1、上海浦東發(fā)展銀行電子商務(wù)托管業(yè)務(wù)解決方案,上海浦東發(fā)展銀行 二零一一年三月,電子商務(wù)市場的背景分析,受中國總體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢增長、國內(nèi)市場需求的拉動以及計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶、網(wǎng)站、域名飛速增長，電子商務(wù)市場面臨前所未有的機(jī)遇和商機(jī)。,電子商務(wù)的一般模式,電子商務(wù)的快速發(fā)展使得電子商務(wù)網(wǎng)站開始從單純的信息平臺演變到真正的交易平臺，即網(wǎng)站參與到交易過程中去，從初期的買賣信息的提供到支付手段的整合及物流的最終實現(xiàn)，商品交易的整個過程都有網(wǎng)站作為第三方的參與。,電子商務(wù)一般模式圖,電子商務(wù)的一般模式,資金流的重要性 電子商務(wù)的最大優(yōu)勢是實現(xiàn)了信息流、資金流、物流的有效整合。信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)

2、展的關(guān)鍵，作為中間環(huán)節(jié)的資金流，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。 資金流得不到有效解決，電子商務(wù)就成了“虛擬商務(wù)”，只能是信息傳遞的電子化、合同的無紙化，而無法真正實現(xiàn)網(wǎng)上交易，電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)勢將大打折扣，電子商務(wù)就成為空談,資金流的實現(xiàn)方式一：網(wǎng)站自主辦理客戶資金支付清算,電子商務(wù)平臺（網(wǎng)站）,費用專門賬戶,結(jié)算銀行1,網(wǎng)站結(jié)算賬戶2,會員賬戶（賣方）,結(jié)算銀行2,注冊會員賬戶,注冊會員賬戶,注冊會員賬戶（賣方）,會員賬戶（賣方）,網(wǎng)站結(jié)算賬戶n,網(wǎng)站客戶資金賬戶,網(wǎng)站結(jié)算賬戶1,會員賬戶（買方）,注冊會員賬戶（買方）,網(wǎng)站客戶資金支付清算模式圖,電子商務(wù)的一般模式,資金流的實

3、現(xiàn)方式二：第三方支付公司辦理資金支付清算,第三方支付公司,支付公司客戶資金賬戶,費用專門賬戶,結(jié)算銀行1,支付公司結(jié)算賬戶2,會員賬戶（賣方）,結(jié)算銀行2,支付公司結(jié)算賬戶1,會員賬戶（買方）,注冊會員賬戶,注冊會員賬戶（買方）,注冊會員賬戶,注冊會員賬戶（賣方）,會員賬戶（賣方）,支付公司結(jié)算賬戶n,電子商務(wù)平臺（網(wǎng)站）,第三方支付公司客戶資金支付清算模式圖,電子商務(wù)的一般模式,電子商務(wù)的一般模式,上述兩種支付模式的缺陷 1、不論是網(wǎng)站自主還是第三方平臺，在商業(yè)信譽(yù)及資金實力上都無法與金融機(jī)構(gòu)相比較； 2、不論是網(wǎng)站自主還是第三方平臺，都存在監(jiān)管缺位，資金的安全性都難以得到有效保證，客觀上仍

4、然存在著客戶交易資金被挪用的風(fēng)險；,3、不論是網(wǎng)站自主還是第三方平臺，都不具備金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的清算能力，在資金清算上都存在著較大的差錯風(fēng)險； 4、不論是網(wǎng)站自主還是第三方平臺的支付，都沒有得到有效的法律支持，不能夠規(guī)避法律風(fēng)險。,浦發(fā)銀行電子商務(wù)托管解決方案,1、為什么引入電子商務(wù)托管？ 2、我行的服務(wù)內(nèi)容是怎樣的？ 3、我行的支付模式是怎樣的？ 4、我行的托管系統(tǒng)優(yōu)勢,為什么引入托管,（1）與國際慣例接軌 浦發(fā)銀行提出了一整套電子商務(wù)資金流實現(xiàn)的解決方案，它接軌國際慣例，把商業(yè)銀行的托管服務(wù)引入電子商務(wù)中，由具有資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)資格和專業(yè)資金清算能力的商業(yè)銀行全面負(fù)責(zé)客戶交易結(jié)算資金的支付、清算和

5、保管，獨立承擔(dān)網(wǎng)站電子商務(wù)資金流的實現(xiàn)。,（2）打造誠信公正的電子交易平臺 托管銀行作為獨立的第三方全面承擔(dān)網(wǎng)站的資金保管，確保會員單位的交易貨款不被網(wǎng)站挪用，同時嚴(yán)格按照交易合同中規(guī)定的條件公平、公正地進(jìn)行資金劃撥，消除會員單位的資金安全之虞，確?？蛻糍Y金的安全性和獨立性。,（3）國家政策導(dǎo)向 支持商業(yè)銀行托管介入 推進(jìn)在線支付體系建設(shè)，引導(dǎo)商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全、快捷、方便的在線支付平臺。 大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線支付工具。,進(jìn)一步完善在線資金清算體系，推動在線支付業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化并與國際接軌。 關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見,資金托管服務(wù) 1、托管銀行作為獨立的第三

6、方對全部交易資金進(jìn)行全程托管，實現(xiàn)商戶在線資金支付和收取的安全、便捷，確保商戶的交易貨款不被網(wǎng)站挪用，以銀行信用替代網(wǎng)站的商業(yè)信用，極大提升網(wǎng)站的信用度，實現(xiàn)網(wǎng)站的信用增級；,2、憑借銀行合規(guī)、安全、快捷的資金清算系統(tǒng)，為網(wǎng)站全部交易提供專業(yè)的資金清算和結(jié)算服務(wù)，確保商戶資金的及時清算和支付交收的安全,同時向網(wǎng)站及客戶提供提款、客戶賬務(wù)信息變動的查詢、報表報告、對賬等服務(wù)； 3、為電子商務(wù)平臺提供費用計提等各類附加服務(wù)。,服務(wù)內(nèi)容,浦發(fā)銀行電子商務(wù)交易資金托管賬戶模式,商業(yè)銀行電子商務(wù)交易資金托管業(yè)務(wù)模式圖（一）,支付模式,浦發(fā)電子商務(wù)托管解決方案整體業(yè)務(wù)模式圖,支付模式,浦發(fā)銀行電子商務(wù)交易

7、資金托管賬戶模式,商業(yè)銀行電子商務(wù)交易資金托管業(yè)務(wù)模式圖（二）,在浦發(fā)專用存款賬戶,托管總賬戶,實體賬戶,網(wǎng)站日常經(jīng)費存款賬戶,托管賬戶,未托管賬戶,手續(xù)費子賬戶,攤位費子賬戶,網(wǎng)站資金賬戶,待確認(rèn)資金賬戶,二級虛擬賬戶,三級虛 擬賬戶,A會員資金賬戶,保證金子賬戶,交易資金子賬戶,待結(jié)算資金子賬戶,三級虛 擬賬戶,銀行質(zhì)押子賬戶,專項費用賬戶,X會員資金賬戶,保證金子賬戶,交易資金子賬戶,待結(jié)算資金子賬戶,三級虛 擬賬戶,銀行質(zhì)押子賬戶,支付模式,會員 開戶,資金 匯入,網(wǎng)上 交易,會員 提款,報表 報告,全程提供資金保管和查詢服務(wù),自動更新 會員信息,及時語 通知,信用評價,付款監(jiān)督 及時

8、語通知,報表個性 化定制,核心服務(wù),增值服務(wù),浦發(fā)銀行托管服務(wù),服務(wù)內(nèi)容總結(jié),托管業(yè)務(wù)流程 1、構(gòu)建托管賬戶體系 整合結(jié)算銀行各結(jié)算賬戶（實賬戶）形成托管賬戶（虛賬戶），構(gòu)建完整的托管賬戶體系，托管賬戶與網(wǎng)站的自有資金賬戶分開，僅用于存放和安全保管網(wǎng)站電子交易所涉客戶全部貨款，不得用于存入網(wǎng)站自有資金或其他業(yè)務(wù)所涉資金，商戶參與網(wǎng)站交易活動所涉及的一切交易結(jié)算資金收支及清算，均只通過托管賬戶進(jìn)行；,在托管賬戶項下，分別為每個注冊會員設(shè)立一個專屬的二級子賬戶（虛賬戶），用于存放單個商戶所屬資金，托管賬戶內(nèi)所有的交易資金劃歸到二級子賬戶，以確保單個商戶資金的安全、完整和獨立。,浦發(fā)托管解決方案,商

9、業(yè)銀行的托管介入,商戶每筆資金進(jìn)入結(jié)算時，確認(rèn)資金在商戶所對應(yīng)的二級子賬戶的歸屬，同時通過托管銀行托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前置機(jī)，實時將資金入賬信息傳遞給電子商務(wù)網(wǎng)站，便于網(wǎng)站及時、快捷地確認(rèn)網(wǎng)上交易。,2、確認(rèn)資金入賬,商業(yè)銀行的托管介入,3、辦理資金清算 通過托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前置機(jī)，每個交易日接收電子商務(wù)網(wǎng)站生成并確認(rèn)的有效交易數(shù)據(jù)，根據(jù)所接收到的交易數(shù)據(jù)，托管銀行利用先進(jìn)的清算系統(tǒng)和完善的風(fēng)險管理措施，專業(yè)、安全地辦理會員二級子賬戶之間貨款的應(yīng)收、應(yīng)付，以及根據(jù)注冊會員的有效指令，及時辦理其資金提取要求，完成交易貨款的結(jié)算和交易資金的清算。,商業(yè)銀行的托管介入,由具有金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的托管銀行作為獨立的

10、第三方，全面承擔(dān)網(wǎng)站的資金托管，實現(xiàn)了資金與交易平臺提供商之間的有效分離，能夠消除會員單位的資金安全之虞，確保網(wǎng)站交易資金的安全性和獨立性，讓會員單位放心參與交易，進(jìn)而能夠有效提升電子商務(wù)平臺的商業(yè)信用、樹立電子商務(wù)平臺良好的社會形象。,電子商務(wù)引入托管的意義 1、安全保管客戶資金，有效實現(xiàn)網(wǎng)站信用增級,商業(yè)銀行的托管介入,具有金融業(yè)務(wù)執(zhí)業(yè)資質(zhì)的托管銀行提供專業(yè)的資金清算服務(wù)，確保了交易資金的及時清算和資金支付交收的安全，使電子商務(wù)平臺從巨大的資金清算壓力中解脫出來，集中精力專注于交易平臺的建設(shè)和戰(zhàn)略發(fā)展。,2、專業(yè)安全的資金清算服務(wù)，消除網(wǎng)站資金清算壓力,商業(yè)銀行的托管介入,托管銀行依托其專

11、業(yè)的托管系統(tǒng)，還能為電子商務(wù)平臺提供各類附加服務(wù)，如：自動實現(xiàn)電子商務(wù)平臺交易服務(wù)費及其他相關(guān)費用的計提和收??；完整記錄交易各環(huán)節(jié)，依照稅務(wù)機(jī)關(guān)的要求，；在支付環(huán)節(jié)對交易雙方的交易信用進(jìn)行監(jiān)督，積累并分析會員的交易記錄，為電子商務(wù)平臺提供商戶資信估評參考等。從而進(jìn)一步緩解電子商務(wù)網(wǎng)站的業(yè)務(wù)壓力，協(xié)助網(wǎng)站進(jìn)行有效的客戶管理，有助于網(wǎng)站集中精力專注于網(wǎng)站的做大、做強(qiáng)。,3、多樣化的托管增值服務(wù)，進(jìn)一步提升網(wǎng)站價值,浦發(fā)銀行電子商務(wù)托管優(yōu)勢,其他銀行的托管模式： 1、模式一：采取集團(tuán)網(wǎng)銀形式，集團(tuán)賬戶的管理，工作量大，開立各會員子賬戶不便捷。 2、模式二：其他銀行采取的事后監(jiān)督形式，出具監(jiān)管報告，并非涉及資金劃撥的監(jiān)管。 結(jié)論：都存在一定缺陷，不能夠同時實現(xiàn)安全與便捷。,浦發(fā)銀行電子商務(wù)托管優(yōu)勢,我行模式：在強(qiáng)大的托管系統(tǒng)的支持下，在先進(jìn)的技術(shù)基礎(chǔ)上，事先、事中、事后全方位的監(jiān)控，既保障托管資金的安全，又降低網(wǎng)站資金清算壓力，實現(xiàn)資金到賬確認(rèn)，