1、第6章 電子商務(wù)支付,學(xué)習(xí)內(nèi)容：,本章學(xué)習(xí)要點(diǎn)：,電子貨幣的運(yùn)行條件及在電子商務(wù)環(huán)境下的應(yīng)用，中國(guó)環(huán)境下銀行卡的服務(wù)功能。,傳統(tǒng)交易與支付、電子交易與電子支付；銀行卡的涵義、種類及應(yīng)用系統(tǒng)的原理與流程；在線支付和EFT。,第三方支付與移動(dòng)支付的原理、流程與應(yīng)用。,重點(diǎn) 難點(diǎn),重點(diǎn)掌握,了解,難點(diǎn),引例,Pew Internet：2020年移動(dòng)支付或?qū)⑷〈F(xiàn)金和信用卡 2012年6月11日，市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)皮尤互聯(lián)網(wǎng)（Pew Internet）調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)專家認(rèn)為2020年移動(dòng)支付將取代現(xiàn)金和信用卡成為主流支付方式。65%的受訪專家認(rèn)為到2020年，大多數(shù)消費(fèi)者將采用智能刷卡終端進(jìn)行支付

2、；33%的專家不贊成這種推測(cè)，他們認(rèn)為到2020年，現(xiàn)金和信用卡將仍然是主要的支付方式，專家認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)NFC（近場(chǎng)通信）技術(shù)安全性的擔(dān)憂及主要貨幣電子轉(zhuǎn)換技術(shù)的限制會(huì)阻礙移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展；另外2%的專家沒(méi)有進(jìn)行推測(cè)。 艾瑞咨詢（Iresearch）分析認(rèn)為，移動(dòng)支付在全球市場(chǎng)上的快速發(fā)展已成為一種主流趨勢(shì)：,首先，智能終端的普及和移動(dòng)通信技術(shù)的逐漸成熟，使得相關(guān)技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的應(yīng)用更加廣泛，支付流程更加順暢和便捷； 其次，各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付企業(yè)以及移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)紛紛加大對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)和推廣力度，積極研發(fā)移動(dòng)支付系統(tǒng)和創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)品，提高在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力； 第三，

3、隨著用戶消費(fèi)水平的提高，對(duì)于支付形式的多樣化、便捷化的需求逐漸提升。 總之，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的縱向深入發(fā)展，移動(dòng)支付已成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)因素和核心工具之一；但移動(dòng)支付在得到廣泛應(yīng)用的同時(shí)，減少移動(dòng)支付的安全性隱患仍是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)亟待解決的重要問(wèn)題。 移動(dòng)支付能夠?yàn)樯虅?wù)出行者提供非常大的便利，以及旅行管理。新的技術(shù)如移動(dòng)錢包，NFC，以及旅游APP，能夠?yàn)樯虅?wù)出行者提供流線化的購(gòu)買和體驗(yàn)服務(wù)。但用戶端和商業(yè)端對(duì)新技術(shù)和工具的陌生仍然是移動(dòng)支付普及的最大障礙。,6.1 支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián),6.1.1 傳統(tǒng)交易與支付 傳統(tǒng)商務(wù)就是用戶可以利用電話、傳真、信函和傳統(tǒng)媒體等來(lái)實(shí)現(xiàn)

4、商務(wù)交易和管理的過(guò)程。用戶能夠通過(guò)傳統(tǒng)手段進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷、廣告宣傳、獲得營(yíng)銷信息、接收訂貨信息、作出買賣決策、支付款項(xiàng)、客戶服務(wù)與技術(shù)支持等。這種手段具有環(huán)節(jié)多、成本高、效率低和雙方心理距離遠(yuǎn)等特點(diǎn)。 1傳統(tǒng)交易的運(yùn)行流程,2傳統(tǒng)交易下的支付形式,6.1.2 電子交易與電子支付,電子商務(wù)將傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)中物流、資金流、信息流的傳遞方式利用網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)行整合，企業(yè)將重要的信息以全球信息網(wǎng)（www）、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）或外聯(lián)網(wǎng)（Extranet）直接與分布各地的客戶、員工、經(jīng)銷商及供應(yīng)商連接，創(chuàng)造更具競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。 與傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)方式相比，EC具有交易虛擬化、交易成本低、交易效率高、交

5、易透明化等特點(diǎn)。,1.電子交易的運(yùn)行流程 2.電子交易下的支付形式,貿(mào)易的磋商,合同的簽定與執(zhí)行,資金的支付,交易前的準(zhǔn)備,電子支付是一種全新的商務(wù)支付模式，對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。與傳統(tǒng)支付方式相比較，電子支付具有如下特征： （1）數(shù)字化的支付方式。 （2）開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)。 （3）先進(jìn)的通訊手段。 （4）明顯的支付優(yōu)勢(shì)。 （5）虛擬化的信用關(guān)系。,6.2 電子貨幣,6.2.1 電子貨幣的概念 由于電子貨幣正處于發(fā)展的初級(jí)階段，關(guān)于究竟何謂電子貨幣（Electronic Money，E-money），一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家貨幣當(dāng)局、專家學(xué)者等對(duì)電子貨幣提出了各自的看法，有多種不同的理解和

6、界定【詳見(jiàn)課本】。 電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)流（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。,2電子貨幣的屬性 （1）在發(fā)行主體方面 （2）在貨幣風(fēng)險(xiǎn)方面 （3）在保密性方面 （4）在流通性方面 （5）在安全性方面 （6）在規(guī)范性方面,電子貨幣與傳統(tǒng)紙幣比較,發(fā)行者 信用基礎(chǔ) 匿名程度 流通地域 防偽技術(shù) 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),不同之處,發(fā)行機(jī)制,通貨由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行,電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般金融機(jī)構(gòu)，甚至非金融機(jī)構(gòu)，而且更多的是后者。,不同

7、之處,擔(dān) 保,傳統(tǒng)通貨是以中央銀行和國(guó)家信譽(yù)為擔(dān)保的法幣,電子貨幣大部分是不同的機(jī)構(gòu)自行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的帶有個(gè)性特征的產(chǎn)品，其擔(dān)保主要依賴于各個(gè)發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn),不同之處,匿名,通貨既不是完全匿名的，也不可能作到完全非匿名,電子貨幣則要么是非匿名的，可以詳細(xì)記錄交易、甚至交易者的情況；要么是匿名的，幾乎不可能追蹤到其使用者的個(gè)人信息。,不同之處,地域限制,通貨有嚴(yán)格的地域限制,電子貨幣打破了境域的限制,不同之處,防 偽,傳統(tǒng)貨幣的防偽可依賴于物理設(shè)置,電子貨幣的防偽只能采取技術(shù)上的加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn),1.電子貨幣的主要特征 （1）電子貨幣是虛擬貨幣 （2）電子貨幣是在線貨幣 （3）電子貨

8、幣是信息貨幣 （4）電子貨幣是支付與結(jié)算貨幣 （5）電子貨幣目前還只是準(zhǔn)通貨 2.電子貨幣的主要職能 (1) 在價(jià)值尺度職能方面 (2) 在流通手段職能方面 (3) 在支付手段職能方面 (4) 在儲(chǔ)存手段職能方面,6.2.3 電子貨幣的主要特征和職能,6.2.4 電子貨幣的運(yùn)行條件 1計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及與運(yùn)用 2數(shù)據(jù)記錄與處理技術(shù)的完善 3對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的有效管理 建立電子貨幣系統(tǒng)的最低要求： （1）嚴(yán)格管理 （2）明確可靠的法律準(zhǔn)備 （3）技術(shù)安全保障 （4）防范犯罪活動(dòng) （5）貨幣統(tǒng)計(jì)匯報(bào) （6）可回購(gòu) （7）儲(chǔ)備要求,6.2.5 電子商務(wù)與電子貨幣 電子貨幣系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)和

9、核心 電子商務(wù)是電子貨幣發(fā)展的推動(dòng)力和加速器,6.3 銀行卡,6.3.1 銀行卡的涵義與種類 銀行卡，是指商業(yè)銀行（或郵政金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)發(fā)卡公司等）向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，并作為支付結(jié)算工具的各類卡的統(tǒng)稱。 認(rèn)識(shí)銀行卡，要把握三點(diǎn)： 第一，銀行卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)只能是銀行或金融機(jī)構(gòu)。 第二，銀行卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等全部或部分功能。 第三，銀行卡是信用支付工具。,2銀行卡的種類 一般來(lái)講，銀行卡可以分為信用卡和借記卡兩大類。信用卡是指有一定的信用額度，可以透支的銀行卡；借記卡則是不具備透支功能，需要先存款后用款的銀行卡。 按照發(fā)行對(duì)象，銀行卡可

10、以分為商務(wù)卡-單位卡和個(gè)人卡。 按照使用范圍，銀行卡可以分為國(guó)際卡和地方卡。 按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)，銀行卡可分為境內(nèi)卡和境外卡。 按照賬戶幣種，銀行卡分為人民幣卡、外幣卡和雙（多）幣種卡。 按照物理特性或信息載體，主要有磁條卡和芯片卡。,表6-1 借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡的區(qū)別,6.3.2 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng),1銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者 主要有發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人、銀行卡信息交換中心、清算銀行等。 2銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能 主要包括審批與發(fā)卡、持卡人管理、商務(wù)管理、授權(quán)、資金結(jié)算、資金清算等。 3銀行卡信息交換中心 銀行卡信息交換中心總體上可分為發(fā)卡行行內(nèi)交換中心和行際交換中心。行際交換中心又

11、可分為城市中心、區(qū)域中心和國(guó)家中心。,6.3.3 我國(guó)銀行卡的服務(wù)功能 1我國(guó)銀行卡的基本功能 我國(guó)銀行卡主要有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲(chǔ)蓄、匯兌、消費(fèi)信貸、個(gè)人信用和綜合服務(wù)等基本功能。 2我國(guó)銀行卡功能的新發(fā)展,6.4 在線支付與電子資金轉(zhuǎn)賬,6.4.1 在線支付的重要性 1在線支付已成為經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)設(shè)施最重要的組成部分 2在線支付是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次 3在線支付極大地促進(jìn)了在線支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和應(yīng)用 金融是經(jīng)濟(jì)的核心，支付是金融的核心，在線支付是電子商務(wù)的核心,在線支付的重要性顯而易見(jiàn)。在線支付并非單一的產(chǎn)業(yè)，需要有銀行等金融業(yè)作為支付的基礎(chǔ)，需要有合適的電子商務(wù)支付模式作為骨干支撐，同時(shí)

12、與此相關(guān)的政府部門的電子政務(wù)系統(tǒng)等配套設(shè)施也必須構(gòu)建起來(lái)。,6.4.2 EFT系統(tǒng)及其發(fā)展,1EFT及其系統(tǒng) 所謂電子資金轉(zhuǎn)賬，是指不以支票、期票或類似票據(jù)而以電子終端、電話、電傳、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或者從某個(gè)賬戶提款、零售商品的電子銷售安排、銀行的自動(dòng)提款交易、銀行客戶通過(guò)銀行電子設(shè)施進(jìn)行的直接存款和提款等行為。 電子資金轉(zhuǎn)賬的當(dāng)事人最多可有五方：資金轉(zhuǎn)賬人或稱發(fā)端人、發(fā)端人代理銀行、收款人或稱受益人、受益人代理銀行、其他參與電子資金轉(zhuǎn)賬的銀行，稱為中介銀行。其中，發(fā)出支付指令的一方統(tǒng)稱為發(fā)送方，接收到該指令的另一方統(tǒng)稱為接收方。,（1）EFT的分類與轉(zhuǎn)賬方式

13、 根據(jù)所涉系統(tǒng)及業(yè)務(wù)的不同，電子資金轉(zhuǎn)賬可分為：小額電子資金轉(zhuǎn)賬和大額電子資金轉(zhuǎn)賬。 根據(jù)收款人或付款人何方發(fā)動(dòng)銀行程序，電子資金轉(zhuǎn)賬可分為：貸記轉(zhuǎn)賬(credit transfer)與借記轉(zhuǎn)賬(debt transfer)。,銀行采用電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬的方式可分為如下五種，分別代表著電子資金轉(zhuǎn)賬發(fā)展的不同階段。 銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算； 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)； 利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在ATM上進(jìn)行存取款操作等； 利用銀行在商家設(shè)置的POS向客戶提供自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這是現(xiàn)階段的EFT； 最新發(fā)展

14、是，電子資金隨時(shí)隨地通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。,（2）EFT系統(tǒng)的主要功能與組成 EFT系統(tǒng)是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過(guò)通信線路和設(shè)備與特約商戶的POS相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。其主要功能是提供電子付款服務(wù)，即當(dāng)顧客在安裝有POS的商戶消費(fèi)或購(gòu)物時(shí)，不必付現(xiàn)金，只需用扣款卡啟動(dòng)商家柜臺(tái)上的POS，而直接將顧客在銀行賬戶上的資金轉(zhuǎn)賬到商家賬戶上，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)。 EFT系統(tǒng)主要由銷售點(diǎn)終端(POS)、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專線和銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)4部分組成。,（3）EFT系統(tǒng)的基本工作流程 付款人向付款人銀行發(fā)出支付指令，支付指令可以紙面形式作出，如填寫付款人銀行的格式單

15、據(jù)，也可以電子形式作出。 付款人銀行接受支付指令后，按照指令指定的金額借記付款人的賬戶，然后根據(jù)付款人的支付指令簽發(fā)一項(xiàng)電子支付指令，通過(guò)中介銀行提供的通信系統(tǒng)傳輸至中介銀行。 中介銀行接受付款人銀行的支付指令后，將支付金額借記付款人銀行賬戶，同時(shí)貸記收款人銀行賬戶，然后向收款人銀行發(fā)出電子支付指令。 收款人銀行接受支付指令后，即將支付金額貸記收款人賬戶并向收款人發(fā)出收款通知。若收款人沒(méi)有銀行賬戶，則向收款人發(fā)出取款通知。銀行通知簽發(fā)后，整個(gè)電子資金劃撥過(guò)程結(jié)束。,2EFT系統(tǒng)的發(fā)展 第一階段，銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來(lái)，如利用計(jì)算機(jī)處理各行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)

16、。 第二階段，銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等。 第三階段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)。 第四階段，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)。 第五階段，網(wǎng)上支付方式與系統(tǒng)的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地提供互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。,EFT系統(tǒng)就是現(xiàn)代化銀行為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所提供的新型綜合性服務(wù)手段之一，其主要作用有以下五個(gè)方面： （1）減少了現(xiàn)金流量，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，加快了資金的結(jié)算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的盈利。 （2)EFT系統(tǒng)采取了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)加密技術(shù)，減少了干預(yù)的環(huán)節(jié)，增強(qiáng)了

17、客戶和商業(yè)機(jī)構(gòu)的資金安全性。 （3)EFT系統(tǒng)使得銀行為社會(huì)提供了多種多樣的綜合金融服務(wù)。如：代發(fā)工資、代收代付、代理證券買賣、客戶自我服務(wù)、電子付款、電話銀行等新型的綜合金融服務(wù)。 （4)EFT系統(tǒng)促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)、交換和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。尤其是EFT系統(tǒng)為人們?nèi)粘Ｉ?、旅行、?gòu)物等帶來(lái)了巨大的便利，提高了人們生活水平和質(zhì)量。 （5)EFT系統(tǒng)可使各行往來(lái)的資金自動(dòng)處理，并集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算多功能為一體。,網(wǎng) 上 銀 行,一、網(wǎng)上銀行概念 二、網(wǎng)上銀行的分類 （一）分支型網(wǎng)上銀行 （二）純網(wǎng)上銀行,三、網(wǎng)上銀行的功能 1提供信息 2決策咨詢 3賬務(wù)查詢 4申請(qǐng)和掛失 5網(wǎng)上支付 6金融創(chuàng)新

18、 7信息增值,6.4.3 第三方支付 所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家（如圖6-2所示）。,圖6-2 第三方支付的基本原理,1第三方支付的特點(diǎn) 整合對(duì)接、快捷便利 操作簡(jiǎn)單、易于接受 依托銀行、信用無(wú)憂 2第三方支付的業(yè)務(wù)范圍 網(wǎng)絡(luò)支付 預(yù)付卡的發(fā)行與受理,獨(dú)立機(jī)構(gòu)、保障安全 監(jiān)督約束、防治糾紛 手段多樣、實(shí)用靈活 銀行卡收單 中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù),3第三方支付模式及流程 一般來(lái)說(shuō)，第三方支付可以分為兩種模式：支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺(tái)賬戶模式。,圖6-3,圖6-4,典型的第三方支付平臺(tái)付款方式比較,（一）支付寶的付款方式 （二）財(cái)付通付款方式 （三）典型支付案例比較 1支付寶與財(cái)付通的差異 2第三方支付與網(wǎng)上銀行的區(qū)別 3支付寶與傳統(tǒng)銀行區(qū)別,6.4.4 移動(dòng)支付,移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等