1、第六章 電子支付技術(shù),案例：SFNB（SecurityFirstNetworkBank）,無分支機(jī)構(gòu)，開放性虛擬性： SFNB總裁James Mahan說：任何人，只要有一臺電腦，都是我的潛在客戶。 其提供的服務(wù)是一種在任何時(shí)間（Anytime），任何地方（Anywhere），任何方式（Anyhow）的銀行服務(wù)，因此又稱 為3A銀行。 智能化： SFNB成立之初只有15名員工，依靠的是智能資本 創(chuàng)新化： SFNB對基本支票賬戶不收取手續(xù)費(fèi)，沒有最低余額限制。 客戶每個(gè)月可使用20次免費(fèi)電子付款服務(wù)。 與AOL達(dá)成協(xié)議，允許客戶通過AOL訪問SFNB,安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)后的短短幾個(gè)月， 即有近

2、千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們 的生活。 1998年10月，在成功經(jīng)營了5年之后，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行正式成為擁有1860億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團(tuán)（Royal Bank Financial Group）旗下的全資子公司。,6.1電子貨幣,6.1.1銀行卡 (1)普及性 缺點(diǎn)：銀行卡服務(wù)公司會向商家收取交易費(fèi)和月服務(wù)費(fèi)；使用信用卡和記賬卡往往需要交納年費(fèi) (2)多功能：結(jié)算功能 消費(fèi)借貸功能 儲蓄功能 匯兌功能 (3)高效便捷,銀行卡可分為：,(1)信用卡（貸記卡） 信用卡是銀行等金

3、融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種將支付與信貸融為一體的信用業(yè)務(wù)憑證，具有透支功能。持卡人無需在銀行存款或辦理借款手續(xù)，當(dāng)用戶資金不足時(shí)，銀行為用戶提供規(guī)定限額信用額度的透支貸款服務(wù)。信用卡有多功能和高效便捷的特點(diǎn)，一般具有結(jié)算、消費(fèi)信貸、儲蓄和匯兌四種主要功能。利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金貨幣流通量，簡化收款手續(xù)。,2020/9/4,7,信用卡應(yīng)用型電子貨幣,A、信用卡卡號 ：16位凸印的數(shù)字代表您的招商銀行信用卡卡號。B、起用月/年（MM/YY）：卡片開始使用時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位）。C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續(xù)卡

4、換發(fā)時(shí)間，如逾期您未收到換發(fā)的新卡，請立即與我行聯(lián)系。D、您的英文姓名：您在填寫申請書時(shí)填寫的英文姓名，建議使用您護(hù)照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡種類的標(biāo)識：您持有的信用卡種類。根據(jù)標(biāo)識，您的信用卡可在有相應(yīng)標(biāo)識的特約商店消費(fèi)，在有相應(yīng)標(biāo)志的ATM機(jī)上預(yù)借現(xiàn)金。,F、卡片磁條磁條上錄有您的重要資料，請避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。G、個(gè)人簽名欄拿到卡片后，請您立即簽上您慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時(shí)也請簽上相同式樣的簽名。H、客戶服務(wù)熱線您在使用卡片過程中有任何的疑問，請撥打我們?nèi)?65天、每天

5、24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800-820-5555（提醒您，它可是免費(fèi)的喔），手機(jī)用戶及未開通800業(yè)務(wù)的地區(qū)則請撥I、海外服務(wù)熱線您在國外使用卡片過程中有任何的疑問，請撥打86-21-38784800致電我行的24小時(shí)客戶服務(wù)熱線咨詢。J、卡號末四位號碼您的信用卡卡號的末四位號碼，與正面凸印的卡號末四位號碼一致，以防止您的卡片被不法分子偽冒。K、CVV2碼（威士卡）在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面印有3位保安數(shù)字，即CVV2碼（威士卡），當(dāng)您使用信用卡進(jìn)行電視、電話購物和網(wǎng)上交易時(shí)，特約商戶會根據(jù)需要要求您輸入此號碼以核實(shí)您的身份。,(2)借記卡 是不

6、具備透支功能但其他購物結(jié)算功能都齊全的銀行卡，具有儲蓄存款、提取現(xiàn)金和購物消費(fèi)等功能。這種只起支付作用的銀行卡，又叫支付卡。 (3)記賬卡 沒有事先確定消費(fèi)限制，在結(jié)算期末要交清所有開銷。,6.1.2電子現(xiàn)金,1.電子現(xiàn)金： 電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式出現(xiàn)的現(xiàn)金貨幣，也稱數(shù)字現(xiàn)金。電子現(xiàn)金指的是只通過電子手段交換的現(xiàn)金。通常需要使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、Internet和數(shù)字儲值系統(tǒng)。,（1）智能卡形式的電子現(xiàn)金,將貨幣金額數(shù)值存儲在智能IC卡中，當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時(shí)，改寫智能卡內(nèi)的余額。從卡內(nèi)支出貨幣金額的去向和向卡內(nèi)寫入貨幣金額的來源可以是另一張電子現(xiàn)金智能卡、持卡人在銀行的存款賬戶或商戶

7、的讀卡器。除與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)移外，智能卡形式的電子現(xiàn)金其余的轉(zhuǎn)移操作均可獨(dú)立完成，不用與銀行發(fā)生任何聯(lián)系，從而保證了其分散匿名性和離線操作性。 Eg:校園卡、超市充值卡、公交卡,（2）數(shù)字文件形式的電子現(xiàn)金,需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式，是將按一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串，即一種電子化的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。支付方只需將相當(dāng)于支付金額的若干信息塊進(jìn)行綜合，用電子化方法傳遞給收款方，即可完成網(wǎng)上支付。,2.電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn),優(yōu)點(diǎn)： （1）電子現(xiàn)金的固定成本非常低 （2）電子現(xiàn)金適用于小額支付 （3）電子現(xiàn)金具有獨(dú)立和便攜的優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn)： （1）電子現(xiàn)金

8、有其獨(dú)特的安全問題： （2）電子現(xiàn)金同實(shí)際現(xiàn)金一樣很難進(jìn)行跟蹤 （3）像傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣，電子現(xiàn)金也可以偽造,6.1.3電子支票,1.電子支票概述 (1)傳統(tǒng)支票的缺點(diǎn)： 傳統(tǒng)支票由銀行和清算中心進(jìn)行處理，成本高昂。 紙基支票簽寫支票與兌付之間的延時(shí)。 紙張支票系統(tǒng)的管理較為寬松，因而會發(fā)生很多錯誤。 (2)電子支票：電子支票是紙張支票的電子版本，是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)賬戶的電子付款形式。,2電子支票的優(yōu)缺點(diǎn),優(yōu)點(diǎn)：電子支票的優(yōu)點(diǎn)在于改進(jìn)了支票支付系統(tǒng)，增強(qiáng)了銀行業(yè)的核心競爭力；適應(yīng)現(xiàn)有的商務(wù)流程，從而不必進(jìn)行昂貴的流程再造，它與紙張支票的作用

9、類似，但完全以電子化方式進(jìn)行，減少了人工環(huán)節(jié)；適應(yīng)21世紀(jì)企業(yè)和消費(fèi)者的需要，電子支票使用了最先進(jìn)的安全技術(shù)；它可以被任何擁有支票賬戶的銀行客戶所使用，包括那些沒有電子支付系統(tǒng)的中小企業(yè);它為現(xiàn)有的銀行賬戶增加了電子商務(wù)功能。 缺點(diǎn)：電子支票使用數(shù)字簽名技術(shù)，數(shù)字簽名的法律效力要由各個(gè)國家的數(shù)字簽名法進(jìn)行認(rèn)可。另外電子支票也帶來了一系列監(jiān)管上的難題。,使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號（9位數(shù)）；帳號,6.1.4電子錢包,1電子錢包概述 電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。 2電子錢包的分類 (1)服務(wù)器端電子

10、錢包 在商家服務(wù)器或電子錢包軟件公司的服務(wù)器上存儲消費(fèi)者的信息。 (2)客戶端電子錢包 在消費(fèi)者自己的計(jì)算機(jī)上存儲消費(fèi)者的信息。需要將軟件下載到每個(gè)計(jì)算機(jī)上。,圖6-2 中國銀行電子錢包,3.電子錢包的優(yōu)缺點(diǎn) (1)優(yōu)點(diǎn)：電子錢包提高了購物效率，給商家、客戶和銀行都帶來了極大的方便 有了電子錢包，消費(fèi)者只需輸入一次個(gè)人信息，不需要在每個(gè)網(wǎng)站都重復(fù)輸入同樣的資料 未來的電子錢包還可以跟蹤主人的采購并保存購物的發(fā)票，它使用網(wǎng)絡(luò)機(jī)器人幫助主人發(fā)現(xiàn)經(jīng)常購買的商品的最低價(jià)格 (2)缺點(diǎn)：如果有人襲擊電子錢包供應(yīng)商的服務(wù)器或客戶的個(gè)人電腦，那么所有敏感信息都會泄露,6.2電子支付系統(tǒng),6.2.1電子現(xiàn)金支

11、付系統(tǒng) 1.電子現(xiàn)金支付原理 步驟： (1)購買電子現(xiàn)金 (2)存儲電子現(xiàn)金 (3)使用電子現(xiàn)金 (4)資金清算,E-Mint發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上購物流程:,(1)客戶為了獲得電子現(xiàn)金，要求他的開戶行把其存款轉(zhuǎn)到E-Mint (2)客戶的開戶行從客戶的賬戶向E-Mint轉(zhuǎn)賬 (3)E-Mint給客戶發(fā)送電子現(xiàn)金。客戶將電子現(xiàn)金存入其計(jì)算機(jī)或Smart卡 (4)客戶挑選貨物并且把電子現(xiàn)金發(fā)送給商家 (5)商家向客戶提供貨物 (6)是商家將電子現(xiàn)金發(fā)送給E-Mint (7)E-Mint把錢發(fā)送給商家的開戶銀行，商家的開戶銀行為商家入賬，并收取一小筆服務(wù)費(fèi),2.電子現(xiàn)金供應(yīng)商,(1) CheckFr

12、ee (公司名稱，全球最大的在線支付處理公司) Largest online bill processor in the world Provides online payment processing services (2) Clickshare（面向報(bào)刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)） An electronic cash system aimed at magazine and newspaper publishers (3) PayPal(一種非常流行的電子現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)) Provides payment processing services to businesses and to ind

13、ividuals Peer-to-peer (P2P) payment system(對等支付系統(tǒng)) Free payment clearing service for individuals Pay Pal Payment Method Search Option on eBay Main Search Page,6.2.2銀行卡支付系統(tǒng),1銀行卡在線交易的步驟 (1)客戶訪問商家的主頁，得到商家貨物明細(xì)單 (2)客戶挑選所需的貨物，并用信用卡向商家支付 (3)商家服務(wù)器訪問其銀行，以對客戶的信用卡號碼及所購貨物的數(shù)量進(jìn)行認(rèn)證。銀行完成認(rèn)證后，通知商家購物過程是否向下繼續(xù)進(jìn)行。 (4)商家通

14、知客戶業(yè)務(wù)是否已經(jīng)完成 (5)商家服務(wù)器訪問商家的開戶行，并向銀行提供購物的收據(jù) (6)商家銀行訪問發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以取得商家售物所得到的錢 (7)發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)一段時(shí)間內(nèi)（可能是1個(gè)月）客戶購物時(shí)應(yīng)向各商家支付的款額，為客戶下賬，并通知客戶。,2銀行支付系統(tǒng)的參與者,(1)持卡者 (2)商家 (3)發(fā)卡行 (4)收單行 (5)銀行卡協(xié)會 (6)品牌機(jī)構(gòu),3信用卡服務(wù)提供商實(shí)例,6.2.3電子支票支付系統(tǒng),1電子支票的交易步驟 (1)客戶訪問商家的服務(wù)器，商家的服務(wù)器向客戶介紹其貨物 (2)客戶挑選貨物，并向商家發(fā)出電子支票 (3)商家通過其開戶銀行對支付進(jìn)行認(rèn)證，驗(yàn)證客戶支票的有效性 (4)如果支票

15、是有效的，則商家接收客戶的這宗業(yè)務(wù) (5)商家把電子支票發(fā)送到他自己的開戶行。至于何時(shí)發(fā)送商家可根據(jù)需要由其自行決定 (6)商家的開戶行把電子支票發(fā)送給交易所以兌換現(xiàn)金 (7)交易所向客戶的開戶行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家的開戶銀行 (8)客戶的開戶行為客戶下賬,2電子支票系統(tǒng)實(shí)例,6.3互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè),6.3.1網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指一種依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。也可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用公用信息網(wǎng)主要是指Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服

16、務(wù)直接送達(dá)客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。因此有人說，網(wǎng)上銀行是在Internet 上的虛擬銀行柜臺。,1.網(wǎng)上銀行的組成 2.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)：交易類 查詢類 擴(kuò)展業(yè)務(wù)類 3.網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) (1)營銷成本低 (2)服務(wù)無邊界 (3)功能豐富 (4)服務(wù)方便、快捷 (5)簡單易用,降低交易成本,6.3.2移動銀行,移動銀行，是指銀行通過移動電話，利用中國移動或中國聯(lián)通的通信網(wǎng)絡(luò)的中文短信息平臺為客戶提供賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。,1移動銀行的工作原理 在客戶向銀行申請移動銀行業(yè)務(wù)前，必須確認(rèn)以下內(nèi)容： (1)客戶擁有支持全中文短信息和支持用戶識別工具（STK）功能的WAP手

17、機(jī) (2)必須是移動電話用戶 (3)必須有STK卡，可到移動營業(yè)廳或銀行營業(yè)點(diǎn)將用戶識別(SIM)卡更換STK卡,2移動銀行的用途,(1)賬務(wù)查詢 (2)多功能轉(zhuǎn)賬 (3)注冊業(yè)務(wù) (4)外匯交易 (5)自助繳費(fèi) (6)移動消費(fèi),3移動銀行存在的問題,(1)資費(fèi)比較昂貴 (2)技術(shù)還不夠成熟 (3)信息處理返回的時(shí)間長,Smartcard Reader,Whenever a newecheck payment isto be made, a blankecheck can be brought up onto the payers screen,Creating anelectronic ch

18、eck payment,電子支票付款的動畫范例,Smartcard Reader,Creating anelectronic check payment,The date, payee, memo fieldsand amount are all filled in,Payee,6/30/98,Invoice # 593281,Enter PIN,Smartcard Reader,Creating anelectronic check payment,Payee,6/30/98,Invoice # 593281,To sign the echeck, the payerinserts thei

19、r electronic checkbook(smartcard) and enters their PIN to unlock the checkbook,7,5,9,1,3,2,6,4,8,0,=,Enter PIN,Smartcard Reader,Creating anelectronic check payment,Payee,6/30/98,Invoice # 593281,The echeck serial number is filled in by the electronic checkbook,Finally, the electronic checkbook reads

20、in the entire echeck, attaches the digitalsignature, logs the echeck information, and returns the signed echeck,Smartcard Reader,Creating anelectronic check payment,Payee,6/30/98,Invoice # 593281,Note: a digital signature is a unique dataitem that can be appended to the signeddocumentit is not a han

21、dwritten signaturenor a representation of handwriting,74B71299CA302AE7F1601338211DE3A014D9FF429B3A,eCheck Transport & Confidentiality,With paper checks, envelopes are used to provide confidentiality,eCheck Transport & Confidentiality,Hence, no need for echeck developers to reinvent the “electronic e

22、nvelope”,Several industry initiatives have made strong encryption (envelopes) readily available in popular applications,Viewing the checkbook register and echecks,Smartcard Reader,Every echeck issuedcan be retained bythe originator for theirrecords and remainsa “perfect copy”,Since only one copyof an echeck will bepaid by the paye