1、第七章 銀行電子化的法律問題,第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響 第二節(jié)電子銀行 第三節(jié)電子貨幣 第四節(jié)銀行電子化的法律問題,網絡支付平臺存漏洞 19歲少年5個月斂財100萬,現(xiàn)年19歲的趙輝（化名）去年年底一次偶然的機會，在登錄騰訊公司“游戲點卡頻道”通過“財付通”購買“久游”游戲點卡發(fā)現(xiàn)，該支付平臺存在著漏洞：即只需付一次款，只要不斷刷新頁面，10分鐘內頁面便會不停地顯示不同的卡號與密碼這也意味著，只需付一張卡的錢，便能得到20多張卡的卡號與密碼?！疤胁爬?！”，在感慨自己出色的“才能”之余，趙輝決定靠此“發(fā)財”。其后，趙輝又拉攏自己的10多個網友加入。他們還明確分工：由趙輝負責盜刷卡號與密碼，

2、其他人負責在網上發(fā)帖叫賣充值卡，或者打電話與買家進行錢卡交易。今年4月，廣州某科技公司向南京警方報案，稱去年12月以來，該公司在“財付通”支付平臺上的“游戲點卡頻道”中銷售的“久游”游戲點卡被人盜用，損失達115萬余元原來，該公司服務器與“財付通”支付平臺的接口程序存在漏洞。該公司調查發(fā)現(xiàn)，該案主要犯罪嫌疑人來自南京。日前，南京警方將趙輝等12名犯罪嫌疑人抓獲，繳獲電腦4臺，銀行卡、存折16張，現(xiàn)金16000余元。,網絡支付平臺存漏洞 19歲少年5個月斂財100萬,盜竊虛擬貨幣也算犯罪 經查，“財付通”類似于淘寶的“支付寶”，系騰訊公司的網上交易平臺，通過QQ號碼申請注冊開通，賬戶名即為QQ號

3、碼。買賣雙方以“財付通”為中介，在確認收到商品前由“財付通”為買賣雙方暫時保管貨款。在偵查中，辦案民警發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人趙某通過登錄“財付通”在線支付平臺，進入“游戲點卡頻道”，選擇由廣州某科技公司代理銷售的“久游”游戲點卡，并通過“財付通”支付貨款。犯罪嫌疑人利用該支付平臺的漏洞，盜取了大量卡號和密碼，再在淘寶網上將這些“游戲點卡”以5至7折的價格出售牟利。近年來，網絡虛擬財產盜竊案頻發(fā)，由于虛擬財產的形態(tài)及價值具有一定特殊性，這給犯罪行為的認定和審理都帶來諸多難點。 與傳統(tǒng)的財產相比，網絡游戲中玩家的虛擬物品（或充值點卡）在物理形態(tài)和價值形態(tài)上具有一些特殊的特征。但財產的核心意義是其價值，充值

4、點卡等是游戲用戶用實際的貨幣從游戲運營商處購買的，能夠滿足游戲用戶的某種娛樂需要，一旦失去，會造成擁有者在金錢上和精神上的損失，因而，應將其界定為“財產”。故盜竊網絡游戲充值卡，同樣可以構成盜竊罪。,目前我國已有的關于網絡支付的法律,網絡支付相關規(guī)定： 網上銀行業(yè)務管理暫行辦法 電子支付指引（第一號） 電子銀行業(yè)務管理辦法 電子銀行安全評估指引 電子銀行安全評估機構業(yè)務資格認定工作規(guī)程 支付清算組織管理辦法（征求意見稿）； 銀行卡相關規(guī)定： 信用卡業(yè)務管理辦法 銀行卡業(yè)務管理辦法 關于促進銀行卡產業(yè)發(fā)展的若干意見 中國金融集成電路IC卡規(guī)范 最高人民法院關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法

5、律若干問題的解釋；,目前我國已有的關于網絡支付的法律,相關電子簽名法律法規(guī)： 電子簽名法 電子認證服務管理辦法 電子認證服務密碼管理辦法； 相關銀行法律法規(guī)： 商業(yè)銀行法 票據(jù)法 金融機構反洗錢規(guī)定 人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法 金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法。,第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響,電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇 銀行電子化的原因 我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑,PayPal業(yè)務模式及網絡支付法律問題,（一）PayPal支付基本原理 通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個步驟： 1、只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal

6、帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下。 2、當付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項。 4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉予收款人。 5、若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內容指示連線站進入網頁注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉

7、換成支票寄到指定的處所、轉入其個人的信用卡帳戶或者轉入另一個銀行帳戶。,PayPal業(yè)務模式及網絡支付法律問題,（一）PayPal支付基本原理 從形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一種“電子郵件支付”方式。從本質上看PayPal是一種基于其平臺的虛擬銀行帳戶的記帳和轉帳系統(tǒng)。資金的轉移是在付款人的銀行帳戶、PayPal帳戶以及收款人的帳戶之間進行，而電子郵件起到傳遞信息和通知作用，其運轉離不開銀行帳戶、電子資金轉帳以及信用卡等傳統(tǒng)支付工具。 此外,對于支付安全來說，Paypal的作用和防火墻有些相同，在收款者和用戶的信用卡資料間筑起了一道安全屏障。通過PayPal進行轉帳或者付款給商家

8、，只要輸入PayPal帳號和密碼這就多了一層密碼保護，而且支付頁面由PayPal提供，而不是由網上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個人資料。,PayPal業(yè)務模式及網絡支付法律問題,（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關系 PayPal嚴格區(qū)分用戶自己的資金和自身的資金，不會將此資金用于公司運行或者其他目的，也不會在破產的情況下或者由于其它的目的自主地將資金歸于債權人。這說明，目前PayPal不會利用用戶資金賺取利息收入，并且用戶的資金在沒有加入PayPal提供的另外一個服務“貨幣市場基金”方案的情況下

9、，將存入被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行（FDIC-insured banks）里開設的無息帳戶中 。 PayPal在用戶協(xié)議中聲稱自己是用戶的代理人（agent），是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發(fā)出支付的代理機構。并在用戶協(xié)議中，讓用戶明確（1）PayPal自身不是銀行，其向用戶提供的服務是支付處理服務，而不是銀行業(yè)務；（2）對于用戶的資金，PayPal不是財產的受托人、受信托人、或者是待一定條件成熟后再轉交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。 基于PayPal的用戶協(xié)議，PayPal為注冊成為其用戶的買家或者賣家的用戶、收款人和付款人中間提供了一種網絡支付的處理服務

10、。也就是說在用戶接受了用戶協(xié)議之后，PayPal和用戶之間有了提供網絡支付服務和接受網絡支付服務的合同關系。 在PayPal（美國）的用戶協(xié)議中，PayPal表示自己是在整個服務的過程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者。,PayPal業(yè)務模式及網絡支付法律問題,（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關系 PayPal和用戶之間的關系 在PayPal作為用戶的代理人處理網絡支付相關事宜的時候，PayPal的責任就基于其在用戶協(xié)議中的陳述和允諾，以郵件形式履行經用戶合法授權的付款通知和收款通知義務。當然作為代理人和資金的管理人（保管人）對用戶的個人信息、帳戶的信息都應有一定保密義務，并保證網絡

11、支付資金的安全和順暢。PayPal在用戶協(xié)議中特別提到，不將資金用于公司的其他目的，并在公司破產的情形下，不將用戶的資金自主地歸于債權人名下。,PayPal業(yè)務模式及網絡支付法律問題,（二）PayPal與用戶、銀行及其他法律關系 PayPal和銀行（信用卡）之間的關系 PayPal一方面為接受其用戶協(xié)議的客戶提供網絡支付和資金保管的服務，另一方面由于自身不是銀行，必須依靠信用卡組織和銀行體系來構建自己的服務框架。PayPal對于銀行和信用卡組織來說是收單人，即用戶通過信用卡或者銀行帳號將資金置入了ayPal的帳號中。PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個服務協(xié)議明確雙方的權利和義務，主要

12、有以下幾個方面考慮： 1. 對消費者信用卡或者銀行帳號的認證； 2. 信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥； 3. 對可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認。,PayPal業(yè)務模式及網絡支付法律問題,PayPal出臺了一些政策和措施來保證網上支付的安全。例如： 驗證帳戶 用戶可以選擇注冊三種帳戶之一進行支付。個人帳戶（Personal Account），標準帳戶（Premier Account）與商業(yè)帳戶（Business Account）,在確定選擇一種帳戶后，用戶使用支付前需要綁定一個銀行帳戶或者一張信用卡，此時，PayPal就對信用卡帳戶和銀行帳戶的有效性以及用戶

13、的身份進行驗證。對美國用戶采取“Random Deposit”的方式，當用戶登記時，PayPal向該帳戶隨機存入兩筆小額存款，在23個工作日之后，用戶可以查閱這兩筆存款的數(shù)額并作為激活的代碼，在PayPal頁面上完成驗證流程。另一種是針對在美國外的用戶，這些客戶在開設帳戶前，需要向PayPal預先支付一筆1.95美元的款項，隨后用戶將會在信用卡月結單、銀行帳戶的對帳單以及在線訪問獲得一個4位代碼，如果客戶在PayPal頁面正確輸入這4位代碼，則該客戶的帳戶就被激活，在進行下一次付款時，這1.95美元的款項將被PayPal返還。,PayPal業(yè)務模式及網絡支付法律問題,PayPal出臺了一些政策

14、和措施來保證網上支付的安全。例如： 交易保護 基于PayPal初始依賴于eBay不斷擴大自己業(yè)務的關系，PayPal專門設置了一系列針對網上交易的安全支付政策，有買方申訴政策、賣方保護政策、買方保護政策和退款擔保政策。其中在買方申訴政策和買方保護政策中，都提到PayPal對賣方未交貨、收到的貨品和描述明顯不符合等情況，提供一定的退款保障。另外根據(jù)美聯(lián)儲制訂的“E規(guī)則” （ “規(guī)則 E”是美聯(lián)儲為實施“電子資金劃撥法”于1980年頒布的規(guī)則 ），如果資金是通過信用卡置入的，并且是未經授權的，用戶可以享受到發(fā)卡機構提供的退款保障。,一、電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇,巨大的市場，全新的競爭規(guī)則

15、全新的服務模式 全新的運作模式 低成本，高效率,關于銀行卡的法律法規(guī),1、管理辦法改變了過去將商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡統(tǒng)稱為信用卡的做法，對銀行卡與信用卡的定義與分類作了科學明確的規(guī)定。 根據(jù)管理辦法的定義，銀行卡是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機構)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。從這一定義可知，銀行卡不僅包括商業(yè)銀行所發(fā)行的各類卡片，而且也包括郵政儲蓄部門發(fā)行的卡片。 管理辦法明確規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借記卡，信用卡具有透支功能，而借記卡不具備透支功能；信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準貸記卡，前者持卡人不需要交存?zhèn)溆媒?，后者則要交存一定的備

16、用金。 上述這些規(guī)定從本質上對市場上出現(xiàn)的各類卡片作了分類和界定，有利于對各類銀行卡進行規(guī)范和管理。,關于銀行卡的法律法規(guī),2、管理辦法對發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進行了規(guī)定。 管理辦法規(guī)定，商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務，應當按照中國人民銀行有關加強內部控制和授權、授信的規(guī)定，分別制定統(tǒng)一的章程或業(yè)務管理辦法，報中國人民銀行審批。第63條規(guī)定了“非金融機構、金融機構的代表機構經營銀行卡業(yè)務的，由中國人民銀行依法予以取締”。可見，在我國發(fā)行銀行卡的只能是商業(yè)銀行。 管理辦法第13條規(guī)定，商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務應當具備下列條件： （1）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務的良好業(yè)務基礎； (2)符合人民銀

17、行頒布的資產負債比例管理監(jiān)控指標，經營狀況良好； (3)已就該項業(yè)務建立了科學完善的內部控制制度，有明確的內部授權審批程序； （4）有合格的管理人員和技術人員與相應的管理機構； （5）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)； (6)發(fā)行外幣卡還須具備經營外匯業(yè)務的資格和相應的外匯業(yè)務經營管理水平； (7)中國人民銀行規(guī)定的其他條件。,關于銀行卡的法律法規(guī),2、管理辦法對發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進行了規(guī)定。 由于要求銀行卡只能由商業(yè)銀行發(fā)行，而商業(yè)銀行法第13條規(guī)定了設立商業(yè)銀行的注冊資本最低為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行最低為1億元人民幣，農村合作商業(yè)銀行最低為5000萬元人民幣。同時，根據(jù)人民銀行

18、的資產負債比例管理監(jiān)控指標，核心資本要求仍然是巴塞爾委員會所規(guī)定的8，這些指標對于非銀行機構來講，都是非常高的。 該辦法第14條還規(guī)定了商業(yè)銀行在申請開辦銀行卡業(yè)務時應提交的材料： (1)申請報告：論證必要性、可行性、進行市場預測； (2)銀行卡章程或管理辦法、卡樣設計草案； (3)內部控制制度、風險防范措施； (4)由中國人民銀行科技主管部門出具的有關系統(tǒng)安全性和技術標準合格的測試報告。 以上規(guī)定的條件是比較嚴格的，無論是初始資本金要求、持續(xù)資本金要求，還是內控制度和風險管理要求，都遠遠超過了目前其他國家的標準。而且，必須要由中國人民銀行科技主管部門出具有關系統(tǒng)安全性和技術標準合格的測試報告

19、。這一測試主要是根據(jù)1997年12月中國人民銀行發(fā)布的金融IC卡規(guī)范，對包括智能卡在內的銀行卡進行檢測，使其符合通訊協(xié)議、兼容性、基本安全性能、物理檢測等多種標準。,關于銀行卡的法律法規(guī),3、對使用貸記卡進行交易提供一定的優(yōu)惠條件并規(guī)定了銀行計息和電子支付所涉其他機構的收費標準。 貸記卡持卡人進行非現(xiàn)金交易的，按規(guī)定可享受一定的優(yōu)惠條件，即在銀行記賬日至發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之間享受免息還款期待遇，免息還款期最長可達60天。如果超出免息還款期的，還可按照發(fā)卡行的規(guī)定享受最低還款額待遇。 管理辦法對在ATM機上取款的上限和取款手續(xù)費的承擔作了規(guī)定，填補了信用卡業(yè)務管理辦法的空白。對于通過交換中心

20、完成的ATM跨行取款交易，交換中心按每筆交易不超過07元的標準向代理行收取網絡服務費。不論該交易經過幾個交換中心，均只收取一次網絡服務費?？紤]到目前有相當部分的借記卡用于發(fā)放工資，為進一步推進銀行卡跨行使用，同時考慮各家商業(yè)銀行的服務成本，發(fā)卡銀行對持卡人跨行取款是否收費，由各商業(yè)銀行總行自主確定，但無論同城或異地，每筆取款的手續(xù)費最高不得超過2元。,關于銀行卡的法律法規(guī),3、對使用貸記卡進行交易提供一定的優(yōu)惠條件并規(guī)定了銀行計息和電子支付所涉其他機構的收費標準。 商家結算手續(xù)費設定統(tǒng)一的最低費率。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的商家結算手續(xù)費不得低于交易金額的2，其他行業(yè)的商家結算手續(xù)費不得低

21、于交易金額的1。商家結算手續(xù)費的分配采用固定發(fā)卡行收益比例的方式。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)發(fā)卡行收益比例為交易金額的16；其他行業(yè)發(fā)卡行的收益比例為交易金額的8%。 對于通過交換中心完成的跨行POS交易，交換中心按照固定比例向收單行收取網絡服務費。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)網絡服務費比例為交易金額的2%。，其他行業(yè)為交易金額的10%。不論經過幾個交換中心，均只收取一次網絡服務費。對于采用直聯(lián)方式實現(xiàn)業(yè)務聯(lián)合且由交換中心承擔POS設備運行維護工作的商家，其結算手續(xù)費中扣除發(fā)卡行收益后節(jié)余部分的分配，由所在交換中心與入網銀行協(xié)商確定。 這些規(guī)定對防范銀行卡風險，規(guī)范發(fā)卡銀行的收費具有重要意義

22、。,關于銀行卡的法律法規(guī),4、管理辦法設專章對銀行卡當事人的權利義務作了明確的規(guī)定，加強了對持卡人利益的保護。 發(fā)卡人首先有信息披露的義務，包括初始信息披露和定期信息披露。初始信息披露是發(fā)卡人與消費者在締結銀行卡使用協(xié)議時向消費者披露信息。管理辦法第52條規(guī)定：“發(fā)卡銀行應當向銀行卡申請人提供有關銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明和收費標準?！比绻y行卡設了密碼，“發(fā)卡銀行應當在有關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任”。與之相對應，第53條同時規(guī)定了持卡人的信息知悉權， “申請人、持卡人有權知悉其選用的銀行卡的功能、使用辦法、收費項目、收費標準、適用利率及有關的計算

23、公式”。定期信息披露是發(fā)卡人和持卡人在締結有關銀行卡使用的合同以后，發(fā)卡人在規(guī)定的時間定期向持卡人披露有關信息，體現(xiàn)為發(fā)卡銀行應當向持卡人提供對賬服務，按月向持卡人提供賬戶結單。同時，持卡人有權在規(guī)定時間內向發(fā)卡銀行索取對賬單，并要求對不符賬務內容進行查詢或改正,關于銀行卡的法律法規(guī),4、管理辦法設專章對銀行卡當事人的權利義務作了明確的規(guī)定，加強了對持卡人利益的保護。 銀行卡對賬單應當列出以下內容：(1)交易金額、賬戶余額(貸記卡還應列出到期還款日期、最低還款額、可用信用額度)；(2)交易金額記入有關帳戶或自有帳戶扣除的日期；（3）交易日期與類別；（4）交易記錄號碼；(5)作為支付對象的商家名

24、稱或代號(異地交易除外)；(b)查詢或報告不付賬務的地址或電話號碼。定期披露的主要目的是幫助持卡人及時了解自己卡內資金消費和結余的情況，并作為發(fā)現(xiàn)錯誤和解決爭議的依據(jù)。 該辦法也規(guī)定了發(fā)卡行可以不向持卡人提供賬戶結單的情況：(1)已向持卡人提供存折或其他交易記錄；(2)自上一份月結單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何償還余額；(3)已與發(fā)卡人另行商定。根據(jù)此規(guī)定，持卡人與發(fā)卡人另行商定，就可以不用向發(fā)卡人定期披露。換句話說，如果發(fā)卡人在章程或其他有關協(xié)議中規(guī)定，發(fā)卡人不提供對賬服務，那么在得到持卡人認可之后，就可以免除定期披露的義務。因此，法律實際上是將決定權留給了發(fā)卡人。,關于銀行卡的法律法

25、規(guī),5、爭議解決機制 銀行卡在使用中，很有可能出現(xiàn)錯誤，對產生的爭議如何解決，管理辦法第53條規(guī)定了持卡人投訴的權利，即“持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務的權利，有權監(jiān)督服務質量并對不符服務質量進行投訴”。第52條則對發(fā)卡行的義務進行了規(guī)定，“發(fā)卡行應當設立針對銀行卡服務的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡行對持卡人關于財務情況的查詢和改正要求應當在30天內給予答復”。通過上述兩條的規(guī)定，強制發(fā)卡行建立爭議的內部解決機制，對持卡人的權益進行保護。但是，該管理辦法只對發(fā)卡行的義務和期限予以規(guī)定，對舉證責任的分擔、未在30天內答復或超期答復或持卡人對答復不滿意的處理、

26、銀行的責任和免責事由等都未詳細規(guī)定。,關于銀行卡的法律法規(guī),5、爭議解決機制 對于客戶和銀行之間民事爭議的解決，最有效的依據(jù)是持卡人和發(fā)卡人之間為使用銀行卡而簽訂的合同，這直接關系到雙方的權利、義務和責任的界定。該合同包括： (1)銀行卡卡面印有的一些初始信息的內容，其中包括發(fā)卡銀行名稱和注意事項，這些內容作為強制信息披露，應該屬于發(fā)卡人和持卡人合同的一部分； (2)申請表和領用合約。管理辦法第56條規(guī)定“銀行卡申請表、領用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權責的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定”。因此，銀行卡申請表和領用合約構成了雙方當事人之間的合同。 （3）銀行卡使用

27、說明材料。發(fā)卡人向客戶提供的使用說明材料中還包括章程、使用說明和收費標準。 既然管理辦法第54條要求持卡人應當遵守章程及領用合同的有關條款，那么章程應屬于合同的一部分。至于使用說明和收費標準及其他材料，如果其中涉及雙方的權利義務和責任，那么這些規(guī)定顯然也應該屬于合同的一部分。對于其他規(guī)定，從保護消費者的角度出發(fā)，既然這些材料向消費者披露，成為消費者作出理性選擇判斷的依據(jù)，那么也應該成為合同不可分割的一部分。,6、內部控制和風險管理 (1)銀行卡申請人的資信審查。管理辦法要求認真審查銀行卡申請人的資信狀況，并據(jù)此確定有效擔保及其擔保方式。發(fā)卡銀行應當對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復查，并應當根

28、據(jù)資信狀況的變化調整其信用額度。根據(jù)該管理辦法第28條的規(guī)定，個人申領銀行卡(儲值卡除外)應提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件。2000年4月1日個人存款實名制規(guī)定實施后，明確要求個人在金融機構開設存款賬戶時也應當出示本人身份證件。代理人在金融機構開設個人存款賬戶時，代理人應當出示被代理人和代理人的身份證件。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人賬戶。 (2)對銀行卡的面值和有效期進行限制。為了保護消費者、預防有關犯罪，銀行對銀行卡的面值和有效期進行了限制。管理辦法第37條規(guī)定“儲值卡的面值或卡內幣值不得超過1000元人民幣”。正因為在我國申請銀行卡必須填

29、寫身份相對應的申請表，使得銀行卡與特定的個人相對應，因此我國通常限制銀行卡的轉讓和轉借。,6、內部控制和風險管理 對于銀行卡的有效期，管理辦法沒有規(guī)定，但各發(fā)卡行幾乎都規(guī)定了不同的有效期。例如I商銀行牡丹智能卡章程規(guī)定牡丹智能卡的有效期為1年，中國建設銀行龍卡章程規(guī)定龍卡的有效期為1年或2年，交通銀行太平洋卡的有效期為2年等。 （3)發(fā)卡銀行建立授權審批制度，明確對不同級別內部工作人員的授權權限和授權限額。 (4)止付名單的管理，及時接受和發(fā)送止付名單。 (5)信用卡業(yè)務風險控制指標，主要是關于透支額度的規(guī)定。 該辦法規(guī)定，發(fā)卡銀行應當遵守信用卡業(yè)務風險控制指標，即同一持卡人單筆透支發(fā)生額為個

30、人卡不得超過2萬元(含等值外幣)、單位卡不得超過5萬元(含等值外幣)。同一賬戶月透支余額為個人卡不得超過5萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元(含等值外幣)。外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金(含儲蓄存單質押金額)的80。從該辦法施行之日起新發(fā)生的180天(含130天，下同)以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15。準貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10。 (6)發(fā)卡銀行追償透支額和詐騙款項的辦法。包括扣減保證金、處理抵押物和質物、向保證人追索透支款項、通

31、過司法機關的訴訟程序進行追償?shù)取?關于銀行卡的法律法規(guī),7、銀行的保密義務和對客戶交易信息的保護 發(fā)卡銀行根據(jù)管理辦法提供對賬單的，對賬單中記錄的信息實際上就成為銀行保密義務的范疇。我國法律對銀行施加了保密義務，管理辦法第52條在規(guī)定發(fā)卡銀行義務的同時規(guī)定“發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任”。持卡人在開戶時，銀行為了確認其合法資格而要求提供和填寫的有關表格應該屬于資信資料的范疇，而且，凡是跟持卡人使用銀行卡進行交易的所有交易信息都應屬于資信資料，包括客戶透支交易信息、日常交易的信息，銀行對這些資料負有保密的責任。銀行的保密業(yè)務也跟存款有關系，商業(yè)銀行法第29條、儲蓄管理條例第5條均規(guī)定

32、了儲蓄機構為儲戶保密的原則，“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或個人查詢，但法律，行政法規(guī)另有規(guī)定的除外”。對于銀行工作人員的保密義務，商業(yè)銀行法規(guī)定“商業(yè)銀行工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密”。該商業(yè)秘密應該包括個人或單位存款及其有關的信息。,關于銀行卡的法律法規(guī),7、銀行的保密義務和對客戶交易信息的保護 此外，商業(yè)銀行法第73條還規(guī)定了違反保密義務的銀行的責任。個人存款賬戶實名制規(guī)定第8條規(guī)定了“金融機構及其工作人員負有為個人存款賬戶的情況保守秘密的責任。金融機構不得向任何單位或者個人提供有關個人存款賬戶的情況，并有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人在金

33、融機構的款項，但是法律另有規(guī)定的除外”。 在銀行卡立法方面，除上述法律外，中國人民銀行還頒布了其他一些有關電子支付的法律規(guī)范，但這些規(guī)范主要集中在IC卡方面，如IC卡卡片規(guī)范、中國金融IC卡應用規(guī)范、IC卡管理條例、集成電路卡注冊管理辦法等。,三、我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑,我國銀行電子化的發(fā)展途徑： 加強網絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設 加強系統(tǒng)的風險防范機制，加快電子商務的標準、法律等的制定 大力推進信息化普及率 加快電子商務人才的培養(yǎng),有關網上銀行的法律法規(guī),在網上銀行立法方面，目前主要有2001年7月9日中國人民銀行頒布的網上銀行業(yè)務管理辦法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年5月起

34、草的電子銀行業(yè)務管理辦法(征求意見稿)和2005年6月中國人民銀行起草的電子支付指引（征求意見稿）。 1、網上銀行業(yè)務管理辦法 該辦法分為總則、網上銀行業(yè)務市場準人、網上銀行業(yè)務的風險管理、法律責任四章，共32條。 （1）對網上銀行業(yè)務作了明確界定 網上銀行業(yè)務管理辦法第3條規(guī)定：“本辦法所稱的網上銀行業(yè)務，是指銀行通過因特網提供的金融服務?！睂τ诰惩忏y行向我國大陸居民提供網上銀行業(yè)務或大陸銀行向境外居民提供網上銀行業(yè)務，均須事前向中國人民銀行申請。,有關網上銀行的法律法規(guī),（2）網上銀行的風險管理 銀行應制定并實施充分的物理安全措施，以有效地防范外部和內部非授權人員對關鍵設備的非法接觸； 銀

35、行應采用合適的加密技術和措施，以確認網上銀行業(yè)務的用戶身份和授權，保證網上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真實性，保證通過網絡傳輸信息的完整性和不可否認性。 銀行應實施有效的措施，并制定必要的系統(tǒng)運行考核指標，定期或不定期地測試銀行網絡系統(tǒng)和業(yè)務操作系統(tǒng)的運作情況，防止網上銀行業(yè)務系統(tǒng)隱患和黑客的入侵及計算機病毒侵襲。 該辦法的上述規(guī)定，不僅對于加強網上銀行業(yè)務的監(jiān)管具有重要意義，而且對明確銀行的風險控制義務，確定電子支付的風險責任承擔具有重要意義。 網上銀行業(yè)務管理辦法作為我國第一個網上銀行的規(guī)范性文件，對我國網上銀行與電子支付的發(fā)展發(fā)揮了良好的推動作用。,有關網上銀行的法律法規(guī),2、電子銀行業(yè)務管理

36、辦法(征求意見稿)和電子支付指引（征求意見稿）兩個文件中與網絡支付關聯(lián)最為密切的是電子支付指引（征求意見稿），下面主要探討一下其相關內容： 繼中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年5月的電子銀行業(yè)務管理辦法(征求意見稿)之后，2005年6月中國人民銀行起草了電子支付指引（征求意見稿）（以下簡稱“指引”），規(guī)定電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉換，兩者具有同等效力，并于9日起向社會各界公開征求意見。 央行表示，該指引旨在規(guī)范和引導電子支付業(yè)務健康發(fā)展，保障電子支付業(yè)務中當事人的合法權益，防范電子支付業(yè)務風險，確保銀行和客戶資金安全。 “指引”將網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員

37、機交易和其他電子支付等方式都納入了電子支付范疇。 “指引”強調，銀行和轉發(fā)人應采取適當措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密，并防止其在公共、私人或內部網絡上傳輸時被擅自查看或非法截取。,有關網上銀行的法律法規(guī),此次“指引”對于保障電子支付業(yè)務中當事人的合法權益作了詳細規(guī)定： 明確了銀行對客戶提供的申請資料和其他信息具有保密義務； 銀行、轉發(fā)人應依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密； 除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行、轉發(fā)人有權拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢； 銀行和轉發(fā)人使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律許可和客戶授權的范圍； 銀行和轉發(fā)人應采取適當措施，為電子支付交易數(shù)據(jù)保密，并防止

38、其在公共、私人或內部網絡上傳輸時被擅自查看或非法截取等。,有關網上銀行的法律法規(guī),“指引” 規(guī)定：銀行應采取措施保護電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性；電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中應能有效防止被篡改；已完成的電子支付交易數(shù)據(jù)應按會計檔案要求妥善保存，保存期限為5年，并方便調閱等。為防范電子支付業(yè)務風險，確保銀行和客戶資金的安全。 “指引” 規(guī)定：電子支付指令的保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務后5年；互聯(lián)網提供的網上支付，其單筆金額不得超過5萬元等。,有關網上銀行的法律法規(guī),“指引”要求：銀行應確保對接近電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)的相關人士進行合理的授權控制：確保進入電子支付業(yè)務

39、賬戶或敏感系統(tǒng)所需的安全認證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞；應確保任何單個的雇員和外部服務供應商都無法獨立完成一項交易等。 “指引” 規(guī)定，銀行應明示電子支付交易可能產生的風險，提醒客戶妥善保管電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息。,第二節(jié)電子銀行,電子銀行的發(fā)展概況 電子銀行的特點 我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) 電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向,二、電子銀行的特點,電子銀行實現(xiàn)了無紙化操作 傳統(tǒng)銀行機構的虛擬化 電子銀行通過計算機網絡提供銀行服務 電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的結構和運行模式 電子銀行將帶來手段更新、內容更豐富的服務 電子銀行更加方便、快捷，效率更高、成本更低,三

40、、我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn),我國電子銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施規(guī)模 我國電子銀行的發(fā)展取決于人員素質的程度 我國電子銀行的發(fā)展取決于信息終端設備的普及程度 我國電子銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架 我國電子銀行的發(fā)展需要制定必要的網絡介入標準 我國電子銀行的發(fā)展需要政府與企業(yè)的積極參與和推動 我國電子銀行的發(fā)展需要解決安全和可靠性問題 要建立電子銀行，就要建立強大的、動態(tài)的、可伸縮的和 靈活的系統(tǒng),第三節(jié)電子貨幣,電子貨幣的定位 電子貨幣的特點與功能 電子貨幣的發(fā)行與管理 電子貨幣交易中各方的關系 電子貨幣產生所帶來的其他法律問題 電子貨幣對銀行業(yè)的挑戰(zhàn) 電子支付工具,一、電子貨幣的定位,

41、電子貨幣在貨幣理論上的定位 電子貨幣在結算理論上的定位,有關賬戶、交易信息記錄和查詢的法規(guī),第一，作為金融機構來說，協(xié)助查詢、凍結和扣劃工作應當遵循依法合規(guī)、不損害客戶合法權益的原則。 第二，辦理協(xié)助凍結業(yè)務時，金融機構經辦人員應當核實以下證件和法律文書： (1)有權機關執(zhí)法人員的工作證件； (2)有權機關縣團級以上機構簽發(fā)的協(xié)助凍結存款通知書，法律、行政法規(guī)規(guī)定應當由有權機關主要負責人簽字的，應當有主要負責人的簽字； (3)人民法院出具的凍結存款裁定書、其他有權機關出具的凍結存款決定書。,有關賬戶、交易信息記錄和查詢的法規(guī),第三，金融機構應當按照內控制度的規(guī)定建立和完善協(xié)助查詢、凍結和扣劃工

42、作的登記制度。金融機構在協(xié)助有權機關辦理查詢、凍結和扣劃手續(xù)時，應對下列情況進行登記： 有權機關名稱，執(zhí)法人員姓名和證件號碼，金融機構經辦人員姓名，被查詢、凍結、扣劃單位或個人的名稱或姓名，協(xié)助查詢、凍結、扣劃的時間和金額，相關法律文書名稱及文號，協(xié)助結果等。 登記表應當在協(xié)助辦理查詢、凍結、扣劃手續(xù)時填寫，并由有權機關執(zhí)法人員和金融機構經辦人簽字。 金融機構應當妥善保存登記表，并嚴格保守有關國家秘密。,二、電子貨幣的特點與功能,電子貨幣的主要特征： （l）通用性 （2） 安全性 （3） 可控性 （4） 依附性 （）起點高 電子貨幣主要功能： （l）轉帳結算功能 （2）儲蓄功能 （3）兌現(xiàn)功能

43、 （4）消費貸款功能,五、電子貨幣產生所帶來的其他法律問題,合同形式 法律選擇 外匯管制 貨幣犯罪和隱私權的保護問題,六、電子貨幣對銀行業(yè)的挑戰(zhàn),電子貨幣的發(fā)行主體 銀行的結算職能 結算網絡的國際競爭,六、電子貨幣對銀行業(yè)的挑戰(zhàn),首先，現(xiàn)行法律對電子貨幣發(fā)行主體的資格沒有嚴格限制，任何主體都有權發(fā)行電子貨幣，它不僅使具有正常兌付能力的主體有權發(fā)行電子貨幣，沒有正常兌付能力的主體也有權發(fā)行電子貨幣，甚至可以使電子貨幣的發(fā)行成為一種籌集資金的手段，而電子貨幣的使用人是難以全面了解這些情況的，這必然會給使用人帶來發(fā)行主體風險。 其次，電子貨幣是一種兌換貨幣，它最終必須以發(fā)行主體的法定貨幣或存款貨幣進

44、行兌換，使電子貨幣流通最終轉化為法定貨幣或存款貨幣流通，如果發(fā)行主體不能現(xiàn)實地兌付，就必然使其面臨兌付風險 。第三，現(xiàn)行電子貨幣的發(fā)行主體沒有業(yè)務范圍的限制，這必然使其面臨業(yè)務經營風險，一旦其經營高風險業(yè)務將便其資產面臨較大損失的風險，最終也會使貨幣使用人面臨電子貨幣不能兌付的風險。 第四，傳統(tǒng)貨幣無論是法定貨幣還是存款貨幣都有比較嚴格的破產保護制度，現(xiàn)行電子貨幣的發(fā)行主體沒有破產風險的保護制度，一旦發(fā)行主體破產電子貨幣使用人持有的電子貨幣將變成破產財產，這同時會嚴重影響電子貨幣的流通。,七、電子支付工具,電子信用卡（電子錢夾） 電子支票 電子現(xiàn)金（電子錢包） 其他各種電子貨幣,第四節(jié)銀行電子

45、化的法律問題,電子資金劃撥法律問題 銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響 電子銀行的安全措施 面對銀行電子化的法律對策,第四節(jié)銀行電子化的法律問題,電子資金劃撥:即是指客戶運用電子貨幣向銀行提供的計算機網絡系統(tǒng)發(fā)出支付命令所進行的資金劃撥。 電子資金劃撥是隨著科技的發(fā)展而興起的，它是運用包括銀行卡、數(shù)字貨幣、網絡貨幣、柜員機、銷售終端、因特網、網絡銀行或銀行間清算組織等貨幣結算支付工具和相關機構在客戶、商業(yè)銀行和商業(yè)機構之間形成了以電子無紙化為特征的貨幣流通體系。,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥的要素 商戶系統(tǒng) 電子貨幣 支付網關 安全認證,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥中各方的法

46、律關系 銀行與客戶的法律關系 銀行之間的法律關系 銀行與電子交換所的法律關系 銀行與數(shù)據(jù)通信網絡系統(tǒng)的法律關系 客戶之間的法律關系,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥中的程序問題 電子資金劃撥的一般風險問題 電腦犯罪帶來的安全問題 電子貨幣的發(fā)行和管理問題 認證中心和支付網關的統(tǒng)一問題,一、電子資金劃撥的法律問題,電子資金劃撥完成的法律認定 電子資金劃撥完成的時間 電子資金劃撥完成的法律后果 電子資金劃撥指示的撤銷,有關預防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),中國人民銀行制定了金融機構反洗錢規(guī)定、人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法和金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法，上述一個規(guī)定和兩個

47、辦法的內容主要包括： 1、金融機構的反洗錢工作原則和制度確立了金融機構反洗錢工作的三項原則： 合法審慎原則，是指金融機構應當依法并且審慎地識別可疑交易，做到不枉不縱，不得從事不正當競爭妨礙反洗錢義務的履行； 保密原則，是指金融機構及其工作人員應當保守反洗錢工作秘密，不得違反規(guī)定將有關反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員； 與司法機關、行政執(zhí)法機關全面合作原則是指金融機構應當依法協(xié)助、配合司法機關和行政執(zhí)法機關打擊洗錢活動，依照法律、行政法規(guī)等有關規(guī)定協(xié)助司法機關、海關、稅務等部門查詢、凍結扣劃客戶存款。,有關預防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),2、要求金融機構指定反洗錢內控制度和設立組織機構并建立金

48、融機構反洗錢的四項主要制度： “了解客戶”制度，是金融機構在與客戶建立業(yè)務關系或與其進行交易時，應當根據(jù)法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料，確定和記錄其客戶的身份。 目前，我國銀行業(yè)“了解客戶”制度已經基本建立。依據(jù)賬戶管理制度，無論是個人還是單位開立人民幣賬戶和外匯賬戶都應向開戶銀行出具證明其真實身份的文件，而且個人存款賬戶實名制規(guī)定要求儲戶在辦理存款業(yè)務時，必須出示能證明其真實身份的法定實名證件。一個規(guī)定和兩個辦法只是在整合現(xiàn)有規(guī)定的基礎上，更完整地規(guī)定了“了解客戶”制度。為此，金融機構反洗錢規(guī)定要求金融機構應建立客戶身份登記制度，審查本機構辦理存款、結算等業(yè)務的客戶的身份，同時強

49、調金融機構不得為身份不明確的客戶提供存款、結算等服務，不得為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶。 大額交易報告制度，是指凡支付金額在規(guī)定金額以上的交易，不論是否異常都要向中國人民銀行或者國家外匯管理局報告的制度。,有關預防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),在一個規(guī)定和兩個辦法出臺前，我國已經初步建立了大額提現(xiàn)報告制度、大額支付登記備案制度。根據(jù)金融機構反洗錢規(guī)定，無論是存取還是支付結算，無論是單位還是個人，無論是本幣還是外幣，凡是一定限額以上的金融交易都要由金融機構按照規(guī)定的程序向人民銀行或者外匯局報告。大額交易報告制度，對客戶權利不會產生任何損害，因為金融機構將大額交易情況報告后，人民銀行或外匯局經過分析

50、，對合法的交易信息會根據(jù)有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定采取保密措施，對犯罪分子則能夠起到有效的威懾作用。 可疑交易報告制度，是指當金融機構按照中國人民銀行規(guī)定的有關指標，或者懷疑與其進行交易客戶的款項可能來自犯罪活動時，必須迅速向中國人民銀行或者國家外匯管理局報告的制度。 關于可疑交易的報告標準問題，有些國家是由銀行業(yè)協(xié)會和其他行業(yè)協(xié)會通過制定指引的形式規(guī)定的。但考慮到我國反洗錢工作的現(xiàn)狀，人民銀行通過制定人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法，總結了13類特征較為明顯的支付交易作為規(guī)定的可疑支付交易。通過制定金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法，明確了31項屬于可疑外匯交易的情形，其中與外匯現(xiàn)

51、金交易有關的可疑情形有11項，與外匯非現(xiàn)金交易有關的可疑情形有20項。同時考慮到我國銀行業(yè)反洗錢工作的復雜性，人民銀行和外匯局無法完全列舉可疑交易情形。因此上述規(guī)章中規(guī)定，人民銀行和外匯局可以根據(jù)反洗錢工作的實際需要，適時調整人民幣和外匯可疑交易的報告標準及其他交易行為。,有關預防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),保存記錄制度，是指要求金融機構在一定期限內保存客戶的帳戶資料和交易記錄。 一方面，面對日益復雜的洗錢活動，對大額和可疑交易信息的收集、分析和報告工作，并不是一次性的工作，對可疑交易需要長時間的監(jiān)控； 另一方面，司法部門對洗錢活動的偵查和取證等工作，也需要以金融交易記錄作為基礎。為此，金融機

52、構反洗錢規(guī)定要求金融機構在一定期限內保存客戶的賬戶資料和交易記錄。 實際上，在一個規(guī)定和兩個辦法出臺之前，無論是單位客戶還是個人客戶的金融交易記錄都在以不同形式被保存一定的期限。這樣做是企業(yè)財務制度的基本要求，同時也有利于保護客戶的權利。這次發(fā)布的一個規(guī)定和兩個辦法中設定的反洗錢工作的保存記錄制度，借鑒國際通行作法，規(guī)定了賬戶資料和交易記錄的最低保存年限要求，要求帳戶資料保存至字銷戶之日起至少5年；要求交易記錄保存至自交易記帳之日起至少5年。但是，作為部門規(guī)章，其規(guī)定的內容與法律、行政法規(guī)不能沖突，因此對于會計法等法律、行政法規(guī)要求更長時間保存期限的，金融機構應當依據(jù)會計法等法律、行政法規(guī)的規(guī)

53、定辦理。,有關預防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),3、明確人民銀行和國家外匯管理局的職責 明確人民銀行是我國銀行業(yè)反洗錢工作的領導和監(jiān)督管理機構，國家外匯管理局負責制定大額、可疑外匯資金交易報告標準，并對大額、可疑外匯資金交易報告工作進行監(jiān)督管理。 2001年第三次修正的刑法第191條明確了洗錢罪，但通過金融機構的洗錢行為所涉及的“黑錢”并不限于洗錢罪所涉及的“黑錢”，還包括貪污、賄賂、詐騙、逃稅、侵占國有資產和其他犯罪的違法所得及其收益。按照金融機構反洗錢規(guī)定的規(guī)定，洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過金融機構以各種手段掩飾、

54、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。,有關預防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),3、明確人民銀行和國家外匯管理局的職責 反洗錢工作的核心問題和基礎工作就是可疑金融交易信息的采集、分析和報告。因此金融機構應當建立有效的監(jiān)測體系，在“黑錢”試圖進入或首次進入金融系統(tǒng)的時刻，發(fā)現(xiàn)洗錢活動，并及時向人民銀行或外匯局報告。中國人民銀行和國家外匯管理局接到金融機構的可疑交易報告和大額交易報告后，經過分析研究，認為涉嫌犯罪的，應當根據(jù)行政執(zhí)法機關移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定依法移送司法機關。 中國人民銀行作為中央銀行，負有對金融機構及其業(yè)務實施監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行的職責。為此，2001年9月，中

55、國人民銀行成立了金融機構反洗錢工作領導小組，2002午7月，中國人民銀行成立了反洗錢工作處、支付交易監(jiān)測處，分別設在保衛(wèi)局、支付結算管理辦公室，專門負責中國人民銀行反洗錢的具體工作。一個規(guī)定和兩個辦法明確中國人民銀行負責統(tǒng)一監(jiān)管、協(xié)調我國金融機構反洗錢工作，制定反洗錢工作制度及大額和可疑人民幣資金交易報告制度，并建立支付交易監(jiān)測系統(tǒng)對人民幣大額和可疑交易信息進行收集、分析。 作為國家外匯管理機關，國家外匯管理局在金融機構反洗錢工作中承擔著相應的管理職責。一個規(guī)定和兩個辦法明確國家外匯管理局負責制定大額、可疑外匯資金交易報告制度，并對大額、可疑外匯資金交易報告工作進行監(jiān)督管理。,有關預防利用電子

56、支付犯罪的法律法規(guī),金融機構依據(jù)一個規(guī)定和兩個辦法開展反洗錢工作并不會違反保密義務，侵犯客戶的權利。理由如下： 第一，根據(jù)我國憲法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、儲蓄管理條例、個人存款賬戶實名制規(guī)定等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，個人和單位存款只要是合法的，不僅其所有權受法律保護，而且金融機構還負有為儲戶保密的義務。金融機構及其工作人員在依法履行反洗錢義務時，要認真負責，不得違反上述對客戶權利的保護性規(guī)定。否則，金融機構要受到相應的處罰。 第二，金融機構執(zhí)行“了解客戶”制度不會侵犯客戶的權利。在我國，“了解客戶”制度已經是我國銀行業(yè)的一項基本制度，例如個人存款賬戶實名制規(guī)定就要求金融機構在向個人提供服務時

57、，應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。一個規(guī)定和兩個辦法只是對現(xiàn)存的制度予以規(guī)范，不僅不會侵犯客戶的權利，而且會進一步加強對客戶的保護。,有關預防利用電子支付犯罪的法律法規(guī),金融機構依據(jù)一個規(guī)定和兩個辦法開展反洗錢工作并不會違反保密義務，侵犯客戶的權利。理由如下： 第三，金融機構執(zhí)行大額、可疑交易報告制度和保存記錄制度時，并不違反為客戶保密義務的履行，不會侵犯客戶的權利。 理由是： 其一，在我國銀行業(yè)已經建立了大額提現(xiàn)報告制度和大額支付交易登記備案制度，金融機構正確執(zhí)停此制度，不會出現(xiàn)侵犯客戶權利的情況。 其二，接受金融機構報告的中國人民銀行或外匯管理局會依據(jù)

58、有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定嚴格保護客戶秘密，對所保存記錄負有責任。金融機構和監(jiān)管部門不會將記錄泄露給社會公眾或無權和不應知悉記錄的人。特別需要指出的是，上述制度對金融機構反洗錢工作非常必要，可以有效地威懾洗錢犯罪分子，其中保存記錄制度不僅可以為打擊洗錢犯罪提供基礎保障，還可以為司法機關繼續(xù)偵查提供原始記錄。,一、電子資金劃撥的法律問題,網上支付違法活動的防止與懲治 與網上支付有關的洗錢 違法交易的法律責任分擔問題 黑客攻擊網絡安全問題 電子資金劃撥的立法現(xiàn)狀 電子資金劃撥的主體界定,一、電子資金劃撥的法律問題,電子支付當事人及其權利義務 指令人的權利和義務 接受銀行的權利和義務 收款人的權利和義

59、務,二、銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響,收付制度 金融法律監(jiān)管 金融法律保護,三、電子銀行的安全措施,根據(jù)銀行電子化的實際情況，制定電子資金劃撥法 采用新的安全技術來確保電子銀行的信息流通和操作安全 通過管理、培訓手段來防止電子銀行電腦犯罪和金融風險的發(fā)生,四、面對銀行電子化的法律對策,完善電子金融立法 成文法 判例法 自律組織清算規(guī)則及有關其他規(guī)則 銀行業(yè)務慣例 組織協(xié)議或合同,四、面對銀行電子化的法律對策,以法律控制金融市場開放的步伐 加強國際金融監(jiān)管合作 擴大現(xiàn)有銀行監(jiān)管國際合作的范圍 改進銀行現(xiàn)有的國際合作方式,虛擬貨幣的真實存在,從目前的情況來看，以Q幣為代表的虛擬貨幣已經初步具備了真實貨幣的職能。貨幣指的是充當一般等價物的特殊商品，這種商品有五大職能，價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣。如今，Q幣等虛擬貨幣可以在網上買東西，甚至能和人民幣互換，無疑已初步具備上述真實貨幣的職能。在騰訊的網站里，Q幣可以用來購買虛擬商品，如一頂虛擬的QQ秀帽子就要好幾個Q幣，一個虛擬的頭像也要好幾個Q幣，高級會員可以用Q幣交納會費，一個高級QQ群每個月也要繳納一定的Q幣。Q幣等虛擬貨幣不僅能夠