zhì)押 物的擔(dān)保 留置 定金 錢的擔(dān)保,主要內(nèi)容,第一部分 保證擔(dān)保相關(guān)法律問(wèn)題,第二部分 抵押擔(dān)保相關(guān)法律問(wèn)題,第三部分 質(zhì)押擔(dān)保相關(guān)法律問(wèn)題,第一部分 保證擔(dān)保相關(guān)法律問(wèn)題,一、保證的概念和特征,一、保證的概念和特征 （一）保證的概念 指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 （二）保證的特征 1、保證屬于人保； 2、保證人為主合同當(dāng)事人以外的第三人； 3、保證人必須具有代為清償債務(wù)的能力； 4、保證合同必須以書(shū)面方式簽訂（保證合同、保證條款、保函、以保證人名義簽字）。,下列主體不

2、得作為保證人：, 機(jī)關(guān)法人：黨委、政協(xié)、立法機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、 行政機(jī)關(guān)（國(guó)務(wù)院、部委、省政府、市政府、區(qū) 縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處、居委會(huì)、村委會(huì)） 以公益為目的的事業(yè)單位法人：社會(huì)公益目的-國(guó)家機(jī)關(guān)或 者用國(guó)有資產(chǎn)舉辦-從事教育、科技、文化、衛(wèi)生 以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體法人：公益性-非營(yíng)利性-營(yíng)利性 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)：分公司、分行、分店、代表處 企業(yè)法人的職能部門：企業(yè)財(cái)務(wù)部、人事部，國(guó)債服務(wù)部,法條導(dǎo)讀：,擔(dān)保法第八條國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。擔(dān)保法第九條學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保

3、證人。 擔(dān)保法解釋第十六條從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。 擔(dān)保法第十條企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。,二、保證的方式,一般保證,約定債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人只能在起訴、執(zhí)行債務(wù)人財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)那闆r下，才能要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。,連帶保證,最高額保證,債權(quán)人可以單獨(dú)要求保證人承擔(dān)責(zé)任，或者同時(shí)要求保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶責(zé)任。,保證人與債權(quán)人協(xié)議在最高債權(quán)限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款或交易訂立的保證合同。,二、抵押權(quán)

4、的類型。,三、保證期間,1、保證期間的涵義 依合同約定或法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。如超過(guò)這個(gè)期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。 2、一般保證的保證期間 約定 法定（6個(gè)月、起算：主債務(wù)期限屆滿）。 3、連帶責(zé)任保證的保證期間 約定 法定（6個(gè)月、起算：主債務(wù)期限屆滿）。,案例解析：保證期間經(jīng)過(guò)，保證人不承擔(dān)責(zé)任,萬(wàn)成公司由蔡縣鞋廠擔(dān)保，于2005年2月向銀行借款500萬(wàn)元。借款合同載明借款期限為一年；當(dāng)借款方不履行合同時(shí)，蔡縣鞋廠承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任；但未約定保證期間。 后萬(wàn)成公司未能按期還款。2008年6月，銀行發(fā)出逾期貸款催收通知書(shū)。萬(wàn)成公司在該通知書(shū)上蓋章確認(rèn)，并隨后出具還款計(jì)

5、劃一份。但銀行未向蔡縣鞋廠主張過(guò)權(quán)利。 法院判決：萬(wàn)成公司償還借款本金500萬(wàn)元及利息；蔡縣鞋廠不承擔(dān)保證責(zé)任。,四、保證合同的無(wú)效及后果,（一）保證合同無(wú)效的情形 1、主合同無(wú)效 2、欺詐保證人債權(quán)銀行欺詐保證人 借款人欺詐保證人 債權(quán)人和債務(wù)人串通欺詐保證人 3、保證主體無(wú)效,法條援引：,擔(dān)保法第三十條有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。 擔(dān)保法解釋第四十條主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺

6、詐、脅迫事實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。,-債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)，保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶責(zé)任；,-債權(quán)人、保證人均有過(guò)錯(cuò)，保證人責(zé)任不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部份的1/2,-保證人無(wú)過(guò)錯(cuò)則無(wú)責(zé)任；保證人有過(guò)錯(cuò)的，其責(zé)任不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部份的1/3。,1、主合同有效，保證合同無(wú)效,2、主合同有效，保證合同無(wú)效,3、主合同無(wú)效而導(dǎo)致保證合同無(wú)效,（二）保證合同無(wú)效的法律后果,案例分析：保證合同無(wú)效的法律后果,中亞公司是佛山市政府駐港企業(yè)，其向香港交行申請(qǐng)授信1000萬(wàn)美元。佛山市政府在1994年5月、1996年10月出具兩份承諾函，函中表示：如果中亞公司出現(xiàn)逾期或拖欠貸款本息的情況，佛山市政府將負(fù)

7、責(zé)解決，不使香港交行在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失。 后中亞公司拖欠貸款無(wú)法償還，佛山市政府于1998年12月出具安慰函，內(nèi)容為：中亞公司直接受佛山市外經(jīng)委的領(lǐng)導(dǎo)，該公司因受香港經(jīng)濟(jì)不利因素影響，至拖欠貴行貸款及利息，該公司在貴行的支持下，現(xiàn)正進(jìn)行債務(wù)重整，有關(guān)債務(wù)重整本政府已知悉。本政府將繼續(xù)負(fù)責(zé)督促該公司按債務(wù)重整協(xié)議歸還貴行貸款本息。 后香港交行向廣東省高級(jí)人民法院起訴。 一審法院認(rèn)為佛山市政府出具的承諾函顯然具有代為清償或承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)的內(nèi)容，應(yīng)視為具有保證的意思表示。佛山市政府為香港交行向中亞公司實(shí)質(zhì)上是提供保證擔(dān)保。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，政府機(jī)構(gòu)不得對(duì)外擔(dān)保。根據(jù)境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外提供擔(dān)保管理辦法，對(duì)外擔(dān)保

8、未經(jīng)審批無(wú)效。佛山市政府對(duì)擔(dān)保協(xié)議的無(wú)效負(fù)有過(guò)錯(cuò)，因此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)債務(wù)人不能清償部分的二分之一的賠償責(zé)任。 佛山市政府不服原審判決，向最高人民法院提起上訴。最高人民法院2005年1月改判：駁回香港交行的訴訟請(qǐng)求。,第二部分 抵押擔(dān)保相關(guān)法律問(wèn)題,一、抵押擔(dān)保的概念和特征,（一）抵押權(quán)的概念 抵押擔(dān)保是為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。 （二）抵押權(quán)的特征 1、抵押擔(dān)保屬于物保； 2、抵押人可以為債務(wù)人也可以為主債務(wù)人以外的第三人； 3、抵

9、押物可以是不動(dòng)產(chǎn)，也可以是動(dòng)產(chǎn)，但須符合法律規(guī)定; 4、抵押合同必須以書(shū)面方式簽訂。,法律允許抵押的財(cái)產(chǎn)：,物權(quán)法第180條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： 建筑物和其他土地附著物； 建設(shè)用地使用權(quán)； 以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（注意：家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不得抵押） 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； 正在建造的建筑物、船舶、航空器； 交通運(yùn)輸工具； 法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。,法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)：,物權(quán)法第184條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： 土地所有權(quán)； 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用

10、權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； 法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （如：違章建筑、未經(jīng)其他共有人同意的共有財(cái)產(chǎn)、列入文物保護(hù)的建筑物、依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)）,二、抵押權(quán)的類型,一般抵押權(quán),指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。,最高額抵押權(quán),浮動(dòng)抵押權(quán),為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)

11、發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)限額內(nèi)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。,將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 應(yīng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。,二、抵押權(quán)的類型。,三、抵押登記,（一）抵押登記的效力 物權(quán)法采取了以登記要件主義為主，以登記對(duì)抗主義為輔的原則。 以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)

12、設(shè)立。 以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、 交通運(yùn)輸工具、正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。,（二）抵押登記機(jī)構(gòu), 無(wú)地上附著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證 書(shū)的土地管理部門； 以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押 的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門； 以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門； 以航空、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的主管部門； 以企業(yè)的設(shè)備和其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行 的工商行政管理部門； 以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。,（三）辦理抵押登記的書(shū)面材料,1.主合同 2.抵押合同

13、3.抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū),（四）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn),1、債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣改抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。 2、抵押物支架或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。,（五）多個(gè)抵押權(quán)的清償順序,1.抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； 2.抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照登記的先后順序清償，未登記的，按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。,（六

14、）抵押物的處分,1.抵押物的出租：訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)出租的，原租賃關(guān)系不受改抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，改租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。 2.抵押物的轉(zhuǎn)讓：抵押期間，抵押人靜抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押權(quán)人未經(jīng)質(zhì)押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。,案例分析（一）：虛假抵押,2016年9月，安達(dá)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社以于艷紅為畢殿軍提供借款抵押擔(dān)保為由在安達(dá)市人民法院先源人民法庭提起訴訟，要求于艷紅承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。

15、在訴訟過(guò)程中，于艷紅得知其所有的位于安達(dá)市興安街，面積107.5平方米的房屋于2002年12月30日被安達(dá)市天泉信用社在安達(dá)市房產(chǎn)管理處辦理了抵押登記。于艷紅訴至法院，要求依法確認(rèn)2002年12月30日的抵押借款協(xié)議書(shū)無(wú)效，并判決安達(dá)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社協(xié)助解除安達(dá)市興安街房屋的抵押登記，返還房屋產(chǎn)權(quán)證。 本案在訴訟過(guò)程中，于艷紅申請(qǐng)對(duì)抵押借款協(xié)議書(shū)中抵押人“于艷紅”簽名的字跡進(jìn)行鑒定，本院依法委托綏化市人民醫(yī)院司法鑒定中心進(jìn)行了鑒定，鑒定意見(jiàn)為2002年12月30日抵押借款協(xié)議書(shū)中抵押人“于艷紅”簽名字跡不是于艷紅本人書(shū)寫。 法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：一、雙方簽訂的抵押借款合同是否有效；二、

16、應(yīng)否解除安達(dá)市興安街房屋的抵押登記，并返還房屋所有權(quán)證。于艷紅主張未與安達(dá)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社簽訂抵押借款合同，并申請(qǐng)對(duì)抵押借款合同中的簽名字跡進(jìn)行鑒定，經(jīng)綏化市人民醫(yī)院司法鑒定中心進(jìn)行鑒定，抵押借款協(xié)議書(shū)中“于艷紅”簽名字跡不是于艷紅本人書(shū)寫，故應(yīng)認(rèn)定于艷紅沒(méi)有在畢殿軍向安達(dá)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社借款時(shí)提供抵押擔(dān)保的真實(shí)意思表示，2002年12月30日簽訂的抵押借款協(xié)議書(shū)未依法成立，對(duì)于艷紅不發(fā)生法律效力。安達(dá)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社未經(jīng)于艷紅同意在安達(dá)市房產(chǎn)局設(shè)定抵押登記存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)協(xié)助于艷紅解除安達(dá)市興安街,面積107.5平方米房屋的抵押登記，并返還房屋產(chǎn)權(quán)證。,案例分析（二）：抵押物置換,麗園房產(chǎn)

17、公司因開(kāi)發(fā)麗園商業(yè)廣場(chǎng)，向某銀行申請(qǐng)貸款2400萬(wàn)元，并以麗園商業(yè)廣場(chǎng)所在土地使用權(quán)作抵押擔(dān)保。該商業(yè)廣場(chǎng)開(kāi)發(fā)至銷售階段，為辦理預(yù)售許可證，麗園房產(chǎn)公司與銀行協(xié)商置換抵押物。 由麗園房產(chǎn)公司、麗園物業(yè)公司與銀行簽訂抵押物置換協(xié)議，約定由房產(chǎn)公司將其開(kāi)發(fā)的30商鋪（價(jià)值4114萬(wàn)元）過(guò)戶給物業(yè)公司，物業(yè)公司以該30間商鋪為上述貸款提供抵押擔(dān)保。銀行遂解除土地抵押。 后因商品房預(yù)售監(jiān)管政策發(fā)生變化，需向商品房預(yù)售專戶存于保證金方可辦理過(guò)戶手續(xù)，而麗園物業(yè)公司沒(méi)有資金存入預(yù)售專戶，故剩余30間商鋪無(wú)法過(guò)戶至物業(yè)公司名下，無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)。此后，開(kāi)發(fā)商也拒絕提供抵押擔(dān)保。雙方發(fā)生糾紛。 銀行起訴要

18、求麗園房產(chǎn)公司償還欠款，物業(yè)公司在抵押物范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 物業(yè)公司主張：未能辦理抵押登記是政策變化導(dǎo)致，其應(yīng)免責(zé)；即使應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，其責(zé)任也不應(yīng)超過(guò)1/3。 一審生效，物業(yè)公司再審。,分析：,1、政策變化非不可抗力；且系因物業(yè)公司未將款項(xiàng)存入監(jiān)管賬戶導(dǎo)致未能過(guò)戶，未能辦理抵押登記。,2、法律規(guī)定。 最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋第56條第2款規(guī)定：“法律規(guī)定登記生效的抵押合同簽訂后，抵押人違背誠(chéng)實(shí)信用原則拒絕辦理抵押登記致使債權(quán)人受到損失的，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?3、教訓(xùn)。 置換抵押物的情況下，需落實(shí)新抵押物的登記手續(xù)方可解除舊抵押物的登記。,第三部分 質(zhì)押擔(dān)保

19、相關(guān)法律問(wèn)題,一、質(zhì)押的概念及特征,（一）質(zhì)押的概念 質(zhì)押，是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)（或者權(quán)利憑證）出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。,（二）質(zhì)押的特征 1、質(zhì)押人可以是債務(wù)人也可以是債務(wù)人以外的第三人； 2、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)包括動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利（有價(jià)證券、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款）； 3、質(zhì)押合同必須書(shū)面訂立； 4、質(zhì)權(quán)的設(shè)立標(biāo)志因質(zhì)物不同有所區(qū)別。,二、質(zhì)押的類型,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,是指可移動(dòng)并因此不損害其效用的物的質(zhì)權(quán)。 應(yīng)簽訂書(shū)面質(zhì)押合同。 質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)設(shè)立。,最高額質(zhì)押權(quán),指以匯票、本票、支票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單、可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)、可轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等權(quán)