1、生存調(diào)查方法和報告寫作,時廣濤,為什么要重視生存調(diào)查？,信息不對稱,風險選擇的重要關(guān)口,逆選擇增多,公司的服務(wù)形象窗口,核保集中,公司業(yè)務(wù)調(diào)整,新保險法實施在即,公司考核,新保險法第十六條規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。,生存調(diào)查前應做什么準備？,了解核保員意圖,分析生調(diào)任務(wù),收集客戶資料,生調(diào)人員常備單證資料,生調(diào)地

2、點選擇在哪最合適？,居所 家庭主婦 未成年人 離退人員 無業(yè)者 。,工作單位 工作人員 特別是職業(yè)有風險人員,其他地點 方便客戶 客戶要求 。,保險公司 盡量避免 尤其避免業(yè)務(wù)員帶客戶,您真正用過間接調(diào)查嗎？,您經(jīng)常使用側(cè)調(diào)嗎？ 什么情況下使用側(cè)調(diào)比較合適？ 與理賠調(diào)查的比較 側(cè)調(diào)的方式 側(cè)調(diào)的可信度？,生調(diào)時是否通知業(yè)務(wù)員？,通知業(yè)務(wù)員,優(yōu)點？,缺點？,2007. 01,不提生調(diào)重點,不帶客戶來司,不在生調(diào)現(xiàn)場,疑問件堅決回避,業(yè)務(wù)員追求的首要目標是業(yè)績、考核 應鼓勵其銜接生調(diào)的積極性,為什么一定要面見被保人？,客戶對保險的初步了解,業(yè)務(wù)員展業(yè)的宣導,客戶投保單告知,購買過程,完備性 事先預

3、約，讓客戶有所 適應，必要時預備好相 關(guān)資料（如財務(wù)資料等） ，力爭高效成功。但因 客戶有所防備，很可能 危及真實性。,真實性 在客戶事先不知、毫無 防備、無暇作假的前提 下突訪，可獲取貼切信 息，但不免讓客戶感到 唐突、不悅甚或反感， 無法進一步深入，信息 的全面性將受到局限。,預約？不預約？,電話如何約訪？,稱呼客戶時，盡量避免直呼其名 一般采取“姓職業(yè)” 職業(yè) 局長 （總）經(jīng)理 私企業(yè)主 會計 老師 工人 警察 農(nóng)民 稱呼 某局 某（總）經(jīng)理 某老板、老板娘 某會計 某老師 某師傅 某警官 不帶姓之名 職業(yè)不明者，統(tǒng)稱先生、女士 避免稱呼小姐等易誤解之詞 農(nóng)村找人 小名親切，老少皆識 張

4、艷青（艷青、小青、青青） 媳婦難找，由男及女 大都不知其名，只知“的老婆、家媳婦”，應詢問門牌號，報其丈夫、公公信息，較易找到。,親切問候,常用問候,您好！我是中國人壽保險公司的契約代表。您是張總吧？！ 態(tài)度熱情、語句誠懇、 表達清晰，話速適中、 一氣呵成 既讓對方易懂，又無隙插話， 更無法拒絕。 核實對象時，用既認 可又詢問的口吻。 “吧？！” 較 “嗎？ ” 更讓人接受。,您好！我是人壽保險公司的。您是張總吧？！ 預約對象大多近期已在業(yè)務(wù)員處了解了本公司的部分信息，短期內(nèi)提及“中國人壽”、“人壽保險”、“人壽保險公司”、“保險公司 ”，很容易聯(lián)想到中國人壽保險股份有限公司。可以更簡潔之。,

5、能告訴我他的電話嗎？,張總，您好！我是中國人壽保險公司的。 客戶覺得：你很重視他。,張總，您好！ 有些客戶聽到保險公司就反感。 親切自信，不露聲色，略帶調(diào)侃口吻能“混個臉熟”。 簡短，聽者一時無法辨認，又怕得罪“人”，只會心情好地回應“您好！” 說“您好！”時，心情想壞都難啊！,同事接電,我是張XX的同學，他的電話我忘了，能告訴我他的電話嗎？ 張XX的電話？！ 很流利地報出客戶姓名，讓人覺得你果真是熟人。 隨便報個號，或故意報不全，讓對方糾正、完善之。 此等情景，很易從同事處獲取客戶聯(lián)系方式。,您好！請問是XX公司嗎？ 請問張總方便接電話嗎？ 能麻煩張總接電話嗎？ 真

6、不好意思，這事直接對張總講比較好，還是麻煩張總本人接電話吧 確認客戶方便接電話才繼續(xù)下去。,客戶在旁,客戶不在,撥打宅電,接電者是或像客戶本人,接電者不是或不像客戶本人,您好！是張XX先生家嗎？您就是張先生吧？ 武者聽聲辯器，我們聽音辯人 避免“有眼不識泰山”,慎言！ 迂回：在確認其身份前，絕不提保險事宜。 回避：必要時與客戶的關(guān)系說得越遠越好。 確認客戶方便接電話時才繼續(xù)下去。 套取客戶其他聯(lián)系方式同前。,16,家人接電,有些人還不能完全理解“中國人壽” ，總習慣反問 “就是中保吧”?！皣鴫邸备胁唤庹?。 為免誤解，總?cè)Q“中國人壽保險股份有限公司”，易讓聽者嫌長而生厭。 “中保人壽”是前稱

7、，“中國人壽”怕過簡，“中國人壽保險股份有限公司”又太長，“中國人壽保險公司”雖也是前稱，但意思明了， 長度適中，最適于自我介紹。,介紹公司 “中國人壽保險公司” 最宜,自我介紹,表明來意,確認投保事項 排除展業(yè)違規(guī),點到為止 不涉重點,公司例行要求 客戶不必顧慮,肯定回訪前提 初約時間地點,客戶不在,保守投保秘密 您好！張先生在嗎？ 不在，你哪里的？有什么事可以轉(zhuǎn)達嗎？ 謝謝！打擾了。我等會再聯(lián)系他吧。 謝謝！對不起??！我有 些事想麻煩他， 我直接打他手機吧。,套取聯(lián)系方式 那我怎么才能聯(lián)系到他呢？ 對不起！您能告訴我怎么才能找到他嗎？ 借故是熟人（反正接電者不知道），受話者更易接受： 謝謝

8、！我是他朋友。我等會再聯(lián)系他吧。 我是張XX的老同學，他的手機號我丟了，您能告訴我嗎？ 我是張XX的老同學，剛從外地回來，您能告訴我嗎？ 接電者不愿告知時，刺激接電者告知被保人的聯(lián)系方式： 那我什么時候再打這個電話呢？(別嫌我煩?。?,等候主動回復 短時間內(nèi)我們不再打那電話，免“騷擾”之嫌： 謝謝！麻煩您轉(zhuǎn)告他：方便的時候后打我電好嗎？,客戶回絕,20,交錢給你們就這么煩， 以后拿你們的錢時還不 知怎么樣呢？！,應對客戶回絕話術(shù),例行公事,對您負責,我公司為了保障客戶的權(quán)益，在出單前，要對客戶做例行拜訪，以確?；A(chǔ)資料無誤。 我們是例行公事，常規(guī)流程。主要是核對一下您

9、的投保資料，也就幾分鐘時間。 我以前投保就沒這個拜訪啊！ 您這次投保與上次有所不同呵！ （不必細說，客戶一再追問，可略透露些）,我們正是很重視您的投保才這么做的。 如果對您的資料不認真核實，隨便收錢就出單，這樣的公司、這樣的工作態(tài)度、這種質(zhì)量的保單，您能放心嗎？ 現(xiàn)在稍微煩點，今后就不會再麻煩??！,肯定要來,真不好意思。我們打擾您不會太久，主要是核實一下投保資料是否有誤，您看我什么時候來拜訪比較方便？,與業(yè)務(wù)員溝通,22,面晤時如何深入？,客戶，尤其高端客戶，事務(wù)繁忙，很難閑 下來接受生調(diào)，應耐心等待,相機行事,大致同預約話術(shù),化解抵觸,客戶,生調(diào)員,切入主題,溝通成功 獲得信任 切入主題,常

10、規(guī)詢問,確認投保事實,條款了解程度,了解服務(wù)情況,您知道這次投保 情況吧？ 這投保單復印件上 是您的親筆簽名嗎？ 知道受益人是誰嗎？ 不知道受益人是誰？ 那受益人是由誰指 定的？您認可嗎？,條款內(nèi)容您知道 嗎?理解清楚沒? 知道這個保險是 保什么的嗎？ 知道哪些情況不 能賠嗎？ （一般不問）,您見到我們 業(yè)務(wù)員了嗎？ 業(yè)務(wù)員的服務(wù)態(tài) 度、服務(wù)水平怎 樣？ （側(cè)調(diào)業(yè)務(wù)員）,健康話題,涉及隱私，對此詢問須格外謹慎，應以關(guān)切的口吻，技巧性地詢問。并適時致歉。,刺探現(xiàn)癥 *您平時健康狀況還好吧？ *近來覺得有什么不舒服嗎？ *平時沒什么不適吧？ *您近來沒覺得有什么不舒 服吧？ *看您情形，健康狀況不

11、錯呀。 哪里呀！我不好. (不經(jīng)意間露餡）,旁敲側(cè)擊 既然投保了人壽保險， 您不介意談及健康方面 的話題吧？,未見明顯病癥,28,未見明顯病癥,您的病歷在吧？能給我看嗎？ 我想把您的病歷復印后隨您的投保資料一并歸檔，以使資料齊備。是您復印了給我，還是我?guī)Щ貜陀『?，原件由業(yè)務(wù)員還給您呢？（最好我們用原件復印，避詐）,以前有過健康方面的問題嗎？ 有的客戶不理解“以前”的概念： 從小到現(xiàn)在 以前沒什么健康方面的問題 吧？（反問式） 以前有過什么病或不舒服嗎？ 受過傷嗎？,探既往癥,獲知病史,30,病史,當時什么不好？,效果如何？,去哪醫(yī)院看的？,多久恢復？,做了什么檢查？,目前狀況如何？,檢查結(jié)果如

12、何？,是否還需治療？,最終診斷怎樣？,窮追,具體什么時候？,是否手術(shù)？,能把你的病歷給我看看嗎？,怎么治療（門診、住院、療法、用藥等）？,體檢史 您投保醫(yī)療保險，想必很關(guān)注健康。平時定期體檢吧？ 單位福利不錯，肯定有員工定期體檢吧。 您平時這么忙，是否考慮定期健康體檢呢？ 最近的體檢是什么時候做的？ 在哪個醫(yī)院做的？是什么原因做體檢的？ 定期普查？小病大查？ 體檢結(jié)果怎樣？最好復印一份體檢報告給我，以便隨投保資料一起保存。,見到陽性體征,喲！您這是怎么啦？剛有的？上醫(yī)院看了嗎？（現(xiàn)癥） 喲！您這是怎么啦？早有啦？多久了？（既往癥，舊病復發(fā)） 喲！怎么啦？這狀況多久了？（既往癥，久治不愈） （條

13、件許可時）能讓我細看嗎？,投保告知病史,您在投保單上告知“2004年甲狀腺手術(shù)”，因不太詳細，我特地來核實一下具體況。順便麻煩您填份甲狀腺病史問卷。最好是與出院記錄（或病歷等）核對一下 （邊填病史問卷，邊逐項詢問） 出院記錄找不到了？住院發(fā)票在嗎？ （發(fā)票上有住院號，便于我們查病歷）,家族史,父母都好吧？！刺探 哦，父親不在了。對不起??！ 是哪一年（多 少歲）因什么原因?。堪┌Y？什么癌？ 您房子這么大，父母常來住吧？ 哦，他們自己住。上年紀了，身體還好吧？ 父親還好，就母親有點高血壓 兄弟姐妹幾個？他們健康情況怎樣？,如何確認客戶身份和簽名？,請在這里填上身份證號。身份證號忘了？,身份證號對嗎

14、？ 建議您還是拿身份證核對一下比較好。,身份證帶了嗎？請核對一下填寫的身份證號碼是否有誤？ 此話生硬些，應注意語氣、場合,請您再核對一下投保單上的身份證號、地址、 電話號碼，以防有誤。身份證帶在身邊吧？,不便索看身份證，但號碼寫得很流利，一般視為本人。,身份證號寫不出，又拿不出或不肯拿相關(guān)證件 （身份證、戶口簿、駕照等）者，值得懷疑。,借故查看身份證（填表、生調(diào)報告首頁等）,嬰幼兒如何生調(diào)？,孩子不會說，有的還在襁褓中，甚至熟睡中，怎么了解呢？ 向投保人（尤其是在投保資料上簽名的監(jiān)護人）了解被保人的情況。 按后述嬰幼兒信息細察詳問。,嬰幼兒動作發(fā)育,1月：俯臥位時試抬頭 2月：垂直位時能抬頭、

15、會微笑、會看人 3月：俯臥位時抬胸 4月：兩手在眼前玩耍、會笑出聲、會翻身 5月：扶前臂可站直 6月：會坐立、會認人、始出牙 7月：將玩具從一只手換到另一只手 8月：會爬 9月：扶欄桿能站立 10月：推車能走幾步 11月：牽一只手能走 12-14月：獨立行走、開始說話 15月：會蹲著玩 18月：會爬上小梯子 12-18月：囪門閉合,常規(guī)詢問,2,3,4,母親孕期從事那種職業(yè)？,母親孕期有過什么不舒服嗎？生過什么病嗎？是否吃過什么藥？,平時吃奶還是輔食？(留意問題奶粉之類）,1小孩定期體檢的吧？能把兒保手冊給我看下嗎？ （核實業(yè)務(wù)員提供資料的真實性）,定期接種了嗎？,是順產(chǎn)還是剖腹產(chǎn)？,1出生后

16、是母乳還是人工喂養(yǎng)？食量如何？大小便怎樣？,孩子有過身體不適嗎？,醒著,逗樂、詢問、觀察 好可愛呵！能讓我抱抱嗎？ （抱著便于觀察） 留意面色、頭發(fā)、眼神、四肢動態(tài),酣睡著,正睡得香啊！這睡姿可愛極了，平時睡覺怎么樣??？ 睡著后頭總是動嗎？睡后出汗多嗎？是否易醒,殘疾人員如何生調(diào)？,就奔殘疾而來，慮其自卑心理而不直白 按我們公司的服務(wù)規(guī)范，今特來拜訪。 外觀殘疾，切入主題 喲！怎么啦？這狀況多久了？怎么發(fā)生的？如何治療？效果如何？ （條件許可時）能讓我細看嗎？ 外觀無異，可拿出投保單復印件，從告知事項切入 您在投保單上告知，能再詳細說說嗎？,軀 體 殘 疾,視力殘疾 聽力殘疾 言語殘疾 肢體殘

17、疾 內(nèi)臟器官功能障礙,邊填殘疾問卷，邊逐項詢問 您好！不介意介紹一下*狀況的詳細情況吧？ 什么時候的事？是怎么發(fā)生的？做 的什么治療？治療效果如何？現(xiàn)在情況怎樣,您認為生調(diào)人員應掌握那些知識？,保險法？ 險種責任？ 險種業(yè)務(wù)管理規(guī)定？ 醫(yī)學知識？ 心里學知識？ 禮儀學？ 。,生調(diào)報告質(zhì)量的高低對核保人員所做出的核保決定有著重要的影響，因此一份高質(zhì)量的生調(diào)報告應遵循以下原則：,全面性,生調(diào)報告有什么特點？,客觀性,真實性,一份高質(zhì)量的生調(diào)報告除了要遵循客觀性、真實性、全面性的原則，還應符合以下幾點要求：,字跡清晰、邏輯性強 語句精練、言簡意賅 重點突出、緊扣主題,如何寫生調(diào)報告的正文？,總公司考

18、核生調(diào)報告的要點,生調(diào)背景情況介紹 投保情況及生調(diào)原因調(diào)查重點或核保提示 生調(diào)資料的準備及預約情況 生調(diào)人員相關(guān)資料的準備預約面見情況 調(diào)查到的客戶情況 生調(diào)報告的重點 調(diào)查綜合意見 與內(nèi)容相呼應，必須對調(diào)查的內(nèi)容有所提示 調(diào)查人簽名 手工簽名確認,生調(diào)報告正文,投保情況及生調(diào)原因介紹,簡單介紹客戶本次及既往投保情況（高額件還需描述累計凈風險保額，如生調(diào)重點與保額保費關(guān)系不大且篇幅所限可描述的簡單些）。 生調(diào)原因（如抽生調(diào)件、告知異常、體檢異常、保險利益、高額件等）。 以上內(nèi)容的提及，可使核保人員對本篇報告做到心中有數(shù)。 例：被保險人唐，既往曾投保我司康寧定期保額萬元、康寧終身保額萬元、鴻壽年

19、金保額萬元，現(xiàn)申請投保瑞鑫兩全及附加瑞鑫重疾保額 萬元，因累計凈風險保額達到108萬元，按核保規(guī)定進行了雙人生調(diào)，并要求客戶提供相關(guān)財務(wù)資料。 例：客戶本次投?？祵幗K身保險及住院費用補償醫(yī)療保險(A)型，健康告知被保險人3年前曾因疾病在醫(yī)院住院并手術(shù)治療，核保人員要求對被保險人健康及相關(guān)病史情況進行調(diào)查，并填寫病史問卷，提供相關(guān)病歷資料。,調(diào)查重點或核保提示,調(diào)查重點、核保提示的反映有助于核保人員在閱讀生調(diào)報告時能夠迅速地緊扣重點，梳理出生調(diào)報告的中心內(nèi)容。 例：被保險人孫本次投?？祵幗K身保險，基本保額1.6萬元，投保人徐為被保險人妻子，受益人徐，因被保險人曾在我司投?？祵幈ｋU后退保，現(xiàn)核保人

20、員要求對被保險人以前投保的康寧保險退保原因，被保險人健康狀況、簽名、職業(yè)情況進行調(diào)查。 例：投保人戴力剛，與被保險人系同一人，男，1965年3月6日出生，現(xiàn)申請投?！皣鴫埒櫴⒔K身保險”1000萬元，20年繳，年繳保費36.6萬元；“康寧終身保險”20萬元，20年繳，年繳保費2.1萬元；一旦承保，壽險累計凈風險保額1044.96萬元。鑒于保額保費數(shù)額巨大，故對其工作、健康、家庭等情況進行了解。,生調(diào)人員相關(guān)資料的準備,如有理賠史可對先行調(diào)閱的病歷資料進行描述；確有必要的（高額件）也可對通過側(cè)調(diào)、網(wǎng)絡(luò)等渠道了解到的一些信息進行描述。沒有異常情況該部分可不描述。 例：客戶告知在08年4月份因意外摔倒

21、致右脛腓骨骨折并在我司獲得理賠，生調(diào)人員先在我司理賠系統(tǒng)查閱了該客戶的相關(guān)病歷資料，病歷示客戶曾手術(shù)置入內(nèi)固定裝置，并計劃在09年5月份取出內(nèi)固定裝置。 例：生調(diào)人員通過電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體了解到：該客戶欲前往的國家地處非洲北部，氣候比較炎熱，80%國土為沙漠。該國與我國建交多年，交往密切，平時社會安定，治安良好，國民對中國人民有著友好的感情。,預約面見情況介紹,預約情況可簡單描述，該段主要描述面見時間及面見的準確地點，對預約有波折的或時效問題（因客戶原因不能及時完成生調(diào)）可解釋說明。 例：通過電話預約，生調(diào)人員于2009年5月7日上午9點在鎮(zhèn)村三組客戶家中面見了被保險人。 例：因被保人生意較忙一

22、直在地出差，生調(diào)人員多次預約拜訪被保險人均未成功，直到200年4月16日生調(diào)人員才在公司總經(jīng)理辦公室面見了被保險人。,身份確認 直觀印象 職業(yè)、工作環(huán)境、安全保護措施、生活居住條件等 健康狀況 財務(wù)狀況,保險利益及簽名 投保動機 生活習慣、嗜好和業(yè)余愛好 道德品德 家庭、婚姻 其他,調(diào)查到的客戶情況,身份確認,確認客戶身份，一般情況可不作描述，但在高額件或身份懷疑等情況下需要說明。 例：生調(diào)人員通過被保險人的身份證核實確為被保險人本人。 例：生調(diào)人員通過該客戶的多名鄰居(同事)的指認，并核對簽名及身份證確認被調(diào)查人身份。,主要描寫生調(diào)人員對客戶體型、外貌、精神、動作、行走、言語等。此部分內(nèi)容為

23、生調(diào)人員對客戶的直觀印象，一定要根據(jù)實際情況如實描述，盡量不要受其他因素影響，描述語言也需準確，不能夸大或掩蓋，對陽性問題需仔細描述。 例：被保險人身高約172cm，體重68kg左右，體型適中，臉色紅潤，外貌、動 作、言語、思維等均未見明顯異常。 例：被保險人身高約170cm，體重58kg左右，體型偏瘦，行走時左腿跛行，但 未見使用輔助器材，左小腿外露肌肉略顯萎縮，左腿比右腿短5厘米左右，行走比常人慢，其它外觀未見異常。,直觀印象,職業(yè)、工作環(huán)境、安全保護措施、生活居住條件等,確定客戶從事的職業(yè)，是否為高危職業(yè)或兼職，是否長期從事對健康有危害的職業(yè)，工作環(huán)境及安全保護措施如何，生活居住條件怎樣

24、，該段內(nèi)容可把客戶的描述及生調(diào)人員的所見和直觀感受結(jié)合起來。 例：生調(diào)人員來到被保險人工作的制刷廠，在油漆車間看見被保險人戴著口罩往木刷上刷油漆，生調(diào)人員一進入該車間就聞到了非常刺鼻的化學氣味，待了2分鐘就有了頭暈的感覺，通過與被保險人溝通后了解到：被保險人已從事該職業(yè)已有1年多的時間，剛開始時對油漆味也不能忍受，常有惡心、頭暈等癥狀，現(xiàn)已基本習慣，因無其他不適癥狀，所以未進行過相關(guān)的身體檢查。 例：生調(diào)人員來到被保險人工作的某學校建筑工地，見被保險人正站在一在建四層教學樓的三樓室外約6米高的挑板上砌墻，無任何安全保護措施。 例：被保險人家為普通商品住宅房，房型為三室兩廳，面積在110平方米左

25、右，中等裝潢，室內(nèi)空間寬敞，環(huán)境整潔、清爽。,健康狀況,反映客戶健康狀況的內(nèi)容是生調(diào)報告中的重點，幾乎每份生調(diào)報告都有所涉及，因此在書寫時要盡量詳細，特別是對陽性問題的描述。 被保險人平時身體健康狀況，有無既往史、現(xiàn)病史、家族遺傳病史及意外受傷史 近期參加體檢的情況，若有體檢指標異常，生調(diào)人員對異常指標應進一步描述 被保險人過去有無因異常健康狀況而被保險公司延期、拒保或向保險公司理賠,被保險人平時身體健康狀況，有無既往史、現(xiàn)病史、家族遺傳病史及意外受傷史,例：被保險人表示平時除偶有感冒外，身體健康，無既往病史、現(xiàn)病史，父母、兄弟姐妹均身體健康，無家族遺傳病史，無意外受傷史。 例：被保險人自述身

26、體較為健康，無既往病史、現(xiàn)病史、意外受傷史，父親和姐姐都有高血壓病史，但被保險人否認有高血壓史，平時定期測量血壓值在125/80mmHg左右，且無不適癥狀。 近期參加體檢的情況，若有體檢指標異常，生調(diào)人員對異常指標應進一步描述 例：被保險人近期在一次單位體檢后發(fā)現(xiàn)空腹血糖為8.2，但被保險人自述平時身體無不適癥狀，以前體檢也沒有發(fā)現(xiàn)血糖高的情況，家族中無糖尿病遺傳史，現(xiàn)被保險人堅持在醫(yī)生的指導下服用降糖藥物，一粒/天，現(xiàn)血糖控制在5.8以內(nèi)。 被保險人過去有無因異常健康狀況而被保險公司延期、拒?；蛳虮ｋU公司理賠 例：被保險人年月日曾向我司投保險種，但因健康問題被我司延期承保。 例：被保險人于年

27、月日因意外導致右脛腓骨粉碎性骨折向壽險公司申請理賠,由于生調(diào)人員不能與嬰幼兒進行語言溝通，所以一般通過孩子的父母以及日常照顧孩子的人員了解孩子的情況，主要了解嬰幼兒在懷孕、生產(chǎn)、喂養(yǎng)、發(fā)育、身體檢查和疫苗接種及父母親健康狀況等方面的情況。 例：生調(diào)人員見被保險人體型正常、外貌、眼神、動作等均無異常，頭發(fā)生長正常，雙手抓握有力，雙腳正常踢動，對生調(diào)人員的聲音引導有正常反應，通過投保人了解到：投保人在懷孕過程中一切正常，懷孕39周后在我市婦幼保健醫(yī)院順產(chǎn)產(chǎn)出被保險人，生養(yǎng)過程順利，未使用助產(chǎn)工具，無窒息搶救史等異常狀況，被保險人出生時身長52cm，體重3.6kg，無異常健康狀況。被保險人平常主要由

28、母乳喂養(yǎng)，飲食、睡眠、排便正常，現(xiàn)各項發(fā)育與同齡幼兒一般，定期進行身體檢查和疫苗接種，另投保人夫婦均身體健康，無家族遺傳病史。,嬰幼兒,財務(wù)狀況,非健康因素的核保中，財務(wù)核保占據(jù)著重要地位。其目的在于確定合理的保額，減少逆選擇、騙保騙賠和退保等。 年收入水平及來源、支出情況 家庭經(jīng)濟、資產(chǎn)、投資情況 家庭、企業(yè)債務(wù)情況 如非高額件、陽性發(fā)現(xiàn)或財務(wù)生調(diào)件等，描述可相對簡單。,年收入水平及來源、支出情況 例：被保人為農(nóng)村一般種植業(yè)者，農(nóng)閑時也在外打零工，工作無特殊意外風險，年收入2萬余元。 例：投保人收入來源主要為業(yè)務(wù)銷售提成，近3年其銷售業(yè)績一般，年均收入在3萬元左右，但其用于娛樂、衣飾和應酬方

29、面的消費支出卻很大，所以每年基本無積余。 家庭經(jīng)濟、資產(chǎn)、投資情況 例：被保險人現(xiàn)已36歲，因家庭貧困，至今未婚，現(xiàn)仍與父母居住在三間老式瓦房內(nèi)，因年久失修房屋顯得非常破舊，屋內(nèi)也無值錢的家居用品，只有一臺老式的14”黑白電視機。 例：被保險人為私營企業(yè)主，其獨資經(jīng)營的有限公司多年來效益一直很好，現(xiàn)公司固定資產(chǎn)已在3000萬元左右，被保險人為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，又于近期購置了20畝土地用于建設(shè)生產(chǎn)廠房。除此之外被保險人去年還投資萬元用于建設(shè)休閑農(nóng)莊。 家庭、企業(yè)債務(wù)情況 例：投保人剛于近期購買了一套價值50萬元的住宅房，其中利用公積金貸款了10萬元，10年還清，每月需還款1200元，占其月收入的1

30、/3，無其它債務(wù)。 例：被保險人平時非常好賭，無正當職業(yè)，妻子因此已和其離婚，家中的財物已基本讓其變賣光了，還四處欠有外債。,保險利益及簽名,投保人、被保險人、受益人的關(guān)系狀況 投保人、被保險人是否確定投保事項，是否了解條款內(nèi)容，被保險人是否同意所指定的受益人，是否親筆簽名 投保人、被保險人、受益人的關(guān)系狀況 例：投保人、被保險人為同一人，被保險人同意并指定其母親作為受益人。 例：投保人為企業(yè)的私營企業(yè)主，被保險人為該企業(yè)雇員，暫未指定受益人。 投保人、被保險人是否確定投保事項，是否了解條款內(nèi)容，被保險人是否同意所指定的受益人，是否親筆簽名 例：投保人、被保險人均確認投保事項，了解條款內(nèi)容，同

31、意所指定的受益人，并親筆簽名。 例：投保人確認投保事項，了解條款內(nèi)容，但被保險人不了解相關(guān)投保事項，簽名由投保人代簽。,投保動機,投保動機是判斷投保人選擇險種是否合理以及與該被保險人的實際保障需要是否相一致的重要項目，在高額件或有陽性發(fā)現(xiàn)時應詳細描述。 被保險人的保險需求是否主動投保投保履歷 被保險人的保險需求 例：被保險人為農(nóng)村一般種植業(yè)者，為了增加醫(yī)療保障，所以此次選擇投保我司的康寧終身保險。 例：投保人、被保險人對此次投保險種的保障內(nèi)容并不清楚，只是業(yè)務(wù)員向他們推薦時表示該險種非常好，很適合他們，所以才投保的。 是否主動投保 例：該單業(yè)務(wù)員和被保險人都住在同一個村莊，平時互相熟識，此次投

32、保是由業(yè)務(wù)員積極、主動地向被保險人推薦，被保險人考慮后覺得還比較適合自己，才決定投保的。 例：投保人為小五金加工作坊經(jīng)營者，為了讓其雇傭的員工享受意外風險保障，投保人主動找到我司的業(yè)務(wù)員要求投保我司的意外保險。 投保履歷 在我司或其他壽險公司已投保或正在申請的險種、保額及時間。 例：被保險人以前從未向任何一家壽險公司投保，此次向我司投保為其第一次投保。 例：被保險人曾于年向壽險公司投保險種和險種，保額分別為10萬元和5萬元，現(xiàn)向我司申請投保 險種，保額10萬元。,生活習慣、嗜好和業(yè)余愛好,對有高風險愛好、運動及不良嗜好的客戶，此部分內(nèi)容應詳細說明。有不良后果的，應明確記錄。 被保險人是否賭博、嗜煙、酗酒，有無毒品和藥物嗜好 例：被保險人無正當職業(yè)，經(jīng)?；燠E于各種賭博場所，喜好各種形式的賭博，賭資動輒幾千上萬元。 例：被保險人因工作比較勞累，為了解乏平常吸煙20支/天，飲白酒5兩/天，煙酒史近20年，既往未因吸煙、飲酒而感到身體不