1、講解人：國貿(mào)0901 張夏添 國貿(mào)0903 劉健宇 國貿(mào)0903 孫錚,建筑工程保險,建筑工程保險的定義,建筑工程保險是承保以土木建筑為主體的民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的工程在整個建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的險種，簡稱建工險。,建筑工程保險的特征,建筑工程保險，是隨著現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展在火災(zāi)保險、意外傷害保險及責(zé)任保險的基礎(chǔ)上逐步演變而成的一種綜合性保險。其主要特征為： （1）承保范圍廣。 傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險只承保物質(zhì)標(biāo)的，而建筑工程保險除承保物質(zhì)標(biāo)的，還承保責(zé)任標(biāo)的，并對保險事故發(fā)生后的清理費用均予以承保，系綜合性保險。

2、,建筑工程保險的特征,（2）被保險人范圍寬。 被保險人可以包括：業(yè)主或工程所有人；承包人或分包人；技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘任的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。凡對保險標(biāo)的具有利益的人均可作為被保險人列明在一張保險單上。 （3）保險期限不等。 傳統(tǒng)保險的保險期限通常為一年， 期滿可續(xù)保；而建筑保險的保險期限一般按工期計算，即自工程開工至工程竣工為止。特別是大型工程，其中有的項目是分期施工并交付使用，因而各個項目的期限有先有后，有長有短。,建筑工程保險的適用范圍,(1)保險項目范圍 建筑工程保險承保的是各類建筑工程。建筑工程保險適用于：各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫、橋梁、碼

3、頭、管道以及各種市政工程項目的建筑。 (2)被保險人范圍 建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾方： 工程所有人，即建筑工程的最后所有者； 工程承包人，即負(fù)責(zé)承建該項工程的施工單位，可分為總承包人和分承包人； 技術(shù)顧問，即由所有人聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師和其他專業(yè)顧問； 其他關(guān)系方，如貸款銀行或其他債權(quán)人等。,第三者責(zé)任,建工險的第三者責(zé)任，是指被保險人在工程保險期限內(nèi)因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。 建工險第三者責(zé)任險的保險責(zé)任: 在保險期間因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及臨近地區(qū)的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)

4、保險人書面同意的被保險人因此而支付的訴訟費用和其他費用，但不包括任何罰款。,建筑工程保險的保險責(zé)任范圍,1、自然事件 建筑工程保險所承保的自然事件包括地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地陷下沉、山崩、雪崩、火山爆發(fā)及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。 2、意外事故 建筑工程保險所承保的意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)、爆炸、飛機(jī)墜毀或物體墜落等。,建筑工程保險的保險責(zé)任范圍,3、人為風(fēng)險 建筑工程保險承保的人為風(fēng)險有盜竊、工人或技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為。 4、第三者責(zé)任部分的保險

5、責(zé)任 第三者責(zé)任部分的保險責(zé)任是指在保險期間因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)保險人書面同意的被保險人因此而支付的訴訟費用和其他費用。,建筑工程保險的責(zé)任免除,物質(zhì)部分的責(zé)任免除： 錯誤設(shè)計引起的損失、費用或責(zé)任。 換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料的缺陷或工藝 不善所支付的費用。 非外力引起的機(jī)械或電器裝置的損壞或建筑用機(jī) 器、設(shè)備裝置失靈。 全部停工或部分停工引起的損失、費用或責(zé)任。 保單中規(guī)定應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。 領(lǐng)有公共運輸執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)的損失。 建工險的第三者責(zé)任險規(guī)定的責(zé)任范圍和責(zé)任免除,建工險第

6、三者責(zé)任險的責(zé)任免除: 明細(xì)表中列明的應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的第三者物質(zhì)損失的免賠額，但對第三者人身傷亡不規(guī)定免賠額。 領(lǐng)有公共運輸執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)造成的事故，因本項應(yīng)由有關(guān)的運輸工具第三者責(zé)任險承保。 被保險人或其他承包人在現(xiàn)場從事有關(guān)工作的職工的人 身傷亡和疾??；被保險人及其他承包人或他們的職工所有或由其照管、控制的財產(chǎn)損失。 由于震動、移動或減弱支撐而造成的其他財產(chǎn)、土地、房屋的損失或由于上述原因造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議支付的賠償或其他款項。,建筑工程保險的費率,1、建筑工程保險費率的組成 : （1）建筑工程所有人提供的物料及項目、安裝工程項目、場地清理費

7、、工地內(nèi)已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等，為一個總的費率，整個工期實行一次性費率。 （2）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨的年度費率，如果保期不足一年，按短期費率計收保費。 （3）保證期費率，實行整個保證期的一次性費率。 （4）第三者責(zé)任險，實行整個工期一次性費率。,2、確定建筑工程保險費率的依據(jù) ： （1）保險責(zé)任范圍的大小，它與保險費率成正比。 （2）工程本身的危險程度。 （3）承包人及其他工程關(guān)系方的資信、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗條件。 （4）保險人本人以往承保同類工程損失的記錄。 （5）工程免賠額的高低及第三者責(zé)任和特種危險的賠償限額。免賠額的高低與費率成反比，第三者責(zé)任和特種危險

8、的賠償限額則與費率成正比。,建筑工程保險的保險期限與保證期,建筑工程的保險期限包括從開工到完工全過程，由投保人根據(jù)需要確定。 1、保險責(zé)任的開始時間 建筑工程保險的保險期限開始有兩種情況：自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。 2、保險責(zé)任的終止時間 建筑工程保險的保險期限終止有三種情況：保單規(guī)定的終止日期，建筑工程完成移交給所有人時，所有人開始使用時，三者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。 3、保證期 工程完成后，一般還有一個保證期。在保證期間如發(fā)生工程質(zhì)量有缺陷甚至造成損失，根據(jù)建設(shè)工程施工合同承包人須負(fù)賠償責(zé)任，這是保證期責(zé)任。保證期責(zé)任是否加保，由投保人自行

9、決定，但加保則要加交相應(yīng)的保費。,理賠的基本程序,1、出險通知 2、現(xiàn)場勘察 3、責(zé)任審核 4、核定損失 5、損余處理 6、計算賠款 7、賠付結(jié)案,案例分析,某建筑施工公司承包了某大廈建設(shè)工程，根據(jù)業(yè)主提供的設(shè)計和施工方案進(jìn)行施工，在未作護(hù)欄維護(hù)工程的情況下，進(jìn)行敞開式開挖并大量抽排地下水。后施工單位因發(fā)現(xiàn)施工現(xiàn)場附近地面下沉，就暫時停止了施工，但沒有針對地面下沉的情況采取必要的措施。施工單位經(jīng)和業(yè)主商量修改了原來施工方案后恢復(fù)施工，但仍然沒有對地面沉降采取防護(hù)和恢復(fù)措施，就進(jìn)行人工開挖孔樁。此后，鄰近施工現(xiàn)場的一個印刷廠發(fā)現(xiàn)廠房、地面開裂，多臺進(jìn)口的精密印刷機(jī)出現(xiàn)異常，并有進(jìn)一步危及人身和財

10、產(chǎn)安全的危險。經(jīng)受損單位緊急呼吁后，當(dāng)?shù)卣偌嘘P(guān)單位、專家共同提出補(bǔ)救措施并實施后，地面沉降才得到控制。但是損失已經(jīng)發(fā)生，業(yè)主自己委托了權(quán)威部門對印刷廠的損失進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)論是：施工單位在基礎(chǔ)工程施工時，大量抽排地下水是造成印刷廠廠房和印刷機(jī)受損的直接原因。后來建設(shè)單位賠償了印刷廠各種損失1000多萬元人民幣。,本案例的損失根據(jù)建筑工程一切險中第三者責(zé)任險的責(zé)任范圍的規(guī)定：“在本保險期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按下列條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?！倍景傅膿p失顯然不是由于意外事

11、故造成的，而是施工單位違反國家頒布的相關(guān)施工規(guī)范、規(guī)程，大量抽取地下水所致，是一種人為的因素導(dǎo)致第三者損失的后果。 但建工險第三者責(zé)任險中均沒有將這種人為疏失造成的損失列為的除外責(zé)任。而在建工險條款的總除外責(zé)任中規(guī)定：“被保險人及其代表的故意行為和重大過失引起的任何損失、費用和責(zé)任”。也就是說，只有當(dāng)被保險人及其代表的人為疏失達(dá)到“重大過失”時，保險公司才對由此造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任，而被保險人及其代表的一般過失行為造成的損失，從條款上去理解和解釋，保險人還是要負(fù)賠償責(zé)任的。那么遇到如本案由人為疏失造成的損失，是否應(yīng)該賠償呢?這就得分析當(dāng)事人的行為是重大過失還是一般過失。,首先，過失是過錯的一種形式，過錯責(zé)任原則是確定有無民事責(zé)任的主要原則(其他過錯推定原則、無過錯責(zé)任原則和公平原則不在此討論范圍)，當(dāng)事人的過錯也就成為承擔(dān)民事責(zé)任的前提。過錯包括故意和過失，如果行為人應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己行為的后果但由于過于自信而輕信不會發(fā)生或疏忽大意，沒有采取措施，致使損害發(fā)生的，就是過失。過失也就是指的是行為人應(yīng)注意、能注意而不注意的一種心理狀態(tài)。在法理上和審判實踐中，劃分重大