1、課程內(nèi)容設(shè)計,能力目標(biāo),第一章 再保險概述,教學(xué)目的、要求： 通過本章課程的學(xué)習(xí),使學(xué)生掌握再保險和原保險的概念及關(guān)系，再保險的分類，再保險的發(fā)展與產(chǎn)生，及再保險的作用。 教學(xué)重點： 再保險的基本概念；再保險的分類； 教學(xué)難點： 再保險與原保險、共同保險的比較；再保險的作用,一、什么是再保險？,Reinsurance：又稱分保 是對保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任的保險,第一節(jié) 再保險的基本概念,一、再保險的定義 （一）什么是再保險？ 再保險（reinsurance）亦稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為。 保險法第二十九條指出：“

2、保險人承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險”。,（二）關(guān)于原保險與再保險有關(guān)的幾個概念 1原保險合同與再保險合同 原保險合同是投保人與保險人之間簽訂的，以保障雙方利益的合同。再保險合同是分出公司與分入公司之間簽訂的，以保障雙方利益的合同。 2原保險人與再保險人 在再保險交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險人（original insurer），或分出公司(ceding company)。 接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險人，或分保接受人或分入公司(ceded company)。,分保費與保險責(zé)任,損失賠償責(zé)任,保險人 （分出公司）,再保險人 （分入公司）,3分保費（再保險費），分保傭

3、金，盈余傭金（利潤手續(xù)費） 原保險人利用再保險轉(zhuǎn)嫁危險責(zé)任時所支付的保費，稱為分保費或再保險費。 由分入公司支付給分出公司的，用以補償分出公司在招攬業(yè)務(wù)過程中支出的部分費用報酬，稱為分保傭金或分保手續(xù)費。 再保險人獲得贏利時，按合同規(guī)定從中提一定比例的盈余傭金作為支付原保險人的報酬或獎勵，這種盈余傭金又稱為利潤手續(xù)費。,4“責(zé)任共擔(dān)”與“盈利共享” 再保險人按承擔(dān)責(zé)任份額分?jǐn)傎r款，稱“責(zé)任共擔(dān)”。 分入公司盈利時，分出公司按合同分得報酬，稱“盈利共享” 5轉(zhuǎn)分保 分保接受人將其接受的業(yè)務(wù)再分給其他保險人的業(yè)務(wù)活 動，稱為轉(zhuǎn)分保。或再再保險。雙方當(dāng)事人分別稱為：轉(zhuǎn)分 保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人 6國

4、際再保險 在國際保險市場上經(jīng)營的再保險，稱國際再保險。,（三）危險單位、自留額和分保額,在再保險業(yè)務(wù)中，分保雙方責(zé)任的分配與分擔(dān)是通過確定的自留額和分保額來體現(xiàn)的，而自留額和分保額是按危險單位來確定的。 A，危險單位 1概念：是指保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。 2危險單位的劃分 （1）根據(jù)不同的險別和保險標(biāo)的來劃分危險單位。 （2）劃分關(guān)鍵和每次事故最大可能損失范圍的估計聯(lián)系，而不一定和保單份數(shù)相同。 （3）危險單位應(yīng)隨標(biāo)的物的變化而改變。,（4）危險單位劃分有時需要專業(yè)知識。 如一家年產(chǎn)600萬噸檸檬酸廠（如豐原集團下屬），其布局和結(jié)構(gòu)、規(guī)格都有一定的規(guī)范，決定危險單位時要

5、結(jié)合具體的建筑物和設(shè)施，經(jīng)過實地查勘或圖紙分析，方能確定危險單位的劃分。這需要專業(yè)知識和專業(yè)人員來完成。 （5）再保險合同一般規(guī)定，如何劃分危險單位由分出公司決定。 B，自留額與分保額 1概念 自留額：分出公司根據(jù)自身償付能力所能確定承擔(dān)的責(zé)任限額，稱為自留額或自負(fù)責(zé)任額。,分保額：又稱分保責(zé)任額或接受額，是指經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額。 2計算與表示 （1）以保額為基礎(chǔ)進行計算，此分保方式屬比例再保險 （2）以賠款為基礎(chǔ)進行計算，此分保方式屬非比例再保險 （3）可用百分率表示，亦可用絕對數(shù)表示。 3為了確保保險企業(yè)的財政穩(wěn)定性及其償付能力，許多國家通過立法將再保險的自留額列為國家管理

6、保險業(yè)的重要內(nèi)容。 比如我國保險法98條規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保費不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍”。,二、再保險與原保險的關(guān)系,原保險是再保險的基礎(chǔ)。再保險的產(chǎn)生基于原保險人分散風(fēng)險的需要，是保險的延續(xù)。 再保險為保險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供承保能力和技術(shù)支持。 再保險與原保險具有各自的獨立性。 再保險人不得向原保險的投保人要求支付保險費 原保險的被保險人或受益人不得向再保險人提出賠償或給付要求。 保險公司不得以再保險人未履行再保險責(zé)任為由而拒絕履行其原保險責(zé)任。,再保險與原保險的關(guān)系,再保險合同的重要特點：,1、再保險是保險人之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，再保險人和投保人、 被保險人

7、不發(fā)生任何業(yè)務(wù)關(guān)系。 2、再保險合同的獨立性。再保險合同雖然是在原保險合同的基 礎(chǔ)上產(chǎn)生，但是二者沒有任何繼承關(guān)系，是相互獨立的。 3、再保險合同的責(zé)任性。再保險人與原保險人簽訂再保險合 同，承擔(dān)的是原保險人的契約責(zé)任。,再保險的特性,合伙性：原保險人與再保險人在再保險經(jīng)濟往來中具有共同利害關(guān)系，利益共享，損失共擔(dān)，雙方同一命運。 1、原保險人支付分保費給再保險人，再保險人支付分保傭金給原保險人 2、原保險人發(fā)生賠款，再保險人根據(jù)再保險責(zé)任分?jǐn)傇ｋU人的賠款。 3、原保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈虧反應(yīng)在再保險業(yè)務(wù)上。,責(zé)任性：再保險標(biāo)的的實質(zhì)是原保險人承擔(dān)的原保險合同的賠償或給付責(zé)任，相當(dāng)與契約責(zé)任保險。

8、,投保人,原保險人,再保險人,支付保險費,再保險合同,支付分保費,保險合同,保險,賠償或者給付賠款,分?jǐn)倱p失賠款,再保險,（一）聯(lián)系 1原保險是再保險的基礎(chǔ)。 2原保險和再保險相輔相成，共同承擔(dān)分散風(fēng)險。 3再保險是保險的進一步延續(xù)，是保險業(yè)務(wù)的組成部分。 4在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，再保險反過來支持保險業(yè)的發(fā)展，地位日益突出。,二者的聯(lián)系在于：都是對風(fēng)險責(zé)任的分散，原保險是對投保人的風(fēng)險責(zé)任予以分散，是對風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁；再保險是對保險人的風(fēng)險責(zé)任予以分散，是對風(fēng)險第二次轉(zhuǎn)嫁。因此二者是相輔相成的。沒有原保險就沒有再保險，再保險人的責(zé)任以原保險人的責(zé)任為限。,（二）區(qū)別 1主體不同。原保險一方是投保

9、人，另一方是保險人；再保險雙方均為保險人。 2保險標(biāo)的不同。原保險的標(biāo)的物為財產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用、生命和身體；再保險標(biāo)的物為原保險人對被保險人承保合同責(zé)任一部分或全部。 3合同性質(zhì)的不同。原保險中財產(chǎn)保險為經(jīng)濟補償性，人身保險為經(jīng)濟性給付性；再保合同全部為經(jīng)濟補償性質(zhì)。,（三）再保險的兩個重要特點： 1再保險是保險人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。 再保險人與原保險人之間法律地位對等、可以互換；再保險人與投保人和被保險無任何關(guān)系。 2再保險合同為獨立合同。 再保險由原保險產(chǎn)生，但具有獨立性，與原保險合同無任何法律繼承關(guān)系。再保險業(yè)務(wù)是一種獨立的保險業(yè)務(wù)。,(四)再保險同原保險的各自特點？,保險 保險

10、標(biāo)的可以是財產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用、生命與身體 財產(chǎn)保險合同屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，人身保險合同屬于經(jīng)濟給付性質(zhì) 業(yè)務(wù)范圍呈區(qū)域性特點 風(fēng)險評估以對單獨標(biāo)的的直接查勘為主 理賠中直接查勘損失現(xiàn)場，并對賠付情況具有較強控制能力,再保險 再保險標(biāo)的是原保險合同責(zé)任的一部分或全部 再保險合同全部屬于經(jīng)濟補償性質(zhì) 具有較高的國際性 風(fēng)險評估根據(jù)“最大誠信”原則，以通過對保險人提供的某一險種或業(yè)務(wù)組合的信息資料進行評估為主（合同分保） 理賠一般不直接查勘損失現(xiàn)場，主要依據(jù)保險人提供的賠案資料。,三、再保險與共同保險,（一）共同保險 共同保險，是指由兩家或兩家以上的保險人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)

11、險責(zé)任，而總保險金融不超過保險標(biāo)的可保價值的保險。 共同保險的各保險人在各自承保金額限度內(nèi)對被保險人負(fù)賠償責(zé)任。 （二）再保險與共同保險的關(guān)系 1相同點： 二者均具有分散風(fēng)險，擴大承保能力，穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。,2區(qū)別： （1）風(fēng)險分散不同： 共同保險是原保險的特殊形式，是風(fēng)險的第一次分散，再保險是風(fēng)險的第二次分散。 （2）與投保人或被保險人的法律關(guān)系不同： 共同保險中投保人分別與各保險人簽訂合同，每一個保險人與投保人或被保險人都有直接的法律關(guān)系，費時費力。 再保險人與投保人或被保險人沒有任何的法律關(guān)系，只與原保險人有直接的法律關(guān)系，投保人或被保險人也只與原保險人有直接的法律關(guān)系。再保險是投保

12、人與保險人簽訂保險合同后，由保險人與再保險人簽訂分保合同，亦即投保人只與一家保險公司（一個保險人）簽訂保險合同，不再與再保險人發(fā)生任何關(guān)系，手續(xù)簡便，省時省力。,再保險與共同保險的關(guān)系如下圖:,在保險經(jīng)營中，盡管再保險的應(yīng)用較共同保險普遍的多，但由于當(dāng)今社會保險標(biāo)的的價值和保額不斷增加，共同保險與再保險結(jié)合運用，可以使風(fēng)險分散更加徹底。,（三）共同保險的局限性,1，各保險人必須在同一地點，受到時間、空間的制約。 投保人必須同時與數(shù)個保險人協(xié)商，請求他們聯(lián)合共同對其保險標(biāo)的進行保險。 2，手續(xù)繁瑣，費時費力。 投保人必須與每一個保險人洽談保險事項，簽訂保險合同。,（四）發(fā)展趨勢,1，共同保險的再

13、保險化。 在共同保險中設(shè)置首席共保人，通常由共保份額最多的保險人擔(dān)當(dāng)。首席共保人與其他共保人之間并無法律代理關(guān)系，首席共保人的權(quán)利義務(wù)也并不完全相同。 2，再保險的共同保險化。 一些再保險合約在訂立時即直接交由多個再保險人共同承擔(dān)，每個再保險人都承擔(dān)再保險業(yè)務(wù)的部分份額，這種情況下再保險安排中本身也是一種共同保險。,四，再保險與重復(fù)保險,（一）重復(fù)保險的含義 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。 （二）特點： 1.重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險

14、金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 2.重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費,（三）兩者的區(qū)別 1.締約動機不同 再保險中的風(fēng)險轉(zhuǎn)移并非投保人的自愿行為。而是保險人的積極行為。 重復(fù)保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移則是投保人的主動行為。重復(fù)保險的投保人若是善意，旨在增強安全保障，惡意往往在于圖謀不當(dāng)?shù)玫谩?2.告知義務(wù)的履行不同 重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。 各保險人相互沒有告知義務(wù)。 再保險分出人則應(yīng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險的有關(guān)情況告知再保險接受人。 3.風(fēng)險分散不同 再保險中投保人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是保險人的風(fēng)險的“第二次轉(zhuǎn)移”。 重復(fù)保險仍

15、屬風(fēng)險的第一次分配。,第二節(jié) 再保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、再保險的產(chǎn)生 （一）海上再保險 再保險與原保險都是首先從海上保險開始萌芽中，再保險較晚。 14世紀(jì)中葉，海上保險在意大利出現(xiàn)。 1370 年，一位意大利海上保險人首次發(fā)了一份轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險責(zé)任的保單，標(biāo)志再保險的萌芽。,目前，排名第一的再保險公司：慕尼黑再保險公司。第二，瑞士再保險公司。 目前，世界上主要的再保險市場有倫敦、歐洲大陸、紐約和東京。 再保險交易較集中于倫敦、慕尼黑、巴黎、蘇黎世、紐約、東京、新加坡、香港等。 （二）火災(zāi)再保險 世界第一張火災(zāi)再保險單紐約雄鷹火災(zāi)保險公司與聯(lián)合保險公司于1813年簽訂的 （三）人壽再保險 世界上第一份人

16、壽分保契約大約在1844年簽訂。,二，再保險的發(fā)展,(一)從臨時再保險到合同再保險 1，臨時再保險 早期保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，一般是由保險人獨立承保，如遇保額較大，一個保險人不能全部承擔(dān)時，就采用共同保險的方式，由幾個保險人聯(lián)合承保。由于共同保險帶來了保險人相互間的競爭，又出現(xiàn)了臨時再保險，即由一個保險人先承保全部業(yè)務(wù)，再將超過自身承擔(dān)能力的責(zé)任部分分保給其他保險人，分出人與分入人之間沒有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，只是在需要分保時，臨時確定分出與分入的條件和費用。臨時再保險比共同保險在分散風(fēng)險方面有其優(yōu)勢，因而作為一種重要的經(jīng)營方法為保險業(yè)所采用。,2，合約再保險 臨時再保險的缺陷 :逐筆磋商，手續(xù)繁瑣，聯(lián)系

17、松散，費時費力，且在未商妥之前，原保險人處于無保障狀態(tài)， 合同再保險由分保雙方事先簽定分保合同，約定業(yè)務(wù)范圍、分保條件、額度、費用等，在合同期內(nèi)，對于約定的業(yè)務(wù)，原保險人必須分出，再保險人必須接受，無須具體通知，自動生效，雙方定期結(jié)算盈虧。,（二）專業(yè)再保險公司的產(chǎn)生,再保險業(yè)務(wù)原來是在經(jīng)營直接保險業(yè)務(wù)的保險人之間進行的，隨著再保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和保險公司之間競爭的加劇，要求再保險公司經(jīng)營專業(yè)化，到19世紀(jì)中葉，開始出現(xiàn)專業(yè)再保險公司，專門從事再保險業(yè)務(wù)。1852年，德國科隆再保險公司創(chuàng)立，成為世界上第一家獨立的專業(yè)再保險公司。專業(yè)再保險公司的出現(xiàn)對促進再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)揮了很大的推動作用，特

18、別在分保技術(shù)方面顯示出專業(yè)化的優(yōu)越性。,（三）再保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新超額賠款再保險,傳統(tǒng)的再保險方式是比例再保險，由分保雙方以保險金額為計算基礎(chǔ)分配責(zé)任。19世紀(jì)后期特別是進入20世紀(jì)以來，隨著工業(yè)的持續(xù)發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的日新月異，巨災(zāi)風(fēng)險巨額損失不斷增加，帶來了對再保險的新的要求。因此，為解決巨災(zāi)風(fēng)險和巨額風(fēng)險的保障問題，以賠款為基礎(chǔ)計算分保雙方責(zé)任額的另一種分保方式-超額損失再保險（即非比例再保險）便產(chǎn)生和發(fā)展起來了。1910年，英國第一次簽定了賠款分保合同。,（四）國際再保險市場的形成,1，世界上四大再保險市場 倫敦，歐洲大陸，紐約和東京 2，二戰(zhàn)后，發(fā)展中國家推行保險民族化政策：建立國家再保險公

19、司；建立地區(qū)性再保險集團，擴大地區(qū)內(nèi)的承保能力，提高自留額，減少向地區(qū)外分出業(yè)務(wù)。,二、中國再保險事業(yè)的發(fā)展,（一）舊中國的再保險：半殖民性質(zhì) 19世紀(jì)外商將保險傳入中國。1929年由金城銀行投資設(shè)立 “太?！保笈_是“瑞士再保險公司。 1931年由中國銀行投資設(shè)立“中?！?，后臺是英商“太陽保險 公司”。 1933年6月，成立“華商聯(lián)合保險股份有限公司”。 （二）新中國再保險事業(yè)的發(fā)展。 1949年10月20日，原中國人民保險公司在北京成立，在相 當(dāng)長一段時間內(nèi)，作為國有惟一的保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。 1996年7月，人保改名為中國人民保險（集團）公司，實行 分業(yè)經(jīng)營，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、

20、中保人壽保險有限公 司和中保再保險有限公司。 1998年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，撤銷中保集團，中保再保險 有限公司更名為中國再保險公司。,1999年3月18日，中國再保險公司在北京宣布正式成立。組 建后的中國再保險公司具有完全獨立的法人資格，由國家財政 出資，注冊資本金30億元人民幣，外匯資本金1億美元，業(yè)務(wù)涉 及國內(nèi)外產(chǎn)壽險的所有領(lǐng)域。 2003年8月中國再保險公司正式更名為中國再保險（集團） 公司，總經(jīng)理戴鳳舉?，F(xiàn)任總經(jīng)理劉京生。中國再保險（集 團）公司注冊資本金為人民幣億元。公司的經(jīng)營范圍為： 經(jīng)營管理法定分保存續(xù)期間的法定分保業(yè)務(wù)及未了責(zé)任；經(jīng)營 管理商業(yè)分保業(yè)務(wù)未了責(zé)任；投資設(shè)立保險和

21、再保險企業(yè)；經(jīng) 營管理國家法律法規(guī)允許的資金運用業(yè)務(wù)；經(jīng)營經(jīng)中國保監(jiān)會 批準(zhǔn)的政策性業(yè)務(wù)及國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)；實行集團 化經(jīng)營，經(jīng)營管理公司資產(chǎn)，進行資本運作。,據(jù)悉，由更名后的中國再保險（集團）公司作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司將先后掛牌成立。其后，相繼成立中再保險資產(chǎn)管理公司、華泰保險經(jīng)紀(jì)公司和中國保險報業(yè)股份公司。即中國再保險（集團）公司已擁有6家子公司。并于2004年，中再集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元，同比增長5.71%，集團和各子公司均超額完成業(yè)務(wù)計劃。 隨著兩個再保險子

22、公司商業(yè)分保業(yè)務(wù)和大地公司直保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中再集團的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在從政策性向商業(yè)性轉(zhuǎn)變。到2004年底，在法定分保收入由于政策調(diào)整而下降15.4%的情況下，商業(yè)分保費比重迅速提高到26.25%。加上直保業(yè)務(wù)收入，集團商業(yè)性保費收入達64.85億元，占總費收入的比重已達31.5%。,2005年6月，中國保監(jiān)會財險監(jiān)管部主任劉京生調(diào)任到中國再保險集團擔(dān)任黨委書記、總經(jīng)理。部署五大施政新綱，即改革發(fā)展、整合資源、防范風(fēng)險、保值增值和隊伍建設(shè)。改革發(fā)展這第一大施政新綱的初步設(shè)想，一是與國際著名再保險公司建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，借鑒成熟市場運作經(jīng)驗和先進經(jīng)營理念，提升集團內(nèi)在價值和競爭力。二是與國內(nèi)直保公司

23、建立戰(zhàn)略合作競爭關(guān)系，通過優(yōu)勢互補，實現(xiàn)雙贏。三是積極培育和發(fā)展再保險市場，不斷擴大中再集團在國際再保險市場的地位和作用。四是適應(yīng)再保險的國際化特點，研究如何與國際市場接軌，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。其核心無疑是要走開放、合作、創(chuàng)新之路。,第三節(jié) 再保險的職能和作用,一、職能 （一）基本職能 分散風(fēng)險和責(zé)任，保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性，使災(zāi)害事故責(zé) 任均衡化，利用集中起來的保險基金，保障巨災(zāi)事故的經(jīng)濟損 失。 （二）基本職能的特殊功效 1再保險對固有的巨大風(fēng)險進行有效分散。 再保險可保證保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的安全，滿足平均法則。即當(dāng)所有經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)巨大危險單位時，通過辦理再保。將風(fēng)險分散，同時達到自留的風(fēng)險責(zé)

24、任均衡化，以確保保險經(jīng)營的財政穩(wěn)定性。,2再保險對特定區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險進行有效分散。 對于某一種特定區(qū)域內(nèi)，由于大量同性質(zhì)的標(biāo)的集中，盡 管單個標(biāo)的的保額小，風(fēng)險單位小，但可能由同一事故引起大 面積標(biāo)的發(fā)生損失，形成積累的風(fēng)險責(zé)任增大。這類積累的風(fēng) 險，可通過再保險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到域外，達到分散目的。 3對特定公司的累積風(fēng)險進行有效分散 公司的累積風(fēng)險主要是由于業(yè)務(wù)性質(zhì)造成的，如業(yè)務(wù)僅局 限于幾個險種。特別是集中于某個險種，最容易造成風(fēng)險責(zé)任 積累導(dǎo)致嚴(yán)重后果。對于該種積累風(fēng)險，再保險是唯一將這種 業(yè)務(wù)偏向沖淡，并達到風(fēng)險分散的有效方式，其具有跨險種平 衡分散的特點。,4再保險對某一時點的風(fēng)險進行徹

25、底分散 對于單個保險人來說，從較長時間內(nèi)看，財政穩(wěn)定性良好，但就某一單位時間來說，所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任可能過于集中。 再保險可以縱向（即時間）、橫向（標(biāo)的數(shù)量方向）兩個方面進行雙重分散風(fēng)險。 5通過相互分保，擴大風(fēng)險面。 相互分保是保險人將過分巨大的風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時又吸收他人的風(fēng)險分入。從而實現(xiàn)風(fēng)險單位的大量化及風(fēng)險責(zé)任的平均化，因而風(fēng)險得到最佳分散，穩(wěn)定性得到很大提高。 風(fēng)險的分散，保險只是最初級的，不完備的，再保險是高級的，徹底的。,二、再保險的微觀作用,（一）再保險對分保分出人的作用 1分散風(fēng)險，均衡業(yè)務(wù)質(zhì)量。 根據(jù)大數(shù)法則，承保標(biāo)的數(shù)量越大，風(fēng)險分散就越徹底， 保險經(jīng)營的財政穩(wěn)

26、定性就越好，通過再保險達到要求。 2控制責(zé)任，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。 由于承保風(fēng)險的偶然性，各年的損失率必然呈現(xiàn)一定的波 動，造成保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的不穩(wěn)定，再保險可作為一種穩(wěn)定機 制，減少波動，從而穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。 再保險穩(wěn)定機理：在損失較少的年份因付出保費減少的盈 利數(shù)額，可在損失較多或發(fā)生巨大損失時賠償金的減少進行平 衡，使保險公司通過分保將自身責(zé)任限定在一定范圍，從而每 年獲得均衡利潤。,以下三種情況，再保險能及時履行經(jīng)濟補償職能。（1）發(fā) 生某些難以預(yù)料的災(zāi)害；（2）災(zāi)害發(fā)生的頻率出手常規(guī)的變 化；（3）巨大災(zāi)害的突發(fā)賠案，大量標(biāo)的受到同一意外事件襲 擊，導(dǎo)致承保人的責(zé)任累積。 3擴大承保能力，增加

27、業(yè)務(wù)量。 正向分析：由于再保險可以將超出自身財力部分責(zé)任轉(zhuǎn)移 出去，因而大大支持了保險公司的承保能力，增加業(yè)務(wù)量。 反向分析：一般的大額保險，投保人要了解保險公司是否 安排好分保以及分保接受人是誰，才放心投保，這說了再保險 對承保的支撐。 4降低營業(yè)成本，提高經(jīng)濟效益。 （1）由于再保險的支撐，隨業(yè)務(wù)量增加，保費收入增加， 而管理費用并不按比例增加，因而降低了業(yè)務(wù)成本。 （2）在發(fā)生損失時，分出公司向再保險人攤回賠款，從而 減少了賠款支出，降低了賠付率。,（3）可獲得分保傭金，還可以分得盈余傭金。 （4）增加可運用資金。 在辦理再保險后，一方面要在分保費中扣存未滿期保費準(zhǔn)備金，另一方面有分保傭

28、金收入，收到保費到支付分保費之間有時間差，在時間差內(nèi)該資金也可運用。 （二）再保險對分保接受人的作用 1擴大風(fēng)險分散面 一般情況下，再保險人同時也是直接保險人，當(dāng)接受分出公司分來的同類業(yè)務(wù)時，便擴大了本公司同類業(yè)務(wù)的風(fēng)險單位數(shù)，風(fēng)險面得以擴大。 2節(jié)減營業(yè)費用 再保險公司接受分入業(yè)務(wù)所負(fù)擔(dān)的費用，比直接承保業(yè)務(wù)所負(fù)擔(dān)的費用要少。首先，節(jié)省設(shè)立五分支機構(gòu)和代理機構(gòu)所支付的費用；其次，節(jié)省培訓(xùn)專職理賠人員所支付的費用；再次，再保險可靠少數(shù)幾個合同，分入大量的業(yè)務(wù)，從而節(jié)省直接承保業(yè)務(wù)的簽單費用。,3是借鑒先進保險經(jīng)驗和技術(shù)的重要途徑 （三）再保險對被保險人的作用 1加強安全保障 當(dāng)保險業(yè)務(wù)辦理再保

29、險后，原保險人對保單更加信任。事實上，對于大額業(yè)務(wù)，通過再保險，被保險人往往可獲得更廣泛的國際安全保障。 2簡化投保手續(xù) 相對于共同保險可言。指大額業(yè)務(wù)。 3提高企業(yè)信用 由于有原保險公司和再保險公司對作為申請貸款的抵押品的多重保障，從而提高了銀行對企業(yè)的信任，即提高了企業(yè)的信用。 4支持自辦保險 自辦保險，亦可通知再保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，使自辦保險得以生存和發(fā)展，從而再保持自辦保險。,三、再保險的宏觀作用,（一）對整個保險業(yè)的作用 建立風(fēng)險分散網(wǎng)絡(luò)，提高保險企業(yè)的經(jīng)營管理水平，促進保險企業(yè)了解保險市場的途徑，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。 （二）宏觀管理及經(jīng)濟效用 再保險是政府管理保險業(yè)的措施之一，是國際經(jīng)

30、濟合作的手段，為國家創(chuàng)造外匯收入，為國民經(jīng)濟的發(fā)展積聚資金。 （三）再保險的社會意義 方便社會公眾轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保障了社會公眾的利益，促進整個社會的穩(wěn)定發(fā)展。,第一章 再保險概述,再保險的職能和作用,基本職能：分散風(fēng)險,再保險職能的特殊功效 1、再保險對固有的巨大風(fēng)險進行有效分散。 2、再保險對特定區(qū)域的風(fēng)險進行有效分散。 3、再保險對特定公司的積累風(fēng)險進行有效分散。 4、再保險對某一時點的風(fēng)險進行徹底分散。 5、通過互相分保，擴大風(fēng)險分散面。,第一章 再保險概述,再保險的職能和作用,微觀作用：,（一）再保險對分出保險人的作用 1、分散風(fēng)險，均衡業(yè)務(wù)質(zhì)量； 2、控制責(zé)任，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營； 3、擴大承

31、保能力，增加業(yè)務(wù)量； 4、降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。,第一章 再保險概述,再保險的職能和作用,微觀作用：,（二）再保險對分入保險人的作用 1、擴大風(fēng)險分散面； 2、節(jié)省經(jīng)營費用； 3、借鑒、積累經(jīng)驗。,（三）再保險人對被保險人的作用 加強安全保障，簡化投保手續(xù)。,第一章 再保險概述,再保險的職能和作用,宏觀作用：,（一）對整個保險業(yè)的作用 建立風(fēng)險分散網(wǎng)絡(luò)，提高保險企業(yè)的經(jīng)營管理水平，促進保險企業(yè)了解保險市場的途徑，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。 （二）宏觀管理及經(jīng)濟效用 再保險是政府管理保險業(yè)的措施之一，是國際經(jīng)濟合作的手段，為國家創(chuàng)造外匯收入，為國民經(jīng)濟的發(fā)展積聚資金。 （三）再保險的社會意義

32、方便社會公眾轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保障了社會公眾的利益，促進整個社會的穩(wěn)定發(fā)展。,第四節(jié) 再保險的分類,一，按分保安排方式分類 1臨時再保險： 臨時再保險是最早采用的再保險方式，是指在保險人有分保需要時，臨時與再保險人協(xié)商，訂立再保險合同，合同的有關(guān)條件也都是臨時議定的。 優(yōu)點：一是靈活性。二是針對性。 缺點：手續(xù)繁瑣，工作量比較大，費用開支大，費進費力,臨時再保險（Facultative Reinsurance）： 又稱任意再保險、就地再保險、臨分業(yè)務(wù)，它是指保險公司與再保公司之間，平時并無再保險合同存在，保險公司對于特定的保險業(yè)務(wù)（如巨額風(fēng)險、或超出一定限額的個別保險業(yè)務(wù)）在有分保的需要時，才臨時與再

33、保公司洽商，有關(guān)的一切條件也須臨時決定。簽約后在短期內(nèi)就需給付保費。 臨時分保是對固定分保的一種補充，往往由于業(yè)務(wù)數(shù)量較少，對保險的時效和限額事先難于掌握，單獨安排合同也不經(jīng)濟，才不得不采用臨時分保形式。,特點： 分保雙方均具有選擇權(quán) 以個別保單或一個危險單位為分?；A(chǔ)，逐筆協(xié)商辦理,手續(xù)較繁瑣。 分出公司必須向接受公司提供業(yè)務(wù)詳情，便于接受公司進行風(fēng)險評估和作出選擇。費用開支較高，時效性強 逐筆洽分費用高。洽談失敗，費用無法攤回。 取得分保支持前發(fā)生損失，全部由分出公司承擔(dān),臨時再保險,臨時再保險,臨時分保的適用范圍： 超過分保合同限額的業(yè)務(wù) 分保合同規(guī)定的除外業(yè)務(wù) 出于保護分保合同業(yè)績的考

34、慮，而不愿列入分保合同的業(yè)務(wù)數(shù)量少或不穩(wěn)定的業(yè)務(wù),合約再保險（Treaty Reinsurance）： 又稱“固定再保險” ，是由原保險人和再保險人事先簽訂再保險合同，約定分保業(yè)務(wù)范圍、條件、額度、費用等。在合同期內(nèi)，對于約定的業(yè)務(wù)，原保險人必須按約定的條件分出，再保險人也必須按約定的條件接受，雙方無須逐筆洽談，也不能對分保業(yè)務(wù)進行選擇，合同約定的分保業(yè)務(wù)在原保險人與再保險人之間自動分出與分入。 合約再保險適用于各種形式的比例和非比例再保險方式。,特點： 分保雙方無自由選擇權(quán) 合約的協(xié)商過程比較復(fù)雜 為分出公司提供自動承保能力 以分出公司某種類別業(yè)務(wù)的全部為基礎(chǔ)辦理分保 分保合同通常是長期有效

35、的，除非任何一方根據(jù) 合同注銷通知的規(guī)定在事前通知對方。,3、預(yù)約再保險,介于合同和臨時分保之間的一種分保方法，既具有臨時再保險的性質(zhì)，又具有合同再保險的形式。 在預(yù)約分保方式下，分出公司有權(quán)選擇是否按預(yù)約合同的規(guī)定分出或分出多少，而接受公司必須按預(yù)約合同的規(guī)定無條件的接受分出公司分出的業(yè)務(wù)。,3、預(yù)約再保險,特點： 分出公司具有選擇權(quán)，而接受公司沒有選擇權(quán) 較臨時分保手續(xù)簡便，節(jié)省費用和時間，并且為分出公司提供自動承保能力。 接受公司對預(yù)約分保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握，穩(wěn)定性較差。,3、預(yù)約再保險,預(yù)約分保的適用范圍： 作為合同分保的補充形式 由于存在分出公司逆選擇的可能性，預(yù)約分保往往發(fā)生在業(yè)務(wù)

36、關(guān)系密切和相互信賴的公司之間。,二，按分保對象分類,1財產(chǎn)風(fēng)險的再保險 是指對分出公司承保的坐落于某一地點或存放在某一場所的企業(yè)或居民家庭等主體的財產(chǎn)的火險責(zé)任提供保障的再保險。當(dāng)分出公司承保的企業(yè)或家庭等主體的財產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸等一般性災(zāi)害事故發(fā)生損失，且分出公司的賠償責(zé)任已經(jīng)發(fā)生時，由分入公司按比例承擔(dān)賠償責(zé)任；或分出公司的賠償責(zé)任超過其自負(fù)責(zé)任時，由分入公司對超過的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。 2責(zé)任風(fēng)險的再保險 是指對分出公司承保的責(zé)任保險的賠償責(zé)任提供保障的再保險。當(dāng)分出公司承保的責(zé)任保險業(yè)務(wù)的賠償責(zé)任已經(jīng)發(fā)生時，由分入公司按比例承擔(dān)賠償責(zé)任；或分出公司的賠償責(zé)任超過其自負(fù)責(zé)任時，由分入公司對超

37、過的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。,3運輸風(fēng)險的再保險 是指對分出公司承保的運輸貨物保險和運輸工具保險的賠償責(zé)任提供保障的再保險。當(dāng)分出公司承保的運輸貨物或運輸工具保險業(yè)務(wù)的賠償責(zé)任已經(jīng)發(fā)生時，由分入公司按比例承擔(dān)賠償責(zé)任：或分出公司的賠償責(zé)任超過其自負(fù)責(zé)任時，由分入公司對超過的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。 4人身風(fēng)險的再保險 是指對分出公司承保的人身保險的給付責(zé)任提供保障的再保險。當(dāng)分出公司承保的人身保險業(yè)務(wù)的給付責(zé)任已經(jīng)發(fā)生時，由分入公司按比例承擔(dān)給付責(zé)任；或分出公司的給付責(zé)任超過其自負(fù)責(zé)任時，由分人公司對超過的部分承擔(dān)給付責(zé)任。 5巨災(zāi)風(fēng)險的再保險 是指對分出公司承保的巨災(zāi)保險的賠償責(zé)任提供保障的再保險。當(dāng)分

38、出公司承保的地震、洪水等巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的賠償責(zé)任已經(jīng)發(fā)生時，由分入公司按比例承擔(dān)賠償責(zé)任；或分出公司的賠償責(zé)任超過其自負(fù)責(zé)任時，由分入公司對超過的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。,三，按分保責(zé)任的分配方式分類,按分保責(zé)任的分配方式分類，可以將再保險分為比例再保險和非比例再保險。 1比例再保險 比例再保險是按保險金額的一定比例確定原保險人的自留額和再保險人的分保，同時也按該比例分配保費和分?jǐn)傎r款的再保險。,2非比例再保險 非比例再保險，是以賠款金額為基礎(chǔ)，當(dāng)原保險人的賠款超過一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時，由再保險人承擔(dān)超過部分的賠款的再保險。也就是說，非比例再保險是通過分割未來賠款來確定原保險人的自負(fù)責(zé)任和再保險人的超賠責(zé)

39、任的一種再保險方式。 非比例再保險分為超額賠款再保險和賠付率超賠再保險。超額賠款再保險又分為險位超賠再保險和事故超賠再保險。,比例再保險(以保險金額為基礎(chǔ)來確定分出、分入公司的保險責(zé)任): 成數(shù)再保險（quota share) 溢額再保險（surplus share) 成熟溢額混合再保險 非比例再保險(以賠款金額為基礎(chǔ)來確定分出、分入公司的保險責(zé)任): 險位超賠再保險（per risk X/S) 事故超賠再保險（per accident X/S) 賠付率超賠再保險（loss ratio X/S):停止損失再保險,第一章 再保險概述,再保險關(guān)系的建立,(1)專營再保險公司（通用 原：通用科?。?專營再保險公司，一般都有雄厚的財力和良好信譽，且具有豐富的實踐經(jīng)驗和強大的承保能力，足以承擔(dān)巨額損失的賠償責(zé)任。專營再保險公司之間也可互相分保、調(diào)劑業(yè)務(wù)，或者將本身分入的一部分再保險業(yè)務(wù)再次分出，從而建立了轉(zhuǎn)分保關(guān)系。 (2)集團公司內(nèi)的再保險關(guān)系(中再） 集團公司內(nèi)實力強大的保險公司為保護實力較弱的公司，在集團內(nèi)進行業(yè)務(wù)分保，以維護集團公司的整體利益。業(yè)務(wù)在集團內(nèi)部調(diào)整消化，這樣就可節(jié)省集團公司的再保險成本，提高整體效益。 (3)聯(lián)營再保險關(guān)系 聯(lián)營再保險是由若干保險公司達成共同協(xié)議，確定各自承擔(dān)的責(zé)任份額，共同分?jǐn)偹薪拥拿恳还P再保險業(yè)務(wù)的損失。再保險關(guān)系的建立可