1、從法律關(guān)系和法律責(zé)任視角分析責(zé)任險(xiǎn)理賠,責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問(wèn)題 演講人：顧建章 山東齊魯律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、 金融保險(xiǎn)部主任、濟(jì)南仲裁委保險(xiǎn)仲裁員、 山東省律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任委員,責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問(wèn)題,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),責(zé)任保險(xiǎn)的概念 責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 責(zé)任保險(xiǎn)的特征 責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念 責(zé)任保險(xiǎn)是一種承保被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，法律是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。 屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)與

2、一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn); 責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn); 責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ);,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),（二） 責(zé)任保險(xiǎn)的承保內(nèi)容- 1、保險(xiǎn)責(zé)任： 被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 責(zé)任保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額 因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),2、 賠償限額與免賠額 在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定的賠償限額是確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額的依

3、據(jù) 每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 人身傷亡賠償限額 保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 人身傷亡賠償限額 某些情況下，財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),3、根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)分類(lèi)可分為： 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 第三者責(zé)任保險(xiǎn),一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),（三） 責(zé)任保險(xiǎn)特征： 無(wú)形的民事責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的; 具有雙重的補(bǔ)償對(duì)象被保險(xiǎn)人、第三者 以賠償限額取代保險(xiǎn)金額,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),(1) 產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ) 自然

4、風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ) 社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ) 民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段 最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),(2） 承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是侵權(quán)責(zé)任和經(jīng)過(guò)特別約定的違約責(zé)任，沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的； 各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定；,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),（3） 承保方式特征 多樣化 獨(dú)立承保 保險(xiǎn)人簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單，與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，是

5、完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。 是責(zé)任保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來(lái)源 附加承保 保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn) 組合承保 不需要單獨(dú)承保也不必附加條件，只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障 如船舶的責(zé)任保險(xiǎn),一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),(4） 補(bǔ)充對(duì)象的特征 直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的雙重補(bǔ)償機(jī)制； 直接補(bǔ)償對(duì)象 與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人 間接補(bǔ)償對(duì)象 被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者 只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失；,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)

6、理賠實(shí)務(wù),(5） 理賠處理中的特征 較一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)要復(fù)雜 必然要涉及到受害的第三者； 需要更全面的地運(yùn)用法律制度； 保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利； 賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者；,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),（四）責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系 1、責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系： 責(zé)任保險(xiǎn)承保的法律責(zé)任是民事責(zé)任。 2、 民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件 損害事實(shí)的存在 行為違法的存在 違法行為與損害事實(shí)之間必須存在因果關(guān)系 行為過(guò)錯(cuò)的存在：故意；過(guò)失,一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù),3、責(zé)任保險(xiǎn)承保的侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任： 侵權(quán)責(zé)任：僅承保過(guò)失行為，故意行為屬除外責(zé)任； 違約責(zé)任：特約承保直接責(zé)

7、任和間接責(zé)任； 4、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故成立的條件： 損害事實(shí)或違約事實(shí)的存在； 受害人向致害人（被保險(xiǎn)人）提出索賠；,二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系,（一）保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受到保險(xiǎn)事故侵害的第三人之間存在著兩層民事賠償關(guān)系： 一是第三人依法向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，二是被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。 在實(shí)際中，無(wú)論如何操作，兩層索賠關(guān)系都不能混為一談。前者是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)該承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，后者是保險(xiǎn)人依法應(yīng)該履行的合同義務(wù)。 車(chē)貸保證保險(xiǎn)與擔(dān)保,二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系,案例分析一： 2009年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向某保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)。醫(yī)

8、學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品-人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償68萬(wàn)元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？,二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系,庭審中高某的代理人代理原告理由： 一、被告(指醫(yī)學(xué)工程公司，下同)已經(jīng)與保險(xiǎn)公司訂立了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的賠償金額是100萬(wàn)元，現(xiàn)在保險(xiǎn)合同所涉及的產(chǎn)品已經(jīng)給他人造成損失，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)給被告賠償68萬(wàn)元，被告就應(yīng)當(dāng)將這68萬(wàn)元賠償給受產(chǎn)品損害的原告

9、。 二、產(chǎn)品責(zé)任是無(wú)過(guò)失責(zé)任，無(wú)論產(chǎn)品制造者有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要產(chǎn)品給他人造成了損害，產(chǎn)品制造者就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 三、被告所生產(chǎn)的人工股骨植入原告體內(nèi)兩年后即斷裂這一事實(shí)，說(shuō)明產(chǎn)品存在質(zhì)量缺陷，所以被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任,二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系,被告答辯意見(jiàn)： 一、保險(xiǎn)合同與醫(yī)學(xué)工程公司產(chǎn)品致人損害是兩個(gè)法律關(guān)系。雖然這兩個(gè)法律關(guān)系存在著密切的聯(lián)系，但它們是兩個(gè)完全不同的法律關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任取決于保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)合同通常約定在被保險(xiǎn)人發(fā)生了民事?lián)p害賠償責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。因此，保險(xiǎn)合同不能作為原告提出損害賠償?shù)囊罁?jù)。 產(chǎn)品是否致人損害，一

10、個(gè)人的行為是否構(gòu)成侵權(quán)，是否應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，取決于民法侵權(quán)法的規(guī)定。當(dāng)然，如果醫(yī)學(xué)工程公司構(gòu)成了侵權(quán)，其產(chǎn)品確實(shí)存在質(zhì)量缺陷，法庭判決醫(yī)學(xué)工程公司因產(chǎn)品存在質(zhì)量缺陷對(duì)他人造成了損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，則醫(yī)學(xué)工程公司作為被保險(xiǎn)人可以據(jù)此請(qǐng)求保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在醫(yī)學(xué)工程公司的產(chǎn)品 是否存在質(zhì)量缺陷沒(méi)有確定，醫(yī)學(xué)工程公司被判決承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任之前，保險(xiǎn)公司不會(huì)給予賠償。這是保險(xiǎn)合同的法律特征。,二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系,（二）關(guān)于索賠糾紛的提前介入： 被保險(xiǎn)人在接到第三者的有效索賠后，立即通知保險(xiǎn)人，這是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款中一般均有規(guī)定。 保險(xiǎn)人提前介入索

11、賠糾紛的處理，能夠最終減少賠款支出，同時(shí)也能為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，提前介入索賠糾紛處理是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利。 需要明確的是，保險(xiǎn)人提前介入索賠糾紛處理是以被保險(xiǎn)人名義進(jìn)行的。 另外，對(duì)于被保險(xiǎn)人擬采用協(xié)商的方式與索賠人解決損害事故的，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人事先將協(xié)商的方案、依據(jù)、金額等通知理賠部門(mén)，經(jīng)理賠部門(mén)同意后授權(quán)被保險(xiǎn)人或派員參加事故協(xié)商。,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,（一）責(zé)任分類(lèi) 法律對(duì)責(zé)任的分類(lèi) 法定責(zé)任：由法律規(guī)定的責(zé)任 約定責(zé)任：當(dāng)事人以合同或協(xié)議事先約定的責(zé)任 我國(guó)民法把民事責(zé)任分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任 從保險(xiǎn)責(zé)任的角度分類(lèi) 可保責(zé)任：由被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失造成 不可保責(zé)任：被保險(xiǎn)人的故意行

12、為 從責(zé)任的起因分類(lèi) 直接責(zé)任 間接責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁的責(zé)任：因?yàn)榕c責(zé)任方有某種特殊關(guān)系,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,（二）侵權(quán)責(zé)任： 定義：因侵害他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利而可能受到受害人起訴并承擔(dān)民事賠償責(zé)任的違法行為 侵權(quán)的種類(lèi) 故意侵權(quán)：不是責(zé)任保險(xiǎn)的范圍 過(guò)失侵權(quán)：非故意的侵權(quán) 無(wú)過(guò)失侵權(quán)：嚴(yán)格責(zé)任，絕對(duì)責(zé)任 過(guò)失：行為人對(duì)事物的注意沒(méi)有達(dá)到理智和謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下應(yīng)該給予的注意程度。,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,侵權(quán)的構(gòu)成要素 存在使他人免受損害的法律責(zé)任（行為的違法性） 過(guò)失方?jīng)]有履行責(zé)任（行為人有過(guò)錯(cuò)） 存在損害事實(shí) 過(guò)失方未履行責(zé)任和原告的損害事實(shí)之間存在合理的因果關(guān)系（

13、過(guò)錯(cuò)與損害事實(shí)的因果關(guān)系,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,（三）違約責(zé)任：違反了雙方的約定或者合同。 例如： 不按期交貨 不按期付款 質(zhì)量不合格,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,侵權(quán)與違約的區(qū)別：,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,(四）準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人責(zé)任承擔(dān)的類(lèi)型： 侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任 民事責(zé)任可以分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，侵權(quán)責(zé)任的責(zé)任性質(zhì)和大小可由法院根據(jù)法律確定，保險(xiǎn)人可以相對(duì)準(zhǔn)確地評(píng)估自身承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)大小。 實(shí)踐中，對(duì)于純粹的合同違約責(zé)任在責(zé)任保險(xiǎn)中一般列為除外責(zé)任，例如：責(zé)任免除條款之一：“被保險(xiǎn)人與他人協(xié)議中約定的責(zé)任，但沒(méi)有該協(xié)議時(shí)被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任除外；”。因此，在責(zé)任險(xiǎn)

14、理賠案件中，確定被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)的是侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任至關(guān)重要。,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,案例二：侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的厘清 【案情】2002年10月20日，山西某國(guó)際旅行社向山西省某分公司投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限從2002年10月21日0時(shí)起至2003年10月20日24時(shí)止。2002年8月26日，旅行社作為包機(jī)人與航空公司簽訂了客運(yùn)包機(jī)運(yùn)輸銷(xiāo)售合同。航空公司作為承運(yùn)人執(zhí)行2002年11月30日兩次航班計(jì)劃。11月27日，航空公司為旅行社120位客人以及福建某旅行社組織的100位客人開(kāi)出機(jī)票。11月30日，航空公司發(fā)給旅行社兩份電報(bào)，一份為民航總局明傳電報(bào)，一份為航空公司總公司傳真電

15、報(bào)，告之取消該包機(jī)，造成旅行社120位客人滯留而不能按計(jì)劃旅行。2002年12月8日，旅行社向保險(xiǎn)公司索賠，索賠金額16,000,00元。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，航空公司于2002年11月28日接到民航總局關(guān)于國(guó)內(nèi)航班禁止跨零點(diǎn)飛行的電報(bào)，但直到11月30日才通知客戶。旅行社損失的責(zé)任完全在于航空公司，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)本案應(yīng)予以拒賠。,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,【問(wèn)題】本案拒賠理由是否得當(dāng)？ 【分析】旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條規(guī)定，“在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?！睆陌咐Y料來(lái)看，造成

16、本案損失的責(zé)任完全在航空公司，旅行社沒(méi)有任何責(zé)任。 另外，假設(shè)被保險(xiǎn)人與游客簽訂旅游合同時(shí)承諾因航空公司責(zé)任而延誤旅行應(yīng)向游客承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，此時(shí)，保險(xiǎn)公司也是不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的。因?yàn)椋藭r(shí)保險(xiǎn)公司向游客承擔(dān)的賠償責(zé)任屬于違約責(zé)任，而不是侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條，“被保險(xiǎn)人與他人簽訂的協(xié)議所約定的責(zé)任”屬于責(zé)任免除事項(xiàng)。 因此，保險(xiǎn)公司做出的拒賠處理意見(jiàn)正確。事實(shí)證明，被保險(xiǎn)人并未對(duì)拒賠結(jié)果提出異議。,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,（五）、疏忽、過(guò)失與重大過(guò)失： 疏忽，是英美法的概念，是指做了一個(gè)理智、謹(jǐn)慎的人不應(yīng)該做的事。 過(guò)失，是指行為結(jié)果應(yīng)預(yù)見(jiàn)或能夠預(yù)見(jiàn)而因疏忽未預(yù)見(jiàn)，或雖已

17、預(yù)見(jiàn)，但因過(guò)于自信，以為其不會(huì)發(fā)生，以致造成損害后果。過(guò)失分為重大過(guò)失、具體輕過(guò)失和抽象輕過(guò)失。 重大過(guò)失是指，違反了普通人的注意義務(wù)，也就是說(shuō)，行為人如果僅用一般人的注意就可以預(yù)見(jiàn)，但卻怠于注意不作相應(yīng)的準(zhǔn)備。 具體輕過(guò)失，是指行為人違反應(yīng)與處理自己事務(wù)相同的注意義務(wù)。一般認(rèn)為，如果行為人不能證明自己在主觀上已盡該種義務(wù)，即存在具體輕過(guò)失。抽象輕過(guò)失，是指行為人違反善良管理人的注意義務(wù)。這種過(guò)失是抽象的，不依行為人的主觀意志為標(biāo)準(zhǔn)，而以客觀上應(yīng)不應(yīng)當(dāng)作為標(biāo)準(zhǔn)。許多法學(xué)家將具體輕過(guò)失和抽象輕過(guò)失統(tǒng)稱(chēng)為一般過(guò)失。簡(jiǎn)而言之，一般過(guò)失是指未盡到輕微的注意，重大過(guò)失是指，未盡到一般人的注意。,三、責(zé)任

18、保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,案例分析三： 22關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn),在西藏發(fā)生了多起事故,有幾起是因?yàn)橛慰驮谖鞑芈眯衅陂g患高原腦水腫,高原肺水腫等高原疾病,導(dǎo)致游客死亡。因此產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)及責(zé)任糾紛,保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為游客在未來(lái)西藏之前就應(yīng)該了解高原地區(qū)有患高原病的危險(xiǎn),若還是堅(jiān)持來(lái)西藏旅游而患上高原病,則責(zé)任應(yīng)在游客而不在旅行社,但是有些則認(rèn)為旅行社在游客旅游期間負(fù)有所有責(zé)任,所以無(wú)法很好的處理這些案件。 關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在藏旅游期間高原病是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？,2009年7月8日，西藏分公司上報(bào)了關(guān)于西藏分公司2006版旅行社責(zé) 任保險(xiǎn)條款有關(guān)問(wèn)題的請(qǐng)示。該請(qǐng)示稱(chēng)，最近關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn),在西 藏發(fā)生

19、了多起事故,有幾起是因?yàn)橛慰驮谖鞑芈眯衅陂g患高原腦水腫,高 原肺水腫等高原疾病,導(dǎo)致游客死亡。因此產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)及責(zé)任糾 紛,我們堅(jiān)持認(rèn)為游客在未來(lái)西藏之前就應(yīng)該了解高原地區(qū)有患高原病 的危險(xiǎn),若還是堅(jiān)持來(lái)西藏旅游而患上高原病,則責(zé)任應(yīng)在游客而不在旅 行社,但是有些則認(rèn)為旅行社在游客旅游期間負(fù)有所有責(zé)任,所以無(wú)法很 好的處理這些案件。西藏分公司希望總公司能否給分公司發(fā)一份書(shū)面的 關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在藏旅游期間高原病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的批文,以此在 承保時(shí)明確告知投保人,為以后的工作奠定良好的基礎(chǔ)。,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,2006年版旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條約定，“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人從事

20、旅行社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，因疏忽或過(guò)失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。 由此，保險(xiǎn)責(zé)任成立的前提仍然是旅行社存在疏忽或過(guò)失。但2006版條款增加了“列明風(fēng)險(xiǎn)特約保險(xiǎn)”（第二十條），該條規(guī)定旅客在旅游過(guò)程中接受旅行社提供的旅游服務(wù)時(shí)因交通事故、雷擊等自然災(zāi)害、食物中毒導(dǎo)致人身?yè)p害，無(wú)論旅行社是否存在疏忽或過(guò)失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 高原腦水腫、高原肺水腫等高原疾病明顯不屬于列明風(fēng)險(xiǎn)特約保險(xiǎn)的事故范 圍。 綜上所述，游客赴西藏高原地區(qū)旅游期間患高原腦水腫、高原肺水 腫等高原疾病，如果旅行社不存在疏忽或

21、過(guò)失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。,三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任,案例分析四： 廈門(mén)某旅游有限公司向廈門(mén)某支公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。 2002年8月份，該旅行社組織某跨國(guó)公司中國(guó)辦事處職工赴福建旅游，在進(jìn)行野戰(zhàn)游戲時(shí)，旅行社事先未對(duì)游客進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知和安全教育。游客林某因配戴防護(hù)頭盔不當(dāng)，視覺(jué)受限，在擦拭眼鏡時(shí)被飛來(lái)的流彈擊中鏡片，造成右眼淚管被割斷，視網(wǎng)膜擦傷。共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用人民幣7057.20元及三周的誤工損失人民幣1750元。游客向旅行社要求賠償，旅行社據(jù)此向保險(xiǎn)公司索賠。 保險(xiǎn)公司審核后認(rèn)為游客受傷是由旅行社在旅游活動(dòng)中組織和服務(wù)存在疏忽以及旅游區(qū)未能提供符合安全標(biāo)準(zhǔn)的防護(hù)措施共同造成的，經(jīng)與

22、被保險(xiǎn)人協(xié)商，保險(xiǎn)公司賠償了游客醫(yī)療費(fèi)用和誤工費(fèi)用合計(jì)損失的80共7045.76元，本案圓滿結(jié)案。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,1、關(guān)于索賠時(shí)效對(duì)保險(xiǎn)法第26條第1款的理解 保險(xiǎn)法第26條第1款規(guī)定：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。本條規(guī)定的索賠時(shí)限是一種權(quán)利消滅時(shí)效。 需要注意的是，保險(xiǎn)法訴訟時(shí)效的起始時(shí)間為被保險(xiǎn)人“知道”保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起。“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起”不是訴訟時(shí)效的起始時(shí)間。對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)而言，其保險(xiǎn)事故就是第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生之日，應(yīng)指第三人

23、請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任之日。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,2、關(guān)于期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制 責(zé)任保險(xiǎn)有兩種不同的索賠基礎(chǔ)，即期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制。期內(nèi)發(fā)生制，是指只要事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)（包括追溯期）發(fā)生，無(wú)論索賠在何時(shí)提出，保險(xiǎn)人均對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠予以賠付。期內(nèi)索賠制，是指只有事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)（包括追溯期）發(fā)生，且在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人才予以賠付。 采用期內(nèi)發(fā)生制，對(duì)于在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的事故，被保險(xiǎn)人可能會(huì)在保險(xiǎn)期限終止后一段時(shí)間，甚至很長(zhǎng)時(shí)間后才提出索賠。為了避免這個(gè)弊端，目前國(guó)內(nèi)國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)一般采用期內(nèi)索賠制的承保方式，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)期間屆滿后的索賠案件不負(fù)賠償責(zé)任，

24、可免除“長(zhǎng)尾巴”責(zé)任。被保險(xiǎn)人若欲繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障，須每年向同一保險(xiǎn)人續(xù)保。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,3、關(guān)于“追溯期”和“發(fā)現(xiàn)期”的約定 如前述，保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬方式可以分為期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制。在確定保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，還應(yīng)該注意在采用期內(nèi)索賠制時(shí)，要分清有關(guān)“追溯期”和“延長(zhǎng)報(bào)案時(shí)間”的約定。 目前責(zé)任險(xiǎn)一般采用期內(nèi)索賠制。但此種承保方式會(huì)使保險(xiǎn)人可能承受保險(xiǎn)單生效前，已經(jīng)發(fā)生的賠償責(zé)任，為防止此種情況，保險(xiǎn)人多在保險(xiǎn)單中訂有“追溯期”，約定在該日以前所發(fā)生的事故不負(fù)賠償責(zé)任。 如果被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)單期滿時(shí)不再續(xù)?；蛑型就吮?，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)單失效后的索賠案不負(fù)賠償責(zé)任，可以切掉“長(zhǎng)尾巴”責(zé)

25、任，對(duì)保險(xiǎn)人較為有利。但對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，則缺乏保障，于是產(chǎn)生“發(fā)現(xiàn)期”（又稱(chēng)延長(zhǎng)報(bào)告期）的約定，使被保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出的索賠得到保障。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,4、條款中過(guò)失和重大過(guò)失的界定 過(guò)失，是指行為人應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到自己的行為會(huì)引起某種不利后果的發(fā)生，而由于疏忽沒(méi)有預(yù)見(jiàn)，或雖已預(yù)見(jiàn)但輕信其能夠避免的一種主觀心理狀態(tài)。過(guò)失分為重大過(guò)失、一般過(guò)失。重大過(guò)失是指一般人都能預(yù)見(jiàn)，作為有相應(yīng)工作能力的人員卻沒(méi)有預(yù)見(jiàn)或疏忽輕信不會(huì)發(fā)生，以致造成某種損害后果。 從某種程度來(lái)說(shuō)，對(duì)于損害的發(fā)生，已經(jīng)有跡象，比如儀器儀表的顯示、輕微損失的發(fā)展、對(duì)方當(dāng)事人的警告或類(lèi)似聲明，因過(guò)失方的原因（例如僥幸心理

26、、不予重視、應(yīng)對(duì)措施不力等）而致，屬于重大過(guò)失，也是嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任的一種過(guò)失。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,5、條款約定“其他必要、合理費(fèi)用”的賠償范圍 必要、合理費(fèi)用發(fā)生前提條件是發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為減少被保險(xiǎn)人的損失而發(fā)生的費(fèi)用。費(fèi)用雖然因保險(xiǎn)事故而發(fā)生但不是為減少損失而發(fā)生的不能列入，如預(yù)防費(fèi)用。 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償以實(shí)際事故發(fā)生時(shí)的相關(guān)費(fèi)用及損害賠償責(zé)任、法律費(fèi)用之和不得超過(guò)每次事故（每人）責(zé)任限額和累計(jì)限額為限。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,6、司法實(shí)踐中侵權(quán)損害賠償?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)及責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐中的賠償范圍問(wèn)題： 對(duì)導(dǎo)致人身傷亡責(zé)任的賠償判決中，除了包括醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、必要的

27、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、殘疾賠償金等項(xiàng)目之外，越來(lái)越多地包括了有關(guān)精神損害賠償，而且賠償金額越來(lái)越大。盡管這在司法實(shí)踐中已司空見(jiàn)慣，但在我國(guó)現(xiàn)行侵權(quán)責(zé)任法和最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋中，精神損害的程度和金額也難以客觀認(rèn)定，有著很大的不確定性。所以目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)使用的商業(yè)性質(zhì)責(zé)任保險(xiǎn)條款均將精神損害賠償列為免責(zé)條款。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,7、關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性： 被保險(xiǎn)人的利益損失首先表現(xiàn)為因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三方的利益損失，即第三方利益損失的客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。保險(xiǎn)法第六十五條第三款：責(zé)任保

28、險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 該款設(shè)置的初衷無(wú)疑是為了保護(hù)受害第三者的合法權(quán)益，防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益。但該款也以禁止性規(guī)定從側(cè)面苛以保險(xiǎn)公司在支付責(zé)任保險(xiǎn)理賠款時(shí)應(yīng)承擔(dān)的注意義務(wù)即對(duì)被保險(xiǎn)人是否向第三者實(shí)際賠償?shù)膶彶榱x務(wù)。保險(xiǎn)公司違反該條禁止性規(guī)定將有可能面臨重復(fù)理賠的困境。舉例：A車(chē)撞B車(chē)，B車(chē)人員受傷或者車(chē)損，AB雖有賠償協(xié)議但A并未實(shí)際履行，A將賠償協(xié)議等資料提供給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)審查屬于保險(xiǎn)責(zé)任，故直接向A支付了責(zé)任保險(xiǎn)賠償金。因B一直未從A處獲得賠款，B一紙?jiān)V狀將A告至法院并追加保險(xiǎn)公司為共同被告。此時(shí)保險(xiǎn)

29、公司必須證明自己并沒(méi)有在未核實(shí)被保險(xiǎn)人是否實(shí)際向第三人賠償?shù)那闆r下不當(dāng)支付理賠款的行為。因此，在保險(xiǎn)人有疑議的情況下，可由被保險(xiǎn)人填寫(xiě)賠款實(shí)際支付聲明書(shū)（見(jiàn)附件），以防范可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤賠付風(fēng)險(xiǎn)。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,8、關(guān)于責(zé)任險(xiǎn)的追償 【案情】2000年3月某日晚，陳某在鄰居家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷右眼，共花去各種費(fèi)用58000余元。后陳某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向湖北省某分公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為5萬(wàn)元，所以承保公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金5萬(wàn)元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸時(shí)因?qū)ｉT(mén)為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致。甲廠要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自

30、己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，訴至法院。 法院經(jīng)審理后認(rèn)為，乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對(duì)陳某人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。甲廠在向陳某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠就未獲保險(xiǎn)公司賠償?shù)膿p失仍可向乙廠追償。法院判決甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。 【問(wèn)題】本案涉及產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠付，以及責(zé)任險(xiǎn)的代位追償問(wèn)題。,四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問(wèn)題,【分析】本案中，陳某因甲廠生產(chǎn)的啤酒瓶突然爆炸而受到傷害。依據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量法第41條關(guān)于“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財(cái)產(chǎn)

31、（以下簡(jiǎn)稱(chēng)他人財(cái)產(chǎn)）損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”的規(guī)定，甲廠應(yīng)當(dāng)對(duì)陳某承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，甲廠在向陳某承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)在約定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。 我國(guó)保險(xiǎn)法第60條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者處取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

32、”可見(jiàn)，保險(xiǎn)人的代位權(quán)以賠償金額為限，被保險(xiǎn)人就未獲賠償?shù)牟糠秩钥烧?qǐng)求第三者進(jìn)行賠償。 本案中，導(dǎo)致陳某受傷的啤酒瓶系乙廠向甲廠提供，乙廠是最終責(zé)任人，甲廠向陳某承擔(dān)責(zé)任后，依法可以向乙廠進(jìn)行追償。由于保險(xiǎn)公司已經(jīng)在賠償限額內(nèi)對(duì)甲廠承擔(dān)了賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司依法在賠償限額內(nèi)取得向乙廠代位追償?shù)臋?quán)利。甲廠對(duì)陳某承擔(dān)的超過(guò)賠償限額的損失因未獲保險(xiǎn)公司賠償，當(dāng)然可以向乙廠追償。,四、責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)焦點(diǎn)法律問(wèn)題,9、關(guān)于保單所附賠償比例表的效力認(rèn)定 【案情】2000年6月11日湖北省某煤礦向湖北某支公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月12日0時(shí)起至2001年6月11日24時(shí)止，每人傷殘、死亡賠

33、償限額為10000元，每人醫(yī)療費(fèi)賠償限額為7000元，每次事故免賠額為20%。2000年10月16日該煤礦將曾某列入雇主責(zé)任保險(xiǎn)人員名單，承保公司對(duì)此予以準(zhǔn)許。同年12月30日煤礦發(fā)生冒頂事故致曾某受傷，經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣襻t(yī)院診斷為“左股骨中下段粉碎性骨折”，住院治療20天出院，花去醫(yī)療費(fèi)4387.50元，出院時(shí)醫(yī)囑為一年后取內(nèi)固定，不適隨診。承保公司根據(jù)職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定對(duì)曾某按八級(jí)傷殘理賠。該煤礦于2002年1月28日領(lǐng)取保險(xiǎn)公司賠付款3510元。被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人履行義務(wù)不符合約定，訴至法院。 法院在審理中發(fā)現(xiàn)，本案雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)主要集中在：煤礦在投保時(shí)，對(duì)合同中“每人傷殘、死亡

34、賠償限額10000元”的約定，是否知道“傷殘”是按傷殘等級(jí)賠付。被保險(xiǎn)人訴稱(chēng)簽訂合同時(shí)，不知道合同約定的“傷殘”是按傷殘等級(jí)賠付。二審法院認(rèn)為，因被保險(xiǎn)人以前投保過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款（試行）第三條賠償額度規(guī)定：傷殘，以人均年工資總額的三倍為限，部分傷殘的，按傷殘比例與最高限額參照計(jì)算賠付。由此可見(jiàn)，被保險(xiǎn)人對(duì)雇員傷殘后按傷殘等級(jí)賠付的規(guī)定是清楚的。且當(dāng)?shù)赝槐ｋU(xiǎn)種類(lèi)的其他投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，傷殘均是按相應(yīng)等級(jí)賠付的。顯然被保險(xiǎn)人的訴稱(chēng)理由不能成立，不應(yīng)支持。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任已經(jīng)終結(jié)，不應(yīng)再承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的上訴理由成立，應(yīng)予支持。河口煤礦的訴訟主張于法無(wú)據(jù)，不應(yīng)支持。,五、責(zé)任

35、保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),(一）責(zé)任保險(xiǎn)概念： 保險(xiǎn)法：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，是一種民事賠償責(zé)任，包括侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任。 責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，與人身保險(xiǎn)相比雖然都包括把人身傷亡作為保險(xiǎn)事故，但二者有著本質(zhì)的不同，即責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。,五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（二）侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件： 侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件：侵權(quán)民事責(zé)任構(gòu)成要件是指侵權(quán)行為人承擔(dān)民事責(zé)任所應(yīng)當(dāng)具備的條件，是判斷行為人承擔(dān)民事責(zé)任的基礎(chǔ)。侵權(quán)民事責(zé)任的構(gòu)成要件

36、主要包括：,五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),1）損害事實(shí)。這是決定追究民事責(zé)任的前提。 2）行為的違法性。違法行為，是指侵權(quán)行為具有違法 性，為法律所禁止。這是承擔(dān)一般民事責(zé)任的必要條件。 3）違法行為和損害事實(shí)之間存在因果關(guān)系。 4）行為人的過(guò)錯(cuò)。這是行為人承擔(dān)民事責(zé)任的主要條件。 此外，受害人對(duì)于侵權(quán)行為的發(fā)生或侵權(quán)損害后果的擴(kuò)大存在過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)依法免除或減輕侵權(quán)行為的民事責(zé)任。 中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法規(guī)定，因同一侵權(quán)行為造成多人死亡的，可以以相同數(shù)額確定死亡賠償金。,五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),(三）違約行為及違約行為的民事責(zé)任 1.違約行為的表現(xiàn)： （1）不履行 （2）不完全履行 （3）延遲履行 （

37、4）毀約 2.違約行為民事責(zé)任的主要形式 （1）支付違約金 （2）賠償損失 （3）繼續(xù)履約 （4）采取其他補(bǔ)救措施,五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（四）責(zé)任保險(xiǎn)事故成立的要件 1.損害事實(shí)或違約事實(shí)存在，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害以及被保險(xiǎn)人的違約行為造成合同另一方的經(jīng)濟(jì)損失； 2.賠償責(zé)任須為民事性質(zhì) 3.受害人向行為人（被保險(xiǎn)人）提出索賠要求； 4.被保險(xiǎn)人原則上已依照法律規(guī)定或合同約定向第三者（受害人）支付賠償金,五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（五）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬方式 1.期內(nèi)發(fā)生式（長(zhǎng)尾巴式）: 是指保險(xiǎn)事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。以損害發(fā)生時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)

38、算責(zé)任事故的有效期，不考慮事故發(fā)現(xiàn)時(shí)間或提出索賠時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 凡保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠很快得知或者被發(fā)現(xiàn)的，宜采用此種方式 2.期內(nèi)索賠式：以提出索賠的時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)算責(zé)任事故的有效期。保險(xiǎn)人不考慮事故發(fā)生的具體時(shí)，只要首次正式提出索賠的時(shí)間在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后不能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，宜采用此種方式。,五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 1.每次事故賠償限額：每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額。 2.保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償限額

39、，同樣分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額。,六、責(zé)任保險(xiǎn)條款,一個(gè)完整的保險(xiǎn)條款由下面幾部分組成： 總則 保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 責(zé)任限額和免賠額 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)費(fèi) 投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù) 賠償處理 爭(zhēng)議處理 其他事項(xiàng),六、責(zé)任保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任損失： A.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在的區(qū)域范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)時(shí)，因過(guò)失導(dǎo)致事故，造成損失，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（期內(nèi)發(fā)生式） B.在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在的區(qū)域范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)時(shí)，因過(guò)失導(dǎo)致事故，造成損失，由在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請(qǐng)求，依照中華人民共

40、和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（期內(nèi)索賠式）,六、責(zé)任保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)責(zé)任 法律費(fèi)用損失 A.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“法律費(fèi)用”），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。 B. 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“法律費(fèi)用”），經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。,六、責(zé)任保險(xiǎn)條款,責(zé)任免除 原因除外 下列原因

41、造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： （一）投保人、被保險(xiǎn)人的故意或重大過(guò)失行為； （二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)；（不可抗力） （三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （四）大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染； （五）行政行為或司法行為；,六、責(zé)任保險(xiǎn)條款,責(zé)任免除 損失除外 下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： （一）被保險(xiǎn)人或其雇員的人身傷亡及其所有或管理的財(cái)產(chǎn)的損失； （二）被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無(wú)合同存在時(shí)仍然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任不在此限； （三）罰款、罰金及懲罰性賠償； （四）精神損害賠償； （五）被保險(xiǎn)人

42、的間接損失； （六）依法應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金支付的工傷保險(xiǎn)待遇；（注：此條僅適用于雇主責(zé)任保險(xiǎn)類(lèi)的條款） （）保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任低于或等于免賠額的事故造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任； （）A.本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額； B.按本保險(xiǎn)合同載明的免賠率計(jì)算的免賠額。,七、責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 1.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍 （1）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害； （2）工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害； （3）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害； （4）被診斷、鑒定為職業(yè)病； （5）因公外

43、出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明； （6）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,（7）在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡； （8）在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害； （9）原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)； （10）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形 2.99版雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款和2004版雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款最大的區(qū)別是，99版規(guī)定死亡按保單規(guī)定每人最高賠償額度賠付，2004版規(guī)定死亡是在保險(xiǎn)合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠付。,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

44、（2004版）與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別： （1）保險(xiǎn)性質(zhì)不同，前者屬于商業(yè)保險(xiǎn)，后者屬于社會(huì)保險(xiǎn)； （2）計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)不同，前者以賠償限額為基礎(chǔ)，后者以工資額為基礎(chǔ)； （3）保障對(duì)象不同，前者為雇主，后者為雇員； （4）保障水平不同，前者為多投多保，后者為基本生活保障。 （二）公眾責(zé)任保險(xiǎn) 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人代表、被保險(xiǎn)人雇傭人員都不屬于第三者。,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,（三）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)（2006版） 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任： 1.地震、雷擊、暴雨、洪水、海嘯、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)等

45、自然災(zāi)害； 2.旅游者的犯罪或自身疾?。?3.旅游者不服從旅游區(qū)或旅游團(tuán)管理規(guī)定； 4.被保險(xiǎn)人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)； 5.既不提供全陪或領(lǐng)隊(duì)，也不提供地陪的散客旅游活動(dòng)； 6.發(fā)生未經(jīng)公安部門(mén)認(rèn)定或無(wú)外來(lái)明顯痕跡的盜竊、搶劫所導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失；,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,7.因保險(xiǎn)事故造成的一切間接損失； 8.罰款、罰金及懲罰性賠償； 9.精神損害賠償； 10.金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料及其他不易鑒定價(jià)值財(cái)產(chǎn)的丟失和損壞； 11.賽車(chē)、賽馬、攀崖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高

46、風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。 （四）道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) 在道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)案件中，下列行為可視為重大過(guò)失行為進(jìn)行拒賠：,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,1.被保險(xiǎn)人及其雇員、代理人利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)； 2.飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛； 3.駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸； 4.駕駛的保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件； 5.無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿； 6.駕駛的保險(xiǎn)車(chē)輛與駕駛證的準(zhǔn)駕車(chē)型不符； 7.明知是安全裝置不全或者安全機(jī)件失靈的機(jī)動(dòng)車(chē)輛而駕駛的； 8.明知是已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車(chē)輛而駕駛的； 9.為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場(chǎng)的； 10.嚴(yán)重超載駕駛的。,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn) 產(chǎn)

47、品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造商或銷(xiāo)售商因產(chǎn)品責(zé)任事故引起的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是指承保制造商、銷(xiāo)售商或修理商因制造、銷(xiāo)售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問(wèn)題而造成的致使使用者遭受的如修理、重新購(gòu)置等經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 兩者的區(qū)別： 1.保險(xiǎn)人提供的業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人提供的是帶有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)，僅承保不合格產(chǎn) 品本身的損失；對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人提供的是代替責(zé)任方承擔(dān)因產(chǎn)品責(zé)任事故造成的對(duì)受害方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，屬責(zé)任保險(xiǎn)范疇； 2.保險(xiǎn)人收取的費(fèi)用的性質(zhì)不同。對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人本質(zhì)上提供的是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人只是出借信用，所

48、以產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際上是一種勞務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，這與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)因保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而收取的保險(xiǎn)費(fèi)有著本質(zhì)的不同； 3.標(biāo)的不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任； 4.適用的歸責(zé)原則不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)適用的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)適用嚴(yán)格責(zé)任原則；,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,5.承保的責(zé)任的性質(zhì)不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的責(zé)任屬于違約責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任； 6.責(zé)任范圍不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題造成消費(fèi)者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。至于有缺陷的產(chǎn)品本身的損失以及引起的間接損失

49、或費(fèi)用，則不屬于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因制造或銷(xiāo)售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任及由此引起的損失或費(fèi)用。,八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn),（一）保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。 （二）保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。 預(yù)付賠款的前提之一是，保險(xiǎn)責(zé)任明確，且支付金額不超過(guò)估損金額的50%。 （三）重復(fù)保險(xiǎn)、不足數(shù)承保、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的超載問(wèn)題應(yīng)遵循比例賠付原則。 重復(fù)保險(xiǎn)的賠償公式： 應(yīng)付賠款=賠償金額X本保險(xiǎn)單項(xiàng)下每次事故賠償限額/所有保單賠償限額之和超載時(shí)道路 客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算公式： 應(yīng)付賠款=在每人責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算的全部死亡、受傷乘客的賠償金額X 核定載客人數(shù)/實(shí)際載客人數(shù),八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn),（四）代位追償賠案的處理原則 1.代位追償必須以保險(xiǎn)