1、上篇：行業(yè)知識(shí),行業(yè)知識(shí)：,一、擔(dān)保行業(yè)的興起,1、03-04年，在江浙經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展起來 2、05-06年，在全國(guó)鋪展起來 3、06-07年間因擔(dān)保法與物權(quán)法相繼頒布實(shí)施，擔(dān)保公司如雨后春筍般相繼成立,行業(yè)知識(shí)：,二、為什么擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)這么快發(fā)展起來？,法律框架逐漸健全（95年頒布實(shí)施的擔(dān)保法，07年10月1日頒布的物權(quán)法，物權(quán)法是建國(guó)后第一部保障公民合法財(cái)產(chǎn)的法律）,行業(yè)知識(shí)：,三、國(guó)家政策扶持力度加大：,1、06年國(guó)務(wù)院關(guān)于擔(dān)保行業(yè)召開多次會(huì)議，于11月份明文要求：國(guó)家要求地級(jí)以上城市都要成立擔(dān)保公司。 2、我省的國(guó)有擔(dān)保公司：河南省中小企業(yè)擔(dān)保公司、鄭州市中小企業(yè)擔(dān)保公司，其他均為

2、民營(yíng)企業(yè)。,擔(dān)保融資、理財(cái)之法律依據(jù):,一、最高人民法院關(guān)于利率的相關(guān)規(guī)定,最高人民法院（民）發(fā)（1991）21號(hào)通知關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍?！敝灰p方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。例如：現(xiàn)行1年期銀行貸款利率為7.02%，民間借貸利率不得超過其四倍即28.08%,擔(dān)保融資、理財(cái)之法律依據(jù):,二、司法部關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定,司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見的規(guī)定：民間借貸合同經(jīng)公證機(jī)關(guān)公正后，借款人到期不償還借款（包含利息）時(shí)，公證處可以根據(jù)出借人的申請(qǐng)，出具強(qiáng)制執(zhí)

3、行公證書，由出借人向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。,擔(dān)保融資、理財(cái)之法律依據(jù):,三、擔(dān)保法關(guān)于擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定,擔(dān)保法第十八條：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證人。 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。,擔(dān)保融資、理財(cái)與非法集資的區(qū)別：,一、非法集資是指單位或個(gè)人未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾吸收資金，并承諾在一定期限內(nèi)向出資人還本付息的行為。非法集資的突出特點(diǎn)是向不特定多數(shù)人吸收資金。 二、擔(dān)保公司嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)辦理擔(dān)保理財(cái)業(yè)務(wù)，與非法集資的根本區(qū)別是

4、擔(dān)保公司既不吸收也不占有借貸雙方的資金，為民間借貸雙方提供信息中介服務(wù)，同時(shí)為符合擔(dān)保條件的借方提供擔(dān)保，為理財(cái)客戶的投資提供專業(yè)化的信用管理服務(wù)，收取相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，對(duì)民間借貸雙方實(shí)行公開、透明、規(guī)范操作，自覺接受社會(huì)各界監(jiān)督。,擔(dān)保理財(cái),一、擔(dān)保理財(cái)概念,“擔(dān)保理財(cái)”是一種風(fēng)險(xiǎn)趨零、收益較高的新型理財(cái)方式。投資擔(dān)保公司作為專業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在為商業(yè)銀行提供擔(dān)保的同時(shí)，為廣大社會(huì)投資客戶規(guī)范化擔(dān)保理財(cái)服務(wù)。對(duì)提出融資需求的中小企業(yè)及個(gè)體工商戶借款客戶進(jìn)行嚴(yán)格資信調(diào)查和項(xiàng)目評(píng)審，篩選出具有較強(qiáng)還款能力和良好還款意愿的客戶，以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，引導(dǎo)投資客戶將閑置資金通過銀行

5、轉(zhuǎn)帳，放貸給合格的借款客戶，對(duì)借款人資金使用及還款情況進(jìn)行全方位監(jiān)控，經(jīng)公證處公證提供全程擔(dān)保，使投資客戶獲得安全、穩(wěn)定收益。,擔(dān)保理財(cái),二、擔(dān)保理財(cái)特點(diǎn),1、收益固定：根據(jù)投資金額不同，投資理財(cái)年固定收益在12%13.06%之間； 2、方便靈活：理財(cái)金額和期限由客戶根據(jù)自身情況選擇，理財(cái)金額起點(diǎn)為3萬元； 3、安全放心：專業(yè)人士負(fù)責(zé)全程操作、嚴(yán)審借款人資信狀況，公司負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、保證借款本息安全回收，風(fēng)險(xiǎn)幾近趨零（不動(dòng)產(chǎn)抵押+強(qiáng)制執(zhí)行公證+專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保）,擔(dān)保理財(cái),三重保障,一重保障：資產(chǎn)折價(jià)抵（質(zhì)）押。借款人提供符合條件、可供抵押的固定房產(chǎn)或可供質(zhì)押的汽車等動(dòng)產(chǎn)作擔(dān)保，擔(dān)保公司請(qǐng)專門的

6、評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，借款金額就在評(píng)估價(jià)的基礎(chǔ)上打個(gè)折扣進(jìn)行確定。之后，通過到房管局或車管所等機(jī)構(gòu)辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，將可供抵（質(zhì)）押的資產(chǎn)直接抵（質(zhì)）押在投資人的名下，為確保資金不發(fā)生意外而構(gòu)造了第一重保障。 二重保障：強(qiáng)制執(zhí)行公證。投資人與借款人所簽署的借據(jù)、借款合同、抵押合同都是經(jīng)過公證處工作人員現(xiàn)場(chǎng)公證的，并出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書（即一旦違約，債權(quán)人無需經(jīng)過法律訴訟程序可直接向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾?qǐng)對(duì)抵/質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行處置）。因此，投資人與借款人之間的借貸行為在任何時(shí)刻都受到法律的嚴(yán)密保護(hù)。 三重保障：擔(dān)保公司信用擔(dān)保。除了以上兩重保障以外，擔(dān)保公司還為此次借貸提供全程連帶責(zé)任保證，并

7、為投資人出具具備法律效力的擔(dān)保承諾函：即借款方若在還款到期日未能及時(shí)、足額還款，擔(dān)保公司將在事先約定的時(shí)間內(nèi)（通常為三天）無條件墊付。以此來保證投資人在獲取較高收益的同時(shí)，本息也不會(huì)蒙受一分錢的損失。,擔(dān)保理財(cái),三、擔(dān)保理財(cái)與其他金融工具對(duì)比一覽,擔(dān)保理財(cái),四、理財(cái)理念：理財(cái)收益不在多，重在穩(wěn)(1),理財(cái)不同于賺錢，賺錢是一時(shí)之事，而理財(cái)是一世之事。 理財(cái)講究資產(chǎn)配置，個(gè)人要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行有效配置，領(lǐng)域包括包括保險(xiǎn)、股票、基金、債券、信托、人民幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。隨著民間擔(dān)保理財(cái)?shù)陌l(fā)展，它也正逐漸成為有一定閑錢投資者尤其是不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)投資者獲取穩(wěn)定收益、進(jìn)行資產(chǎn)配置的一個(gè)

8、很好去處。自2005年底開始的牛市，點(diǎn)燃了國(guó)人的理財(cái)熱情，大家不問風(fēng)險(xiǎn)一古腦的買股票、買股票型基金，把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，人人渴望資產(chǎn)一夜暴漲，孰不知這里孕育著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)有高潮低落的循環(huán)周期，股市有牛市（大賺特賺）熊市（損失慘烈）的往復(fù)循環(huán)，而在期間個(gè)人又要經(jīng)歷暴起暴跌的心理承受極限。,擔(dān)保理財(cái),四、理財(cái)理念：理財(cái)收益不在多，重在穩(wěn)(2),于是，有專家指出：理財(cái)收益不在多，重在穩(wěn)！理財(cái)收益不在每年能大賺多少，而在于收益能否安全、穩(wěn)定并持續(xù)。擔(dān)保在給客戶做的整個(gè)理財(cái)過程中，不經(jīng)手客戶資金，只為借貸雙方提供標(biāo)準(zhǔn)化中介、擔(dān)保服務(wù)。此外，擔(dān)保還設(shè)置了完善的信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，全程監(jiān)控資金使用

9、情況，在具體操作上，采用抵押、擔(dān)保、公證三重保障和三天代償機(jī)制，讓客戶資金風(fēng)險(xiǎn)趨近于零，資金年收益穩(wěn)定在12%18%之間。理財(cái)真正做到了使客戶在理財(cái)過程中不慌不亂、閑庭信步般游刃有余！,擔(dān)保理財(cái),五、業(yè)務(wù)操作流程,資金登記審核借款人材料與出資客戶溝通得到認(rèn)可到公證處簽訂合同抵押出具承諾函見證放款,擔(dān)保理財(cái),銀行理財(cái)與理財(cái)對(duì)比（08.10.09日）,擔(dān)保理財(cái),六、溝通技巧,1、突出三重保障，風(fēng)險(xiǎn)趨零 2、公司實(shí)力,下篇：擔(dān)保融資,擔(dān)保融資,一、擔(dān)保融資概念,根據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會(huì)資金交易平臺(tái)，對(duì)社會(huì)投融資提供中介、擔(dān)保及信用管理服務(wù)。需求資金的中小

10、企業(yè)、個(gè)體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。 民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。,擔(dān)保融資,二、擔(dān)保融資優(yōu)勢(shì),合法規(guī)范 手續(xù)簡(jiǎn)捷 辦理快速,擔(dān)保融資,三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹（1）,1、中小企業(yè)貸款 受理?xiàng)l件：在河南省登記注冊(cè)的有限責(zé)任公司，公司成立兩年以上（盈利） 借款額度：10萬500萬元 借款期限：一年以內(nèi) 借款用途：企業(yè)周轉(zhuǎn)資金,擔(dān)保融資,三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹（2）,1、中小企業(yè)貸款,提供材料： 營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（本年度經(jīng)年檢過

11、的復(fù)印件一份） 組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（本年度經(jīng)年檢過的復(fù)印件一份） 稅務(wù)登記證副本（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份） 法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份） 公司章程、驗(yàn)資報(bào)告（變更連續(xù)）、貸款卡復(fù)印件及密碼 授信申請(qǐng)和貸款申請(qǐng)（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來源、還款方式） 銀行開戶許可證（復(fù)印件一份） 公司股東及配偶身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件（復(fù)印戶主及本人）。 前三年度及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。, 近半年期的銀行對(duì)賬單（單位賬戶及個(gè)人銀行卡明細(xì)） 公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營(yíng)狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷售等）及風(fēng)險(xiǎn)分析（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)

12、）、公司組織結(jié)構(gòu)及人員結(jié)構(gòu)情況 法定代表人、實(shí)際控制人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管簡(jiǎn)歷及聯(lián)系方式 公司前三年上、下游客戶及相關(guān)合同 公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同或自有房產(chǎn)復(fù)印件 主要財(cái)務(wù)科目明細(xì)，應(yīng)收款、應(yīng)付款前三年及賬齡分析 特殊行業(yè)持有的有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明、資質(zhì)證書 擔(dān)保單位需提供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復(fù)印件 反擔(dān)保措施 以上資料復(fù)印件全部加蓋公章、身份證復(fù)印件需經(jīng)本人簽字及摁指印,擔(dān)保融資,三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹（3）,1、中小企業(yè)貸款,擔(dān)保融資,三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹（4）,1、中小企業(yè)貸款,費(fèi)用： 貸款利率：1213.06（年息） 擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%5%（一次性

13、） 評(píng)審費(fèi)：貸款額的2（一次性） 辦理期限：資料齊全315個(gè)工作日,擔(dān)保融資,三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹（5）,2、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款 申請(qǐng)條件：1860周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人 申請(qǐng)額度：5萬元以上 貸款期限：112個(gè)月 費(fèi)用：貸款利率：1213.06（年息） 擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%5%（一次性） 提供材料： 貸款人：（本人身份證、收入證明或其他有效還款來源證明、所要求的其他材料） 抵押人：（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明（如結(jié)婚需提供結(jié)婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權(quán)證、第二套住房證明） 辦理流程： 提出申請(qǐng)資信調(diào)查預(yù)交費(fèi)用評(píng)估

14、簽訂合同（辦理公證）抵押發(fā)放貸款,擔(dān)保融資,三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹（6）,3、二手房按揭貸款,房齡要求：1995年以后 貸款期限：120年 貸款利率：4.565.07 提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過戶前后的房產(chǎn)證復(fù)印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。 辦理期限：資料齊全后315個(gè)工作日 貸款流程：貸款咨詢借款人提交資料銀行受理、調(diào)查、審批簽定借款合同辦理抵押登記手續(xù)發(fā)放貸款,擔(dān)保融資,三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹（7）,4、車輛抵（質(zhì)）押貸款 車輛要求：購(gòu)車五年以內(nèi)鄭州市非營(yíng)運(yùn)車輛 貸款期限：一年以內(nèi) 貸款成數(shù)：車輛評(píng)估值的

15、50% 提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、行車證、購(gòu)車全套手續(xù)、車輛手續(xù)（機(jī)動(dòng)車登記證、行車證、保險(xiǎn)、保單、購(gòu)置附加稅、購(gòu)車發(fā)票、排污費(fèi)發(fā)票、合格證等） 辦理期限：資料齊全，一個(gè)工作日,擔(dān)保融資,五、各項(xiàng)費(fèi)用的計(jì)算,擔(dān)保融資,六、客戶所提供資料及其主要用途（1）,1）身份證明 借款申請(qǐng)人身份證明的主要作用是確定借款申請(qǐng)人的身份，證明借款申請(qǐng)人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國(guó)公民、權(quán)屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用

16、。若遇借款申請(qǐng)人因遺失或其他原因無法提供上述任何一種身份證時(shí)，只要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或軍隊(duì)政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。,擔(dān)保融資,六、客戶所提供資料及其主要用途（2）,2）戶籍證明 戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實(shí)借款人的有效身份和當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住。戶籍證明包括戶口本或有權(quán)部門出具的戶籍證明文件。 3）婚姻證明 婚姻證明主要作用是通過對(duì)抵押人（借款申請(qǐng)人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財(cái)產(chǎn)和明確家庭還款能力。對(duì)于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出

17、具配偶同意家庭財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押聲明;對(duì)于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無法提供時(shí)，要求抵押人（借款申請(qǐng)人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對(duì)于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門開具的婚姻狀況聲明。,擔(dān)保融資,七、貸前調(diào)查（1）,1）貸前調(diào)查包括對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性的調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查，對(duì)保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。 2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請(qǐng)人提供的資料，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話查詢、實(shí)地考察等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時(shí)必須與借款申請(qǐng)人見面，通過與借款申請(qǐng)人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。,擔(dān)

18、保融資,七、貸前調(diào)查（2）,3）對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行調(diào)查 1、對(duì)借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。 2、對(duì)戶口及居所的調(diào)查。審查貸款申請(qǐng)表所填住址與居所地址是否一致。 3、借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無銀行不良紀(jì)錄；對(duì)借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的

19、，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。 4、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評(píng)估報(bào)告書是否為原件，是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實(shí)其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書面證明是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。,擔(dān)保融資,七、貸前調(diào)查（3）,4）對(duì)借款申請(qǐng)人資信進(jìn)行調(diào)查 1、調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格。經(jīng)辦人須核實(shí)借款申請(qǐng)人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 2、調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信情況。經(jīng)辦人可通過行內(nèi)系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用記錄是否良好、是否有還

20、貸意愿、品行是否端正等。 5）對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查 1、調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于擔(dān)保法規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍。 2、調(diào)查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請(qǐng)人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。 3、調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實(shí)存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價(jià)格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其抵押物價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估。,擔(dān)保融資,八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項(xiàng)（1）,1）客戶溝通 1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過程出現(xiàn)錯(cuò)誤。 2、接電話或與人交談時(shí)避免這樣的回答。 “不在”