1、實訓(xùn)二 銀行理財實訓(xùn),實訓(xùn)目的 通過本次實訓(xùn)要求學(xué)生熟悉儲蓄、信用卡、貸款及其他銀行理財產(chǎn)品基本特點和相關(guān)產(chǎn)品信息，能夠計算儲蓄及貸款利息，能根據(jù)客戶情況規(guī)劃利用儲蓄、貸款、信用卡和相關(guān)銀行理財產(chǎn)品。 實訓(xùn)課時：6課時,實訓(xùn)二 銀行理財實訓(xùn),實訓(xùn)步驟： 1.學(xué)習(xí)銀行理財工具基礎(chǔ)知識 2.銀行理財產(chǎn)品相關(guān)計算 3.制定儲蓄規(guī)劃 4.理解儲蓄卡和信用卡的區(qū)別 5.比較分析銀行理財產(chǎn)品 6.實訓(xùn)總結(jié),學(xué)習(xí)銀行理財工具基礎(chǔ)知識,儲蓄知識 消費信貸知識 信用卡知識 銀行其他個人理財產(chǎn)品知識,一、儲蓄知識,（一）什么是儲蓄 （二）為什么儲蓄 （三）如何儲蓄-儲蓄規(guī)劃,（一）什么是儲蓄,2010年末，我國居

2、民儲蓄存款余額為303302億元 狹義:居民個人在銀行或者其它金融機構(gòu)的存款。 廣義:一個國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費的部分。,（二）為什么儲蓄,思考：中國人為什么偏好儲蓄？ 交易動機 積累動機 保值、增值動機 謹防動機 投機動機,儲蓄就像節(jié)水，積少成多,（三）如何儲蓄,對現(xiàn)有狀況、儲蓄目標、儲蓄過程、及目標實現(xiàn)情況進行分析，幫助您合理的安排儲蓄。即儲蓄規(guī)劃,1、儲蓄規(guī)劃工具,活期儲蓄存款 整存整取定期儲蓄存款 整存零取存款 零存整取儲蓄存款 存本取息儲蓄存款 定活兩便儲蓄存款 個人通知儲蓄存款 大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄 外幣儲蓄 教育儲蓄,2、增加儲蓄的方法,目標儲蓄法 計劃儲蓄法 節(jié)

3、約儲蓄法 增收儲蓄法 折舊存儲法,降檔儲蓄法 滾動儲蓄法 四分存儲法 階梯存儲,目標儲蓄法,如果想購買一件高檔商品或操辦某項大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟收入的實際情況建立切實可行的儲蓄指標并制定攢錢措施。,計劃儲蓄法,每個月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費用和開支，將余下的錢按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。,節(jié)約儲蓄法,注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消費和有害消費，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄。,增收儲蓄法,在日常生活中，如遇上增薪、獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收入時，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進銀行。,折舊存儲法,為了家用電器等耐用消費品的更

4、新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費。在銀行設(shè)立一個“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費用平攤到每個月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場.,降檔儲蓄法,在準備購進一件貴重物品時，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。,滾動存儲法,每月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲蓄，存儲的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟收入而定，存滿1年為一個周期。 1年后第一張存單到期，可取出儲蓄本息，湊個整數(shù)，進行下一輪的周期儲蓄。 如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲蓄數(shù)額滾動增加，家庭積蓄也隨之豐裕。 滾動

5、儲蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲蓄。 這種儲蓄方法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可以減少利息損失。,四分存儲法,又叫“金字塔”法，如果你持有1萬元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額。 可以將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單。 這樣可以在急需用錢時，根據(jù)實際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。,階梯存儲法,假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設(shè)1至3年期的定期儲蓄存單

6、各1份。1年后，你可用到期的1萬元再開設(shè)1張3年期的存單，以此類推，3年后你持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。 這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。 這是一種中長期投資，適宜于工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金等。,3、儲蓄理財7大原則,怎樣避免儲蓄風(fēng)險,正確設(shè)置密碼，選擇時要少而密，預(yù)留存單密碼。 認真檢查銀行開具的存單 ，如有差錯，應(yīng)及時要求銀行更正 記錄存單要素 相關(guān)物品分開保管 存單丟失后及時掛失 定期核對存款 取錢時要“驗明正身”。 選擇信譽好的銀行,如何選擇合適的銀行,選擇地理位置優(yōu)越，實行

7、通存通兌的銀行 去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款 必須選擇有特色服務(wù)的銀行,“負利率”時代，如何儲蓄投資,第一，儲蓄到期日宜選擇在國債、債券的發(fā)行期，存款宜選擇年以下的儲蓄品種，這樣可隨時把儲蓄轉(zhuǎn)向收益更高的債券或投資。 第二，活期儲蓄在余額累計較大時，可到儲蓄所銷戶結(jié)息，以免因利率降低而造成利息損失。 另外，選擇銀行儲蓄投資還要盡量減少存款本金的損失。,減少本金損失的措施,1、不要輕易將已存入銀行一段時間的定期存款隨意取出。 2、若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高的投資機會，儲戶可將兩者之間的實際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。 3、對于已到

8、期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式進行綜合比較，結(jié)合每個人的實際情況進行重新選擇。 4、在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲蓄是較為理想的。 5、在市場利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進行投資或選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機會或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長的儲蓄品種。,實訓(xùn)任務(wù),一、完成下列計算： 1萬元存款請根據(jù)現(xiàn)行存款利率表中不同期限計算存入本利和。 二、為自己制定一份儲蓄計劃，說明儲蓄的目標和方法。,二、消費信貸知識,（一）什么是消費信貸 （

9、二）消費信貸的種類 （三）評價自己的信貸能力 （四）申請貸款,貸款還是攢錢,中國人愛存錢不敢消費， 原因一是由于老百姓沒有安全感造成的， 原因二是民族性格所至。 前者只需加強社會保障就可解決，這要看政府的決心與執(zhí)政能力。 后者則是不易輕易改變的， 中國老太太和美國老太太的故事：不知會不會改變一部分人的理財觀念，一次惡性通脹卻會讓人們知道儲蓄并不總是安全的。 美國次貸危機：所演變的全球金融風(fēng)暴為我們提供了一個很好的教材，讓我們在市場經(jīng)濟的環(huán)境下第一次體驗經(jīng)濟周期波動的強烈震撼。 在提倡環(huán)保的現(xiàn)代社會，我們應(yīng)鼓勵的是適度消費，而不是美國人的超前消費。,（一）什么是消費信貸,消費信貸是個人和家庭用于

10、滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸； 消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。 主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。,信貸是雙刃劍,信貸是即時提供商品和服務(wù)的工具，是靈活的資金管理方式，是安全和便利的，是緊急情況時的緩沖帶，是增加資源的工具。當(dāng)你及時償還貸款，信貸還能創(chuàng)造良好的信用等級。 信貸是雙刃劍，它也有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當(dāng)前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。,（二）消費信貸的種類,1、按實施形式分類 （1）賒銷-即先提取貨物，后付款。這是一種短期信用 （2）分期付款-即購買時只付部分貨款，其余按

11、計劃逐月分付。這是一種中期信用。 （3）銀行信用-即消費者向銀行借款，購買商品，定期償還。這是一種較長期的信用。 前兩種形式多用于購買價格較高、消費者難以一次付費的耐用消費品, 后一種形式多用于購買永久性消費品（如住宅）。,2、按實施內(nèi)容分類 封閉式信貸 開放式信貸,1、封閉式信貸,封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。 種類 分期付款銷售貸款 分期付款現(xiàn)金貸款 一次性貸款,個人汽車貸款,是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力

12、的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。,國家助學(xué)貸款,又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。,高等學(xué)校國家助學(xué)貸款申請指南,國家助學(xué)貸款指南,耐用消費品貸款,大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。 大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器

13、材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。 大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。 貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。,分期付款買家電,家電賣場外，銀行工作人員現(xiàn)場為消費者辦理信用卡,裝修貸款,家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。 貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。,旅游貸款,旅游度假消費貸款是指向消費者個人發(fā)放用于參加貸款人認可的各

14、類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需繳交費用的貸款。 貸款期限一般為一年，最長不得超過3年；貸款額度原則上不超過度假旅游消費總額的70%，最高限額原則上不超過10萬元人民幣。,個人綜合消費貸款,是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保， 借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。,2、開放式信貸,開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。 無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，你可以隨意使用開放式信貸進行購物。 開放式信貸 旅游與娛樂卡 透支保護 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀

15、聯(lián)、維薩、萬事達）,信用卡的知識,信用卡的雛形是“商店卡”，發(fā)行于20世紀20年代。 國際上，最早的通用信用卡產(chǎn)生于20世紀50年代。 1951年，富蘭克林國民銀行在紐約長島開始發(fā)行其首張信用卡。 1958年，位于美國加州、當(dāng)時最大的銀行美國銀行發(fā)行了首張具有循環(huán)信用功能的信用卡。,信用卡的起源,70年代末：銀行卡業(yè)務(wù)傳入我國，我國銀行卡業(yè)務(wù)早期的發(fā)展是從代理國外信用卡開始的。1978年，中國銀行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務(wù) 80年代中期：國內(nèi)銀行發(fā)行信用卡 1985年3月1日，中國銀行珠海分行在國內(nèi)率先發(fā)行人民幣“珠江卡”。,工行的銀行卡,（1）信用卡的概念,信

16、用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證,（2）信用卡圖解,（3）信用卡的使用流程,持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字 商家向持卡人提供商品或服務(wù) 商家向發(fā)卡人提交購簽單 發(fā)卡人向商家付款 發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知 持卡人向發(fā)卡人歸還貸款,（4）信用卡理財技巧, 正確理解信用卡免息期 1、最低還款額沒有免息期（必須全額還） 也就是說部分還款按透支全額計息 2、計息從透支日開始計算 3、超額透支不享受免息 4、現(xiàn)金取款透支不免息 信用卡存錢沒有利息 信用卡年費,視頻：使用信用卡的誤區(qū)（5：16）,小王申請辦理

17、了一張民生銀行的信用卡，記帳日為每月10日，2010年5月3日，她在商場透支購買了3000元的商品，按照最低還款額在6月15日還了300元，剩余的2700元在7月6日全部還完。小王需要為此次透支支付利息嗎？若需要支付，則小王的利息從哪一天開始計算，針對多少金額支付利息。,信用卡案例分析：,（三）評價自己的信貸能力,計算信貸能力 信貸能力基本準則 如何提高個人信用級別,1、計算信貸能力,可以用兩種方法計算 （1）月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，你就沒有能力貸款。 （2）估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額,2、信貸能力基本準則,指標體系 債務(wù)支付收入占比月還債支出/月凈收入

18、別超過20 負債權(quán)益比總負債/凈資產(chǎn) 消費貸款的基本原則 貸款需在負債能力之內(nèi) 貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配 保持良好的信用,大學(xué)生信用卡真能“喜刷刷”,視頻,信用卡催生高校負翁 專家呼吁理性消費 信用卡進校園 學(xué)生消費要理性 （2：33）,3、信貸的成本分析,分析消費信貸的主要來源 計算信貸成本,分析消費信貸的主要來源,借貸前先問自己三個問題： 我需要貸款嗎？ 我能負擔(dān)貸款嗎？ 我有資格獲得貸款嗎？ 在兩種情況下應(yīng)該避免貸款： 并非真正需要 可用現(xiàn)金購買,計算信貸成本,還款方式選擇 等額本息還款法： 每期還款額相同的還款法，其中本金遞增，利息遞減。目前最常用的還貸方式。 等額本金還款法： 每期本金